Phát triển tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại agribank – chi nhánh tỉnh lâm đồng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM CHU TUẤN DŨNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh - Năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM CHU TUẤN DŨNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS Phạm Phú Quốc TP Hồ Chí Minh - Năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN Luận văn cơng trình nghiên cứu cá nhân tôi, thực hướng dẫn khoa học TS Phạm Phú Quốc Các số liệu, kết luận nghiên cứu trình bày luận văn hồn tồn trung thực Tơi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan HỌC VIÊN ii MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii TÓM TẮT ix CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1 Tính cấp thiết đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa đề tài CHƯƠNG BỐI CẢNH VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG 2.1 Giới thiệu bối cảnh Agribank– Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 2.2 Tình hình cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2016-2018 2.2.1 Thị phần cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng địa bàn 2.2.2 Tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2016-2018 13 2.2.3 Chất lượng tín dụng việc cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 15 2.2.4 Tình hình dư nợ DNNVV theo kỳ hạn cho vay Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 20 2.3 Các biểu yếu việc phát triển tín dụng doanh nghiệp iii nhỏ vừa Agribank– Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 20 2.3.1 Thị phần cho vay DNNVV giảm sút 21 2.3.2 Tốc độ tăng trưởng dư nợ số lượng DNNVV chậm 21 2.3.3 Tỷ lệ cho vay trung dài hạn thấp 22 CHƯƠNG 3: NHỮNG NGUYÊN NHÂN HẠN CHẾ SỰ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG 23 3.1 Khảo sát ý kiến đánh giá DNNVV Quan hệ tín dụng với Agribank – Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 23 3.2 Phân tích nguyên nhân ảnh hưởng đến phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank Lâm Đồng 27 3.2.1 Nguyên nhân dẫn đến việc thị trường cho vay DNNVV giảm sút 27 3.2.2 Nguyên nhân ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng dư nợ tốc độ tăng trưởng số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa 35 3.1.3 Nguyên nhân khiến việc tỷ trọng cho vay trung dài hạn khó tăng trưởng 42 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG 44 4.1 Giải pháp giải hoàn thiện nguyên nhân khiến thị trường cho vay DNNVV giảm sút 44 4.1.1 Điều chỉnh sách linh hoạt phù hợp với biến đối yếu tố vĩ mô pháp lý 44 4.1.2 Thực chế tuyển dụng đặc thù 44 4.1.3 Mở rộng tìm hiểu nguồn thơng tin doanh nghiệp 45 4.2 Giải pháp giải hoàn thiện nguyên nhân ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng dư nợ tốc độ tăng trưởng số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa 45 4.2.1 Linh hoạt vấn đề giải điều kiện vay vốn khách hàng 45 4.2.2 Tăng cường đào tạo, tuyển dụng nguồn nhân lực chất lượng cao 47 4.2.3 Thay đổi chủ trương, học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức tín dụng khác 47 iv 4.3 Giải pháp giải hoàn thiện nguyên nhân hạn chế tăng trưởng dư nợ trung dài hạn 48 4.3.1 Xây dựng chủ trương mở rộng hoạt động tín dụng đến nhu cầu vay vốn dự án trung, dài hạn 48 4.3.2 Tổ chức tập huấn lớp cho vay dự án đầu tư trung dài hạn 49 CHƯƠNG 5: KẾ HOẠCH TRIỂN KHAI GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG 50 5.1 Mời chào nhân tài hệ thống Agribank 50 5.2 Tạo mối quan hệ với sở ban ngành để tìm kiếm thêm nguồn thông tin khách hàng 50 5.3 Tổ chức giải pháp tăng cường đào tạo, tuyển dụng nguồn nhân lực chất lượng cao 50 5.4 Tiến hành triển khai giải pháp cho vay khơng có đảm bảo tài sản khách hàng 51 5.5 Tiến hành tổ chức việc giải pháp hỗ trợ khách hàng việc thiếu tài sản đảm bảo 52 5.6 Tổ chức triển khai giải pháp thực chiến dịch marketing 52 5.7 Tổ chức triển khai giải pháp mở rộng đa dạng hoá hoạt động tín dụng đến đối tượng hoạt động DNNVV 53 KẾT LUẬN 54 * Vấn đề đạt nghiên cứu 54 * Các hạn chế nghiên cứu hướng nghiên cứu .54 TÀI LIỆU THAM KHẢO 55 PHỤ LỤC PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG 56 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Agribank Agribank Lâm Đồng Diễn giải Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Lâm Đồng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại KHDN Khách hàng Doanh Nghiệp TCTD Tổ chức tín dụng vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa theo địa bàn huyện, thành thuộc tỉnh Lâm Đồng Bảng 2.2 Tình hình dư nợ Agribank tồn tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.3 Tình hình doanh nghiệp có quan hệ tín dụng Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng toàn tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.4 Tốc độ tăng trưởng dư nợ Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.7 Chi tiết dư nợ cho vay khơng có bảo đảm tài sản Bảng 2.8 Chi tiết dư nợ cho vay theo kỳ hạn vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mạng lưới chi nhánh Phòng giao dịch Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa theo địa bàn huyện, thành thuộc tỉnh Lâm Đồng Biểu đồ 2.2 Tình hình cho vay DNNVV địa bàn tỉnh Lâm Đồng năm 2016-2018 Biểu đồ 2.3 Tỷ trọng dư nợ khơng có bảo đảm tài sản tổng dư nợ DNNVV Biểu đồ 2.4 Tốc độ tăng trưởng dư nợ Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Biểu đồ 3.1: Các phương thức khách hàng tiếp cận vốn vay Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Biểu đồ 3.2 Tỷ lệ đáp ứng nguồn vốn vay cho doanh nghiệp 46 Hiện nay, tỉnh Lâm Đồng, lãnh đạo tỉnh có động thái tích cực việc hỗ trợ phát triển doanh nghiệp thông qua chủ trương hỗ trợ, sách lãi suất từ NHNN, đồng thời quỹ bảo lãnh mở Để phần giải nhu cầu vốn doanh nghiệp thiếu tài sản đảm bảo, phương thức khả quan quỹ bảo lãnh đứng bảo lãnh cho doanh nghiệp, việc nảy vừa tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển, vừa có lợi ích cho ngân hàng ngân hàng thu lợi nhuận, cho vay mà đảm bảo khả thu hồi nợ trường hợp xấu xảy Để kết nối quỹ với doanh nghiệp Chi nhánh cần chủ động đứng làm trung gian việc kết nối, đồng thời tích cực nắm bắt quy định điều kiện để quỹ bảo lãnh đứng bảo đảm cho doanh nghiệp - Tiến hành cho vay khơng có bảo đảm tài sản để hỗ trợ khách hàng việc khơng có tài sản đảm bảo Tại Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng, việc cho vay khơng có bảo đảm tài sản hạn chế áp dụng nguyên nhân tâm lý chung sợ rủi ro định hướng an toàn việc cho vay vốn ngân hàng chưa thể đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh sử dụng vốn doanh nghiệp cách xác hiệu Vì vậy, tài sản đảm bảo xem chốt chặn cuối bảo đảm an toàn vốn cho thân ngân hàng Tuy nhiên, với thực trạng việc triển khai cho vay DNNVV lại chịu nhiều ảnh hưởng tài sản đảm bảo DNNVV hạn chế Thế nên để phát triển hoạt động tín dụng DNNVV, Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng nên xem xét nhiều tính hiệu phương án, lực chủ doanh nghiệp uy tín khách hàng để lựa chọn phương thức phù hợp để hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh 47 4.2.2 Tăng cường đào tạo, tuyển dụng nguồn nhân lực chất lượng cao Trình độ chun mơn, kinh nghiệm kỹ CBTD ảnh hưởng lớn đến công tác phát triển tín dụng nói chung việc cho vay DNNVV nói riêng, cần quan tâm sâu sát cơng tác phát triển nguồn nhân lực phục vụ hoạt động tín dụng Trong cơng tác tuyển dụng: Trong cơng tác tuyển dụng ngồi điều kiện cần có tốt nghiệp đại học chuyên ngành, có kỹ tin học, Anh văn đầy đủ cần ưu tiên thêm cho đối tượng nhân viên có kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng nói chung đặc biệt có kinh nghiệm cho vay DNNVV nói riêng Thậm chí tìm cách lơi kéo tạo điều kiện cho nhân viên xuất sắc có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực để nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng cho vay DNNVV cách nhanh Trong công tác đào tạo: Triền khai mạnh mẽ công đào tạo CBTD có tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ doanh nghiệp, mời chuyên gia chuyên môn giảng viên trường đại học lớn đồng thời chia sẻ kinh nghiệm cán nhiều kinh nghiệm hoạt động lâu năm lĩnh vực Ngồi tạo điều kiện học tập kinh nghiệm cho CBTD từ chi nhánh, Phòng giao dịch lên thực tập, hoc việc Phòng chuyên môn 4.2.3 Thay đổi chủ trương, học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức tín dụng khác Trong cơng tác điều hành lãnh đạo, Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng xác định chủ trương phát triển DNNVV hướng Phịng Khách hàng Doanh nghiệp tích cực triển khai cho vay Tuy nhiên, Chi nhánh Phòng giao dịch trực thuộc, việc phát triển tín dụng DNNVV chưa thực chủ động 48 hiệu Cơng tác triển khai mang tính triển khai để báo cáo, chưa thực trọng việc phát triển doanh nghiệp, đồng thời, việc chi nhánh loại II trực thuộc Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng đa phần khơng có kinh nghiệm việc phát triển doanh nghiệp Vì vậy, việc cử cán lãnh đạo cáo PGD, Chi nhánh loại II đến chi nhánh khác để học tập kinh nghiệm từ ứng dụng điều vơ cần thiết Ngồi ra, Việc triển khai giao khốn tiêu cho chi nhánh vô cần thiết để tạo động lực thúc đẩy phát triển đến toàn chi nhánh trực thuộc Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 4.2.4 Thay đổi chiến lược marketing, quảng bá hình ảnh ngân hàng đến nhiều với khách hàng Đối với việc khách hàng e ngại tiếp cận vốn tín dụng tâm lý chung khách hàng lo lắng nhiều khả trả nợ phiền hà thủ tục, ra, tư tưởng kinh doanh cố hữu dùng vốn tự có kinh doanh ăn sâu vào nhiều doanh nghiệp để giải tỏa tâm lý khách hang đến gần với ngân hàng cần ngân hàng tích cực quảng bá hình ảnh lợi ích vay vốn ngân hàng thơng qua kênh truyền thông, hiệp hội, giới thiệu tiện ích ngân hàng đến với tổ chức, doanh nghiệp tồn tỉnh từ mang lại gần gũi từ ngân hàng đến với nhiều doanh nghiệp, xóa bỏ tư tưởng e ngại tiếp cận ngân hàng nhiều doanh nghiệp 4.3 Giải pháp giải hoàn thiện nguyên nhân hạn chế tăng trưởng dư nợ trung dài hạn 4.3.1 Xây dựng chủ trương mở rộng hoạt động tín dụng đến nhu cầu vay vốn dự án trung, dài hạn Tại tỉnh Lâm Đồng, điều kiện kinh tế chưa phát triển cao, DNNVV hoạt động địa bàn hoạt động kinh doanh nhiều theo hình thức kinh doanh cá nhân hay hộ gia đình tên doanh nghiệp Do đó, để mở rộng hoạt 49 động tín dụng ngân hàng DNNVV nên quan tâm đến việc phát triển cơng nghệ máy móc thiết bị phương thức sản xuất kinh doanh cua doanh nghiệp Tăng cường cho vay trung dài hạn dự án hiệu Như phân tích nội dung chương 1, dư nợ tín dụng DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng thời gian vừa qua đa phần dư nợ ngắn hạn, tỷ trọng dư nợ trung dài hạn thấp, phần lớn tập trung cho dự án sản xuất kinh doanh có quy mơ nhỏ hộ kinh doanh cá thể, tỷ trọng dư nợ trung dài hạn DNNVV thấp nhiều khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu đổi máy móc thiết bị cơng nghệ để nâng cao lực sản xuất Điều đòi hỏi nhu cầu vốn trung dài hạn lớn chưa đáp ứng cách đầy đủ nhiều doanh nghiệp trình hoạt động sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tư dự án trung dài hạn khiến dịng tiền khách hàng khơng ổn định dẫn tới phát sinh nợ xấu, gây rủi ro cho ngân hàng khiến cho thân vừa thiệt hại tài sản, vừa uy tín quan hệ tín dụng Do việc xem xét mở rộng định hướng phát triển dự án đầu tư, nhu cầu vốn trung dài hạn doanh nghiệp cần xem xét, hỗ trợ nhiều 4.3.2 Tổ chức tập huấn lớp cho vay dự án đầu tư trung dài hạn Đối với việc cho vay trung dài hạn cần tích cực triển khai lớp tập huấn không dạy kỹ thẩm định dự án mà truyền đạt kinh nghiệm thực tế việc đầu tư cho vay, quản lý khách hàng qua đó, tăng cường các cán có trình độ chun mơn cao phục vụ hoạt động cho vay khách hàng 50 CHƯƠNG 5: KẾ HOẠCH TRIỂN KHAI GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG 5.1 Mời chào nhân tài hệ thống Agribank Để thay đổi việc thay đổi ban lãnh đạo điều khó khăn khó đánh giá cụ thể lực Vì vậy, ban lãnh đạo cần thơng qua nhiều nguồn tin, thực trạng phát triển chi nhánh khác để chọn lọc nhân tài cụ thể ngân hàng đưa phương thức mời chào chèo kéo phục vụ cho phù hợp 5.2 Tạo mối quan hệ với sở ban ngành để tìm kiếm thêm nguồn thơng tin khách hàng Hiện nhiều đơn vị Sở ban ngành mở tài khoản Agribank Ngồi khơng lãnh đạo, nhân viên sở ban ngành có quan hệ tín dụng vay vốn với Agribank Vì vậy, thơng qua tiếp cận, tạo mối quan hệ từ tìm kiếm lợi ích, thơng tin khách hàng 5.3 Tổ chức giải pháp tăng cường đào tạo, tuyển dụng nguồn nhân lực chất lượng cao - Tiến hành trao đổi học tập kinh nghiệm với chi nhánh khác hệ thống Agribank: Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng tiến hành trao đổi kinh nghiệm với Chi nhánh khác hệ thống có kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp có dư nợ doanh nghiệp lớn Đặc biệt ưu tiên Chi nhánh Agribank có điều kiện kinh doanh tương đồng Agribank Chi nhánh Đắk Lắk, Agribank Chi nhánh Gia Lai hay Chi nhánh Bắc Chi nhánh Sơn La, Chi nhánh Hịa Bình Đây bước quan trọng để tạo tảng lớn việc phát triển doanh nghiệp Tăng cường khả hiểu biết học hỏi kinh nghiệm lãnh đạo chi nhánh bạn 51 - Mở lớp đào tạo nghiệp vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp: Đối tượng: tất lãnh đạo phòng ban, chi nhánh loại 2, phịng giao dịch, cán tín dụng, cán kiểm tra cán kế toán phụ trách tín dụng Nội dung đào tạo: + Đào tạo nội dung phân tích tài doanh nghiệp + Đào tạo kỹ thẩm định dự án + Chia sẻ kinh nghiệm vướng mắc trình cho vay + Luật doanh nghiệp luật có liên quan việc vay vốn doanh nghiệp - Tổ chức học tập làm việc thực tế cho cán tín dụng hội sở + Tiến hành tổ chức trưng tập cán tín dụng chi nhánh phòng giao dịch theo đợt phòng Khách hàng doanh nghiệp để học hỏi kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp + Ngoài cán tuyển dụng q trình thử việc đưa đến đào tạo phòng khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân trước điều chuyển chi nhánh khách Đây bước tạo tảng cho cán có khả phát triển khách hàng doanh nghiệp 5.4 Tiến hành triển khai giải pháp cho vay khơng có đảm bảo tài sản khách hàng Đây vấn đề cần xem xét kỹ lưỡng trước tiến hành thực ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng khoản vay Vì trước định cấp tín dụng khoản vay khơng có bảo đảm tài sản Cần phải kiểm tra rõ ràng đảm bảo dự án, phương án kinh doanh có hiệu Khách hàng hồn tồn có thiện chí khả trả nợ cho ngân hàng 52 Đối với việc chấp quyền sử dụng đất nông nghiệp, thực theo quy chế cho vay Agribank nên định giá sát theo giá thị trường, giá trị chấp thường nhỏ giá trị thực tế nhiều Lúc việc cho vay khơng có đảm bảo tài sản phần phương án hữu hiệu dành cho ngân hàng khách hàng 5.5 Tiến hành tổ chức việc giải pháp hỗ trợ khách hàng việc thiếu tài sản đảm bảo Một số quỹ đầu tư, quỹ bảo lãnh mở tài khoản Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng tổ chức trả lương cho nhân viên thông qua Agribank, điều kiện thuận lợi việc tiếp xúc triển khai mở rộng mối quan hệ từ khai thác tìm hiểu doanh nghiệp có khả đủ điều kiện bảo lãnh Ngồi ra, thơng qua tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm phục vụ cho việc phát triển doanh nghiệp 5.6 Tổ chức triển khai giải pháp thực chiến dịch marketing - Tổ chức hội nghị khách hàng doanh nghiệp Đối với huyện thành tổ chức hội thảo, hội nghị để mời gọi khách hàng DNNVV tiềm đến giao dịch ngân hàng Ngoài ra, cần mời thêm quan chức Sở ban ngành hay lãnh đạo địa phương đến tham dự nhằm tạo uy tín cho Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Thơng qua Chi nhánh phát quà tặng kèm tờ rơi đến với chủ doanh nghiệp địa bàn Ngoài ra, khả liên hệ với Đài Truyền hình Lâm Đồng báo nhân dân để ghi lại kiện phát sóng phương tiện truyền thơng tỉnh thành - Tham gia hiệp hội doanh nghiệp Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng chủ động tham gia hiệp hội hiệp hội hoa Đà Lạt hay hội doanh nghiệp tỉnh Lâm Đồng, thơng qua giới thiệu gói sản phẩm ưu đãi Agribank để tạo lập mối quan hệ 53 khách hàng 5.7 Tổ chức triển khai giải pháp mở rộng đa dạng hố hoạt động tín dụng đến đối tượng hoạt động DNNVV + Tăng cường tiếp cận dự án đầu tư với phương châm ngân hàng tự tìm kiếm dự án để đầu tư thay khách hàng có dự án phải cầu cứu ngân hàng, ý dự án trung dài hạn đầu tư xây dựng nhà xưởng, mua sắm thiết bị dây chuyền công nghệ DNNVV để tiến hành thẩm định cho vay sở dự án mang tính khả thi đem lại hiệu kinh tế cao + Đa dạng hóa phương thức cho vay Theo quy định, có nhiều phương thức cho vay như: cho vay lần, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay theo HMTD, cho vay theo hạn mức thấu chi… phương thức cho vay áp dụng rộng rãi DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng cho vay HMTD Tuy nhiên dư nợ phương thức chiếm tỷ trọng cao, chiếm 50% tổng dư nợ DNNVV năm 2018, phương thức khác lại chiếm tỷ trọng thấp Do đó, Chi nhánh cần có điều chỉnh, phân bố dư nợ cho vay cách hợp lý phương thức khác để phân tán rủi ro hoạt động cho vay DNNVV 54 KẾT LUẬN * Vấn đề đạt nghiên cứu Thông qua viết thấy phần nội dung viết dựa biểu việc phát triển tín dụng DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng để xác định việc cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng chưa thực hiệu Từ tìm kiếm ngun nhân dẫn đến hoạt động cho vay DNNVV không thực hiệu Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Thông qua việc khảo sát ý kiến khách hàng thân kinh nghiệm công tác ngân hàng đưa nguyên nhân cụ thể tồn ảnh hưởng đến việc phát triển tín dụng DNNVV Từ đưa giải pháp phương thức thực cụ thể * Các hạn chế nghiên cứu hướng nghiên cứu Hạn chế: Trong viết, việc khắc phục vấn để xoay quanh vấn đề tồn Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng, chưa đưa phương hướng cụ thể để giải triệt để tồn khuyết điểm Hướng nghiên cứu tiếp theo: Sau thực giải pháp nêu trên, nghiên cứu đánh giá tính hiệu luận văn đồng thời đưa giải pháp cụ thể sâu sát để giải tồn Agribank mà cịn giải thêm vấn đề ảnh hưởng đến việc phát triển tín dụng DNNVV hành lang pháp lý sách NHNN 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Lâm Đồng, 2016, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Lâm Đồng, 2017, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Lâm Đồng, 2018, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nhà nước tỉnh Lâm Đồng, 2016, Báo cáo đánh giá họat động ngành ngân hàng Lâm Đồng Ngân hàng nhà nước tỉnh Lâm Đồng, 2017, Báo cáo đánh giá họat động ngành ngân hàng Lâm Đồng Ngân hàng nhà nước tỉnh Lâm Đồng, 2018, Báo cáo đánh giá họat động ngành ngân hàng Lâm Đồng Hồ Diệu, Lê Thẩm Dương, Lê Thị Hiệp Thương, Phạm Phú Quốc, Hồ Trung Bửu Bùi Diệu Anh, 2011 Giáo trình Tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Minh Kiều, 2013 Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng ngân hàng thương mại đại Hà Nội: Nhà xuất tài Nguyễn Văn Tiến, 2010 Giáo trình Tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa kinh doanh ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 10 Nguyễn Văn Tiến, 2010 Tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa kinh doanh ngân hàng Hà Nội: NXB Thống kê 11 Lê Văn Tư, 2005 Quản trị Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất 12 Quốc hội 2017, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng Hà Nội 56 PHỤ LỤC PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Nhằm cải thiện chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng cách tốt hơn, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) - Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng tiến hành đợt vấn thăm dò ý kiến Quý khách hàng Q khách vui lịng cho biết ý kiến qua câu hỏi đây: Câu 1: Quý khách tiếp cận vay vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng từ phương thức nào?  Liên hệ trực tiếp ngân hàng  Thông qua người thân, bạn bè, người quen  Từ nhân viên Agribank  Khác ………………………………………………………………………………… Câu 2: Theo quý khách, Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng đáp ứng % nhu cầu vay vốn Doanh nghiệp?  Dưới 25%  25%-50%  50%-75%  75%-100% Câu 3: Doanh nghiệp quý khách vay vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng có gặp nhiều khó khăn hay khơng?  Khơng khó khăn  Ít khó khăn  Khó khăn  Rất khó khăn Câu 4: Doanh nghiệp quý khách gặp khó khăn vay vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng?  Khơng có thiếu tài sản chấp, cầm cố 57  Không hiểu rõ yêu cầu ngân hàng  Nhân viên tín dụng gây khó khăn  Thủ tục vay vốn Ý kiến khác: Câu 5:Theo Quý khách, thủ tục vay vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng nào?  Đơn giản  Hơi phức tạp đáp ứng  Phức tạp đến mức khó đáp ứng  Quá phức tạp đến mức khơng thể đáp ứng * Nếu có vướng mắc khách hàng nêu rõ: - Vướng mắc: ……………………………………………………………………………… - Đề xuất thay đổi: ……………………………………………………………………………… Câu 06: Quý khách cảm thấy chất lượng phục vụ nhân viên ngân hàng nào?  Chưa tốt  Khá Tốt  Tốt  Rất tốt 58 * Nếu chưa tốt, xin quý khách vui lòng cho biết: * Nếu có vướng mắc khách hàng nêu rõ: - Vướng mắc: ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… - Đề xuất thay đổi: ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Câu 07: Quý khách cảm thấy lãi suất ngân hàng cao hay thấp?  Thấp  Bình thường  Cao  Rất cao Câu 08: Quý khách cảm thấy dịch vụ khác ngân hàng có đáp ứng hết nhu cầu quý khách hay chưa?  Không đáp ứng  Chỉ đáp ứng phần  Đáp ứng hết nhu cầu 59 * Nếu có vướng mắc khách hàng nêu rõ: - Vướng mắc: ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… - Đề xuất thay đổi: ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Câu 09: Quý khách có vay vốn ngân hàng khác hay khơng?  Có  Khơng * Nếu có xin góp ý thêm khác biệt, ưu điểm nhược điểm ngân hàng ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Câu 10: Các đề xuất khác doanh nghiệp ngân hàng 60 ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý khách! ... để phát triển tín dụng đối khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa cho Agribank Lâm Đồng 4 CHƯƠNG BỐI CẢNH VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI... VẤN ĐỀ TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG 2.1 Giới thiệu bối cảnh Agribank? ?? Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 2.2 Tình... SỰ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG 23 3.1 Khảo sát ý kiến đánh giá DNNVV Quan hệ tín dụng với Agribank – Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng