THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1. Khái quát về Sở giao dịch I Ngân hàng Công Thương Việt Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Sở giao dịch I Ngân hàng Công Thương Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng nhà nước Việt Nam, có tư cách pháp nhân theo luật pháp Việt Nam, là một Ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của Ngân hàng Việt Nam, Với một hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc (gồm: 3 sở giao dịch,141 chi nhánh và trên 700 điểm/phòng giao dịch). VietinBank có 4 công ty hạnh toán độc lập, là công ty cho thuê tài chính, công ty TNHH chứng khoán, công ty quản lý nợ và khai thác tài sản, Công ty TNHH Bảo hiểm và 3 đơn vị sự nghiệp là trung tâm công nghệ thông tin và trung tâm thẻ, trường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực. Là sáng lập viên và là đối tác của Ngân hàng INDOVINA, có quan hệ đại lý với trên 850 ngân hàng lớn trên toàn thế giới. Là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000. Đi đầu trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử Việt Nam và là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội các ngân hàng Châu á, Hiệp hội tài chính viễn thông Liên Ngân hàng toàn cầu(SWIFT), tổ chức phát hành và thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế. Tên giao dịch quốc tế là Industrial and Commercial Bank of Viet Nam. SGD I- NHCT Việt Nam là thành viên hạch toán phụ thuộc của NHCT Việt Nam. Sự phát triển của SGD I có thể khái quát qua 4 giai đoạn như sau: Trong giai đoạn từ năm 1988 trở về trước, SGD I của Ngân hàng Công thương Việt Nam là Ngân hàng Hoàn Kiếm. Sau đó, trong giai đoạn từ 1988- 1993, Sở giao dịch I mang tên là ngân hàng công thương Hà Nội. Thời kì này, cơ sở vật chất kĩ thuật của ngân hàng còn nghèo nàn, sản phẩm dịch vụ đơn điệu, kinh doanh đối nội là chủ yếu, kinh doanh đối ngoại còn chưa phát triển. Không chỉ vậy, đội ngũ cán bộ ngân hàng được đào tạo trong cơ chế cũ, đông về số lượng nhưng yếu về chất lượng, nhất là kiến thức và kinh nghiệm kinh doanh trong cơ chế mới. Qui mô hoạt động của ngân hàng trong thời kì này còn khiêm tốn, cụ thể như sau: − Tổng nguồn vốn hoạt động đến 31/12/1993 đạt 522 tỉ đồng. − Tổng dư nợ cho vay đến 31/12/1993 đạt 323 tỉ đồng. Sang giai đoạn mới, từ 1/4/1993 đến 31/12/1998, ngân hàng lại được sát nhập với NHCT TW, lấy tên là Hội sở NHCT Việt Nam. Thời kì này, ngân hàng đã có những bước phát triển mới. Cơ sở vật chất, kĩ thuật công nghệ được tăng cường. Sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khá phong phú, ngoài cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn, còn có nhiều loại cho vay mới ra đời như: cho vay tài trợ uỷ thác, cho vay thanh toán công nợ, đồng tài trợ, trả thay, bảo lãnh, . Kinh doanh đối ngoại trong thời kì này cũng được phát triển mạnh, đội ngũ cán bộ được đào tạo lại và bắt đầu thích ứng dần với hoạt động kinh doanh trong cơ chế thị trường, tạo tiền đề cho một bước phát triển mới của ngân hàng. Vào ngày 1/1/1999, theo Quyết định số 134/QĐ HĐQT–NHCTVN, Hội sở được tách ra và mang tên chính thức là Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương Việt Nam, hạch toán phụ thuộc ngân hàng công thương Việt Nam. Từ đó đến nay, hoạt động kinh doanh của ngân hàng phát triển mạnh, đều trên tất cả các mặt nghiệp vụ, áp dụng giao dịch tức thời trên máy tính tại tất cả các điểm huy động vốn. SGD I đã mở rộng mạng lưới kinh doanh của mình, phát triển thêm nhiều loại hình dịch vụ mới. Năm 2001, Sở đã mở phòng giao dịch số I và hình thành thêm tổ nghiệp vụ bảo hiểm, và tới thời điểm hiện tại SGD I đã có 3 phòng giao dịch. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã có bước tăng trưởng nhảy vọt và ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hệ thống NHCT Việt Nam. 2.1.2 Cơ cấu tổ chức của sở giao dịch I–Ngân hàng Công Thương Việt Nam Ban giám Đốc Phòng nghiệp vụ Phòng khách h ng 1à (doanh nghiệp lớn) Phòng khách h ng 2à (doanh nghiệp vừa v nhà ỏ) Phòng khách h ng cá nhânà Phòng quản lý rủi ro Phòng kế toán giao dịch Phòng Kế toán tài chính Phòng Thanh toán xuất nhập khẩu Phòng tiền tệ kho quỹ Phòng tổ chức h nh chínhà Phòng thông tin điện toán Phòng tổng hợp Hiện nay, SGD I có số nhân viên là 260 người, trong đó phòng tổng hợp và phòng kinh doanh có số nhân viên là 60 người, phòng kế toán có số nhân viên khoảng 50 người, dưới sự điều hành của 1 giám đốc và 3 phó giám đốc. 2.2 Các hoạt động của Sở giao dịch I–NHCT Việt Nam trong thời gian qua 2.2.1. Tình hình huy động vốn của Sở giao dịch I–NHCT Việt Nam Với thế mạnh truyền thống trong công tác huy động vốn, không ngừng chủ động cách khai thác, các hình thức huy động ngày càng linh hoạt cộng với việc đã chú trọng hơn trong việc tiếp xúc với khách hàng, bắt nhịp theo diễn biến của nền kinh tế trường nhiều biến động, những số liệu phản ánh công tác huy động vốn trong thời gian qua đó là: Bảng 1: Tổng vốn huy động của SGD I – NHCT Việt Nam (Đơn vị: tỷ đồng, %) Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2007/20 06 2008/200 7 Số tiền % Số tiền % Số tiền % +/- % +/- % Tổng NVHĐ 17.44 8 16.71 8 17.94 0 - 730 - 4.2 1.22 2 7.3 - VNĐ 14.95 3 85. 7 14.27 0 85. 4 14.86 5 82. 9 - 683 - 4.6 595 4.2 - Ngoại tệ quy VNĐ 2.495 14. 3 2.448 14. 6 3.075 17. 1 -47 - 1.9 627 25. 6 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh tháng 12 và 12 tháng năm 2007, 2008 SGDI -NHCTVN) Hình 1: Tình hình huy động vốn SGD I–NHCT Việt Nam Qua bảng số liệu ta thấy được tình hình huy động vốn trong năm 2007 gặp nhiều khó khăn, giảm gần 5% so với năm 2006. Nguyên nhân là do sự cạnh tranh gay gắt trong việc huy động vốn của các Ngân hàng. Với việc các ngân hàng mở rộng mạng lưới hoạt động, liên tục gia tăng lãi suất huy động trong khi lãi suất huy động vốn của NHCT luôn duy trì ở mức thấp hơn so với các ngân hàng khác. Đặc biệt là các doanh nghiệp có nguồn tiền gửi lớn tại SDG I đều thực hiện gửi tiền có kỳ hạn theo lãi suất đấu thầu cạnh tranh dẫn đến lãi suất bình quân đầu vào tăng lên nhiều, làm ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn của SDG I. Tuy vậy, có điều đáng mừng là trong năm qua với nhiều biến động phức tạp: Lạm phát, hệ thống tài chính chịu nhiều áp lực, khủng hoảng kinh tế thế giới, nhưng tình hình huy động vốn vẫn cho kết quả khả quan. Tiền VNĐ và ngoại tệ huy động được đều tăng, làm cho kết quả huy động vốn tăng hơn 7% so với 2007. Trong đó đáng chú ý là hoạt động huy động vốn từ ngoại tệ tăng mạnh xấp xỉ 26% so với năm 2007. Bảng 2: Cơ cấu huy động vốn của SGD I – NHCT Việt nam (Đơn vị: tỷ đồng, %) Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2007/200 6 2008/2007 Số tiền % Số tiền % Số tiền % +/- % +/- % Tổng NVHĐ 17.44 8 16.71 8 17.94 0 -730 -4.2 1.22 2 7.3 - TGDN 9.859 56. 5 12.73 5 76. 2 7.377 41. 1 2.87 6 29.2 - 5.35 8 -42.1 -TGTK 3.370 1.9 3.144 18. 8 2.880 16. 1 -226 -6.7 -264 -8.4 -Công cụ nợ 620 3.6 268 1.6 114 0.6 -352 - 56.8 -154 -57.5 -TCTD & TC # 3599 20. 6 571 3.4 7.569 42. 2 - 3.02 8 - 84.1 6.99 8 1225. 6 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh tháng 12 và 12 tháng năm 2007, 2008 SGDI - NHCTVN) Qua 3 năm tình hình huy động vốn tuy cũng có biến động theo chiều hướng giảm nhưng tỷ lệ giảm xuống không nhiều. Về cơ bản thì SGD I vẫn duy trì được ở một mức huy động tương đối ổn định. 2.2.2. Tình hình cho vay của Sở giao dịch I – NHCT Việt Nam Hoạt động huy động vốn và hoạt động cho vay là hai hoạt động cơ bản và truyền thống, mang đặc trưng bản chất của ngân hàng nhất. Các hình thức cho vay mà SGD I cung cấp cho khách hàng phong phú: cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, cho vay đồng tài trợ, cho vay theo hạn mức tín dụng. Luôn luôn chú trọng đến việc đơn giản hóa thủ tục cho khách hàng vay vốn nhưng vẫn đảm bảo được những tiêu chuẩn của hoạt động cho vay. Để có cái nhìn toàn diện hơn về chiến lược cho vay của SGD I, chúng ta đi vào xem xét cụ thể hơn về cơ cấu cho vay của SGD I như cho vay theo thời hạn, theo loại tiền, theo thành phần kinh tế cụ thể: Bảng 3: Cơ cấu cho vay theo thời hạn của SGD I – NHCT Việt nam (Đơn vị: tỷ đồng, %) Chỉ tiêu 2006 2007 2008 07/06 08/ 07 Số tiền % Số tiền % Số tiền % % % DN CV 2.776 3.101 3.882 11.7 25.2 DN ngắn hạn 895 32.2 1.008 32.4 1.591 41 12.6 57.8 DN trung & dài hạn 1.881 67.8 2.093 67.6 2.291 59 11.2 9.5 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh tháng 12 và 12 tháng năm 2007, 2008 SGDI – NHCTVN) Như vậy, ta thấy rằng trong 3 năm qua, tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn đang có xu hướng giảm dần nhưng chưa đáng kể và vẫn chiếm một tỷ lệ cao trong tổng dư nợ cho vay so với dư nợ cho vay ngắn hạn. Cụ thể, năm 2006, tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn chiếm 67,8% trong tổng dư nợ đạt 1.885 tỷ đồng, còn con số của ngắn hạn là 895 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 32,2%, sang năm 2007 thì nó có chút thay đổi nhưng không mấy đang kể, lần lượt là (2.093 tỷ đồng) chiếm tỷ trọng 67,6% và (1.008 tỷ đồng) chiếm tỷ trọng 32,4% trong tổng dư nợ cho vay.Tuy nhiên,đến năm 2008 thì dư nợ trung và dài hạn chỉ đạt 2.291 tỷ đồng chiếm 59% trong tổng dư nợ cho vay, còn dư nợ ngắn hạn đã tăng lên 1.591 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 41% trong tổng dư nợ. Điều này là do trong những năm qua, SGD I đã sự thay đổi trong chính sách cho vay, mức lai suất được điều chỉnh hợp lý hơn cho từng món vay theo thời hạn Bảng 4: Cơ cấu cho vay theo loại tiền của SGD I – NHCT Việt nam (Đơn vị: tỷ đồng,%) Chỉ tiêu 2006 2007 2008 07/0 6 08/07 Số tiền % Số tiền % Số tiền % % % DN CV 2.776 3.101 3.882 11.7 25.2 DN VNĐ 1.906 68.7 1.958 63.2 2.370 61.1 2.7 21 DN ngoại tệ 870 31.3 1.143 36.8 1.512 38.9 31.3 32.4 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh tháng 12 và 12 tháng năm 2007, 2008 SGDI – NHCTVN) Với việc ngày càng đa thương mại hóa trong nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp nước ngoài đầu tư vào mảnh đất màu mỡ Việt Nam nhiều hơn, thì trong mấy năm qua tình hình dư nợ cho vay ngoại tệ tăng nhanh cũng là một điều dễ hiểu. Tuy nhiên thì việc cho vay với đồng VNĐ vẫn là chủ đạo của SGDI. Thông qua những con số ở bảng 4 ta có thể thấy rõ điều đó. Cụ thể, năm 2006 dư nợ cho vay đối với đồng VNĐ đạt 1.906 tỷ đồng chiếm 68,7%, trong khi dư nợ ngoại tệ chỉ là 870 tỷ chiếm 31,3%, sang năm 2007 dư nợ VNĐ chỉ tăng 2,7% tức là đạt 1.958 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 63,2% trong tổng dư nợ cho vay thì dư nợ ngoại tệ tăng 31,3% đạt 1.143 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 36,8%.Và đến năm 2008 con số cho dư nợ VNĐ là 2.370 tỷ chiếm tỷ trọng 61,1% còn dư nợ ngoại tệ là 1.512 tỷ chiếm 38,9% trong tổng dư nợ cho vay. Bảng 5: Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế của SGDI – NHCTVN (Đơn vị: tỷ đồng,%) Chỉ tiêu 2006 2007 2008 07/0 6 08/0 7 Số tiền % Số tiền % Số tiền % % % DN CV 2.776 3.101 3.882 11.7 25.2 DN quốc doanh 2.081 7 5 2.341 75. 5 2.910 7 5 12.4 24.4 DN ngoài quốc doanh 695 2 5 760 24. 5 972 2 5 9.4 27.9 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh tháng 12 và 12 tháng năm 2007, 2008 SGDI – NHCTVN) Qua bảng số liệu ta có thể thấy tỷ trọng nợ quốc doanh trên tổng dư nợ của SGD I qua các năm luôn ở mức cao. Năm 2006 nợ quốc doanh của ngân hàng là 2.081 tỷ đồng, chiếm 75% trong tổng dư nợ, còn nợ ngoài quốc doanh chỉ chiếm 25% tức là đạt 695 tỷ đồng. Sang năm 2007 cơ cấu nợ theo thành phần kinh tế của SGD I cũng không có gì thay đổi khi dư nợ quốc doanh vẫn chiếm tỷ trọng cao (75,5%) đạt mức 2.341 tỷ đồng còn tỷ trọng nợ ngoài quốc doanh giảm đi chỉ chiếm có 24,5% tức là 760 tỷ đồng. Năm 2008 cơ cấu này vẫn không biến động nhiều khi tỷ trọng nợ quốc doanh là 75% và tỷ trọng nợ ngoại quốc doanh là 25%. Như vậy, với bản chất ban đầu là Ngân hàng của Nhà nước, đối tượng phục vụ chủ yếu của SGD I là các doanh nghiệp quốc doanh. Tỷ lệ cho vay giữa doanh nghiệp quốc doanh và ngoài quốc doanh luôn giữ ổn định. Với quá trình hội nhập và cạnh tranh gay gắt, dự đoán trong những năm tới tỷ lệ này sẽ có nhiều biến động mạnh phù hợp với nền kinh tế năng động như hiện nay. 2.3. Thực trạng về chất lượng tín dụng tại sở giao dịch I Ngân hàng Công Thương Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt nam được các tổ chức kinh tế cũng như các nhà đầu tư lớn nhỏ trong và ngoài nước đánh giá là một trong những ngân hàng có chất lượng và uy tín lớn, tạo được niềm tin cho mọi khách hàng. Trong thành công đó, có sự góp phần không nhỏ của SGD I Ngân hàng Công thương Việt Nam. Có thể nói, trên địa bàn thành phố Hà nội, SGDI Ngân hàng Công thương Việt Nam có uy tín rất lớn đối với khách hàng.điều này làm cho nhiều khách hàng hơn đến với SGDI Khi đến với SGD I-Ngân hàng Công thương Việt nam để giao dịch, khách hàng sẽ cảm thấy yên tâm bởi vì ở đây tài sản của khách hàng luôn được trông coi cẩn thận (có phòng bảo vệ, có bãi để xe và không thu lệ phí). Khách hàng mới sẽ không mất nhiều thời gian để tìm phòng tín dụng bởi ở ngay trước cửa có bảng chỉ dẫn. Hệ thống cửa tự động cùng với trang thiết bị Ngân hàng hiện đại đã giúp cho khách hàng có ấn tượng tốt về Ngân hàng ngay từ đầu. Có thể nói SGD I-Ngân hàng Công thương Việt Nam có phong cách phục vụ tốt nhất trong các Ngân hàng của Việt Nam. Trong phòng tín dụng, cách bài trí trong phòng rất đẹp. Đặc biệt là thái độ của các nhân viên, các cán bộ tín dụng ở đây rất lịch thiệp, cởi mở, tạo một bầu không khí thoải mái giữa khách hàng và cán bộ Ngân hàng. Tất cả những điều đó đã đóng góp rất nhiều vào việc nâng cao chất lượng tín dụng ở SGD I-Ngân hàng Công thương Việt Nam. Với những chính sách linh hoạt, tao ra cảm giác an toàn đối với khách hàng đến với SGD I cho nên hoạt động tín dụng thời gian qua đạt kết quả khá tốt. Nhưng để đánh giá chính xác hơn về hoạt động tín dụng, chúng ta cần tìm hiểu những vấn đề liên quan đến các chỉ tiêu định lượng đánh giá chất lượng tín dụng. 2.3.1. Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn tín dụng Bảng 6: Hiệu suất sử dụng vốn (Đơn vị: Tỷ đồng,%) Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Tổng dư nợ CV & DT 4.499 4.359 4.544 Tổng vốn huy động 17.448 16.718 17.940 Hiệu suất sử dụng vốn (%) 25.8% 26.1% 25.3% (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh tháng 12 và 12 tháng năm 2007, 2008 SGDI – NHCTVN) Qua đó ta thấy, vốn huy động được dùng vào việc cho vay chưa thực sự lớn khi mà hiệu suất sử dụng vốn tính trên tổng vốn huy động luôn ở mức thấp (<30%). Năm 2006 là 25,8%, năm 2007 là 26,1%, năm 2008 là: 25,3%. Như vậy vốn huy động về của sở giao dịch chủ yếu là được dùng vào việc gửi vốn điều hòa tại VietinbankTW, mua kỳ phiếu của các Ngân hàng TM quốc doanh, mua trái phiếu kho bạc. Điều này làm cho hiệu quả hoạt động kinh doanh của sở giao dich không cao ảnh hưởng xấu tới chất lượng tín dụng tại SGD I. [...]... SGD I- Ngân hàng Công thương Việt Nam và Ngân hàng Công thương Việt nam cũng như v i Ngân hàng Nhà nước chưa đáp ứng được yêu cầu, sự ph i hợp trao đ i thông tin giữa các Ngân hàng thương m i trong việc xét duyệt cho vay và quản lý vốn vay đ i v i các khách hàng vay vốn chưa tốt, thiếu các thông tin trung thực cần thiết về tình trạng nợ nần, hiệu quả kinh doanh của khách hàng nên không tránh được r i ro... lượng tín dụng SGD I- Ngân hàng Công thương Việt Nam định giá t i sản thế chấp theo quy định chung, có tham khảo thêm giá t i sản đó trên thị trường t i th i i m định giá Các t i sản thế chấp mà doanh nghiệp sử dụng để đảm bảo tiền vay của SGD I- Ngân hàng Công thương Việt Nam chủ yếu là đất đai, nhà ở, máy móc thiết bị Mức giá của các lo i t i sản này thường không ổn định nên việc định giá đúng là... Tuy nhiên, trong hoạt động tín dụng của SGD I còn một số hạn chế Vì vậy, SGD I- Ngân hàng Công thương Việt Nam cần các biện pháp nhằm duy trì các chỉ tiêu đồng th i xử lý những chỉ tiêu hạn chế để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng của mình trong giai đoạn t i Những hạn chế đó là: Thứ nhất: V i đ i tượng cho vay: SGD I- Ngân hàng Công thương Việt Nam vẫn chưa có chiến lược đa dạng khách hàng SGD I chỉ... I- Ngân hàng Công thương Việt nam đã có phòng chuyên trách thông tin phòng ngừa r i ro đặc biệt là r i ro tín dụng nhưng đến nay vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu, chưa thực sự là công cụ tốt để ngăn ngừa r i ro, tiêu cực trong SGD I Công tác đánh giá t i sản thế chấp: Việc đánh giá t i sản thế chấp cả về giá trị và tính pháp lý của t i sản đ i khi chưa được chính xác dẫn đến việc làm giảm chất lượng tín. .. tiêu thụ, thu nhập của khách hàng trong phạm vi cho phép Sáu là: SGD I đã lựa chọn những cán bộ có đủ t i năng, có trách nhiệm và nhiệt tình công tác và phòng tín dụng, tạo i u kiện giúp đỡ các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả 2.4.2.Những hạn chế và nguyên nhân 2.4.2.1 Những hạn chế về chất lượng tín dụng Như đã n i ở trên, SGD I - Ngân hàng Công thương Việt Nam là một Ngân hàng có chất lượng tín dụng. .. chính sách tín dụng: sau các vụ án kinh tế lớn đã xẩy ra trước đây như Tamexco, Minh Phụng hệ thống Ngân hàng n i chung và SGD INgân hàng Công thương Việt Nam n i riêng có xu hướng thận trọng trong việc cho vay đ i v i khu vực kinh tế ngo i quốc doanh Tâm lý của các cán bộ tín dụng cho rằng, cho vay đ i v i các doanh nghiệp ngo i quốc doanh là mạo hiểm, có tỷ lệ r i ro cao, i u này làm giảm l i nhuận... lượng tín dụng t i Sở giao dịch I Ngân hàng Công thương Việt Nam 2.4.1 Những kết quả đạt được Mặc dù m i trường cho hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương m i còn gặp nhiều khó khăn Song được sự chỉ đạo sát sao của các cấp, các ngành từ TW đến địa phương, sự giúp đỡ của các cơ quan hữu quan và sự nỗ lực của toán bộ nhân viên trong SGD I, SGD I Ngân hàng Công thương Việt Nam trong những năm qua... cập: Đ i ngũ cán bộ có trình độ, nhanh nhẹn, nhiệt tình, hăng h i học h i nhưng còn thiếu kinh nghiệm, không lường hết được r i ro trong hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế thị trường SGD I- Ngân hàng Công thương Việt Nam còn thiếu cán bộ được đào tạo theo chuyên ngành chuyên môn kỹ thuật để thẩm định tính khả thi hiệu quả của dự án Khâu kiểm tra, kiểm soát n i bộ của SGD I vẫn chưa được thực hiện đúng... phần kinh tế nhằm tạo i u kiện cho m i thành phần kinh tế cùng phát triển Vì vậy, nếu SGD I mở rộng cho vay đ i v i thành phần kinh tế ngo i quốc doanh sẽ vừa có tác dụng tốt v i nền kinh tế và vừa giúp SGD I tăng thêm thị phần, tăng thêm thu nhập, cũng như thực hiện đúng chủ trương mà Nhà nước đề ra Mặt khác, khách hàng của SGD I- Ngân hàng Công thương Việt Nam tập trung phần lớn là thuộc ngành thương. .. hoạt động kinh doanh của SGD I Mặt khác, do đặc i m riêng của kinh tế ngo i quốc doanh nên doanh số cho vay không lớn, l i nhuận mang l i ít hơn so v i cho vay các tổng công ty trong khi vốn tự có của nó l i thấp Vì vậy, khách hàng thuộc các doanh nghiệp quốc doanh vẫn là đ i tượng chủ yếu của SGD I- Ngân hàng Công thương Việt Nam Xét về quy trình tín dụng: cán bộ SGD I tuy i u được phổ biến một cách . THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG T I SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1. Kh i quát về Sở giao dịch I Ngân hàng Công Thương Việt Nam 2.1.1. v i nền kinh tế năng động như hiện nay. 2.3. Thực trạng về chất lượng tín dụng t i sở giao dịch I Ngân hàng Công Thương Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt