Đại học quốc gia Hà nội Tr-ờng đại học kinh tÕ ============ PhẠM THỊ PHƯƠNG THẢO PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI C PHN NH H NI Luận văn thạc sỹ kinh doanh V QUN Lí Chuyên ngành: kinh doanh QUN Lí M· sè : 60 34 05 Ng-êi h-íng dÉn khoa học: PGS.TS năm 2007 MụC LụC Lời mở đầu _ Ch-¬ng I _ Những vấn đề lý luận kinh doanh dịch vụ thẻ toán 1.1 Tổng quan thẻ toán _ 1.1.1 Quá trình hình thành thẻ toán 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm phân loại thẻ toán 1.1.2.1 Khái niệm, chất thẻ toán _ 1.1.2.2 Mô tả mặt kỹ thuËt 1.1.2.3 Phân loại thẻ toán 1.1.3 Vai trò lợi ích thẻ to¸n _ 15 1.1.3.1 Vai trò thẻ toán 15 1.1.3.2 Lỵi Ých thẻ toán 15 1.2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng th-ơng mại 17 1.2.1 Hoạt động kinh doanh thỴ _ 17 1.2.1.1 Các chủ thể tham gia vào trình phát hành toán thẻ _ 17 1.2.1.2 Cơ sở pháp lý nguyên tắc phát hành thẻ 23 1.2.1.3 Quy trình toán thẻ _ 25 1.2.1.4 Rđi ro ph¸t hành toán thẻ 26 1.2.1.5 Thu nhập chi phí kinh doanh thẻ _ 28 1.2.2 Phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ toán 30 1.2.2.1 Kh¸i niệm chung phát triển dịch vụ thẻ _ 30 1.2.2.2 Sự cần thiết phải phát triển dịch vơ thỴ 31 1.3 C¸c nhân tổ ảnh h-ởng đến phát triển dịch vụ thẻ 32 1.4 Kinh nghiƯm qc tÕ vµ n-ớc việc phát triển dịch vụ thẻ 37 1.4.1 Sự hình thành phát triển thị tr-ờng thẻ giới _ 37 106 1.4.2 Bµi häc kinh nghiÖm 40 1.4.2.1 Trung Quèc _ 40 1.4.2.3 Malaysia _ 41 KÕt luËn ch-¬ng _ 43 Ch-¬ng II 44 Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP nhà Hà Nội 44 2.1 Vài nét thị tr-ờng thẻ ë ViÖt Nam 44 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển thị tr-ờng thẻ Việt Nam _ 44 2.1.2 Đặc điểm thị tr-ờng thẻ toán Việt Nam 45 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội 53 2.2.1 Lịch sử hình thành _ 53 2.2.2 Hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội _ 54 2.2.3 Thùc tr¹ng rđi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Nhµ Hµ Néi _ 59 2.2.4 Đánh giá chung dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội _ 61 2.2.4.1 Những kết đạt ®-ỵc _ 61 2.2.4.2 Hạn chế tồn dịch vụ toán thẻ Ngân hàng TMCP Nhà Hà Néi _ 63 2.3 Những yếu tố chi phối tới hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Nhà Hà Néi _ 68 2.3.1 T©m lý -a chuéng tiỊn mỈt nỊn kinh tÕ _ 68 2.3.2 Cơ sở kỹ thuật công nghệ 69 2.3.3 Công tác quảng bá tới ng-ời sử dụng hạn chÕ 70 2.3.4 Môi tr-ờng pháp lý ch-a hoàn thiÖn _ 70 2.3.5 Rñi ro kinh doanh _ 70 2.3.6 Môi tr-ờng cạnh tranh 71 KÕt luËn ch-¬ng _ 72 107 Ch-¬ng III _ 73 Giải pháp phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP nhà Hà Nội _ 73 3.1 Định h-ớng kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP nhà Hà Néi 73 3.1.1 Quan ®iĨm ®-êng lèi Đảng, Nhà n-ớc ngành ngân hàng việc phát triển công nghệ nói chung công nghệ ngành ngân hàng nói riêng _ 73 3.1.2 Dự báo xu h-ớng phát triển thị tr-ờng thỴ ë n-íc ta _ 75 3.1.3 Định h-ớng chiến l-ợc kinh doanh dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP nhà Hµ Néi 76 3.2 Các giải pháp phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội _ 85 3.2.1 Giải pháp vi mô từ phía Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội _ 85 3.2.1.1 Tăng c-êng c¸c biƯn ph¸p Marketing _ 85 3.2.1.2 Đầu t- đại hóa công nghệ ngân hµng _ 88 3.2.1.3 Đào tạo nâng cao trình độ cán kinh doanh thẻ _ 88 3.2.2 C¸c giải pháp vĩ mô 90 3.2.2.1 M«i tr-êng ph¸p lý _ 90 3.2.2.2 M«i tr-êng kinh tÕ chÝnh trÞ x· héi _ 91 3.2.2.3 M«i tr-êng kü tht c«ng nghƯ 92 3.2.2.4 C¸c đơn vị thuộc ngành tài cần tích cực phát triển chấp nhận dịch vụ ngân hàng đại _ 92 3.2.2.5 Nhà n-ớc cần có sách tài thích hợp khuyến khích NHTM phát triển mạnh dịch vụ tài chính-ngân hàng 93 3.2.2.6 Nâng cao khả hợp tác NHTM việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại 93 3.2.2.7 Giải pháp từ phíaNgân hàng Nhà n-ớc _ 93 3.3 Mét sè kiÕn nghÞ nh»m tạo điều kiện thực giải pháp đề 95 3.3.1 KiÕn nghÞ víi ChÝnh Phđ 95 3.3.1.1 Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống téi ph¹m 96 3.3.1.2 Đầu t- kỹ thuật hạ tầng sở _ 96 108 3.3.1.3 Hoàn thiện môi tr-ờng pháp lý, hoà nhập với thông lệ chung quốc tế 97 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà N-ớc Ngành liên quan 97 3.3.3 Kiến nghị hiệp hội Ngân hµng _ 99 KÕt luËn ch-¬ng 100 kÕt luËn _ 101 Danh mơc tµi liƯu tham kh¶o 102 109 Danh mơc chị viÕt t¾t Sè TT Tõ ViÕt T¾t HBB HABUBANK ATM (Automatic Teller Machine) Máy rút tiền tự động BIN (Bank indentify Number) Mà số Ngân hàng CN Chi nhánh CN24 Thẻ Connect 24 CSTT Chính sách tiền tệ DVNH Dịch vụ Ngân hàng §VCNT 10 EDC/CAT 11 EMV 12 AMEX Card 13 ACB 14 JCB Card 15 KDTM Không dùng tiền mặt 16 KBNN Kho bạc Nhà n-ớc 17 NHNN Ngân hàng nhà n-ớc 18 NHĐL Ngân Hàng Đại Lý 19 NHNTVN 20 NHPH Ngân hàng phát hành 21 NHQG Ngân hàng quốc gia 22 NHTM Ngân hàng th-ơng mại 23 NHTMCP Ngân hàng th-ơng mại cổ phần 24 NHTMQD Ngân hàng th-ơng mại quốc doanh 25 NHTT Ngân hàng toán 26 NHTW Ngân hàng Trung -ơng 27 PIN 28 TCTD 29 TTDTLNH 30 NH 31 MASTERCard 32 VISA Card ThỴ Visa Credit Card 33 NHBL Ngân hàng bán lẻ110 Nghĩa Đầy Đủ Hanoi Building Bank Ngân hàng Th-ơng mại cổ phần nhà Hà Nội Đơn vị chấp nhận thẻ Máy toán thẻ (máy cà thẻ) điện tử Tiêu chuẩn quốc tÕ cđa c¸c tỉ chøc Europay, Mastercard, Visa American Express Credit Card Ngân hàng Th-ơng mại cổ phần Châu Thẻ JCB Nhật Bản Ngân hàng Ngoại Th-ơng Việt Nam Mà số cá nhân(Personal Identification Number) Tổ chức tín dụng Thanh toán điện tử liên Ngân hàng Ngân hàng Thẻ Master Credit Card Danh mục bảng số liệu, biểu đồ sơ đồ Bảng số liệu: Bảng 1.1: Tình hình toán thẻ số n-ớc Châu 42 B¶ng 1.2: Phí th-ờng niên HABUBANK ACB 51 B¶ng 1.3: Số liệu toán thẻ tín dụng nội địa Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội _57 BiĨu ®å: BiĨu ®å 1.1: Thị phần phát hành thẻ tín dụng tỉ chøc qc tÕ 39 BiĨu ®å 1.2: Thị phần toán thẻ tổ chức thẻ quốc tế 40 Sơ đồ: Sơ đồ 1.1: Mô hình tổng quát thủ tục phát hành thẻ _24 Sơ đồ 1.2: Mô hình tổng quát toán thẻ 25 Sơ đồ 1.2: Sơ đồ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Nhà Hµ Néi _52 Sơ đồ 1.3: Sơ đồ hệ thống hoạt động thẻ HABUBANK VANTAGE _59 111 Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong năm thực công đổi Đảng Nhà n-ớc gần đây, kinh tế n-ớc ta đà có chuyển biến tích cực, tốc độ tăng tr-ởng kinh tế nhanh, sản xuất hàng hoá phát triển, đời sống nhân dân ngày nâng cao Góp phần thành có nỗ lực không nhỏ ngành Ngân hàng Ngân hàng với chức đặc biệt quan trọng trung tâm tiền tệ, tín dụng toán đà tác ®éng ®Õn mäi ho¹t ®éng cđa ®êi sèng kinh tÕ - xà hội Những đóng góp Ngân hàng Việt Nam cho đất n-ớc có tầm quan trọng đặc biệt đ-ợc ng-ời nhìn nhận Một hoạt động Ngân hàng có tác động mạnh mẽ kinh tế hoạt động toán qua Ngân hàng - hình thức toán không dùng tiền mặt mà hình thức cụ thể muốn đề cập luận văn thẻ toán Thẻ toán ph-ơng tiện toán không dùng tiền mặt đ-ợc l-u hành toàn giới, song song tồn với ph-ơng thức toán khác nh-: sÐc, ủ nhiƯm chi, ủ nhiƯm thu Víi tiƯn Ých mang lại cho khách hàng, ngân hàng kinh tế, thẻ toán ngày khẳng định vị trí hoạt động toán ngân hàng Kinh doanh thẻ toán không lĩnh vực hoàn toàn mẻ Việt Nam Việc phát triển thẻ đồng nghĩa với cách mạng ph-ơng thức giao dịch mang lại nhiều lợi ích cho kinh tế Để đẩy nhanh tốc độ "công nghiệp hoá, đại hoá" ngân hàng nhanh chãng ®-a nỊn kinh tÕ ViƯt Nam héi nhËp với kinh tế giới thẻ toán công cụ hữu hiệu Mặc dù thẻ toán đà đ-ợc cung ứng Việt Nam thời gian nh-ng thị tr-ờng thẻ mảnh đất tốt rộng rÃi cho việc phát triển thẻ Ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội nói riêng Hiện thị tr-ờng thẻ gặp nhiều v-ớng mắc khó khăn Đây vấn đề xúc nhiều ngân hàng Việt Nam Ví dụ nh-: Môi tr-ờng pháp lý quy định cho việc kinh doanh thẻ ch-a hoàn thiện, sở kỹ thuật khoa học công nghệ hạn chế đặc biệt tâm lý -a chuộng dùng tiền mặt ng-ời Việt Nam Vậy câu hỏi đ-ợc đặt cần phải có giải pháp việc mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ để đáp ứng đ-ợc đòi hỏi phát triển kinh tế-xà hội Với lòng cầu thị tiền say mê học hỏi, em đà tiếp cận với thẻ toán qua sách báo, tài liệu trình nghiên cứu tình hình thực tế, học tập tr-ờng định chọn đề tài "Phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội" làm luận văn tốt nghiệp Trong luận văn mình, em đà đ-a số giải pháp hữu ích đáp ứng tình hình thực tế nhu cầu sử dụng dịch vụ toán qua tài khoản ngày tăng Đồng thời góp phần nhỏ vào công tác phát triển thị tr-ờng thẻ Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội Tình hình nghiên cứu đề tài a) Tình hình nghiên cứu n-ớc: - Đà có nhiều nghiên cứu thẻ giới nh-: số viết nghiên cứu đời nh- tiện ích thẻ quốc tế Mastercard Visa b) Tình hình nghiên cứu n-ớc: * Đà có số công trình nghiên cứu luận văn sau: - Một số vấn đề toán không dùng tiền mặt ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Hà Nội (đ-ợc thực vào năm 1998 - Tác giả: Lê Thu H-ơng) - Giải pháp góp phần mở rộng hoàn thiện hình thức toán không dùng tiền mặt chi nhánh Ngân hàng công th-ơng Đống Đa (thực vào năm 2002 - Tác giả: Nguyễn Thị Huyền Trang) - Bài viết giới thiệu thẻ ACB Ecard Ngân hàng Châu - Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao toán quốc tế Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội - Giải pháp phát triển hoạt động toán ngân hàng Th-ơng mại Việt Nam - Những giải pháp phát triển hình thức toán thẻ Việt Nam - Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng ngoại th-ơng chi nhánh Cầu Giấy Nhìn chung vấn đề đà đề cập đến vấn đề chung hình thức toán không dùng tiền mặt nh-ng ch-a sâu vào nghiên cứu quy trình nh- thực trạng kinh doanh dịch vụ thẻ toán điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế ngân hàng nh- Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu - Tìm hiểu thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ cở sở hiểu rõ vấn đề bản, sâu phân tích sở lý luận hoạt động phát hành toán thẻ Luận văn phân tích, đánh giá thực trạng phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội nay, thông qua đ-a số giải pháp kiến nghị góp phần phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội - Đi sâu nghiên cứu hoạt động kinh doanh dịch vụ toán thẻ toán điều kiện kinh tế Việt Nam - Phát đặc thù kinh doanh dịch vụ thẻ toán Việt Nam Xác định yếu tố chi phối đến hoạt động kinh doanh thẻ định h-ớng phát triển dịch vụ điều kiện Đồng thời đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp phát triển kinh doanh thẻ toán Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Đối t-ợng phạm vi nghiên cứu Luận văn Trên sở mục tiêu nghiên cứu, luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ phát triển thị tr-ờng thẻ toán Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội thời gian gần tr-ờng hợp n-ớc để mua hàng hoá nhập việc mua thẻ tiện lợi Việc trì ổn định kinh tế - trị, trì số lạm phát hợp lý, khuyến khích đầu t- n-ớc ngoài, phát triển ngành dịch vụ, công nghiệp, tăng thu nhập ng-ời lao động công chức vấn đề mà Nhà n-ớc nên làm để khuyến khích phát triển thẻ toán 3.2.2.3 Môi tr-ờng kỹ thuật công nghệ Hoạt động phát hành toán thẻ đòi hỏi có môi tr-ờng kỹ thuật tiên tiến làm tảng, đặc biệt lĩnh vực viễn thông Không khác Nhà n-ớc đầu t- để thực Do vậy, muốn phát triển đ-ợc thị tr-ờng thẻ tr-ớc hết phải trọng phát triển hạ tầng sở khoa học kỹ thuật công nghệ Tăng c-ờng chuyển giao công nghệ từ n-ớc tiên tiến sở tiếp thu làm chủ đ-ợc công nghệ Trong tiến trình hội nhập hầu hết n-ớc mở rộng đa ph-ơng hoá quan hệ kinh tế sở bên có lợi Do vậy, việc tiếp cận để học hỏi, việc chuyển giao công nghệ đà có nhiều thuận lợi tr-ớc việc tất NHTM cần phải làm với hỗ trợ Chính Phủ NHNN Bên cạnh đó, chiến l-ợc đào tạo chuyên gia kỹ thuật giỏi cần đ-ợc triển khai rộng khắp lĩnh vực, đặc biệt lĩnh vực nhcông nghiệp thẻ 3.2.2.4 Các đơn vị thuộc ngành tài cần tích cực phát triển chấp nhận dịch vụ ngân hàng đại Giữa hệ thống ngân hàng hệ thống đơn vị thuộc ngành tài chính, Kho Bạc Nhà n-ớc, Thuế, Hải quan, Bảo hiểm, Xổ số đơn vị có khối l-ợng thu chi, toán tiền mặt lớn tổ chức khác cần có phối hợp chặt chẽ, phát triển đồng phát triển triển khai dịch vụ tài chính-ngân hàng Hệ thống Kho Bạc Nhà n-ớc nên đổi mạnh mẽ công nghệ mình, hoạt động toán, nên sớm thực quản lý vốn tập trung tham gia hệ thống TTĐTLNH Các đơn vị, 92 tổ chức có khoản chi trả l-ơng cho cán nhân viên mức độ khá, nên phối hợp với NHTM, vận động họ thực chi trả l-ơng qua hệ thống ATM Cán bộ, nhân viên đơn vị thuộc hệ thống tài nh-: Sở tài chính, Kho Bạc Nhà n-ớc, Thuế, Hải quan, Quỹ hỗ trợ phát triển, Xổ số nên g-ơng mẫu chấp nhận dịch vụ chi trả l-ơng nhận l-ơng qua hệ thống ATM Đặc biệt quan Thuế, Hải quan, nên chấp nhận thu nộp thuế qua hệ thống tài khoản cá nhân, tài khoản doanh nghiệp mở NH hay Kho Bạc 3.2.2.5 Nhà n-ớc cần có sách tài thích hợp khuyến khích NHTM phát triển mạnh dịch vụ tài chính-ngân hàng Mức thuế thu hoạt động dịch vụ ngân hàng nên đ-ợc điều chỉnh giảm xuống ®èi víi c¸c chi nh¸nh NHTM, hay c¸c NHTM ®ang hoạt động vùng nông thôn nói chung, để khuyến khích NHTM đẩy mạnh đầu t-, đại hoá công nghệ, mở rộng dịch vụ ngân hàng, Khoản thuế đ-ợc giảm giành cho đầu t- đại hoá công nghệ ngân hàng dịch vụ toán 3.2.2.6 Nâng cao khả hợp tác NHTM việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại Dịch vụ tài chính-ngân hàng n-ớc nói chung thực phát triển nhanh có hiệu có phối hợp đồng chặt chẽ NHNN, NHTM Bộ tài chính, tổ chức đơn vị thuộc ngành tài Sự phối hợp bao gồm tự giác, nhận thức đ-ợc tính hiệu hoạt động đơn vị tổ chức; mặt khác thiếu đ-ợc đạo kiên quyết, cụ thể quan chủ quản Dịch vụ tài chính-ngân hàng phát triển giảm vốn đọng toán, tạo thành nguồn vốn lớn cho đầu t-, nh- chu chuyển vốn kịp thời cho đầu t- phát triển kinh tế 3.2.2.7 Giải pháp từ phíaNgân hàng Nhà n-ớc NHNN cần xây dựng hệ thống tiêu chuẩn công nghệ thống t-ơng thích với chuẩn toàn cầu cho hệ thống thẻ toán NH, phát triển sở hạ tầng đáp ứng dịch vụ thẻ to¸n, thèng nhÊt kÕt nèi hƯ 93 thèng ATM vốn bị chia cắt NH lượng máy ATM/đầu ng-ời dân thấp (số liệu Hội thẻ NH Việt Nam thống kê l-ợng ATM đầu ng-ời dân thành thị 1ATM/26.000 ng-ời Một số nhỏ bé so với nhu cầu ng-ời dân)Song với tốc độ phát triển đến chóng mặt thị tr-ờng thẻ toán nh- tỷ lệ thuận với phát triển dịch vụ toán qua thẻ NH kỳ vọng đạo luật giao dịch điện tử đ-ợc Quốc hội thông qua vào cuối năm Phát huy lực hoạt động Hiệp hội thẻ Việt Nam Thông qua Hiệp hội thẻ, NH thành viên cần có phối hợp thống sách mà họ đà đ-a Hiện cạnh tranh phát hành toán thẻ NH ngày gay gắt, NH tự ý đ-a sách nhằm tìm biện pháp lôi kéo khách hàng Tuy nhiên tr-ớc mắt đem lại lợi đó, nh-ng lâu dài sách trì mÃi đ-ợc đó, NH phải thay đổi sách cho phù hợp với quan điểm chung Hiệp hội đ-a NHNN nên khuyến khích NH phát hành toán thẻ tham gia Hiệp hội NH toán thẻ Việt Nam để hỗ trợ phát triển sở cạnh tranh lành mạnh NHNN nên trao cho Hiệp hội thẻ quyền lực định việc xử lý sai phạm, vi phạm toán thẻ, ban hành văn có tính pháp lý cao víi sù cho phÐp cđa NHNN vµ tỉ chøc h-íng dẫn tập huấn đào tạo nhân viên hoạt động kinh doanh thẻ, với hoạt động quản lý khác Hiệp hội nên phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế việc giúp đỡ NH hoạch định chiến l-ợc khai thác thị tr-ờng, thúc đẩy hoạt động toán phát hành thẻ, nh- ứng dụng tiện ích công nghệ thẻ, đà phát triển giới Phát triển hệ thống toán điện tử quốc gia, thúc đẩy việc mở tài khoản cá nhân NH Hiện nay, hệ thống toán điện tử quốc gia đà vào ứng dụng b-ớc đầu có kết Các NH đÃ, triển khai hệ thống TTĐT nội 94 để kết nối với hệ thống toán quốc gia Do đó, mạng l-ới toán đà hình thành rộng khắp n-ớc, tạo điều kiện b-ớc đầu cho khả toán thẻ Tuy nhiên NH cần tiếp tục đầu t- phát triển hệ thống toán để phù hợp với nhu cầu phát triển việc sử dụng toán thẻ 3.3 Một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện thực giải pháp đề 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ Sự trợ giúp Chính phủ vấn đề vô quan trọng ngành, cấp Nếu có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ từ Chính phủ sách thuế, quy định pháp luật để NH có định h-ớng triển khai dịch vụ thẻ góp phần phát triển xà hội lâu dài, thực chủ tr-ơng ổn định tiền tệ, đại hoá công nghệ ngân hàng, giảm l-ợng tiền mặt l-u thông định dịch vụ thu đ-ợc kết khả quan Các quan quản lý kinh tế, xà hội pháp luật cần có quan tâm nghiên cứu lĩnh vực thẻ, bổ sung sách, quy chế, quy định tạo môi tr-ờng pháp lý đầy đủ thuận lợi để nghiệp vụ thẻ có điều kiện phát triển lành mạnh, h-ớng Chính phủ cần áp dụng biện pháp mạnh, có quy định cụ thể tổ chức cá nhân đ-ợc phép toán tiền mặt với mức tiền cụ thể, phù hợp với tình hình phát triển chung kinh tế Ví dụ quy định tổ chức d-ới 10triệu đồng đ-ợc sử dụng tiền mặt, mức phải toán qua ngân hàng Đồng thời phải xử lý nghiêm tr-ờng hợp vi phạm Cần xây dựng hệ thống toán đại dựa tảng CNTT Chúng ta phải tận dụng hội mạnh n-ớc sau, thừa h-ởng thành tựu khoa học công nghệ, cần tranh thủ huy động tối đa nguồn lực để đầu t- xây dựng hệ thống toán đại gồm trung tâm xử lý quốc gia trung tâm xử lý khu vực; trang bị máy móc đại đồng bộ, đ-ợc quản lý, vận hành đội ngũ cán chuyên nghiệp có trình 95 độ cao, xử lý tình huống, đảm bảo cho hệ thống toán hoạt động thống suốt, không bị ách tắc 3.3.1.1 Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm Cùng với việc phát triển thẻ tín dụng xuất loại tội phạm gian lận giả mạo thẻ tín dụng Đây loại tội phạm thời đại ®iƯn tư víi kü tht cao, rÊt khã ph¸t hiƯn thđ ph¹m ë ViƯt nam ch-a cã rđi ro phát sinh nh-ng với tốc độ phát triển nhhiện đặt ngân hàng kinh doanh thẻ tr-ớc nguy bị công Trong lại ch-a có chế tài pháp luật điều chỉnh hành vi giả mạo thẻ Vì vậy, từ cần có định h-ớng cho công tác chống tội phạm trện lĩnh vực ngân hàng, đồng thời cần phải phối hợp chặt chẽ với lực l-ợng công an kinh tế quan cảnh sát quốc tế Interpol 3.3.1.2 Đầu t- kỹ thuật hạ tầng sở Việt Nam dịch vụ thẻ mẻ Việc thực nghiệp vụ thẻ chập chững dựa hệ thống thiết bị ch-a đại Nhằm nâng cao hiệu mở rộng thị tr-ờng thẻ tín dụng, phải đại hoá hệ thống phục vụ toán để theo kịp n-ớc khu vực Hiện phải nhập thẻ trắng từ n-ớc nên giá thẻ ta đắt n-ớc khác: 10USD/ thẻ Do sở vật chất ta thấp nên ch-a thể tự sản xuất đ-ợc thẻ Tuy nhiên t-ơng lai, mà sử dụng thẻ trở nên thông dụng tiếp tục nhập thẻ trắng nh- Nhà n-ớc cần có sách đầu t- hợp lý cho hệ thống máy móc, thiết bị công nghệ phục vụ toán, phát hành thẻ Sở dĩ phải đầu t- hợp lý công nghệ thông tin phát triển nhanh, nhiều kỹ thuật tiên tiến cách vài năm đà trở nên lỗi thời Công nghệ ứng dụng không nằm xu Thực tiễn cho thấy tr-ớc nhiều ngân hàng n-ớc đà bỏ khoản đầu t- khổng lồ để phát triển hệ thống đầu cuối sử dụng thẻ từ, thẻ thông minh thay thế, thay đổi gây tổn thất lớn.Với lợi ng-ời sau, có điều kiện tiếp thu công nghệ Bởi 96 Nhà n-ớc ngân hàng kinh doanh thẻ cần phát triển hệ thống máy móc đầu cuối theo h-ớng t-ơng thích với hệ thống giới 3.3.1.3 Hoàn thiện môi tr-ờng pháp lý, hoà nhập với thông lệ chung quốc tế 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà N-ớc Ngành liên quan NHNN đóng vai trò lớn việc định h-ớng chiến l-ợc chung cho ngân hàng th-ơng mại thực hoạt động kinh doanh thẻ thông qua giải pháp trợ giúp cho ngân hàng th-ơng mại, có HBB nh-: Cần xây dựng chế sách toán cách đồng bộ, quán phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xà hội CNTT NHTW đóng vai trò định việc ban hành chế sách, tạo hành lang pháp lý, môi tr-ờng thuận lợi, thông thoáng cho trình sử dụng, phát triển ph-ơng tiện toán hệ thống toán; ng-ời trực tiếp quản lý việc đầu t- xây dựng hệ thống toán thống NH; tổ chức, quản lý kiểm tra giám sát hoạt động hệ thống toán liên NH Phối hợp với NHTMVN tổ chức thẻ quốc tế việc hoạch định chiến l-ợc khai thác thị tr-ờng, thúc đẩy hoạt động toán phát hành thẻ, ứng dụng tiện ích công nghệ thẻ đÃ, đ-ợc phát triển giới khu vực Để thẻ toán HBB nói riêng NHTMVN nói chung phat triển NHNN cần nhanh chóng kết nối hệ thống máy ATM NHTM phạm vi n-ớc thông qua trung tâm chuyển mạch ATM quốc gia Nhờ liên kết đó, chủ thẻ rút tiền toán máy ATM NH đà tham gia vào trung tâm chuyển mạch quốc gia đ-ợc xử lý nhanh chóng thuận tiện NHNN đạo để sớm hoàn thiện toàn dự án Hiện đại hóa NH hệ thống toán, phát huy khai thác hiệu Dự án này, làm sở cho hình thức toán thẻ hoàn thiện phát triển thuận lợi 97 Các ngành có liên quan nh- Bé C«ng an, Bé B-u chÝnh viƠn th«ng, Bé Tài cần phối hợp chặt chẽ với NHNN để nghiên cứu ban hành văn pháp quy h-ớng dẫn xử lý cụ thể tr-ờng hợp phát sinh liên quan đến hình thức toán thẻ nh- xử lý gian lËn sư dơng thỴ, tranh chÊp, rđi ro Có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ nhằm tạo cạnh tranh lành mạnh góp phần thúc đẩy thị tr-ờng thẻ Việt Nam phát triển Thành lập Trung tâm bù trừ toán thẻ thành viên n-ớc Thực tế ngân hàng quản lý phát hành toán thẻ theo mạnh riêng mình, điều có lợi phù hợp với chức hoạt động kinh doanh, kinh phí đầu t- thiết bị công nghệ ngân hàng Nh-ng thực tế cho thấy phức tạp thẻ ngân hàng đ-ợc đem rút tiền mặt ngân hàng khác n-ớc khác hệ thống Lúc giao dịch phải thực thông qua trung tâm toán tổ chức thẻ quốc tế phải chịu khoản phí tổ chức qui định Bởi vậy, thành lập Trung tâm bù trừ toán thẻ ngân hàng thành viên n-ớc giảm tính phức tạp hình thức toán giao dịch nội n-ớc, tăng tốc độ toán nhanh, giải đ-ợc vấn đề chênh lệch tỷ giá thống đ-ợc chủ tr-ơng giao dịch thẻ Việt Nam dùng đồng Việt nam Hơn nữa, Trung tâm bù trừ toán giúp ngân hàng quan hệ chặt chẽ lĩnh vực nh- : * Các thành viên phát hành toán thẻ cập nhật nhanh thông tin rủi ro giả mạo, tránh thất thoát cho thành viên * Kết hợp in ấn danh sách thẻ cấm l-u hành, giảm đ-ợc chi phí cho thành viên * Có qui chế thống đồng tiền toán, mức phí, tỷ giá tạo khí cạnh tranh lành mạnh lĩnh vực thẻ tín dụng thị tr-ờng Việt nam 98 3.3.3 Kiến nghị hiệp hội Ngân hàng Hội ngân hàng toán thẻ phải nòng cốt tiếp tục đầu việc cải tiến hình thức, ph-ơng thức hoạt động Thời gian vừa qua, Hội đà th-ờng xuyên làm việc với NHNN trì mối quan hệ chặt chẽ với tổ chức thẻ quốc tế nhằm tạo điều kiện đẩy mạnh việc phát triển nghiệp vụ thẻ Việt Nam Hội đà thu hút hầu hết ngân hàng thực dịch vụ thẻ Việt Nam tham gia Các ngân hàng Hội đà thống mức phí toán tối thiểu việc áp dụng thuế giá trị gia tăng đ-ợc áp dụng cho ĐVCNT Việt Nam nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất NH, đảm bảo cho thị tr-ờng thẻ cạnh tranh lành mạnh Hội đà nghiên cứu tình hình khó khăn, thuận lợi, nh- v-ớng mắc NH Hội phát hành toán thẻ để đề giải pháp khắc phục Có thể nói, hoạt động Hội NHTT thẻ thời gian qua đà có b-ớc phát triển đa dạng mạnh mẽ, b-ớc đầu thực đ-ợc tiêu chí Hội "diễn đàn hợp tác trao đổi kinh nghiệm ngân hàng toán thẻ Việt Nam" Tuy nhiên, Hội cần phải hoạt động mạnh mẽ có hiệu nữa, có thoả thuận nghiêm khắc chế tài NH vi phạm, nhằm đóng góp tích cực cho phát triển dịch vụ thẻ thị tr-ờng Việt Nam 99 Kết luận ch-ơng Sau đánh giá kết đạt đ-ợc dịch vụ thẻ toán NH TMCP Nhà Hà Nội, bên cạnh có nhiều tồn nguyên nhân năm qua Ch-ơng dựa sở tồn nguyên nhân ch-ơng để đ-a định h-ớng, giải pháp, kiến nghị với Chính phủ, NHNN ngành liên quan, Hiệp hội NH nhằm hoàn thiện phát triển hình thức toán thẻ NH Nhà Hà Nội nói riêng thị tr-ờng thẻ to¸n ViƯt Nam nãi chung 100 kÕt ln Dịch vụ thẻ nói loại hình dịch vụ trẻ, đáp ứng đ-ợc tốc độ phát triển phù hợp với xu mới, thời đại thông tin công nghệ Việt Nam đ-ờng hội nhập việc vận dụng giúp có nhiều hội NH TMCP Nhà Hà Nội ba năm qua đà thực phát huy đ-ợc khả tiềm để dần khẳng định vị thị tr-ờng thẻ Việt Nam Tuy vậy, số yếu nội cản trở phát triển dịch vụ thẻ Trong môi tr-ờng cạnh tranh gay gắt thị tr-ờng thẻ, việc giữ vững đ-ợc vị thị tr-ờng phát triển công việc khó khăn, đòi hỏi nỗ lực phối hợp đồng toàn hệ thống Việc nhìn nhận thẳng thắn yếu thực giải pháp khắc phục vấn đề cấp thiết Với định h-ớng đắn Ban lÃnh đạo, nỗ lực cán bộ, chắn đầu t- vào dịch vụ thẻ thực có hiệu quả, dịch vụ thẻ NH hoàn thiện phát triển bền vững 101 Danh mục tài liệu tham khảo Tài liệu tiếng việt: Lê Vinh Danh (1996): Tiền hoạt động Ngân hàng, Nxb Chính trị Quốc gia Hà Nội PGS, TS Trần Minh Đạo (Chủ biên) (1999): Marketing, Nxb Thống kê Frederic S.Mishkin: Ngân hàng Thị tr-ờng Tài chính, Nxb Khoa học Kỹ thuật MBA Lâm Thị Hồng Hoa (chủ biên) (2002): Giáo trình kiểm toán Ngân hàng, Nxb Thống kê TS Nguyễn Ngọc Hùng (1998): Lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng, Nxb Tài MBA Nguyễn Minh Kiều (1998): Thị tr-ờng ngoại hối, Nxb Tài Nguyễn Danh L-ơng (2003): Những giải pháp nhằm phát triển hình thức toán thẻ Việt Nam Luận án tiến sĩ kinh tế tài chính-ngân hàng, Học Viện Ngân hàng, Hà Nội TS Nguyễn Thị Mùi (chủ biên) (1997): Quản lý kinh doanh tiền tệ, Nxb Tài TS Bùi Hải Ninh, TS Nguyễn Đình Hựu, TS Lê Quang Bình (1998): Kiểm toán nội bội 10 TS Nguyễn Ngọc Oánh, TS Phạm Ngọc Phong (đồng chủ biên) (1996): Ngân hàng Việt Nam trình xây dựng phát triển, Nxb Chính trị Quốc gia 11 Phillip Kotler (2007): Bàn Tiếp thị - Làm để tạo lập, giành đ-ợc Thống lĩnh Thị tr-ờng, Nxb Trẻ 102 12 TS Nguyễn Hữu Tài khoa NH-TC Đại học KTQD (chủ biên) (2002): Giáo trình Lý thuyết Tài 13 PGS.TS Lê Văn Tề, Thạc sĩ Tr-ơng Thị Hồng: Thẻ toán quốc tế việc ứng dụng thẻ toán Việt Nam-NXB trẻ 14 PGS Lê Văn Tề, TS Ngô H-ớng (2000): Tiền tệ Ngân hàng Nxb Thống kê 15 GS-TS Lê Văn T- (1997): Tiền tệ Tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống kê 16 Văn phòng Dự án NH Đức Việt (2001): Cơ cấu lại mô hình tổ chức hoạt động NHNN Tài liệu tiÕng Anh: Rechard L.Sand Hunsen: Barron’s Marketing, Business Review Book World Bank Global Development Finance 2003 Jeff Mandura (January 2005): International Finance Management, Publisher South-Western Pub, US Stephen G Cecchetti (January 2005): Money, Banking and Financial Markets, Irwin Professional Publisher, US Frederic S Mishkin (February 2007): The economics of Money, Banking and Financial Markets, ), (7th edition), Addison – Wesley Publisher, US Jeff Madura (February 2005): Financial Markets and Institution, South – Western Publisher, US R Glenn Hubbard, Pearson Addison – Wesley (March 2004): Money, The Financial System and The Economy, Addison – Wesley Publisher, US Timothy W.Koch, S Scott MacDonald, Steven Scott Macdonald (August 2005): Bank Management, South-Western Publisher, US 103 Vivek Gupta (June 2002): E-Banking Global Perspective, ICFAI University Press Publisher Tạp chí ấn phẩm: Tạp chí Kế Toán, Số 58 (Tháng 1, năm 2006) - Hiệp Hội Kế toán Kiểm toán Việt Nam Tạp chí Kế Toán, Số 60 (Tháng 6, năm 2006) - Hiệp Hội Kế toán Kiểm toán Việt Nam Saigon Time - Advertising Supplement, No 34 (December 2006) - Saigon Times Group Saigon Times, No 38 (23 September 2006) - Saigon Times Group Saigon Times, No 40 (30 September 2006) - Saigon Times Group Saigon Times, No 41 (07 October 2006) - Saigon Times Group Saigon Times, No 46 (11 November 2006) - Saigon Times Group Saigon Times, No 49 (02 December 2006) - Saigon Times Group Saigon Times, No 50 (09 December 2006) - Saigon Times Group 10 Saigon Times, No 51 (16 December 2006) - Saigon Times Group 11 Saigon Times, No 52 (23 December 2006) - Saigon Times Group 12 Tạp chí Đầu t- chứng khoán, Số 18 (386) (ngày 01/03/2007) - Cơ quan Bộ Kế hoạch Đầu t- 13 Tạp trí Thành Đạt, (Tháng 8, năm 2006) - Hiệp Hội Quảng cáo Việt Nam 14 Vietnam Financial Times, No (September 2006) - Ministry of Finance 15 Vienam Economic Times, Issue 155 (January 2007) - Vietnam Economic Association 16 Vienam Economic Times, Issue 157 (March 2007) - Vietnam Economic Association 104 17 Vienam Economic Times, Issue 158 (April 2007) - Vietnam Economic Association 18 Vietnam Law & Legal Forum, No 142 (June 2006) - Vietnam News Agency C¸c Website: Finance.yahoo.com/banking-budgeting/The Couch-Potato Guide to Budgeting - Dayana Yochim Wednesday, December 20, 2006 CNNMoney.com Consummerreports.org Themoneyfool.fool.com Marketingchienluoc.com/howto decide what is the right thing to do, David Shaporo Marketingchienluoc.com/Marketing ?, Đỗ Hoà Marketingchienluoc.com/Nghiên cứu thị tr-ờng ?, Đỗ Hoà Kiemtoan.com.vn/Những điểm yếu hệ thống ngân hàng, vneconomic.vn (28/08/2007) Kiemtoan.com.vn/Hiện đại hoá ngân hàng-Chọn giả pháp phù hợp tiêt kiệm (13/07/2007) 10 Kiemtoan.com.vn/Chiến l-ợc Marketing cho Ngân hàng bán lẻ Việt Nam, ĐH Mở Bán Công TPHCM (7/2007) 11 Habubank.com.vn 12 Vnn.vn/Thẻ toán loay hoay tìm chỗ ®øng, NguyÔn Sa (06/01/2007) 105 Thank you for evaluating AnyBizSoft PDF Merger! To remove this page, please register your program! Go to Purchase Now>> AnyBizSoft PDF Merger Merge multiple PDF files into one Select page range of PDF to merge Select specific page(s) to merge Extract page(s) from different PDF files and merge into one