Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh ninh thuận (2)

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HCM -!"# - LÊ THỊ NGỌC LOAN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HCM -!"# - LÊ THỊ NGỌC LOAN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS ĐỒN VĨNH TƯỜNG TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài luận văn “Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Ninh Thuận” cơng trình nghiên cứu thực cá nhân tác giả, thực sở nghiên cứu lý thuyết, kiến thức, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn, chưa trình nộp để lấy học vị thạc sỹ trường đại học Khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn / Lê Thị Ngọc Loan ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới: Quý Thầy, Cô Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh hết lòng truyền đạt kiến thức suốt thời gian mà học trường, đặt biệt hướng dẫn tận tình thầy TS Đồn Vĩnh Tường Cuối cùng, tơi xin bảy tỏ lòng cám ơn tới bạn bè, đồng nghiệp, gia đình ln khuyến khích, động viên tơi để tơi có thêm nghị lực tâm trình học tập thực luận văn thạc sỹ Tôi xin chân thành cám ơn / Lê Thị Ngọc Loan iii TÓM TẮT KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC CỦA LUẬN VĂN Trong bối cảnh hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn, chất lượng tín dụng chưa cao, mà biểu lượng nợ q hạn, nợ khó đòi lớn, khiến ngân hàng khả tốn hay phá sản Vì vậy, chất lượng tín dụng ln vấn đề sống hoạt động kinh doanh mà ngân hàng phải đặc biệt quan tâm Trong đó, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Ninh Thuận (Agribank – chi nhánh Ninh Thuận) không ngoại lệ Nhằm đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng, việc nâng cao chất lượng tín dụng thành vấn đề quan tâm, có Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam – chi nhánh Ninh Thuận, tác giả chọn đề tài “Chất lượng tín dụng Agribank – chi nhánh Ninh Thuận” làm Luận văn Thạc sỹ Những đóng góp luận văn Luận văn làm rõ nội dung như: Thứ nhất, góp phần hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại từ nghiên cứu trước Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Agribank – chi nhánh Ninh Thuận giai đoạn 2014 – 2017, thông qua ghi nhận kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế tình trạng chất lượng tín dụng chi nhánh Thứ ba, đề xuất giải pháp kiến nghị đồng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh từ góp phần nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng thời gian tới iv MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN TÓM TẮT KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC CỦA LUẬN VĂN .iii MỤC LỤC iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .vii DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ ix GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề 1.2 Tính cấp thiết đề tài 1.3 Mục tiêu đề tài 1.3.1 Mục tiêu tổng quát 1.3.2 Mục tiêu cụ thể 1.4 Câu hỏi nghiên cứu 1.5 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.6 Phương pháp nghiên cứu 1.7 Đóng góp đề tài 1.8 Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu 1.9 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ii 1.1 Lý luận tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 11 1.1.4 Rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 12 1.1.4.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 12 1.1.4.2 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 12 1.2 Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng 13 v 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 13 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 15 1.2.2.1 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn 15 1.2.2.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu 18 1.2.2.3 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng 19 1.2.2.4 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng 20 1.2.2.5 Chỉ tiêu thu nhập lãi cận biên (NIM – Net interest margin) 20 1.2.3 Các nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 20 1.2.3.1 Nhóm nhân tố thuộc phía ngân hàng thương mại 20 1.2.3.2 Nhóm nhân tố thuộc phía khách hàng 24 1.2.3.3 Nhóm nhân tố thuộc phía mơi trường vĩ mô 25 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số ngân hàng học cho Agribank 27 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số ngân hàng 27 1.3.1.1 Kinh nghiệm Citibank 27 1.3.1.2 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại Thái Lan 28 1.3.2 Bài học cho kinh nghiệm rút cho Agribank – Chi nhánh Ninh Thuận 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NINH THUẬN 32 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Ninh Thuận 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank – Chi nhánh Ninh Thuận 32 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Agribank – Chi nhánh Ninh Thuận 36 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Ninh Thuận 40 2.2.1 Giới thiệu sách Agribank – Chi nhánh Ninh Thuận liên quan đến hoạt động tín dụng 40 2.2.2 Chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Ninh Thuận 44 vi 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Ninh Thuận 51 2.3.1 Kết đạt 51 2.3.2 Những mặt hạn chế 54 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 55 2.3.3.1 Ngun nhân từ mơi trường bên ngồi 56 2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 58 KẾT LUẬN CHƯƠNG 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NINH THUẬN 63 3.1 Chiến lược kinh doanh nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Ninh Thuận 63 3.1.1 Chiến lược kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Ninh Thuận đến năm 2025 63 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Ninh Thuận 64 3.2 Một số giải pháp tăng cường chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Ninh Thuận 66 3.3 Một số kiến nghị 70 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 70 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 76 3.3.3 Kiến nghị Hiệp hội Ngân hàng 78 3.3.4 Kiến nghị khách hàng vay vốn 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG 80 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 820 PHỤ LỤC 1: DANH SÁCH CHUYÊN GIA 842 PHỤ LỤC 2: PHỎNG VẤN CHUYÊN GIA 864 vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Tiếng Anh CBCNV CBTD CKH CNTT DNNVV NHNN IPCAS NHTM NPL NVTD QLRR RRTD SPDV TCTD TDNH TMCP TNHH TSBĐ XHTD VAMC VCB Non Performing Loan Vietnam Asset Management company Tiếng Việt Cán công nhân viên Cán tín dụng Có kỳ hạn Cơng nghệ thơng tin Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nhà nước Hệ thống toán kế toán khách hàng Agribank Ngân hàng thương mại Nợ xấu ngân hàng Nhân viên tín dụng Quản lý rủi ro Rủi ro tín dụng Sản phẩm dịch vụ Tổ chức tín dụng Tín dụng ngân hàng Thương mại cổ phần Trách nhiệm hữu hạn Tài sản bảo đảm Xếp hạng tín dụng Cty TNHH MTV Quản lý tài sản TCTD Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam viii DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU Trang Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Agribank – Chi nhánh Ninh Thuận giai đoạn 2014 – 2017 40 Bảng 2.2: Thẩm quyền cấp tín dụng Agribank Chi nhánh Ninh Thuận năm 2017 46 Bảng 2.3: Cơ cấu thu nhập Agribank – Chi nhánh Ninh Thuận giai đoạn 2014 – 2017 47 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ Agribank – Chi nhánh Ninh Thuận từ năm 2014 – 2016 49 Bảng 2.5: Cơ cấu nợ hạn theo thời gian Agribank – Chi nhánh Ninh Thuận giai đoạn 2014 – 2017 50 Bảng 2.6: Cơ cấu nợ hạn theo ngành Agribank – Chi nhánh Ninh Thuận giai đoạn 2014 – 2017 51 Bảng 2.7: Cơ cấu nợ hạn theo thành phần kinh tế Agribank – Chi nhánh Ninh Thuận 51 Bảng 2.8: Nợ xấu Agribank – Chi nhánh Ninh Thuận giai đoạn 2014 – 2017 52 Bảng 2.9: Vòng quay vốn tín dụng Agribank – Chi nhánh Ninh Thuận giai đoạn 2014 – 2017 53 Bảng 2.10: Số liệu trích dự phòng rủi ro tín dụng giai đoạn 2014 – 2017 53 ... tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Ninh Thuận 44 vi 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Ninh. .. chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Ninh Thuận 7 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận tín dụng ngân hàng. .. triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Ninh Thuận đến năm 2025 63 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Ninh Thuận