Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bình dương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ……………………………………………… Nguyễn Thị Dung Minh GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS.HỒNG ĐỨC TP Hồ Chí Minh - Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn thân tơi tổng hợp đƣợc sử dụng trung thực, xác Tơi xin chân thành cảm ơn Các Thầy Cô Trƣờng Đại học Kinh tế TP.HCM truyền đạt kiến thức cho suốt năm học trƣờng Tôi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Hồng Đức tận tình hƣớng dẫn tơi hồn thành tốt luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bình Dƣơng tạo điều kiện cho khảo sát suốt trình làm luận văn Học viên thực Nguyễn Thị Dung Minh MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng, biểu đồ Danh mục phụ lục PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Một số khái niệm chung dịch vụ ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.2 Khái niệm dịch vụ ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Phân loại dịch vụ ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.1 Dịch vụ ngân hàng bán buôn 1.1.2.2 Dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.1.2.3 Mối quan hệ dịch vụ ngân hàng bán buôn dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.1.3 Đặc điểm dịch vụ Ngân hàng thƣơng mại 1.2 DỊCH VỤ BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.2.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.2.3 Các nhóm sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.2.3.1 Dịch vụ tài khoản toán 1.2.3.2 Huy động vốn dân cƣ 1.2.3.3 Nhóm sản phẩm thẻ 1.2.3.4 Tín dụng bán lẻ 12 1.2.3.5 Nhóm dịch vụ bán lẻ phi tín dụng khác 13 1.2.4 Những nhân tố chủ yếu tác động đến dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng thƣơng mại 17 1.2.4.1 Nhân tố khách quan 17 1.2.4.2 Nhân tố chủ quan 18 1.3 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 19 1.3.1 Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ 19 1.3.2 Những tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ 19 1.3.2.1 Số lƣợng khách hàng thị phần 19 1.3.2.2 Tính đa dạng chất lƣợng sản phẩm dịch vụ 20 1.3.2.3 Lợi nhuận từ hoạt động Ngân hàng bán lẻ 20 1.3.2.4 Hệ thống kênh phân phối 20 1.3.2.5 Đội ngũ nguồn nhân lực cho phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ 21 1.4 Ý NGHĨA CỦA VIỆC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 21 1.4.1 Đối với Ngân hàng thƣơng mại 21 1.4.2 Đối với kinh tế 22 1.4.3 Đối với khách hàng 22 1.5 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA MỘT SỐ NHTM TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM 23 1.5.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ số Ngân hàng thƣơng mại giới 23 1.5.1.1 Ngân hàng Standard Chartered Singapore 24 1.5.1.2 Ngân hàng Bangkok Thailand 24 1.5.1.3 Ngân hàng Hồi giáo Dubai (DIB) 25 1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 26 KẾT LUẬN CHƢƠNG 27 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 28 2.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA BIDV BÌNH DƢƠNG 28 2.1.1 Sự đời BIDV Bình Dƣơng 28 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Bình Dƣơng qua số năm (2007-2011) 28 2.1.2.1 Huy động vốn 29 2.1.2.2 Tín dụng 31 2.1.2.3 Thu nhập, chi phí, lợi nhuận BIDV Bình Dƣơng 34 2.2 ĐÁNH GIÁ MÔI TRƢỜNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG BÁN LẺ 35 2.2.1 Xét chung phạm vi nƣớc giới 35 2.2.1.1 Môi trƣờng vĩ mô 35 2.2.1.2 Cạnh tranh Ngân hàng thƣơng mại 37 2.2.1.3 Các xu ảnh hƣởng tới thị trƣờng dịch vụ ngân hàng bán lẻ 40 2.2.2 Xét riêng địa bàn tỉnh Bình Dƣơng 41 2.2.2.1 Môi trƣờng kinh doanh hoạt động Ngân hàng địa bàn tỉnh.41 2.2.2.2 Đối thủ cạnh tranh 42 2.2.3 Cơ hội thách thức cho phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Bình Dƣơng 44 2.2.3.1 Cơ hội 44 2.2.3.2 Thách thức 45 2.3 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI BIDV BÌNH DƢƠNG 45 2.3.1 Thực trạng phát triển DVNH bán lẻ BIDV Bình Dƣơng 45 2.3.1.1 Dịch vụ tài khoản toán 46 2.3.1.2 Huy động vốn dân cƣ 47 2.3.1.3 Nhóm sản phẩm thẻ 49 2.3.1.4 Tín dụng bán lẻ 52 2.3.1.5 Nhóm sản phẩm dịch vụ bán lẻ phi tín dụng khác 55 2.3.2 Nhận định chung thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Bình Dƣơng 59 2.3.2.1 Những kết đạt đƣợc 59 2.3.2.2 Những tồn tại, hạn chế 61 2.3.2.3 Nguyên nhân tồn hạn chế 63 KẾT LUẬN CHƢƠNG 66 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 67 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BIDV BÌNH DƢƠNG ĐẾN NĂM 2015 67 3.1.1 Những định hƣớng phát triển chung BIDV Bình Dƣơng đến năm 2015 67 3.1.1.1 Thị phần: 67 3.1.1.2 Sản phẩm: 68 3.1.1.3 Khách hàng: 69 3.1.1.4 Kênh phân phối: 69 3.1.2 Định hƣớng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Bình Dƣơng 69 3.1.2.1 Nền khách hàng 69 3.1.2.2 Hiệu hoạt động 70 3.1.2.3 Các tiêu kế hoạch chủ yếu 70 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI BIDV BÌNH DƢƠNG 70 3.2.1 Xây dựng, phát triển nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 70 3.2.1.1 Coi trọng công tác tuyển dụng 71 3.2.1.2 Chú trọng công tác đào tạo 72 3.2.1.3 Xây dựng môi trƣờng làm việc tốt, bố trí nhân hợp lý để cán phát huy hết lực 72 3.2.2 Tăng cƣờng lực điều hành quản trị điều hành, hồn thiện mơ hình tổ chức kinh doanh ngân hàng bán lẻ 73 3.2.3 Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ có phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ 74 3.2.3.1 Hoàn thiện sản phẩm bán lẻ hữu 74 3.2.3.2 Đẩy mạnh triển khai sản phẩm 78 3.2.3.3 Xây dựng gói sản phẩm trọn gói hƣớng tới nhóm đối tƣợng khách hàng 78 3.2.3.4 Lựa chọn, tập trung vào số sản phẩm chiến lƣợc, mũi nhọn định vị nên thƣơng hiệu, hình ảnh cho ngân hàng 78 3.2.4 Phát triển nâng cao hiệu mạng lƣới kênh phân phối dịch vụ ngân hàng bán lẻ 79 3.2.4.1 Duy trì mở rộng kênh phân phối truyền thống 79 3.2.4.2 Đẩy mạnh triển khai kênh phân phối 80 3.2.5 Xây dựng hồn thiện sách khách hàng 80 3.2.5.1 Xây dựng sách cho phân đoạn khách hàng 80 3.2.5.2 Tăng cƣờng chăm sóc, phát triển tối đa hố giá trị khách hàng 81 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động truyền thông Marketing ngân hàng bán lẻ 82 3.2.7 Đầu tƣ phát triển công nghệ phục vụ ngân hàng bán lẻ 83 3.3 NHÓM GIẢI PHÁP HỖ TRỢ MANG TÍNH CHẤT KIẾN NGHỊ 84 3.3.1 Một số kiến nghị Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 84 3.3.2 Một số kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc 86 KẾT LUẬN CHƢƠNG 88 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHBL : Ngân hàng bán lẻ DVNH : Dịch vụ Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc POS : Thiết bị toán thẻ ATM : Máy rút tiền tự động BSMS : Dịch vụ tin nhắn tự động PGD : Phòng Giao dịch QHKH : Quan hệ khách hàng EVN : Tổng công ty Điện lực Việt Nam BIDV : Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV Bình Dƣơng : Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bình Dƣơng Agribank : Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Vietcombank (VCB) : Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam Vietinbank (CTG) : Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam Sacombank (STB) : Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín ACB : Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Á Châu Maritimebank : Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Hàng Hải EIB : Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam MB : Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Quân đội SHB : Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn –Hà Nội SCB : Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn NVB : Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Nam Việt DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 : Kết huy động vốn BIDV Bình Dƣơng qua số năm Bảng 2.2 : Thị phần huy động vốn BIDV Bình Dƣơng địa bàn Bảng 2.3 : Kết hoạt động tín dụng BIDV Bình Dƣơng qua năm Bảng 2.4 : So sánh tiêu hoạt động tín dụng qua năm Bảng 2.5 : Cơ cấu tín dụng BIDV Bình Dƣơng Bảng 2.6 : Kết kinh doanh BIDV Bình Dƣơng qua số năm Bảng 2.7 : Thị phần dƣ nợ tín dụng số ngân hàng cuối năm 2011 Bảng 2.8 : Một số tiêu chủ yếu Bình Dƣơng năm 2011 Bảng 2.9 : Thị phần hoạt động BIDV Bình Dƣơng địa bàn năm 2011 Bảng 2.10 : Kết thu dịch vụ toán qua số năm Bảng 2.11 : Kết hoạt động huy động vốn qua số năm Bảng 2.12 : Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền Bảng 2.13 : Kết hoạt động thẻ qua số năm (2007-2011) Bảng 2.14 : Các sản phẩm thẻ phát hành Bảng 2.15 : Dƣ nợ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân qua số năm Bảng 2.16 : Cơ cấu dƣ nợ tín dụng bán lẻ tính theo sản phẩm Bảng 2.17 : Kết hoạt động WU qua số năm Bảng 2.18 : Kết thu dịch vụ BSMS qua số năm DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Hình 2.1 : Thị phần huy động vốn BIDV Bình Dƣơng địa bàn Hình 2.2 : Thị phần tín dụng BIDV Bình Dƣơng năm 2011 địa bàn Hình 2.3 : Thị phần huy động vốn số ngân hàng cuối năm 2011 Hình 2.4 : Cơ cấu tiền gửi số ngân hàng cuối năm 2011 86 chuẩn Xây dựng hệ thống an ninh tiên tiến để đảm bảo an toàn cho hệ thống giúp kết nối giao dịch ngân hàng đƣợc thông suốt Dựa tảng công nghệ đại tiếp tục khai thác sản phẩm mang tính đột phá: SMS banking, Internet banking để sản phẩm dịch vụ ngày dễ dàng, an toàn tiện dụng với khách hàng Ứng dụng công nghệ đại cho phép ngân hàng mở rộng phát triển linh hoạt sản phẩm dịch vụ, tạo tính linh hoạt sẵn sàng cao sử dụng sản phẩm, dịch vụ đó, giúp ngân hàng rút ngắn đƣợc thời gian giới thiệu sản phẩm thị trƣờng, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng với hiệu cao Kết nối liên kết với ngân hàng khác phát triển DVNH bán lẻ, cần phải hợp tác liên kết nâng cấp mạng lƣới ATM hạn chế đƣợc tối đa lỗi kết nối để đem lại thuận tiện cho khách hàng nâng cao hiệu sử dụng hệ thống máy móc, thiết bị, sở vật chất kỹ thuật mối ngân hàng - Tăng cường công tác Marketing quảng bá thương hiệu Cần đầu tƣ cho công tác marketing quảng bá thƣơng hiệu, thực quảng bá thƣơng hiệu báo, đài trung ƣơng hiệu cao nhiều, hiệu ứng lan tỏa mạnh Cần tích cực liên hệ với đài truyền hình trung ƣơng để tích cực tài trợ chƣơng trình truyền hình lớn để tăng cƣờng quảng bá hình ảnh, thƣơng hiệu BIDV 3.3.2 Một số kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc - Hồn thiện hệ thống sách, luật pháp ngân hàng để tạo hành lang pháp lý rõ ràng cho hoạt động ngân hàng phát triển Môi trƣờng pháp lý chƣa hồn thiện, cịn nhiều bất cập, cụ thể quy định tốn khơng dùng tiền mặt lỗi thời nhƣng chƣa đƣợc thay đổi, số văn quan quản lý đƣợc xây dựng sở giao dịch theo phƣơng pháp thủ cơng khơng tƣơng thích với quy trình xử lý công nghệ Một số kiến nghị ngân hàng nhà nƣớc vấn đề này: 87 + Việt Nam hội nhập ngày sâu vào thị trƣờng tài quốc tế, nhiều loại hình sản phẩm DVNH đại diện, hoạt động Việt Nam làm gia tăng phong phú thêm sản phẩm DVNH quy định NHNN chƣa theo kịp Do NHNN cần kịp thời rà soát để bổ sung, sửa đổi hệ thống văn pháp quy cho phù hợp với tình hình Hồn thiện văn bản, sách thƣơng mại điện tử, giao dịch qua kênh phân phối đại: internet, mobile… để tạo hành lang pháp lý điều chỉnh đối tƣợng tham gia, tạo kích thích mang tính địn bẩy khuyến khích giao dịch điện tử + Hồn thiện mơi trƣờng pháp luật, hƣớng tới xây dựng mơi trƣờng kinh doanh minh bạch thơng thống, ổn định đảm bảo bình đẳng an tồn cho ngân hàng tham gia thị trƣờng + NHNN cần sớm ban hành hoàn thiện văn pháp quy tốn khơng dùng tiền mặt, xây dựng hồn chỉnh hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng nhằm hình thành hệ thống tốn quốc gia thống an tồn - Có sách tiền tệ linh hoạt tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại + Các sách tiền tệ nên hƣớng đến việc tuân theo quy luật thị trƣờng, tránh mang nặng tính hành chính, áp đặt tạo cạnh trang cơng bằng, bình đẳng ngân hàng Những sách lãi suất cần phải đƣợc điều chỉnh linh hoạt phù hợp với cung cầu vốn thời kỳ, hạn chế cạnh tranh không lành mạnh lãi suất ngân hàng, tăng cƣờng vai trò NHNN thơng qua việc kiểm sốt, điều tiết thơng qua lãi suất định hƣớng + NHNN hoàn thiện, phát triển hệ thống toán liên ngân hàng, phát triển dung lƣợng xử lý giao dịch góp phần mở rộng nâng cao hoạt động toán chu chuyển vốn kinh tế góp phần giúp cơng tác tốn ngân hàng diễn nhanh chóng xƣơng sống hệ thống toán ngân hàng, giảm lƣợng tiền mặt lƣu thông thị trƣờng 88 Tăng cường vai trò điều tiết, giám sát NHNN thực thi - sách, quy định + Nâng cao hiệu quả, chất lƣợng hoạt động tra, giám sát ngân hàng nhà nƣớc thực thi phát luật ngân hàng, sách tiền tệ bảo đảm phát triển an tồn, lành mạnh, bình đẳng hệ thống ngân hàng, đặc biệt sách điều hành lãi suất, giới hạn tăng trƣởng tín dụng Có biện pháp xử lý thích đáng ngân hàng vƣợt rào lãi suất, đảm bảo sách đƣợc thực thi nghiêm, ngăn chặn chạy đua lãi suất ngân hàng + Cần bổ sung yêu cầu tính minh bạch chế độ báo cáo ngân hàng, nâng cao hoạt động hệ thống cảnh báo sớm nguy cơ, rủi ro tiềm ẩn, gian lận hoạt động ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Dựa sở lý luận dịch vụ ngân hàng bán lẻ nêu chƣơng 1, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động NHBL BIDV Bình Dƣơng nêu chƣơng sở để chƣơng luận văn nêu lên giải pháp, kiến nghị phù hợp với tình hình hoạt động thực tế chi nhánh Những giải pháp đƣợc nêu lên với mong muốn góp phần giải hạn chế tồn hoạt động NHBL BIDV Bình Dƣơng, đồng thời thúc đẩy hoạt động NHBL đƣa chi nhánh trở thành chi nhánh hoạt động NHBL hàng đầu tỉnh thị phần lẫn hình ảnh, thƣơng hiệu 89 KẾT LUẬN Cũng nhƣ BIDV, từ lâu BIDV Bình Dƣơng quen thuộc mắt khách hàng với hình ảnh ngân hàng bán buôn thành công việc cho vay, tài trợ cho công ty, dự án lớn tỉnh nhƣ Tổng Công ty Becamex hệ thống cơng ty con, Cơng ty CP khống sản Xây dựng Bình Dƣơng, Cơng ty cao su Dầu Tiếng, Phƣớc Hoà, Fotai… Từ chiến lƣợc 2006-2010 BIDV bắt đầu có định hƣớng phát triển hoạt động NHBL, nhiên chƣa phải định hƣớng trọng tâm Tuy nhiên, đến chiến lƣợc giai đoạn 2011-2015 BIDV xác định định hƣớng trọng phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ rõ rệt phấn đấu trở thành ngân hàng chiếm thị phần lớn hoạt động bán lẻ thị trƣờng Việt nam Là thành viên BIDV, BIDV Bình Dƣơng nỗ lực chuyển để góp phần thành cơng chiến lƣợc tồn hệ thống Nằm địa bàn Bình Dƣơng với dân cƣ đơng đúc, kinh tế phát triển, cịn nhiều tiềm cho hoạt động NHBL phát triển điều kiện khách quan thuận lợi cho BIDV Bình Dƣơng Mặc dù đƣợc trọng phát triển thời gian gần đây, song hoạt động NHBL BIDV Bình Dƣơng đạt đƣợc nhiền kết đáng khâm phục, tốc độ tăng trƣởng sản phẩm bán lẻ chủ yếu ln trì mức hai số Với mong muốn đƣa nhìn tồn cảnh sâu sắc hoạt động NHBL BIDV Bình Dƣơng, từ đề xuất giải pháp, kiến nghị phù hợp Luận văn từ sở lý luận hoạt động NHBL đƣợc nêu chƣơng làm tảng ghiên cứu; đánh giá, phân tích thực trạng hoat động NHBL BIDV Bình Dƣơng chƣơng từ xây dựng lên kiến nghị giải pháp phù hợp chƣơng Với mong muốn nghiên cứu đƣa luận văn góp phần vào thành cơng xây dựng mơ hình NHBL BIDV Bình Dƣơng, tƣơng lai khơng xa, BIDV Bình Dƣơng trở thành chi nhánh NHBL hàng đầu tỉnh thị phần lẫn hình ảnh, thƣơng hiệu PHỤ LỤC CÁC SẢN PHẨM NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA BIDV Stt I TÊN SẢN PHẨM SẢN PHẨM ĐẦU TƢ Tiền gửi toán VND Tiền gửi toán ngoại tệ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tiết kiệm “ổ trứng vàng” (nâng cấp) Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tiết kiệm rút trƣớc hạn hƣởng lãi bậc thang theo thời gian thực gửi Tiết kiệm bậc thang Tiết kiệm rút dần Tiết kiệm dự thƣởng 10 Tích lũy bảo an 11 Tiết kiệm trẻ em 12 Chứng tiền gửi ngắn hạn, Kỳ phiếu 13 Chứng tiền gửi dài hạn 14 Tiền gửi toán lãi suất phân tầng theo số dƣ 15 Tiền gửi cấu 16 Dịch vụ quản lý tài khoản tiền gửi KDCK nhà đầu tƣ 17 Giao dịch mua bán ngoại tệ giao 18 Giao dịch mua bán ngoại tệ kỳ hạn 19 Giao dịch Quyền chọn ngoại tệ với ngoại tệ 20 Kinh doanh thị trƣờng tƣơng lai II SẢN PHẨM TÍN DỤNG Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Cho vay mua ô tô Cho vay tiêu dùng tín chấp Cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi Cho vay cầm cố GTCG Chiết khấu GTCG Cho vay đầu tƣ kinh doanh chứng khoán Cho vay du học Cho vay hộ sản xuất kinh doanh 10 Thẻ tín dụng 11 Cho vay khác III CÁC SẢN PHẨM THANH TOÁN CHUYỂN TIỀN Dịch vụ chuyển tiền nƣớc Dịch vụ chuyển tiền đến nƣớc Dịch vụ cung ứng séc trắng Dịch vụ bảo chi séc Dịch vụ toán séc Dịch vụ toán ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu nƣớc Dịch vụ: Nhận séc, ủy nhiệm thu gửi nhờ thu Dịch vụ chuyển tiền quốc tế Dịch vụ chuyển tiền đến quốc tế 10 Dịch vụ toán séc quốc tế 11 Dịch vụ bán Bank Draft 12 Dịch vụ bán séc du lịch 13 Dịch vụ mua séc du lịch 14 Dịch vụ nhờ thu séc quốc tế 15 Dịch vụ gạch nợ cƣớc viễn thơng với Viettel 16 Dịch vụ tốn lƣơng 17 Dịch vụ tốn hóa đơn điện 18 Dịch vụ tóan hóa đơn tiền nƣớc 19 Dịch vụ toán vé máy bay 20 Dịch vụ tốn hóa đơn viễn thơng (cho tất mạng viễn thơng) 21 Dịch vụ tốn trực tuyến IV SẢN PHẨM TƢ VẤN Nghiệp vụ ủy thác quản lí tài sản Dịch vụ quản lý danh mục đầu tƣ Dịch vụ tƣ vấn tài cá nhân Dịch vụ tƣ vấn chi tiêu V DỊCH VỤ NGÂN QUỸ Thu đổi tiền VND không đủ tiêu chuẩn lƣu thông Nhờ thu đổi ngoại tệ tiền mặt không đủ tiêu chuẩn lƣu thông Thu/ chi tiền mặt lƣu động địa cá nhân Thu giữ hộ tiền mặt qua đêm Bảo quản tài sản quý, giấy tờ có giá cho thuê két sắt VI DANH MỤC SẢN PHẨM E-BANKING Dịch vụ gửi-nhận tin nhắn ngân hàng qua di động (BSMS) Vấn tin tài khoản Internet – BIDV- Direct Banking Dịch vụ toán, chuyển khoản, tóan thẻ qua Internet Dịch vụ tốn hóa đơn qua Internet Dịch vụ cho vay qua Internet Dịch vụ tiền gửi thông thƣờng, tiền gửi cấu qua Internet Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ qua Internet Dịch vụ toán, chuyển khoản qua Điện thoại di động Dịch vụ toán hóa đơn qua Điện thoại di động VII DANH MỤC CÁC SẢN PHẨM THẺ Thẻ Harmony Thẻ eTrans phổ thông Thẻ eTrans trả lƣơng Thẻ Moving Thẻ liên kết sinh viên Thẻ tín dụng BIDV Preciuos Thẻ tín dụng BIDV Flexi Thẻ ghi nợ MasterCard Chấp nhận toán thẻ Amex, Dinner Club, JCB 10 Thanh toán qua Internet thẻ ghi nợ 11 Dịch vụ tốn hóa đơn qua thẻ 12 Dịch vụ nạp tiền trả trƣớc qua thẻ VIII DANH MỤC CÁC SẢN PHẨM NGÂN HÀNG BẢO HIỂM Sản phẩm bảo hiểm kết hợp xe giới (bảo hiểm ôtô) - Sản phẩm liên kết BIC BIDV Bảo hiểm Mô tô – xe máy - Sản phẩm liên kết BIC BIDV Bảo hiểm tai nạn ngƣời - Sản phẩm liên kết BIC BIDV Bảo hiểm ngƣời vay vốn - Sản phẩm liên kết BIC BIDV Bảo hiểm kết hợp ngƣời - Sản phẩm liên kết BIC BIDV Sản phẩm bảo hiểm Nhà tƣ nhân - Sản phẩm liên kết BIC BIDV Sản phẩm BIC Bình An Sản phẩm BIC Bảo An Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 10 Sản phẩm bán chéo (bảo hiểm nhân thọ kết hợp với tín dụng) 11 Sản phẩm bán chéo (bảo hiểm nhân thọ kết hợp với tiền gửi) PHỤ LỤC SO SÁNH DANH MỤC CÁC SẢN PHẨM BÁN LẺ CỦA BIDV VỚI MỘT SỐ NGÂN HÀNG KHÁC DÒNG BIDV ACB VIETCOMBANK SẢN PHẪM Sản phẩm thẻ Tên sản phẩm: Thẻ Harmony, Thẻ Thẻ tín dụng nội địa Chấp nhận toán loại eTrans, Thẻ Moving, Thẻ liên kết sinh Thẻ tín dụng quốc tế thẻ: Visa, MasterCard, JCB, viên Thẻ toán rút tiền nội địa American Express, Diners Club Thẻ Visa Gold, Thẻ Visa Flexi Thẻ ATM2+ Thẻ ghi nợ Connect 24 Tên sản phẩm: Thẻ tốn rút tiền tồn cầu Thẻ Vietcombank SG24  Dịch vụ máy ATM ACB  Dịch vụ toán tiền hàng hóa dịch vụ  Ứng rút tiền mặt Visa Dynamic Debit/MasterCard VCB Master card / VCB Visa VCB American Express ACB Visa Electron/MasterCard Vietcombank Connect 24 Visa Electronic Thẻ Ghi nợ quốc tế Vietcombank MTV Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Các sản phẩm phát hành thƣờng Tiền gửi : xuyên  Tiền gửi toán VND Tiền gửi:  Loại tiền gửi : Đồng VN ngoại  Tiền gửi toán VND  Tiền gửi toán ngoại tệ tệ (áp dụng cho loại ngoại tệ :  Tiền gửi toán ngoại tệ:  Tiền gửi có kỳ hạn VND Đơ-la Mỹ, Bảng Anh, Euro, Đô-la  Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:  Tiền gửi có kỳ hạn ngoại tệ Úc)  Tiết kiệm “ổ trứng vàng”  Tiền gửi ký quỹ bảo đảm  Kỳ hạn gửi: Có kỳ hạn khơng  Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: toán thẻ  Tiết kiệm rút trƣớc hạn hƣởng lãi bậc Tiết kiệm: thang theo thời gian thực gửi  Tiết kiệm bậc thang  Tiết kiệm rút dần  Tiết kiệm không kỳ hạn ngoại  Kỳ phiếu vơ danh tệ  Tiết kiệm có kỳ hạn VND Các sản phẩm phát hành theo đợt:  Tiết kiệm có kỳ hạn ngoại tệ  Tiết kiệm dự thƣởng  Tiết kiệm Vàng  Chứng tiền gửi dài hạn Kỳ phiếu  Tiết kiệm không kỳ hạn VND  Kỳ phiếu đích danh  Tích lũy bảo an  Chứng TG ngắn hạn, Kỳ phiếu kỳ hạn Dịch vụ Cho vay bảo đảm lƣơng Cho vay bảo đảm lƣơng Cho vay bảo đảm lƣơng cho vay Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Cho vay mua ôtô Cho vay mua ôtô Cho vay hộ kinh doanh Cho vay hộ kinh doanh Cho vay mua ôtô Cho vay thấu chi Cho vay thấu chi Cho vay thấu chi Cho vay cầm cố GTCG Cho vay cầm cố GTCG Cho vay cầm cố GTCG Chiết khấu GTCG Cho vay hỗ trợ du học Chiết khấu GTCG Cho vay hỗ trợ du học Cho vay đầu tƣ kinh doanh CK Cho vay hỗ trợ du học Cho vay đầu tƣ kinh doanh CK Cho vay ứng trƣớc tiền bán CK Cho vay đầu tƣ kinh doanh CK 10 Cho vay thẻ tín dụng 11 Cho vay khác 10 Cho vay ngƣời lao động làm Cho vay ứng trƣớc tiền bán CK việc nƣớc 10 Cho vay ngƣời lao động làm 11 Cho vay thẻ tín dụng việc nƣớc 12 Cho vay đầu tƣ vàng 11 Cho vay thẻ tín dụng 12 Cho vay mua hàng trả góp Dịch vụ chuyển tiền Dịng sản phẩm chuyển tiền Chuyển tiền nƣớc Chuyển tiền đến: nƣớc 1.1 Chuyển tiền đến từ nƣớc ngoài:  Dịch vụ chuyển tiền nƣớc Chuyển tiền nƣớc Nhận tiền chuyển từ nƣớc Nhận tiền chuyển từ nƣớc  Dịch vụ chuyển tiền đến nƣớc  Dịch vụ: Cung ứng séc trắng, Bảo chi Chuyển tiền nhanh Western Union séc, Thanh toán séc, Thanh toán ủy Chuyển tiền nƣớc qua nhiệm chi, thu nƣớc  Dịch vụ: Nhận séc, ủy nhiệm thu gửi nhờ thu Western Union  Chuyển tiền thông thƣờng điện, thƣ chuyển tiền, séc/ hối phiếu  Chuyển tiền nhanh Moneygram 1.2 Chuyển tiền đến nƣớc Chuyển tiền đi: 2.1 Chuyển tiền nƣớc ngồi:  Chuyển tiền điện SWIFT,  Dịng sản phẩm: Chuyển tiền Quốc tế Dịch vụ chuyển tiền quốc tế  Dịch vụ chuyển tiền đến quốc tế  Chuyển tiền nhanh Moneygram  Dịch vụ toán séc quốc tế  Dịch vụ bán Bank Draft  Dịch vụ bán séc du lịch  Dịch vụ mua séc du lịch  Dịch vụ nhờ thu séc quốc tế Telex, hối phiếu, thƣ 2.2 Chuyển tiền nƣớc Kinh doanh tiền tệ Dịch vụ ngoại hối  Giao dịch mua bán ngoại tệ giao  Giao dịch mua bán ngoại tệ kỳ hạn  Giao dịch Quyền chọn ngoại tệ với Quyền chọn mua bán ngoại tệ (currency options) Mua đổi ngoại tệ  mua, đổi là: Bảng Anh, Đô la Quyền chọn mua bán vàng (gold Mỹ, Đô la Hồng Kông, Francs options) Thụy sĩ, Euro, Yên Nhật, Bath Thái Lan, Đô la úc, Đô la ngoại tệ Nghiệp vụ ủy thác quản lí tài sản 10 loại ngoại tệ tiền mặt nhận Canada, Đô la Singapore  05 loại Séc du lịch đƣợc NHNT mua gồm: American Express, Visa, Mastercard, Thomacook, Citicorp, Bank of America Bán ngoại tệ  Bán ngoại tệ tiền mặt  Bán séc du lịch Dịch vụ khác Thu đổi tiền không đủ tiêu chuẩn lƣu Giữ hộ vàng thông  Nhờ thu đổi ngoại tệ tiền mặt không đủ tiêu chuẩn lƣu thông Dịch vụ trung gian toán Nhận tỉ giá hàng ngày qua email mua bán bất động sản Dịch vụ du học Thu/ chi tiền mặt lƣu động địa Bankdraft đa ngoại tệ cá nhân Thu giữ hộ tiền mặt qua đêm Dịch vụ gửi-nhận tin nhắn ngân hàng qua ĐTDĐ (BSMS) Vấn tin tài khoản Internet Dịch vụ gạch nợ cƣớc viễn thông với Viettel Quản lý vốn tự động Chuyển tiền tự động Thu đổi tiền VND không đủ tiêu chuẩn lƣu thông  Thu đổi ngoại tệ Ngân hàng Trực tuyến TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật Các Tổ chức Tín Dụng ngày 16 tháng 06 năm 2010 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dƣơng, Báo cáo hoạt động năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 Ngân hàng nhà nƣớc chi nhánh Bình Dƣơng, Báo cáo năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Sổ tay sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, Lƣu hành nội Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2009), Tài liệu Hội nghị ngân hàng bán lẻ năm 2009, Lƣu hành nội Nguyễn Đăng Dờn (Chủ biên) (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng Thƣơng mại, NXB Đại học Quốc gia Tp.Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất thống kê Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị Ngân hàng thƣơng mại, NXB Lao động xã hội Trịnh Quốc Trung (2007), Quản trị ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Thống kê Website: http://www.sbv.gov.vn http://www.vneconomy.vn www.acb.com.vn www.bidv.com.vn www.mof.gov.vn www.economy.com.vn www.hsbc.com.vn www.saga.vn www.vietcombank.com.vn 10 www.vietinbank.com.vn  ... trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ BIDV Bình Dƣơng  Chƣơng 3: Một số giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ BIDV Bình Dƣơng 1 CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN... TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 2.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA BIDV BÌNH DƢƠNG 2.1.1 Sự đời BIDV Bình. .. 1.3 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 19 1.3.1 Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ 19 1.3.2 Những tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ 19 1.3.2.1 Số lƣợng khách hàng