Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH PHAN THỊ THANH THÙY PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Thành Phố Hồ Chí Minh – Năm 2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH PHAN THỊ THANH THÙY PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS TS TRẦM THỊ XUÂN HƯƠNG Thành Phố Hồ Chí Minh – Năm 2011 LỜI CAM ðOAN Tơi xin cam đoan luận văn Thạc sĩ kinh tế “ Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Bán Lẻ Tại Ngân Hàng ðầu Tư Và Phát Triển Việt Nam” kết trình học tập, nghiên cứu độc lập, nghiêm túc Các số liệu sử dụng luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn có tính kế thừa, tổng hợp phát triển từ báo cáo, tạp chí, cơng trình nghiên cứu khoa học cơng bố thư viện ñiện tử, website… Các giải pháp nêu luận văn ñược rút từ sở lý luận dựa điều kiện hồn cảnh, mơi trường , tình hình thực tế BIDV Người viết luận văn Phan Thị Thanh Thùy Lớp Cao Học ðêm - Khóa 16 - Trường ðại Học Kinh Tế TPHCM MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ðỒ VÀ BẢNG BIỂU LỜI MỞ ðẦU CHƯƠNG I : LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ .4 1.1 Khái niệm ñặc ñiểm dịch vụ ngân hàng bán lẻ: 1.1.1 Khái niệm: 1.1.2 ðặc ñiểm dịch vụ ngân hàng bán lẻ: 1.1.3 Sự khác biệt ngân hàng bán lẻ bán buôn: 1.2 Vai trò dịch vụ ngân hàng bán lẻ: 1.2.1 ðối với kinh tế - xã hội: 1.2.2 ðối với ngân hàng thương mại: 1.2.3 ðối với khách hàng: .9 1.3 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ : 1.3.1 Nhóm sản phẩm, dịch vụ tín dụng: 1.3.2 Nhóm sản phẩm, dịch vụ phi tín dụng: 11 1.3.2.1 Sản phẩm, dịch vụ huy ñộng vốn: 11 1.3.2.2 Sản phẩm, dịch vụ toán: .13 1.3.2.4 Sản phẩm, dịch vụ ngân hàng ñiện tử (e-banking): .14 1.3.3 Nhóm sản phẩm, dịch vụ khác: 15 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng ñến phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ: 17 1.4.1 Năng lực quản trị ñiều hành , quản lý rủi ro: 17 1.4.2 Tính đa dạng tiện ích sản phẩm: 18 1.4.3 Chính sách khách hàng: 18 1.4.4 Hạ tầng công nghệ thông tin: 19 1.4.5 Mạng lưới phân phối: 19 1.4.6 Nguồn nhân lực: .20 1.4.7 Thương hiệu chiến lược marketing: 20 1.5 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ số ngân hàng giới học kinh nghiệm ñối với Việt Nam: 21 1.5.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Bangkok – Thái Lan: .21 1.5.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Union Philippine: .22 CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 27 2.1 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam: 27 2.1.1 Tại NHTM nước: 27 2.1.2 Tại NHTM nước Việt Nam: .31 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ NHBL BIDV giai ñoạn từ năm 2006 2010: .36 2.2.1 Giới thiệu tổng quát BIDV: 36 2.2.2 Các sản phẩm , dịch vụ bán lẻ BIDV: 38 2.2.3 Thực trạng phát triển dịch vụ NHBL BIDV: 38 2.2.3.1 Kết hoạt ñộng kinh doanh NHBL giai ñoạn 2006 -2010: .38 2.2.3.2 Phát triển mạng lưới kinh doanh dịch vụ NHBL: 49 2.2.3.3 Phát triển khách hàng: .52 2.2.3.4 Phát triển sản phẩm mới: 53 2.2.3.5 lẻ: Quản trị điều hành, mơ hình tổ chức nguồn nhân lực hoạt ñộng bán .56 2.3 Thành tựu, hạn chế phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV: 57 2.3.1 Thành tựu: 57 2.3.2 Hạn chế: 59 2.3.3 Nguyên nhân: .66 CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 68 3.1 ðịnh hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV ñến 2015: 68 3.1.1 Các mục tiêu ñịnh hướng: 68 3.1.2 Các tiêu kế hoạch chủ yếu: .69 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV : 71 3.2.1 Tăng cường lực quản trị ñiều hành, lực quản lý rủi ro: .71 3.2.2 Tiếp tục kiện tồn mơ hình tổ chức bán lẻ: .72 3.2.3 Hồn thiện đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ NHBL gắn liền với nâng cao chất lượng dịch vụ: 73 3.2.3.1 Hoàn thiện ña dạng hóa sản phẩm dịch vụ NHBL: 73 3.2.3.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ: 75 3.2.4 Hồn thiện sách khách hàng nhằm phát triển khách hàng cá nhân bền vững: 77 3.2.4.1 Phân ñoạn khách hàng bán lẻ: 77 3.2.4.2 Cải thiện hoạt động chăm sóc khách hàng: .78 3.2.5 Phát triển, nâng cao hiệu mạng lưới kênh phân phối: .80 3.2.6 Nâng cấp khai thác hệ thống cơng nghệ đại: .82 3.2.6.1 Các giải pháp hoàn thiện mạng cơng nghệ có: .82 3.2.6.2 Lập kế hoạch cho việc triển khai công nghệ tương lai: 83 3.2.7 Xây dựng, phát triển tối đa hóa giá trị nguồn nhân lực: 84 3.2.8 ðẩy mạnh hoạt động truyền thơng Marketing NHBL: 86 3.2.9 Nhóm giải pháp hỗ trợ: .89 3.2.9.1 Xây dựng sách động lực tài chính: 89 3.2.9.2 Xây dựng mơi trường văn hóa ngân hàng thân thiện, hiệu quả: 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM (Automatic Teller Machine): Máy rút tiền tự ñộng BIDV (Bank for Invesment and Development of Vietnam): Ngân hàng ðầu Tư Phát Triển Việt Nam CN : Chi nhánh CNTT : Công nghệ thông tin CSR (Customer service representative) : Cán đón tiếp hướng dẫn khách hàng DV : Dịch vụ DVKH : Dịch vụ khách hàng DVNH : Dịch vụ ngân hàng DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ 10 HSC : Hội sở 11 NH : Ngân hàng 12 NHBL : Ngân hàng bán lẻ 13 NHNN : Ngân hàng nhà nước 14 NHTM: Ngân Hàng Thương Mại 15 PGD : Phòng giao dịch 16 POS (Point of sale terminal, Veriphone): Máy cấp phép tự động 17 PR (Public Relations) : Quan hệ cơng chúng 18 QHKH : Quan hệ khách hàng 19 QTK : Quỹ tiết tiệm 20 TCTD : Tổ chức tín dụng 21 TPHCM: Thành phố Hồ Chí Minh 22 VIP (Very Important Person) : Khách hàng quan trọng 23 WB (World Bank) : Ngân hàng giới DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ðỒ VÀ BẢNG BIỂU HÌNH VẼ, BIỂU ðỒ Biểu ñồ 2.1 : Huy ñộng vốn dân cư tổng huy ñộng vốn từ năm 2006-2010 Biểu ñồ 2.2 : Cơ cấu huy ñộng vốn theo khách hàng Biểu ñồ 2.3 : Hoạt ñộng tín dụng bán lẻ giai ñoạn 2006-2008 số ngân hàng Biểu ñồ 2.4 : Tín dụng bán lẻ tổng dư nợ từ năm 2006-2010 Biểu ñồ 2.5 : Mạng lưới chi nhánh BIDV 2006-2010 Biểu ñồ 2.6 : Mạng lưới ATM/POS BIDV 2006-2010 BẢNG BIỂU Bảng 2.1 : Kết hoạt ñộng tín dụng bán lẻ năm 2006-2010 Bảng 2.2 : Kết hoạt ñộng kinh doanh thẻ năm 2006-2010 Bảng 2.3 : Kết hoạt ñộng dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union LỜI MỞ ðẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ðỀ TÀI: Quá trình phát triển Việt Nam tách rời với xu hướng chung tồn cầu Sự kiện Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 Tổ chức thương mại giới (World Trade Oganization-WTO) ñã ñánh dấu bước thành công vượt bậc nỗ lực hội nhập kinh tế giới Việt Nam Trong tiến trình hội nhập chắn ngân hàng thương mại Việt Nam có thêm nhiều hội phát triển đồng thời áp lực cạnh tranh tăng theo Phát triển hoạt ñộng ngân hàng bán lẻ (NHBL) xu hướng ngân hàng thương mại giới ðể tồn phát triển cách bền vững, ngân hàng thương mại ngày ñều hướng tới việc củng cố phát triển khách hàng vững ñặc biệt khách hàng cá nhân, kết hợp sử dụng cách hiệu kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ, hoạt ñộng mang lại doanh thu chắn , hạn chế phân tán rủi ro Hoạt động NHBL ln coi hoạt ñộng cốt lõi, tảng ñể từ ñó mở rộng hoạt ñộng kinh doanh khác ngân hàng thương mại quốc tế Với kinh tế tăng trưởng liên tục, dân số đơng , trình độ dân trí khơng ngừng nâng cao, với nhu cầu dịch vụ ngân hàng ngày tăng, Việt Nam ñược ñánh giá quốc gia có tiềm cho phát triển hoạt động NHBL.Thị trường kinh doanh giàu tiềm với áp lực canh tranh ngày gay gắt ñã ñặt ngân hàng thương mại Việt Nam vào phải liên tục thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm hội đầu tư mới, mở rộng đa dạng hóa nhóm khách hàng mục tiêu mình, BIDV khơng thể nằm ngồi xu hướng BIDV có truyền thống ngân hàng bán bn , để giữ vững vị , cải thiện cấu thu nhập, nâng cao lực cạnh tranh, phân tán hạn chế rủi ro , BIDV cần mở rộng phát triển mạnh mảng kinh doanh bán lẻ Hoạt ñộng NHBL ñã ñược BIDV triển khai từ năm 1995 BIDV trở thành NHTM ñầy ñủ, nhiên hoạt ñộng phần nhỏ tồn hoạt động kinh doanh BIDV Từ đầu năm 2008, nắm bắt ñược bối cảnh phát triển cạnh tranh liệt ngân hàng xu hướng hội nhập quốc tế, BIDV có ñổi nhận thức, tư duy, cách thức triển khai hoạt ñộng kinh doanh bán lẻ nhằm ñưa hoạt ñộng NHBL trở thành hoạt ñộng kinh doanh chủ đạo BIDV Thời gian qua, BIDV có chuyển biến manh mẽ hoạt ñộng kinh doanh bán lẻ với truyền thống ngân hàng bán bn, thói quen phục vụ khách hàng lớn ñã gây nhiều khó khăn , cản trở BIDV q trình chuyển đổi Xuất phát từ vấn ñề trên, ñã chọn ñề tài: “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng ñầu tư phát triển Việt Nam” với hy vọng đóng góp phần nhỏ vào phát triển chung vủa BIDV Thơng qua đề tài tơi muốn nêu bật thành tựu mà BIDV ñã nỗ lực ñạt ñược phát triển dịch vụ NHBL ñể tạo ñộng lực tiếp tục phát triển đồng thời nhìn nhận hạn chế, từ tìm phương hướng khắc phục nhằm ñẩy mạnh mảng kinh doanh bán lẻ BIDV thời gian tới MỤC ðÍCH NGHIÊN CỨU: ðề tài tập trung phân tích thực trạng, đánh giá thành tựu hạn chế việc phát triển dịch vụ NHBL BIDV thời gian qua Trên sở ñó ñưa giải pháp thiết thực nhằm ñẩy mạnh mảng dịch vụ NHBL, góp phần nâng cao lực cạnh tranh BIDV ðỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU CỦA ðỀ TÀI: ðối tượng : dịch vụ NHBL chủ yếu ñang ñược triển khai BIDV Phạm vi nghiên cứu : - Không gian: toàn hệ thống BIDV Việt Nam - Thời gian : từ năm 2006 ñến hết 2010 108 PHỤ LỤC MƠ HÌNH TỔ CHỨC TRƯỚC VÀ SAU DỰ ÁN TA2 BAN TỔNG GIÁM ðỐC Khối quản lý rủi ro Ban quản lý rủi ro Ban kiểm tra nội Khối tín dụng Khối dịch vụ Khối tài Ban tín dụng Ban quản lý chi nhánh Ban kế hoạch phát triển Ban quản lý tín dụng Ban dịch vụ Ban nguồn vốn & kinh doanh tiền tệ Ban thẩm định Trung tâm thẻ Ban tài Ban kinh doanh đối Ban đầu tư Khối kế tốn Ban kế toán Ban tổ chức cán Trung tâm toán Ban quản lý tài sản nội ngành Văn phòng Ban quản lý cơng trình Ban quản lý dự án cổ phần hóa hệ thống BIDV A MƠ HÌNH TỔ CHỨC TRƯỚC DỰ ÁN TA2 Nguồn : Báo cáo thường niên năm 2007 BIDV Khối hành Ban thương hiệu & quan hệ công chúng Ban công nghệ Ban pháp chế chế ñộ 109 BAN TỔNG GIÁM ðỐC Khối NHBB Khối NHBL & mạng lưới Ban QHKH doanh nghiệp Ban phát triển s.phẩm BL & Marketing Ban ñầu tư Ban quản lý chi nhánh Ban định chế tài Trung tâm thẻ Khối QLRR Khối tác nghiệp Khối tài kế tốn Ban QLRR tín dụng Trung tâm toán Ban kế toán Ban QLRR thị trường & tác nghiệp Trung tâm DV khách hàng Ban tài Ban quản lý tín dụng Trung tâm tác nghiệp & TTTM Ban phát triển sản phẩm & TTTM Ban thông tin quản lý & hỗ trợ ALCO Khối vốn & KD vốn Ban vốn & kinh doanh vốn VPDD TPHCM Văn phòng Ban tổ chức cán Ban kế hoạch phát triển VPDD ðà Nẵng Ban pháp chế Ban thương hiệu & quan hệ công chúng Ban kiểm tra nội Ban QLDA cổ phần hóa B MƠ HÌNH TỔ CHỨC THEO DỰ ÁN TA2 Nguồn : Báo cáo thường niên năm 2008 BIDV Khối hỗ trợ Ban q.lý TS nội ngành Trung tâm CNTT Ban quản lý cơng trình Tung tâm đào tạo Ban cơng nghệ VP ðảng ủy VP cơng đồn 110 PHỤ LỤC 10 A Nhóm sản phẩm huy động vốn: Tiền gửi toán (TGTT) Loại sản phẩm Tiền gửi toán Tiền gửi Tích lũy hoa hồng Tiền gửi Kinh doanh CK Loại tiền Các loại tiền tệ Chỉ áp dụng VND Chỉ áp dụng VND SD tối thiểu 50.000 VND; 10 USD 5.000.000 VND 50.000 VND Lãi suất Thả thấp loại sản phẩm Thả cao nhiều so với TGTT thông thường Lãi suất phân tầng theo số dư Lãi suất thả nổi, phân tầng theo số dư, cao khơng đáng kể so với TGTT thơng thường Lợi ích bật - ða dạng - Lãi suất phân tầng theo số dư tiền - Lãi suất phân tầng theo số dư cao loại tiền - Sử dụng tiện ích kèm lệnh ñiều chuyển vốn, BSMS, ATM, Thấu chi tài khoản… gửi, mức lãi suất cao hẳn TGTT thông thường: Số dư tiền gửi ( VND) Từ 20 trở xuống Lãi suất (%/năm) 3,50 Từ 20 ñến 50 3,80 Từ 50 ñến 100 4,00 Từ 100 ñến 300 4,50 Từ 300 ñến 500 5,00 Từ 500 ñến 800 5,50 Từ 800 ñến tỷ 6,00 Từ tỷ 6,50 - ðược gửi tiền tự ñộng vào tài khoản cách lựa chọn lệnh chuyển vốn tự ñộng SWEEP, AFT Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: TGTT thông thường: Mức phân tầng (triệu VND) Từ 100 triệu trở xuống Từ 100 ñến 500 Từ 500 ñến tỷ Từ tỷ ñến tỷ Trên tỷ Lãi suất (%/năm) 3,00 3,10 3,20 3,30 3,50 - ðược hưởng đầy đủ tiện ích TGTT - ðáp ứng nhu cầu quản lý tiền nhà ñầu tư 111 Loại sản phẩm Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thông thường Tiền gửi tiết kiệm “Ổ trứng vàng” Loại tiền VND, USD, EUR Chỉ áp dụng VND Số dư tối thiểu 100.000 VND;10 USD; 10 EUR 100.000 VND (lần ñầu 500.000 VND) Lãi suất Lãi suất chi nhánh BIDV định vào tình hình ñịa bàn Lãi suất phân tầng theo số dư Lợi ích bật - ðược hưởng lợi ích tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn - Loại tiền tệ nhận gửi ña dạng - Lãi suất phân tầng theo số dư tiền gửi, mức lãi suất cao hẳn TGTT thông thường: Số dư tiền gửi ( VND) Từ triệu ñồng trở xuống Từ triệu ñến 10 triệu ñồng Từ 10 triệu ñến 15 triệu ñồng Từ 15 triệu ñến 20 triệu ñồng Từ 20 triệu ñến 50 triệu ñồng Từ 50 triệu ñồng Lãi suất (%/năm) 3,00 3,10 3,20 3,30 3,40 3,50 - Khách hàng đặt lệnh chuyển tiền tự động (AFT, SWEEP) từ tài khoản tốn (được mở BIDV) sang tài khoản Tiết kiệm “Ổ trứng vàng” ñể ñược hưởng mức lãi suất cao hơn, miễn phí lệnh chuyển tiền tự động Tiền gửi có kỳ hạn: Tiết kiệm bậc thang Là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với mức lãi suất lũy tiến theo mức tiền gửi BIDV quy ñịnh, cụ thể khách hàng gửi tiền với kỳ hạn khoản tiền gửi lớn lãi suất gửi cao Sản phẩm huy ñộng loại tiền VND, USD EUR Với 112 sản phẩm này, khách hàng phép rút trước hạn tồn phần, khơng phép rút trước hạn phần Khi rút trước hạn, khách hàng ñược hưởng lãi suất lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Tiền lãi gốc ñược trả lần ñáo hạn Tiết kiệm rút gốc linh hoạt Là tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn theo lãi suất xác ñịnh kỳ hạn gửi tiền thời ñiểm gửi tiền cố ñịnh suốt thời gian gửi, rút trước hạn người gửi tiền ñược hưởng lãi suất tương ứng với thời gian thực gửi theo quy ñịnh BIDV Kỳ hạn thực gửi Lãi suất rút trước hạn < tháng Không kỳ hạn - < tháng tháng - < 12 tháng tháng 12 - < 24 tháng 12 tháng Từ 24 tháng trở lên 24 tháng Tiết kiệm rút gốc siêu linh hoạt Tiết kiệm Rút gốc siêu linh hoạt sản phẩm huy ñộng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, rút trước hạn khách hàng hưởng lãi suất phần trăm lãi suất cam kết theo thời gian thực gửi tròn tháng BIDV quy ñịnh Thời gian thực gửi (T) Lãi suất áp dụng (*) T < tháng Lãi suất KKH thời ñiểm gửi tháng ≤ T < tháng 85% Tổng số lãi tháng ≤ T < tháng 86% Tổng số lãi … … 10 tháng ≤ T < 11 tháng 98% Tổng số lãi 11 tháng ≤ T < 12 tháng 99% Tổng số lãi Tiết kiệm rút vốn linh hoạt – hưởng lãi tròn tháng Là sản phẩm huy động tiết kiệm có kỳ hạn, rút trước hạn khách hàng ñược hưởng lãi suất tương ứng với lãi suất kỳ hạn thực gửi Ngân hàng ðầu tư Phát triển Việt Nam quy ñịnh 113 Thời gian thực gửi (T) Lãi suất áp dụng (*) T < tháng Lãi suất không kỳ hạn thời ñiểm gửi tháng ≤ T < tháng Lãi suất kỳ hạn tháng … … 11 tháng ≤ T < 24 tháng Lãi suất kỳ hạn 11 tháng Tiết kiệm rút vốn linh hoạt – hưởng lãi bậc thang Là sản phẩm huy ñộng tiết kiệm có kỳ hạn, rút trước hạn phần, rút trước hạn khách hàng ñược hưởng lãi suất bậc thang tương ứng với lãi suất kỳ hạn thực gửi BIDV quy ñịnh Hiện sản phẩm chí áp dụng với loại tiền VND có kỳ hạn gửi tháng, tháng, tháng Khách hàng rút trước hạn tồn phần tối ña lần; lãi suất rút trước hạn ñược xác ñịnh theo thời gian thực gửi khách hàng, cụ thể sau: Thời gian thực gửi (T) T < 30 Lãi suất áp dụng (*) Lãi suất khơng kỳ hạn thời điểm gửi 30 ≤ T ≤ 45 Lãi suất kỳ hạn tháng 45< T ≤ 75 75< T Lãi suất kỳ hạn tháng Lãi suất kỳ hạn tháng Tiết kiệm tích lũy bảo an (TKTLBA) Là hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, theo khách hàng gửi khoản tiền cố ñịnh ñều ñặn theo ñịnh kỳ gửi vào tài khoản thời hạn định để có khoản tiền lớn cho dự ñịnh tương lai mua nhà, mua ô tô, du học,… Khi tham gia sản phẩm TKTLBA, khách hàng ñược BIDV tặng sản phẩm Bảo hiểm “BIC-An sinh tồn diện” Cơng ty Bảo hiểm BIDV (BIC) ðặc ñiểm sản phẩm: Loại tiền gửi VND Thời hạn gửi Chẵn năm từ 01 ñến 15 năm 114 ðịnh kỳ gửi Chủ tài khoản TKTLBA lựa chọn định kỳ gửi 01 tháng, 03 tháng 06 tháng gửi vào ngày cố ñịnh theo lựa chọn khách hàng mở tài khoản vào ngày khoảng thời gian nộp muộn cho phép Số tiền gửi tiết kiệm ñịnh kỳ ðược quy ñịnh mức tối thiểu tương ứng sau: - ðịnh kỳ gửi tháng: số tiền gửi tối thiểu 300.000 ñồng - ðịnh kỳ gửi tháng: số tiền gửi tối thiểu 500.000 ñồng - ðịnh kỳ gửi tháng: số tiền gửi tối thiểu 500.000 ñồng - (Số tiền gửi phải chẵn theo bội số 100.000 ñồng) ðiều kiện - ðối tượng khách hàng gửi theo quy định nhóm sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn - Trường hợp khách hàng 60 tuổi (hoặc số năm ñến ñủ 60 tuổi thấp kỳ hạn muốn gửi) gửi tiết kiệm Tích lũy bảo an, khách hàng khơng tặng bảo hiểm công ty bảo hiểm BIC Tiết kiệm Dự thưởng (Triển khai theo ñợt) Là sản phẩm huy ñộng tiền gửi thơng thường, ngồi khách hàng tham gia dự thưởng theo quy ñịnh Ngân hàng ðầu tư Phát triển Việt Nam Tiết kiệm khuyến mại (Triển khai theo ñợt) Là sản phẩm huy ñộng tiền gửi thơng thường, ngồi khách hàng nhận q tặng có giá trị hấp dẫn theo quy định BIDV ñợt Tiết kiệm tặng thẻ cào (Triển khai theo ñợt) Là sản phẩm huy ñộng tiền gửi thơng thường, ngồi khách hàng nhận thẻ cào với hội trúng thưởng theo quy ñịnh Ngân hàng ðầu tư Phát triển Việt Nam Giấy tờ có giá (GTCG): Là chứng nhận BIDV phát hành để huy động vốn xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời hạn ñịnh, ñiều kiện trả lãi ñiều khoản cam 115 kết khác BIDV người mua GTCG ñược phát hành theo ñợt, ñợt tối ña 60 ngày Bao gồm sản phẩm: - Trái phiếu VND/USD - Kỳ phiếu/Chứng tiền gửi ngắn hạn VND/USD - Chứng tiền gửi dài hạn VND/USD B Nhóm sản phẩm, dịch vụ cho vay bán lẻ: Sản phẩm Mô tả Vay hỗ trợ nhu Là sản phẩm BIDV tài trợ vốn ñể mua nhà ở, ñất ở, xây dựng nhà cầu nhà mới, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà mua sắm trang trí nội thất nhà ðối tượng khách hàng Khách hàng cá nhân, hộ gia đình (không hạn chế hộ thường trú tỉnh thành phố khác), có khả trả nợ suốt thời gian vay vốn, có tài sản đảm bảo ðặc ñiểm - Thời hạn cho vay tối ña ñến 15 năm - Mức cho vay tối ña ñến 100% giá trị nhà, đất - Lãi suất cạnh tranh - Khơng có phí phát sinh suốt thời hạn vay - Thanh tốn hồn trả linh hoạt: hồn trả tự động cách khấu trừ tài khoản khách hàng mở BIDV, chuyển khoản hoàn trả chi nhánh cho vay BIDV - Thủ tục ñơn giản, thời gian thẩm định trả lời nhanh Vay mua tơ Là sản phẩm đáp ứng nhu cầu sở hữu xe khách hàng cá nhân, hộ gia đình thông qua việc hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng mua xe khách hàng cần mức vốn tự có tối thiểu 30% (thế chấp xe mua) 15% (thế chấp tài sản ñảm bảo khác) ðối tượng khách hàng Khách hàng cá nhân (người Việt Nam, người nước ngồi), hộ gia đình sinh sống thường xuyên làm việc, kinh doanh ñịa bàn Chi nhánh cho vay, ñứng tên chủ thể sở hữu xe tơ Ngân hàng cho vay, thỏa mãn điều kiện sau: - Có mức thu nhập ñảm bảo khả trả nợ suốt thời gian vay - Mức vốn tự có tham gia tối thiểu 30% (thế chấp xe 116 mua) 15% (thế chấp tài sản ñảm bảo khác) ðặc ñiểm - Thời hạn vay: Tối ña năm - Mức cho vay 70% ñến 100% tùy thuộc tài sản ñảm bảo - Thời gian duyệt khoản vay nhanh chóng - Khơng thu phí phát sinh suốt q trình vay vốn - Miễn phí tốn trước hạn - Tính lãi theo phương thức dư nợ giảm dần nên mức trả lãi hàng tháng Vay ứng trước Là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng tiền bán chứng việc ứng trước bán chứng khốn niêm yết cơng ty chứng khốn niêm yết khốn có liên kết với BIDV ðối tượng khách hàng Khách hàng cá nhân giao dịch chứng khốn Cơng ty chứng khốn kết nối chương trình BIDV@Securities thỏa mãn điều kiện sau: - Mở tài khoản tiền gửi toán giao dịch chứng khốn BIDV - ðược Cơng ty chứng khoán xác nhận giao dịch bán chứng khoán niêm yết chưa tốn ðặc điểm - ðáp ứng tức thời nhu cầu ứng trước tiền bán chứng khốn niêm yết chưa tốn Nhà đầu tư chứng khốn với mức vay tối ña số tiền bán chứng khoán (trừ lãi phải trả ngân hàng) - Chủ ñộng nguồn vốn cá nhân hoạt động đầu tư chứng khốn - Thời gian cho vay: + Thời hạn Tổng hạn mức cấp cho khách hàng: tối ña 12 tháng kể từ ngày ký Hợp ñồng hạn mức cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán + Thời hạn cho vay ứng trước lần phù hợp với thời hạn toán bù trừ Trung tâm lưu ký chứng khốn, tính từ ngày vay đến ngày tốn theo quy ñịnh tối ña không ngày làm việc BIDV Cho vay kinh doanh cá nhân, hộ gia Là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu vốn mục đích khách hàng: bổ sung vốn lưu ñộng, ñầu tư sản xuất kinh doanh 117 đình ðối tượng khách hàng Khách hàng cá nhân, hộ gia đình hoạt động sản xuất kinh doanh ðặc ñiểm - Thủ tục cho vay ñơn giản, thuận tiện - Thế chấp nhiều hình thức khác - Thời hạn vay: Linh hoạt, tối ña ñến 10 năm ñược xác ñịnh sở chu kỳ sản xuất, kinh doanh ñầu tư, nhu cầu vay khả trả nợ khách hàng - Mức cho vay: Tối ña lên ñến 70% nhu cầu vốn khách hàng - Phương thức cho vay: cho vay lần (theo món) cho vay theo hạn mức - Phương thức trả nợ vay: linh hoạt sở thỏa thuận khách hàng BIDV Vay cầm cố Giấy tờ có giá, Thẻ tiết kiệm Là hình thức cho vay khách hàng cá nhân có bảo đảm loại Giấy tờ có giá, Thẻ tiết kiệm (GTCG, TTK) Chính Phủ, BIDV tổ chức tín dụng khác phát hành, nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn khách hàng GTCG, TTK chưa đến hạn tốn ðối tượng khách hàng Khách hàng cá nhân người Việt Nam người nước ngồi, có đủ lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy ñịnh pháp luật ðặc ñiểm - Thủ tục cho vay ñơn giản, thuận tiện - Mức cho vay hấp dẫn lên tới 100% giá trị GTCG, TTK -Thời hạn cho vay: BIDV khách hàng thoả thuận, phù hợp với nhu cầu vay vốn khách hàng quy ñịnh BIDV -Lãi suất cho vay linh hoạt theo quy ñịnh BIDV thời kỳ Cho vay cán cơng nhân viên Là hình thức cho vay khơng cần tài sản bảo đảm, dành cho cá nhân có thu nhập cơng tác ổn định cơng ty doanh nghiệp tỉnh/thành phố với CN BIDV ñể ñáp ứng nhu cầu tiều dùng ña dạng thân gia đình ðối tượng Là CBCNV cơng tác các Doanh nghiệp/ðơn vị thuộc 118 khách hàng loại hình sau: ðơn vị hành nghiệp, Doanh nghiệp Nhà nước, Công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Doanh nghiệp tư nhân, Doanh nghiệp liên doanh, Doanh nghiệp 100% vốn nước ngồi có trụ sở tỉnh thành phố với Chi nhánh cho vay ðặc điểm - Khơng cần tài sản bảo đảm; - Khơng bắt buộc phải có tài khoản trả lương BIDV; - ðược BIDV tặng kèm sản phẩm bảo hiểm BIC-Bình An - Mức cho vay hấp dẫn, tối ña 1/3 tổng thu nhập dự kiến có ñược thời gian vay tính VND - Thời hạn cho vay linh hoạt theo nhu cầu tài khách hàng lên tới 60 tháng - Lãi suất cho vay thấp, tính dư nợ thực tế, bảo đảm tối đa lợi ích khách hàng - Phương thức trả nợ: trả dần nợ (gốc+lãi) hàng tháng Thấu chi tài khoản tiền gửi Là hình thức BIDV cho KH ñược chi tiêu vượt số tiền có tài khoản tiền gửi mở BIDV ðối tượng khách hàng Là CBCNV cơng tác các Doanh nghiệp/ðơn vị thuộc loại hình sau: ðơn vị hành nghiệp, Doanh nghiệp Nhà nước, Công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Doanh nghiệp tư nhân, Doanh nghiệp liên doanh, Doanh nghiệp 100% vốn nước ngồi có trụ sở tỉnh, thành phố với Chi nhánh cho vay, thỏa mãn ñiều kiện sau: - Từ 18 tuổi trở lên tuổi thời gian vay vốn không 55 ñối với nữ 60 ñối với nam (trường hợp thấu chi khơng có tài sản đảm bảo) - Có thu nhập thường xun ổn định, đảm bảo khả trả nợ suốt thời gian vay vốn - Có tài khoản tiền gửi cá nhân Chi nhánh cấp hạn mức thấu chi ðặc ñiểm - Hạn mức thấu chi: tuỳ thuộc vào thu nhập khách hàng, tối ña tháng thu nhập lên tới 50 triệu đồng Nếu khách hàng có tài sản đảm bảo, giá trị cho vay lớn - Thời hạn cấp hạn mức thấu chi: tối ña 12 tháng 119 - Lãi suất hợp lý, tính theo ngày - Phương thức trả nợ: + Nợ gốc tự động tốn sau tài khoản tiền gửi khách hàng có số dư + Nợ lãi tự động hạch tốn từ tài khoản tiền gửi khách hàng vào cuối ngày Chiết khấu giấy tờ có giá Là hình thức BIDV mua lại giấy tờ có giá chưa đến hạn tốn nhằm đáp ứng nhu cầu ứng vốn tức thời khách hàng ðối tượng khách hàng Khách hàng cá nhân ngồi nước có đủ lực pháp luật hành vi dân sở hữu hợp pháp giấy tờ có giá theo quy ñịnh ðặc ñiểm - Các loại giấy tờ có giá ñược chiết khấu - Trái phiếu, tín phiếu Chính phủ phát hành thơng qua hệ thống Kho bạc Nhà nước - Trái phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi BIDV phát hành Tổ chức tín dụng khác phát hành BIDV nhận chiết khấu - Lãi suất chiết khấu: linh hoạt theo quy ñịnh BIDV thời kỳ - Giá chiết khấu thời hạn chiết khấu: Do khách hàng BIDV thoả thuận sở mệnh giá, giá trị giấy tờ có giá đáo hạn, lãi suất chiết khấu thời hạn lại giấy tờ có giá, đảm bảo tối đa lợi ích khách hàng C Sản phẩm dịch vụ toán: Sản phẩm Chuyển tiền quốc tế đến Mơ tả -Là dịch vụ báo có vào tài khoản trường hợp người thụ hưởng có tài khoản BIDV; chi trả tiền mặt chuyển tiếp sang ngân hàng ñược ñịnh trường hợp khách hàng khơng có tài khoản BIDV - BIDV có quan hệ đại lý với 800 ngân hàng giới, đặc biệt có quan hệ hợp tác chuyển tiền quốc tế với ngân hàng lớn Malaysia, Hàn Quốc, ðài Loan, BIDV sẵn sàng phục vụ khách 120 hàng có nhu cầu chuyển tiền từ nước Các kênh chuyển tiền quốc tế ñến áp dụng BIDV: Swift, Western Union, AFX Chuyển tiền quốc tế ñi Là dịch vụ chuyển tiền nước ngồi cho mục đích chuyển tiền chiều, cho giao dịch vãng lai, giao dịch vốn theo quy ñịnh quản lý ngoại hối Việt Nam Mọi công dân Việt Nam cơng dân nước ngồi có nhu cầu chuyển tiền từ Việt nam nước ngồi, với mục đích sau: ðối với cá nhân người cư trú người Việt Nam: - ði công tác, du lịch, thăm viếng nước ngồi; - Thanh tốn chi phí học tập, chữa bệnh cho thân thân nhân nước ngoài; - Trả tiền hội viên loại phí khác cho nước ngoài; - Chuyển tiền trợ cấp cho thân nhân sống nước ngồi - Chuyền tiền thừa kế cho người hưởng thừa kế nước ngoài; - ði định cư nước ngồi ðối với cá nhân người cư trú người nước ngồi người khơng cư trú: ðược chuyển khoản số dư tài khoản tiền gửi nước theo yêu cầu, sơ sở quy ñịnh Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam quản lý ngoại hối Chuyển tiền nước ñi - Là dịch vụ chuyển tiền khách hàng chuyển tiền lệnh cho BIDV chuyển tiền cho người thụ hưởng nước BIDV thực lệnh gửi tới chi nhánh hệ thống BIDV tồn quốc - BIDV có mạng lưới Chi nhánh rộng khắp 63 tỉnh, TP; Hệ thống tốn đại nhiều kênh, trực tuyến, song phương, ña phương qua hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng NHNN Chuyển tiền - Là dịch vụ báo có vào tài khoản trường hợp người thụ hưởng có nước ñến tài khoản BIDV; chi trả tiền mặt chuyển tiếp sang ngân hàng ñược ñịnh trường hợp khách hàng khơng có tài khoản BIDV - Các kênh chuyển tiền nước ñến phong phú chuyển tiền 121 ñi Dịch vụ mua/ bán séc du lịch Là dịch vụ mà BIDV mua /bán loại séc du lịch hợp lệ, ñủ ñiều kiện tốn từ khách hàng cơng dân Việt Nam cơng dân nước ngồi hoạt động, sinh sống lãnh thổ Việt Nam, có nhu cầu cần mua/bán séc du lịch Dịch vụ nhờ thu séc quốc tế - Là dịch vụ mà BIDV cung cấp dịch vụ nhờ thu ñối với séc thương mại, séc du lịch nước ngoài, ngoại tệ ngân hàng hay tổ chức tài quốc tế phát hành cho cá nhân, tổ chức có nhu cầu - ðiều kiện nhờ thu: + Số tiền tờ séc phải lớn USD50.00 (hoặc tương ñương ñối với loại ngoại tệ khác) + Nếu khách vãng lai cá nhân nhận nhờ thu séc với số tiền séc khơng q USD1,000.00 D Dịch vụ ngân hàng điện tử: Sản phẩm Mô tả BIDVDirectBanking Là kênh dịch vụ BIDV cung cấp dành riêng ñể hỗ trợ khách hàng nắm bắt kịp thời Internet thông tin liên quan đến tài khoản mở BIDV Sử dụng dịch vụ BIDV-DirectBanking, khách hàng vấn tin tài khoản tiền gửi (CA, SA, FD) tài khoản tiền vay Dịch vụ gửi nhận tin nhắn ngân hàng qua ñiện thoại di ñộng - BSMS BSMS dịch vụ gửi - nhận tin nhắn qua mạng ñiện thoại di ñộng, tập trung thống toàn hệ thống BIDV, cho phép khách hàng BIDV chủ động vấn tin thơng tin liên quan ñến tài khoản khách hàng liên quan ñến ngân hàng và/hoặc nhận ñược tin nhắn tự ñộng từ BIDV thơng qua số điện thoại tồn quốc (1900545499) Các thơng tin cung cấp qua dịch vụ BSMS -Thông tin tài khoản tiền gửi tiền vay: số dư phát sinh tài khoản - Các thông tin BIDV: thông tin tỷ giá, lãi suất BIDV, thơng tin địa điểm đặt máy ATM… 122 - Thơng tin khác: cước phí dịch vụ BSMS khách hàng ñã sử dụng tháng, huỷ bỏ ñăng ký lại dịch vụ ñã ñăng ký, thay đổi mật khẩu, - Thơng tin chứng khốn: thơng tin số chứng khốn, thơng tin mã chứng khốn, thơng tin tài khoản chứng khốn khách hàng, thơng tin giao dịch khớp lệnh, thông tin lịch sử giao dịch, thông tin tự ñộng kết giao dịch khách hàng, thông tin tự động số chứng khốn cuối phiên Dịch vụ Là dịch vụ cho phép khách hàng thơng qua hệ thống ngân hàng (quầy tốn hố đơn giao dịch, ATM, kênh toán khác SMS, ñiện EVN Internetbanking,…) toán hoá ñơn tiền ñiện cho cơng ty ðiện lực địa phương thơng qua hệ thống liệu kết nối trực tiếp BIDV cơng ty ðiện lực địa phương Dịch vụ Là dịch vụ tốn hố đơn theo khách hàng có sử dụng tốn hóa đơn dịch vụ viễn thơng Viettel tốn cho tất dịch vụ dịch vụ Viettel viễn thông mà họ sử dụng quầy giao dịch BIDV toàn quốc… E Dịch vụ thẻ: BIDV cung cấp thương hiệu thẻ ghi nợ nội ñịa phù hợp với nhu cầu ñối tượng khách hàng: - Harmony : dành cho người có nhu cầu chi tiêu cao, gồm có loại thẻ Kim-Mộc- Thủy-Hỏa-Thổ vừa mang tính thời trang (5 màu để lựa chọn) vừa mang tính hài hịa với sinh mệnh người sử dụng thẻ - Power - Tiếp nối thành cơng : dành cho người có nhu cầu chi tiêu cao, ñang tạm ngừng phát hành - Etrans 365+ - Cho Quý khách 365 ngày năm : dành cho đối tượng, gồm có hạng hạng chuẩn, hạng vàng, hạng VIP - Vạn dặm - Một bước vạn dặm : dành cho sinh viên ... PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam: 2.1.1 Tại NHTM nước: Nhận thấy mảng dịch vụ bán lẻ mảnh... nghiệm phát triền dịch vụ ngân hàng bán lẻ ñối với Việt Nam: So với ngân hàng phát triển giới, dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam non trẻ ðể có hướng tốt phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ việc... II : THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 27 2.1 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam: 27 2.1.1 Tại NHTM nước: