quản lý tín dụng tại ngân hàng thương mại tnhh mtv đại dương chi nhánh thăng long​

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ BÙI THỊ MINH HẠNH QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV ĐẠI DƯƠNG – CHI NHÁNH THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG HÀ NỘI – 2019 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ BÙI THỊ MINH HẠNH QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV ĐẠI DƯƠNG – CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành Mã số : Quản lý kinh tế :60340410 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN ANH TUẤN XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN PGS TS Nguyễn Anh Tuấn GS.TS Phan Huy Đường HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố cơng trình nghiên cứu người khác Các số liệu trích dẫn luận văn thực tế, có nguồn gốc rõ ràng Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Tác giả luận văn Bùi Thị Minh Hạnh LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin trân trọng bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc đến Thầy giáo hướng dẫn – PGS, TS Nguyễn Anh Tuấn tận tình hướng dẫn em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn Thầy, Cô giáo Khoa Kinh tế Chính trị - Trường Đại học kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội tạo điều kiện cho em hồn thành khóa học Em xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Bùi Thị Minh Hạnh DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TT Chữ viết tắt Giải nghĩa CNTT DNVVN NHBL Ngân hàngtbán lẻ NHTM Ngân hàng thương mại NQH OCEANBANK Oceanbank Thăng Long TCTD Tổ chứcttín dụng TCKT Tổ chứctkinh tế 10 TMCP Thươngtmại cổ phần 11 TNHH Tráchtnhiệm hữu hạn 12 TSBĐ Tài sản bảo đảm 13 SX-KD Sản xuấttkinh doanh Công nghệtthông tin Doanh nghiệp vừa nhỏ Nợ quáthạn Ngân hàngtThương mại TNHH MTV Đại Dương Ngân hàngtThương mạitTNHH MTV Đại Dương – Chi nhánh ThăngtLong DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU STT Tên bảng Trang Bảng 3.1 Tình hình huytđộng vốn Oceanbank Thăng Long 59 Bảng 3.2 Dư nợ tín dụngttheo thành phần kinh tế Oceanbank 61 Thăng Long Bảng 3.3 Dư nợ tín dụngttheo kì hạn Oceanbank Thăng Long 62 Bảng 3.4 Dư nợ phân theothình thức bảo đảm tài sản 64 Bảng 3.5 Quy mơ tín dụngttại Oceanbank Thăng Long 65 Bảng 3.6 Phântloại nợ tíntdụng Oceanbank Thăng Long 66 Bảng 3.7 Thutnhập từ hoạt động tín dụng Oceanbank Thăng 67 Long Bảng 3.8 Kết quảtkinh doanh Oceanbank Thăng Long 68 MỤC LỤC Trang Danh mục từ viết tắt i Danh mục bảng biểu ii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Quản lý tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái quát chung tín dụng 1.2.2 Quản lý hoạt động tín dụng NHTM 1.2.3 Nội dung quản lý tín dụng NHTM 13 1.2.4 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quản lý tín dụng NHTM 23 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý tín dụng NHTM 28 1.2.6 Một số thành tựu, kinh nghiệm quản lý tín dụng số NHTM học cho Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Đại Dương – Chi nhánh Thăng Long 38 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 44 2.1 Phương pháp thống kê phân tích số liệu thống kê 44 2.2 Phương pháp so sánh 45 2.3 Phương pháp phân tích thông tin 45 CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV ĐẠI DƯƠNG – CHI NHÁNH THĂNG LONG 47 3.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Đại Dương – Chi nhánh Thăng Long 47 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Đại Dương – Chi nhánh Thăng Long 47 3.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức 48 3.2 Thực trạng hoạt động quản lý tín dụng Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Đại Dương – Chi nhánh Thăng Long 52 3.2.1 Cơng tác lập kế hoạch tín dụng Oceanbank Thăng Long 52 3.2.2 Tổ chức triển khai thực kế hoạch tín dụng 58 3.2.3 Công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng 61 3.3 Đánh giá hoạt động quản lý tín dụng Ngân hàng Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long 64 3.3.1 Một số tiêu quản lý tín dụng đạt 65 3.3.2 Đánh giá kết đạt 69 3.3.3 Một số hạn chế, tồn tại: 71 3.3.4 Nguyên nhân hạn chế 73 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG 79 4.1 Định hướng quản lý tín dụng Oceanbank Thăng Long 79 4.1.1 Định hướng quản lý tín dụng chung Oceanbank 79 4.1.2 u cầu hồn thiện quản lý tín dụng 80 4.2 Giải pháp hồn thiện quản lý tín dụng 81 4.2.1 Về công tác lập kế hoạch tín dụng 81 4.2.2 Về công tác tổ chức triển khai thực kế hoạch tín dụng .82 4.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt quản lý tín dụng 84 4.3 Một số kiến nghị 87 4.3.1 Đối với Chính phủ 87 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 88 4.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Đại Dương 89 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong nghiệp vụ Ngân hàng thương mại (NHTM) như: huy động vốn, cấp tín dụng, tốn nước, tốn quốc tế, kinh doanh ngoại tệ nói hoạt động tín dụng đóng vai trị quan trọng nhất, có vai trị gần định đến thành cơng hay thất bại hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam Trong hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam nay, tín dụng đóng vai trò then chốt, mang lại lợi nhuận cao ẩn chứa nhiều rủi ro ảnh hưởng tới an tồn hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Bên cạnh đó, nhờ hoạt động tín dụng mà NHTM bán chéo sản phẩm, tạo tảng thu hút hỗ trợ cho hoạt động khác bảo lãnh, toán quốc tế, chuyển tiền Tuy nhiên, hoạt động tín dụng có mang lại hiệu cao nhờ vai trị vốn có hay khơng hồn tồn phụ thuộc vào rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng mang lại Những rủi ro làm cho hoạt động NHTM hiệu quả, mà làm cho NHTM tính khoản vốn cần thiết nhạy cảm, gây tổn thất lớn, chí phá sản NHTM Thực quản trị tốt hoạt động tín dụng khơng nâng cao hiệu quả, làm tăng khả cạnh tranh NHTM bối cảnh kinh tế hội nhập mà cịn đóng góp tích cực vào vận hành kinh tế thông qua tác động cung - cầu tiền tệ dẫn đến thúc đẩy tăng trưởng hay kìm hãm kinh tế, lạm phát, khủng hoảng tiền tệ Trong năm qua Ngân hàng Đại Dương – Oceanbank xảy nhiều vi phạm pháp luật nghiêm trọng việc cho vay, huy động tiền gửi, chi lãi suất vượt trần, chi lãi suất hợp đồng cho khách hàng; gây thiệt hại đặc biệt nghiêm trọng cho OceanBank cổ đông, ảnh hưởng nghiêm trọng đến việc thực sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước đặt OceanBank vào tình trạng kiểm sốt đặc biệt để kiểm soát rủi ro, giảm thiểu tổn CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG 4.1 Định hướng quản lý tín dụng Oceanbank Thăng Long 4.1.1 Định hướng quản lý tín dụng chung Oceanbank  Mục tiêu tổng quát Nâng cao chất lượng tín dụng, thẩm định tín dụng, thẩm định khách hàng dự án đầu tư an toàn, hiệu Tiếp tục mở rộng tăng trưởng tín dụng, đảm bảo an toàn, hiệu quả, tập trung ưu tiên cân đối nguồn vốn để tăng trưởng tín dụng số lĩnh vực như: DNNVV,hộ gia đình SXKD, chương trình lớn Chính Phủ, cho vay theo chương trình hợp tác Oceanbank với ngành, Tập đồn, Tổng công ty lớn, Dự án nhà hỗ trợ lãi suất cho khách hàng Mở rộng tăng trưởng tín dụng phạm vi kiểm sốt chất lượng tín dụng phải đảm bảo an tồn, hiệu quả, tiếp tục rà soát thực đồng giải pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng theo đạo Chínhphủ, NHNN Đảm bảo phát triển an toàn, bền vững, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói hung, nâng cao lực cạnh tranh uy tín xu hướng mở cửa thị trường dịch vụ tài theo cam kết gia nhập WTO Nâng cao lực quản lý điều hành nói chung, quản lý hoạt động tín dụng quản lý rủi ro tín dụng nói riêng theo thơng lệ quốc tế Triển khai thực phương án xử lý nợ xấu, phân loại nợ, trích lập dự phịng sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro theo thơng tư 02/2013/TT – NHNN, thông tư 09/2014/TT-NHNN theo Đề án tái cấu Oceanbank 2015-2020 Đổi đồng từ sách tín dụng, lực cán bộ, tổ chức máy hoạt động tín dụng, đến quy định nội hoạt động tín dụng, chiến lược khách hàng, cấu tín dụng Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát quy trình thực cấp tín dụng nâng cao hiệu kiểm soát nội đảm bảo tồn hoạt động tín dụng ngân 79 hàng  Mục tiêu cụ thể Oceanbank Thăng Long Tập trung nguồn lực, triển khai thực có hiệu đề án Oceanbank nhằm xây dựng Oceanbank Chi nhánh Thăng Long thành ngân hàng đại, có khả cạnh tranh cao, đáp ứng nhu cầu vay vốn có hiệu phục vụ sản xuất kinh thành phần kinh tế - Dư nợ cho vay kinh tế tăng từ 7% - Dư nợ hộ gia đình SXKD tăng từ 10%-12% - Dư nợ doanh nghiệp tăng 5%-6% - Tỷ lệ nợ xấu giảm xuống mức 3% 4.1.2 u cầu hồn thiện quản lý tín dụng Tiếp tục đổi hoạt động ngân hàng nói chung cơng tác tín dụng nói riêng để hội nhập quốc tế Mở rộng huy động nguồn vốn xã hội làm sở vững cho công tác tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn cho mở rộng SX-KD địa bàn Mở rộng tín dụng, tập trung vốn tài trợ cho cơng trình trọng điểm, dự án quan trọng cấp thiết, cấu SX-KD, tập trung quy hoạch SX-KD, có sách hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp thuộc kinh tế tư nhân Nâng cao lực trình độ cán quản lý, giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh Củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động, tổ chức tín dụng theo hướng mở rộng mạng lưới, đối tượng phục vụ để đáp ứng nhu cầu dịch vụ ngân hàng nghiệp phát triển kinh tế - xã hội tỉnh chung nước Thực nghiêm túc việc phân loại khách hàng, sàng lọc khách hàng Tăng 80 cường công tác kiểm tra trước, sau cấp tín dụng Coi trọng cơng tác đào tạo cán bộ, quan tâm tuyển dụng, bồi dưỡng, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ 4.2 Giải pháp hồn thiện quản lý tín dụng 4.2.1 Về cơng tác lập kế hoạch tín dụng Chi nhánh phải chủ động đề xuất xây dựng kế hoạch kinh doanh có quy mơ lớn, xác định mục tiêu tổng thể giải pháp bản, định hướng dài hạn theo mạnh Chi nhánh cho hoạt động sản xuất kinh doanh Chi nhánh Dựa chiến lược, kế hoạch kinh doanh, Chi nhánh phải xây dựng chiến lược tín dụng bản, thấu đáo, chi tiết cụ thể nhằm đạt mục tiêu kế hoạch phát triển Chi nhánh Chi nhánh cần rà soát lại đầu mục chiến lược tín dụng sau giai đoạn để đảm bảo điều chỉnh kịp thời cần thiết Các kế hoạch tín dụng ngắn hạn khơng phần quan trọng để đạt tới kế hoạch tín dụng dài hạn, nhà quản lý tín dụng phải định hồn thành kế hoạch tín dụng ngắn hạn 4.2.2 Về công tác tổ chức triển khai thực kế hoạch tín dụng 4.2.2.1 Hồn thiện công tác tổ chức, cấu máy vận hành quản lý tín dụng Hồn thiện cấu máy tổ chức quản lý Cơ cấu máy tổ chức quản lý phải thường xuyên hoàn thiện đáp ứng địi hỏi cơng việc mơi trường kinh doanh Tăng cường phối hợp phòng ban Đây điều cần thiết, ảnh hưởng đến hiệu cơng việc doanh nghiệp nói chung Oceanbank Thăng Long nói riêng cơng việc có liên quan đến nhiều phịng ban, phận Sự phối hợp tốt phận điều kiện tiên để thực tốt công việc với kết hiệu cao, thách thức cho nhà quản trị để phân cơng, xếp cơng việc phịng ban, cá nhân phù hợp 81 phát huy hiệu công việc tối đa Thực tái cấu trúc ngân hàng theo đối tượng khách hàng, hoàn thiện mơ hình tổ chức theo mơ hình ngân hàng phù hợp với hướng ưu tiên bán lẻ (khách hàng cá nhân) trì mạnh NHTM cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng, hiểu tổng hợp phương sách để nắm lấy điều hành quản lý tín dụng NHTM nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Hoạt động quản lý tín dụng chu trình kiểm sốt liên tục, thực trước, sau cho vay Kiểm tra, giám sát tín dụng thực thơng qua hệ thống sách tín dụng, quy trình tín dụng hệ thống kiểm tra, giám sát nội Xây dựng phát triển văn hóa ngân hàng: Việc xây dựng phát triển văn hóa ngân hàng đề cao tinh thần tự giác tinh thần trách nhiệm công việc, tính kỷ luật đội ngũ cán nhân viên toàn Chi nhánh Thực giải pháp tạo gắn kết chặt chặt chẽ phòng ban, phát huy sức mạnh tập thể tinh thần làm việc hăng say toàn thể cánbộ công nhân viên, giúp cho hoạt động Oceanbank Thăng Long nói chung hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng, đạt hiệu cao 4.2.2.2 Hồn thiện hệ thống sách, tiêu đảm bảo chất lượng tín dụng  Hồn thiện quy chế, quy trình cấp tín dụng Hồn thiện áp dụng quy trình cho vay theo thơng lệ quốc tế Mỗi bước quy trình tín dụng khơng làm dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng Vì vậy, quy trình tín dụng phải xây dựng nhằm làm cho trình cho vay diễn thống nhất, khoa học, hạn chế, phòng ngừa rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt Quy trình cho vay phải hồn thiện theo hướng đảm bảo nguyên tắc sau đây: Phù hợp với cải tiến máy giám sát chất lượng tín dụng 82 Tách bạch chức nhằm đáp ứng yêu cầu quản lý rủi ro hoạt động: khởi tạo tín dụng, rà sốt rủi ro trình phê duyệt tín dụng, khởi tạo tín dụng, tạo khả kiểm tra, kiểm soát xác định trách nhiệm liên quan thành viên máy chất lượng tín dụng ngân hàng  Xây dựng hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng theo thơng lệ quốc tế Để nâng cao chất lượng tín dụng bước chuẩn hóa cơng tác quản trị rủi ro theo thơng lệ quốc tế việc xây dựng áp dụng quy trình chấm điểm tín dụng phân loại khách hàng khoa học đóng vai trị quan trọng Thực tế địa bàn, việc thu thập thông tin từ phía khách hàng gặp nhiều khó khăn thiếu tính thường xun xác, cơng tác chấm điểm xếp hạng tín dụng nội thường bị cán tín dụng xem nhẹ, dẫn đến thông tin để định xét duyệt khoản vay thiếu xác Điểm mấu chốt khắc phục tình trạng khách hàng cung cấp thơng tin khơng xác cần có đội ngũ cán với khả trình độ nghiệp vụ cao, am hiểu địa bàn khách hàng, từ xây dựng hệ thống thơng tin khách hàng đảm bảo tính cập nhật thường xuyên liên tục Trong thời gian tới cần xây dựng hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng doanh nghiệp hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân nhằm phục vụ công tác quản trị rủi ro hoạt động tín dụng bán lẻ Hệ thống xếp hạng tín dụng nội cần xây dựng tiêu tài chính, phi tài chính, tiêu định lượng, định tính cách hợp lý, phù hợp với thông lệ quốc tế Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân tạo sở để đánh giá khách hàng vay vốn cách khách quan, trung thực toàn diện, đảm bảo cho vay đối tượng, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Lãnh đạo, Ban Giám đốc Oceanbank Thăng Long cần nâng cao trách nhiệm, đơn đốc cấp lãnh đạo phịng, ban, cán tín dụng thực quy định phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro, đặc biệt công tác định giá lại TSBĐ 83 định kỳ, điều ảnh hưởng trực tiếp đến số liệu báo cáo thực trích lập dự phòng rủi ro lãnh đạo ngân hàng xây dựng chế tài để buộc chi nhánh phải thực quy định không đánh giá cắt thẩm quyền phê duyệt tín dụng đơn vị 4.2.2.3 Nâng cao trình độ cơng tác thẩm định khách hàng, Dự án đầu tư Về phía cán làm tín dụng phải chủ động nghiệp vụ phân tích khách hàng, Dự án đầu tư sử dụng kết hợp nhiều nguồn thông tin thu thập khác nhau: xem xét hồ sơ, thẩm định, kiểm tra tình hình thực tế khách hàng trước cho vay, trao đổi trực tiếp với khách hàng, kết hợp với nguồn thông tin thu thập từ bạn hàng khách hàng, đối thủ cạnh tranh, quan quản lý, ngân hàng mà khách hàng có quan hệ tín dụng… để đánh giá khách hàng xác, khách quan Cán tín dụng lập tờ trình báo cáo Ban Giám đốc chi nhánh thuê quan tư vấn, thẩm định bên thứ ba độc lập để có đánh giá khách quan đa chiều khách hàng, Dự án đầu tư Chi nhánh xem xét cho vay Về chất lượng nguồn nhân lực Có thể nói nguồn nhân lực tài sản vô giá tổ chức, định đến tồn phát triển tổ chức Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực trở thành vấn đề cấp bách kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng, yêu cầu kinh tế xã hội thời kỳ hội nhập Nghiệp vụ ngân hàng phát triển đòi hỏi chất lượng đội ngũ cán nhân viên cao để áp dụng cơng nghệ tiên tiến vào công việc tác nghiệp hàng ngày Trong việc nâng cao chất lượng tín dụng việc nâng cao chất lượng cán tín dụng cán thẩm định vấn đề mấu chốt Chính phải nâng cao chất lượng cán tín dụng mặt đạo đức chuyên môn nghiệp vụ Để nâng cao trình độ, phát triển đội ngũ nguồn nhân lực nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng, cần thực đồng số giải pháp sau: + Xây dựng quy chuẩn đạo đức quy tắc ứng xử, quán triệt toàn thể cán nhân viên thực tốt hai quy chuẩn Mục đích đưa nguyên tắc 84 ứng xử tài liệu hướng dẫn cán tín dụng xử lý tình khác trình từ tiếp xúc khách hàng lý hợp đồng tín dụng, tình xử lý nợ, đòi nợ Đồng thời, quy định rõ chuẩn mực đạo đức cần phải có cán tín dụng, trung thực, cơng tâm, minh bạch công khai mối quan hệ định, tuyệt đối chấp hành quy trình, quy định hoạt động tín dụng + Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với chiến lược phát triển nguồn nhân lực, thực hiệu công tác dự báo cầu nguồn nhân lực + Xây dựng sách tuyển dụng đàotạo hợp lý + Tăng cường tính kỷ luật, kỷ cương cán nhân viên + Đổi sách đãi ngộ, tạo động lực cho người lao động Trong điều kiện chế thị trường nay, sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng cán tín dụng có ý nghĩa quan trọng, lẽ đội ngũ cán tạo nguồn thu lớn cho hoạt động Ngân hàng, chịu nhiều áp lực làm cơng việc có độ rủi ro cao Chế độ đãi ngộ hợp lý không làm cho cán phát huy hết lực, khả năng, lịng nhiệt tình Do tình hình chung OCEANBANK cịn khó khăn, chi phí đầu tư cho cơng tác đào tạo cịn hạn hẹp Chi nhánh Oceanbank Thăng Long nên chủ động công tác đào tạo, bồi dưỡng chun mơn cán tín dụng, khơng nên thụ động chờ chương trình, khóa đào tạo Trụ sở tổ chức Đào tạo nội chi nhánh, tổ chức buổi sinh hoạt chuyên môn, chia sẻ kinh nghiệm lãnh đạo, cán tín dụng có kinh nghiệm để củng cố kiến thức kỹ phân tích, đánh giá khách hàng, Dự án đầu tư khơng đợi có phát sinh khách hàng cán tín dụng tìm hiều, hoạt động hiệu Ngồi Chi nhánh nên tự tổ chức định kỳ việc kiểm tra, sát hạch nghiệp vụ có chế tài thưởng/phạt để cán tín dụng có động lực chủ động bồi dưỡng chun mơn nghiệp vụ cơng việc 85 Thực giải pháp dần xây dựng đội ngũ cán làm công tác tín dụng vừa có đức vừa có tài, đáp ứng u cầu cơng việc ngày cao, trì lâu dài nguồn nhân lực có chất lượng làm việc Oceanbank Thăng Long góp phần khơng nhỏ việc ngăn ngừa suy giảm đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán tín dụng, hạn chế rủi ro 4.2.2.4 Giải pháp xử lý nợ xấu, quản trị rủi ro hạn chế nợ hạn, nợ xấu Để giải thu hồi nợ xấu, lãnh đạo Chi nhánh cần sát xao công tác đạo xử lý thu hồi nợ hạn, nợ xấu; tiến hành rà sốt, phân tích, đánh giá ngun nhân khoản nợ để có giải pháp thu hồi cụ thể Những khoản cho vay có triển vọng, hiệu cấu lại; khoản vay xét thấy khơng cịn hiệu thực bán khốn tài sản, chuyển giao thu hồi nợ Đối với khách hàng gặp khó khăn hoạt động sản xuất, kinh doanh, ngân hàng phối hợp với khách hàng để cấu lại nợ cách phù hợp, giãn thời hạn trả nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ xem xét miễn, giảm lãi vay, hạ lãi suất cho vay cách hợp lý để khách hàng giảm bớt khó khăn tài Đồng thời, đạo cán tín dụng Chi nhánh khơng ngừng nâng cao lực trình độ chun mơn thẩm định khách hàng, thẩm định dự án đầu tư, lựa chọn khách hàng có tiềm lực tài chính, có nguồn vốn trả nợ lành mạnh, chọn dự án đầu tư an toàn, khả thi, có hiệu quả; xử lý nghiêm trường hợp cán tín dụng cho vay khơng quy định, cho vay ké Lãnh đạo chi nhánh cần phải định hướng vị rủi ro, không nên trọng vào TSBĐ làm điều kiện vay mà cần đánh giá, xem xét khách hàng, Dự án đầu tư, phương án kinh doanh khách hàng nhiều phương diện để có nhìn tổng qt đưa định cho vay xác 4.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt quản lý tín dụng Để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng khơng quan tâm đến việc mở rộng tín dụng mà cịn phải quan tâm mức tới cơng tác kiểm tra, kiểm soát nhằm giám sát chặt chẽ việc tn thủ quy trình, quy định tín dụng Cơng tác kiểm 86 tra, kiểm sốt đề cập khơng đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng phải kiểm tra, giám sát việc làm cán lãnh đạo nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật Phải đẩy mạnh tăng cường công tác kiểm tra cấp cấp Đặc biệt cấp phải kiểm tra khoản tín dụng lớn, kiểm tra việc chuyển nợ hạn có kịp thời không, kiểm tra việc phân cấp quyền phán để tránh tình trạng đùn đẩy trách nhiệm Tăng cường công tác kiểm tra mặt hoạt động ngân hàng Hàng năm nên thuê công ty kiểm tốn lớn, có uy tín để kiểm tốn có chất lượng tín dụng dược thể cách rõ nét xác Chính vậy, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng biện pháp quan trọng thơng qua hoạt động phát hiện, ngăn ngừa sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội phát ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Để hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, Chi nhánh cần thực số biện pháp sau: + Hoạt động kiểm tra nội cần thực định kỳ đột xuất nhằm phát dấu hiệu sai phạm Việc giám sát rủi ro tín dụng cần thực giám sát đến khoản vay danh mục tín dụng phương diện hồ sơ thực tế khách hàng, tình trạng thực tế tài sản bảo đảm, qua kiểm chứng lại chất lượng tính xác thơng tin tín dụng khách hàng + Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tủy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Đối với Chính phủ 87 Chính phủ cần ban hành chế cho phép khuyến khích hoạt động thu hồi nợ ngồi tịa án, linh hoạt việc chi hoa hồng, thu hồi mua bán khai thác tài sản xiết nợ, tránh việc hình hóa hoạt động Tạo điều kiện pháp lý tốt cho cơng ty xử lý nợ chủ động phát mại tài sản tự chịu trách nhiệm hoạt động mình, chế đấu giá, phát mại tài sản cầm cố, chấp, chuyển nhượng quyền sử dụng đất, phát mại tài sản thuộc sở hữu doanh nghiệp nhà nước Sửa đổi Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 “Bảo đảm tiền vay TCTD” theo hướng: bảo đảm quyền chủ động TCTD xử lý tài sản đảm bảo, chế sách bảo vệ quyền lợi người cho vay theo nguyên tắc thông thường người vay khơng hồn nợ, TCTD cho vay quyền bán tài sản bảo đảm, chấp để lý khoản nợ khơng phải thơng quan nào, ngoại trừ hợp đồng tín dụng có tranh chấp Đề nghị Chính phủ ban hành chế đặc biệt, cho phép NHTM hoàn thiện thủ tục pháp lý tài sản chấp, bất động sản để thu hồi mua bán khai thác tài sản xiết nợ, tránh việc hình hóa quan bảo vệ pháp luật vào hoạt động Kiến nghị nhiều nghiên cứu trước đưa nhiên việc xử lý tài sản chưa có thay đổi, khách hàng vay vốn mà khơng thực trả nợ theo cam kết việc xử lý tài sản để thu hồi vốn gặp nhiều thủ tục rườm rà khó khăn vướng mắc 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, hạn chế dần để tới xóa bỏ bao cấp hoạt động tín dụng Do chưa dự tính hết tính phức tạp quan hệ kinh tế chủ quan ban hành, nhiều sách tín dụng thể bao cấp hoạt động tín dụng Nhiều sách khơng vào khả tài khách hàng vay, dẫn tới nhiều khách hàng vay không trả nợ, phải xử lý chế 88 khoanh, xóa nợ thể bao cấp hoạt động tín dụng Ưu đãi điều kiện vay vốn người nghèo cần thiết, riêng ưu đãi lãi suất nên trì mức độ chừng mực Nếu ưu đãi lãi suất gây tổn hại cho người vay TCTD cho vay Thực tế địa bàn năm qua cho thấy, việc cho vay ưu đãi từ chương trình cho vay đối tượng sách, chương trình hỗ trợ lãi suất nhà nước khác làm xuất tình trạng ỷ lại trơng chờ vào sách Nhà nước Thứ hai, tiếp tục thực số nội dung khác liên quan đến tra, giám sát, xử lý nợ xấu, mua bán nợ - Tăng cường cơng tác tra hoạt động tín dụng NHTM, từ phát sai sót, xu hướng lệch lạc để đạo phòng ngừa, chỉnh sửa khắc phục cách triệt để Quá trình tra cần phịng ngừa xu hướng cạnh tranh khơng lành mạnh, bng lỏng điều kiện tín dụng dẫn tới nguy rủi ro hoạt động tín dụng không ngân hàng mà hệ thống - NHNN cần ban hành quy chế chuyển nợ thành vốn góp giúp ngân hàng có sở để tiến hành xúc tiến cải tổ lại hoạt động doanh nghiệp để thu hồi nợ - NHNN cần có chế cho NHTM có quyền chủ động xử lý phát tài sản thu hồi nợ, không lệ thuộc vào nhiều ngành, gây khó khăn chồng chéo, kéo dài thời gian xử lý nợ mức Kiến nghị NHNN nghiên cứu trình Quốc hội, đưa vào Luật tổ chức tín dụng quyền trực tiếp phát tài sản bên cho vay trình thu hồi nợ 4.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Đại Dương - Cần xây dựng chiến lược cụ thể để phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng - Xây dựng chế động lực, phân chia rõ quyền lợi, nghĩa vụ, quyền hạn trách nhiệm, gắn trách nhiệm cụ thể cá nhân, phận để thúc đẩy phát 89 triểnhoạt động bán lẻ - Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động Chi nhánh hệ thống, nhằm đảm báo tính hiệu lực chế ban hành - Đầu tư phát triển sở hạ tầng, ứng dụng công nghệ thông tin quản lý 90 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu luận văn tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp nhằm giúp Oceanbank Thăng Long nâng cao hiệu hoạt động quản lý tín dụng, nâng cao lực cạnh tranh Luận văn tập trung giải số vấn đề sau: Một là, Hệ thống hóa làm rõ vấn đề lý luận quản lý tín dụng, nội dung quản lý tín dụng, mục tiêu cơng cụ thực quản lý tín dụng, làm rõ nhân tố khách quan chủ quan ảnh hưởng đến quản lý tín dụng NHTM Hai là, Trình bày, phân tích làm rõ thực trạng quản lý tín dụng Oceanbank Thăng Long góc độ khác Từ đánh giá thực trạng quản lý tín dụng Oceanbank Thăng Long Luận văn nêu làm bật kết đạt đồng thời số hạn chế quản lý tín dụng Oceanbank Thăng Long, tìm nguyên nhân khách quan chủ quan dẫn đến hạn chế Ba là, sở vấn đề lý luận đánh giá thực trạng, luận văn đề xuất hệ thống nhóm giải pháp đồng góp phần hồn thiện hiệu quản lý tín dụng Oceanbank Thăng Long gồm: nhóm giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức, hoàn thiện hệ thống đảm bảo chất lượng tín dụng; Nâng cao trình độ, phát triển đội ngũ nguồn nhân lực; Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với khách hàng; Mở rộng quy mô khách hàng; Nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Bên cạnh luận văn đưa kiến nghị với nhà nước, kiến nghị với NHNN Việt Nam, kiến nghị với OCEANBANK số vấn đề có liên quan đến hoạt động quản lý tín dụng, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc tổ chức thực quản lý tín dụng TCTD địa bàn Với kết nghiên cứu luận văn, tác giả hy vọng có đóng góp thiết thực hiệu vào trình quản lý tín dụng Oceanbank Thăng Long năm tới./ 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Đại Dương, 2016-2018 Báo cáo tài năm 2016-2018 Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Đại Dương, 2016-2018 Các báo cáo từ hệ thống năm 2016-2018 Ngân hàng Nhà nước, 2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tở chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước số 02/2013/TT-NHNN Hà Nội tháng 01 năm 2013 Ngân hàng Nhà nước, 2014 Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tở chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước số 09/2014/TT-NHNN Hà Nội tháng năm 2014 Nguyễn Minh Dũng, 2016 Quản trị hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Mê Linh, Luận án Thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế - Đại Học Quốc Gia Hà Nội Nguyễn Thị Mùi, 2011 Những hội rủi ro hệ thống ngân hàng Việt Nam thời kỳ hội nhập, số 12, tạp chí thị trường tài tiền tệ Nguyễn Hữu Tài, 2002 Lý thuyết Tài – tiền tệ Hà Nội: Nhà xuất Thống kê NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV Đại Dương, 2017 Quy định hoạt động cho vay khách hàng NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV Đại Dương, 2017 Quy định tỷ lệ cấp tín dụng 10 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV Đại Dương, 2017 Quy 92 định Thẩm quyền tín dụng 11 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV Đại Dương, 2017 Quy định bảo đảm cấp tín dụng Ngân hàng 12 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV Đại Dương, 2016 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV Đại Dương 13 Phan Thị Thu Hà, 2014 Giáo trình NHTM Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân 14 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam, 2010 Luật tổ chức tín dụng 15 Nguyễn Đức Hưởng, 2012 Xếp hạng tín dụng góp phần đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng NHTM 16 Phạm Huy Hùng, 2012 Xếp hạng tín dụng nội NHTM Việt Nam – Thực trạng giải pháp hoàn thiện 93 ... động tín dụng cơng tác quản lý tín dụng Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long nào? Câu hỏi 2: Làm để hoàn thiện cơng tác quản lý tín dụng Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Đại. .. 45 CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV ĐẠI DƯƠNG – CHI NHÁNH THĂNG LONG 47 3.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Đại Dương – Chi nhánh Thăng Long ... cơng tác quản lý tín dụng Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu: Hệ thống hoá vấn đề lý luận tín dụng, quản lý tín dụng Ngân hàng Thương mại Phân