Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH TRẦN NGỌC CHÂU GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH TRẦN NGỌC CHÂU GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh tế tài chính- ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN TP Hồ Chí Minh – Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ” cơng trình nghiên cứu riêng tôi, thực hướng dẫn khoa học PGS.TS.Nguyễn Đăng Dờn Luận văn kết việc nghiên cứu độc lập, không chép cơng trình nghiên cứu Các thông tin, liệu luận văn sử dụng từ nguồn hợp pháp đáng tin cậy, nội dung trích dẫn ghi rõ nguồn gốc TP Hồ Chí Minh, ngày 28 tháng 09 năm 2012 Tác giả luận văn TRẦN NGỌC CHÂU MỤC LỤC Trang phụ bìa .i Lời cam đoan ii Mục lục iii Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt vi Danh mục biểu đồ bảng biểu vii Lời mở đầu ix CHƯƠNG : TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức luân chuyển tài sản 10 1.1.2.2 Chức cung cấp dịch vụ 12 1.2 Tồng quan hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại 12 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại 13 1.2.3 Vai trò việc phân tích hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại 16 1.2.4 Chỉ tiêu phân tích hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại 17 1.2.4.1 Chỉ tiêu an toàn vốn 18 1.2.4.2 Chỉ tiêu chất lượng tài sản 20 1.2.4.2.1 Phân tích hoạt động tín dụng 20 1.2.4.2.2 Phân tích loại tài sản Có khác 23 1.2.4.3 Chỉ tiêu quản trị lành mạnh 23 1.2.4.4 Chỉ tiêu khả sinh lời 23 1.2.4.4.1 Phân tích lợi nhuận ngân hàng thương mại 23 1.2.4.4.2 Phân tích thu nhập - chi phí ngân hàng 25 1.2.4.5 Chỉ tiêu khả khoản 28 1.2.4.6 Chỉ tiêu độ nhạy rủi ro thị trường 30 Kết luận chương 32 CHƯƠNG 2: 33 THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VN GIAI ĐOẠN 2008-2011 33 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương VN (VCB) 33 2.2 Phân tích hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương VN theo mơ hình CAMELS 34 2.2.1 Phân tích tình hình đảm bảo vốn tự có 34 2.2.2 Phân tích chất lượng tài sản có 37 2.2.2.1 Phân tích hoạt động tín dụng 39 2.2.2.2 Phân tích tình hình nợ q hạn xử lý nợ: 43 2.2.3 Phân tích lực quản trị 45 2.2.4 Phân tích khả sinh lời 47 2.2.4.1 Phân tích thu nhập - chi phí 47 2.2.4.2 Phân tích lợi nhuận 53 2.2.5 Phân tích khả khoản 56 2.2.6 Phân tích độ nhạy với rủi ro thị trường 59 Kết luận chương 62 CHƯƠNG 63 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 63 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương VN giai đoạn tới 63 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương VN giai đoạn 2012-2015 65 3.2.1 Tăng cường hoạt động huy động vốn 66 3.2.2 Đẩy mạnh nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 68 3.2.3 Phát triển mạng lưới phân phối sản phẩm 71 3.2.4 Đẩy mạnh đầu tư công nghệ phát triển sản phẩm ngân hàng tảng công nghệ đại 73 3.2.5 Nâng cao hiệu công tác quảng cáo tiếp thị 74 3.2.5.1 Giải pháp cho hoạt động marketting dịch vụ 75 3.2.5.2 Giải pháp chế độ phục vụ đãi ngộ khách hàng 76 3.2.5.3 Nâng cao chức phòng quan hệ khách hàng 77 3.2.6 Hồn thiện mơ hình tổ chức định hướng khách hàng kết hợp với sản phẩm 77 3.2.7 Khoa học hóa quản trị nguồn nhân lực 79 3.2.8 Hồn thiện cơng tác kiểm tra kiểm sốt 80 3.3 Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng nhà nước 82 3.3.1 Đối với Chính phủ 82 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 83 Kết luận chương 86 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT - HN : Hà Nội - NHTM : Ngân hàng thương mại - NHNN : Ngân hàng nhà nước - TCTD : Tổ chức tín dụng - TP.HCM : Thành phố Hồ Chí Minh - PGD : Phòng giao dịch - VCB : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - VN : Việt Nam DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU Danh mục biểu đồ - Biểu đồ 2.1: Tình hình tăng trưởng vốn chủ sở hữu VCB giai đoạn 2008-2011 34 - Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ an toàn vốn giai đoạn 2005-2011 VCB 35 - Biểu đồ 2.3: Tình hình tăng trưởng tín dụng qua năm VCB .39 - Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay VCB phân theo thời gian đáo hạn năm 2010-2011 41 - Biểu đồ 2.5: Tình hình dư nợ cho vay tổng tài sản VCB giai đoạn 2008-2011 42 - Biểu đồ 2.6: Tình hình tăng trưởng chi phí hoạt động VCB 47 - Biểu đồ 2.7: Tình hình tổng chi phí tổng thu nhập giai đoạn 2008-2011 52 - Biểu đồ 2.8: Tình hình tăng trưởng lợi nhuận trước thuế VCB 53 Danh mục bảng biểu - Bảng 1.1: Khái quát hoạt động kinh doanh NHTM 10 - Bảng 1.2: Các khoản thu nhập chi phí NHTM 26 - Bảng 2.1: Tổng tài sản VCB giai đoạn 2008-2011 38 - Bảng 2.2: Dư nợ cho vay VCB giai đoạn 2008-2011 39 - Bảng 2.3: Tình hình dư nợ VCB phân theo chất lượng nợ vay 44 - Bảng 2.4: Tình hình khoản thu nhập VCB giai đoạn 2008-2011 48 - Bảng 2.5: Tình hình khoản chi phí VCB giai đoạn 2008-2011 50 - Bảng 2.6: Các tiêu tài VCB giai đoạn 2008-2011 54 - Bảng 2.7: Tình hình khoản ngân hàng .56 - Bảng 2.8: Tình hình khả chi trả tỷ lệ cấp tín dụng vào cuối ngày 31/12/2010 31/12/2011 VCB .58 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Với việc trở thành thành viên thứ 150 Việt Nam nhà chung WTO ngày 07/11/2006 mang lại hội thách thức cho kinh tế nói chung hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam nói riêng Sự xâm nhập ngày sâu Ngân hàng nước vào thị trường Việt Nam, cam kết mở cửa khu vực ngân hàng tiến trình hội nhập làm cho cạnh tranh Ngân Hàng thương mại Việt Nam ngày trở nên gay gắt khốc liệt Để nâng cao hiệu kinh doanh mình, Ngân hàng thương mại thực tích cực giải pháp sau: tăng vốn điều lệ, cấu lại nợ, đổi công tác quản trị, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đầu tư công nghệ… Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam khơng nằm ngồi xu VCB có điểm mạnh, lợi so với Ngân hàng thương mại khác Tuy nhiên, VCB tồn điểm yếu, khó khăn thách thức phía trước Để tận dụng tối đa điểm mạnh, hội để khắc phục điểm yếu, thách thức, tác giả chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam ” Mục tiêu nghiên cứu: - Hệ thống hóa vấn đề hiệu kinh doanh, nhân tố ảnh hưởng tiêu đánh giá hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá tiêu ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh theo mơ hình CAMELS với điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức VCB, từ đánh giá hiệu kinh doanh VCB - Đề giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu kinh doanh VCB Đối tượng nghiên cứu: - Những lý luận hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại - Thực trạng hiệu kinh doanh VCB giai đoạn 2008-2011 - Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu kinh doanh VCB Phạm vi nghiên cứu : hoạt động VCB giai đoạn 2008-2011 Những đóng góp chủ yếu luận văn: - Kết nghiên cứu luận văn góp phần bổ sung hệ thống hóa vấn đề lý luận hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại thời gian tới Việc đánh giá điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức VCB nhằm đưa giải pháp góp phần nâng cao hiệu kinh doanh VCB, làm tài liệu tham khảo cho công tác nghiên cứu, học tập chuyên ngành Phương pháp nghiên cứu: luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu là: - Phương pháp thống kê - Phương pháp phân tích - so sánh, tổng hợp Kết cấu luận văn : Luận văn kết cấu thành chương, bao gồm: Chương : Tổng quan ngân hàng thương mại hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam giai đoạn 2008-2011 Chương : Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam CHƯƠNG : TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân, cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, sử dụng số vốn vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện toán cung ứng dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói Theo luật Tổ chức Tín dụng (TCTD) có hiệu lực thi hành từ ngày 01/10/1998, nêu rõ : “Ngân hàng loại hình Tổ chức Tín Dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Như vậy, nói NHTM định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường, cầu nối khu vực tiết kiệm với khu vực đầu tư Nhờ hệ thống định chế tài trung gian mà nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác xã hội huy động, tập trung lại, đồng thời sử dụng số vốn để cấp tín dụng cho tổ chức kinh tế, cá nhân để phát triển kinh tế xã hội 1.1.2 Các nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại NHTM loại hình tổ chức chuyên nghiệp lĩnh vực tạo lập cung cấp dịch vụ tài chính, tiền tệ cho cơng chúng thực nhiều vai trò khác kinh tế Thành cơng hoạt động kinh doanh ngân hàng hồn toàn phụ thuộc vào lực, khả cung cấp dịch vụ cho công chúng theo giá cạnh tranh thị trường Các hoạt động NHTM tương đối đa dạng, liên quan đến nhiều lĩnh vực hoạt động kinh tế - xã hội, chủ yếu gồm ba lĩnh vực: nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (cho vay, kinh doanh) nghiệp vụ môi giới trung gian (dịch vụ toán, bảo lãnh, đầu tư, thuê mua, tư vấn, ủy thác, đại lý, dịch vụ cho thuê két sắt …) Các nghiệp vụ có quan hệ chặt chẽ, 74 khoản thông qua máy ATM Số tiền nạp ghi có vào tài khoản có giá trị giao dịch tức thời sau đó, máy ATM cần nhận dạng lượng tiền tính thật giả - Liên kết mạnh với ngân hàng khác nước có sở chấp nhận thẻ địa điểm đặt máy ATM để phát triển sản phẩm thẻ VCB trở thành loại thẻ chấp nhận tốn khơng sở đặt máy VCB mà sở chấp nhận thẻ ngân hàng khác (như ngân hàng Đông Á, Á Châu, HSBC,… ngân hàng có gia tăng đáng kể hoạt động thẻ) Nhờ đó, ngân hàng khơng tiết kiệm phần chi phí lớn việc đầu tư mua máy ATM (giá máy khoảng 500 triệu đồng, chưa kể chi phí lắp đặt) mà cịn thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ nhiều nhờ vào tính thuận tiện lúc nơi -Cần phải tiếp tục học hỏi kinh nghiệm ngân hàng lớn khu vực, cơng nghệ ngân hàng luôn cải tiến mạnh mẽ để phù hợp với tình hình Nếu VCB khơng trọng việc học hỏi kinh nghiệm nước bạn việc cải tiến cơng nghệ tức ngân hàng tự bước bước thụt lùi giới mà ngành ngân hàng phát triển không ngừng 3.2.5 Nâng cao hiệu công tác quảng cáo tiếp thị Là ngân hàng lớn, mang thương hiệu lâu đời đạt danh hiệu, giải thưởng có uy tín nước quốc tế, hoạt động marketting VCB chưa trọng phát huy mức, chưa xây dựng hình ảnh, thương hiệu trước công chúng tương xứng với tầm cỡ ngân hàng Muốn nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh mình, VCB cần phải xây dựng cho chiến lược marketting linh động, đáp ứng đòi hỏi thị trường cạnh tranh, biện pháp bao gồm: - Tăng cường hoạt động marketting dịch vụ - Coi trọng chế độ phục vụ đãi ngộ khách hàng 75 - Nâng cao chức phòng quan hệ khách hàng 3.2.5.1 Giải pháp cho hoạt động marketting dịch vụ * Tận dụng mạnh thông tin tuyên truyền đại chúng Các phương tiện thơng tin tun truyền đại chúng có số lượng khán giả, độc giả lớn nên có lợi to lớn việc quảng bá sản phẩm Vì vậy, VCB nên đẩy mạnh hình thức quảng cáo báo chí, truyền hình Có thể xây dựng đoạn phim quảng cáo sản phẩm dịch vụ ngân hàng mời phóng viên làm đoạn phim tài liệu, phóng viết ngân hàng thường xuyên hàng tháng Các sản phẩm ngân hàng cơng chiếu truyền hình trung ương địa phương, đăng loại báo có nhiều người đọc như: Thanh niên, Lao động, Tuổi trẻ, Thời báo Kinh tế Sài Gòn, Thời báo Kinh tế Việt Nam, Đầu tư… Hoặc kết hợp truyền hình, báo chí xây dựng chương trình tư vấn dịch vụ cho khách hàng * Nâng cao hiệu băng rơn cổ động Khi có đợt phát hành sản phẩm mới, VCB không nên để chi nhánh tự thiết kế nay, khơng có qn, đồng bộ, khơng tạo ảnh hưởng dây chuyền toàn quốc, mà nên để chi nhánh gửi mẫu băng rôn tập trung Hội sở, Hội sở gửi mẫu cho chi nhánh để có tương đối đồng Một hình ảnh thống mang nét đặc trưng ngân hàng có tác dụng gây ấn tượng tốt nhiều hình ảnh chi nhánh địa phương có hình ảnh hiệu khác Tại chi nhánh, ngồi băng rơn treo trụ sở, cần nghiên cứu vị trí cơng cộng, điểm có tập trung đông người để tiến hành treo băng rôn Như vậy, số lượng người tiếp nhận thông tin mở rộng, có thống nên khách hàng đến tỉnh, thành phố dễ dàng nhận thương hiệu VCB * Phát triển đa dạng loại tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ 76 Nên xây dựng cách có hệ thống loại tờ rơi giới thiệu nghiệp vụ, quan trọng nghiệp vụ tờ rơi hướng dẫn cụ thể chi tiết yêu cầu, nêu rõ quyền lợi khách hàng, nên tránh giới thiệu dồn dập nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng khuôn khổ nhỏ hẹp tờ rơi, vừa giới thiệu cách tốt ưu điểm sản phẩm, vừa gây cảm giác rối cho người đọc.Từ hình thức tờ rơi hướng dẫn phát triển thành “Cẩm nang giao dịch ngân hàng” cho khách hàng phát hành rộng rãi, thể quan tâm ngân hàng đến quyền lợi khách hàng phục vụ nhu cầu tìm hiểu thông tin ngân hàng sản phẩm ngân hàng khách hàng 3.2.5.2 Giải pháp chế độ phục vụ đãi ngộ khách hàng Chế độ đãi ngộ khách hàng nhằm tạo cho khách hàng cảm giác quan tâm, giữ chân khách hàng tiếp tục trì giao dịch với ngân hàng Ngân hàng cần xây dựng thực chế độ phục vụ, đãi ngộ khách hàng sở bước hoạt động marketting dịch vụ Cụ thể ngân hàng cần quan tâm đến điểm sau: - Thực sách đãi ngộ thường xuyên khách hàng thị trường theo kết phân loại khách hàng phân loại thị trường trọng điểm hoạt động marketting dịch vụ - Cần xây dựng nề nếp phục vụ khách hàng nhân viên ngân hàng Đây xem bước cụ thể hóa mối quan hệ ngân hàng khách hàng Ý thức, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng thước đo thể chất lượng dịch vụ ngân hàng, nhân tố quan trọng cần tập trung cải thiện đạt chất lượng cao - Ngân hàng cần hướng tới đăng ký áp dụng hệ thống tiêu chuẩn quản lý chất lượng (ISO) cho ngân hàng Đặc tính sản phẩm dịch vụ nói chung là: tính vơ hình, tính khơng tách rời tính khơng ổn định Do chứng ISO thể cụ thể khách hàng chất lượng hoạt động ngân hàng 77 3.2.5.3 Nâng cao chức phòng quan hệ khách hàng Phòng quan hệ khách hàng chưa phát huy hết chức cần thiết phải có phát triển chung ngân hàng Các chức phòng quan hệ khách hàng đề xuất sau: - Hoạch định phương cách tiếp cận khách hàng tiềm (bao gồm khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp), nghiên cứu thị trường trọng điểm nhằm phát thay đổi nhu cầu khách hàng từ đề xuất giải pháp phù hợp - Thu thập xử lý ý kiến phản hồi từ khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Việc làm cần thiết việc níu giữ khách hàng quan hệ giao dịch với ngân hàng Đặc biệt, yêu cầu giúp loại bỏ yếu tố dẫn đến tư tưởng độc quyền sức ì cạnh tranh ngân hàng có ưu lớn mặt hoạt động đó, chẳng hạn ưu thị phần - Tư vấn phòng ban chức (các phòng ban nghiệp vụ) việc định liên quan đến khách hàng - Tham gia tư vấn chiến lược, sách kinh doanh ngân hàng với phòng ban nghiệp vụ chức khác Hoạt động ngân hàng tách rời môi trường kinh tế - xã hội địa phương, bên cạnh đề xuất nêu trên, ngân hàng cần chủ động tích cực tham gia chương trình phát triển kinh tế địa phương, phối hợp cấp quyền q trình hoạch định thực chiến lược, sách phát triển kinh tế, xã hội… 3.2.6 Hồn thiện mơ hình tổ chức định hướng khách hàng kết hợp với sản phẩm Mơ hình tổ chức máy theo kiểu truyền thống phân theo phịng ban chức năng, ví dụ phịng tín dụng, phịng tiền gửi, phịng thẻ… Theo đó, khách hàng đến giao dịch với ngân hàng phịng ban họ biết sản phẩm dịch vụ phịng đó, khách hàng muốn lúc thực 78 nhiều giao dịch với nhiều loại hình sản phẩm dịch vụ khác mơ hình trở thành trở ngại cho khách hàng Do vậy, VCB cần xem xét cách thức tổ chức cho máy hoạt động nhiều ngân hàng tiên tiến giới áp dụng có hiệu cao, mơ hình tổ chức theo thị trường khách hàng kết hợp sản phẩm Mơ hình chủ yếu áp dụng chi nhánh lớn ngân hàng, nơi tập trung nhiều khách hàng đa dạng loại hình dịch vụ ngân hàng Mơ hình tổ chức định hướng theo thị trường khách hàng kết hợp với định hướng theo loại hình sản phẩm khái quát sơ đồ sau: Khối quản lý Khối hỗ trợ – Hoạch định – Quản Khối thị trường khách hàng lý Thị trường KH cá nhân chiến lược nhân Quản lý – Hành chính, Thị trường KH DN – rủi ro – Thống kê, kế – hoạch v.v… quản trị Tài Thị trường KH Định chế tài Khách hàng Thị trường KH quốc tế v.v… Quản lý mơ hình tổ chức theo khối góp phần tạo hiệu cao, khối có chức nhiệm vụ cụ thể, hỗ trợ tối ưu cho mục tiêu cuối khối thị trường khách hàng Trong đó, khối thị trường khách hàng khối trực tiếp quan hệ với khách hàng tạo doanh thu cho ngân hàng Trong khối thị trường khách hàng có chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng chuyên viên quản lý sản phẩm Việc phục vụ khách hàng theo thị trường khách hàng cụ thể giúp ngân hàng nâng cao hoạt động nghiên cứu đặc điểm, tính chất loại thị trường để từ phục vụ khách hàng tốt hơn, đem lại thỏa mãn tối ưu cho khách hàng, tạo lập gắn kết lâu dài 79 Ngoài ra, với mơ hình tổ chức phân theo khối định hướng khách hàng trên, VCB dễ dàng phát triển hình thức dịch vụ bán sản phẩm, khơng cịn đơn bán sản phẩm dịch vụ đơn lẻ Dựa đặc điểm chung thị trường khách hàng, ngân hàng thiết lập sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng thuộc khối Hiện nay, VCB dần tiến tới nâng cao chất lượng hoạt động toàn hệ thống, việc tổ chức máy gọn nhẹ, hiệu ln mục tiêu ngân hàng để thích ứng cao với trình hội nhập Do vậy, vấn đề thực cách liệt, triệt để việc thay đổi mơ hình tổ chức, áp dụng hiệu mơ hình tổ chức bước đột phá hữu hiệu cần ngân hàng xem xét thực thời gian ngắn 3.2.7 Khoa học hóa quản trị nguồn nhân lực Công tác đào tạo cán xác định tảng chiến lược phát triển ngân hàng Khoa học hóa quản trị nguồn nhân lực hệ thống biện pháp để xây dựng đội ngũ nhân có kỹ nghiệp vụ chun mơn giỏi, có đạo đức kinh doanh, có phong cách văn hóa Các biện pháp gồm có: - Đầu tư thích đáng cho cơng tác đào tạo cán bộ, xây dựng kế hoạch đào tạo cán từ tuyển dụng, trọng đào tạo chuyên môn đạo đức Mở trung tâm thơng tin thư viện để cán có điều kiện nghiên cứu, lưu trữ sở liệu ngành, đề tài nghiên cứu khoa học, báo, tạp chí, trang bị phương tiện tra cứu phần mềm máy tính, địa truy cập mạng Tổ chức thực đề tài nghiên cứu khoa học mang tính thực tiễn ứng dụng - Thực việc đánh giá nhận xét cán bộ, kiểm tra sát hạch định kỳ nhằm đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài - Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán bộ, sử dụng người việc, tạo động lực khuyến khích người lao động 80 - Thực quy chế trả tiền lương theo hiệu công việc đạt nhằm khuyến khích cán nhân viên Thực chế tài thơng thống nhằm thu hút nhân tài VCB Cần có quan điểm quán nguồn nhân lực chất lượng nguồn nhân lực định sức mạnh ngân hàng - Tăng cường vai trị Đảng, Đồn niên, Cơng đồn việc phát động thi đua làm việc suất, hiệu hơn, khai thác tính sáng tạo, động, hạn chế tâm lý thỏa mãn với thực - Qn triệt “Văn hóa cơng ty” đến cán nhân viên Một bước tiến VCB xây dựng “Sổ tay văn hóa VCB”, bước quan trọng đưa tiêu chí sổ tay vào thực tế hành động, quán triệt sâu sắc đến nhân viên, để nhân viên có lịng tự hào ngân hàng mình, coi ngân hàng ngơi nhà chung để vun đắp có trách nhiệm với cơng việc làm Khi cán nhân viên tự thân hồn thiện làm việc phấn đấu tốt 3.2.8 Hồn thiện cơng tác kiểm tra kiểm sốt Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, kiểm tốn nội công cụ quan trọng người quản lý, điều hành Vì vậy, cấp lãnh đạo, điều hành VCB cần có đánh giá nhằm nâng cao hiệu công tác Cần phải đảm bảo u cầu sau: • Cần phải có nhận thức đầy đủ đơn vị vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ, coi trọng hoạt động kiểm tra kiểm soát từ sở Thực tế cho thấy, nơi có quan tâm lãnh đạo nhận thức đắn cán đơn vị thành viên nơi cơng tác kiểm sốt, phát huy tác dụng, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh • Người làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, kiểm toán nội phải hiểu sâu nghiệp vụ, nắm vững văn bản, chế độ, thể lệ nhà nước, ngành, đơn vị có tinh thần trách nhiệm cao nghề nghiệp 81 • Kiểm tra, phát phải đôi với kiến nghị chỉnh sửa, tổ chức chỉnh sửa xử lý sai phạm sau kiểm tra Kiểm tra phát tốt không kiến nghị không tổ chức chỉnh sửa, xử lý cá nhân sai phạm kiểm tra khơng có tác dụng • Đồng thời với vấn đề nêu trên, phải tăng cường công tác giáo dục tư tưởng, đào tạo kiến thức chuyên môn nghiệp vụ pháp luật, bồi dưỡng ý thức trách nhiệm cho tất cán nhân viên Làm tốt vấn đề yếu tố quan trọng việc phịng ngừa, ngăn chặn có hiệu sai phạm, tiệu cực phát sinh Với yêu cầu hoạt động kiểm tra kiểm soát kiểm toán nội nêu trên, phương hướng hoạt động Ban kiểm soát máy kiểm tra, kiểm toán nội thời gian tới nên tập trung vào hoạt động sau đây: - Tiếp tục nghiên cứu để cụ thể hóa hướng đổi cơng tác kiểm tra, kiểm soát kiểm toán nội theo đề án cấu lại VCB đến năm 2015 Xây dựng quy trình, quy định cụ thể hoạt động kiểm toán nội để triển khai thống toàn hệ thống VCB - Nghiên cứu bổ sung nhiệm vụ phân tích đánh giá loại rủi ro tiềm ẩn hoạt động kinh doanh VCB vào nhiệm vụ phận kiểm tra, kiểm tốn nội nhằm giúp ban lãnh đạo phòng ngừa loại rủi ro có hiệu - Tăng cường phối hợp phận kiểm tra, kiểm toán nội chi nhánh Phòng quản lý rủi ro tác nghiệp hội sở Bộ phận kiểm tra, kiểm tốn nội khơng dừng lại nhiệm vụ kiểm tra giám sát tuân thủ, mà cần thiết phải hướng đến cung cấp thông tin, phối hợp đề xuất khắc phục rủi ro trình tác nghiệp nhân viên - Cần tổ chức hội nghị chuyên đề định kỳ toàn hệ thống VCB để sơ kết, rút kinh nghiệm công tác kiểm tra kiểm soát, kiểm toán nội bàn giải pháp đổi mới, khắc phục tồn 82 3.3 Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng nhà nước Ở nước ta nay, NHNN Chính phủ giữ vai trị quan trọng việc điều tiết vĩ mơ kinh tế, sách kinh tế đắn, phối hợp hài hòa sách tiền tệ sách tài Chính phủ NHNN đảm bảo cho kinh tế phát triển bền vững, đảm bảo cho định hướng, chiến lược dự báo ngành ngân hàng nói riêng quỹ đạo Điều góp phần không nhỏ cho TCTD việc xây dựng chiến lược kinh doanh, định hướng phát triển Hơn nữa, vai trị NHNN Chính phủ trở nên quan trọng kinh tế vào hội nhập, cam kết WTO vận hành khả đỗ vỡ áp lực cạnh tranh tăng cao, tính bất ổn kinh tế gia tăng Để củng cố cho phát triển bền vững kinh tế, đảm bảo cho cạnh tranh TCTD nói riêng cơng góp phần cho phát triển VCB, bên cạnh giải pháp hiệu từ phía thân ngân hàng cịn cần thiết phải có quan tâm, hỗ trợ trực tiếp từ phía Chính phủ NHNN, cần tập trung vào mặt chủ yếu sau đây: 3.3.1 Đối với Chính phủ Thứ nhất, tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo hành lang pháp lý có hiệu lực, đảm bảo bình đẳng an tồn cho tổ chức hoạt động lãnh thổ Việt Nam nói chung đặc biệt dịch vụ ngân hàng tài nói riêng theo hướng đảm bảo cơng bằng, tính minh bạch tổ chức tín dụng nước nước ngồi để khuyến khích cạnh tranh lành mạnh ngân hàng, đảm bảo an toàn hiệu hệ thống ngân hàng Đồng thời, qua đưa luật trở thành cơng cụ để phủ kiểm sốt cạnh tranh Tiến hành rà sốt, đối chiếu quy định hành pháp luật Việt Nam để xay dựng văn pháp luật cho phù hợp với quy định cam kết theo yêu cầu thực Hiệp định thương mại Việt Mỹ cam kết quốc tế WTO Luật TCTD ban hành vào ngày 25/01/2011 có nhiều điểm cải tiến tốt so với luật TCTD năm 2007, theo hướng mở rộng cho phạm vi hoạt động NHTM, lại chặt chẽ chi tiết cho số 83 tiêu hiệu hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, hướng dẫn mơ hình phát triển thành tập đồn ngân hàng bị bỏ ngõ, hầu hết ngân hàng nay, có VCB, đưa định hướng phát triển thành tập đoàn thời gian tới cụ thể thành định hướng hoạt động Đây hướng phát triển tất yếu khách quan, phù hợp chung với thơng lệ quốc tế, cần thiết nên đưa vào luật để có quy định cụ thể, chặt chẽ, tránh tạo lúng túng cho NHTM chuyển đổi sang mơ hình tập đồn Thứ hai, xác định rõ vai trò NHNN vai trò ngân hàng trung ương thực sự, hạn chế tối đa tình trạng NHNN vừa người sỡ hữu, vừa người giám sát hoạt động ngân hàng thương mại 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Thứ nhất, nâng cao lực quản lý điều hành, lực dự báo NHNN, cấu lại chức nhiệm vụ NHNN nhằm nâng cao hiệu điều hành vĩ mô theo hướng xây dựng ngân hàng trung ương đại phù hợp với thông lệ chung giới, đảm bảo tính độc lập NHNN điều hành sách tiền tệ quản lý nhà nước hoạt động ngân hàng Thứ hai, hoàn thiện phát triển thị trường liên ngân hàng Với thị trường liên ngân hàng phát triển, ngân hàng thương mại có thêm hội đầu tư tạm thời thừa vốn tìm nguồn vốn cần thiết bổ sung thiếu vốn, nhờ giúp cho ngân hàng chủ động có biến động bất thường kinh tế vĩ mơ Vì thế, giải pháp sau góp phần thúc đẩy việc hoàn thiện phát triển thị trường liên ngân hàng, tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng sử dụng hữu hiệu nguồn vốn khả dụng tìm nguồn vốn bổ sung kịp thời, từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động - Một nhân tố góp phần phát triển thị trường liên ngân hàng hệ thống toán, vây tiếp tục hồn thiện phát triển hệ thống tốn yêu cầu cấp thiết Hoạt động toán hệ 84 thống ngân hàng ngân hàng cần phải đảm bảo u cầu điều chuyển vốn linh hoạt, an tồn, xác, kịp thời nhanh chóng Định hướng cho việc phát triển hệ thống toán liên ngân hàng là: tiếp tục mở rộng hoạt động hệ thống tốn liên ngân hàng thơng qua việc kết nạp thành viên có đủ điều kiện tham gia vào hệ thống; tổ chức tập huấn quy trình xử lý nghiệp vụ, kỹ thuật vận hành cho thành viên tham gia hệ thống tốn; tạo phần mềm chương trình kết nối hệ thống kế toán giao dịch, kế toán toán với hệ thống toán liên ngân hàng nhằm giảm thao tác vào lại liệu đầu vào hệ thống toán liên ngân hàng; ban hành quy định giao dịch ngân hàng Internet, sử dụng hóa đơn điện tử, giao dịch điện thoại, fax có kèm theo chứng từ điện tử, luân chuyển chứng từ điện tử, kiểm soát lưu trữ chứng từ điện tử kế toán, toán ngân hàng; làm sở pháp lý để giải tranh chấp Tòa án có xảy - Nâng cao việc đại hóa đa dạng hóa hoạt động giao dịch thị trường liên ngân hàng Các tổ chức tín dụng kết nối với mạng Reuters tham gia giao dịch; đa dạng hóa cơng cụ giao dịch thị trường như: chứng tiền gửi, thương phiếu, tín phiếu… Ban hành văn hướng dẫn cơng cụ cho thị trường tiền tệ nói chung thị trường liên ngân hàng nói riêng thương phiếu, chứng tiền gửi… hướng dẫn việc mua bán lại giấy tờ có giá ngắn hạn ngân hàng Thứ ba, xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng, hệ thống thông tin quản lý cho tồn hệ thống ngân hàng phục vụ cơng tác điều hành kinh doanh, kiểm soát hoạt động ngân hàng, quản lý vốn, tài sản, quản lý rủi ro, quản lý cơng nợ cơng tác kế tốn, hệ thống giao dịch điện tử giám sát từ xa Với vai trị cấp quản lý trực tiếp tồn hoạt động ngân hàng, NHNN cần đứng tư vấn làm đầu mối tiếp nhận giúp đỡ, tư vấn nhà tài trợ, tổ chức quốc tế công nghệ ngân hàng để nâng cao lực cạnh tranh 85 toàn hệ thống, tránh việc đầu tư đơn lẻ, dàn trải, hiệu việc đầu tư vào hệ thống toán thẻ Thứ tư, NHNN cần giảm thiểu tối đa can thiệp hành việc quản lý ngân hàng thương mại, áp dụng thông lệ quốc tế kiểm tra, giám sát hoạt động ngân hàng thương mại 86 Kết luận chương Trong chương đề tài đưa giải pháp nhằm tăng cường hiệu kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam như: giải pháp tăng cường cơng tác tín dụng, phát triển mạng lưới chi nhánh, đầu tư công nghệ, nâng cao hiệu cơng tác quảng cáo tiếp thị, hồn thiện mơ hình tổ chức định hướng khách hàng; khoa học hóa quản trị nguồn nhân lực hồn thiện cơng tác kiểm tra kiểm soát Các giải pháp nêu gắn liền với phương thức thực nhằm khẳng định tính khả thi giải pháp mà đề tài đưa Bên cạnh đó, đề tài nêu lên số kiến nghị phủ NHNN tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp lý, hoàn thiện phát triển thị trường liên ngân hàng, xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng đề xuất giảm thiểu tối đa can thiệp hành NHNN NHTM Đây kiến nghị nhằm đảm bảo cho việc thực giải pháp mà đề tài đưa Việc thực giải pháp trình bày Chương q trình tổng thể, ln cần có tính đồng bộ, phối hợp với thực Kết giải pháp tiền đề cho giải pháp khác ngược lại, thiếu giải pháp ảnh hưởng đến q trình thực giải pháp khác 87 KẾT LUẬN Hội nhập kinh tế quốc tế đường tất yếu bắt buộc Việt Nam bước đường phát triển Hội nhập mang đến cho hội thách thức Trong giai đoạn hội nhập, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần phải thật có nhiều nỗ lực việc củng cố, nâng cao lực tài chính, nâng cao trình độ quản lý chất lượng nguồn nhân lực, ứng dụng công nghệ phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao hiệu kinh doanh xây dựng thương hiệu thị trường nước quốc tế Tác giả đưa số giải pháp mang tính khái quát nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam sở điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức Dù cố gắng hoàn thiện tốt nghiên cứu mình, đề tài chắn khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận góp ý thầy để giúp đề tài tốt 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Trần Huy Hoàng (2003), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2008), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê TS Trịnh Quốc Trung ( 2010), “Marketing ngân hàng”, NXB Thống Kê TS Lê Thị Tuyết Hoa (2011), “Tiền tệ ngân hàng”, NXB Thống Kê Báo cáo tài ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam giai đoạn 2008-2011 Trang web tham khảo -www.sbv.gov.vn -www.vietcombank.com.vn -www.cafef.vn ... 63 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 63 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương VN... doanh ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam CHƯƠNG : TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng. .. TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VN GIAI ĐOẠN 2008-2011 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương VN (VCB) Thực chức ngân hàng thương mại,