Quản lý tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hoàng quốc việt 001

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN VĂN ĐỨC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội - Năm 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN VĂN ĐỨC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒNG QUỐC VIỆT Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Ngƣời hƣớng dẫn: TS Bùi Tuấn Anh Hà Nội - Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc cơng bố cơng trình Tác giả luận văn Nguyễn Văn Đức LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Giảng viên hƣớng dẫn TS Bùi Tuấn Anh tận tình hƣớng dẫn tơi suốt q trình thực luận văn Tơi xin cảm ơn đến thầy cô giáo chuyên viên khoa Quản lý kinh tế phòng đào tạo phận sau đại học - trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, tận tình giúp đỡ, truyền đạt cho tơi kiến thức kinh nghiệm quý báu suốt thời gian học tập trƣờng, kiến thức tảng góp phần giúp tơi nâng cao nghiệp vụ trình làm việc Cuối tơi xin kính chúc thầy cơ, anh chị bạn ln có sức khỏe dồi dào, an bình thành đạt Tác giả luận văn Nguyễn Văn Đức MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC HÌNH .iii PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QLTD TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Tổng quan nghiên cứu đề tài .5 1.2 Những vấn đề chung hoạt động tín dụng NHTM 1.2.1 Khái niệm : 1.2.2.Hoạt động TDNH có vai trị bật sau đây: 1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.3.1.Căn cƣƣ́ vào thời gian cấp tín dụng 1.3.2.Căn cƣƣ́ theo hinh̀ thƣƣ́c bảo đảm khoản tín dụng 1.3.3.Căn cƣƣ́ vào mucc̣ đichƣ́ sƣƣ̉ dungc̣ vốn tín dụng 1.3.4.Căn cƣƣ́ vào loaịtiền cấp tín dụng 1.3.5 Căn cƣƣ́ vào phƣơng thƣƣ́c cấp tín dụng .10 1.3.6 Căn hình thức cấp tín dụng: 11 1.2 Công tác quản lý tín dụng NHTM 11 1.4.1 Mục tiêu QLTD NHTM 11 1.4.2 Chức QLTD NHTM 12 1.4.3 Công cụ thực QLTD NHTM 12 1.4.4 Nội dung QLTD NHTM 13 1.5 Qui trình tín dụng 14 1.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến QLTD NHTM 22 1.6.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 22 1.6.2 Các nhân tố thuộc khách hàng 24 1.6.3 Các nhân tố thuộc môi trƣờng 25 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 28 2.1 Nguồn tài liệu liệu 28 2.2 Các phƣơng pháp nghiên cứu 28 2.2.1 Phƣơng pháp nghiên cứu tài liệu 28 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích - tổng hợp 29 2.2.3 Phƣơng pháp thống kê mô tả 29 2.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 30 2.3.1 Các tiêu đánh giá quy mô ( Định lƣợng) 30 2.3.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng 32 2.4 Địa điểm thời gian thực nghiên cứu 33 2.5.Các bƣớc thực thu thập số liệu 34 2.6.Các công cụ đƣợc sử dụng 35 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HỒNG QUỐC VIỆT 36 3.1 Giới thiệu Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Viêt 36 3.1.1 Quá trình đời phát triển 36 3.1.2 Chƣƣ́c năng, nhiêṃ vu c̣vàcơ cấu tổchƣƣ́c(Theo QĐ số 1377/QĐ/HĐQTTCCB ngày 24/12/1997 Chủ tịch HĐQT Agribank) 36 ƣ́ 3.1.3 KếT QUả KINH DOANH CủA CHI NHÁNH HỒNG QC VIÊṬ48 3.2 Thực trangc̣ quản lý tín dụng Agribank Chi nhánh Hồng Quốc Viêt51 3.2.1 Thực trangc̣ tổchƣƣ́c, quản lý hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt 51 3.2.2 Quy trinh̀ xét duyêtcho vay 51 3.2.3 Kiểm tra, giám sát khoản vay 52 3.2.4 Kết quảcho vay Agribank chi nhánh Hoàng Quốc Việt 53 3.3 Đánh giá công tác quản lý hoatđôngc̣ tín dụng Agribank Chi nhánh Hồng Quốc Việt 59 3.3.1 Các tiêu đánh giá hoạt động quản lý tín dụng Agribank chi nhánh Hồng Quốc Việt 59 3.3.2 Đánh giáchung vềthƣcc̣ trangc̣ QLTD Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 62 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK HOÀNG QUỐC VIỆT .71 4.1 Định hƣớng phát triển hoatđơngc̣ tín dụng Agribank 71 4.2 Đinḥ hƣớng phát triển hoatđơngc̣ tín dụng Agribank Chi nhánh Hồng Quốc Việt 72 4.2.1 Mục tiêu chung .72 4.2.2 Mục tiêu cụ thể ( Kế hoạch kinh doanh năm 2015 Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt): 73 4.2.3 Định hƣớng phát triển hoatđôngc̣ cho vay Chi nhánh Hoàng Quốc Viêt 74 4.3 Một số giải pháp nhằm tăng cƣờng QLTD Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Viêt 75 4.3.1 Thực tốt công tác Marketing 75 4.3.2 Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng 78 4.3.3 Nâng cao chất lƣơngc̣ thẩm đinḥ trƣớc cho vay 80 4.3.4 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 81 4.4 Kiến nghị Agribank 82 4.5 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 83 4.6 Kiến nghị quan quản lýNhànƣớc liên quan đến hoạt động tín dụng NHTM 85 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO .88 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Agribank Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt BCTC CBTD DPRR HSX HĐTD KH NHNN 10 NHTM 11 QLTD 12 SXKD 13 TCTD 14 TSBĐ 15 VAMC 16 XLRR i DANH MỤC BẢNG STT 10 11 12 13 14 hoạt động cho vay cách hiệu , ngân hàng nên đềra chinhƣ́ s ách phát triển nguồn nhân lƣcc̣ vàchăm lo viêcc̣ đào taọ nâng cao trinh̀ đô c̣chuyên môn cán với số biện pháp nhƣ: - Chuyên môn hóa CB TD: Mỗi CBTD đƣợc giao phụ trách nhóm khách hàng định , có đặ c điểm chung vềngành nghềkinh doanh hoăcc̣ loaịhinh̀ doanh nghiêpc̣ Viêcc̣ phân nhóm tùy theo lƣcc̣ , sởtrƣờng , kinh nghiêṃ tƣ̀ng CB TD Qua đó, CBTD hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tâpc̣ trung vào mơtcơng viêcc̣ giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao hiêụ quảcho vay - Đào taọ kỹnăng : Ngân hàng cần đào taọ CB TD theo kỹnăng nhƣ kỹnăng giao ti ếp, kỹ điều tra , kỹ phân tích , kỹ viết , kỹ đàm phán… - Có chế khen thưởng , đãi ngô ̣ hơp ̣ lýđối với CB TD, thưởng phaṭ nghiêm minh: Nhƣƣ̃ng CBTD thiếu tinh thần trách nhiêṃ , làm thất thoát vốn , vi phạm chếcần đƣơcc̣ xƣ ly nghiêm khắc hành vi tiêu cực làm ảnh hƣởng đến lợi ích ngân hàng Tùy theo mức độ có thểap dungc̣ cac hinh thƣc xƣ ly , kỷ luật nhƣ : chuyển cơng tac khac , tạm đình ̉ƣ́ chỉ, sa thai… ̉ƣ́ Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán khen thƣơng đối vơi nhƣng can bô c̣co tich xuất sắc hoatđôngc̣ tin ̉ƣ̉ dụng Đây la viêcc̣ lam quan trongc̣ nhằm giai tinh ̉̀ yếu tốtâm ly ̉ƣ́ đƣơcc̣ khen tăngc̣ nhƣng chi cần phat sinh nơ c̣qua haṇ la bi c̣chi trich coi la yếu kem ̉̀ ̉ƣ́ 79 4.3.3 Nâng cao chất lươngc̣ thẩm đinḥ trước cho vay Nâng cao hiêụ quảkhâu thẩm đinḥ cótinhƣ́ chất đinḥ tới hiêụ cho vay sau vìkết thúc khâu thẩm đinḥ se ƣ̃đƣa kết quảlàcóchấp nhâṇ cho khách hàng vay hay không Thẩm đinḥ gồm hai bƣớc thu thâpc̣ thông tin vàxƣƣ̉ lýthông tin Thu thâpc̣ thông tin : Viêcc̣ thu thâpc̣ thông tin tƣ̀ nhiều nguồn khác nhƣ vấn ngƣời xin vay , sổsách ngân hàng , nguồn thu thập từ doanh nghiệp thơng qua BCTC , tình hình sản xuất kinh doanh , nguồn thông tin tƣ̀ dicḥ vu c̣, quan cung ứng thông tin từ nguồn khác… Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt chủ yếu thu thập thơng tin từ phía khách hàng thông qua vấn trực tiếp, BCTC, Báo cáo KQKD, cán tới tận nơi sản xuất kinh doanh KH Tuy nhiên chỉtâpc̣ trung thu thâpc̣ nguồn tin tƣ̀ phía KH khơng có độ tin cậy cao biết KH ln muốn vay ngân hang môtcach nhanh chong nên thƣơng xuyên xa y hiêṇ tƣơngc̣ thiếu ̉̀ trung thƣcc̣ đƣa nhƣng thơng tin vềminh Hồng Quốc Việt cần mơ rơngc̣ phaṃ vi thu thâpc̣ nhƣng nguồn thông tin khac nhƣng phai biết choṇ locc̣ đểtranh hiêṇ tƣơngc̣ loang thông tin ̉ƣ̉ Cơng viêcc̣ thu thâpc̣ thơng tin phƣc tapc̣ Hồng Quốc Việt nên thiết lâpc̣ môtbô c̣phân thông tin tinƣ́ dungc̣ cho riêng minh̀ Điều không chỉtôt cho khâu thẩm đinḥ màgiúp ichƣ́ cho cảquátrinh̀ cho vay Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt viêcc̣ haṇ chếrủi ro tinƣ́ dụng, nâng cao hiêụ quảcông tác cho vay Phân tích thơng tin tín dungc̣ Khi cóđƣơcc̣ thơng tin cần thiết thiv̀ iêcc̣ lƣạ choṇ khách hàng làrất quan trongc̣ Ngân hàng cần chúýchoṇ khách hàng cóhoatđơngc̣ kinh doanh có hiêụ quả, làm ăn có uy tín sẵn lòng trả nợ hạn Agribank Chi nhánh Hồng Quốc Việt xem xét quan hệ kinh doanh khách hàng với 80 tổchƣƣ́c kinh tếkhác qua nhiều năm đểcócơ sởđánh giámƣƣ́c c̣ , uy tinƣ́ khách hàng Viêcc̣ lƣạ choṇ khách hàng phải đƣơcc̣ thƣcc̣ hiêṇ môtcách chủđôngc̣ nghiã biết đơn vi kinḥ tếnào làm ăn cóhiêụ quảvàcóuy tinƣ́ thìngân hàng cóthể chủ động đến đặt quan hệ tín dụng với đơn vị Agribank Chi nhánh Hồng Quốc Việt không nên thếbi đc̣ ôngc̣ , ngồi chơ khach hang đến go cƣa xin vay , đo ngân hang mơi xem xet cho khach hang vay hay không ̉ƣ́ chọn khách hàng đƣợc khoa học, ngân hang nên tiến hanh phân tich va xếp loaị doanh nghiệp theo bốn nhóm tiêu thức toan, quan c̣tin dungc̣ va hiêụ qua san xuất kinh doanh ̉ƣ́ Ngoài ra, Agribank Chi nhánh Hồng Quốc Việt tiến hành xếp loại ngƣời lanhƣ̃ đaọ quản lý, điều hành doanh nghiêpc̣ cóquan c̣tinƣ́ dungc̣ taị TC TD Viêcc̣ xếp loaịnày dƣạ tiêu thƣƣ́c kỹnăng vàkinh nghiêṃ nhà quản lý Đểnâng cao chất lƣơngc̣ cơng tác thẩm đinḥ cần cósƣ c̣phối hơpc̣ giƣƣ̃a chuyên gia, nhƣƣ̃ng cán bô c̣tƣ vấn vềcác linhƣ̃ vƣcc̣ nhƣ giácả, kỹ thuật, kiểm tra chất lƣơngc̣ sản phẩm… 4.3.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Nâng cao vai trịcủa cơng tác kiểm tra , kiểm sốt làcơng viêcc̣ quan trọng để đảm bảo chất lƣợng cho vay Vì vậy, Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt phát triển hoạt động cho vay để nâng cao chất lƣợng tín dụng cơng tác kiểm tra kiểm soát phải đƣơcc̣ nâng lên ởmƣƣ́c tƣơng xƣƣ́ng Thông qua quátrinh̀ kiểm tra , giám sát vốn vay , Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt phải thƣờng xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát hiêṇ khách hàng cung c âp thông tin sai sƣ c̣thât, vi phaṃ… thì ngân hàng phải thƣcc̣ hiêṇ xƣƣ̉ lýtheo quyền vànghiã vu c̣của minh̀ theo đinḥ pháp luât Điều làrất cần thiết vìtrong quátrinh̀ sƣƣ̉ dungc̣ vốn 81 ̉̀ vay cóthểqua nhiều thời gian khách hàng bôcc̣ lô c̣ nhƣƣ̃ng khuyết điểm Vì thếphải giám sát khách hàng vay vốn , theo dõi kipc̣ thời khảnăng rủi ro cóthể xảy để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong thƣcc̣ tế, viêcc̣ giám sát vốn vay khách hàng laịtùy thuôcc̣ vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể CBTD Nhất làtrong điều kiêṇ hiêṇ báo cáo sốliêụ khách hàng ngồi quốc doanh thƣờng cóđơ c̣tin câỵ thấp Bởi vih̀ iêṇ ta chƣa cóbiêṇ pháp tichƣ́ cƣcc̣ buôcc̣ doanh nghiêpc̣ phải thực luật kế toán - thống kê vàthƣcc̣ hiêṇ kiểm tốn bắt bcc̣ hàng năm tất doanh nghiệp Vì phải tăng cƣờng hiêụ quảcủa giám sát vốn vay hoatđôngc̣ ngân hàng với yêu cầu phải có chƣơng trình giám sát riêng , cán phâṇ phải cónăng lƣcc̣ vềđánh giáhoatđơngc̣ tinƣ́ dungc̣ ởcảhai phiaƣ́ khách hàng ngân hàn g Nhƣƣ̃ng ngƣời làm công tác không liên quan đên hoat đôngc̣ cho vay , thu nơ c̣ Nhiêṃ vu c̣của bô c̣phâṇ làđánh giátinh̀ hinh̀ hoat đôngc̣ tinƣ́ dungc̣ nói chung , chất lƣơngc̣ tinƣ́ dungc̣ nói riêng đểkiến nghi vợƣ́i cấp lanhƣ̃ đaọ biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phịng ngừa rủi ro xảy với hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng cần tăng cƣờng cơng tác tra , kiểm sốt nơịbơ c̣nhằm locc̣ nhƣƣ̃ng CB TD phẩm chất, tiêu cƣcc̣, gây thất thoát tài sản vàlàm uy tinƣ́ ngân hàng 4.4 Kiến nghị Agribank - Hoàn thiện sách tín dụng: Chính sách tín dụng hệ thống nguyên tắc nhằm mở rộng đảm bảo an toàn hoạt động cho vay Ngân hàng Thơng qua sách tín dụng, ngân hàng có sở để thiết lập sách tín dụng dài hạn, chủ động việc điều hành giải vấn đề phát sinh hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính sách tín dụng Agribank nên đƣợc xây dựng cách hài hoà bám sát mục tiêu hoạt động “phát triển an tồn vàhiệu quả” Bên cạnh nên 82 đƣợc phối hợp chặt chẽ phù hợp với sách khác ngân hàng nhƣ sách Marketing, quản lý tài sản nợ, có, đầu tƣ, sách nguồn nhân lực, sách định giá… Chính sách tín dụng ngân hàng phải sở tham chiếu cho CBTD hƣớng dẫn cho CBTD thực cơng việc cách tự tin quyền hạn đƣợc phép Chính sách tín dụng phải đảm bảo rõ ràng, phù hợp với qui định pháp lý nhằm tạo công cụ đắc lực cho ngƣời thực có quyền chủ động định tác nghiệp thuộc phạm vi cho phép, nhƣ quy định cụ thể lĩnh vực, ngành nghề, quy mô khoản vay, danh mục đầu tƣ, lãi suất áp dụng, tài sản bảo đảm, công tác thu hồi nợ để từ định hƣớng đƣợc hoạt động kinh doanh hạn chế đƣợc rủi ro ngân hàng - Triển khai thƣcc̣ hiêṇ quảng bácác sản phẩm tinƣ́ dungc̣ Agribank thơng qua Ban ngành , quyền địa phƣơng vàcác tổchƣƣ́c chinhƣ́ tri c̣, đoàn thểđểtuyên truyền sâu rôngc̣ đến ngƣời dân Tổchƣƣ́c tâpc̣ huấn văn vềcơ chếtinƣ́ dungc̣, phân loaịnơ đc̣ ăcc̣ biêtlà văn chế độ tín dụng , kiến thƣƣ́c kinh tế, kỹ thuâtngoaịngành đến 100% CBTD để nâng cao chất lƣợng thẩm định kỹ thẩm định - Hồn thành đánh giá hệ thống xếp hạng tín dụng nội , bổsung, chỉnh sƣƣ̉a c̣thống xếp hangc̣ tinƣ́ dungc̣ nôịbô c̣cho phùhơpc̣ với tinh ̀ hinh̀ thƣcc̣ tếvàđáp ứng đƣợc yêu cầu quản lý rủi ro tín dụng , thƣcc̣ hiêṇ chinh ƣ́ sách khách hàng cảnh báo sớm khách hàng tiềm ẩn rủi ro - Hồn thiện mơ hình tổ chức khối tín dụng Trụ sở chi nhánh nhằm nâng cao hiệu hoạt động quản lý rủi ro tín dụng, đảm bảo tăng trƣởng tinƣ́ dungc̣ gắn với chất lƣơngc̣, hiêụ quảvàphát triển bền vƣƣ̃ng 4.5 - Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN cần phát huy nâng cao hiệu hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro Hiện NHNN có trung tâm thơng tin phịng 83 ngừa rủi ro, nhiên thông tin trung tâm cập nhật chƣa đa dạng chƣa đầy đủ, cịn nhiều thơng tin doanh nghiệp chƣa khai thác đƣợc từ trung tâm số liệu khai thác đƣợc không cập nhật Để hạn chế rủi ro NHTM hoạt động tín dụng u cầu quan trọng thơng tin phải kịp thời xác, có độ tin cậy cao Vì trung tâm phịng ngừa rủi ro Ngân hàng Nhà nƣớc cần phải thu thập đầy đủ thông tin từ kinh tế cung cấp thông tin cần thiết cho hệ thống ngân hàng nhằm mục đích giúp ngân hàng có định đắn hoạt động tiền tệ tín dụng Thơng qua thông tin cần thiết đƣợc cung cấp KH nhƣ là: yếu tố pháp lý KH, khả hoạt động sản xuất kinh doanh, hiệu kinh doanh, khả hoàn vốn vay KH, lịch sử trả nợ, mục đích vay vốn, nguồn vốn tự có, tài sản bảo đảm NHTM lƣờng đƣợc rủi ro gặp phải việc cấp tín dụng KH, KH doanh nghiệp - NHNN thƣờng xuyên kịp thời ban hành chế, quy chế ngành ngân hàng với quy định pháp luật phù hợp với thực tiễn để hỗ trợ NHTM việc tuân thủ pháp luật để nâng cao hiệu tín dụng Để hoạt động tín dụng ngân hàng đƣợc an toàn, ngân hàng thƣơng mại cần đến hỗ trợ NHNN việc hƣớng dẫn quy định pháp luật - Nâng cao chất lƣợng công tác tra, giám sát NHTM hoạt động tín dụng Muốn nhƣ vậy, trƣớc tiên hệ thống thơng tin tình hình KH phải đƣợc ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh, thành phố nắm xác cập nhật Bên cạnh đó, cần nâng cao trình độ đội ngũ tra ngân hàng Nhà nƣớc Hoạt động tín dụng ngân hàng ngày mở rộng phát triển, sản phẩm tín dụng ngày đa dạng chất lƣợng cán tra cần đƣợc nâng cao Việc tra giám sát chặt chẽ, xác cơng tác tín dụng giúp ngân hàng thƣơng mại ngăn chặn đƣợc rủi ro từ nội ngân hàng từ phía KH hoạt động tín dụng 84 - Trong giai đoạn nay, với giá trị tỷ lệ nợ xấu TCTD cao, làm ảnh hƣởng đến kinh tế xã hội, dẫn đến việc làm tắc dòng vốn từ TCTD dụng vào kinh tế, kinh tế khơng có vốn để hoạt động tái đầu tƣ, với việc NHTM đẩy mạnh hoạt động cho vay Đây nhƣ vịng l̉n q̉n, khơng có hƣớng giải Chính vậy, NHNN cần phải có sách, định hƣớng cụ thể hóa pháp luật để giúp NHTM đẩy mạnh hoạt động cho vay, đồng thời làm giảm chi phí dịch vụ tài chính, tái cấu doanh nghiệp yếu kém 4.6 Kiến nghị quan quản lýNhànước liên quan đến hoạt động tín dụng NHTM Thứ nhất, Nhà nƣớc cần hồn thiện mơi trƣờng pháp lý , môi trƣờng hoat đôngc̣ cho ngân hàng vàcác doanh nghiêpc̣ nên xem xét laịmơtcách tồn diêṇ mối quan c̣luâtngân hàng, luâtdoanh nghiêpc̣… trƣớc khii cu c̣thểhóa văn hƣ ớng dẫn thực thi luật ngân hàng Trên sởđócho ngân hàng hoạt động khn khổ luật pháp quy định , tránh tình trạng có quy đinḥ chồng chéo, mâu thuâñ nhƣ hiêṇ Hai là: phải có phối hợp ban ngành cóchƣƣ́c , tạo điều kiêṇ giúp ngân hàng thƣcc̣ hiêṇ tốt công tác thẩm đinḥ dƣ c̣án cho vay xƣƣ̉ lýtài sản thếchấp , thu hồi khoản nơ c̣quáhaṇ (do quan chủquản đƣƣ́ng bảo lanhƣ̃ ) tạo nguồn vốn phucc̣ vu đc̣ ổi kinh tế Đồng thời, cấp ngành đánh giáđúng vai tròcủa ngành ngân hàng ; tăng cƣờng biêṇ pháp quản lý hoạt động kinh doanh doanh nghiệp theo chức năng, quy mơ vốn, trình c̣quản lý, thƣcc̣ hiêṇ cơng tác kiểm tốn nhằm xác lâpc̣ sƣ c̣lành manḥ doanh nghiêpc̣ Ba là: có sách khuyến khích hệ thống ngân hàng nƣớc vềthuế, vốn điều lê,c̣để lâu dài đủ sức cạnh tran h với c̣thống ngân hàng nƣớc vàtăng cƣờng vai tròchủđaọ c̣thống ngân hàng quốc doanh 85 kinh tế Bốn là: không nên hinh̀ sƣ hc̣ óa hoatđơngc̣ ngân hàng Nhƣƣ̃ng cánhân , cán bô c̣ngân hàng tham nhũng , tiêu cực cần xử lý thích đáng , nghiêm minh theo pháp luật Nhƣng đối vơi cac rui ro kinh doanh thi cac nganh chƣc ̉ƣ́ ƣ́ cần taọ điều kiêṇ cho ngân hang thu hồi nơ,c̣xƣ ly tai san xiết nơ.c̣ Năm là: Nhà nƣớc cần tổ chức x Chỉ để lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, rà sốt lại tình hình vốn doanh nghiêpc̣, tăng quy mô vốn điều lê c̣ Cần giải thểnhƣƣ̃ng doanh nghiêpc̣ dến khơng cịn khảnăng toá n nơ c̣đến haṇ , thúc đẩy cổ phần hóa doanh nghiêpc̣ Nhànƣớc đểtăng thêm lƣcc̣ lanhƣ̃ đaọ vàtrách nhiêṃ với doanh nghiêpc̣ Sáu là: Thành lập hoàn thiện chế hoạt động bảo hiểm quan hoatđôngc̣ tinƣ́ d ụng Ở nƣớc ta chƣa có cơng ty bảo hiểm tín dụng tiền cho vay Do vâỵ phải xúc tiến thành lâpc̣ , tăng cƣờng hoatđôngc̣ loại công ty để góp phần hạn chế thiệt hại ngân hàng cho vay gặp rủi ro, hạn chế rủi ro phásản ngân hàng Bẩy là: Tiếp tucc̣ hoàn thiêṇ chinhƣ́ sách kinh tếvi ƣ̃mơ : sách tiền tê,c̣chính sách tài chính, quản lý ngoại hối, sách điều hành tỷ giá… để ổn đinḥ kinh tế, tạo điều kiện cho cá c NHTM hoatđơngc̣ cóhiêụ quảđáp ƣƣ́ng đƣơcc̣ nguồn vốn lớn cho kinh tếtrong giai đoaṇ hiêṇ 86 KẾT LUẬN Vai trò tầm quan trọng Ngân hàng Thƣơng mại ngày đƣợc khẳng định trở thành động lực cho phát triển kinh tế nƣớc ta Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại kênh cấp vốn quan trọng cho kinh tế mà cịn góp phần tích cực vào việc ổn định trị xã hội, tạo công an việc làm Trong năm vừa qua, măcc̣ d ù cịn gặp nhiều khó khăn hoạt động nhƣng nhờ đa dạng hố loại hình tín dụng, chủ động tiếp cận tìm kiếm KH nên hoạt động tín dụng Agribank Hồng Quốc Viêtđa đƣ̃ atmơtsốk ết đáng khích lệ Tuy nhiên, hiệu tín dụng chƣa cao tiềm ẩn xảy rủi ro Chính vậy, sở vận dụng phƣơng pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn Luận văn hệ thống hoá lý luận số vấn đề vềQLTD Ngân hàng Thƣơng mại Qua phân tích, đánh giá đƣợc thực trạng QLTD Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt thời gian qua Trên sở điều tồn nguyên nhân thực trạng hoạt động QLTD, Luận văn đƣa giải pháp nhằm hỗ trợ việc QLTD Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc V iệt tr ong thời gian tới Đồng thời, Luận văn khẳng định đểth ực đƣợc mục tiêu , sƣ c̣ nỗlƣcc̣ b ản thân Agribank Chi nhánh Hồng Quốc Việt cịn phải có hỗ trợ, phối kết hợp Agribank, NHNN cấp ngành có liên quan 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngơ Trọng Điểm, 2012 Mở rộng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quy Nhơn Luận văn thạc sỹ Đại học Đà Nẵng Đỗ Minh Điệp, 2008 Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn huyện Phú Bình Luận văn thạc sỹ kinh tế Trƣờng đại học kinh tế & quản trị kinh doanh - đại học Thái Nguyên Hà Feredric S.Minskin, 1995 Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài Nội: NXB Khoa học kỹ thuật Phan Thị Thu Hà, 2013 Giáo trình ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Đaịhocc̣ Kinh tếquốc dân Đặng Minh Hiền, 2014 Nâng cao hiêu hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Phòng phục vụ doanh nghiệp vận tải Luận văn thạc sỹ Đại học hàng hải Việt Nam Hà Tô Ngọc Hƣng, 2008, Giáo trình Nghiệp vụ Kinh doanh Ngân hàng Nội: Nhà xuất Thống kê Nguyêñ Thi Mụ̀i Trần Cảnh Tồn , 2011 Giáo trình quản trị ngân hàng thương maị Hà Nội: NXB Tài Chinh.ƣ́ Nguyễn Văn Tiến, 2002 Đánh giá và phòng ngừa Rủi ro kinh doanh Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Chiến lược tài - tiền tệ giai đoạn 2010 - 2015 Hà Nội, tháng năm 2015 10 Ngân hàng Nhànƣớc ViêtNam , 2001 Quyết đinḥ số 1627/2001/QĐ- NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam việc ban hành Quy chế cho vay tở chức Tín dụng KH Hà Nội, tháng năm 2011 88 11 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005 Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 và Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam việc bổ sung số điều Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Hà Nội, tháng năm 2005 12 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro Tín dụng hoạt động ngân hàng tở chức Tín dụng Hà Nội, tháng năm 2005 13 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2007 Quyết định số 18/2007/QĐ- NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro Tín dụng hoạt động ngân hàng tở chức Tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Hà Nội, tháng năm 2005 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 2007 Quyết đinḥ số1377/QĐ/HĐQT-TCCB HĐQT Agribank ViêṭNam “Ban hành Quy chếvềTổchức và Hoaṭ đông ̣ chi nhánh Ngân hàng Nông nghiêp ̣ và Phát triển Nông thôn Việt Nam Hà Nội, tháng 12 năm 2007 15 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2008 Quyết đinḥ số143/QĐ/HĐQT-TCCB HĐQT Agribank ViêṭNam “Vềviêc ̣ điều chỉnh Chi nhánh NHNo &PTNT Hoàng Quốc Viêṭphu ̣thuôc ̣ Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nôị vềp hụ thuộc N HNo&PTNT ViêṭNam Hà Nội, tháng năm 2008 16 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2014 Quyết đinḥ số 66/QĐ-HĐTV-KHDN HĐTV Agribank “Ban hành Quy đinḥ cho vay khách hàng ̣thống Agribank” Hà Nội, tháng năm 2014 89 17 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2014 Quyết đinḥ số836/QĐ-NHNo-HSX Tổng giám đốc Agribank “Ban hành Quy trình cho vay khách hàng là hộ gia đình , cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiêp ̣ và Phát triển Nông thôn Việt Nam” Hà Nội, tháng năm 2014 18 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2014 Quyết đinḥ số 766 /QĐ-NHNo-KHDN Tổng giám đốc Agribank “Ban hành Quy triǹ h cho vay khách hàng là doanh nghiêp ̣ ̣thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam”.Hà Nội, tháng năm 2014 19 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2014 Quyết đinḥ số 35/QĐ-HĐTV-HSX HĐTV Agribank “Ban hành Quy đinḥ giao dicḥ bảo đảm cấp tiń dung ̣ ̣thống Agribank” Hà Nội, tháng năm 2014 20 Quốc hơịnƣớc Cơngc̣ hịa xa hƣ̃ ội chủ nghĩa Việt Nam , 2010 Luâṭ tổ chức tín dung ̣ số47/2010/QH12 Hà Nội, tháng năm 2010 21 Trần Văn Thiện, 2009 Tín dụng ngân hàng góp phần phát triển kinh tế hợp tác xã ở Việt Nam Luận án Tiến sỹ kinh tế Đại học kinh tế quốc dân 22 Peter S.Rose, 2004 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb Tài 23 Nguyễn Văn Tiến, 2010 Giáo trình Kinh tế Tiền tệ Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 24 Nguyễn Thị Thu Trâm, 2007 Quản lý rủi ro tín dụng sở giao dịch II ngân hàng Công thương Việt Nam Luận văn thạc sỹ kinh tế Đại học kinh tế thành phố HCM 90 ...ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN VĂN ĐỨC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT Chuyên ngành: Quản lý kinh... chi nhánh Hoàng Quốc Việt 53 3.3 Đánh giá cơng tác quản lý hoatđơngc̣ tín dụng Agribank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 59 3.3.1 Các tiêu đánh giá hoạt động quản lý tín dụng Agribank chi. .. nghiên cƣƣ́u: 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu: Công tác quản lý tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 3.2 Phạm vi nghiên cứu: 3.2.1 Phạm vi nội dung