Phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam : Luận văn ThS. Kinh doanh và quản lý: 60 34 05

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ THU HIỀN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội - Năm 2009 i MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN………………………………………………………………… i MỤC LỤC………………………………………………………………………… ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ĐƢỢC SỬ DỤNG TRONG LUẬN VĂN….iv DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU……………………… ……………………… v DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ………………………………………………………vi MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CỦA NHTM 1.1 NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Vai trò ngân hàng thƣơng mại kinh tế 1.2 DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG NHTM 1.2.1 Dịch vụ đặc trƣng dịch vụ 1.2.2 Dịch vụ ngân hàng 1.2.3 Đặc trƣng dịch vụ ngân hàng NHTM 16 1.3 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 18 1.3.1 Phát triển dịch vụ ngân hàng 18 1.3.2 Các tiêu thức phản ánh mức độ phát triển dịch vụ NHTM 19 1.3.3 Nhân tố ảnh hƣởng tới phát triển dịch vụ NHTM 21 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CÁC DỊCH VỤ CỦA NHTMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 29 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) 29 2.2 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ CỦA NHTMCPCT 39 2.2.1 Dịch vụ huy động vốn 39 2.2.2 Dịch vụ tín dụng 44 2.2.3 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ 49 2.2.4 Dịch vụ toán 50 i 2.2.5 Dịch vụ kiều hối séc du lịch 54 2.2.6 Dịch vụ thẻ 56 2.2.7 Dịch vụ quản lý vốn 61 2.2.8 Dịch vụ ngân hàng bảo hiểm 61 2.2.9 Dịch vụ Internet Banking 62 2.2.10 Dịch vụ Home Banking dịch vụ SMS Banking 63 2.2.11 Dịch vụ cho thuê két sắt bảo quản giấy tờ có giá 65 2.3 NHỮNG THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN, NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC VÀ NHỮNG HẠN CHẾ CÒN TỒN TẠI TRONG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CỦA NHTMCPCT 66 2.3.1 Những thuận lợi NHTMCPCT việc phát triển dịch vụ 66 2.3.2 Những khó khăn NHTMCPCT việc phát triển sản phẩm, dịch vụ…………………………………………………………………………… 69 2.3.3 Những kết đạt đƣợc 73 2.3.4 Những hạn chế tồn 75 2.3.5 Nguyên nhân hạn chế 77 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TẠI NHTMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 79 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTMCPCT 79 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung NHTMCPCT 79 3.1.2 Định hƣớng, chiến lƣợc phát triển dịch vụ NHTMCPCT 81 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CỦA NHTMCPCT 85 3.2.1 Giải pháp chung phát triển dịch vụ NHTMCPCT 85 3.2.2 Các giải pháp cụ thể phát triển dịch vụ NHTMCPCT 89 3.3 KIẾN NGHỊ 106 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 106 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nƣớc 108 3.3.3 Kiến nghị với ban ngành liên quan 112 KẾT LUẬN 113 TÀI LIỆU THAM KHẢO 115 ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ĐƢỢC SỬ DỤNG TRONG LUẬN VĂN STT Tên viết tắt Nghĩa đầy đủ Tiếng Việt 01 APEC Hợp tác kinh tế châu Á - Thái Bình Dƣơng 02 ASEAN Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á 03 ATM Máy rút tiền tự động 04 AFTA Khu vực mậu dịch tự Đông Nam Á 05 CIC Trung tâm thơng tin tín dụng 06 CP Chính phủ 07 CNH-HĐH Cơng nghiệp hố - đại hố 08 DN Doanh nghiệp 09 DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa 10 GDV Giao dịch viên 11 KH Khách hàng 12 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 13 NHTMCPCT Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam 14 NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc 15 WTO Tổ chức thƣơng mại giới iii DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU Số hiệu bảng Tên bảng Trang Bảng 2.1 Phân loại lao động thời điểm 31/12/2008 35 Bảng 2.2 Mạng lƣới hoạt động NHTMCPCT giai 35 đoạn 2003 - 2008 Bảng 2.3 Thu nhập chi phí NHTMCPCT giai 39 đoạn 2003 - 2008 Bảng 2.4 Nguồn vốn huy động NHTMCPCT 42 Bảng 2.5 Cơ cấu tiền gửi có kỳ hạn không kỳ hạn 42 Bảng 2.6 Cơ cấu cho vay NHTMCPCT 45 iv DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu biểu đồ Tên biểu đồ Trang Biểu đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức NHTMCPCT 36 Biểu đồ 2.2 Mơ hình tổ chức Trụ sở 37 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động NHTMCPCT 41 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dƣ nợ cho vay NHTMCPCT 45 Biểu số 2.5 Doanh số mua bán ngoại tệ với khách hàng toàn 49 hệ thống Biểu số 2.6 Hệ số mua bán ngoại tệ với tổ chức tín dụng khác 49 Biểu số 2.7 Tình hình tốn xuất nhập từ 2003 - 2008 52 Biểu số 2.8 Mức tăng trƣởng GDP Việt nam 66 năm qua Biểu số 2.9 So sánh trình phát triển sản phẩm dịch vụ dựa tảng công nghệ đại ngân hàng hàng đầu giới so với NHTMCPCT v 76 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần với nhiều chủ trƣơng, đƣờng lối, sách Việt Nam tạo điều kiện môi trƣờng thuận lợi cho hoạt động dịch vụ phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng, phong phú ngƣời sử dụng Trong bối cảnh đó, ngân hàng Nhà nƣớcViệt Nam tổ chức tín dụng khơng ngừng nỗ lực hƣớng tới đổi chế, sách tăng cƣờng lực cung cấp dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng có chuyển biến tích cực số lƣợng chất lƣợng, đáp ứng ngày tốt nhu cầu sản xuất, tiêu dùng đời sống xã hội, góp phần thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế theo hƣớng công nghiệp hố đại hố, hội nhập kinh tế tồn cầu Đó lý cho việc đời thị số 49/2004/CT-TTg Thủ tƣớng Chính phủ phát triển dịch vụ kế hoạch phát triển kinh tế xã hội 05 năm giai đoạn 2006 - 2010 Theo đó, vị trí vai trị khu vực dịch vụ đƣợc xác định ngành kinh tế mũi nhọn để phát triển kinh tế đất nƣớc, dịch vụ đƣợc xem lĩnh vực có tiềm phát triển, tạo sức cạnh tranh cao để góp phần tăng tỷ trọng dịch vụ GDP lên 45% Theo mục tiêu đặt ra, đến năm 2010 Việt Nam phấn đấu phát triển đƣợc hệ thống tiền tệ - ngân hàng ổn định, an toàn, hiệu bền vững hội nhập quốc tế Trong đó, tổ chức tín dụng Việt Nam đƣợc đại hố, hoạt động đa năng, cung cấp dịch vụ ngân hàng đa dạng với chất lƣợng cao, đạt trình độ phát triển trung bình tiên tiến khu vực có khả cạnh tranh quốc tế Phát triển dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích đƣợc định hƣớng theo nhu cầu kinh tế sở tiếp tục nâng cao chất lƣợng hiệu dịch vụ ngân hàng truyền thống, cải tiến thủ tục giao dịch, đặc biệt coi trọng dịch vụ huy động vốn cấp tín dụng, đồng thời tiếp cận nhanh hoạt động ngân hàng đại dịch vụ tài chính, ngân hàng có hàm lƣợng cơng nghệ cao để đáp ứng tốt nhu cầu kinh tế tối đa hoá giá trị gia tăng cho tổ chức tín dụng, khách hàng xã hội Trên sở định hƣớng phát triển dịch vụ nói chung Việt Nam, định hƣớng phát triển dịch vụ ngân hàng nói riêng hệ thống ngân hàng Việt Nam Là ngân hàng hàng đầu Việt Nam, ngân hàng Công thƣơng Việt Nam cung ứng hầu hết sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống tới tất khách hàng phạm vi nƣớc, nhƣ ngân hàng đối tác nƣớc khác Tuy nhiên, bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, địi hỏi ngân hàng Cơng thƣơng Việt Nam tiếp tục hoàn thiện nâng cao sản phẩm dịch vụ truyền thống, đồng thời ứng dụng phát triển sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu xã hội Các ngân hàng Việt Nam chủ yếu kinh doanh tín dụng, nguồn thu lợi nhuận từ việc huy động vốn cho vay Những biến động thị trƣờng tiền tệ vừa qua cho thấy, việc đứng “một chân” tín dụng có nhiều rủi ro; từ khó khăn này, việc ngân hàng cần ý tập trung mạnh cho phát triển dịch vụ mối quan tâm hàng đầu nhà quản lý NHTM, để đứng vững "hai chân" Điều này, phù hợp với xu phát triển thị trƣờng vốn Việt Nam Bởi vậy, đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam” nghiên cứu mang tính cấp thiết Tình hình nghiên cứu Trƣớc có số tác giả nghiên cứu dịch vụ ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng : - Lê Tiến Phúc (2001), Phát triển dịch vị tài - kế tốn Việt nam, Nhà xuất Tài chính, Hà nội - Nguyễn Thị Quy (2008), Dịch vụ ngân hàng đại, Nhà xuất khoa học xã hội, Hà nội - Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Thống kê, Hà nội Các nghiên cứu tập trung vào giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đại cho toàn hệ thống ngân hàng Việt nam nói chung Đề tài: “Phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt nam” tập trung sâu vào tình hình thực tế ngân hàng Cơng thƣơng từ đƣa giải pháp phù hợp Đề tài nghiên cứu đƣa giải pháp, tập trung vào vấn đề: phát triển dịch vụ có; áp dụng dịch vụ phù hợp với ngân hàng; dịch vụ nên tập trung phát triển, dịch vụ chƣa cần tập trung Các giải pháp đƣa dựa việc nghiên cứu nhu cầu ngƣời dân, doanh nghiệp Việt Nam, đảm bảo giải pháp đƣa phù hợp với tình hình thực tiễn Việt Nam Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Tìm giải pháp để phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Để thực đƣợc điều cần phải: làm sáng tỏ lý luận sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhân tố ảnh hƣởng tới việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng; phản ánh thực trạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, đánh giá kết đạt đƣợc nhƣ hạn chế nguyên nhân gây hạn chế Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: dịch vụ ngân hàng ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam; - Phạm vi nghiên cứu: hoạt động ngân hàng ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam giai đoạn 2002 - 2008, đồng thời so sánh với định hƣớng phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 năm hệ thống NHTM Việt Nam Phƣơng pháp nghiên cứu - Phƣơng pháp chung (lý luận): phƣơng pháp biện chứng lơgic, phƣơng pháp phân tích thống kê, phân tích hoạt động kinh tế, - Phƣơng pháp cụ thể: phƣơng pháp nghiên cứu tài liệu, - Phân tích nguồn tài liệu nhƣ tạp chí báo cáo ngành ngân hàng, tài liệu lƣu trữ Tổng cục thống kê Phân tích số liệu sẵn có thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt nam năm gần Và số liệu nhu cầu đƣợc sử dụng ngân hàng cá nhân tổ chức kinh doanh, thơng qua đánh giá nhân tố thúc đẩy phát triển, nhân tố kìm hãm pháp triển dịch vụ, từ đƣa giải pháp để phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Dự kiến đóng góp luận văn - Hệ thống hoá vấn đề lý luận ngân hàng thƣơng mại dịch vụ ngân hàng thƣơng mại; - Đánh giá đƣợc thực trạng dịch vụ ngân hàng ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam; - Đề xuất số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu nội dung đề tài bao gồm ba chƣơng: Chƣơng 1: Tổng quan phát triển dịch vụ NHTM Chƣơng 2: Thực trạng dịch vụ ngân hàng NHTMCP Công Thƣơng Việt Nam Chƣơng 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng NHTM Cơng Thƣơng Việt Nam Vì thời gian nghiên cứu, kiến thức có hạn, phạm vi dịch vụ ngân hàng rộng lớn nên tác giả tập trung nghiên cứu hoàn thiện phát triển số dịch vụ phi tín dụng ngân hàng công thƣơng Việt nam Xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo, bạn đọc gần xa, đặc biệt TS Nguyễn Thị Thƣ hƣớng dẫn, giúp đỡ tơi hồn thành đề tài - Địa bàn tiềm năng: tập trung khai thác mạnh thị trƣờng thành phố lớn, tiến tới mở rộng thị trƣờng sang nƣớc Đông Dƣơng Trung quốc - Địa điểm tiềm năng: Khai thác triệt để thị trƣờng khu công nghiệp, khu kinh tế, khu du lịch, trƣờng đại học, khu dân cƣ trung tâm thƣơng mại Khách hàng  Khách hàng chủ thẻ tiềm - Về thu nhập  Tập trung mạnh vào ngƣời có thu nhập cao: phù hợp với sản phẩm dịch vụ thẻ đẳng cấp, vƣợt trội  Tận dụng triệt để nhóm ngƣời có thu nhập trung bình, khá: phù hợp với sản phẩm dịch vụ thẻ mang tính đại chúng - Về nhóm tuổi  Chú trọng đến giới trẻ Đây nhóm khách hàng động, nhanh nhạy với đƣợc xác định nhóm khách hàng mục tiêu  Tranh thủ giới trung niên Đây nhóm khách hàng muốn khẳng định vị thế, ln tìm tịi sản phẩm & dịch vụ đại, đẳng cấp - Về ngành nghề  Tập trung mạnh vào giới quan chức giới kinh doanh (doanh nhân thƣơng gia)  Khai thác giới sinh viên học sinh  Tận dụng triệt để tầng lớp cán cơng nhân viên ngƣời lao động có thu nhập trung bình  Khách hàng sở chấp nhận thẻ tiềm  Khai thác triệt để đơn vị kinh doanh hàng hoá dịch vụ thiết yếu: nhƣ siêu thị, nhà hàng, xăng dầu, điện nƣớc, đơn vị khác  Tập trung mạnh vào đơn vị kinh doanh hàng hoá dịch vụ cao cấp: nhƣ shop cao cấp, khách sạn, giải trí cao cấp, đơn vị khác 102 Dịch vụ - Phát triển nhóm sản phẩm dịch vụ thẻ có vị trí quan trọng hàng đầu chiến lƣợc phát triển dịch vụ chung NHTMCPCT, tạo tỷ trọng lớn tổng nguồn thu dịch vụ ngân hàng (Dự kiến đạt từ 5%-10%) - Phấn đấu đƣa số sản phẩm thẻ NHTMCPCT sản phẩm hàng đầu thị trƣờng, với thƣơng hiệu đặc trƣng riêng có NHTMCPCT (Dự kiến thẻ tín dụng quốc tế) - Đa dạng hố tăng khả cạnh tranh sản phẩm dịch vụ thẻ sở tạo khác biệt dịch vụ giá trị gia tăng:  Đảm bảo việc củng cố phát triển sản phẩm & dịch vụ thẻ với tính tiện ích đạt “chất lƣợng chuẩn mực”, thoả mãn định hƣớng chiến lƣợc khách hàng thị trƣờng  Liên tục đổi sản phẩm, tạo sản phẩm dịch vụ thẻ phái sinh thông qua việc phát triển giá trị gia tăng tạo “chất lƣợng vƣợt trội” cho sản phẩm dịch vụ thẻ  Nâng cao “chất lƣợng dịch vụ” cho sản phẩm & dịch vụ thẻ thông qua hệ thống quy trình văn hố phục vụ - Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ theo hƣớng “all in 1” “1 for all” đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng f - Dịch vụ quản lý vốn Tiếp tục hoàn thiện bổ sung loại hình dịch vụ phụ trợ cho dịch vụ quản lý vốn ký kết với Tổng cơng ty Xăng dầu Việt Nam Thơng qua đó, tiếp tục tìm kiếm ký kết với TCT cơng ty khác để triển khai mạnh mẽ loại hình dịch vụ - Giảm thiểu quy trình dịch vụ, yêu cầu cán tuân thủ nghiêm túc quy trình dịch vụ Nghiên cứu, xây dựng chƣơng trình phần mềm tiến tới đƣa dịch vụ 103 theo hƣớng hồn tồn tự động Cải tiến quy trình nghiệp vụ đảm bảo đáp ứng nhu cầu khách hàng (khách hàng xem số dƣ vào sáng ngày kế tiếp) g - Dịch vụ ngân hàng bảo hiểm NHTMCPCT cần phối hợp với số công ty bảo hiểm nhƣ AIA, Bảo Việt, nghiên cứu triển khai số sản phẩm bảo hiểm - ngân hàng Đây phải sản phẩm hoàn toàn khác với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ công ty bảo hiểm Các sản phẩm phải kết hợp, hỗ trợ sản phẩm ngân hàng, tạo động bộ, gắn kết nhóm sản phẩm nhƣ: sản phẩm bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm tiết kiệm, - NHTMCPCT cần có sách, chế, động lực tinh thần vật chất thích hợp khuyến khích cán làm nghiệp vụ h - Dịch vụ Internet Banking Mở rộng, tăng tiện ích dịch vụ Ngoài chức vấn tin chuyển tiền, cần nghiên cứu triển khai tính khác dịch vụ nhƣ: mở thẻ ATM qua mạng, toán hàng hoá dịch vụ, - Cải tiến quy trình nghiệp vụ, nâng cấp đƣờng truyền mạng nhằm cung cấp thông tin kịp thời xác cho khách hàng 3.2.2.2 Mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng  Dịch vụ uỷ thác tƣ vấn: hoạt động lĩnh vực tài chính, NHTMCPCT có nhiều chun gia quản lí tài Vì vậy, nhu cầu ủy thác quyền quản lí tài sản quản lí hoạt động tài cho ngân hàng phát triển ngày cành mạnh mẽ Việt Nam, đặc biệt thành phố lớn cá nhân doanh nghiệp Dịch vụ ủy thác gồm ủy thác vay hộ, ủy thác cho vay hộ, ủy thác phát hành, ủy thác đầu tƣ Ngoài ra, NHTMCPCT sẵn sàng tƣ vấn đầu tƣ, quản lí tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp cho đối tƣợng khách hàng  Dịch vụ bảo quản ký gửi: dịch vụ gồm bảo quản nhận ký gửi cổ phiếu, chứng quỹ đầu tƣ, hợp đồng bảo hiểm, chứng thƣ tài sản 104 đồ quý giá nhƣ tiền, vàng bạc, đá quý Việc bảo quản dựa theo hình thức tài sản ký gửi đƣợc ghi chi tiết vào biên lai theo hình thức “kín” mà ngân hàng bảo quản khơng biết bên Đây việc đƣợc khách hàng thực thông qua thuê khoang kho NHTMCPCT để gửi tài sản, theo NHTMCPCT giữ chìa khố, khách hàng giữ chìa khố Để thực tốt việc cung cấp loại hình dịch vụ đòi hỏi NHTMCPCT phải tiếp tục đầu tƣ, nâng cấp kho tàng trang thiết bị phòng cháy, chữa cháy, báo cháy tự động, phòng chống mối mọt nhằm đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng  Dịch vụ phát hành giấy nợ nƣớc ngoài: việc bảo lãnh phát hành giấy nợ tập đoàn lớn Việt Nam thị trƣờng quốc tế bƣớc tiến quan trọng NHTM Việt Nam, đặc biệt NHTMCPCT Theo đó, NHTMCPCT ký kết hợp đồng với khách hàng cam kết mua tồn giấy nợ khơng đƣợc nhà đầu tƣ mua cấp tín dụng bổ sung dựa lãi suất tham chiếu thị trƣờng quốc tế  Dịch vụ Home Banking: Phát triển dịch vụ Home Banking vấn đề địi hỏi mang tính cấp bách cho NHTMCPCT việc đa dạng hoá loại hình dịch vụ cung cấp cho khách hàng Home Banking kênh phân phối dịch vụ ngân hàng điện tử NHTMCPCT, cho phép khách hàng thực hầu hết giao dịch tài khoản tiền gửi với NHTMCPCT Văn phịng cơng ty Dịch vụ đặc biệt thích hợp với khách hàng tổ chức có số lƣợng tốn lớn  Dịch vụ ngân hàng đầu tƣ: thị trƣờng chứng khoán phát triển tạo động lực lớn cho NHTM Việt Nam tập trung phát triển loại hình cung cấp dịch vụ dịch vụ Ngân hàng đầu tƣ Phát triển dịch vụ giúp NHTM nói chung NHTMCPCT nói chung đa dạng hố danh mục đầu tƣ, phân tán rủi ro tạo thu nhập từ kênh 105  Dịch vụ cho vay ứng trƣớc tiền bán chứng khoán: với phát triển kinh tế Việt Nam, Thị trƣờng chứng khoán đời kể từ năm 2000 đến có bƣớc phát triển vƣợt bậc, tính sơ đến hết Quý I/2007, tổng giá trị vốn hoá thơng qua thị trƣờng chứng khốn đạt khoảng gần 25 tỷ USD chiếm khoảng 38% tổng giá trị GDP Đây số vƣợt mục tiệu nhà hoạch định xây dựng sách việc phát triển thị trƣờng chứng khoán Việt Nam Và hội thách thức cho NHTM nói chung, NHTMCPCT nói riêng xây dựng quy định, quy trình nhằm cung ứng loại hình cho vay ứng trƣớc tiền bán chứng khoán  Dịch vụ quản lý ngân quỹ: (Dịch vụ quản lý thu - chi tiền mặt): số NHTM cổ phần thực dịch vụ quản lý thu –chi tiền mặt cho khách hàng tài khoản chuyên thu chuyên chi NHTMCPCT thực dịch vụ Quản lý vốn cho Tổng công ty xăng dầu Việt Nam NHTMCPCT cần nghiên cứu mở rộng dịch vụ cho cá nhân Với lợi mình, chi nhánh NHTMCPCT thực việc thu tiền quy định hạn mức số dƣ cuối ngày tài khoản phụ chuyên thu, cuối ngày cập nhật số dƣ tiền gửi cho khách hàng, thực dịch vụ tài cho khách hàng nhƣ: trả lƣơng vào tài khoản, toán tiền điện nƣớc, điện thoại 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Nhà nƣớc với vai trò lãnh đạo định hƣớng phát triển kinh tế trị, xã hội chung đất nƣớc vấn đề quản lý vĩ mô Nhà nƣớc có ảnh hƣởng lớn đền kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng, đặc biệt lĩnh vực ứng dụng công nghệ đại phát triển dịch vụ ngân hàng xu hƣớng hội nhập Do đó, Nhà nƣớc cần phải tạo diện mạo chung riêng cho NHTM Việt Nam phát triển dịch vụ thông qua đề xuất sau:  Tạo môi trƣờng kinh tế ổn định hành lang pháp lý đầy đủ, đồng để hệ thông ngân hàng tài phát triển lành mạnh hiệu Các quy định 106 hoạt động ngành ngân hàng phải hƣớng theo xu quốc tế hoá, phù hợp với điều kiện tiêu thức mà ngân hàng thƣơng mại khác nƣớc phát triển áp dụng triển khai Ngoài quy định pháp luật Việt Nam cần mang tính mở để bên cung cấp, sử dụng dịch vụ ngân hàng cập nhật tiến khoa học kỹ thuật vào hoạt động  Pháp luật cần có quy định cụ thể việc lƣu giữ, tiếp cận thông tin liên quan đến dịch vụ ngân hàng có quy định cụ thể phịng chống rửa tiền thông qua dịch vụ ngân hàng  Cần có quy định mang tính tổng thể để giải vấn đề có liên quan đến giao dịch điện tử, vấn đề liên quan đến thƣơng phiếu, séc Đối với vấn đề có liên quan đến việc sử dụng thực tế giao dịch có liên quan đến thƣơng phiếu, séc nhƣ trình bày trên, nhận thấy, việc sửa đổi, bổ sung quy định có liên quan cần đƣợc thực để giải vƣớng mắc cụ thể Điều có nghĩa là, văn có liên quan đến hối phiếu, lệnh phiếu, séc, cần có quy định cụ thể nhƣ: không bắt buộc tham gia ngân hàng vào quan hệ liên quan đến hối phiếu, lệnh phiếu, nhƣ cần quy định cụ thể thẩm quyền, thời hạn giải tranh chấp có liên quan đến hối phiếu, lệnh phiếu, séc nhằm đảm bảo thời gian giải tranh chấp đƣợc nhanh chóng, bảo vệ quyền lợi bên tham gia quan hệ cách nhanh chóng, xác  Cho phép NHTM đƣợc hƣởng sách ƣu đãi đầu tƣ nƣớc nhƣ doanh nghiệp khác, đặc biệt lĩnh vực đầu tƣ đại kỹ thuật công nghệ để phát triển dịch vụ ngân hàng đại thiết yếu Tập trung ngân sách ƣu tiên cho phát triển ngành ngân hàng Nhà nƣớc hỗ trợ vốn cho NHTM đổi nâng cao công nghệ thông qua việc cho vay với lãi suất thấp, hỗ trợ phần  Tiếp tục đẩy mạnh q trình Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố đất nƣớc để ứng dụng công nghệ đại vào hoạt động sản xuất kinh tế xã hội nói chung hoạt 107 động ngân hàng nói riêng Thơng qua tạo điều kiện sở vật chất cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng NHTM Việt Nam  Tiếp tục đẩy mạnh phát triển thị trƣờng ngoại hối Việt Nam: thị trƣờng ngoại hối chế hữu hiệu nhằm bôi trơn cho hoạt động XNK hoạt động dịch vụ có liên quan đến ngoại tệ Quan trọng hơn, thị trƣờng ngoại hối cơng cụ để NHNN thực sách tiền tệ nhằm điều khiển kinh tế theo mục tiêu Chính phủ Điều cần thiết hoạt động ngoại hối phải nắm đƣợc kiện, nguồn thông tin đa dạng cách nhanh chóng Phát triển hồn thiện thị trƣờng ngoại hối giúp cho NHTM tổ chức kinh tế tiếp cận nhanh chóng với nguồn vốn đồng tiền với quy mơ nhƣ nào, đảm bảo tính linh hoạt toán quốc gia  Tiếp tục tăng vốn điều lệ cho NHTM Nhà nƣớc, đẩy nhanh q trình cổ phần hố NHTM Nhà nƣớc đảm bảo có đủ khả cạnh tranh với NHTM khác Việt Nam mở rộng phát triển thị trƣờng tài ngân hàng  Sớm ban hành sách đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt, phát triển dịch vụ bƣu viễn thơng, Internet,…tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM phát triển dịch vụ ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Ngày nay, xu tồn cầu hố kinh tế phát triển mạnh mẽ tác động mạnh mẽ đến tình hình phát triển kinh tế xã hỗi quốc gia, có Việt Nam Bên cạnh đó, việc Việt Nam trở thành thành viên thức Tổ chức Thƣơng mại giới (WTO), địi hỏi tạo điều kiện phát triển cơng lĩnh vực kinh tế khác nhau, đặc biệt lĩnh vực tài ngân hàng Theo đó, thị trƣờng tài ngân hàng Việt Nam phải chịu tác động cạnh tranh mạnh mẽ tự hố dịch vụ tài Trong năm qua, khung pháp lý cho ngành ngân hàng tƣng bƣớc đƣợc cải thiện Mốc quan trọng năm 1990, hai Pháp lệnh ngân hàng đƣợc ban hành tạo sở pháp lý cho việc chuyển đổi ngân hàng sang hệ thống hai cấp Vào năm 1997, hai Pháp lệnh ngân hàng đƣợc 108 cải tiến để trở thành Luật ngân hàng Nhà nƣớc Luật TCTD có hiệu lực vào năm 1998 Hai Luật tạo sân chơi bình đẳng cho TCTD, góp phần trì ổn định phát triển kinh tế đất nƣớc Tuy nhiên hai luật tiếp tục đƣợc sửa đổi , bổ sung vào năm 2003 2004 Khả lớn ngân hàng Hoa kỳ tiếp sau ngân hàng nhiều nƣớc phát triển khác (cùng với tiến trình nhập tổ chức kinh tế giới nhƣ WTO…) có sức ép định hoạt động quản lý NHNN, thị trƣờng hoạt động mạnh mẽ ngân hàng nƣớc đƣợc phép tiếp cận rộng rãi vào nhiều nghiệp vụ Việc điều chỉnh sách tiền tệ quốc gia chịu ảnh hƣởng lớn biến động kinh tế xã hội quốc tế, đặc biệt thị trƣờng tài chính, địi hỏi linh hoạt cơng cụ tài - tiền tệ điều chỉnh NHNN phải khẩn trƣơng nghiên cứu sớm ban hành văn quy phạm pháp luật điều chỉnh nghiệp vụ kinh doanh Khó khăn NHNN quan chức tăng lên ngân hàng nƣớc đƣợc phép tham gia kinh doanh tất dịch vụ ngân hàng họ có ƣu rõ rệt so với NHTM Việt Nam việc cung cấp dịch vụ đa dạng hóa hoạt động Mặt khác, thời gian tới NH nƣớc đƣợc phép thành lập NH liên doanh với NHTM Việt Nam2, ngân hàng 100% vốn nƣớc làm tăng áp lực cạnh tranh hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam Điều bắt buộc phía Việt Nam cần nhanh chóng cổ phần hóa NHTM Nhà nƣớc nhằm nâng cao chất lƣợng quản lý, tăng lợi nhuận mà không cần phải trông cậy vào ngân sách, qua tăng sức cạnh tranh đảm bảo an toàn cho hệ thống NHTM Việt Nam Theo hiệp định thƣơng mại Việt - Mỹ, ngân hàng Hoa Kỳ khơng bị hạn chế hình thức diện (bao gồm việc mua cổ phần NHTM Nhà nƣớc mở rộng lắp đặt hệ thống ATM nhƣ NHTM Việt Nam, địa giới hành chính, số lƣợng cho loại hình nên ngân hàng Hoa kỳ có điều kiện tốt cho §èi với ngân hàng Mỹ tỷ lệ góp vốn theo quy định tối thiểu 30% tối đa không 49% vốn pháp định liên doanh 109 vic tăng cƣờng có mặt Việt Nam nhiều lĩnh vực hoạt động Vì vậy, việc mở rộng đối tƣợng khách hàng phục vụ nội dung cạnh tranh gay gắt triển khai cung cấp dịch vụ Để khắc phục hạn chế nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ NHTM Nhà nƣớc có NHTMCPCT, đề nghị ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam tiếp tục sớm thực giải pháp sau đây: - Cải cách chế cấp phép cung cấp dịch vụ ngân hàng TCTD: theo xu hƣớng cải cách hành chính, hạn chế dần giấy phép con, Ngân hàng Nhà nƣớc cần thay đổi chế cấp phép cho việc cung cấp dịch vụ cụ thể TCTD theo hƣớng: (i) NHNN không cấp phép cho dịch vụ ngân hàng, mà quy định điều kiện cần thiết để đƣợc cung cấp dịch vụ (trên sở đảm bảo an tồn, có sách quản lý rủi ro phù hợp, có đủ lực cung cấp dịch vụ) Khi có đủ điều kiện này, tổ chức tín dụng đƣợc cung cấp dịch vụ NHNN giám sát, tra việc cung cấp dịch vụ TCTD sở tuân thủ điều kiện NHNN quy định; (ii) NHNN không quy định cụ thể loại dịch vụ ngân hàng mà TCTD đƣợc phép cung cấp giấy phép tổ chức tín dụng, mà quy định nhóm dịch vụ TCTD đƣợc cung cấp tuỳ thuộc vào loại hình cung cấp dịch vụ - Thay đổi phƣơng thức quản lý loại hình dịch vụ ngân hàng mà TCTD đƣợc cung cấp: để đảm bảo khả điều chỉnh linh hoạt tuỳ theo phát triển thị trƣờng lực cung cấp dịch vụ TCTD, Luật Các TCTD văn hƣớng dẫn thi hành nên quy định “danh sách dịch vụ ngân hàng” đƣợc phép cung cấp theo hƣớng mở NHNN bổ sung dịch vụ vào danh sách này, tuỳ theo yêu cầu thị trƣờng lực quản lý Tuy nhiên, với việc cho phép TCTD mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng, quy định điều kiện cung cấp dịch vụ ngân hàng mới, tra, giám sát việc cung cấp dịch vụ phải đƣợc ban hành cách đồng - Hoàn thiện hệ thống luật pháp nhằm tạo hành lang pháp lý có hiệu lực, đảm bảo bình đẳng, an tồn cho tổ chức dịch vụ hoạt động lãnh thổ Việt Nam 110 lĩnh vực tín dụng, phi tín dụng, gây sức ép đổi tăng hiệu lên NHTM Việt Nam nhƣ giảm chi phí, nâng cao chất lƣợng dịch vụ, có khả tự bảo vệ trƣớc cạnh tranh quốc tế trình hội nhập kinh tế quốc tế - Tiến hành mở cửa thị trƣờng nƣớc sở xóa bỏ dần hạn chế số lƣợng đơn vị, loại hình tổ chức, phạm vi hoạt động, tỷ lệ góp vốn bên nghiệp vụ nƣớc tổng giao dịch nghiệp vụ ngân hàng, mức huy động vốn VND, loại hình dịch vụ, đảm bảo quyền kinh doanh ngân hàng tổ chức tài nƣớc ngồi theo cam kết song phƣơng đa phƣơng - Chủ động tích cực chuẩn bị điều kiện tham gia thị trƣờng tài quốc tế thơng qua hoạt động phát hành cổ phiếu, trái phiếu ngân hàng loại giấy tờ có giá trị khác - Từng bƣớc đổi cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ hệ thống NHNN nhằm nâng cao vai trò hiệu điều tiết vĩ mô NHNN, việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ quốc gia việc quản lý giám sát hoạt động trung gian tài - Cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, giảm dần bảo hộ NHTM nƣớc, phân biệt chức NHNN NHTM Nhà nƣớc, chức cho vay ngân hàng sách với chức kinh doanh tiền tệ NHTM, tăng cƣờng quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm NHTM kinh doanh nói chung kinh doanh đối ngoại nói riêng, giảm dần bao cấp NHTM Nhà nƣớc, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn lĩnh vực tài ngân hàng - Hỗ trợ khuyến khích NHTM Nhà nƣớc nâng cao trình độ quản lý, cải tiến công nghệ, phát triển dịch vụ phù hợp với chức xu hƣớng chung thị trƣờng tài quốc tế - Xây dựng chiến lƣợc phát triển công nghệ ngân hàng, hệ thống thông tin quản lý, hệ thống giao dịch điện tử, hệ thống giám sát từ xa Tăng cƣờng hợp tác quốc tế, tích cực tham gia chƣơng trình thể chế hợp tác, giám sát, trao đổi thông tin với khối liên kết kinh tế khu vực quốc tế, xây dựng hệ thống 111 thông tin ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế xu hƣớng phát triển ngành ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với ban ngành liên quan Để hoạt động phát triển dịch vụ NHTM thơng suốt địi hỏi cần có phối hợp đồng ban ngành liên quan chặt chẽ Theo đó: - Bộ Tài đóng vai trị quan trọng việc phối hợp với NHNN ban hành chế sách liên quan đến phát triển đồng định chế tài ngân hàng vận hành thơng suốt thị trƣờng tài (thị trƣờng tiền tệ, thị trƣờng vốn, thị trƣờng chứng khốn) - NHNN, Bộ Tài chính, Bộ Tƣ pháp soát văn pháp luật hƣớng dẫn việc thi hành Luật ngân hàng Nhà nƣớc Luật TCTD có tác động đến dịch vụ ngân hàng nhằm tránh tình trạng phân biệt đối xử, đảm bảo tính cẩn trọng phù hợ với quy định WTO nhƣ cam kết quốc tế Việt Nam - NHNN Bộ Tài đƣa quy định cơng bố minh bạch tài chính, cụ thể đƣa quy định cơng bố tài nhằm giảm thiểu lệch lạc thông tin hỗ trợ việc cho vay tới khách hàng truyền thống ngân hàng - NHNN Bộ Tƣ pháp cần xây dựng ban hành quy định Bảo vệ khung pháp lý cho chủ nợ, cụ thể đặt khn khổ pháp luật để bảo vệ lợi ích chủ nợ trƣờng hợp phá sản trƣng thu tài sản chấp, quyền sử dụng đất - NHNN phối hợp với Bộ Kế hoạch Đầu tƣ ban hành quy định dịch vụ toán gắn với đầu tƣ trực tiếp Việt Nam nƣớc 112 KẾT LUẬN Hoạt động kinh doanh NHTM đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế nói chung Trên sở lý luận thực tiễn đó, NHTMCPCT năm vừa qua góp phần lớn vào cơng đổi đại hố đất nƣớc Bằng nỗ lực cải tiến phát triển mình, NHTMCPCT cung cấp hàng loạt dịch vụ đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, nhu cầu tiêu dùng sử dụng dịch vụ cá nhân, doanh nghiệp Việt Nam Tuy nhiên, trình hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam, vấn đề mở của ngành ngân hàng tài Việt Nam, thực tế nhu cầu dịch vụ ngày đa dạng phát triển Việt Nam đòi hỏi NHTMCPCT khơng hồn thiện dịch vụ có mà cịn bƣớc tiếp tục phát triển dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu ngƣời sử dụng trì đƣợc khả cạnh tranh, phát triển ngân hàng Trên sở vận dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, luận làm sáng tỏ có số đóng góp yếu sau: Một là, hệ thống hoá lý luận chung NHTM dịch vụ NHTM, từ nên rõ khái niệm vai trị NHTM kinh tế, đặc trƣng dịch vụ NHTM, phát triển dịch vụ ngân hàng, tiêu thức phản ánh mức độ phát triển nhƣ ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng Hai là, làm rõ thực trạng dịch vụ NHTMCPCT năm gần đây, đồng thời qua đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ NHTMCPCT thông qua việc đánh giá nhân tố thúc đẩy phát triển, nhân tố kìm hãm phát triển dịch vụ NHTMCPCT Đây sở cho nhận định giải pháp mà tác giả luận văn luận giải chƣơng Ba là, luận văn trình bày số giải pháp có tính khả thi vừa mang tính hồn thiện dịch vụ ngân hàng có NHTMCPCT, đồng thời vừa phát triển số dịch vụ đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng, trì thị phần nâng cao khả cạnh tranh NHTMCPCT giai đoạn hội nhập kinh tế 113 quốc tế, mở hoạt động dịch vụ tài ngân hàng Việt Nam sau diện Việt Nam vào Apec, WTO… Bốn là, tác giả đƣa số kiến nghị với Chính phủ, với NHNN ban ngành liên quan việc hoạch định sách, ban hành sách, phối kết hợp ban ngành nhằm đƣa sách hiệu thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng NHTM nói chung Việt Nam NHTMCPCT nói riêng Phát triển dịch vụ ngân hàng mục tiêu chiến lƣợc lớn, có nhiều hƣớng tiếp cận khác NHTM Trong phạm vi nghiên cứu đề tài này, sở chiến lƣợc phát triển tổng thể dịch vụ tầm nhìn NHTM Việt Nam đến năm 2020, chiến lƣợc phát triển dịch vụ NHTMCPCT Tác giả tập trung nghiên cứu thực trạng dịch vụ phi tín dụng NHTMCPCT, đƣa hƣớng tiếp cận riêng cho NHTMCPCT phát triển dịch vụ giai đoạn tới Phát triển dịch vụ ngân hàng đại vấn đề với hệ thống ngân hàng Việt Nam, nhƣ hầu hết ngƣời sử dụng dịch vụ Việt Nam Vì vậy, với kiến thức cịn hạn chế tác giả mong muốn nhận đƣợc nhiều đóng góp nhà nghiên cứu, bạn đọc để luận văn ngày đƣợc hoàn thiện 114 TÀI LIỆU THAM KHẢO David Begg (1995), Kinh tế học, Nhà xuất giáo dục Hà Nội, Hà Nội Nguyễn Thị Bích Châm, Bùi Hồng Thanh (2008), "Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Cơng thƣơng Hồng mai", Tạp chí ngân hàng, số (9) [Tr.61 – 64] David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị Quốc gia Hà Nội, Hà Nội Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội Đại học Kinh tế quốc dân (2002), Marketing, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (1999), Marketing dịch vụ tài chính, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Đỗ Xuân Hồng (2003), "Dịch vụ ngân hàng thời đại công nghệ thông tin hội nhập kinh tế ", Tạp chí ngân hàng, số (8), [Tr 15-19] Hồng Kim (2001), Tiền tệ ngân hàng, Thị trường tài chính, Nhà xuất Tài , Hà Nội Nguyễn Thị Ngọc Loan (2003), "Về cạnh tranh phát triển dịch vụ ngân hàng theo hƣớng hội nhập nƣớc ta", Tạp chí ngân hàng, số chuyên đề, [Tr 2124] 10 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005), Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, Hà Nội 11 Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam (2008), Báo cáo thường niên năm 2003-2008, Hà Nội 12 Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam (2009), Định hướng hoạt động thời gian tới kế hoạch kinh doanh năm 2009, Hà nội 13 Ngân hàng công thƣơng Việt Nam (2008), Hội nghị tổng kết hoạt động kinh doanh đối ngoại (1991 - 2008), Hà Nội 115 14 Lê Tiến Phúc (2001), Phát triển dịch vụ tài - kế tốn Việt Nam, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 15 Nguyễn Thị Quy (2008), Dịch vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Khoa học xã hội, Hà Nội 16 Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 17 Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 18 Trƣờng Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh (2006), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà nội 116