Quản trị tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐINH QUANG CHIẾN QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƢNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội - 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐINH QUANG CHIẾN QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƢNG Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN PHI LÂN XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN TS Nguyễn Phi Lân PGS TS Phí Mạnh Hồng Hà Nội - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “Quản trị tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng” đề tài nghiên cứu độc lập riêng tơi, đƣợc đƣa dựa sở tìm hiểu, phân tích đánh giá số liệu Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trƣng Các số liệu trung thực chƣa đƣợc công bố công trình nghiên cứu có nội dung tƣơng đồng khác Hà Nội, ngày tháng năm 201 Đinh Quang Chiến LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, nhận đƣợc giúp đỡ nhiệt tình từ quan, tổ chức cá nhân Nhân đây, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc lòng biết ơn chân thành đến tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình thực đề tài Trƣớc hết xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu trƣờng Đại học Kinh tế, Phòng Đào tạo Khoa Tài Ngân hàng trƣờng tập thể thầy cô giáo, ngƣời trang bị kiến thức cho tơi suốt q trình học tập nghiên cứu trƣờng Với lòng biết ơn chân thành sâu sắc nhất, xin trân trọng cảm ơn TS Nguyễn Phi Lân, ngƣời thầy trực tiếp hƣớng dẫn suốt q trình nghiên cứu hồn thiện đề tài Tôi xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trƣng giúp đỡ thu thập thông tin tổng hợp số liệu suốt trình nghiên cứu hoàn thiện luận văn Xin chân thành cảm ơn tất bạn bè, đồng nghiệp động viên, giúp đỡ đóng góp nhiều ý kiến quý báu để tơi hồn thiện luận nghiên cứu Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế, luận văn đƣợc hồn thiện khơng thể tránh khỏi sơ suất thiếu sót, tơi mong nhận đƣợc ý kiến thầy cô giáo bạn Xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ iii MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .6 1.2.1 Khái quát Ngân hàng thƣơng mại 1.2.2 Tín dụng ngân hàng thƣơng mại 10 1.3 QUẢN TRỊ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .19 1.3.1 Các vấn đề quản trị tín dụng ngân hàng thƣơng mại .19 1.3.2 Nội dung quản trị tín dụng ngân hàng thƣơng mại 23 1.3.3 Chỉ tiêu đo lƣờng hiệu quản trị tín dụng 29 1.3.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến quản trị tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 35 KẾT LUẬN CHƢƠNG 42 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU .43 2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu .43 2.1.1 Phƣơng pháp tìm kiếm, nghiên cứu từ tham khảo tài liệu .43 2.1.2 Phƣơng pháp tìm hiểu, sƣu tầm tài liệu chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Hai Bà Trƣng 44 2.2 Phƣơng pháp xử lý phân tích số liệu .44 2.2.1 Phƣơng pháp xử lý thông tin 44 2.2.2 Phƣơng pháp tổng hợp phân tích số liệu 44 2.3 Quy trình thực nghiên cứu 47 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƢNG .48 3.1 TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƢNG (BIDV - HAI BÀ TRƢNG) 48 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Hai Bà Trƣng 48 3.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh BIDV Hai Bà Trƣng 51 3.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Hai Bà Trƣng giai đoạn 2013 - 2015 54 3.2 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI BIDV HAI BÀ TRƢNG GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 58 3.2.1 Thực trạng quy mơ tín dụng 58 3.2.2 Thực trạng quản trị chất lƣợng tín dụng 64 3.2.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng BIDV Hai Bà Trƣng 70 3.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG CỦA BIDV HAI BÀ TRƢNG .73 3.3.1 Những kết đạt đƣợc 73 3.3.2 Một số hạn chế .74 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 75 KẾT LUẬN CHƢƠNG 79 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƢNG 81 4.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƢNG 81 4.1.1 Định hƣớng phát triển chung 81 4.1.2 Định hƣớng hoạt động quản trị tín dụng đến năm 2020 81 4.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠI BIDV HAI BÀ TRƢNG .82 4.2.1 Nhóm giải pháp nhằm hồn thiện quản trị quy mơ tín dụng 82 4.2.2 Nhóm giải pháp nhằm hồn thiện quản trị chất lƣợng tín dụng .83 4.3.3 Nhóm giải pháp hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng .88 4.3 KIẾN NGHỊ .91 4.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 91 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc .93 4.3.1 Đối với Chính phủ 94 KẾT LUẬN CHƢƠNG 97 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .99 DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Tiếng Việt Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV BIDV Hai Bà Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Trƣng (HBT) CNH-HĐH Chi nhánh Hai Bà Trƣng Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa Trung tâm thơng tin tín dụng- Ngân Hàng Nhà CIC nƣớc Việt Nam DN Doanh nghiệp DPRR NH NHTM Ngân hàng Thƣơng mại NHNN Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam 10 RRHĐ Rủi ro hoạt động 11 QTRR Quản trị rủi ro 12 TCTD Tổ chức tín dụng 13 TMCP Thƣơng mại cổ phần 14 TSBĐ Tài sản bảo đảm tiền vay 15 XLRR Xử lý rủi ro 16 DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa 17 CCGTCG Cầm cố giấy tờ có giá Dự phịng rủi ro Ngân hàng i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Nội dung Trang Bảng 3.1 Hoạt động huy động vốn giai đoạn 2013 - 2015 BIDV Hai Bà Trƣng 55 Bảng 3.2 Hoạt động tín dụng giai đoạn 2013-2015 BIDV Hai Bà Trƣng 56 Bảng 3.3 Kết thu nhập từ hoạt động qua năm 57 Bảng 3.4 Dƣ nợ tín dụng BIDV Hai Bà Trƣng qua năm 59 Bảng 3.5 Dƣ nợ tín dụng BIDV Thanh Xuân qua năm 60 Bảng 3.6 Doanh số tín dụng BIDV Hai Bà Trƣng qua năm 62 Bảng 3.7 Tình hình khách hàng tín dụng BIDV Hai Bà Trƣng qua năm 63 Bảng 3.8 Hiệu suất sử dụng vốn vay 65 Bảng 3.9 Doanh số thu nợ hệ số thu nợ qua năm 66 10 Bảng 3.10 Vòng quay vốn tín dụng qua năm 67 11 Bảng 3.11 Mức sinh lời từ hoạt động tín dụng 68 12 Bảng 3.12 Danh sách 10 khách hàng mang lại thu nhập từ hoạt động tín dụng cao năm 2015 69 13 Bảng 3.13 Tình hình nợ hạn BIDV Hai Bà Trƣng giai đoạn 2013 – 2015 70 14 Bảng 3.14 Tỷ lệ nợ xấu hạn BIDV Hai Bà Trƣng giai đoạn 2013 – 2015 71 ii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ STT Biểu đồ Nội dung Biểu đồ 3.1 Tình hình dƣ nợ tín dụng bình quân huy động Trang 65 vốn bình quân BIDV Hai Bà Trƣng 2013-2015 Biểu đồ 3.2 Thu nhập từ hoạt động tín dụng so với tổng thu nhập BIDV Hai Bà Trƣng 2013-2015 68 Biểu đồ 3.3 Tình nợ xấu BIDV BIDV Hai Bà Trƣng qua năm 72 iii Ngân hàng khách hàng tiềm năng, nhƣ việc xây dựng hệ thống thu thập, xử lý phân tích thơng tin khách hàng, đặc điểm kinh tế thị trƣờng mà khách hàng hoạt động Chi nhánh áp dụng chiến lƣợc nhƣ sau: - Đối với khách hàng truyền thống: Ngân hàng cần thiết lập trì quan hệ tín dụng ổn định, lâu dài, cần có sách lãi suất dịch vụ ƣu đãi đồng thời cần nhanh chóng đáp ứng nhu cầu ngày tăng vốn đầu tƣ cho dự án đối tƣợng khách hàng - Đối với khách hàng doanh nghiệp quốc doanh tƣ nhân: Ngân hàng cần có sách cụ thể để phát huy tiềm đối tƣợng khách hàng Thực trạng quan hệ tín dụng Ngân hàng với đối tƣợng khách hàng hạn chế đối tƣợng khách hàng nhiều khả tiềm ẩn - Đối với khách hàng có khó khăn tài Ngân hàng cần đáp ứng dần bƣớc nhu cầu dịch vụ từ thấp tới cao, tƣ vấn tài cho họ, sở đảm bảo an tồn tín dụng, khơng thể xảy rủi ro Nhƣ vậy, Ngân hàng vừa giúp đỡ đƣợc doanh nghiệp vừa tạo đƣợc mối quan hệ khách hàng lâu dài Chi phí để giữ khách hàng cũ khơng nhỏ chi phí để có khách hàng lớn nhiều lại chứa đựng nhiều rủi ro Vì vậy, việc xây dựng đƣợc sách khách hàng tốt, củng cố trì mối quan hệ bền vững với khách hàng cũ yếu tố quan trọng bên cạnh việc xây dựng sách khách hàng để mở rộng thu hút thêm đối tƣợng khách hàng Công tác marketing Ngân hàng cơng việc góp phần xây dựng chiến lƣợc khách hàng thực chất hoạt động marketing Ngân hàng tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tìm cách đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng từ Ngân hàng đạt đƣợc mức lợi nhuận cao giảm 86 thiểu đƣợc rủi ro cho hoạt động Ngân hàng Trong thời gian qua việc áp dụng marketing Ngân hàng vào hoạt động Ngân hàng cịn nhiều hạn chế Do để cơng tác marketing Ngân hàng thực phát huy tác dụng tích cực hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng cần thực cách đồng sách marketing Ngân hàng bao gồm sách điều tra nghiên cứu thị trƣờng, sách sản phẩm, giá cả, sách phân phối, sách khuyếch trƣơng Điều tra nghiên cứu thị trƣờng nghĩa tìm hiểu khách hàng có nhu cầu vay vốn Ngân hàng nhƣ nào, tình hình hoạt động Ngân hàng khác địa bàn nhƣ nào, Ngân hàng tiến hành tổ chức hội nghị khách hàng sau hội nghị phát biểu điều tra cho khách hàng lĩnh vực Ngân hàng muốn tìm hiểu, đồng thời thu thập thơng tin từ thị trƣờng hay từ khách hàng Ngân hàng khác Thực sách sản phẩm giá việc Ngân hàng cung cấp cho thị trƣờng sản phẩm đa dạng với mức giá phù hợp, Ngân hàng phải áp dụng thiết bị đại đổi công nghệ Ngân hàng để nâng cao chất lƣợng dịch vụ Ngân hàng giảm đƣợc chi phí hoạt động từ giảm đƣợc mức phí dịch vụ Chính sách phân phối sách khuyếch trƣơng việc làm cho khách hàng biết tới có mặt sản phẩm, biết cơng dụng sản phẩm tìm cách để khách hàng tiếp cận sản phẩm cách dể dàng Để thực công việc này, Ngân hàng cần mở rộng mạng lƣới hoạt động tín dụng nhiều địa bàn khu vực nhƣ nƣớc vị trí thuận lợi cho việc giao tiếp, đồng thời Ngân hàng cần có biện pháp quảng cáo khuyếch trƣơng Ngân hàng nói chung hoạt động cụ thể Ngân hàng 87 Các sách đƣợc kết hợp thực chắn thu hút đƣợc nhiều khách hàng mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng 4.2.2.3 Tăng cường giám sát, quản lý vay Khi hợp đồng tín dụng đƣợc kí kết, Ngân hàng cấp tiền cho khách hàng Ngân hàng ngồi hết thời hạn để thu nợ mà Ngân hàng phải tăng cƣờng giám sát, quản lý vay: xem xét khách hàng sử dụng tiền vay có mục đích, tiến độ hay khơng? Q trình sản xuất kinh doanh có thay đổi bất lợi gì, có dấu hiệu lừa đảo hay làm ăn thua lỗ? Quá trình cho phép Ngân hàng thu thập thêm thông tin khách hàng Nếu thông tin phản ánh chiều hƣớng tốt, cho thấy chất lƣợng tín dụng đƣợc đảm bảo Ngƣợc lại, chất lƣợng khoản cho vay bị đe doạ Ngân hàng cần có biện pháp xử lý kịp thời (một số biện pháp đề cập giải pháp lành mạnh hóa lực tài chính) 4.2.2.4 Tăng cường nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Ngồi cơng tác giám sát vay cán tín dụng tiến hành, Ngân hàng cần phải tăng cƣờng tổ chức kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác phải cán có trình độ chun mơn định, có đủ khả đánh giá, phân tích tình hình doanh nghiệp nhƣ Ngân hàng phải không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ Nhiệm vụ công tác thƣờng xuyên kiểm tra, kiểm sốt việc thực sách, thủ tục cho vay, quy trình tín dụng, lực trình độ cán tín dụng việc thực nghiệp vụ cho vay Qua tìm sai sót, vƣớng mắc có biện pháp khắc phục nhằm tối ƣu hóa hoạt động tín dụng Ngân hàng 4.3.3 Nhóm giải pháp hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng Những rủi ro tín dụng xảy cho dù có xuất phát từ nguyên nhân khách quan hay chủ quan phản ánh rõ nét yếu cơng tác 88 quản lý rủi ro tín dụng NHTM Trong thời gian qua, BIDV Hai Bà Trƣng thực nhiều biện pháp hiệu để giảm thiểu rủi ro, đồng thời định hƣớng phát triển cho hoạt động tín dụng thời gian tới tinh thần: tăng trƣởng tín dụng với chất lƣợng cao bền vững, góp phần thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế xã hội ngân hàng nói riêng nƣớc nói chung Tuy nhiên, quản lý rủi ro trình liên tục ngân hàng, nên để hoạt động hiệu bền vững phải không ngừng đề giải pháp để nâng cao hiệu quản lý rủi ro, đặc biệt hoạt động tín dụng Sau đây, số giải pháp nhằm phịng ngừa rủi ro tín dụng đƣợc đƣa ra: 4.3.3.1 Thực nghiêm túc quy trình cho vay, quy trình thẩm định Quy trình cho vay đƣợc áp dụng BIDV Hai Bà Trƣng đƣợc xây dựng khoa học chặt chẽ Tuy nhiên, trình thực từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ, định cho vay kiểm tra sử dụng vốn, thu hồi vốn sau cho vay cịn lỏng lẻo Để quy trình đạt đƣợc hiệu cơng tác kiểm tra, giám sát phải thực thƣờng xuyên Ngoài việc trực tiếp kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, nên có chế kiểm tra chéo giai đoạn để bảo đảm tính khách quan kiểm tra, có điều kiện, thành lập phận kiểm tra sử dụng vốn chuyên biệt cho vay lớn, có tầm quan trọng đặc biệt để nhận diện rủi ro từ phát sinh Khi có thay đổi nhân việc chuyển giao hồ sơ từ cán tín dụng sang cán tín dụng khác cần phải quy định cụ thể trách nhiệm bàn giao, nội dung bàn giao Có thể quy định việc lập sổ nhật ký tín dụng lần phát vay, thu nợ, biến động tài sản đảm bảo, tình hình kinh doanh tài để đảm bảo liên tục, thuận tiện việc theo dõi chuyển giao hồ sơ cán tín dụng 89 Quy trình thẩm định khâu quan trọng để định cho vay Vì để mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng quy trình thẩm định phải đƣợc thực nghiêm túc cẩn thận Khi thẩm định cần dựa yếu tố sau: - Khả cho vay Ngân hàng - Dự án đầu tƣ - đối tƣợng cho vay, có thích hợp với hồn cảnh kinh tế phù hợp với sách phát triển kinh tế Chính phủ hay khơng - Khả hồn trả khách hàng Làm tốt q trình thẩm định khơng giảm đƣợc rủi ro tín dụng mà cịn tạo đƣợc hội cho Ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng cách an tồn 4.3.3.2 Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trò định giúp cho Ngân hàng định có đầu tƣ hay khơng Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng khơng thể dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phƣơng án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lƣu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trƣờng, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tƣ 4.3.3.3 Lượng hóa rủi ro tín dụng Sử dụng mơ hình lƣợng hố rủi ro tín dụng: dựa yếu tố: - Tƣ cách ngƣời vay: Cán quản lý khách hàng phải làm rõ mục đích xin vay khách hàng, mục đích vay khách hàng có phù hợp với 90 sách tín dụng hành ngân hàng hay không, đồng thời xem xét lịch sử vay trả nợ khách hàng cũ; cịn khách hàng cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhƣ Trung tâm phòng ngừa rủi ro … - Năng lực ngƣời vay: Tuỳ thuộc vào qui định luật pháp quốc gia Đối với cá nhân, dƣới 18 tuổi không đủ tƣ cách ký hợp đồng tín dụng; doanh nghiệp, phải vào giấy phép kinh doanh, định thành lập, định bổ nhiệm ngƣời điều hành - Thu nhập ngƣời vay: Trƣớc hết phải xác định đƣợc nguồn trả nợ ngƣời vay nhƣ luồng tiền từ doanh thu bán hàng hay từ thu nhập, tiền từ bán lý tài sản, tiền từ phát hành chứng khốn … Sau cần phân tích tình hình tài doanh nghiệp vay vốn thơng qua số tài doanh nghiệp - Bảo đảm tiền vay: Đây điều kiện để ngân hàng cấp tín dụng nguồn tài sản thứ hai dùng để trả nợ vay cho ngân hàng - Các điều kiện: Ngân hàng quy định điều kiện tuỳ theo sách tín dụng theo thời kỳ nhƣ cho vay hàng xuất với điều kiện thu ngân phải qua ngân hàng, nhằm thực thi sách tiền tệ NHTW quy định theo thời kỳ - Kiểm soát: Tập trung vào vấn đề nhƣ thay đổi pháp luật quy chế có ảnh hƣởng xấu đến ngƣời vay? u cầu tín dụng ngƣời vay có đáp ứng đƣợc tiêu chuẩn ngân hàng? 4.3 KIẾN NGHỊ 4.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 4.3.1.1 Từng bước đại hóa cơng nghệ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam đơn vị đầu mối xem xét, phê duyệt nâng cấp hệ thống công nghệ, phần mềm ứng dụng ngân tồn hệ thống BIDV Vì vậy, để đại hóa cơng nghệ ngân cách 91 đồng thống nhất, Chi nhánh kiến nghị BIDV xem xét bƣớc đầu tƣ có hiệu quả, hƣớng, nhằm trì, ổn định nâng cấp sản phẩm ứng dụng có đáp ứng cao nhu cầu nghiệp vụ trƣớc mắt Tăng cƣờng lực đội ngũ cán kỹ thuật đủ số lƣợng chất lƣợng thông qua tuyển dụng đào tạo Củng cố, tiến tới kiện tồn phận cơng nghệ thơng tin toàn hệ thống nhƣ chi nhánh để dảm bảo phục vụ nhiệm vụ giải đƣợc chƣơng trình đảm bảo nhu cầu hoạt động thƣờng xuyên chi nhánh 4.3.1.2 Cải tiến thủ tục quy trình cấp tín dụng: Thực tế nay, nhu cầu vốn chủ thể kinh tế lớn Song việc tiếp cận vốn tín dụng đáp ứng đƣợc phần nhu cầu nhỏ khách hàng, ƣớc tính đạt đƣợc 20%, cịn lại khách hàng phải huy động từ nguồn khác với chi phí cao, ngân hàng lại thừa vốn Một nguyên nhân gây trở ngại cho khách hàng vay vốn ngân hàng thủ tục vay rƣờm rà, nhiều loại giấy tờ Trong thủ tục lại khơng làm giảm rủi ro tín dụng, mà cịn làm cản trở, hạn chế khách hàng đến vay vốn ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có biện pháp phù hợp để đƣa thủ tục vay vốn đơn giản, gọn nhẹ nhƣng đảm bảo an toàn cho vốn ngân hàng Hầu hết doanh nghiệp phát sinh nhu cầu vay vốn có mong muốn đƣợc giải cách nhanh chóng để chớp lấy hội kinh doanh, cán quản lý khách hàng cần phải hồn tất thủ tục hồ sơ tín dụng thời gian ngắn nhƣng phải đảm bảo yếu tố pháp luật, đủ an toàn cho khoản vay Cán quản lý khách hàng cần hƣớng dẫn khách hàng giấy tờ cần thiết cách rõ ràng, dễ hiểu để họ hồn tất hồ sơ tín dụng cách nhanh nhất, đầy đủ hợp lý tạo thuận lợi cho ngân hàng khách hàng Tuy nhiên, khơng phải đơn giản hóa thủ 92 tục mà ngân hàng lại bỏ qua thủ tục cần thiết, điều làm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng gặp nhiều rủi ro 4.3.1.3 Đa dạng hóa hình thức cho vay Trong điều kiện có nhiều NH với hình thức sở hữu, quy mơ hoạt động khác nhau, tạo cạnh tranh ngày gay gắt NH, NH muốn tồn tại, phát triển, thu đƣợc lợi nhuận cao tạo đƣợc vị phải thay đổi, cải tiến hoạt động cho đáp ứng kịp thời thuật tiện nhu cầu phong phú, đa dạng để thu hút đƣợc nhiều khách hàng Đề có sở cho Chi nhánh thực đa dạng hóa sản phẩm cho vay, Chi nhánh cần nghiên cứu xây dựng, tìm kiếm hình thức cho vay Trong cạnh tranh này, NH hoạt động đơn điệu với nghiệp vụ truyền thống mà hầu hết NH khác có dễ bị phá sản Việc mở rộng tìm kiếm hình thức cho vay nhằm đa dạng hóa hình thức cho vay cần thiết điều kiện quan trọng Một mặt giúp Ngân hàng đứng vững thƣơng trƣờng, mặt khác giúp Chi nhánh mở rộng quy mơ tín dụng cách vững 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, hoàn chỉnh quy định pháp luật có liên quan trực tiếp gián tiếp đến hoạt động tín dụng ngân hàng nhƣ quy định giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định cấp giấy tờ sở hữu tài sản, quy định ngành kinh doanh vốn vấn đề liên quan đến nhiều bộ, ngành khác nhau, có ảnh hƣởng đến cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Thứ hai, hồn thiện tiếp tục phát triển hệ thống thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng - Ngân hàng Nhà nƣớc (CIC) Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) kênh thông tin giúp ngân hàng đối phó với vấn đê thơng tin khơng cân xứng, từ góp phần nâng cao chất lƣợng phân tích tín dụng CIC có nhiệm vụ thu thập thơng tin doanh 93 nghiệp thơng tin khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng từ tổ chức tín dụng, quan hữu quan, quan thông tin nƣớc, văn quy phạm pháp luật Trên sở đó, cung cấp thơng tin đáp ứng u cầu tổ chức tín dụng Tuy nhiên, thơng tin tín dụng mà trung tâm cung cấp năm qua chƣa đáp ứng đƣợc mặt số lƣợng chất lƣợng Đây nguyên nhân làm hạn chế khả phân tích tín dụng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Vì vậy, NHNN cần phải phối hợp chặt chẽ với ngân hàng thƣơng mại, quan quản lý nhà nƣớc doanh nghiệp; liên hệ với tổ chức thơng tin quốc tế để CIC mở rộng quy mô thông tin nâng cao chất lƣợng thông tin cung cấp Cũng nhƣ việc, NHTM nên có liên kết trao đổi thông tin, xếp hạng tín dụng nhằm có thơng tin minh bạch Một điều kiện cần thiết để thực hạn chế rủi ro tốt hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Chất lƣợng thơng tin cao rủi ro kinh doanh TCTD giảm Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng điều cần thiết Thơng tin tín dụng phải đƣợc phản ánh đầy đủ thơng tin tình hình vay vốn khách hàng TCTD Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập nhƣ cung cấp thông tin đƣợc thông suốt, kịp thời 4.3.1 Đối với Chính phủ Thứ nhất, Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia công khai Hệ thống đƣợc xây dựng tảng công nghệ thông tin đại, kết nối từ địa phƣơng đến Trung ƣơng, dễ dàng cho việc tra cứu, tìm kiếm thơng tin Có loại thơng tin đƣợc tra cứu, có loại thơng tin phải mua tổ chức định đƣợc khai thác Hệ thống tạo điều kiện 94 vô thuận lợi cho ngân hàng việc khai thác thông tin khách hàng, giảm đƣợc thời gian chi phí tìm kiếm Thứ hai, Hồn thiện quy định pháp luật liên quan đến quyền chủ nợ ngân hàng bảo đảm tiền vay nhằm giúp cho ngân hàng thuận lợi phải thực biện pháp xử lý tài sản để thu hồi nợ, tránh tình trạng dây dƣa kéo dài, ảnh hƣởng đến lành mạnh tài ngân hàng Cần xây dựng hệ thống định chế đảm bảo quyền chủ nợ ngân hàng xử lý tài sản bảo đảm, đạo ngành có liên quan quy định thủ tục, trình tự xử lý tài sản bảo đảm nhanh chóng, hiệu Thứ ba, Hồn chỉnh quy định pháp luật có liên quan trực tiếp gián tiếp đến hoạt động cấp tín dụng ngân hàng nhƣ quy định giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định cấp giấy tờ sở hữu tài sản, quy định ngành kinh doanh,v.v vốn vấn đề liên quan đến nhiều bộ, ngành khác nhau, có ảnh hƣởng đến cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Chính phủ cần điều phối kết hợp với ngành có liên quan, với NHNN để thống nhất, chia sẻ quan điểm phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, phối kết hợp để giải vấn đề vƣớng mắc q trình cấp tín dụng ngân hàng Thứ tư, Phối hợp sách tài khóa qua đẩy mạnh đầu tƣ cơng, tốn nợ đọng xây dựng nhằm hỗ trợ doanh nghiệp, giúp ngân hàng xử lý nợ xấu, hàng tồn kho Ngoài ra, hoạt động đẩy mạnh xúc tiến đầu tƣ thƣơng mại; miễn giảm, hoàn thuế tiền thuê đất cần đƣợc đƣa vào giải pháp tháo gỡ khó khăn cho DN Thứ năm, Bộ Tài cần tổ chức thực tốt cơng tác kiểm tra, kiểm soát buộc doanh nghiệp phải hạch toán theo phƣơng pháp hạch toán thống kê đảm bảo số liệu tài đƣợc kiểm tra xác bắt buộc 95 Giúp cho NHTM có đƣợc thơng tin tài trung thực hỗ trợ cho việc thẩm định xác khách hàng 96 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng 4, luận văn đƣa giải pháp hoàn thiện nâng cao hiệu quản trị tín dụng Chi nhánh BIDV Hai Bà Trƣng Các giải pháp kiến nghị đƣợc đƣa sở luận khoa học sở lý luận chƣơng 1, thực tiễn chƣơng định hƣớng phát triển Chi nhánh thời gian tới Luận văn đề xuất hệ thống ba nhóm giải pháp đồng góp phần hồn thiện, nâng cao hiệu quản trị tín dụng BIDV Hai Bà Trƣng nhƣ: đào tạo phát triển nguồn nhận lực, xây dựng chiến lƣợc khách hàng mục tiêu, tăng cƣờng giám sát, quản lý vay, nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, thực nghiêm túc quy trình thẩm định, quy trình cho vay, nâng cao chất lƣợng hệ thống thông tin tín dụng, lƣợng hóa rủi ro tín dụng Các nhóm giải pháp vừa tạo tiền đề cho vừa tạo nên hệ thống giải pháp đồng lý giải cách thức thực để rõ tính khả thi giải pháp Luận văn đồng thời đƣa số kiến nghị Chính phủ, NHNN Việt Nam BIDV Điểm đạt đƣợc chƣơng là, luận văn đề nghị hoàn thiện sách quản lý tín dụng phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế; thiết lập điều chỉnh tỷ lệ an tồn tín dụng phù hợp với điều kiện kinh doanh Chi nhánh; xây dựng quản lý số sách tín dụng đặc thù Ngân hàng; thiết lập sách phát triển hệ thống bán buôn hoạt động tín dụng; đổi sách quản lý điều hành tín dụng 97 KẾT LUẬN Tín dụng nói chung tín dụng doanh nghiệp nói riêng hoạt động đem lại doanh thu cho ngân hàng, ngân hàng trọng đẩy mạnh hoạt động Tuy nhiên, hoạt động phức tạp tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì việc đảm bảo nâng cao chất lƣợng tín dụng vừa mục tiêu hàng đầu vừa yếu tố định giúp Ngân hàng cạnh tranh phát triển lâu dài Chính vậy, ngân hàng tỏ thận trọng trƣớc định cho vay, nỗ lực từ khâu phân tích tín dụng nhằm hạn chế tối đa rủi ro nhƣ nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, đem lại lợi nhuận cao nhƣ nâng cao uy tín ngân hàng Với mục tiêu nghiên cứu nhằm tập trung cho việc nâng cao hiệu cơng tác quản trị tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Hai Bà Trƣng, luận văn “Quản trị tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trƣng” hệ thống hóa làm rõ vấn đề lý luận quản trị tín dụng; Phân tích làm rõ thực trạng quản trị tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Hai Bà Trƣng dƣới góc độ khác nhau; Làm rõ kết đạt đƣợc đồng thời số hạn chế quản trị tín dụng, tìm ngun nhân khách quan chủ quan dẫn đến hạn chế Trên sở vấn đề lý luận đánh giá thực trạng, tác giả đề xuất số giải pháp hoàn thiện nâng cao hiệu quản trị tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trƣng Tuy có nhiều nỗ lực, cố gắng nghiên cứu thực đề tài, song khó tránh khỏi hạn chế định, tác giả mong đƣợc thầy cô, cán khoa Tài – Ngân hàng, Trƣờng Đại học kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội đóng góp ý kiến để luận văn đƣợc hoàn thiện 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu, 2001, Giáo trình tín dụng ngân hàng Hà Nội NXB Thống Kê Đinh Xuân Hạng Nguyễn Văn Lộc, 2012, Giáo trình Quản trị Tín dụng ngân hàng thương mại Hà Nội NXB Tài Nguyễn Văn Tiến, 2012 Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội NXB Thống Kê Báo cáo thƣờng niên BIDV Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh BIDV Hai Bà Trƣng năm 2013 - 2015 Luật tổ chức tín dụng số: 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 văn hƣớng dẫn Lê Nguyễn Phƣơng Ngọc, 2007 Quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh: Luận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Phạm Minh Quang, 2009 Phân tích hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh An Giang: Luận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học An Giang Nguyễn Hồng Luận, 2010 Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Nam Việt (NAVIBANK) Luận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Lan Khanh, 2010 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam (VIB) - thực trạng giải pháp.Luận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học Ngoại thƣơng 10 Trần Trung Tƣờng, 2011 Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Luận án Tiến sỹ Trƣờng Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh 99 11 Trung tâm nghiên cứu, BIDV, 2014 Báo cáo số 314/2014 ngày 30/10/2014 Đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng đề xuất giải pháp đẩy mạnh tăng trƣởng tín dụng, xử lý nợ xấu 12 Quyết định số 1449/QĐ-HĐQT ngày 26/06/2014, BIDV phê duyệt mơ hình tổ chức mẫu Chi nhánh ban hành chức năng, nhiệm vụ Phịng/Tổ, Phịng Giao dịch, Quỹ tiết kiệm trực thuộc chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 13 www.sbv.gov.vn, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 14 www.bidv.com.vn, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 100