Hoạt động cho vay xây dựng nông thôn mới tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Đồng

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ HIỀN HOẠT ĐỘNG CHO VAY XÂY DỰNG NÔNG THÔN MỚI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Lạt – 2012 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ HIỀN HOẠT ĐỘNG CHO VAY XÂY DỰNG NÔNG THÔN MỚI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60 34 20 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai Đà Lạt – 2012 MỤC LỤC Danh mục ký hiệu viết tắt i Danh mục bảng ii Danh mục biểu đồ iv MỞ ĐẦU Chương Lý luận chung cho vay ngân hàng xây dựng nông thôn 1.1 Vai trị nơng nghiệp, nông thôn phát triển kinh tế 1.1.1 Khái niệm nông nghiệp, nông thôn 1.1.2 Đặc điểm, vai trò nông nghiệp, nông thôn 1.2 Vấn đề nông thôn 1.2.1 Những vấn đề lý luận chung NTM xã hội chủ nghĩa 1.2.2 Vấn đề nông thôn Việt Nam 11 1.3 Hoạt động cho vay ngân hàng xây dựng nông thôn 21 1.3.1 Bản chất phân loại tín dụng ngân hàng 21 1.3.2 Đặc điểm cho vay ngân hàng xây dựng NTM 23 1.3.3 Vai trò cho vay ngân hàng xây dưng NTM 25 1.3.4 Điểm khác biệt cho vay theo chương trình xây dựng NTM với cho vay phát triển Nông nghiệp nông thôn thông thường 25 Chương Thực trạng cho vay xây dựng nông thôn Agribank Lâm Đồng từ 2010 đến 29 2.1 Giới thiệu khái quát Lâm Đồng 29 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay xây dựng nông thôn Agribank Lâm Đồng từ 2010 đến 32 2.2.1 Giới thiệu chung Agribank Lâm Đồng 33 2.2.2 Hoạt động cho vay xây dựng NTM Agribank Lâm Đồng 37 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay xây dựng nông thôn Agribank Lâm Đồng giai đoạn 2010 đến 54 2.3.1 Chất lượng cho vay xây dựng nông thôn 54 2.3.2 Kết xây dựng nông thôn 57 2.3.3 Một số bất cập nguyên nhân 62 Chương Định hướng số giải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay xây dựng nông thôn Agribank Lâm Đồng 72 3.1 Định hướng hoạt động cho vay xây dựng nông thôn 72 3.1.1 Định hướng hoạt động cho vay xây dựng NTM Agribank 72 3.1.2 Định hướng hoạt động đầu tư xây dựng nông thôn tỉnh Lâm Đồng 73 3.1.3 Định hướng hoạt động cho vay xây dựng nông thôn Agribank Lâm Đồng 74 3.2 Một số giải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay xây dựng nông thôn Agribank Lâm Đồng 75 3.2.1 Giải pháp huy động vốn 75 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 77 3.2.3 Giải pháp nguồn nhân lực 79 3.2.4 Giải pháp Marketing 80 3.3 Kiến nghị 83 3.3.1 Đối với Chính phủ 83 3.3.2 Đối với NHNN Bộ, ngành 84 3.3.3 Đối với UBND cấp 85 3.3.4 Đối với Agribank 85 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO ……………………………………………………… DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT ABIC : Công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng nông nghiệp ATM : Máy giao dịch tự động Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank Lâm Đồng : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Đồng CNH, HĐH : Cơng nghiệp hóa, đại hóa EDC : Thiết bị đọc thẻ điện tử GDP : Tổng sản phẩm nội địa NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước 10 NTM : Nông thôn 11 NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần 12 KTXH : Kinh tế xã hội 13 POS : Điểm bán hàng chấp nhận tốn thẻ 14 TCTD : Tổ chức tín dụng 15 TDNH : Tín dụng ngân hàng 16 SXKD : Sản xuất kinh doanh 17 UBND : Uỷ ban nhân dân 18 XHCN : Xã hội chủ nghĩa i DANH MỤC BẢNG Stt Số hiệu Bảng 2.1 Bảng 2.2 Nội dung Kết hoạt động TCTD địa bàn giai đoạn 2010-06/2012 Nguồn vốn huy động Agribank Lâm Đồng giai đoạn 2010- 06/2012 Trang 33 38 Vốn huy động phân theo tính chất tiền gửi Agribank Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Lâm Đồng giai đoạn 2010-06/2012 39 Vốn huy động phân theo kỳ hạn gửi Agribank Lâm Đồng giai đoạn 2010-06/2012 41 Vốn huy động phân theo loại tiền tệ Agribank Lâm Đồng giai đoạn 2010-06/2012 42 Tổng hợp tình hình cho vay xây dựng NTM Agribank Lâm Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Dư nợ cho vay phân theo xã xây dựng NTM Agribank 10 Bảng 2.11 Tổng hợp tình hình nợ xấu cho vay xây dựng NTM 11 12 Bảng 2.12 Đồng giai đoạn 2010-06/2012 43 Tổng hợp tình hình cho vay xây dựng NTM Ngân hàng Lâm Đồng giai đoạn 2010-06/2012 46 Dư nợ cho vay phân theo thời gian Agribank Lâm Đồng giai đoạn 2010-06/2012 48 Dư nợ cho vay phân theo mục đích, chương trình cho vay Agribank Lâm Đồng giai đoạn 2010- 06/2012 Lâm Đồng giai đoạn 2010-06/2012 Agribank Lâm Đồng giai đoạn 2010- 06/2012 50 51 54 Nợ xấu phân theo mục đích, chương trình cho vay Agribank ii 55 Lâm Đồng giai đoạn 2010-06/2012 13 Bảng 2.13 Tổng hợp tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Lâm Đồng giai đoạn 2010-06/2012 iii 56 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Stt Số hiệu Biểu đồ 2.1 Nội dung Trang Thị phần dư nợ cho vay TCTD địa bàn tỉnh Lâm Đồng đến 30/06/2012 35 Thị phần huy động vốn TCTD địa tỉnh Biểu đồ 2.2 Lâm Đồng đến 30/06/2012 iv 36 MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết Đề tài Chương trình xây dựng nơng thơn mục tiêu quan trọng Nghị số 26-NQ/TW ngày 05/08/2008 Bộ Chính trị phát triển Tam Nông xác định : “ Nông nghiệp, nông dân nơng thơn có vị trí chiến lược nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa, xây dựng bảo vệ tổ quốc, sở lực lượng quan trọng để phát triển kinh tế - xã hội bền vững, giữ vững ổn định trị, bảo đảm an ninh, quốc phịng Giải vấn đề nơng nghiệp, nông dân, nông thôn nhiệm vụ hệ thống trị tồn xã hội ” Chính phủ cụ thể hố chương trình thành mục tiêu quốc gia theo Quyết định số 800/QĐ-TTg ngày 06/04/2010 việc phê duyệt chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng NTM giai đoạn 2010 - 2020 Quyết định số 1620/QĐ-TTg ngày 20/09/2011 Thủ tướng Chính phủ ban hành kế hoạch tổ chức thực phong trào thi đua “Cả nước chung sức xây dựng nông thôn mới” Cùng với nước, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, ngân hàng thương mại nhà nước đầu tư 100% vốn có vai trị chủ lực, chủ đạo việc đầu tư tín dụng cung ứng sản phẩm dịch vụ địa bàn nông nghiệp, nông thôn thông qua sách điều hành vĩ mơ Chính phủ để can thiệp nhằm hỗ trợ cho kinh tế nông nghiệp, nông thôn Đây ngân hàng ln có vai trị, vị thế, trách nhiệm gương mẫu đầu mặt trận phát triển nông nghiệp, nông thôn thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế đất nước Là đơn vị trực thuộc Agribank, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Đồng từ thành lập đến đầu việc thực sách Đảng Nhà nước phát triển nông nghiệp, nông thôn địa phương, kết kênh tín dụng khu vực nơng thôn bước mở rộng, đảm bảo khơi thông nguồn vốn thúc đẩy nông nghiệp phát triển với tốc độ cao theo hướng sản xuất hàng hoá, nâng cao suất, chất lượng hiệu quả, tạo điều kiện chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn, tăng cường kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội, góp phần thực xóa đói, giảm nghèo, nâng cao đời sống nhân dân mặt Tuy nhiên, Agribank Lâm Đồng xác định cần phải tiếp tục vươn xa lĩnh vực giai đoạn mới, điều kiện kinh tế tỉnh Lâm Đồng ngày phát triển, xuất sản phẩm nông nghiệp ngày tăng, đời sống nông dân ngày cải thiện, xây dựng NTM phong trào sơi nước nói chung tỉnh Lâm Đồng nói riêng, điều thuận lợi để Agribank Lâm Đồng tăng cường hoạt động cho vay xây dựng NTM, lĩnh vực mà hấp dẫn ngân hàng thương mại thời gian vừa qua Với lý trình bày trên, hoạt động cho vay xây dựng NTM Agribank Lâm Đồng cần phải nhìn nhận, phân tích, đánh giá cách khách quan, sâu sắc, toàn diện khoa học để từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác thời gian tới Vì vậy, tác giả chọn đề tài: “Hoạt động cho vay xây dựng nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Đồng” làm luận văn thạc sỹ kinh tế Tình hình nghiên cứu Vấn đề hoạt động cho vay NHTM vấn đề cho vay phát triển nông nghiệp, nông thơn ln quan tâm có nhiều viết, cơng trình khoa học cơng bố nội dung, khía cạnh khác nhau, nguồn tư liệu quý giá cho việc nghiên cứu luận văn Có thể kể đến số nghiên cứu đây: - Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại tác giả Nguyễn Thị Mùi chủ biên (2006), tác giả đưa khái niệm hoạt động tín dụng NHTM, làm rõ chất tín dụng, đặc điểm tín dụng, phân loại tín dụng, loại hình tín dụng, quy trình ngun tắc cho vay - Luận văn thạc sỹ tác giả Vũ Tiến Thực, năm 2007 với đề tài: “Tín dụng ngân hàng góp phần phát triển ngành hoa Thành phố Đà Lạt” Đề tài tác giả nước như: nguồn vốn từ Kho bạc nhà nước, Bảo hiểm xã hội, nguồn cho vay tái cấp vốn NHNN, vốn vay ngân hàng nước ngoài, nguồn vốn tài trợ từ dự án WB, ADB tổ chức phi Chính phủ khác… 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Thứ nhất, xây dựng sách cho vay rõ ràng Chính sách cho vay phải linh hoạt để phù hợp với thay đổi kinh tế Chính sách cho vay bao gồm: chế cho vay, chế quản lý vốn vay chế kiểm sốt Thứ hai, quy trình cho vay nhánh tuân thủ nghiêm túc, đặc biệt khâu thẩm định khoản vay Tăng cường kiểm tra sau cho vay nhằm đảm bảo khoản vay mục đích, có hiệu Thường xun chấn chỉnh, nâng cao kỹ cương, ý thức tổ chức kỷ luật, tinh thần, thái độ trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp cá nhân Kiên xử lý tập thể cá nhân cố ý làm sai quy trình, nghiệp vụ, gây tổn thất tài sản làm ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Quy trình cho vay cần nhánh thường xuyên theo dõi cập nhật, bổ sung, chỉnh sửa cho phù hợp với tình hình Thứ ba, tổ chức rà sốt, chấm điểm xếp hạng khách hàng xác nhằm định dạng, phân loại khách hàng vay, từ có biện pháp để giải cho vay cho phù hợp theo quy định Thứ tư, đa dạng hoá hình thức cho vay Bên cạnh hình thức cho vay truyền thống như: cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư…Agribank Lâm Đồng nên nghiên cứu mở rộng hình thức cho vay thơng qua tổ, nhóm Hình thức phù hợp với cho vay vùng nông thôn khách hàng thường mang tính chất hộ gia đình, mặt khác cho vay thơng qua tổ, nhóm giảm bớt cơng việc cho cán tín dụng, gắn trách nhiệm cộng đồng thành viên vay vốn, nâng cao hiệu sử dụng vốn vay khả trả nợ cho ngân hàng Để nâng cao hiệu hình thức cho vay cần phối kết hợp chặt chẽ với đồn thể, hội (Hội nơng dân, Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh, Đoàn niên) để thực tốt khâu từ bình xét thành viên vay vốn, thẩm 77 định cho vay, đôn đốc sử dụng vốn vay có hiệu quả, đến thu hồi nợ cho ngân hàng Đồng thời phải thường xun kiểm tra, kiểm sốt để tránh tình trạng xâm tiêu cán tổ, hội tình trạng cán tổ, hội cị tín dụng Để phối hợp tốt lâu dài với đoàn thể, hội nói trên, chi nhánh nên lập hợp đồng thỏa thuận với đoàn thể hình thức gắn kết trách nhiệm bên, đồn thể phải có trách nhiệm việc tun truyền, tìm kiếm giới thiệu khách hàng cho ngân hàng, theo dõi, đôn đốc khách hàng vay trả nợ gốc, lãi kỳ hạn, thu nợ thay ngân hàng, bên cạnh ngân hàng phải có trách nhiệm chi trả hoa hồng theo kết đạt cho đồn thể cơng tác cho vay xây dựng NTM, từ nâng cao trách nhiệm đồn thể, giúp công tác cho vay mang lại hiệu nhiều Bên cạnh chi nhánh nên bước chuyển dần sang cho vay theo mơ hình khép kín, trọn gói từ khâu sản xuất, ni trồng đến khâu thu mua, chế biến, xuất khẩu; gắn đầu tư tín dụng với bán chéo sản phẩm dịch vụ khác với khách hàng Thứ năm, cải tiến đơn giản thủ tục vay vốn đối tượng vay vốn hộ nông dân, doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ sáu, có chế ưu đãi lãi suất, phí, nguồn vốn dài hạn vay đầu tư nhà máy áp dụng công nghệ cao sản xuất, chế biến, xuất nông sản Thứ bảy, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Để nâng cao chất lượng tín dụng xây dựng NTM, hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội Agribank Lâm Đồng cần tập trung giải tốt vấn đề sau: (i) Thường xuyên xem xét, đánh giá quy trình nghiệp vụ, phát bất hợp lý, đề xuất ý kiến với cấp có thẩm quyền để bước hồn thiện quy trình, nghiệp vụ; (ii) Kiểm sốt thường xuyên việc thực quy trình nghiệp vụ cán bộ, nhanh chóng phát thiếu sót đề xuất cụ thể với lãnh đạo biện pháp xử lý kịp thời; (iii) Nâng cao hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, kiên 78 xử lý sai phạm mang tính chất lặp đi, lặp lại nhiều lần; (iv) Bố trí cán có lực, trình độ để làm nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát nội Thứ tám, đẩy mạnh triển khai, phối hợp với ABIC Trong thời gian tới, chi nhánh cần tiếp tục phối hợp với ABIC cung cấp nhiều sản phẩm bảo hiểm phù hợp cho nơng dân, góp phần hạn chế rủi ro cho ngân hàng khách hàng, từ nâng cao chất lượng tín dụng xây dựng NTM 3.2.3 Giải pháp nguồn nhân lực Một là, xây dựng kế hoạch phát triển nguồn nhân lực từ đến năm 2015 tầm nhìn đến năm 2020 Kế hoạch phát triển nguồn nhân lực phải bao hàm nội dung đào tạo, bồi dưỡng, tuyển dụng, quy hoạch, kể phương án bố trí, xếp cán khơng đáp ứng yêu cầu công tác, đảm bảo xây dựng đội ngũ cán thành thạo chun mơn, có kiến thức tổng hợp, sâu rộng, có khả phân tích dự đốn xu hướng thay đổi môi trường kinh tế, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng cạnh tranh hội nhập Hai là, nâng cao hiệu cơng tác bố trí, xếp cán Ngồi việc xếp bố trí cán phù hợp với trình độ chuyên môn, nghiệp vụ nay, chi nhánh cần quan tâm đến việc bố trí số lượng cán phù hợp với chức năng, nhiệm vụ phòng, tổ, tránh để nơi thừa, nơi thiếu lao động Ngồi chi nhánh cần quan tâm bố trí theo khiếu, sở thích người lao động để nhằm đạt mục tiêu suất, chất lượng, hiệu cơng việc Trong cơng tác bố trí, xếp cán cần đặc biệt quan tâm đến tăng tỷ lệ cán làm cơng tác tín dụng để khắc phục tình trạng q tải cán tín dụng nay; trọng lựa chọn cán có “tâm sáng, trí thơng” để làm nghiệp vụ tín dụng, thẩm định Ba là, đổi cơng tác tuyển dụng Trong công tác tuyển dụng cần phải thực qua nhiều bước để chọn lọc, đánh giá trình độ chun mơn, nghiệp vụ, sở thích, khả giao tiếp, ứng xử, tính sáng tạo, chủ động linh hoạt cơng việc Ngồi cần trọng đến kiến thức phụ trợ kỹ sử dụng máy 79 vi tính, ngoại ngữ Bốn là, nâng cao trình độ, kỹ năng, đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng Chi nhánh tiếp tục quan tâm đến đào tạo thường xuyên đào tạo lại cho cán nhân viên đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng nhằm cập nhật bổ sung kiến thức mới, hoàn thiện kiến thức có, đồng thời có chế khuyến khích động viên người lao động tự học tập, rèn luyện nâng cao trình độ kỹ làm việc Tổ chức thi khảo sát kiến thức nghiệp vụ định kỳ hàng năm cán nghiệp vụ nhằm nâng cao tinh thần tự giác học tập, tính sáng tạo, thường xuyên tự cập nhập kiến thức để phục vụ tốt công việc Thường xuyên tuyên truyền cho cán bộ, nhân viên nâng cao đạo đức nghề nghiệp, ý thức chấp hành quy trình, kỹ luật, kỹ cương thực tốt cẩm nang văn hóa Agribank Năm là, có chế đãi ngộ thỏa đáng đội ngũ cán tín dụng 3.2.4 Giải pháp Marketting Một là, chiến lược sản phẩm - Thực đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng - Đối với sản phẩm, dịch vụ truyền thống: nâng cao chất lượng tiện ích thơng qua cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục giao dịch thân thiện với khách hàng Đối với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại: sở sử dụng địn bẩy cơng nghệ tiên tiến, phát triển nhanh sản phẩm cho vay thấu chi, trả lương tự động, dịch vụ thẻ, chùm dịch vụ Mobile banking, Internet banking, dịch vụ kết nối toán, dịch vụ toán hoá đơn tiền điện, nước, điện thoại, thu hộ ngân sách nhà nước Ngoài cần phát triển sản phẩm, dịch vụ, tiện ích mà so với ngân hàng khác địa bàn Agribank Lâm Đồng chưa triển khai chuyển tiền hệ thống Intrenet Banking, Tiết kiệm trực tuyến thông qua kênh điện tử (Internet Banking, Mobile Banking), mở tài khoản tiền gửi toán qua tin nhắn khách hàng cá nhân, gửi tiền vào tài khoản qua máy ATM 80 - Tập trung phát triển sản phẩm chiến lược, mũi nhọn có khả mang lại hiệu tài cao, an tồn như: dịch vụ chuyển tiền điện tử, thu hộ ngân sách nhà nước, thu hộ hóa đơn tiền điện, tiền nước, điện thoại, dịch vụ chi trả lương qua tài khoản, thực bán chéo sản sẩm, dịch vụ với Công ty Chứng khốn Agriseco, Cơng ty Bảo Hiểm ABIC, Việt Nam Airline… Hai là, sách lãi suất, phí - Xây dựng sách lãi suất, phí phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng nhằm gia tăng vững khách hàng tối đa hoá giá trị cho khách hàng Đặc biệt chi nhánh cần xem xét ưu đãi lãi suất tín dụng cho đối tượng vay vốn thuộc địa bàn xã xây dựng NTM vay để sản xuất nông nghiệp công nghệ cao, dự án, cơng trình thủy lợi nhỏ vừa, mua sắm thiết bị, máy móc phục vụ giới hóa - Có sách ưu tiên lãi suất, phí dịch vụ khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ; khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho hoạt động chi nhánh - Thường xuyên cập nhật có đánh giá đối thủ cạnh tranh để mặt học hỏi kinh nghiệm, mặt khác có sách ứng phó kịp thời - Bám sát diễn biến lãi suất thị trường để đưa sách phù hợp cho đối tượng khách hàng Ba là, màng lưới kênh phân phối - Tiến hành khảo sát, đánh giá môi trường kinh doanh hiệu hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc để xếp, cấu lại mạng lưới hoạt động theo hướng sáp nhập, giải thể số chi nhánh, phòng giao dịch hoạt động không hiệu Đồng thời làm thủ tục xin mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch khu vực nông thôn, tạo thuận lợi để nhân dân tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng 81 Qua nghiên cứu thực tế chi nhánh, tất huyện trực thuộc tỉnh thành lập chi nhánh Agribank loại 3, riêng Huyện Đam Rông (đây huyện tách từ huyện Lâm Hà) có 01 phịng giao dịch trực thuộc Agribank Lâm Hà, để có điều kiện mở rộng hoạt động cho vay nói chung cho vay xây dựng NTM nói riêng chi nhánh nên làm thủ tục trình Agribank nâng cấp phịng giao dịch thành chi nhánh Agribank loại (Agribank cấp huyện) trực thuộc Agribank Lâm Đồng Ngoài ra, chi nhánh nên xem xét thành lập 01 phòng Giao dịch Xã Phước Cát thuộc huyện Cát Tiên 01 phòng giao dịch Hòa Nam thuộc huyện Di Linh, lẽ hai khu vực người dân chưa có điều kiện tiếp xúc với sảm phẩm dịch vụ ngân hàng nhiều địa hình cịn xa khu vực trung tâm huyện, người dân có điều kiện để phát triển kinh tế thực cần hỗ trợ từ phía ngân hàng - Tiếp tục phát triển mạnh kênh phân phối đại (Mobile Banking, Internet Banking, ATM, POS, EDC ) đồng bộ, có tính bảo mật cao, tốc độ xử lý giao dịch nhanh chóng, xác an tồn, có khả tích hợp hỗ trợ hoạt động ngân hàng truyền thống, dễ tiếp cận lúc, nơi, dễ sử dụng thân thiện Bốn là, sách truyền thơng, quảng bá - Triển khai có hiệu chương trình truyền thơng, quảng bá Hội sở đơn vị trực thuộc Để triển khai có hiệu cần phải xây dựng chương trình truyền thơng, quảng bá thống giai đoạn cụ thể, đề giải pháp thực hiện, tiến độ thực mục tiêu đạt được, cần phải phân công nhiệm vụ cụ thể cho cá nhân, định kỳ có báo cáo, đánh giá kết đạt đề mục tiêu, nhiệm vụ cần tiếp tục phải hoàn thành thời gian tới - Tiếp tục phối hợp với cấp Ủy, Chính quyền, tổ chức trị xã hội, ban ngành, quan truyền thông, phát thanh, truyền hình, báo chí tỉnh hệ thống truyền thanh, truyền hình sở để đẩy mạnh hoạt động quảng bá, tuyên truyền nhân dân sách tín dụng, sản phẩm, dịch vụ chi 82 nhánh Tạo điều kiện thuận lợi để chi nhánh đầu tư vốn phát triển dịch vụ có hiệu quả, góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho nhân dân địa bàn - Hợp tác với đài truyền hình Lâm Đồng để xây dựng chương trình riêng cho đơn vị hàng năm, phát sóng định kỳ nhằm truyền tải tất hoạt động ngân hàng cho khách hàng - Tập trung tăng nguồn quỹ an sinh xã hội chi nhánh để tiếp tục hỗ trợ xã thực chương trình xây dựng NTM; chi nhánh cần có kế hoạch, lộ trình xây dựng phương án cụ thể trình Agribank phê duyệt để thực 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ - Chính phủ cần ban hành thêm sách khuyến khích, hỗ trợ để thu hút doanh nghiệp nước vào đầu tư khu vực nông nghiệp, nông thôn để thêm nguồn lực trực tiếp nhằm giải khâu chế biến, giải việc làm cho nông dân q trình xây dựng NTM Chính phủ cần đạo ban, ngành tổ chức đánh giá để kịp thời tháo gỡ vướng mắc, khó khăn, đề xuất chỉnh sửa, bổ sung Nghị định số 61/2010/NĐCP sách khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào nơng nghiệp, nông thôn cho phù hợp với thực tiễn - Các thành viên Ban Chỉ đạo xây dựng NTM Trung ương địa phương tiếp tục nghiên cứu, kiến nghị phương thức phù hợp để vừa đạt mục tiêu chung đến năm 2015 có 20% số xã nước đạt chuẩn NTM, đồng thời không đặt yêu cầu đóng góp sức người dân - Chính phủ cần đạo địa phương, Bộ ngành có liên quan đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giấy chứng nhận trang trại cho hộ gia đình chủ trang trại, tạo sở pháp lý cho đối tượng vay vốn thuận lợi 83 - Đầu tư nhiều để xây dựng NTM giai đoạn đầu tránh tình trạng cịn nhỏ giọt chưa kịp thời 3.3.2 Đối với NHNN Bộ, Ngành 3.3.2.1 Đối với NHNN - Tiếp tục dành thêm lượng tiền cung ứng để tái cấp vốn cho tổ chức tín dụng đáp ứng nhu cầu cho vay xây dựng NTM phù hợp với mục tiêu, biện pháp điều hành sách tiền tệ, đặc biệt ưu tiên Agribank - Tiếp tục ưu tiên thời hạn cho vay việc gia hạn khoản nợ cho vay tái cấp vốn số dư Agribank nhằm phù hợp với mục tiêu xây dựng NTM dài hạn - Xem xét để tiếp tục giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức tín dụng có tỷ trọng cao dư nợ cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn xây dựng NTM - Tăng cường vai trò tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng 3.3.2.2 Đối với Bộ, ngành - Ban hành sách hỗ trợ xây dựng NTM: Sớm ban hành sách cịn thiếu, rà sốt để kịp thời điều chỉnh sách ban hành - Sớm ban hành văn hướng dẫn vấn đề có liên quan đến sách phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn - Hướng dẫn công bố rộng rãi tiêu chí kinh tế trang trại phù hợp với tình hình thực tế để ngành Ngân hàng có sở cho vay loại hình kinh tế theo tinh thần Nghị định 41/2010/NĐ-CP - Hội nông dân, Hội liên hiệp phụ nữ tổ chức trị xã hội khác địa phương phối hợp với tổ chức tín dụng việc đưa nguồn vốn vay đến tay người nông dân 84 3.3.3 Đối với UBND cấp - Phối hợp chặt chẽ với ngành Ngân hàng việc cho vay đối tượng khách hàng lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn xây dựng NTM - Hồn thành phê duyệt quy hoạch, đặc biệt ý đến quy hoạch đất đai, quy hoạch dân cư quy hoạch sản xuất - Chỉ đạo đẩy nhanh tiến trình cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho nhân dân, vườn, rẫy mà người dân tự khai phá sử dụng nhiều năm, đồng thời nhanh chóng việc chỉnh sửa sai sót giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cấp có yêu cầu để người dân có đủ điều kiện vay vốn theo quy định - Làm việc với Tòa án, Thi hành án để yêu cầu đẩy nhanh tiến độ xử lý hồ sơ liên quan đến Ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng nhanh chóng thu hồi nợ xấu 3.3.4 Đối với Agribank - Tiếp tục củng cố, kiện toàn, xếp lại máy, hệ thống chế quản trị điều hành kinh doanh, mạng lưới giao dịch phù hợp, gọn nhẹ - Xây dựng hệ thống tiêu chí để đánh giá kết công việc người lao động phù hợp với đặc thù vùng miền, tính chất cơng việc - Nghiên cứu cải tiến đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu ngày cao khách hàng - Tiếp tục kiến nghị cấp rà soát lại chế quản lý thủ tục vay vốn ngân hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận tín dụng nơng dân doanh nghiệp - Giảm thiểu thủ tục hành loại hồ sơ, giấy tờ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng - Tiếp tục dành thêm lượng vốn từ dự án cho Agribank Lâm Đồng để tạo 85 điều kiện cho chi nhánh tiết giảm chi phí sử dụng vốn góp phần nâng cao hiệu cho vay xây dựng NTM 86 KẾT LUẬN Với mục tiêu đề tài đặt là: Nghiên cứu vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng hoạt động cho vay xây dựng NTM; phân tích, đánh giá thực trạng cho vay xây dựng NTM Agribank Lâm Đồng giai đoạn 2010-2012; đưa biện pháp thúc đẩy hoạt động cho vay xây dựng NTM Agribank Lâm Đồng giai đoạn Sau thời gian nghiên cứu, đề tài “Hoạt động cho vay xây dựng nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Lâm Đồng” tác giả thành công hạn chế hoạt động cho vay xây dựng NTM Agribank Lâm Đồng là: Những thành công Một là, Chi nhánh khẳng định vai trò chủ đạo, chủ lực đầu tư cho vay xây dựng NTM địa phương Hai là, Chi nhánh không ngừng tăng trưởng nguồn vốn huy động để mở rộng đầu tư cho vay xây dựng NTM Ba là, mạng lưới hoạt động chi nhánh mở rộng đến xã, thị trấn, tạo điều kiện cho thành phần kinh tế nông dân vùng sâu, vùng xa tiếp cận sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cách dễ dàng Bốn là, hoạt động cho vay xây dựng NTM chi nhánh ngày mở rộng, dư nợ cho vay số lượng khách hàng dư nợ ngày tăng, tỷ lệ nợ xấu thấp mức cho phép NHNN Năm là, thông qua hoạt động cho vay xây dựng NTM chi nhánh góp phần xố đói, giảm nghèo địa phương Sáu là, ý nghĩa mặt xã hội Thông qua hoạt động cho vay xây dựng NTM chi nhánh góp phần nâng cao nhận thức đường lối, chủ trương, sách Đảng; trình độ dân trí khả làm kinh tế nông thôn 87 Những hạn chế Một là, nguồn vốn không ngừng tăng trưởng qua năm không đáp ứng nhu cầu đầu tư cho vay chi nhánh Hai là, chất lượng nguồn nhân lực chi nhánh hạn chế chưa đáp ứng nhu cầu địi hỏi cơng việc giai đoạn Ba là, quy trình cho vay rườm rà; tài sản đảm bảo tiền vay giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nông nghiệp chưa đáp ứng nhu cầu cho vay xây dựng NTM, việc xử lý tài sảm đảm bảo chưa có hỗ trợ tích cực quan có thẩm quyền Bốn là, hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát nội chưa cao Với thành công hạn chế trên, tác giả đưa số giải pháp để khắc phục như: giải pháp huy động vốn, giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, giải pháp nguồn nhân lực giải pháp Marketing Cùng với số giải pháp, tác giả đưa kiến nghị Chính phủ, NHNN, Bộ, ngành, UBND cấp Agribank nhằm tháo gỡ khó khăn, vướng mắc để hoạt động cho vay xây dựng NTM Agribank Lâm Đồng ngày đạt hiệu qủa cao Hoạt động cho vay xây dựng NTM vấn đề triển khai, lung túng, lạ cấp, ngành, đòi hỏi phải sâu nghiên cứu nhiều góc độ nhiều phương diện khác Để đánh giá cách khách quan, cụ thể toàn diện hoạt động cho vay xây dựng NTM mở rộng đề tài nghiên cứu phạm vi bao quát hoạt động cho vay xây dựng NTM TCTD địa bàn Lâm Đồng khu vực Tây Nguyên Do thời gian nghiên cứu kiến thức đề tài tác giả có hạn nên luận văn chắn không tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận đóng góp người quan tâm 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Agribank (2012), Kế hoạch hành động Agribank hưởng ứng phong trào thi đua “cả nước chung sức xây dựng nông thôn mới” Agribank Lâm Đồng (2012), Báo cáo tổng kết năm từ 2010 đến 06/2012; Tài liệu xây dựng nông thôn tháng 04 năm 2012 Ban chấp hành Trung ương(2012), Kỷ yếu tổng kết chương trình xây dựng thí điểm mơ hình nơng thơn (2009-2011) Ban đạo chương trình xây dựng nông thôn tháng 01 năm 2012 Ban dân vận tỉnh ủy - TT ban đạo xây dựng nông thôn tỉnh Lâm Đồng (2012), Hướng dẫn liên tịch phong trào thi đua “dân vận khéo” thực chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn ngày 19 tháng 06 năm 2012 Bộ trị (2008), Nghị số 26-NQ/TW ngày 05 tháng 08 năm 2008 Bộ trị phát triển Tam Nông Bộ nông nghiệp phát triển nông thôn(2009), Thông tư số 54/2009/TTBNNPTNT ngày 21-8-2009 Bộ Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Chính phủ (2010), Quyết định số 800/QĐ-TTg ngày 04 tháng 06 năm 2010 Thủ Tướng phủ phê duyệt mục tiêu Quốc gia xây dựng nông thôn giai đoạn 2010-2020; Quyết định số 1620/QĐ-TTg ngày 20 tháng 09 năm 2011 Thủ Tướng Chính phủ ban hành kế hoạch tổ chức thực Phong trào thi đua “Cả nước chung sức xây dựng nông thôn mới”; Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12 tháng 04 năm 2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn; Nghị định số 61/2010/NĐ-CP ngày 04 tháng 06 năm 2010 Thủ tướng Chính Phủ sách khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào nông nghiệp, nông thôn; Nghị số 89 24/2008/NQ-CP ngày 28 tháng 10 năm 2008 Thủ tướng Chính phủ về: “Chương trình hành động Chính phủ thực Nghị Hội nghị lần thứ Ban chấp hành Trung ương Đảng khóa X nơng nghiệp, nơng dân, nông thôn”; Quyết định số 491/QĐ-TTg ngày 16 tháng 04 năm 2009 Thủ tướng Chính Phủ việc ban hành Bộ tiêu chí Quốc gia Nơng Thơn Mới Cục thống kê tỉnh Lâm Đồng (2011), Niên giám thống kê năm 2011 (từ 2006 đến 2011) Đinh Phi Hổ (2008), Kinh tế học nông nghiệp bền vững, Nxb Phương Đơng – Thành phố Hồ Chí Minh 10 Cù Ngọc Hưởng (dịch giả) (2006), Viện nghiên cứu Quản lý kinh tế Trung Ương: “Lý luận, thực tiễn sách xây dựng nơng thơn Trung Quốc”; “Lý luận thực tiễn xây dựng nông thôn XHCN” 11 Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê 12 Nguyễn Minh Kiều (2008), Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng NHTM, Nxb thống kê 13 Trịnh Thị Hoa Mai (2000), Kinh tế học tiền tệ - ngân hàng, Nxb Đại học Quốc Gia, Hà Nội 14 Nguyễn Thị Mùi (2006), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài Chính 15 Nguyễn Văn Mỹ (2008), Tín dụng ngân hàng nhằm phát triển vùng nguyên liệu cà phê chất lượng cao tỉnh Lâm Đồng Luận văn thạc sỹ, trường Đại học Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh, Thành Phố Hồ Chí Minh 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số 14/2010/TT-NHNN ngày 14 tháng 06 năm 2010 NHNN hướng dẫn chi tiết Nghị định 41/2010/NĐCP ngày 12 tháng 04 năm 2010 17 Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng (2012), Báo cáo tổng kết năm từ 2010 đến 06/2012; Báo cáo tình hình cho vay xây dựng nông thôn địa bàn tỉnh Lâm Đồng năm từ 2010 đến 06/2012 90 18 Nguyễn Tấn Nguyện (2010), Tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Lâm Đồng, luận văn thạc sỹ, trường Đại học Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh 19 Vũ Tiến Thực (2007), Tín dụng ngân hàng góp phần phát triển ngành hoa Thành phố Đà Lạt, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh 20 Nguyễn Quang Tùng (2011), Tín dụng ngân hàng phát triển nông nghiệp, nông thôn chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Lâm Đồng, luận văn thạc sỹ, trường Đại học Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh, Thành Phố Hồ Chí Minh 21 Ủy Ban nhân dân tỉnh Lâm Đồng (2010-2011), Báo cáo chương trình xây dựng NTM tỉnh Lâm Đồng 2009-2011; Quyết định số 2575/QĐ-UBND ngày 05/11/2010 việc phê duyệt Chương trình xây dựng NTM tỉnh giai đoạn 2010- 2020 Website 22 www.agribank.com.vn: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam 23 www.agroviet.gov.vn: Bộ nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 91