Các yếu tố tác động đến tăng trưởng cho vay bán lẻ tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh đồng tháp​

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH PHẠM THỊ MINH THẢO CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN TĂNG TRƢỞNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỐ CHÍ MINH – NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH PHẠM THỊ MINH THẢO CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN TĂNG TRƢỞNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học : PGS.TS PHAN DIÊN VỸ TP HCM, năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Các yếu tố tác động đến tăng trưởng cho vay bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp” kết nghiên cứu tác giả dƣới hƣớng dẫn khoa học PGS TS Phan Diên Vỹ Dữ liệu nghiên cứu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, tin cậy kết nghiên cứu chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khoa học Học viên Phạm Thị Minh Thảo ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô viện Đào tạo sau đại học trƣờng Đại học Ngân hàng TP HCM truyền đạt cho kiến thức, kinh nghiệm thực tiễn nhƣ tạo điều kiện thuận lợi suốt trình học tập trƣờng Tơi xin tỏ lịng trân trọng tới PGS TS Phan Diên Vỹ dành thời gian, tâm huyết để hƣớng dẫn tơi q trình thực luận văn Một lần xin cảm ơn đến tất bạn bè, đồng nghiệp giúp đỡ thời gian thực luận văn Trân trọng ! iii DANH MỤC BẢNG, HÌNH Hình 2.1: Mơ hình nghiên cứu đề xuất 30 Bảng 2.1: Tổng hợp thang đo biến nghiên cứu 31 Hình 3.1: Quy trình nghiên cứu 36 Bảng 4.1: Báo cáo kết kinh doanh VietinBank Đồng Tháp năm 20162018 40 Bảng 4.2: Các tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ 44 Bảng 4.3: Quy mô tín dụng bán lẻ theo kỳ hạn 46 Bảng 4.4: Quy mô cấp tín dụng bán lẻ theo ngành 47 Bảng 4.5: Phân bố mẫu nghiên cứu theo đặc điểm cá nhân 48 Bảng 4.6: Hệ số tin cậy thang đo yếu tố “Chất lƣợng sản phẩm dịch vụ” 49 Bảng 4.7: Hệ số tin cậy thang đo yếu tố “Lãi suất cho vay” 50 Bảng 4.8: Hệ số tin cậy thang đo yếu tố “Nhân viên tín dụng” 51 Bảng 4.9: Hệ số tin cậy thang đo yếu tố “Chƣơng trình marketing” 52 Bảng 4.10: Hệ số tin cậy thang đo yếu tố “Quy trình tín dụng” 52 Bảng 4.11: Hệ số tin cậy thang đo yếu tố “Thẩm định tài sản đảm bảo” 53 Bảng 4.12: Hệ số tin cậy thang đo yếu tố “Hoạt động cho vay bán lẻ Vietinbank Đồng Tháp” 54 Bảng 4.13: Tổng hợp kết phân tích độ tin cậy thang đo 55 Bảng 4.14: Kết phân tích nhân tố khám phá EFA biến độc lập 57 Bảng 4.15: Kết phân tích nhân tố khám phá EFA biến phụ thuộc 60 Bảng 4.16: Ma trận tƣơng quan Pearson biến nghiên cứu 61 Bảng 4.17: Tóm tắt mơ hình 64 Bảng 4.18: Phân tích phƣơng sai ANOVA 65 Bảng 4.19: Kết hồi quy đa biến 65 Hình 4.1: Biểu đồ tần số Histogram 67 Hình 4.2: Biểu đồ phân tán phần dƣ 68 Bảng 4.20: Kết kiểm định giả thuyết nghiên cứu 69 iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Viết tắt Diễn giải Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam Vietinbank Đồng Tháp Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp CNTT Công nghệ thông tin CVBL Cho vay bán lẻ NHNN NHNN NHTM NHTM TMCP Thƣơng mại cổ phần CVTD Cho vay tiêu dùng TDN Tổng dƣ nợ 10 TSĐB Tài sản đảm bảo v TÓM TẮT Mục tiêu nghiên cứu hƣớng đến việc xác định đo lƣờng mức độ ảnh hƣởng yếu tố đến tăng trƣởng cho vay bán lẻ Vietinbank Đồng Tháp Vận dụng kết hợp phƣơng pháp nghiên cứu định tính nghiên cứu định lƣợng, đề tài xác định đo lƣờng đƣợc mức độ ảnh hƣởng yếu tố đến hoạt động cho vay bán lẻ Vietinbank Đồng Tháp Trong đó, nghiên cứu định tính đƣợc vận dụng việc tổng kết sở lý thuyết lƣợc khảo nghiên cứu trƣớc yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay ngân hàng, kết hợp với ý kiến thu thập đƣợc thơng qua kỹ thuật thảo luận nhóm, tác giả đề xuất thang đo lƣờng để xây dựng mơ hình nghiên cứu đề xuất Nghiên cứu định lƣợng đƣợc thực với cỡ mẫu 257 Sau kiểm tra độ tin cậy Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố EFA, phân tích hồi quy đa biến Kết phân tích hồi quy cho mơ hình gồm 05 yếu tố tác động đến hoạt động cho vay bán lẻ Vietinbank Đồng Tháp, bao gồm: (1) lãi suất cho vay (LS), (2) quy trình tín dụng (QT), (3) nhân viên tín dụng (NV), (4) thẩm định tài sản đảm bảo (DB), (5) chƣơng trình marketing (PR) Cụ thể, 05 yếu tố: lãi suất cho vay (LS), quy trình tín dụng (QT), nhân viên tín dụng (NV), thẩm định tài sản đảm bảo (DB), chƣơng trình marketing (PR) có ảnh hƣởng chiều đến hoạt động cho vay bán lẻ Vietinbank Đồng Tháp Trên sở kết nghiên cứu, đề tài đề xuất số gợi ý sách dựa mức độ ảnh hƣởng yếu tố nhằm góp phần thúc đẩy tăng trƣởng tín dụng hoạt động cho vay bán lẻ Vietinbank Đồng Tháp thời gian tới vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii DANH MỤC BẢNG, HÌNH iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iv CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Tổng quan nghiên cứu liên quan đến đề tài 1.3 Mục tiêu đề tài 1.3.1 Mục tiêu tổng quát 1.3.2 Mục tiêu cụ thể 1.4 Câu hỏi nghiên cứu 1.5 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 1.5.1 Đối tượng nghiên cứu 1.5.2 Phạm vi nghiên cứu 1.6 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.7 Nội dung nghiên cứu 1.8 Đóng góp đề tài 1.9 Kết cấu đề tài CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 11 2.1 Cơ sở lý thuyết 11 2.1.1 Tổng quan cho vay bán lẻ 11 vii 2.1.1.1 Khái niệm cho vay bán lẻ 11 2.1.1.2 Các sản phẩm cho vay bán lẻ chủ yếu 12 2.1.1.3 Đặc điểm cho vay bán lẻ 13 2.1.1.4 Vai trò cho vay bán lẻ 15 2.1.1.5 Các hình thức cho vay bán lẻ 17 2.1.2 Tổng quan tăng trưởng cho vay bán lẻ ngân hàng 20 2.1.2.1 Tăng trưởng tín dụng đo lường 20 2.1.2.2 Khái niệm tăng trưởng cho vay bán lẻ 21 2.1.2.3 Lợi ích tăng trưởng cho vay bán lẻ 21 2.1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến tăng trưởng cho vay bán lẻ ngân hàng 21 2.2 Tổng kết nghiên cứu trƣớc liên quan 24 2.3 Mô hình nghiên cứu đề xuất thang đo biến nghiên cứu 30 2.3.1 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 30 2.3.2 Thang đo biến nghiên cứu 33 CHƢƠNG 3: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 37 3.1 Phƣơng pháp nghiên cứu 37 3.1.1 Giai đoạn nghiên cứu sơ 37 3.1.2 Giai đoạn nghiên cứu thức 37 3.2 Quy trình nghiên cứu 37 3.3 Dữ liệu nghiên cứu 39 3.3.1 Kích thước mẫu 39 viii 3.3.2 Cách lấy mẫu 40 3.4 Phƣơng pháp xử lý, phân tích số liệu 40 CHƢƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 45 4.1 Thực trạng hoạt động cho vay bán lẻ Vietinbank Đồng Tháp 45 4.1.1 Thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ 45 4.1.2 Quy mơ cung cấp tín dụng bán lẻ theo kỳ hạn 46 4.1.2 Quy mơ cung cấp tín dụng bán lẻ theo ngành 47 4.2 Kết nghiên cứu 48 4.2.1 Phân tích thống kê mô tả liệu nghiên cứu 48 4.2.2 Kết kiểm định độ tin cậy thang đo 50 4.2.2.1 Yếu tố “Chất lượng sản phẩm dịch vụ” 50 4.2.2.2 Yếu tố “Lãi suất cho vay” 51 4.2.2.3 Yếu tố “Nhân viên tín dụng” 51 4.2.2.4 Yếu tố “Chương trình Marketing” 52 4.2.2.5 Yếu tố “Quy trình tín dụng” 53 4.2.2.6 Yếu tố “Thẩm định tài sản đảm bảo” 54 4.2.2.7 Yếu tố “Hoạt động cho vay bán lẻ Vietinbank Đồng Tháp” 54 4.2.3 Kết phân tích nhân tố khám phá EFA 56 4.2.3.1 Kết phân tích nhân tố khám phá EFA biến độc lập 57 4.2.3.2 Kết phân tích nhân tố khám phá EFA biến phụ thuộc 60 4.2.4 Phân tích tương quan Pearson biến nghiên cứu 61 4.2.5 Phân tích hồi quy 63 82 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT Kính chào Quý Anh/Chị, Tôi Minh Thảo, thực đề tài nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hƣởng đến tăng trƣởng hoạt động cho vay bán lẻ Vietinbank Đồng Tháp” Kính mong Q Anh/Chị vui lịng dành thời gian để trả lời câu hỏi dƣới cách đánh dấu vào thích hợp Xin lƣu ý khơng có câu trả lời hay sai, tất quan điểm Quý Anh/Chị có giá trị cho nghiên cứu Rất mong nhận đƣợc cộng tác chân thành Quý Anh/Chị Mọi thông tin đƣợc bảo mật phục vụ cho công tác nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn Quý Anh/chị nhiều I NỘI DUNG KHẢO SÁT Anh/chị vui lòng đánh dấu chéo (X) vào thích hợp biết mức độ đồng ý phát biểu sau: Anh/chị vui lòng cho biết cảm nhận thực tế anh/chị nhân tố đƣợc liệt kê bảng dƣới Mức độ đồng ý Anh/chị đƣợc quy ƣớc nhƣ sau: Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Bình thƣờng Đồng ý Hoàn toàn đồng ý 83 Câu hỏi đo lƣờng STT I Chất lƣợng sản phẩm dịch vụ Vietinbank Đồng Tháp có nhiều sản phẩm dịch vụ ƣu đãi cho khách hàng Vietinbank Đồng Tháp mạnh sản phẩm, dịch vụ truyền thống Sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đáp ứng đầy đủ nhanh chóng nhu cầu khách hàng Sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp với tầng lớp xã hội Sản phẩm dịch vụ đa dạng cho khách hàng lựa chọn II Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay bán lẻ Vietinbank Đồng Tháp hấp dẫn, mang tính cạnh tranh cao Thông tin lãi suất cho vay đƣợc công bố minh bạch, xác rộng rãi phƣơng tiện thông tin Vietinbank Đồng Tháp kết hợp chặt chẽ với NHNN gói cho vay ƣu đãi Lãi suất cho vay bán lẻ đƣợc điều chỉnh linh hoạt Vietinbank Đồng Tháp có nhiều chế độ ƣu đãi lãi suất cho vay khách hàng truyền thống nhƣ đối tƣợng khách hàng theo quy định Nhà nƣớc III IV Nhân viên tín dụng Nhân viên Vietinbank Đồng Tháp phục vụ khách hàng nhanh chóng hạn Nhân viên Vietinbank Đồng Tháp hƣớng dẫn cho khách hàng nhiệt tình, xác dễ hiểu Nhân viên Vietinbank Đồng Tháp có thái độ lịch thiệp thân thiện với khách hàng Nhân viên Vietinbank Đồng Tháp tƣ vấn trả lời thỏa đáng thắc mắc khách hàng Nhân viên Vietinbank Đồng Tháp phục vụ công với tất khách hàng Chƣơng trình marketing Mã hóa CL CL1 CL2 CL3 CL4 CL5 LS LS1 LS2 LS3 LS4 LS5 NV NV1 NV2 NV3 NV4 NV5 PR 84 Khả nhận biết thƣơng hiệu cao (thông qua quảng cáo phƣơng tiện truyền thông, bảng quảng cáo, băng rôn …) PR1 Vietinbank Đồng Tháp nỗ lực nghiên cứu tạo sản phẩm độc đáo thích nghi với khách hàng PR2 V VI VII Chƣơng trình ƣu đãi tặng quà thƣờng niên cho khách hàng lớn lâu năm với ngân hàng Các chƣơng trình khuyến cho khách hàng vào dịp đặc biệt (phát hành thẻ miễn phí, tặng quà, quay số trúng thƣởng ) Hoạt động PR cộng đồng (trao học bổng, quyên góp ủng hộ ngƣời nghèo ) Quy trình tín dụng Quy trình cho vay bán lẻ mang tính linh hoạt, chủ động theo tính chất khoản vay Thủ tục thực cho vay Vietinbank Đồng Tháp đơn giản thuận tiện Giấy tờ, biểu mẫu, phiếu mẫu, phiếu sử dụng cho vay đƣợc thiết kế đơn giản rõ ràng Thời gian khách hàng chờ hoàn tất thủ tục vay ngắn Thẩm định tài sản đảm bảo Các tài sản đảm bảo đƣợc đánh giá cách trung thực, khách quan hợp lý Vietinbank Đồng Tháp tái thẩm định cần thiết để điều chỉnh khoản trả nợ vay khách hàng Tài sản đảm bảo đƣợc định giá cao có tính khả mại cao Kết thẩm định có thỏa thuận Vietinbank Đồng Tháp khách hàng Có chuyên mơn hóa, nhân viên đảm nhận thẩm định lĩnh vực riêng phù hợp với trình độ Hoạt động cho vay bán lẻ Vietinbank Đồng Tháp Nhìn chung, anh/chị đánh giá cao sản phẩm dịch vụ Vietinbank Đồng Tháp Nhìn chung, anh/chị cho lãi suất Vietinbank Đồng Tháp tính hợp lý PR3 PR4 PR5 QT QT1 QT2 QT3 QT4 TSDB TSDB1 TSDB2 TSDB3 TSDB4 TSDB5 TD TD1 TD2 85 Nhìn chung, anh/chị hài lịng thái độ phục vụ nhân viên tín dụng Vietinbank Đồng Tháp Nhìn chung, anh/chị đồng ý với chƣơng trình marketing Vietinbank Đồng Tháp Nhìn chung, anh/chị hài lịng quy trình tín dụng Vietinbank Đồng Tháp Nhìn chung, anh/chị cho rẳng việc thẩm định tài sản đảm bảo Vietinbank Đồng Tháp hợp lý Một cách tổng quát, anh/chị hài lòng hoạt động cho vay bán lẻ Vietinbank Đồng Tháp TD3 TD4 TD5 TD7 TD8 II THÔNG TIN CÁ NHÂN Giới tính anh/ chị:  Nam  Nữ Anh/chị thuộc nhóm tuổi dƣới đây:  18-25  25-35  35-45  > 45 Thu nhập anh/chị:  Dƣới triệu đồng  Từ đến triệu đồng  Từ đến 10 triệu đồng Trên 10 triệu đồng Xin chân thành cám ơn hợp tác Anh/chị! 86 PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH Kết phân tích nhân tố khám phá EFA biến độc lập KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Sphericity Test ,828 of Approx Chi-Square 2,235E3 df 325 Sig ,000 Total Variance Explained Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Rotation Sums of Squared Loadings Loadings Component Total % of Cumulative Variance % Total % of Cumulative Variance % Total % of Cumulative Variance % 6,856 26,368 26,368 6,856 26,368 26,368 3,375 12,982 12,982 2,956 11,370 37,738 2,956 11,370 37,738 3,185 12,251 25,233 2,294 8,823 46,561 2,294 8,823 46,561 2,736 10,523 35,757 1,993 7,667 54,228 1,993 7,667 54,228 2,552 9,814 45,571 1,488 5,722 59,950 1,488 5,722 59,950 2,514 9,667 55,238 1,167 4,488 64,437 1,167 4,488 64,437 2,392 9,199 64,437 ,902 3,470 67,907 ,792 3,046 70,953 ,758 2,915 73,868 10 ,690 2,654 76,521 11 ,626 2,409 78,930 12 ,590 2,270 81,200 13 ,561 2,156 83,357 14 ,534 2,055 85,411 15 ,464 1,785 87,196 16 ,437 1,682 88,878 17 ,401 1,542 90,421 87 18 ,381 1,464 91,885 19 ,363 1,397 93,282 20 ,337 1,296 94,578 21 ,307 1,181 95,759 22 ,268 1,030 96,788 23 ,248 ,955 97,743 24 ,238 ,914 98,657 25 ,200 ,771 99,428 26 ,149 ,572 100,000 Extraction Method: Principal Component Analysis 88 Kết phân tích nhân tố khám phá EFA biến phụ thuộc KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy ,798 Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square df 1,120E3 21 Sig ,000 Total Variance Explained Initial Eigenvalues Component Total % of Variance Extraction Sums of Squared Loadings Cumulative % Total 4,641 4,641 66,296 66,296 ,850 12,142 78,437 ,651 9,296 87,734 ,391 5,592 93,326 ,270 3,857 97,183 ,132 1,887 99,070 ,065 ,930 100,000 Extraction Method: Principal Component Analysis % of Variance Cumulative 66,296 66,296 % 89 Ma trận hệ số tƣơng quan Pearson SP LS NV PR QT DB TD -.010 177** 170** 094 -.001 318** 870 004 006 132 989 000 257 257 257 257 257 257 257 -.010 028 073 197** 503*** 499** 656 242 001 000 000 Pearson Correlation Sig (2SP tailed) N Pearson Correlation Sig (2.870 LS tailed) N 257 257 257 257 257 257 257 Pearson Correlation 177** 028 206** 195** 541*** 340** 004 656 001 002 000 000 N 257 257 257 257 257 257 257 Pearson Correlation 170** 073 206** 306** 156* 338** Sig (2NV PR tailed) 90 Sig (2.006 242 001 000 032 000 N 257 257 257 257 257 257 257 Pearson Correlation 094 197** 195** 306** 262*** 421** 132 001 002 000 000 000 N 257 257 257 257 257 257 257 Pearson Correlation 318** 499** 340** 338** 421** 547*** 000 000 000 000 000 N 257 257 257 257 257 257 257 Pearson Correlation 318*** 499** 340*** 338*** 421*** 547*** 000 000 000 000 000 000 257 257 257 257 257 257 tailed) Sig (2QT DB tailed) Sig (2.000 tailed) Sig (2TD tailed) N 257 91 Kết hồi quy Model Summaryb Mode R R l 725a Adjusted R Std Error of Durbin- Square Square the Estimate Watson 526 515 38393 2.051 ANOVAa Sum of Model Squares Regression 32.806 Mean df F Sig 46.245 000b Square 5.468 Residual Total 29.558 250 62.364 256 118 Coefficientsa Unstandardized Coefficients B Std Error (Constant) -,142 ,225 SP ,047 ,032 LS ,443 NV Model a Standardized Coefficients Beta Collinearity Statistics Tolerance VIF ,143 ,932 1,073 9,449 ,000 ,583 1,714 ,218 4,176 ,000 ,526 1,902 ,032 ,138 3,547 ,000 ,947 1,056 ,268 ,041 ,284 6,604 ,000 ,770 1,299 ,126 ,042 ,142 2,983 ,003 ,630 1,588 t Sig -,631 ,529 ,058 1,472 ,047 ,467 ,234 ,056 PR ,115 QT DB Dependent Variable: TD 92 PHỤ LỤC 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP Quá trình hình thành phát triển VietinBank Đồng Tháp Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp đƣợc thành lập nhằm phát triển nghiệp phục vụ cá nhân, tổ chức thuộc thành phần kinh tế khác địa bàn tỉnh Đồng Tháp nói riêng vùng lân cận nói chung VietinBank Đồng Tháp thành viên hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam, đƣợc thành lập năm 1988 với nhiệm vụ là: Cấp vốn đầu tƣ xây dựng bản; Cấp phát vốn cho cơng trình kế hoạch Nhà nƣớc; Tổ chức toán đầu tƣ xây dựng Hiện nay, tổng số tài sản VietinBank Đồng Tháp đạt gần 2000 tỷ đồng tăng gấp lần so với năm 2000 Hoạt động kinh doanh ngày phát triển tổ chức đƣợc hồn thiện theo mơ hình đại hoá ngân hàng Trải qua gần 30 năm xây dựng phát triển, Ngân hàng VietinBank Đồng Tháp đạt đƣợc nhiều danh hiệu cao quý: Huân chƣơng Lao động hạng Ba (1997), Huân chƣơng Lao động hạng Nhì (2004), nhiều phần thƣởng khen Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc, Bộ ngành, UBND tỉnh Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam Lĩnh vực hoạt động kinh doanh VietinBank Đồng Tháp Tại Đồng Tháp, VietinBank ngân hàng có uy tín chất lƣợng khách hàng hàng đầu với sản phẩm cung cấp đa dạng gồm: Huy động vốn: Nhận tiền gửi, phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn, vay vốn tổ chức tín dụng, cơng ty, khách hàng cá nhân hộ gia đình ngồi nƣớc Hoạt động tín dụng: Cho vay thƣơng mại thông thƣờng với cá nhân, hộ gia đình khách hàng doanh nghiệp Chiết khấu, tái chiết khấu loại giấy tờ có giá trị, bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính, phát hành thẻ tín dụng hình thức theo quy định ngân hàng nhà nƣớc 93 Dịch vụ toán ngân quỹ: Mở tài khoản cung ứng dịch vụ tốn ngồi nƣớc, cung cấp phƣơng tiện toán, thực dịch vụ thu hộ, chi hộ thu phát tiền mặt cho khách hàng Các hoạt động khác: Tƣ vấn dịch vụ tài chính, kinh doanh ngoại hối, vàng nghiệp vụ ủy thác đại lý Tình hình hoạt động kinh doanh VietinBank Đồng Tháp Trong trình hoạt động, VietinBank Đồng Tháp chứng kiến nhiều biến động phức tạp kinh tế giới nhƣ kinh tế Việt Nam Tuy nhiên, với đạo sáng suốt, kịp thời ban lãnh đạo nhƣ động, nhạy bén, tận tụy với công việc cán thuộc chi nhánh, chi nhánh Đồng Tháp đạt đƣợc số kết tăng trƣởng giai đoạn 2016 - 2018 Cụ thể: Tình hình hoạt động kinh doanh VietinBank Đồng Tháp giai đoạn 20162018 đƣợc thể qua bảng dƣới đây: Bảng 1: Báo cáo kết kinh doanh VietinBank Đồng Tháp năm 2016- 2018 Đơn vị: tỷ đồng Tỷ lệ thay đổi (%) Tên tiêu TT 2016 2017 2018 2017/ 2018/ 2016 2017 Tổng tài sản 775 1674 1870 116.0% 11.7% Dƣ nợ tín dụng cuối kỳ 1152 1399 1518 21.4% 8.5% Huy động vốn cuối kỳ 826 1635 1790 97.9% 9.5% LNTT 26 38 55 46.15% 44.74% Số lƣợng lao động cuối kỳ 60 73 83 21.7% 13.7% LNTT bình quân đầu ngƣời 0.17 0.4 0.7 135.3% 75% ROA 1.3% 1.5% 2.9% Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh VietinBank Đồng Tháp, giai đoạn 2016-2018  Về công tác huy động vốn: 94 Huy động vốn ln đƣợc coi nịng cốt, nhiệm vụ trọng tâm hoạt động kinh doanh VietinBank Đồng Tháp Nhận thức đƣợc tầm quan trọng huy động vốn, ba năm qua, hoạt động dƣới bối cảnh kinh tế có diễn biến phức tạp, cạnh tranh mạnh mẽ lãi suất NHTM khác địa bàn, nhƣng VietinBank Đồng Tháp bƣớc tạo dựng đƣợc vị trí uy tín, thu hút đƣợc khách hàng đến gửi tiền Số dƣ huy động vốn gia tăng qua năm Năm 2017 sau thời gian vào hoạt động từ thời điểm tách chi nhánh, số dƣ huy động vốn đạt 1.635 tỷ đồng, tăng 809 tỷ đống, tƣơng ứng với tỷ lệ tăng 97,9 % So với năm 2017, năm 2018 số dƣ huy động vốn tăng nhƣng chậm lại, đạt 1.790 tỷ đồng, tƣơng ứng tăng 9,5% Trong tổng nguồn vốn huy động nguồn vốn huy động từ dân cƣ chiếm tỷ trọng lớn, đạt 60% tổng nguồn vốn có xu hƣớng gia tăng qua năm Đây nguồn vốn tƣơng đối ổn định, bền vững, giữ vai trò quan trọng hoạt động huy động vốn Chi nhánh Nhìn chung, việc thực đồng giải pháp nhằm thu hút nguồn vốn huy động từ dân cƣ nhƣ tổ chức kinh tế khác, công tác huy động vốn đạt đƣợc kế hoạch định ra, góp phần hồn thành kế hoạch kinh doanh chung Chi nhánh  Về hoạt động sử dụng vốn: Song song với công tác huy động vốn từ kinh tế, nhiệm vụ đầu tƣ vốn cho kinh tế đƣợc xác định nhiệm vụ trọng yếu Trong hoạt động sử dụng vốn cho vay hoạt động chiếm tỷ trọng lớn Cùng với phát triển kinh tế tỉnh, Chi nhánh cung cấp vốn cho khách hàng thuộc thành phần kinh tế đủ điều kiện vay vốn theo quy định chung NHNN nhƣ Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam Các khách hàng vay vốn Chi nhánh ngày nhiều hầu hết sử dụng vốn có hiệu quả, đảm bảo khả hồn trả nợ cho Ngân hàng Dƣ nợ tín dụng gia tăng liên tục qua năm Năm 2017 dƣ nợ tăng 247 tỷ đồng, tƣơng ứng tăng 21,4% so với năm 2016 Năm 2018 so với năm 2017, dƣ nợ tăng 119 tỷ đồng, tƣơng ứng với tỷ lệ tăng 8,5% Bên cạnh việc tăng trƣởng tín 95 dụng, Chi nhánh quan tâm đến vấn đề kiểm sốt tín dụng, đảm bảo cho vay có hiệu quả, giảm tỷ lệ nợ xấu đến mức tối đa  Hoạt động khác: Với chức NHTM, năm qua VietinBank Đồng Tháp tập trung đẩy mạnh hoạt động dịch vụ nhƣ toán nƣớc, toán quốc tế, chuyển tiền nƣớc, kinh doanh ngoại tệ, phát triển thẻ, phát triển mạng lƣới POS, dịch vụ BSMS, IBMB, VnTopup… với kết nhƣ sau: + Dịch vụ toán nƣớc ln đƣợc bảo đảm an tồn, nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu toán, chuyển tiền khách hàng + Thanh tốn quốc tế: Số giao dịch nhƣ phí thu đƣợc từ hoạt động ln gia tăng qua năm, năm 2018 đạt mức 3.072 với tổng số phí thu đƣợc 5,6 tỷ đồng + Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Chi nhánh chấp hành nghiêm túc việc niêm yết tỷ giá giới hạn trạng thái ngoại hối, thực mua bán theo tỷ giá quy định, đáp ứng đủ kịp thời nhu cầu ngoại tệ khách hàng + Dịch vụ thẻ: Chi nhánh tích cực phát hành thẻ ATM, thẻ liên kết cho cán sinh viên quan, đơn vị nhƣ trƣờng cao đẳng, đại học địa bàn thành phố Đồng Tháp Số lƣợng thẻ phát hành gia tăng qua năm, năm 2016 1.462 thẻ, năm 2017 đạt 2.194 thẻ năm 2018 đạt mức 4.866 thẻ Việc gia tăng số lƣợng thẻ phát hành đƣợc kéo theo thu phí dịch vụ tăng, góp phần tăng thu ròng từ hoạt động dịch vụ Chi nhánh + Dịch vụ POS: Cùng với xu hƣớng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, VietinBank Đồng Tháp thực lắp đặt POS số điểm kinh doanh, buôn bán mặt hàng thiết yếu, thời trang, đồ gia dụng, điện tử điện lạnh, dịch vụ ăn uống, giải trí… nhằm phục vụ ngƣời dân Tuy dịch vụ mới, VietinBank Đồng Tháp Ngân hàng tiên phong công tác phát triển POS địa bàn nhƣng dịch vụ POS có bƣớc phát triển tích cực, dần hình thành thói quen tiêu dùng khơng dùng tiền mặt phận không nhỏ dân cƣ 96 Doanh số giao dịch từ 51 triệu đồng năm 2016 tăng lên 420 triệu đồng năm 2017 đạt 1.200 triệu đồng năm 2018 + Các dịch vụ khác nhƣ BSMS, IBMB, VnTopup… sản phẩm triển khai, nhƣng với tính ƣu việt, mức giá hợp lý nên nhanh chóng triển khai đƣợc đến khách hàng, đạt đƣợc kết định, tạo đà cho phát triển năm Từ kết thực trên, lợi nhuận trƣớc thuế gia tăng qua năm Năm 2017 so với năm 2016 tăng 46,15 % năm 2018 tăng 44,74 % so với năm 2017, đạt 55 tỷ đồng Đây tiêu quan trọng việc xét hoàn thành kế hoạch kinh doanh với liệt, nhanh nhạy điều hành Ban lãnh đạo, đồng tâm phấn đấu không ngừng toàn thể cán Chi nhánh, hai năm 2017 2018, VietinBank Đồng Tháp đƣợc xếp loại hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ đƣợc giao Những kết đạt đƣợc góp phần tạo đà cho phát triển vững mạnh VietinBank Đồng Tháp thời gian tới ... mạnh tốc độ tăng trƣởng cho vay khách hàng bán lẻ thời gian tới Chính vậy, tác giả định lựa chọn đề tài ? ?Các yếu tố tác động đến tăng trưởng cho vay bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi. .. NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH PHẠM THỊ MINH THẢO CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN TĂNG TRƢỞNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG... yếu tố ảnh hưởng đến tăng trưởng cho vay bán lẻ ngân hàng Các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay bán lẻ ngân hàng yếu tố xuất phát từ thân ngân hàng, bao gồm yếu tố sau: (1) Chất lượng sản