Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - NGUYỄN THỊ THU TÍM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - NGUYỄN THỊ THU TÍM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS HẠ THỊ THIỀU DAO TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2014 LỜI CAM ĐOAN Luận văn “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ” cơng trình nghiên cứu tơi Để thực luận văn này, tơi tự nghiên cứu, tìm hiểu vấn đề, vận dụng kiến thức học trao đổi với giảng viên hướng dẫn Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, tơi tự tổng hợp, phân tích Các số liệu luận văn thông tin đáng tin cậy TP Hồ Chí Minh, ngày 24 tháng năm 2014 Người thực luận văn Nguyễn Thị Thu Tím DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV: Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam CBCNV: Cán cơng nhân viên CBTD: Cán tín dụng CN: Chi nhánh CNTT: Công nghệ thông tin CVTD: Cho vay tiêu dùng DVKHCN: Dịch vụ khách hàng cá nhân GTCG/STK: Giấy tờ có giá/sổ tiết kiệm HĐVDC: Huy động vốn dân cư HSC: Hội sở KH: Khách hàng NH: Ngân hàng NHBL: Ngân hàng bán lẻ NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại QHKHCN: Quan hệ khách hàng cá nhân QTK: Quỹ tiết kiệm SXKD: Sản xuất kinh doanh TDN: Tổng dư nợ TMCP: Thương mại cổ phần TSĐB: Tài sản đảm bảo DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV Hình 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng BIDV Hình 2.3: Tình hình hoạt động dịch vụ BIDV Hình 2.4: Tình hình hoạt động kinh doanh ngoại hối BIDV Hình 2.5: Doanh số CVTD BIDV giai đoạn 2010-2013 Hình 2.6: Dư nợ CVTD/ tổng dư nợ cho vay BIDV giai đoạn 2010-2013 Hình 2.7: Số lượng khách hàng vay tiêu dùng BIDV giai đoạn 2010-2013 Hình 2.8: Doanh số cho vay mua nhà BIDV giai đoạn 2010-2013 Hình 2.9: Doanh số cho vay cầm cố GTCG/STK BIDV giai đoạn 2010-2013 Hình 2.10: Doanh số cho vay tiêu dùng tín chấp BIDV giai đoạn 2010-2013 Hình 2.11: Doanh số dư nợ thẻ tín dụng BIDV giai đoạn 2010-2013 Hình 2.12: Doanh số dư nợ cho vay mua ô tô BIDV giai đoạn 2010-2013 Hình 2.13: Doanh số thấu chi BIDV giai đoạn 2010-2013 Hình 2.14: Doanh số dư nợ cho vay du học BIDV giai đoạn 2010-2013 Hình 2.15: Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng BIDV giai đoạn 2010-2013 Hình 2.16: Độ tuổi khách hàng vay tiêu dùng BIDV Hình 2.17 : Thu nhập khách hàng vay tiêu dùng BIDV Hình 2.18: Trình độ học vấn khách hàng vay tiêu dùng BIDV MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA Trang LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC HÌNH VẼ CHƯƠNG : TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát cho vay tiêu dùng 1.1.1.Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2.Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3.Sự cần thiết phát triển cho vay tiêu dùng 1.1.4.Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.2 1.1.4.1 Thế chấp 1.1.4.2 Cho vay trả góp 1.1.4.3 Tài khoản thẻ tín dụng 1.1.4.4 Thấu chi 10 Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 10 1.2.1.Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng 10 1.2.2.Lợi ích phát triển cho vay tiêu dùng 11 1.2.3.Các rủi ro phát triển cho vay tiêu dùng 11 1.2.4.Các tiêu phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng 11 1.3 1.2.4.1 Quy mô tốc độ tăng doanh số cho vay tiêu dùng 11 1.2.4.2 Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng 13 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng NHTM 14 1.3.1.Nhóm nhân tố khách quan 14 1.3.1.1 Tình hình kinh tế 14 1.3.1.2 Hành lang pháp lý 14 1.3.1.3 Môi trường khoa học công nghệ 15 1.3.1.4 Đặc điểm khách hàng vay 16 1.3.2.Nhóm nhân tố chủ quan 18 1.4 1.3.2.1 Định hướng chiến lược ngân hàng 18 1.3.2.2 Chính sách Marketing ngân hàng 18 1.3.2.3 Chính sách cho vay 19 1.3.2.4 Đội ngũ nhân lực 19 Kinh nghiệm nước phát triển cho vay tiêu dùng học kinh nghiệm cho Việt Nam 20 1.4.1.Kinh nghiệm nước phát triển cho vay tiêu dùng 20 1.4.1.1 Hồng Kông 20 1.4.1.2 Hàn Quốc 20 1.4.1.3 Malaysia 21 1.4.2.Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 24 2.1 Tổng quan Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 24 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 24 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 24 2.1.1.2 Mạng lưới hoạt động 24 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh 25 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn 25 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng 26 2.1.2.3 Hoạt động dịch vụ 27 2.1.2.4 Hoạt động kinh doanh ngoại hối 28 2.2 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng BIDV 29 2.2.1 Quy mô tốc độ tăng doanh số cho vay tiêu dùng 29 2.2.1.1 Doanh số CVTD 29 2.2.1.2 Dư nợ CVTD/ tổng dư nợ cho vay giai đoạn 2010-2013 30 2.2.1.3 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng 31 2.2.2 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 31 2.2.2.1 Cho vay mua nhà 31 2.2.2.2 Cho vay cầm cố GTCG/STK 33 2.2.2.3 Cho vay tiêu dùng tín chấp 34 2.2.2.4 Thẻ tín dụng 35 2.2.2.5 Cho vay mua ô tô 36 2.2.2.6 Thấu chi 38 2.2.2.7 Cho vay du học 39 2.2.3 Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng 40 2.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV 42 2.3.1 Nhóm nhân tố khách quan 42 2.3.1.1 Tình hình kinh tế 42 2.3.1.2 Hành lang pháp lý 44 2.3.1.3 Môi trường khoa học công nghệ 47 2.3.1.4 Đặc điểm khách hàng vay 49 2.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan 52 2.3.2.1 Định hướng ngân hàng 52 2.3.2.2 Chính sách Marketing ngân hàng 54 2.3.2.3 Chính sách cho vay 56 2.3.2.4 Đội ngũ nhân lực 59 2.4 Những tồn nguyên nhân 60 2.4.1 Những tồn 60 2.4.2 Nguyên nhân 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI B NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 63 3.1 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV 63 3.1.1 Quan điểm phát triển CVTD BIDV 63 3.1.2 Các mục tiêu phát triển hoạt động CVTD đến năm 2015 63 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng BIDV 64 3.2.1 Giải pháp từ phía BIDV 64 3.2.1.1 Hoàn thiện, phát triển sản phẩm CVTD BIDV 64 3.2.1.2 Định hướng BIDV phát triển CVTD 66 3.2.1.3 Chính sách Marketing BIDV 67 3.2.1.4 Chính sách cho vay 68 3.2.1.5 Đội ngũ nhân lực 68 3.2.1.6 Đặc điểm khách hàng vay 70 3.2.2 Một số kiến nghị 73 3.2.2.1 Với quan quản lý vĩ mô nhà nước 73 3.2.2.2 Với Ngân hàng Nhà nước 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG 76 KẾT LUẬN 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Cho vay tiêu dùng sản phẩm phổ biến nhiều quốc gia, nước phát triển Ở số nước, chẳng hạn Vương quốc Anh, Đức, Tây Ban Nha Pháp, mức nợ khơng có bảo đảm cao Theo Park (1993), cho vay tiêu dùng lên cơng cụ tài chủ yếu cho hộ gia đình sau chiến II thành phần việc cân đối chi tiêu hộ gia đình kể từ đầu năm 1950 Từ năm 1960 đến năm 1992, vay tiêu dùng tương đối ổn định mức khoảng 20% tổng số nợ phải trả Như vậy, CVTD hình thức tín dụng phổ biến có nhiều tiện ích, việc phát triển CVTD tác động tới người tiêu dùng, người sản xuất, NHTM mà kinh tế Tại Việt Nam, hầu hết ngân hàng thương mại có sản phẩm cho vay tiêu dùng, từ khoản vay lớn mua nhà, mua ô tô khoản vay nhỏ vay mua đồ gia dụng Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng phát triển chưa thực xứng với tiềm thị trường nước ta Hiện nay, NHTM đưa nhiều gói tín dụng tiêu dùng số lượng giải ngân hạn chế Là NHTM có quy mơ lớn Việt Nam, ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV), ngân hàng hoạt động chủ yếu ngân hàng bán buôn Khách hàng truyền thống BIDV chủ yếu định chế tài ngân hàng, tập đồn, tổng cơng ty, doanh nghiệp lớn,… Nhưng với xu hướng chung, BIDV dần phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, có hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, BIDV cần xem xét nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng? Chính vậy, tác giả chọn đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ” để góp phần giải cần thiết vấn đề Nội dung nghiên cứu Nội dung nghiên cứu nhằm tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng đến phát 74 dẫn triển khai thực có hiệu sách ưu đãi đầu tư; tiếp tục điều chỉnh, bổ sung ban hành chế sách ưu đãi đầu tư, đất đai, tài tín dụng, đào tạo nguồn nhân lực Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận dịng vốn tín dụng để thúc đẩy sản xuất, kinh doanh Từ đó,danh mục hàng hóa doanh nghiệp mở rộng, góp phần thúc đẩy phát triển CVTD Thứ ba, cải cách thủ tục hành liên quan đến quyền sử dụng đất, sở hữu bất động sản động sản, đăng ký giao dịch đảm bảo Các quan quản lý nhà nước cần tạo điều kiện cho người dân vay vốn nhiều cách cải cách thủ tục hành có liên quan đến quyền sử dụng đất, sở hữu bất động sản động sản, đăng ký giao dịch đảm bảo để hỗ trợ phối hợp tốt với ngân hàng trình giải ngân, thu nợ Rất nhiều trường hợp khách hàng ngại vay vốn ngân hàng lo sợ thủ tục rườm rà, rắc rối Khơng có tâm lý lo sợ thủ tục vay ngân hàng mà khách hàng vay e ngại việc phải làm thủ tục hành sau ngân hàng đồng ý, phê duyệt khoản vay Mặc dù có cải cách chưa triệt để hiệu Tuy nhiên, cải cách phải cẩn thận hơn, tránh trường hợp việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu bất động sản động sản mà không thu hồi giấy cũ kết tài sản có hai giấy chứng nhận Điều khó để cán tín dụng biết được, gây rủi ro cho TCTD Cụ thể, đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản để vay vốn ngân hàng, theo Nghị định 83/2010/NĐ-CP ngày 23/07/2010 có qui định xử lý hồ sơ đăng ký giao dịch đảm bảo ngày nhận hồ sơ, nhận hồ sơ sau 15 trả kết vào ngày làm việc kế tiếp, trường hợp phải kéo dài thời gian giải hồ sơ đăng ký khơng q 03 ngày làm việc hầu hết quan giải lại thường viết giấy hẹn trễ thời gian quy định Trong nhu cầu vay khách hàng thiết thời điểm Thứ tư, cần có quy định bổ sung nghị định Số: 11/2012/NĐ-CP quy định việc thông báo việc chấp phương tiện giao thông giới đường bộ, phương tiện thủy nội địa, phương tiện giao thông đường sắt Theo nghị định “Sau đăng ký chấp phương tiện giao thông giới đường bộ, phương tiện thủy nội địa, 75 phương tiện giao thông đường sắt người yêu cầu đăng ký nộp phí yêu cầu cấp văn chứng nhận đăng ký giao dịch bảo đảm quan đăng ký giao dịch bảo đảm gửi 01 văn chứng nhận đăng ký đến quan nhà nước có thẩm quyền đăng ký lưu hành phương tiện giao thông Cơ quan nhà nước có thẩm quyền đăng ký phương tiện giao thơng phải cập nhật thông tin việc phương tiện giao thông chấp ngày nhận văn chứng nhận đăng ký giao dịch bảo đảm.” Như vậy, nghị định 11 quy định việc Cơ quan nhà nước có nhiệm vụ phải cập nhật thông tin việc phương tiện giao thông chấp ngày chưa quy định việc Cơ quan nhà nước phát tài sản TCTD đăng ký trước xử lý Điều rủi ro cho TCTD việc định cấp tín dụng 3.2.2.2 Với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, tích cực trọng giải vấn đề nợ xấu để tạo điều kiện hạ thấp lãi suất cách ổn định, đồng thời không làm gia tăng lạm phát Tăng tín dụng phải đồng thời với thực phân bổ vốn hợp lý theo hướng ưu tiên cho lĩnh vực kinh doanh hiệu quả, góp phần giảm hàng tồn kho giải nợ xấu Cần có biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng, phân loại nợ xấu đưa tiêu chí đánh giá nợ xấu xác đầy đủ Hơn nữa, tránh tượng cho doanh nghiệp vay vốn để đầu vào lĩnh vực hiệu nguy đối mặt với nhiều rủi ro Từ đó, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Thứ hai, để kích thích CVTD, nhà làm luật cần: (i) Thường xuyên đưa điều luật thông tư hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng Như nay, nhu cầu vay tiêu dùng ln có, dù tình hình nữa, có người muốn vay tiền để sửa chữa nhà cửa, mua phương tiện lại, chi cho học hành nước ngoài… Nhưng vấn đề người dân thận trọng việc vay tiêu dùng, họ khơng am hiểu luật họ cố gắng tìm hiểu luật trước định vay luật không quy định cụ thể khiến họ ngại vay hơn; (ii) NHNN cần hoàn thiện văn pháp qui cho vay tiêu dùng tạo tảng cho phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Cần đưa 76 hướng dẫn cụ thể để phát triển hoạt động CVTD tăng cường công tác kiểm tra, giám sát để phòng ngừa ngăn chặn kịp thời rủi ro xảy Hơn nữa, theo kinh nghiệm Malaysia, để đối phó kịp thời với rủi ro phải tăng cường thông tin khách hàng cá nhân, hộ gia đình vay tiêu dùng; (iii) khoanh vùng quản lý riêng biệt cho vay tiêu dùng Hơn nữa, nên có quy chế cho vay riêng biệt Cụ thể, cần có quy định cụ thể phương án vay vốn, lãi suất áp dụng riêng cho hoạt động CVTD; (iv) NHNN nên thành lập Trung tâm Tư vấn tín dụng để hỗ trợ cá nhân tìm kiếm lời khun tín dụng, quản lý tài Trung tâm tư vấn hỗ trợ cho cá nhân có nhu cầu vay vốn việc tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng cách dễ dàng hơn, giúp họ trang bị kiến thức tài tiêu dùng Thứ ba, phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng, đảm bảo thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng cập nhật nhanh nhất, xác đầy đủ nhất, đặc biệt thông tin khách hàng cá nhân Nâng cao hiệu Trung tâm Thơng tin Tín dụng NHNN-CIC, TCTD xem kênh thơng tin chủ lực, đầy đủ tin cậy góp phần hạn chế rủi ro KẾT LUẬN CHƯƠNG Nội dung chương trình bày mục tiêu định hướng phát triển CVTD BIDV đến năm 2015 Hơn nữa, từ phân tích tình hình cho vay tiêu dùng BIDV nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng BIDV Chương đề xuất giải pháp để hạn chế tồn ngăn cản phát triển CVTD BIDV Giải pháp từ phía BIDV bao gồm: (i) Hồn thiện phát triển sản phẩm CVTD BIDV; (ii) Định hướng BIDV phát triển CVTD, sách Marketing, sách cho vay, đội ngũ nhân lực đặc điểm khách hàng vay Hơn nữa, tác giả đưa số kiến nghị với quan quản lý vĩ mô Ngân hàng Nhà nước 77 KẾT LUẬN Mặc dù CVTD BIDV ý năm gần khẳng định vai trị quan trọng khơng ngân hàng, người tiêu dùng mà kinh tế Nhận thức tầm quan trọng công tác tiêu dùng ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, BIDV NHTM khác năm gần tích cực thực biện pháp nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung BIDV Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, BIDV gặp nhiều khó khăn nội ngân hàng từ phía mơi trường kinh doanh việc phát triển hoạt động CVTD Với đề tài này, tác giả luận văn hoàn thành số nội dung sau: (i) Hệ thống hóa vấn đề chung sở lý luận cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại; (ii)) Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng BIDV Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến CVTD BIDV Từ nêu lên kết đạt tồn tại, hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV; (iii) Đưa giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng BIDV kiến nghị với quan quản lý vĩ mô nhà nước với ngân hàng nhà nước TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT BIDV (2009), Quy định Cho vay cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm khách hàng cá nhân BIDV (2010a), Quy định cho vay tiêu dùng tín chấp cho khách hàng cá nhân BIDV (2010b), Quy định cho vay mua ô tô BIDV (2010c), Quy định cho vay thấu chi tài khoản cá nhân BIDV (2011a), Quy định cho vay mua nhà BIDV (2011b), Quy định phát hành quản lý thẻ tín dụng BIDV (2011c), Quy định cho vay du học BIDV (2012a), Báo cáo thường niên BIDV năm 2012 BIDV (2012b), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ giai đoạn 2009-2012 10 BIDV (2013a), Báo cáo nhanh tín dụng bán lẻ năm 2013 11 BIDV (2013b), Báo cáo thường niên BIDV năm 2013 12 Trần Huy Hoàng, Trầm Thị Xuân Hương, Hoàng Thị Minh Ngọc, Lại Tiến Dĩnh, Nguyễn Thanh Phong, Hoàng Hải Yến, Dương Tấn Khoa, Cao Ngọc Thủy (2011), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế TP Hồ Chí Minh 13 NHNN (2013), Quyết định số 2752/QĐ-NHNN việc phê duyệt ứng dụng công nghệ thông tin Ngành Ngân hàng giai đoạn 2013-2015 14 Tổng cục Thống kê (2012a), Tình hình kinh tế xã hội năm 2012, http://gso.gov.vn/default.aspx?tabid=621&ItemID=13419 15 Tổng cục Thống kê (2013), Tình hình kinh tế xã hội năm 2013, http://gso.gov.vn/default.aspx?tabid=621&ItemID=13843 16 Tổng cục Thống kê (2012b), Dư nợ tín dụng kinh tế tốc độ tăng trưởng, http://sbv.gov.vn 17 Viettrack (2011), Hành vi lối sống người tiêu dùng trẻ độ tuổi 20-29, http://www.ftaresearch.com/vn/library.php?id=40 TÀI LIỆU TIẾNG ANH 18 Armetta, D tác giả (1997), Data processing method of configuring and monitoring a satellite spending card link to a host credit card 19 Bertola, Disney, and Grant, (2006) The economics of consumer credit demand and supply 20 Chien, Y Devaney, S (2001), The Effect of Credit Attitude and Socioeconomic Factors on Factors on and Installment Debt 21 Chung, K (2009), Household debt, the savings rate and monetary policy: the Korean experience 22 Endut, N Hua, T (2009), Household debt in Malaysia 23 Finlay, S (2005), Consumer Credit Fundamentals 24 Gropp R., Scholz J.,White M (1997), Personal Bankruptcy and credit supply and dema nd 25 He, D., Yao, E Li, K.(2005), The growth of consumer credit in Asia 26 Hogan, E (1998), Financial transaction card with installment loan feature 27 Kang, T Ma, G (2009), Credit card leding distress in Korea in 2003 28 Kim, H DeVaney, S (2001), The Determinants Of Outstanding Balances Among Credit Card Revolvers 29 Nieto, F (2007), The determinants of household credit in Spain 30 Park, S (1993), The determinants of Consumer Installment Credit 31 Vandone, D (2009), Consumer credit in Europe 32 Wilcox, W tác giả (1999), System and method for administrating a credit card use incentive program by which a credit card holder earns rebate in the form of an additional payment toward an outstanding loan principle to reduce overall cost of the installment loan 33 Wilson, L (2000), Systems and methods for making installment loan payments using payroll debits 34 Zhu, D (2001), Determinants of consumer debt: an examination of management variables individual credit ... PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1 Tổng quan Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển. .. quan lý thuyết cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng BIDV Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng BIDV 4... VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát cho vay tiêu dùng 1.1.1.Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2.Đặc điểm cho vay tiêu dùng