PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Thời gian gần đây, tài chính toàn diện được coi là trụ cột quan trọng của tăng trưởng kinh tế, thúc đẩy tài chính và giảm nghèo bền vững, vì thế tài chính toàn diện là tr ọng tâm ưu tiên của nhiều quốc gia trên thế giới (World Bank, 2015). Theo Grohmann và cộng sự (2018), dân trí tài chính (DTTC) là một trong những mắt xích quan trọng và ảnh hưởng tích cực lên tài chính toàn diện. Kinh nghiệm từ cuộc khủng hoảng tài chính 2008 đã chỉ ra khả năng đưa ra những quyết định tài chính rất quan trọng đối với việc phát triển tài chính cá nhân, từ đó tạo ra sự ổn định cho nền kinh tế. Demirguc-Kunt và cộng sự (2015) cho rằng DTTC là một trong những yếu tố tác động lên thu nhập của cá nhân thông qua việc lên kế hoạch tài chính, đưa ra những quyết định tài chính tích cực và nh ận diện rủi ro. Có thể thấy rằng, DTTC có tác động tích cực đến giảm nghèo thông qua t ăng thu nhập của người dân – đặc biệt tại nhóm nước đang phát triển hoặc có nền kinh tế đang chuyển đổi (Atkinson và Messy, 2012, OECD, 2013, OECD, 2015). Các nghiên cứu về DTTC đã được thực hiện tại nhiều quốc gia, nhưng vẫn còn nhiều điểm chưa thống nhất trong vấn đề về lí thuyết cũng như chưa giúp giải quyết các vấn đề về thực tiễn. Kết quả nghiên cứu của Research (2008), Lusardi (2008), Dew (2008), Servon và Kaestner (2008), Calamato (2010), OECD (2013), Mottola (2013), Brown và Graf (2013), Scheresberg (2013), OECD (2015)… đã đưa ra một cách khái quát nh ất các quan điểm về dân trí tài chính theo cách hiểu của từng nước, từng vùng; song lại chưa có sự thống nhất về nội hàm. Một vài khái niệm dân trí về tài chính được ch ấp nhận rộng rãi như “... khả năng đánh giá một cách có hiểu biết và đưa ra các hành động hiệu quả đối với việc sử dụng và quản lý tiền trong hiện tại và tương lai” (Basu, 2005); hay “khả năng đánh giá và đưa ra quyết định một cách có hiểu biết trong việc sử dụng và quản lý tiền” (Noctor và cộng sự, 1992); hay “bao hàm việc hiểu biết về tài chính, thái độ tài chính và hành vi tài chính” (Atkinson và Messy, 2012). Về sau, quan điểm của Atkinson và Messy (2012) được OECD chấp nhận và phát triển thành các khái ni ệm để đo lường dân trí tài chính. Về vấn đề đo lường, trong phạm vi nghiên cứu là các nước OECD hoặc chỉ các n ước như Mỹ, các nước thuộc Liên minh châu Âu đã cho thấy, các tác giả đã đề xuất ra m ột số quan điểm để đo lường dân trí tài chính, như (1) dựa vào lãi suất và phí suất của các loại thẻ tín dụng mà khách hàng sử dụng; (2) câu hỏi đúng/sai liên quan đến nhiều khía cạnh tín dụng (9 câu), tiết kiệm (5 câu), đầu tư (6 câu), thế chấp (4 câu), và lĩnh v ực khác (4 câu); (3) Các câu hỏi liên quan đến tỷ lệ lãi suất, lạm phát, rủi ro đầu tư, và phân tán rủi ro…; và cũng đã đưa ra được một số vấn đề liên quan đến các nhân tố nhân kh ẩu học ảnh hưởng đến dân trí tài chính của người dân như nghề nghiệp, tuổi, trình độ học vấn của cha mẹ…, từ đó đưa ra một số hàm ý chính sách lớn, trong đó nhấn mạnh vào vi ệc xây dựng thói quen tiết kiệm đối với người dân có thu nhập thấp tại các vùng được điều tra khảo sát (Atkinson và Messy, 2012, OECD, 2013, OECD, 2015). Đây là n ền tảng để các nhà nghiên cứu và người làm thực tiễn về sau có thể áp dụng. Tuy nhiên, các nghiên cứu này đa phần lại bỏ qua các nền kinh tế ở khu vực Đông Á và Đông Nam Á (trừ Nhật Bản và Singapore), vốn có nền văn hóa khác biệt so với các nước phương Tây, th ể hiện ở (1) chịu ảnh hưởng lớn của Nho giáo và Phật giáo (dẫn lại theo Nguyễn Thừa Hỷ (2000)) nên mối quan hệ của từng thành viên trong gia đình rất bền chặt, và hướng chi tiêu (thể hiện 1 phần của dân trí tài chính) phụ thuộc nhiều vào ý kiến của ng ười xung quanh (Mai và Tambyah, 2011, Nguyễn Thu Thủy, 2016); (2) Vốn có thói quen ti ết kiệm nhiều hơn tiêu dùng (Lê Thanh Tâm, 2015). Những đặc điểm nhân khẩu học hoàn toàn khác biệt này đã dẫn đến vấn đề (1) sự thất bại trong việc hiểu các bảng hỏi của người dân khu vực Đông Á và Đông Nam Á so với các nước phương Tây (OECD, 2015), t ừ đó không thể đánh giá được chính xác về DTTC, và cũng không xác định được cụ thể các nhân tố ảnh hưởng (2) những hàm ý chính sách liên quan đến phát triển DTTC không thể thực hiện được như đào tạo về việc tiết kiệm tiền tại các khu vực có thu nhập thấp – vì tỉ lệ tiết kiệm của người dân tại đây (so với thu nhập) rất cao! Tại Việt Nam, DTTC được đề cập trong một số ít các nghiên cứu, và thường tập trung vào “đào tạo về tài chính” chứ không phải DTTC (Đinh Thị Thanh Vân và Nguyễn Đăng Tuệ, 2018), hoặc đánh giá tác động của DTTC lên thu nhập của nhóm đối tượng được khảo sát (Morgan và Trinh, 2017). Tuy nhiên, điều dễ nhận thấy: tại các vùng nghèo thì kể cả người dân có kiến thức tài chính tốt nhưng thu nhập vẫn thấp, bởi thái độ và hành vi về tài chính của nhóm đối tượng này không cao (Nguyễn Kim Anh và cộng sự, 2017). Đối với các vấn đề liên quan đến người nghèo và xóa đói giảm nghèo, t ại Việt Nam đã tiếp cận trên khá nhiều các góc độ: theo chính sách (Nguyễn Thị Hoa, 2009, World Bank, 2019), theo góc độ tiếp cận tài chính vi mô (Lê Thanh Tâm, 2013, Nguy ễn Kim Anh và cộng sự, 2017), theo góc độ tài chính toàn diện… Các nghiên cứu này đã làm được khía cạnh là dần phổ biến kiến thức đến người dân về các dịch vụ tài chính, sử dụng các dịch vụ tài chính và góp phần thực hiện mục tiêu thiên niên kỷ về xóa đói và giảm nghèo. Tuy nhiên, người nghèo tại khu vực nông thôn tiếp cận rất hạn chế các dịch vụ này, và thái độ ứng xử cũng như hành vi sử dụng với các dịch vụ này mang tính ch ất mơ hồ rất cao. Cụ thể, các chính sách của Nhà nước đã hỗ trợ người nghèo tại khu vực nông thôn rất nhiều về mặt đào tạo kiến thức tài chính, song do thái độ và hành vi về tài chính (cùng những lí do khác về mặt thể chế, địa lí…) làm cho các chính sách chưa phát huy được tác dụng như mong muốn. Đồng thời, người nghèo tại khu vực nông thôn khó khăn hơn trong việc tiếp cận sinh kế so với người dân tại khu v ực thành thị nên cần phải trang bị những kĩ năng cần thiết để có thể hỗ trợ họ phát triển. Mặt khác, mặc dù đa phần các nghiên cứu phát triển của Fishbein và Ajzen (1975) đều cho rằng từ ý định đến hành vi là gần nhất, song điều này lại chưa phù hợp với người nghèo – đặc biệt tại các nước có nền văn hóa chịu ảnh hưởng lớn của Nho giáo và Phật giáo nh ư Việt Nam, và đang trong quá trình chuyển đổi nền kinh tế từ kế hoạch hóa tập trung sang c ơ chế thị trường (Mai và cộng sự, 2009). Do vậy, đây vẫn là 1 khoảng trống còn cần tiếp tục nghiên cứu. Lu ận án này sẽ tập trung nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến DTTC của người nghèo khu vực nông thôn Việt Nam (trong đó có các nhân tố phản ánh – là những nội dung cấu thành nên DTTC), cũng như đánh giá ảnh hưởng của DTTC lên thu nhập. Đồng thời, luận án đưa ra những hàm ý chính sách để phát triển DTTC đối với người nghèo khu v ực nông thôn để hướng đến mục tiêu phát triển kinh tế bền vững. Để thực hiện mục tiêu trên, luận án sẽ sử dụng một khái niệm DTTC thống nhất và hiệu chỉnh cách đo lường cho phù hợp với đối tượng nghiên cứu. Do đó, đây sẽ là nguồn bổ sung về cả lí thuyết lẫn thực tiễn cho nhánh nghiên cứu về DTTC tại Việt Nam cũng như trên th ế giới. Vì những lí do trên, đề tài “Dân trí tài chính của người nghèo tại khu vực nông thôn Việt Nam” được lựa chọn để nghiên cứu.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - KHÚC THẾ ANH DÂN TRÍ TÀI CHÍNH CỦA NGƯỜI NGHÈO TẠI KHU VỰC NƠNG THƠN VIỆT NAM LUẬN ÁN TIẾN SĨ NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2020 iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC HÌNH x PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VỀ DÂN TRÍ TÀI CHÍNH 1.1 Các nghiên cứu tài hành vi 1.2 Nhóm nghiên cứu tài vi mô 10 1.3 Nhóm nghiên cứu dân trí tài 15 1.3.1 Nhóm nghiên cứu nhân tố tác động đến dân trí tài 15 1.3.2 Nhóm quan điểm tác động dân trí tài lên thu nhập 19 1.4 Khoảng trống nghiên cứu 20 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DÂN TRÍ TÀI CHÍNH CỦA NGƯỜI NGHÈO KHU VỰC NƠNG THƠN 23 2.1 Khái quát người nghèo khu vực nông thôn 23 2.1.1 Khái quát khu vực nông thôn 23 2.1.2 Người nghèo khu vực nông thôn 24 2.2 Dân trí tài người nghèo khu vực nông thôn 25 2.2.1 Khái niệm Dân trí tài người nghèo khu vực nông thôn 25 2.2.2 Nội dung dân trí tài người nghèo khu vực nơng thôn 29 2.2.3 Các phương pháp đo lường dân trí tài 33 2.3 Vai trị dân trí tài 38 2.3.1 Đối với tổng thể kinh tế 38 2.3.2 Đối với đối tượng kinh tế 40 2.3.3 Đối với thu nhập người nghèo khu vực nông thôn 41 2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến dân trí tài 46 2.4.1 Trình độ học vấn 47 2.4.2 Thu nhập 47 2.4.3 Việc làm 49 2.4.4 Tuổi tác 49 2.4.5 Giới tính 51 2.4.6 Chủng tộc tôn giáo 52 iv CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 56 3.1 Quy trình nghiên cứu 56 3.2 Mơ hình giả thuyết nghiên cứu 58 3.2.1 Đo lường Dân trí tài 58 3.2.2 Các nhân tố tác động lên dân trí tài 60 3.2.3 Tác động dân trí tài lên thu nhập 63 3.3 Nghiên cứu sơ 64 3.3.1 Nghiên cứu định tính sơ 65 3.3.2 Nghiên cứu định lượng thử nghiệm 68 3.4 Nghiên cứu thức 79 3.4.1 Nghiên cứu định tính thức 79 3.4.2 Nghiên cứu định lượng thức 81 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 88 4.1 Thực trạng dân trí tài khu vực nông thôn Việt Nam 88 4.1.1 Thực trạng dân trí tài theo nhân tố phản ánh 90 4.1.2 Thực trạng nhân tố tác động tới dân trí tài 91 4.2 Đánh giá độ tin cậy thang đo nhân tố phản ánh 95 4.2.1 Đánh giá độ tin cậy thang đo Cronbach’s Alpha 95 4.2.2 Phân tích nhân tố khám phá (EFA) 96 4.2.3 Phương pháp phân tích nhân tố khẳng định (CFA) 98 4.3 Đánh giá tác động nhân tố ảnh hưởng 102 4.4 Đánh giá tác động dân trí tài lên thu nhập 107 4.4.1 Đánh giá tác động dân trí tài lên thu nhập 107 4.4.2 Đánh giá tác động kiến thức tài chính, thái độ tài hành vi tài lên thu nhập 109 CHƯƠNG 5: THẢO LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ HÀM Ý MỘT SỐ CHÍNH SÁCH 112 5.1 Thảo luận kết nghiên cứu 112 5.1.1 Kết thực trạng dân trí tài khu vực nơng thơn Việt Nam 113 5.1.2 Nhóm kết nhân tố nhân học 113 5.1.3 Nhóm kết yếu tố nội hàm dân trí tài 117 5.1.4 Nhóm kết tác động dân trí tài lên thu nhập 118 5.2 Một số hàm ý sách 119 5.2.1 Nhóm hàm ý kiến thức tài 119 5.2.2 Nhóm hàm ý thái độ tài 123 5.2.3 Nhóm hàm ý hành vi tài 124 v 5.3 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu 125 5.3.1 Hạn chế đề tài 125 5.3.2 Các hướng nghiên cứu 126 KẾT LUẬN 127 DANH MỤC CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CỦA TÁC GIẢ LIÊN QUAN ĐẾN LUẬN ÁN 128 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 129 PHỤ LỤC 146 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Ý nghĩa ADB ADBI APR Annual Percentage Rate - Lãi suất phần trăm bình quân ATM Automated Teller Machine – Máy giao dịch ngân hàng tự động CFA Confirmatory Factor Analysis - Phân tích nhân tố khẳng định CFI Comparative Fix Index - Chỉ số thích hợp so sánh CMIN CP CREF 10 DHS 11 DNB De Nederlandsche Bank - Ngân hàng Hà Lan 12 DTTC Dân trí tài 13 EFA Exploratory Factor Analysis - Phân tích nhân tố khám phá 14 FILS Financial Literacy Study - Nghiên cứu Dân trí tài 15 FSA Financial Services Authority - Ủy ban dịch vụ tài 16 GDP Gross Domestic Product - Tổng sản phẩm quốc nội 17 GFI 18 GS 19 HRS 20 IGI 21 INFE 22 ISCED 23 KMO Asian Development Bank - Ngân hàng Phát triển châu Á Asian Development Bank Institute - Viện Ngân hàng Phát triển châu Á Chi bình phương - tiêu chuẩn để phân tích CFA Chính phủ America – College Retirement Equities Fund - Quỹ hưu trí Đại học Hoa Kỳ DNB Household Survey - Khảo sát hộ gia đình DNB Hà Lan Goodness of Fix Index - Chỉ số kiểm định phù hợp mơ hình hồi quy CFA Giáo sư Health and Retirement Study - Nghiên cứu Sức khỏe Hưu trí Hoa Kỳ IGI Global, Hoa Kỳ International Network on Financial Education - Hệ thống giáo dục tài quốc tế OECD Internatinal Standard Classification of Education - Bảng phân loại tiêu chuẩn giáo dục quốc tế Kaiser – Meyer – Olkin - Hệ số thể mức độ thích hợp tương quan nội biến quan sát vii National Financial Education Strategy - Chiến lược giáo dục 24 NFES 25 OECD 26 PGS 27 RMSEA Root Mean Square Error of Approximation - Chỉ số RMSEA 28 SEM Structural Equation Modeling - Mơ hình cấu trúc tuyến tính 29 THCS Trung học sở 30 THPT Trung học phổ thông 31 ThS 32 TIAA 33 TLA Truth in Lending Act - Đạo luật Trung thực cho vay 34 TLI Tucker – Lewis Index - Chỉ số Tucker - Lewis phân tích CFA 35 TNS Doanh nghiệp nghiên cứu thị trường TNS 36 TPB 37 TRA 38 TS 39 tài quốc gia Organization for Economic Cooperatin and Development - Tổ chức Hợp tác Phát triển Kinh tế Phó giáo sư Thạc sĩ The Teachers Insurance and Annuity Association - Hiệp hội bảo hiểm hàng năm cho giáo viên Hoa Kỳ Theory of Planned Behavior - Mơ hình lý thuyết hành vi dự định Theory of Reasoned Action - Mơ hình lý thuyết hành động hợp lý Tiến sĩ UBGSTC Ủy ban Giám sát Tài 40 UBND 41 WB Ủy ban nhân dân World Bank - Ngân hàng Thế giới viii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Chuẩn nghèo quốc gia giai đoạn 2000-2020 .25 Bảng 2.2 Tổng hợp khái niệm DTTC nghiên cứu công bố .28 Bảng 2.3 Bộ công cụ đo lường DTTC 36 Bảng 2.4 Tổng hợp kết nghiên cứu sử dụng bảng hỏi 37 Bảng 2.5 Tổng hợp nhân tố ảnh hưởng đến DTTC .53 Bảng 3.1 Thang đo Kiến thức tài 69 Bảng 3.2 Thang đo Thái độ tài 70 Bảng 3.3 Thang đo Hành vi tài 70 Bảng 3.4 Kết độ tin cậy thang đo Kiến thức tài 72 Bảng 3.5 Kết độ tin cậy thang đo Kiến thức tài sau xóa K4 72 Bảng 3.6 Kết độ tin cậy thang đo Thái độ tài 73 Bảng 3.7 Kết độ tin cậy thang đo Hành vi tài 73 Bảng 3.8 Kết phân tích nhân tố khám phá EFA 74 Bảng 3.9 Tổng hợp nhân tố sau phân tích EFA .75 Bảng 3.10 Bảng độ tin cậy tổng hợp phương sai trích sơ 76 Bảng 3.11 Ngưỡng chấp nhận số phù hợp mơ hình 78 Bảng 3.12 Biến sử dụng để lọc quan sát .81 Bảng 3.13 Ý nghĩa hệ số Cronbach’s Alpha 85 Bảng 3.14 Ý nghĩa giá trị Factor loading .86 Bảng 4.1 Thống kê mô tả nhân tố phản ánh DTTC .90 Bảng 4.2 Điểm số dân trí tài trung bình phân loại theo nhân tố giới tính 91 Bảng 4.3 Điểm số dân trí tài trung bình theo nhân tố tuổi tác 92 Bảng 4.4 Điểm số dân trí tài trung bình theo nhân tố trình độ học vấn .92 Bảng 4.5 Điểm số dân trí tài trung bình theo nhân tố thu nhập 93 Bảng 4.6 Điểm số dân trí tài trung bình theo nhân tố việc làm 94 Bảng 4.7 Phân tích đánh giá độ tin cậy thang đo thức với hệ số Cronbach’s Alpha .95 Bảng 4.8 Kiểm định giá trị thang đo phương pháp phân tích nhân tố khám phá EFA 97 Bảng 4.9 Bảng kiểm định KMO Bartlett 98 Bảng 4.10 Kết kiểm định thang đo nhân tố phản ánh .99 Bảng 4.11 Tóm tắt mơ hình định lượng thức 102 Bảng 4.12 Kiểm định ANOVA định lượng thức 102 Bảng 4.13 Coefficients định lượng thức 103 ix Bảng 4.14 Ý nghĩa kết hệ số hồi quy nhân tố tác động DTTC .104 Bảng 4.15 Hệ số mơ hình cấu trúc .106 Bảng 4.16 Kết ước lượng mơ hình qua Bootstrap với n= 1000 106 Bảng 4.17 Tóm tắt mơ hình tác động DTTC lên thu nhập 107 Bảng 4.18 Kiểm định ANOVA phân tích tác động DTTC lên thu nhập .108 Bảng 4.19 Kết Coefficients phân tích tác động DTTC lên thu nhập 108 Bảng 4.20 Tóm tắt mơ hình tác động nhân tố phản ánh lên thu nhập 109 Bảng 4.21 Kiểm định ANOVA 110 Bảng 4.22 Kết Coefficients phân tích tác động nhân tố phản ánh lên thu nhập .110 x DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Mối quan hệ nhân tố nội hàm DTTC .30 Hình 2.2 Lý thuyết hành động hợp lý 31 Hình 2.3 Lý thuyết hành vi dự định .32 Hình 3.1 Quy trình nghiên cứu .57 Hình 3.2 Hình biểu diễn mối quan hệ DTTC GDP/người .60 Hình 3.3 Mơ hình nghiên cứu sơ .63 Hình 3.4 Mơ hình CFA định lượng sơ 77 Hình 3.5 Mơ hình nghiên cứu thức .82 Hình 3.6 Quy tắc kiểm định d Durbin-Watson 84 Hình 4.1 Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu 88 Hình 4.2 Điểm số DTTC trung bình 512 đối tượng khảo sát 89 Hình 4.3 Mơ hình phân tích nhân tố khẳng định CFA bậc .100 Hình 4.4 Mơ hình phân tích nhân tố khẳng định CFA bậc .101 Hình 4.5 Mơ hình cấu trúc tuyến tính SEM .105 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thời gian gần đây, tài tồn diện coi trụ cột quan trọng tăng trưởng kinh tế, thúc đẩy tài giảm nghèo bền vững, tài toàn diện trọng tâm ưu tiên nhiều quốc gia giới (World Bank, 2015) Theo Grohmann cộng (2018), dân trí tài (DTTC) mắt xích quan trọng ảnh hưởng tích cực lên tài tồn diện Kinh nghiệm từ khủng hoảng tài 2008 khả đưa định tài quan trọng việc phát triển tài cá nhân, từ tạo ổn định cho kinh tế Demirguc-Kunt cộng (2015) cho DTTC yếu tố tác động lên thu nhập cá nhân thơng qua việc lên kế hoạch tài chính, đưa định tài tích cực nhận diện rủi ro Có thể thấy rằng, DTTC có tác động tích cực đến giảm nghèo thơng qua tăng thu nhập người dân – đặc biệt nhóm nước phát triển có kinh tế chuyển đổi (Atkinson Messy, 2012, OECD, 2013, OECD, 2015) Các nghiên cứu DTTC thực nhiều quốc gia, nhiều điểm chưa thống vấn đề lí thuyết chưa giúp giải vấn đề thực tiễn Kết nghiên cứu Research (2008), Lusardi (2008), Dew (2008), Servon Kaestner (2008), Calamato (2010), OECD (2013), Mottola (2013), Brown Graf (2013), Scheresberg (2013), OECD (2015)… đưa cách khái quát quan điểm dân trí tài theo cách hiểu nước, vùng; song lại chưa có thống nội hàm Một vài khái niệm dân trí tài chấp nhận rộng rãi “ khả đánh giá cách có hiểu biết đưa hành động hiệu việc sử dụng quản lý tiền tương lai” (Basu, 2005); hay “khả đánh giá đưa định cách có hiểu biết việc sử dụng quản lý tiền” (Noctor cộng sự, 1992); hay “bao hàm việc hiểu biết tài chính, thái độ tài hành vi tài chính” (Atkinson Messy, 2012) Về sau, quan điểm Atkinson Messy (2012) OECD chấp nhận phát triển thành khái niệm để đo lường dân trí tài Về vấn đề đo lường, phạm vi nghiên cứu nước OECD nước Mỹ, nước thuộc Liên minh châu Âu cho thấy, tác giả đề xuất số quan điểm để đo lường dân trí tài chính, (1) dựa vào lãi suất phí suất loại thẻ tín dụng mà khách hàng sử dụng; (2) câu hỏi đúng/sai liên quan đến nhiều khía cạnh tín dụng (9 câu), tiết kiệm (5 câu), đầu tư (6 câu), chấp (4 câu), lĩnh vực khác (4 câu); (3) Các câu hỏi liên quan đến tỷ lệ lãi suất, lạm phát, rủi ro đầu tư, ... thiện DTTC Việt Nam, đề tài ? ?Dân trí tài người nghèo khu vực nơng thơn Việt Nam? ?? lựa chọn để nghiên cứu 23 CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DÂN TRÍ TÀI CHÍNH CỦA NGƯỜI NGHÈO KHU VỰC NÔNG THÔN 2.1 Khái... người nghèo khu vực nông thôn 2.1.1 Khái quát khu vực nông thôn Khu vực nông thôn khu vực rộng lớn, xuất hầu hết quốc gia giới Nhìn chung, quan điểm nghiên cứu cho rằng: ? ?khu vực nông thôn khu vực. .. phản ánh dân trí tài (bao gồm thái độ tài chính, kiến thức tài hành vi tài chính) có tác động đến dân trí tài Trong nhân tố này, đáng ý kiến thức tài người nghèo khu vực nông thôn Việt Nam chia