Thực trạng công tác thẩm định tài chính dự án trong hoạt động cho vay tại chi nhánh NHCT Chương Dương

Với vị trí nhiều thuận lợi chi nhánh NHCT KV Chương Dương đã biết phát huy những thế mạnh, thúc đẩy ngân hàng mình phát triển mạng lưới giao dịch, đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh đá

Thực trạng công tác thẩm định tài chính dự án trong hoạt động

cho vay tại chi nhánh NHCT Chương Dương

2.1 Giới thiệu về chi nhánh NHCT Chương Dương

2.1.1 Sự ra đời và phát triển

Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI ( tháng 12/1996) đã tạo nên

một bước chuyển biến rất lớn đối với nền kinh tế nước ta nói chung, hệ thống tài chính nói riêng trong đó có Ngân hàng thương mại Nền kinh tế nước ta bắt đầu bước chuyển biến từ nền kinh tế tập trung, quan liêu, bao cấp sang nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước theo định hướng Xã hội chũ nghĩa Có thể nói trong tình hình này đổi mới hệ thống ngân hàng được coi là bước đột phá trong sự nghiệp đổi mới tạo tiền đề cho sự phát triển đất nước theo hướng công nghiệp hoá và hiện đại hoá

Đáp ứng trước tình hình mới này ngày 26/3/1988, Chủ tịch hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính Phủ) đã ban hành Nghị định số 53/ HĐBT hình thành hệ thống Ngân hàng Nhà nước làm nhiệm vụ quản lý Nhà nước về tiền tệ - tín dụng; ngân hàng chuyên doanh trực tiếp kinh doanh tiền tệ - tịn dụng và các dịch vụ ngân hàng Tháng 7/1988 Ngân hàng Công Thương Việt Nam ra đời và đi vào hoạt động cùng với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Sau hơn 15 năm xây dựng và trưởng thành NHCTVN đã không ngừng phát triển và đã khẳng định được vai trò quan trọng của mình trong nền kinh

tế quốc dân

Ngân hàng Công Thương Việt Nam được thành lập từ năm 1998 sau khi tách ra từ NHNN Việt Nam Là một trong bốn ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất Việt Nam hiện nay, Incombank có tổng tài sản chiếm 25% trong thị phần trong toàn bộ hệ thống ngân hàng Việt Nam Nguồn vốn của Incombank luôn tăng trưởng qua các năm, tăng mạnh kể từ năm 1996, đạt bình quân hơn 20%/năm, đặc biệt có năm tăng 35% so với năm trước

Có mạng lưới kinh doanh trải rộng toàn quốc với 2 Sở Giao dịch, 130 chi nhánh và trên 700 điểm giao dịch Có 3 công ty hoạch toán độc lập là công ty cho thuê tài chính, Công ty TNHH Chứng khoán, Công ty Quản lý Nợ

và Khai thác Tài sản và 2 đơn vị sự nghiệp là Trung tâm Công nghệ Thông tin

và Trung tâm Đào tạo

Là thành viên sáng lập của các tổ chức Tài Chính Tín dụng:

-Sài Gòn Công Thương ngân hàng

-Indovinabank (Ngân hàng liên doanh đầu tiên tại Việt Nam)

- Công ty cho thuê Tài chính quốc tế - VILC (Công ty cho thuê tài chính quốc tế đầu tiên tại Việt Nam)

- Công ty Liên doanh Bảo hiểm Châu Á – NHCT

Là thành viên chính thức của Hiệp hội Ngân hàng Việt nam, Hiệp hội ngân hàng Châu Á (AABA), Hiệp hội Tài chính viễn thông liên ngân hàng (SWIFT), Tổ chức Phát hành và Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế

Đã ký 8 Hiệp định khung với các quốc gia Bỉ, Đức, Hàn Quốc, Thụy

Sỹ và có quan hệ đại lý với 735 ngân hàng lớn của 60 quốc gia trên khắp các châu lục Là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Viêt Nam

Chi nhánh NHCT KV Chương Dương là một trong các chi nhánh trực thuộc NHCTVN có trụ sở tại số 1 ngõ Quân Chính, đường Nguyễn Văn Cừ, quận Long Biên Chi nhánh được thành lập tháng 8/1988 trên cơ sở tách NHNN huyện Gia Lâm thành chi nhánh NHCT KV Chương Dương và chi nhánh NHNN & chi nhánh NHNN & PTNT Châu Quỳ Ban đầu chi nhánh là chi nhánh cơ sở trực thuộc NHCT thành phố Hà Nội, đến năm 1993 nâng cấp thành chi nhánh thuộc NHCTVN Đây là đơn vị hạch toán phụ thuộc NHCTVN, có con dấu và bảng tổng kết tài sản riêng, hạch toán kế toán và quản lý theo quy định chung của NHNN và pháp luật Hoạt động của chi nhánh tập trung vào 4 nhóm: huy động vốn tín dụng, thanh toán và dịch vụ ngân quỹ, và các hoạt động khác

Trụ sở của chi nhánh nằm trên địa bàn quận Long Biên - cửa ngõ phía Bắc của thủ đô là nơi đang trong quá trình đô thị hoá mạnh mẽ, giàu tiềm năng phát triển kinh tế Với vị trí nhiều thuận lợi chi nhánh NHCT KV Chương Dương đã biết phát huy những thế mạnh, thúc đẩy ngân hàng mình phát triển mạng lưới giao dịch, đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng về sản phẩm dịch vụ ngân hàng của mọi thành phần kinh tế cũng như đông đảo dân cư Qua đó chi nhánh NHCT KV Chương Dương đã góp phần đáng kể trong công cuộc phát triển kinh tế thủ đô đặc biệt là kinh tế trên địa bàn quận Long Biên.

 Tháng 6 năm 1993, nhằm mở rộng mạng lưới, nâng cao thị phần cho Ngân hàng, đồng thời nhằm tăng cường khả năng cạnh tranh, NHCT Chương Dương đã thành lập phòng giao dịch Yên Viên

 Sau đó tháng 1 năm 1994, tiếp tục thành lập phòng giao dịch Đức Giang

 Tháng 1 năm 1995 tiếp tục thành lập phòng giao dịch Đông Anh Với mục tiêu không ngừng mở rộng và phát triển mạng lưới các phòng giao dịch, tháng

1 năm 1996, phòng giao dịch Đông Anh được nâng cấp thành chi nhánh trực thuộc NHCT VN

 Sau đó tháng 2 năm 2001, hai phòng giao dịch Yên Viên và Đức Giang được nâng cấp thành chi nhánh cấp 2 thuộc NHCT Chương Dương có chức năng, con dấu và trụ sở riêng biệt

 Tháng 4 năm 2003 hai chi nhánh Yên Viên và Đức Giang một lần nữa lại được nâng cấp thành chi nhánh cấp 1 phụ thuộc NHCTVN (ngang với NHCT Chương Dương)

Trải qua gần 19 năm thành lập và đổi mới bước ra khỏi chế độ cũ, phải đương đầu với nền kinh tế thị trường hết sức sôi động, đầy tính cạnh tranh quyết liệt, NHCT Chương Dương đã vượt qua mọi thử thách, cán bộ nhân viên ngân hàng đã không ngừng phát huy thế mạnh của mình đã giúp cho

 Thị trường mục tiêu trong hoạt động của NHCT Chương Dương

Thị trường mục tiêu mà NHCT Chương Dương hướng tới được chia theo nhiều tiêu chí khác nhau

a) Theo khu vực địa lý

Chủ yếu là trên địa bàn song vẫn mở rộng ra các địa bàn khác nhưng chủ yếu là miền Bắc và miền Trung

b)Theo sản phẩm tín dụng

- Tín dụng tiêu dùng: NHCT Chương Dương tập trung tài trợ cho những nhu cầu về sữa chữa, mua nhà ở, phương tiện vận chuyển, du học, tư liệu tiêu dùng

- Tín dụng hộ cá thể: Vốn lưu động, vốn cố định phục vụ kinh doanh sản xuất nhỏ, cá thể

- Tín dụng đầu tư cá nhân: Chứng khoán, mua bán ngoại tệ

- Tín dụng công ty : Vốn lưu động, cố định phục vụ sản xuất, kinh doanh, đầu tư

c) Ngành nghề hoạt động

- Sản xuất gia công hàng xuất khẩu: dệt may, giày dép, thực phẩm chế biến, chế biến thuỷ sản, chế biến nông sản, điện - điện tử, thủ công mỹ nghệ, khoáng sản

- Kinh doanh nhập khẩu: máy móc thiết bị, xăng dầu, hoá chất, nguyên liệu, dược phẩm, sản phẩm điện tử, phương tiện vận tải

- Sản xuất: thực phẩm đồ uống, vật liệu xây dựng, sản xuất nhựa, hoá chất, sản xuất các sản phẩm từ cao su hoá chất, sản xuất các sản phẩm thuỷ tinh, sản xuất kim loại, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, sản suất lắp ráp sản phẩm, linh kiện điện tử, sản xuất các sản phẩm gỗ, nội thất

- Kinh doanh: Thương mại, phân phối, đại lý bán buôn, bán lẻ

- Xây dựng cơ bản: Xây dựng các công trình dân dụng, khu đô thị khu dân cư, công trình công nghiệp, xây dựng cơ sở hạ tầng, công trình giao thông

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

* Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Bộ máy tổ chức điều hành của chi nhánh NHCT Chương Dương được

cụ thể hoá trong cơ cấu tổ chức và hoạt động của đơn vị do hội đồng quản trị của NHCT VN phê chuẩn bao gồm: điều hành quản lý chi nhánh là ban giám đốc, dưới là phòng ban thực hiện các hoạt động nghiệp vụ chức năng

Khi mới thành lập, chi nhánh có 5 phòng ban với 89 cán bộ công nhân viên( trong đó 22/89 có trình độ đại học đạt 24.7%, 14/89 có trình độ trung cấp đạt 18.7%) Bước khởi đầu này NHCT Chương Dương đã được tổ chức với 5 phòng ban chính như sau:

Mô hình tổ chức của NHCT KV Chương Dương khi mới thành lập:

Hiện nay qua một quá trình phát triển lâu dài, NHCT đã từng bước hoàn thiện về cơ cấu bộ máy tổ chức tiến tới một cơ cấu tổ chức bộ máy hiện đại hoá phù hợp với xu thế hội nhập hiện nay Góp phần xây dựng một cơ cấu hợp lý nâng cao hơn nữa trình độ, năng lực của cán bộ công nhân viên Thực hiện dự án Hiện đại hoá ngân hàng, mô hình tổ chức tại Chi nhánh Chương Dương hiện nay có cơ cấu như sau:

Về nhân sự có tất cả 187 nhân viên bao gồm: 165 nhân viên chính thức, đại học 125 người chiếm 66.8%, Cao đẳng và Trung Cấp 23 người chiếm 12.3%, chưa đào tạo 17 người chiếm 0.9% Theo dõi theo bảng sau:

Bảng 1: Tổng hợp danh sách LĐ các phòng đến ngày 01/01/2007

Stt Phòng Tổng Chính

thức

Đại học

Cao đẳng + Trung cấp

Chưa Đtạo

Hợp đồng ngắn hạn

BV trọn gói

Mô hình tổ chức của NHCT KV Chương Dương hiện nay:

Ban Giám Đốc Khách hàng cá nhân Khách hàng số 1 Khách hàng số 2

Kế toán Tài trợ TMại Tiền tệ kho quỹ Tổng hợp tiếp thị Giao dịch Hà thành QTK 59 ĐGD 60 ĐGD 89 ĐGD 62 QTK 63 ĐGD 67 ĐGD 68 ĐGD 69 ĐGD 78 ĐGD 79 ĐGD 99

Tổ chức

hành

chính

- Phòng Kiểm soát nội bộ trực thuộc TW

- Giám đốc chi nhánh: Bà: Trần Thị Lệ Nga Giám đốc hội đồng quản

trị NHCT VN bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng kỷ luật theo đề nghị của tổng giám đốc giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị

và Tổng Giám Đốc và trước pháp luật trong việc điều hành hoạt động của chi nhánh NHCT VN Giám đốc là người điều hành và chịu trách nhiệm chính về hoạt động sản xuất kinh doanh của chi nhánh đồng thời là người thực hiện nhiệm vụ do cấp trên giao phó Điều này đòi hỏi giám đốc phải là người có năng lực, có khả năng kinh doanh quản lý, có đầu óc sáng tạo

- Phó giám đốc: Là người giúp giám đốc chỉ đạo, điều hành một số mặt công tác của chi nhánh và chịu trách nhiệm trước giám đốc chi nhánh và ngân hàng cấp trên về nhiệm vụ được giao phó

+ Phó giám đốc 1: Phụ trách hoạt động kinh doanh nội tệ và tiết kiệm dân cư

+ Phó giám đốc 2: Phụ trách hoạt động kinh doanh ngoại tệ và tiền gửi doanh nghiệp

+ Phó giám đốc 3: Phụ trách hoạt động kế toán tài chính, kho quỹ và công tác tổ chức hành chính

Giúp việc cho ban giám đốc là các phòng ban, mỗi phòng ban có những chức năng và nhiệm vụ riêng biệt được quy định ở quyết định số 704/ QĐ – NHCT1 ngày 6/4 năm 2006.

 Phòng khách hàng cá nhân:

Phòng khách hàng cá nhân tiền thân là phòng nguồn vốn, trực tiếp quản

lý 9 điểm giao dịch và 2 quỹ tiết kiệm

- Nhân sự: Có 51 người gồm 48 nữ và 3 nam Trình độ: 41 người có bằng Đại Học, 7 người có bằng cao đẳng và Trung cấp, 3 người chưa đào tạo

- Tổ chức: Mạng lưới rất rộng gồm 11 điểm giao dịch và quỹ tiết kiệm dếm ngày 29/1 nâng quỹ tiết kiệm thành điểm giao dịch

Số lượng cán bộ tín dụng là 6 người, 1 trưởng phòng, 2 phó phòng Giao dịch viên trước kia gồm 3 người giờ chỉ còn 2 người 1 kiểm soát viên và một thủ quỹ

- Chức năng, nhiệm vụ: Phòng khách hàng cá nhân có chức năng chủ yếu là trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân để khai thác nguồn vốn VNĐ và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCT VN Trực tiếp quảng cáo tiếp thị, giới thiệu bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng cá nhân Với nhiệm vụ là thực hiện tiếp thị hỗ trợ khách hàng, phối hợp với phòng tiếp thị tổng hợp làm công tác chăm sóc khách hàng Thẩm định và xác định hạn mức đã đưa ra theo từng khách hàng Thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch; Nhận và xư lý đề nghị vay vốn, bảo lãnh; Thẩm định khách hàng, dự án, phương án va vốn, bảo lãnh trên

cơ sở các hồ sơ và việc thẩm định; Kiểm tra chặt chẽ các khoản vay trong và sau khi cho vay Phối hợp với các phòng ban trong việc thu nợ, thu lãi, thu phí đầy đủ, kịp thời, đúng hạn, đúng hợp đồng đã ký; Phòng khách hàng cá nhân

có chức năng theo dõi, phân tích, quản lý thường xuyên hoạt động kinh tế, khả năng tài chính của khách hàng vay vốn, xin bảo lãnh có hiệu quả Đồng

thời theo dõi việc trích lập dự phòng rủi ro theo quy định, phản ánh kịp thời những vấn đề vướng mắc trong nghiệp vụ cơ chế, chính sách và những vấn đề mới nảy sinh, đề xuất biện pháp giải trình lên chi nhánh xem xét giải quyết hoặc kiến nghị lên cấp trên giải quyết.

Tóm lại hoạt động của phòng khách hàng cá nhân rất linh hoạt động chính là cho vay chủ yếu như cho vay cầm cố các giấy tờ có giá, giải ngân tại các điểm giao dịch, cho vay thế chấp chỉ thực hiện ở trụ sở không thực hiện tại các điểm giao dịch Đối tượng cho vay thường là tư nhân cá thể với mục đích là sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng tuy nhiên cho vay tiêu dùng còn hạn chế Nguồn vốn huy động chủ yếu từ dân cư ( chiếm gần 20%), từ doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn ( chiếm hơn 60%), từ tổ chức tín dụng( chiếm khoảng 10%) Hiện nay tổng nguồn huy động lên đến khoảng

1700 tỷ VNĐ trong đó dư nợ cho vay khoảng 20 tỷ.Có thể nói phòng khách hàng cá nhân là phòng đông nhất chi nhánh nhưng hoạt động khá hiệu quả Cùng với dự án hiện đại hoá ngân hàng NHCT Chương Dương đã đưa vào sử dụng hệ thống điện tử nội bộ ( viết tắt là INCAS) cũng đã đem lại nhiều lợi ích to lớn cho hoạt động của các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch, bước đầu đem lại thành công trong việc quản lý hoạt động kinh doanh của phòng khách hàng cá nhân

 Phòng khách hàng số 1( khách hàng doanh nghiệp lớn)

- Nhân sự: Phòng gồm 12 người: 1 trưởng phòng, 1 phó phòng, 7 cán

bộ tín dụng, 3 người mới chưa làm việc có 2 tháng tập sự

- Chức năng nhiệm vụ: Phòng khách hàng số 1 là phòng thực hiện nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp lớn.( DN có VCSH trên 10 tỷ hoặc DN có lượng lao động trên 300 người) để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ.: Xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quản

lý các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCT VN.Ngoài ra phối hợp với phòng tiếp thị tổng hợp chăm sóc khách hàng, phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới các ngân hàng khác

Thẩm định và xác định hạn mức tín dụng cho khách hàng trong phạm vi được

uỷ quyền của chi nhánh Quản lý các hạn mức theo từng khách hàng Đồng thời phòng khách hàng số 1 cũng phối hợp với các phòng ban trong chi nhánh cùng tính lãi thu phí đầy đủ kịp thời đúng hạn, đúng với các điều đã cam kết trong hợp đồng Bên cạnh đó phòng khách hàng 1 còn thực hiện nhiệm vụ là thành viên hội đồng tín dụng Tạo điện chuyển tiền theo quy định Nắm bắt kịp thời, toàn diện thông tin về khách hàng theo quy định Quản lý các khoản cho vay bảo lãnh, Quản lý tài sản đảm bảo, quản lý tiền mặt trong ngày cho khách hàng trong việc sử dụng các sản phẩm tài trợ thương mại Tổng hợp báo cáo, lưu giữ các tài liệu của phòng theo quy định, đồng thời phải đảm bảo

an toàn bí mật các số liệu có liên quan theo quy định, đồng thời phải đảm bảo

an toàn bí mật các số liệu liên quan theo quy định

- Tỷ trọng cho vay theo thời gian chủ yếu là trung và dài hạn tập trung

ở trong ngành điện cụ thể là dự án Đường dây 500 KV Hà Tĩnh - Thường Tín, thuộc Tổng công ty điện lực Việt Nam

Kêt quả cho vay trung và dài hạn Đơn vị: triệuđồng

lý đề nghị vay vốn, bảo lãnh Cán bộ tín dụng trong phòng tiến hành tiếp xúc khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ có nhu cầu vay vốn và tiến hành thực hiện các bước theo quy trình tín dụng như: thẩm định khách hàng, dự án, phương án vay vốn, tài sản đảm bảo, bảo lãnh; Kiểm tra chặt chẽ việc sử dụng các khoản vay trong và cả khi cho vay; Phối hợp với các phòng ban để thu lãi, phí và thu nợ gốc đúng hạn, đúng thời điểm quy định Ngoài ra phòng khách hàng số 2 phải thực hiện nhiệm vụ thành viên Hội đồng tín dụng Đồng thời

có trách nhiệm lưu trữ, tổng hợp các báo cáo, tài liệu theo khách hàng nhằm đảm bảo an toàn, bí mật của tài liệu

 Phòng giao dịch Hà thành

- Nhân sự: Gồm 9 người 1 trưởng phòng, 1 phó phòng,2 cán bộ tín dụng và 5 nhân viên

- Chức năng nhiệm vụ:

+ Phòng giao dịch là đơn vị hạch toán nội bộ trực thuộc chi nhánh NHCT Chương Dương Ban giám đốc trực tiếp quản lý, điều hành mọi hoạt động của phòng giao dịch.

+ Phòng giao dịch có chức năng huy động vốn và cho vay, bảo lãnh, thực hiện công tác thanh toán, tiền tệ kho quỹ và một số dịch vụ khác của NHCT Đảm bảo an toàn tuyệt đối về vốn, tài sản, và tự chịu trách nhiệm trước pháp luật về các hoạt động của phòng Giao dịch

+ Nhiệm vụ cụ thể của phòng là tổ chức huy động tiền gửi của các

tổ chức kinh tế dân cư bằng VNĐ và ngoại tệ theo đúng cơ chế về huy động vốn của tổng Giám đốc NHCT VN ban hành.Cho vay, bảo lãnh đối với các thành phần kinh tế và dân cư trên địa bàn theo đúng chế độ thể lệ hiện hành của Thống đốc NHNN, Tổng giám đốc NHCT VN và uỷ quyền cụ thể từng thời kỳ của giám đốc chi nhánh NHCT Chương Dương Tổ chức thu tiền mặt nội ngoại tệ với các cơ quan doanh nghiệp, cá nhân Các hoạt động dịch vụ theo phân cấp uỷ quyền của chi nhánh và qui định của NHCT VN Tíêp nhận

hồ sơ về hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ Làm một số công v

Bảng 2: Tình hình hoạt động tháng 12 và cả năm 2006 của phòng

Chuyển tiền trong nước 127 món 1377 món

Chuyển tiền nước ngoài 21 món 34 món/512637 usd

Mở tài khoản ATM 10 thẻ/ 02 TKCA 383 ATM/43 TKCAMua ngoại tệ 8682 usd/1190eur 52397 usd/21510 eurThu TM vào TKCA 14.1 tỷ đồng 95.36 tỷ đồng

Đặt máy EDC

( Nguồn phòng giao dịch Hà Thành)

 Phòng Tài trợ thương mại

- Nhân sự: Phòng tài trợ thương mại: gồm 8 người trong đó có 1 trưởng phòng,1 phó phòng và 6 nhân viên đều trình độ đại học

- Chức năng nhiệm vụ: Phòng tài trợ thương mại tiền thân là phòng kinh doanh ngoại tệ, hiện nay chức năng của phòng không có nhiều thay đổi Hoạt động chủ yếu là thực hiện thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ Nhiệm vụ chủ yếu của phòng là thực hiện các nghiệp vụ về tài trợ thương mại theo hạn mức được cấp: Thực hiện các nghiệp vụ về tài trợ thương mại theo hạn mức, các nghiệp vụ về phát hành Sửa đổi, thanh toán LC xuất - nhập khẩu Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến xuất nhập khẩu như : Nhờ thu

hộ kèm bộ chứng từ Ngoài ra cùng phối hợpvới phòng kinh doanh số 1 và phòng kinh doanh số 2 để thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tài trợ thương mại Thực hiện các nghiệp vụ về mua bán ngoại tệ, đồng thời xây dựng chính sách giá mua, giá bán hàng ngày để trình lãnh đạo phê duyệt theo thẩm quyền trong toàn bộ chi nhánh Thực hiện việc mua bán ngoại tệ với các

tổ chức kinh tế, cá nhân theo quy định của NHCT VN, hướng dẫn quản lý các nghiệp vụ với các đại lý thu đổi ngoại tệ trong phạm vi quản lý của chi nhánh Đồng thời phối hợp cùng phòng Kế toán giao dịch thực hiện chuyển tiền ra nước ngoài

 Phòng Kế toán – Tài chính

- Nhân sự: Gồm 27 người gồm 1 Kế toán trưởng ( trưởng phòng) 1 phó phòng và 25 nhân viên được tách thành 2 bộ phận riêng biệt, đó là bộ phận chuyển tiền và bộ phận thanh toán viên

- Chức năng nhiệm vụ: Theo mô hình chung của toàn vộ hệ thống NHCT VN các phòng kế toán giao dịch, Kế toán tài chính và phòng Thông tin điện toán có cơ cấu tổ chức và hoạt động tương đồng nhau Ứng với đặc trưng riêng của từng chi nhánh khác nhau mà phòng kế toán có sự kết hợp khách nhau Ở chi nhánh NHCT Chương Dương phòng Kế toán – Tài chính là sự kết

hợp của 3 phòng trên Với chức năng nhiệm vụ chủ yếu là thực hiện nghiệp

vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng, cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán; xử lý hạch toán các giao dịch, quản lý chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch Bên cạnh đó còn giúp giám đốc thực hiện công tác quản lý tài chính và thực hiện nhiệm vụ chi tiêu nội bộ tại chi nhánh quy định của NHCT

và theo quy định chung của NHNN

 Phòng kho quỹ

- Nhân sự: gồm 16 người chính thức có 13 người gồm 1 trưởng phòng

1 phó phòng và 14 nhân viên chỉ có 5 ngưới có bằng đại học

- Chức năng nhiệm vụ:

Phòng kho quỹ với chức năng chính là thực hiện dự trữ tiền mặt, thu chi tiền mặt, chuyển tiền đến NHNN vàlên Hội sở chính, thực hiện các hoạt động thu chi nội bộ chi nhánh

Phòng kho quỹ có mối liên hệ chặt chẽ với các quỹ tiết kiệm và điểm giao dịch Tổ chức điều chuyển tiền giữa quỹ nghiệp vụ của chi nhánh với NHNN, các chi nhánh NHCT trên địa bàn, các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch, phòng giao dịch, các máy rút tiền tự động (ATM) an toàn, đúng chế độ trên cơ sở đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu tại Chi nhánh Thường xuyên kiểm tra và phát hiện kịp thời các hiện tượng sự cố ảnh hưởng đến an toàn kho quỹ, báo cáo ban Giám đốc kịp thời xử lý Lập kế hoạch sữa chữa, cải tạo, nâng cấpkho tiền đúng tiêu chuẩn kỹ thuật

- Chức năng, nhiệm vụ: Là phòng tham mưu cho Giám đốc chi nhánh

dự kiến về kế hoạch hoạt động kinh doanh Phòng có nhiệm vụ tiếp thị và tổng hợp báo cáo cho toàn Chi nhánh, với nhiệm vụ cụ thể như sau:

+Tư vấn cho khách hàng về sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng +Thực hiện nhiệm vụ đầu mối về thẻ

+Thực hiện hoạt động tiếp thị các chính sách khách hàng +Lập dự kiến về kế hoạch kinh doanh, thực hiện phân tích đánh giá tổng hợp

+Đầu mối nghiên cứu đề án về mạng lưới kinh doanh

Đây là một phòng mới thành lập trong chi nhánh nên hoạt động còn khá chồng chéo với các phòng ban khác trong Chi nhánh Tuy nhiên về lâu về dài việc thực hiện chức năng đã giao, phòng tổng hơph tiêp thị sẽ hỗ trợ đắc lực cho hoạt động Chi nhánh được thông suốt và hiệu quả

bộ phận tổ chức và bộ phận hành chính Bộ phận tổ chức thực hiện công tác cán bộ, công tác đào tạo, công tác quản lý tiền lương, lao động, công tác thi đua, khen thưởng Trong khi đó, bộ phận hành chính chịu trách nhiệm về việc đảm bảo các điều kiện cần thiết cho hoạt động kinh doanh, phương tiện đi lại, sửa chữa trụ sở làm việc, công tác văn thư, tạp vụ, y tế Đồng thời, điều hành

và quản lý lao động của các Quỹ tiết kiệm các điểm giao dịch

Phòng Tổ chức – hành chính rất quan tâm đến công tác đào tạo và công tác thi đua khen thưởng Phòng thường xuyên chịu trách nhiệm tổ chức các khoá học nâng cao nghiệp vụ như nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ kế toán, phân tích và thẩm định dự án, ngoại ngữ, vi tính Các lớp học nâng cao

được trình độ cán bộ Ngân hàng, đẩy nhanh quá trình hiện đại hoá hệ thống NHCT VN.

 Phòng kiểm soát

- Nhân sự : gồm 5 người gồm 1 trưởng phòng và 4 nhân viên

- Chức năng, nhiệm vụ: Phòng kiểm soát là phòng trực thuộc TW +Lập kế hoạch định kỳ hoặc đột xuất về kiểm tra, kiểm toán nôị

bộ trình giám đốc duyệt và kiểm tra, giám sát chấp hành các quy trình thực hiện nghiệp vụ hoạt động kinh doanh và quy chế an toàn trong kinh doanh theo đúng quy định của pháp luật về ngân hàng và quy định của NHNN, điều

lệ tổ chức, hoạt động và các quy định nội bộ của NHCT VN

- Đánh giá mức độ đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh và kiến nghị các biện pháp nâng cao khả năng an toàn trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh

- Giúp giám đốc thực hiện công tác kiểm toán nội bộ theo quy chế kiểm toán nội bộ đối với DNNN theo Bộ tài chính ban hành

- Giúp giám đốc trong công tác giải quyết các đơn thư khiếu nại, tố cáo liên quan đến hoạt động nghiệp vụ và cán bộ của chi nhánh

- Làm đầu mối phối hợp với các đoàn thanh tra, các cơ quan pháp luật,

cơ quan kiểm toán trong việc thanh tra, kiểm tra, kiểm toán đối với các hoạt động của chi nhánh

2.1.3 Kết quả kinh doanh trong những năm gần đây

- Công tác huy động vốn

Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực đặc biệt,

đó là kinh doanh tiền tệ, hoạt động chính của nó là nhận tiền gửi, cho vay và

thực hiện thanh toán Vì vậy mà hoạt động huy động vốn là một trong những

hoạt động quan trọng bước đầu quyết định thành công hay thất bại của một ngân hàng

Thấy rõ được vai trò của công tác huy động vốn, trong thời gian qua

triển nguồn vốn, thông qua các biện pháp mở rộng mạng lưới khách hàng với

11 quỹ tiết kiệm và điểm giao dịch Nghiệp vụ huy động vốn được thực hiện với nhiều hình thức đa dạng như: Nhận tiền gửi tiết kiệm của cá nhân và các

tổ chức với các loại kỳ hạn khác nhau: 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, loại trả trước, loại trả sau Ngoài ra, còn phát hành kỳ phiếu bằng nội tệ để tăng thêm nguồn vốn bằng đồng nội tệ cho ngân hàng

Nhờ những biện pháp thích hợp và sự nỗ lực của chi nhánh trong những năm vừa qua Ngân hàng đã đạt đựơc nhiều kết quả tốt trong huy động vốn, có thể thấy kết quả này thông qua một vài số liệu thống kê sau:

Bảng 3: Hoạt động huy động vốn NHCT chi nhánh Chương Dương qua

Có kỳ hạn 2005.8 70.67 2387.2 76.33 2544.8 61.70

( nguồn báo cáo thường niên)

Có thể thấy giá trị huy động vốn trong thời gian vừa qua tăng đều theo các năm, nhưng tốc độ tăng giảm dần Tổng nguồn huy động năm 2004 là 2338.4 tỷ đồng so với năm 2003 tốc độ tăng là 13% Năm 2005 tổng huy động là 3127 tỷ đồng so với năm 2004 tốc độ tăng là 9.3% Như vậy trong hai năm này tốc độ tăng đã giảm xuống do trong năm 2004 và 2005 ngân hàng gặp một số khó khăn do tình hình kinh tế chung của nền kinh tế trong nước như chỉ số giá cả tăng liên tục, thị trường tài chính quốc tế có nhiều biến động, do những khó khăn trong cạnh tranh về lãi suất huy động so với các ngân hàng khác trên địa bàn, nên tốc độ tăng trưởng giảm mạnh Trong năm

2006 tình hình đã có nhiều tiến triển nguồn huy động là 4124.5 tỷ đồng với tốc độ gia tăng là 32.9% vượt kế hoạch đặt ra là đưa nguồn vốn tăng lên 3500 tỷ( tăng 400 tỷ) vượt kế hoạch được giao là tăng hơn 10.5% Điều đó chứng tỏ trong năm 2006 ngân hàng đã nỗ lực tăng cường công tác huy động Tổng số nguồn tăng thêm cuối năm của chi nhánh là do một số khách hàng là các tổng công ty, các tập đoàn lớn như: Tập đoàn Điện lực Việt Nam, Trung tâm quản

lý Bay Việt Nam có một nguồn vốn lớn tạm thời nhàn rỗi gửi chi nhánh nên

số dư kể trên chỉ mang tính thời điểm Thực tế số dư bình quân cả năm nguồn huy động của chi nhánh chỉ là 3292 tỷ đồng Vào một số dịp trong năm như tết Nguyên Đán, 2/9, 30/4 nguồn vốn huy động của chi nhánh thường giảm mạnh do các doanh nghiệp rút tiền về (hiện nay tiền gửi của các doanh nghiệp tại chi nhánh là nguồn vốn chủ đạo chiếm gần 70% tổng nguồn vốn huy động nhưng nguồn này lại không ổn định, hay biến động)

Hiện nay thị trường chứng khoán đang phát triển sôi động với số lượng các công ty niêm yết trên thị trường chứng khoán ngày càng nhiều, đây

là kênh đang có sức hút mạnh mẽ lượng tiền gửi trong dân cư cũng như doanh

nghiệp khiến cho việc tăng trưởng các nguồn tiền gửi vào Ngân hàng gặp nhiều khó khăn.

Về cơ cấu nguồn vốn đã từng bước có sự thay đổi hợp lý hơn: Năm

2004 do ngân hàng đã thực hiện chính sách ưu đãi khu vực dân cư tỷ trọng tiền gửi dân cư tăng mạnh nhưng nhìn chung tiền gửi dân cư vẫn tăng trưởng với tốc độ chậm Tìên gửi của khu vực dân cư tăng mạnh từ 16.24% năm

2004 đến 21.47% năm 2006 Tiền gửi của doanh nghiệp và các tổ chức tín

dụng nhìn chung đều biến đổi cùng với quy luật như đã phân tích ở trên

- Hoạt động tín dụng

Nghiệp vụ tín dụng luôn chiếm tỷ trọng lớn và có vai trò quan trọng, nền tảng cho sự phát triển của một ngân hàng Chúng ta sẽ đi vào nghiên cứu tổng dư nợ và chất lượng tín dụng của chi nhánh

a) Dư nợ tín dụng

Cùng với sự phát triển của toàn hệ thống dư nợ tín dụng của chi nhánh liên tục tăng đều trong những năm qua nhưng không cao tuy nhiên trong những năm gần đây dư nợ đã có những bước chuyển biến tích cực, chú trọng

mở rộng tín dụng ngắn hạn đối với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có quy mô vừa và nhỏ, các doanh nghiệp sản xuất nhập khẩu, các hộ tư nhân cá thể, có khả năng cạnh tranh cao, có tài sản đảm bảo, có phương án khả thi Dư

nợ cho vay trung và dài hạn tập trung vào 3 tổng công ty lớn đó là Tổng công

ty bưu chính viễn thông, Tổng công ty Điện lực và tổng công ty Dầu khí, đây

là khách hàng có năng lực tài chính mạnh, giữ vị trí then chốt trong nến kinh

tế có ngành hàng chiến lược với sức cạnh tranh cao

Bảng 4: Tổng dư nợ tín dụng tại chi nhánh 2003 đến 2006

Một số doanh nghiệp Nhà nước có số dư nợ vay lớn không có tài sản đảm bảo tại chi nhánh:

Tổng công ty Thương mại Hà nội 2000053054

Như vậy có thể nói trong những năm qua chi nhánh đã thực hiện khá tốt công tác phân tích đánh giá, phân loại khách hàng nắm bắt thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính năng lực quản lý điều hành của khách hàng Giữ vững và từng bước tăng thị phần đối với từng khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, sản phẩm có tính cạnh tranh cao Nâng cao chất lượng trong công tác thẩm định tăng cường kiểm tra giám sát chặt chẽ các khoản vay

b) Chất lượng tín dụng

Chất lượng tín dụng được cải thiện đáng kể qua các năm Năm 2003 doanh số thu nợ của chi nhánh đạt 1462 tỷ đồng tăng mạnh so với năm 2002

là do thu hồi nợ quá hạn, nợ tồn đọng 24 tỷ đồng Trong năm 2004 một mặt chi nhánh đã thẩm định cho vay chính xác và kỹ càng mặt khác tiếp tục thu hồi 6,838 tỷ đồng nợ quá hạn, tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ đạt 0.29%(còn 4.383 tỷ đồng nợ quá hạn chưa thu hồi) Năm 2005 chất lượng tín dụng được nâng lên cao hơn nữa không một khoản vay nào bị chuyển nợ quá hạn Chi nhánh đã thu hồi 3.998 tỷ đồng nợ tồn đọng Tỷ lệ nợ quá hạn/ tổng dư nợ bằng 0 tỷ trọng nợ nhóm 3 đến nhóm 5 là 3% (49.5/ 1649)

Trong năm 2006 chi nhánh đã quản lý chặt chẽ nợ nhóm hai và nợ xấu Đến 31/12/2006 nợ nhóm hai của chi nhánh là 34.084 triệu đồng giảm so với kế hoạch được giao là 1.916 triệu đồng chỉ còn duy nhất hai đơn vị là công ty cầu 12 và công ty cổ phần đá mài Đông Đô là hai đơn vị trong lĩnh vực giao thông và xây dựng cơ bản Nợ xấu tính đến ngày 31/12/2006 là 198 triệu đồng giảm so với kế hoạch được giao là 19.802 triệu đồng Chi nhánh đã thu hồi được 3077 triệu đồng nợ tồn đọng đã được xử lý rủi ro

- Hoạt động kinh doanh ngoại hối

Hiện đại hoá là xu hướng phát triển tất yếu của hệ thống ngân hàng đáp ứng nhu cầu hội nhập Trước tình hình đó chi nhánh NHCT Chương Dương đã không ngừng đổi mới phong cách giao dịch tận tình chu đáo đảm bảo thanh toán kịp thời chính xác, khối lượng thanh toán qua các năm luôn ổn định và tăng trưởng đều qua các năm thể hiện:

Bảng 5: Hoạt động ngoại hối qua các năm 2004-2006

Kinh doanh ngoại tê

Doanh số mua bán triệu USD 62.7 68.6 70.3

Doanh sô mua bán triệu JPY 581 872 926

Thanh toán quốc tế

Chuyển tiền triệu USD 63.8 67.509 70.253

( nguồn báo cáo thường niên)

Ta thấy lợi nhuận thu được từ hoạt động đối ngoại là rất khả quan.Tổng phí dịch vụ năm 2006 thu được là 6871 triệu đồng tăng so với kế hoạch là 671 triệu đồng tương đương tăng 10% Lãi kinh doanh ngoại tệ đạt

576 triệu đồng

- Hoạt động kế toán tài chính

+ Chi nhánh luôn chấp hành nghiêm chỉnh chế độ kế toán thống kê, đảm bảo tính trung thực, hợplệ, hợp pháp của chứng từ Thực hiện tốt công tác bảo mật trong quản lý Password theo đúng quy định của NHCT VN các giao dịch được xử lý chính xác, nhanh chóng, an toàn không để xảy ra sai sót nhầm lẫn Kết quả trong năm 2006, Chi nhánh đạt lợi nhuận 45,953 tỷ đồng

+ Về công tác quản lý tài chính: Trên cơ sở kế hoạch của NHCT VN giao chi nhánh đã xây dựng kế hoạch tài chính cả năm theo dõi sát quá trình thực hiện kế hoạch; tận thu, kiểm soát chặt chẽ cá khoản thu chi bảo đảm theo đúng quy chế, chế độ tài chính; tiết kiệm trong chi tiêu nhưng vẫn đảm bảo hoạt động kinh doanh; tính toán đầy đủ kịp thời các khoản thuế, lợi nhuận, thực hiện chi trả tiền lương, nộp bảo hiểm ytế, bảo hiểm xã hội, trích lập dự phòng rủi ro, bảo hiểm tiền gửi đúng chế độ

+ Chất lượng công tác thanh toán bù trừ, điện tử và thanh toán liên ngân hàng tại chi nhánh ngày càng cao, các chứng từ thanh toán điện tử đi, đến đều được thanh toán chính xác kịp thời

+Công tác thông tin điện toán: Năm 2006 chi nhánh thực hiện thành công và triển khai có hiệu quả hệ thống ngân hàng tích hợp và trực tuyến theo chương trình INCAS, cải tạo nâng cấp hệ thống mạng nhằm đảm bảo an toàn

hệ thống, đảm bảo và hỗ trợ kỹ thuật cho toàn hệ thống máy tính cũng như các quỹ tiết kiệm, đảm bảo cho thanh toán quốc tế cũng như thanh toán điện

tử được an toàn hiệu quả

- Hoạt động tiền tệ kho quỹ

Bảng 6: Tổng thu chi tiền mặt

Hoạt động tiền tệ kho quỹ Đơn vị 2004 2005 2006

Tổng thu chi tiền mặt Triệu đồng 1993 2216 2564

Bội thu tiền mặt Triệu đông 257 326 389

Ngàn USD 14128 13918 15469

(nguồn báo cáo thường niên)

Trong năm 2006 bộ phận tiền tệ kho quỹ có nhiều tiến bộ, đội ngũ cán

bộ cũng có những bước chuyển mình trong công tác phục vụ khách hàng với thái độ nhiệt tình chu đáo, chấp hành nghiêm chỉnh các quy trình thu chi tiền mặt đảm bảo thanh toán nhanh, thu đủ, chính xác kịp thời Công tác điều hoà tiền mặt cũng luôn được chú trọng, đảm bảo đúng mức tồn quỹ tiền mặt VNĐ

và ngoại tệ, nhưng vẫn đáp ứng khả năng chi trả kịp thời cho khách hàng mà không hề để đọng vốn Đảm bảo an toàn tuyệt đối tài sản tiền bạc trong kho

và trên đường vận chuyển

- Các hoạt động khác

Ngoài những hoạt động trên các hoạt động như công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, công tác tổ chức hành chính : gồm công tác đào tạo, công tác quản lý lao động tiền lương, công tác hành chính cũng được chi nhánh thực hiện tương đối tốt

- Kết quả kinh doanh

Nằm trên địa bàn Long Biên, một quận rộng lớn và phức tạp với mật

độ dân cư đông đúc, khối lượng khách hàng hạn chế, chủ yếu là các khu công nghiệp, khu chế xuất nên sự lựa chọn tìm kiếm và giữ khách hàng rất khó khăn Với sự cố gắng quyết tâm và đoàn kết nhất trí cao của tập thể CBCNV, chi nhánh NHCT khu vực Chương Dương đã hoàn thành vượt mức kế hoạch được giao: