Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh ninh thuận​

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HCM - - NGUYỄN HỮU HIỆP CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NINH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HCM - - NGUYỄN HỮU HIỆP CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NINH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS MAI THỊ TRÚC NGÂN TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 i TĨM TẮT LUẬN VĂN Đề tài nghiên cứu “Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận” tác giả lựa chọn nghiên cứu nhằm phát huy thành tựu đạt mở rộng hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh giai đoạn từ 2016 – 2018, đồng thời đề xuất giải pháp nhằm hạn chế đến mức thấp tồn góp phần mở rộng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận Luận văn thể nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, luận văn luận văn trình bày tổng quan lý luận mở rộng hoạt động cho vay KHCN NHTM thông qua khái niệm, đặc điểm, tiêu đánh giá, nhân tố tác động tầm quan trọng việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN NHTM Thứ hai, nghiên cứu đánh giá thực trạng mở rộng cho vay KHCN Agribank Ninh Thuận, kết khảo sát ý kiến cán quản lý khách hàng nguyên nhân chủ yếu hạn chế việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh xuất phát từ Agribank Ninh Thuận môi trường bên Thứ ba, sở nguyên nhân hạn chế, định hướng mở rộng hoạt động tín dụng Agribank Ninh Thuận, tác giả đề xuất giải pháp có tính khả thi kiến nghị quan có liên quan góp phần mở rộng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận ii LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn./ Tác giả: Nguyễn Hữu Hiệp iii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới: Quý Thầy, Cô Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh hết lịng truyền đạt kiến thức suốt thời gian mà học trường đặc biệt cô TS Mai Thị Trúc Ngân-Giảng viên Trường Đại học Quốc tế Hồng Bàng Tp Hồ Chí Minh người trực tiếp hướng dẫn tận tình giúp đỡ tơi suốt q trình tơi thực đề tài nghiên cứu Ban Giám đốc, lãnh đạo phịng, ban Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho tiếp cận số liệu Chi nhánh Bên cạnh tơi xin tỏ lịng biết ơn đến gia đình, bạn bè, đồng nghiệp ln giúp đỡ, ủng hộ, khuyến khích, động viên để tơi có thêm nghị lực tập trung nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cám ơn tất cả./ Tác giả: Nguyễn Hữu Hiệp iv MỤC LỤC Trang TÓM TẮT LUẬN VĂN i LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii MỤC LỤC iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ix DANH MỤC BẢNG x DANH MỤC HÌNH xi PHẦN MỞ ĐẦU Giới thiệu: 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Tính cấp thiết đề tài 2 Mục tiêu đề tài: 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể 3 Câu hỏi nghiên cứu: Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: Đóng góp đề tài: Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu: Kết cấu luận văn: CHƢƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI: 1.1 Khái quát cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.1.2 Phân loại cho vay rủi ro cho vay khách hàng cá nhân NHTM 10 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng khách hàng cá nhân 11 1.1.3.1 Đối với kinh tế 11 1.1.3.2 Đối với khách hàng cá nhân 12 1.1.3.3 Đối với ngân hàng 12 1.2 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NHTM 13 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay KHCN 13 v 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay KHCN 13 1.2.2.1 Quy mô cho vay, số lượng khách hàng vay 13 1.2.2.2 Quy mô tốc độ tăng trưởng cho vay KHCN 14 1.2.2.3 Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tổng dư nợ ngân hàng 15 1.2.2.4 Cơ cấu cho vay 15 1.2.3 Các nhân tố tác động đến mở rộng cho vay KHCN 15 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan từ phía NHTM 15 1.2.3.2 Nhân tố khách quan 19 1.2.4 Tầm quan trọng việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN NHTM 21 1.2.4.1 Đối với khách hàng vay 21 1.2.4.2 Đối với NHTM 21 1.2.4.3 Đối với kinh tế 22 1.3 Kinh nghiệm mở rộng hoạt động cho vay KHCN số chi nhánh ngân hàng nƣớc hoạt động Việt Nam học kinh nghiệm cho Agribank Ninh Thuận 22 1.3.1 Kinh nghiệm rút từ chi nhánh ngân hàng nước hoạt động Việt Nam 23 1.3.1.1 Chi nhánh Ngân hàng CitiBank (Mỹ) 23 1.3.1.2 Chi nhánh Ngân hàng HSBC (Anh) 24 1.3.1.3 Chi nhánh Ngân hàng ANZ (Australia) 25 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Agibank Ninh Thuận 26 KẾT LUẬN CHƢƠNG 27 CHƢƠNG THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK NINH THUẬN 28 2.1 Giới thiệu cấu tổ chức hoạt động kinh doanh Agribank Ninh Thuận 28 2.1.1 Giới thiệu cấu tổ chức Agribank Ninh Thuận 28 2.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Ninh Thuận 28 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức 29 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Agribank Ninh Thuận giai đoạn 2016-2018 30 2.1.2.1 Huy động vốn 30 2.1.2.2 Hoạt động cho vay 31 2.1.2.3 Hoạt động dịch vụ khác 31 2.1.2.4 Về lợi nhuận kinh doanh 32 vi 2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay KHCN Agribank Ninh Thuận 33 2.2.1 Thực tế cấu tổ chức liên quan đến hoạt động cho vay KHCN Agribank Ninh Thuận 33 2.2.2 Thực tế mở rộng cho vay KHCN Agribank Ninh Thuận 35 2.2.2.1 Mạng lưới hoạt động Agribank Ninh Thuận địa bàn tỉnh 35 2.2.2.2 Quy mô số lượng KHCN 36 2.2.2.3 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN 37 2.2.2.4 Thị phần cho vay KHCN 38 2.2.2.5 Tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN thực tế so với kế hoạch 40 2.2.2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo mục đích vay, sản phẩm 41 2.2.2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo tài sản bảo đảm nợ vay 43 2.2.2.8 Cơ cấu nợ cần ý, nợ xấu cho vay KHCN Agribank Ninh Thuận 44 2.2.2.9 Tình hình thu nợ 46 2.2.2.10 Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN 47 2.2.3 Khảo sát nguyên nhân ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay KHCN Agribank Ninh Thuận 48 2.2.3.1 Khảo sát lãnh đạo, nhân viên Agribank Ninh Thuận 48 2.2.3.2 Khảo sát thông tin KHCN vay vốn Agribank Ninh Thuận 50 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay KHCN Agribank Ninh Thuận 52 2.3.1 Những kết đạt 52 2.3.1.1 Mạng lưới Chi nhánh phân bổ rộng khắp địa bàn tỉnh Ninh Thuận52 2.3.1.2 Thị phần cho vay KHCN dẫn đầu so với hệ thống ngân hàng địa bàn 52 2.3.1.3 Hoàn thành kế hoạch dư nợ cho vay KHCN năm 52 2.3.1.4 Sản phẩm cho vay dành cho KHCN phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp có nhiều ưu 53 2.3.1.5 Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN mức thấp 53 2.3.1.6 Thu từ hoạt động tín dụng Chi nhánh chủ yếu thu lãi hoạt động cho vay KHCN 53 2.3.2 Những hạn chế 54 2.3.2.1 Tốc độ tăng trưởng số lượng KHCN thấp 54 2.3.2.2 Thị phần cho vay KHCN địa bàn có xu hướng giảm 54 2.3.2.3 Sản phẩm cho vay KHCN phục vụ mục đích tiêu dùng chưa đa dạng, chưa có tính cạnh tranh 54 2.3.2.4 Nợ cần ý chiếm tỷ lệ cao tăng dần qua năm 55 vii 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 55 2.3 3.1 Nguyên nhân khách quan 55 2.3.3.2 Nguyên nhân phía Agribank Ninh Thuận 57 KẾT LUẬN CHƢƠNG 62 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI AGRIBANK NINH THUẬN 63 3.1 Định hƣớng mở rộng hoạt động cho vay KHCN Agribank Ninh Thuận 63 3.2 Các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay KHCN Agribank Ninh Thuận 63 3.2.1 Giải pháp nguồn nhân lực 63 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng tuyển dụng lao động 63 3.2.1.2 Đào tạo nguồn nhân lực, trang bị kỹ bán hàng cho đội ngũ cán 64 3.2.1.3 Triển khai chương trình đào tạo nhiều hình thức 64 3.2.1.4 Tổ chức kiểm tra, đánh giá kiến thức chuyên môn kỹ bán hàng 65 3.2.1.5 Thực bố trí cán phù hợp với trình độ lực 65 3.2 1.6 Triển khai kế hoạch kinh doanh đến cán 66 3.2.1.7 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho cán quản lý khách hàng 66 3.2.1.8 Phổ biến tầm quan trọng định hướng phát triển cho vay KHCN đến toàn thể cán nhân viên 66 3.2.2 Đẩy mạnh sách marketing, quảng bá sản phẩm ngân hàng 67 3.2.2.1 Quảng bá, tiếp thị truyền thông 67 3.2.2.2 Chương trình marketing sản phẩm dịch vụ cho vay 68 3.2.3 Phát triển kênh phân phối 69 3.2.4 Giải pháp phát triển khách hàng, bán chéo sản phẩm 70 3.2.5 Tăng cường nâng cao chất lượng dịch vụ đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN 70 3.2.5.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ 70 3.2.5.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay 71 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát rủi ro 72 3.2.7 Hồn thiện sở vật chất, cơng nghệ thông tin 73 3.2.8 Gia tăng nguồn vốn huy động 74 3.3 Các kiến nghị 76 3.3.1 Kiến nghị quyền địa phương sở, ban, ngành 76 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Ninh Thuận 77 3.3.3 Kiến nghị Agribank 77 3.3.3.1 Cải tiến quy trình, thủ tục 77 viii 3.3.3.2 Xây dựng chế khen thưởng kỷ luật hợp lý 78 3.3.3.3 Xây dựng sách marketing, chương trình khuyến mại 78 3.3.3.4 Tổ chức đào tạo nâng cao trình độ cho cán quản lý khách hàng 79 3.3.3.5 Đẩy mạnh quảng bá, tiếp thị truyền thông 79 3.3.3.6 Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch 79 3.3.3.7 Công tác phát triển khách hàng, bán chéo sản phẩm 80 3.3.3.8 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ 80 3.3.3.9 Tích cực hỗ trợ, kiểm tra, giám sát 81 KẾT LUẬN CHƢƠNG 81 PHẦN KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT 84 80 tương đối đông, đời sống vật chất người dân tương đối cao, khu vực phát triển du lịch nên tiềm cho công tác huy động vốn cho vay KHCN lớn - Mở rộng mạng lưới hoạt động Chi nhánh địa bàn có mạng lưới hoạt động ngân hàng chưa tương xứng với nhu cầu tiếp cận tín dụng, dịch vụ ngân hàng người dân, địa bàn điểm nóng tín dụng đen để tăng khả tiếp cận vốn tín dụng người dân Phát triển mơ hình ngân hàng lưu động vùng khó khăn, khơng có điều kiện thành lập chi nhánh, phịng giao dịch 3.3.3.7 Công tác phát triển khách hàng, bán chéo sản phẩm - Phân khúc khách hàng để ban hành sách, gói sản phẩm dịch vụ đồng lãi suất tiền gửi, tiền vay, phí sản phẩm bán chéo phù hợp với nhóm khách hàng - Chú trọng phát triển thị trường nông nghiệp, nông thôn, nghiên cứu áp dụng chế ưu đãi, khuyến khích dành cho KHCN khu vực nơng nghiệp, nơng thơn, có sách cho vay thấu chi tài khoản phát hành thẻ linh hoạt, phù hợp, ưu đãi phí sử dụng dịch vụ E-Banking,… - Định kỳ rà soát thỏa thuận hợp tác với khách hàng lớn, tập đồn, tổng cơng ty, Bảo hiểm xã hội, Kho bạc Nhà nước, Ngân hàng Chính sách xã hội tổ chức khác để điều chỉnh sách phù hợp Tiếp tục mở rộng hợp tác với tổ chức nhằm cung ứng sản phẩm dịch vụ, bán chéo sản phẩm chia sẻ lợi ích Triển khai thỏa thuận hợp tác ký với đối tác, sở mở rộng sở KHCN, gia tăng cung cấp sản phẩm cho vay Agribank nhằm gia tăng dư nợ cho vay nhóm khách hàng - Các đơn vị thuộc Agribank phối hợp xây dựng sách chăm sóc khách hàng Nghiên cứu xây dựng chế sách khuyến khích hàng nhập 3.3.3.8 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ - Đa dạng hóa loại sản phẩm tín dụng, dịch vụ, gói tín dụng hỗ trợ tiêu dùng phù hợp với phân khúc, đối tượng khách hàng cá nhân, đảm bảo tính 81 cạnh tranh so với NHTM khác điều kiện, thời hạn vay, loại tài sản chấp,… đặc biệt sản phẩm cho vay mua ô tô, thấu chi, phát hành sử dụng thẻ tín dụng Đồng thời dành nguồn vốn cần thiết để phát triển gói sản phầm cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu nâng cao đời sống đáng người dân - Phát triển sản phẩm dịch vụ mới, kết nối giải pháp toán đại, tiến tới thực giao dịch thu hộ, chi hộ qua kênh toán điện tử (EMobile Banking, Internet Banking) Chú trọng phát triển mở rộng tiện ích sản phẩm dịch vụ cung ứng kênh phân phối ngân hàng điện tử, tích hợp ứng dụng tốn đại nâng cao tính bảo mật Xây dựng chương trình khảo sát khách hàng online sản phẩm dịch vụ Agribank 3.3.3.9 Tích cực hỗ trợ, kiểm tra, giám sát: - Giám sát, chủ động kiểm tra, đôn đốc thực kế hoạch thu dịch vụ, việc tn thủ quy trình nghiệp vụ, cơng tác phục vụ chăm sóc khách hàng, tiếp thu xử lý khó khăn vướng mắc chi nhánh sản phẩm dịch vụ trình thực - Thành lập Trung tâm hỗ trợ khách hàng (Contact Center) để kịp thời giải đáp thắc mắc xử lý kiến nghị liên quan đến giao dịch khách hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở nghiên cứu lý luận mở rộng cho vay KHCN Chương với phân tích đánh giá hoạt động mở rộng cho vay KHCN Agribank Ninh Thuận trình bày Chương ta thấy mặt đạt được, hạn chế định hướng phát triển kinh doanh Chi nhánh thời gian tới, tác giả đề giải pháp có tính khả thi Chương nêu lên kiến nghị với quan có chức vấn đề chế, sách… nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng hoạt động cho vay KHCN Agribank nói chung Agribank Ninh Thuận nói riêng thời gian tới 82 PHẦN KẾT LUẬN Trong tình hình kinh tế vai trị hoạt động cho vay KHCN ngày thể rõ nét, hoạt động cho vay KHCN với ưu điểm phân tán rủi ro, chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh tế so với lĩnh vực khác Bên cạnh đó, cho vay KHCN góp phần quan trọng việc mở rộng thị phần, nâng cao lực cạnh tranh ổn định hoạt động cho ngân hàng Qua trình hình thành phát triển đến thời điểm tại, Agribank Ninh Thuận khẳng định vị trí hoạt động tín dụng nói chung cho vay KHCN nói riêng Luận văn với đề tài: “Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận” tác giả lựa chọn nghiên cứu nhằm phát huy thành hoạt động cho vay KHCN mà Chi nhánh đạt thời gian qua, đồng thời đưa giải pháp để hạn chế tồn tại, góp phần phát triển hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh phát triển kinh tế - xã hội địa phương thời gian tới Với mục tiêu nghiên cứu đề tài đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp góp phần mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, luận văn trình bày tổng quan lý luận mở rộng cho vay KHCN NHTM thông qua khái niệm, đặc điểm; tiêu đánh giá mở rộng cho vay KHCN NHTM; nhân tố tác động đến hoạt động mở rộng cho vay KHCN; tầm quan trọng việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN NHTM Thứ hai, luận văn đánh giá thực trạng mở rộng cho vay KHCN Agribank Ninh Thuận, nêu lên mặt đạt được, hạn chế chủ yếu thực tế mở rộng cho vay KHCN Chi nhánh nguyên nhân tồn xuất phát từ Agribank Ninh Thuận mơi trường bên ngồi Thứ ba, sở nguyên nhân tồn bối cảnh thị trường, định hướng phát triển hoạt động tín dụng nói chung cho vay KHCN nói 83 riêng Agribank Ninh Thuận, luận văn đề xuất giải pháp cụ thể góp phần mở rộng hoạt động cho vay VKHCN Agribank Ninh Thuận giải pháp hỗ trợ từ phía quan quản lý Nhà nước để nhằm đạt đến mục tiêu mở rộng cho vay KHCN Chi nhánh thời gian tới Để giải pháp nêu áp dụng vào thực tiễn góp phần mở rộng hoạt động cho vay KHCN Agribank Ninh Thuận, Chi nhánh cần phải áp dụng cách triệt để, đồng bộ, nâng cao lực cạnh tranh đơn vị so với NHTM địa bàn, khẳng định vị trí thương hiệu Agribank 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu, Lê Thị Hiệp Thương 2011, Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, NXB Phương Đơng, TP HCM Chính phủ 2015, Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, truy cập [ngày truy cập: 16/8/2018] Đường Thị Thanh Hải 2014, “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam”, truy cập [ngày truy cập: 15/5/2018] Huỳnh Công Nguyên 2013, “Mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Gia Lai”, Luận văn thạc sĩ, Trường đại học Đà Nẵng Lê Thị Tuyết Hoa Nguyễn Thị Nhung 2011, Tiền tệ ngân hàng, NXB Phương Đông Lưu Văn Hy 2008, Từ điển Tiếng Việt, hiệu đính Hồ Minh Quang, NXB Thanh Niên, TP Hồ Chí Minh, trang 662 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Đề án phát triển sản phẩm dịch vụ giai đoạn 2016 – 2020 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh; Dư nợ cho vay KHCN theo mục đích, sản phẩm dịch vụ; Dư nợ cho vay KHCN theo tài sản bảo đảm nợ vay; Tình hình thu nợ cho vay KHCN; Cơ cấu nợ cần ý (nhóm 2), nợ xấu cho vay KHCN năm 2016, 2017, 2018; Các quy định nội hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh Ninh Thuận, Số lượng cho vay KHCN năm 2016, 2017, 2018 10 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam-Chi nhánh Ninh Thuận, Số 85 lượng cho vay KHCN năm 2016, 2017, 2018 11 Nguyễn Dương Hùng 2016, “Phát rủi ro từ quy trình tín dụng”, Tạp chí tin học Ngân hàng, số (161), tháng 8/2016 12 Nguyễn Minh Kiều 2012, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội 13 Nguyễn Hồng Uyên 2013, “Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Trách nhiệm hữu hạn thành viên HSBC (Việt Nam)”, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh 14 Nguyễn Thị Hồng Yến 2016, “Phát triển dịch vụ ngân hàng BIDV”, Luận án tiến sĩ, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 15 Nguyễn Thị Thanh Giang 2017, “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt NamChi nhánh Bảo Lộc”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh 16 Nguyễn Văn Hương 2019, “Niên giám thống kê tỉnh Ninh Thuận năm 2018”, Cục Thống kê tỉnh Ninh Thuận, NXB Thống Kê, trang 65, trang 174 17 Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Kim Anh Nguyễn Đức Hưởng 2015, Tiền tệ - Ngân hàng Thị trường tài chính, NXB Lao Động 18 NHNN Việt Nam: Quyết định số 22/VBHN-NHNN ngày 04/6/2014 Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng TCTD 19 NHNN Việt Nam: Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nước quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 20 NHNN Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận, Báo cáo hoạt động ngân hàng Ninh Thuận phương hướng, nhiệm vụ năm 2016, 2017, 2018 21 NHNN Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận, Báo cáo công tác tra, giám sát ngân hàng năm 2016, 2017, 2018 22 Quang Tùng 2019, Đẩy lùi tín dụng đen cần vào đồng 86 tổ chức trị xã hội, truy [ngày truy cập: 20/4/2019] 23 Quốc Hội 2010, Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 24 Quốc hội 2015, Bộ Luật Dân số 91/2015QH13, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 25 Tỉnh ủy Ninh Thuận 2016, Nghị số 09-NQ/TU ngày 11//11/2016 tái cấu ngành nơng nghiệp gắn với ứng phó biến đổi khí hậu đến năm 2020 tầm nhìn năm 2030, truy cập [ngày truy cập: 16/8/2018] 26 Trịnh Thị Thanh Trúc 2013, “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch 2”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh 27 Vũ Văn Thực, “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam”, Tạp chí phát triển hội nhập, số 19 (29), tháng 11-12/2014 Websites: www.sbv.gov.vn www.agribank.com.vn PHỤ LỤC PHIẾU THAM KHẢO Ý KIẾN CÁN BỘ QUẢN LÝ TÍN DỤNG VÀ CÁN BỘ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK NINH THUẬN Kính chào Q Anh/Chị! Tơi tên Nguyễn Hữu Hiệp, thực đề tài nghiên cứu “Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn-Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận” (Agribank Ninh Thuận) Để hồn thành đề tài, tơi mong nhận hỗ trợ, cung cấp thông tin, quan tâm giúp đỡ Quý Anh/Chị cách đánh dấu (X) vào ô trống lựa chọn bảng câu hỏi Tất thông tin mà Quý Anh/Chị cung cấp bảng câu hỏi, sử dụng cho mục đích nghiên cứu này, ngồi chúng tơi hồn tồn khơng sử dụng cho mục đích khác PHẦN CÂU HỎI KHẢO SÁT Stt Tiêu chí đánh giá Theo Anh/Chị, quy định trình tự, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Agribank nhiều thủ tục rườm rà, nhiều thời gian chờ đợi Theo Anh/Chị, trình độ thẩm định tài sản chấp đảm bảo nợ vay cán quản lý khách hàng cá nhân nhiều hạn chế Theo Anh/Chị, nhân viên Agribank Ninh Thuận có trình độ cao, xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác Theo Anh/Chị cơng tác maketing, quảng bá thương hiệu Agribank chưa thực trọng Theo Anh/Chị, sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Agribank chưa phong phú, đa dạng, chưa có tính cạnh tranh Khơng Đồng đồng ý ý Ý kiến khác Tiêu chí đánh giá Stt Khơng Đồng đồng ý ý Ý kiến khác Theo Anh/Chị, công tác kiểm tra, giám sát khoản vay Agribank Ninh Thuận chưa thực trọng mức Theo Anh/Chị, sở vật chất không gian giao dịch Agribank Ninh Thuận tốt Trong quy trình cho vay khách hàng cá nhân, Anh/Chị phân công kiêm nhiệm công việc cán thẩm định cán quản lý khoản vay Theo anh/chị mức lãi suất cho vay KH cá nhân Agribank Ninh Thuận hợp lý có tính cạnh tranh với NHTM tỉnh 10 Xin quý Anh/Chị cho biết ý kiến đóng góp khác nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Ninh Thuận thời gian tới: PHẦN THÔNG TIN CÁN BỘ QUẢN LÝ, CÁN BỘ TÍN DỤNG - Giới tính:  Nam  Nữ - Tuổi:  31-40 tuổi  41-60 tuổi  Sau đại học  Đại học  Cao đẳng/Trung cấp  THPT  Khác  21-30 tuổi - Trình độ: -Vị trí cơng việc:  Ban Giám đốc  Trưởng/Phó phịng  CBTD  Khác Sau xin chân thành cảm ơn Quý Anh/Chị giúp tơi hồn thành câu hỏi này, chúc Quý Anh/Chị thành công vui vẻ sống! PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT THÔNG TIN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ĐANG VAY VỐN TẠI AGRIBANK NINH THUẬN Kính chào Q khách hàng! Tơi tên Nguyễn Hữu Hiệp, nghiên cứu đề tài “Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn-Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận” (Agribank Ninh Thuận) Để hồn thành đề tài, tơi mong nhận hỗ trợ, cung cấp thông tin, quan tâm giúp đỡ Quý khách hàng cách đánh dấu (X) vào ô trống lựa chọn bảng câu hỏi Tất thông tin mà Quý khách hàng cung cấp bảng câu hỏi, sử dụng cho mục đích nghiên cứu này, ngồi chúng tơi hồn tồn khơng sử dụng cho mục đích khác PHẦN CÂU HỎI KHẢO SÁT Stt Tiêu chí đánh giá Theo Anh/Chị, hồ sơ, thủ tục cho vay Agribank Ninh Thuận đơn giản Theo Anh/Chị, thời gian xử lý hồ sơ cho vay Agribank Ninh Thuận nhanh Theo Anh/Chị, mức độ tiếp cận vốn vay Agribank Ninh Thuận dễ Theo Anh/Chị, lãi suất cho vay Agribank Ninh Thuận thấp Theo Anh/Chị, thái độ cán quản lý khách hàng Agribank Ninh Thuận nhiệt tình hỗ trợ khách hàng Theo Anh/Chị, nhân viên Agribank Ninh Thuận có trình độ cao, xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác Khơng đồng ý Đồng ý Ý kiến khác Stt Tiêu chí đánh giá Khơng Đồng Ý kiến đồng ý ý khác Theo Anh/Chị, sở vật chất không gian giao dịch Agribank Ninh Thuận tốt Theo Anh/Chị, sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Agribank Ninh Thuận phong phú, đa dạng Anh/Chị hài lòng giao dịch Agribank Ninh Thuận 10 Xin Quý khách hàng cho biết ý kiến đóng góp khác nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Ninh Thuận thời gian tới PHẦN THÔNG TIN KHÁCH HÀNG - Giới tính:  Nam  Nữ - Tuổi:  31-40 tuổi  41-50 tuổi  Sau đại học  Đại học  Cao đẳng/Trung cấp  THPT  Khác  21-30 tuổi - Trình độ: - Tình trạng hôn nhân:  Độc thân  Đã kết hôn  Ly hôn - Hiện Anh/Chị công tác lĩnh vực nào?  Học sinh, sinh viên  Cơ quan hành  Lực lượng vũ trang  Ngành khác  Doanh nghiệp Sau xin chân thành cảm ơn Q khách hàng giúp tơi hồn thành câu hỏi này, chúc Quý khách hàng thành công vui vẻ sống! PHỤ LỤC KẾT QUẢ KHẢO SÁT THÔNG TIN CÁN BỘ QUẢN LÝ, CÁN BỘ TÍN DỤNG Stt Chỉ tiêu Thơng tin Kết Số lượng Nam 28 53,8 Nữ 24 46,2 Tổng cộng 52 100 21-30 03 5,8 31-40 11 21,2 41-60 38 73,1 Tổng cộng 52 100 Sau đại học 00 00,0 Đại học 47 90,4 Cao đẳng/ Trung cấp 03 5,8 Giới tính Độ tuổi Trình độ THPT Tỷ lệ (%) 00,0 Khác 02 3,8 Tổng cộng 52 100 Ban Giám đốc 01 1,9 Trưởng/ Phó phịng 07 13,5 Cán tín dụng 37 71,2 Khác 07 13,5 Tổng cộng 52 100 Vị trí cơng việc PHỤ LỤC KẾT QUẢ KHẢO SÁT THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Stt Thơng tin Giới tính Chỉ tiêu 55,8 Nữ 53 44,2 Tổng cộng 120 100 21-30 18 15,0 31-40 52 43,3 41-50 50 41,7 120 100 Sau đại học 08 6,7 Đại học 21 17,5 Cao đẳng 22 18,3 THPT 09 7,5 Khác 60 50,0 120 100 Độc thân 19 15,8 Kết hôn 93 77,5 Ly hôn 08 6,7 120 100 Học sinh sinh viên 00 00,0 Cơ quan hành 23 19,2 Doanh nghiệp 29 24,2 Lực lượng vũ trang 02 1,7 Khác 66 55,0 120 100 Độ tuổi Trình độ Tình trạng nhân Tổng cộng Tỷ lệ (%) 67 Tổng cộng Số lượng Nam Tổng cộng Kết Lĩnh vực công tác Tổng cộng PHỤ LỤC Những văn nội hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank ST T TÊN VĂN BẢN Quyết định số 66/QĐHĐTVKHDN ngày 22/01/2014 Quyết định số 854/QĐHĐTVKHDN ngày 31/10/2014 Quyết định số 226/QĐHĐTV- TD ngày 09/3/2017 Hội đồng thành viên Agribank NỘI DUNG Quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank Sửa đổi, bổ sung số nội dung theo Quyết định số 66/QĐ-HĐTV- KHDN Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank (thay Quyết định số 66/QĐ-HĐTV- KHDN Quyết định số 854/QĐ-HĐTVKHDN) Quyết định số 836/QĐ- Quy trình cho vay NHNo- HSX Tổng Giám khách hàng hộ gia đình, cá đốc Agribank ngày nhân hệ thống Agribank 07/8/2014 Quyết định số 839/QĐ- Quy trình cho vay NHNo- HSX Tổng Giám khách hàng cá nhân hệ đốc Agribank ngày thống Agribank 25/5/2017 (thay Quyết định số 836/QĐ-NHNo-HSX Tổng Giám đốc Agribank ngày 07/8/2014) Quyết định số 889/QĐ- Quy định hướng dẫn cho vay NHNo- HSX Tổng Giám theo hạn mức tín dụng đốc Agribank ngày hộ gia đình sản xuất, kinh 29/8/2014 doanh quy mơ nhỏ hệ thống Agribank Quyết định số 1245/QĐ- Sửa đổi, bổ sung số Điều NHNo- HSX Tổng Giám Quyết định số 889/QĐđốc Agribank ngày NHNo- HSX 01/12/2014 Quyết định số 318/QĐ- Hướng dẫn cho vay cầm cố NHNo- HSX Tổng giám giấy tờ có giá/thẻ tiết kiệm đốc Agribank ngày hệ thống Agribank 17/3/2015 GIAI ĐOẠN ÁP DỤNG Từ năm 2014 Từ 31/10/2014 Từ 15/3/2017 Từ 15/8/2014 Từ 01/7/2017 Từ 29/8/2014 Từ 01/12/2014 Từ 17/3/2015 ST T 10 11 12 13 14 15 16 TÊN VĂN BẢN NỘI DUNG GIAI ĐOẠN ÁP DỤNG Quyết định số 968/QĐ- Ban hành sản phẩm cho vay NHNo- HSX Tổng Giám chứng minh tài Từ 24/9/2014 đốc Agribank ngày khách hàng cá nhân hệ 24/9/2014 thống Agribank Quyết định số 35/QĐ- Quy định giao dịch bảo đảm Từ 01/02/2014 HĐTVHSX ngày cấp tín dụng hệ thống 15/01/2014 Agribank Nghị số 125/NQSửa đổi, bổ sung số nội HĐQT ngày 13/5/2014 dung Quyết định số Từ 13/5/2014 35/QĐ-NHNo- HSX Quyết định số 825/QĐ- Sửa đổi, bổ sung số Điều Từ 31/10/2015 HĐTVHSX ngày 31/10/2015 Hội đồng Quyết định số 35/QĐ-HĐTVthành viên Agribank HSX giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank Quy định phân loại tài sản Quyết định số 450/QĐ- có, mức trích, phương pháp HĐTVXLRR ngày trích lập dự phịng rủi ro sử Từ 01/6/2014 30/5/2014 dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Agribank Quyết định số 31/QĐ- Quy định phân cấp Từ 15/01/2014 HĐTVKHDN ngày định cấp tín dụng hệ 15/01/2014 Hội đồng thống Agribank thành viên Quyết định số 438/QĐ- Về quyền phán tín dụng Từ 15/5/2017 HĐTV-TD ngày 08/5/2017 hệ thống Agribank (thay Quyết định số 31/QĐ Quyết định số 5199/QĐ- Về việc ban hành Quy định Từ 01/01/2017 NHNo-HSX ngày cho vay Hộ gia đình, 30/12/2016 Tổng Giám cá nhân thong qua Tổ vay đốc Agribank vốn/Tổ lien kết, Tổ cho vay lưu động áp dụng hệ thống Agribank ... Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam. .. hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận 8 CHƢƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG... động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Ninh