Giải pháp phát triển sản phẩm tài chính vi mô tại Quỹ trợ vốn cho người lao động nghèo tự tạo việc làm

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  HỒNG KHOA ANH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI QUỸ TRỢ VỐN CHO NGƢỜI LAO ĐỘNG NGHÈO TỰ TẠO VIỆC LÀM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  HOÀNG KHOA ANH GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI QUỸ TRỢ VỐN CHO NGƢỜI LAO ĐỘNG NGHÈO TỰ TẠO VIỆC LÀM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN THANH PHONG TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Giải pháp phát triển sản phẩm tài vi mơ Quỹ trợ vốn cho ngƣời lao động nghèo tự tạo việc làm” cơng trình nghiên cứu thân, đƣợc đúc kết từ trình học tập, nghiên cứu thực tiễn thời gian qua Số liệu luận văn đƣợc thu thập từ nguồn đáng tin cậy trung thực TP Hồ Chí Minh, ngày 28 tháng 05 năm 2014 Tác giả luận văn Hoàng KhoaAnh MỤC LỤC  Trang phụ bìa  Lời cam đoan  Mục lục  Danh mục bảng biểu  Danh mục hình vẽ, biểu đồ  Danh mục từ viết tắt LỜI MỞ ĐẦU Chƣơng TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI TỔ CHỨC TÀI CHÍNH VI MƠ 1.1 Tài vi mô 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm tài vi mơ 1.1.3 Vai trị tài vi mơ 1.1.3.1 Tạo công ăn việc làm cho ngƣời lao động 1.1.3.2 Tạo lập nguồn tài ổn định độc lập với hỗ trợ Chính phủ 1.1.3.3 Giảm đói nghèo 1.1.4 Đối tƣợng khách hàng tài vi mơ 1.1.5 Những nhà cung cấp tài vi mơ 11 1.2 Sản phẩm tài vi mơ 11 1.2.1 Khái niệm 11 1.2.2 Đặc điểm sản phẩm tài vi mơ 12 1.2.3 Sản phẩm tài vi mơ 12 1.2.3.1 Sản phẩm tín dụng 12 1.2.3.2 Sản phẩm tiết kiệm 14 1.2.3.3 Các sản phẩm khác 15 1.3 Phát triển sản phẩm tài vi mơ 15 1.3.1 Khái niệm 15 1.3.2 Các yếu tố ảnh hƣởng đến phát triển sản phẩm tài vi mô 16 1.3.2.1 Các yếu tố thuộc tổ chức tài vi mơ 16 1.3.2.2 Các yếu tố thuộc môi trƣờng 18 1.3.3 Các phƣơng án lựa chọn phát triển sản phẩm tài vi mơ 19 1.3.4 Các tiêu chí đánh giá phát triển sản phẩm tài vi mô 21 1.4 Kinh nghiệm phát triển tài vi mơ giới 21 1.4.1 Mơ hình Grameen Bank 21 1.4.2 Mô hình Self – help Group 23 1.4.3 Mơ hình Bank Rakyat Indonesia 23 1.4.4 Bài học kinh nghiệm phát triển sản phẩm tài vi mơ cho Việt Nam24 Kết luận chƣơng 25 Chƣơng THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI QUỸ TRỢ VỐN CHO NGƢỜI LAO ĐỘNG NGHÈO TỰ TẠO VIỆC LÀM 2.1 Giới thiệu Quỹ trợ vốn cho ngƣời lao động nghèo tự tạo việc làm 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Quỹ trợ vốn cho ngƣời lao động nghèo tự tạo việc làm 26 2.1.1.1 Giai đoạn từ năm 1991 – 2007 26 2.1.1.2 Giai đoạn sau năm 2007 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lƣới hoạt động Quỹ trợ vốn cho ngƣời lao động nghèo tự tạo việc làm 28 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 28 2.1.2.2 Mạng lƣới hoạt động 29 2.1.3 2.2 Kết hoạt động tài 31 Thực trạng phát triển sản phẩm tài vi mơ Quỹ trợ vốn cho ngƣời lao động nghèo tự tạo việc làm 32 2.2.1 Chính sách phát triển sản phẩm tài vi mô Quỹ trợ vốn cho ngƣời lao động nghèo tự tạo việc làm 32 2.2.2 Các sản phẩm tài vi mô Quỹ trợ vốn cho ngƣời lao động nghèo tự tạo việc làm 34 2.2.2.1 Phân loại theo đối tƣợng thành viên 34 2.2.2.2 Phân loại theo chủng loại sản phẩm 35 2.2.3 Kết phát triển sản phẩm tài vi mô Quỹ trợ vốn cho ngƣời lao động nghèo tự tạo việc làm 37 2.2.3.1 Số lƣợng thành viên 37 2.2.3.2 Sản phẩm tín dụng 38 2.2.3.3 Sản phẩm tiết kiệm 40 2.2.4 Đánh giá tình trạng phát triển sản phẩm tài vi mơ Quỹ trợ vốn cho ngƣời lao động nghèo tự tạo việc làm 41 2.2.4.1 Kết đạt đƣợc 41 2.2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 49 Kết luận chƣơng 53 Chƣơng GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI QUỸ TRỢ VỐN CHO NGƢỜI LAO ĐỘNG NGHÈO TỰ TẠO VIỆC LÀM 3.1 Định hƣớng phát triển sản phẩm tài vi mơ Quỹ trợ vốn cho ngƣời lao động nghèo tự tạo việc làm 55 3.2 Giải pháp phát triển tài vi mơ Quỹ trợ vốn cho ngƣời lao động nghèo tự tạo việc làm 55 3.2.1 Tiếp tục đẩy mạnh gia tăng nguồn vốn huy động 56 3.2.2 Tiếp tục nâng cao chất lƣợng cải tiến sản phẩm hữu cách toàn diện đáp ứng yêu cầu chuyển đổi theo khung pháp lý 56 3.2.3 Phát triển sản phẩm tiềm 58 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng cơng tác kiểm sốt thành viên vay nhiều nguồn 59 3.2.5 Tiếp tục nâng cao chất lƣợng đào tạo phát triển nguồn nhân lực 60 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động truyền thông quảng bá hình ảnh 61 3.3 Kiến nghị góp phần thúc đẩy phát triển sản phẩm tài vi mơ 62 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 62 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nƣớc 64 3.3.3 Kiến nghị với Tổng Liên Đoàn Lao Động Việt Nam 65 3.3.4 Kiến nghị với Chính quyền địa phƣơng 65 Kết luận chƣơng 65 KẾT LUẬN 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Tên bảng biểu Trang Bảng 1.1 Ma trận thị trƣờng sản phẩm Ansoff’s 19 Bảng 2.1 Quy mô hoạt động Quỹ trợ vốn CEP từ năm 2009– 2013 31 Bảng 2.2 Thống kê hoạt động Quỹ trợ vốn CEP từ năm 2009 – 2013 32 Bảng 2.3 Thống kê theo đối tƣợng thành viên sử dụng sản phẩm 38 TCVM CEP từ năm 2009 – 2013 Bảng 2.4 Doanh số cho vay CEP từ năm 2009 – 2013 38 Bảng 2.5 Dƣ nợ cho vay CEP từ năm 2009 – 2013 39 Bảng 2.6 Rủi ro vốn đầu tƣ tuần CEP từ năm 2009 – 2013 39 Bảng 2.7 Thống kê số dƣ tiết kiệm theo sản phẩm CEP từ năm 40 2009 – 2013 Bảng 2.8 Thống kê thành viên theo sản phẩm CEP từ năm 42 2009 – 2013 Bảng 2.9 Thống kê thành viên sử dụng sản phẩm TCVM CEP 44 từ năm 2009 – 2013 Bảng 2.10 Tỷ trọng thành viên vay vốn CEP theo mục đích sử dụng vốn vay từ năm 2009 – 2013 45 DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ STT Tên biểu đồ Trang Hình 1.1 Tìm kiếm phần giao lớn phát triển sản 20 phẩm tài vi mơ Hình 2.1 Biểu đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức Quỹ trợ vốn CEP 29 Thống kê thành viên vay vốn CEP theo khu vực từ 42 năm 2009 – 2013 Biểu đồ 2.2 Thống kê phân loại hộ nghèo theo chuẩn CEP từ năm 47 2009 – 2013 Biểu đồ 2.3 Thống kê thành viên thuộc hộ nghèo, cận nghèo vay 48 vốn CEP năm 2013 Biểu đồ 2.4 Tăng trƣởng số dƣ tiết kiệm CEP từ năm 2009 - 2013 51 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CEP Quỹ trợ vốn cho ngƣời lao động nghèo tự tạo việc làm (Capital Air Funds For Employment Of The Poor) CĐCS Cơng đồn sở CNV Cơng nhân viên CQĐP Chính quyền địa phƣơng HĐQT Hội đồng quản trị LĐLĐ Liên Đoàn Lao Động NHCSXH Ngân hàng Chính Sách Xã Hội NHNN Ngân hàng Nhà Nƣớc NHTM Ngân hàng Thƣơng Mại NLĐ Ngƣời lao động NVTD Nhân viên tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCN Trƣởng Chi Nhánh TCTD Tổ chức tín dụng TCVM Tài vi mơ TDTH Tín dụng tổng hợp TDVM Tín dụng vi mơ TKBB Tiết kiệm bắt buộc TKĐH Tiết kiệm định hƣớng TKTN Tiết kiệm tự nguyện 61 tạo Bên cạnh đó, CEP cần thƣờng xuyên tổ chức buổi hội thảo hay chuyên đề để nhân viên chi nhánh chia sẽ, học hỏi kinh nghiệm lẫn Xây dựng đội ngũ quản lý có lực, có khả lãnh đạo mạnh mẽ, tƣ kinh doanh nhạy bén tâm huyết với cơng phát triển cơng đồng, xóa đói giảm nghèo Quỹ trợ vốn CEP cần phải có ràng buộc ƣu đãi rõ ràng nhân viên tân tuyển, tránh trƣờng hợp CEP đào tạo xong nhân viên lại xin nghỉ việc, nhƣ ảnh hƣởng đến kế hoạch nhân chi nhánh CEP phải tốn chi phí đào tạo Và yếu tố quan trọng cần đƣợc ban lãnh đạo Quỹ CEP quan tâm thiết lập bầu khơng khí làm việc văn hóa, tạo hội cho nhân viên có tiếng nói việc định hƣớng mơi trƣờng làm việc họ, tạo điều kiện để nhân viên hệ thống giúp đỡ, hỗ trợ phát triển công việc Thực tế cho thấy rằng, tổ chức tạo đƣợc văn hóa để hƣớng đƣợc đa số nhân viên vào việc thực mục tiêu sứ mệnh tổ chức, phát huy đƣợc cao độ nguồn lực ngƣời Một tổ chức tạo đƣợc bầu khơng khí làm việc tốt, ban lãnh đạo hòa đồng, biết lắng nghe, khuyến khích, đƣa hƣớng dẫn ý kiến đóng góp;thƣờng xuyên tổ chức, tạo sân chơi văn hóa, thể thao, giải trí lành mạnh từ tạo nên tập thể đoàn kết, tạo nguồn sức mạnh to lớn để ngƣời hoàn thành tốt nhiệm vụ mục tiêu mà tổ chức đề 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động truyền thông quảng bá hình ảnh Cùng với trình hội nhập, ngày có nhiều TCTD NHTM gia nhập vào thị trƣờng TCVM Quỹ trợ vốn CEP đứng trƣớc áp lực lớn từ cạnh tranh gay gắt với tổ chức Mặc dù trải qua 22 năm hoạt động nhƣng nhiều ngƣời chƣa biết đến hoạt động Quỹ trợ vốn CEP, để sản phẩm dịch vụ TCVM CEP đến gần với nhiều lao động nghèo Quỹ CEP cần đẩy mạnh hoạt động truyền thông quảng bá hình ảnh Một là, tăng cường chặt chẽ mối quan hệ với CQĐP CĐCS 62 Điểm thuận lợi hoạt động Quỹ CEP có hỗ trợ Tổng LĐLĐ Việt Nam, LĐLĐ Tp HCM LĐLĐ quận/ huyện Do đó, Quỹ CEP cần tận dụng triệt để mối quan hệ để tăng cƣờng mối quan hệ với CQĐP CĐCS việc mở rộng hoạt động Đây đầu mối quan trọng để triển khai sản phẩm TCVM CEP đến với nhiều ngƣời lao động Hai là, nêu bật giá trị cốt yếu Trong thời kỳ cạnh tranh nay, phần lớn sản phẩm TCVM TCTD NHTM có nét tƣơng đồng sản phẩm CEP phải nêu bật đƣợc giá trị cốt lõi Ngoài cạnh tranh lãi suất trình triển khai sản phẩm, Quỹ trợ vốn CEP cần thể đƣợc đơn giản, thuận tiện tiện ích sản phẩm đến ngƣời lao động, cho họ thấy đƣợc quyền lợi tham gia Bên cạnh đó, Quỹ trợ vốn CEP kết hợp thêm dịch vụ hỗ trợ khác nhƣ hỗ trợ y tế chăm sóc sức khỏe cộng đồng, hỗ trợ thơng qua khoản viện trợ từ tổ chức quốc tế… Ba là, tăng cường quảng bá hình ảnh CEP Giới thiệu CEP gƣơng sáng điển hình mơ hình làm ăn hiệu quả, vƣơn lên thoát nghèo thành viên CEP phƣơng tiện truyền thơng báo đài 3.3 Kiến nghị góp phần thúc đẩy phát triển sản phẩm tài vi mơ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Nhằm phát triển TCVM theo hƣớng chuyên nghiệp, bền vững trình hội nhập, Chính phủ ban hành Nghị định 28/2005/NĐ-CP tổ chức hoạt động tài quy mơ nhỏ Nghị định 165/2007/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 28/2005/NĐ-CP nhằm tạo hành lang pháp lý sở cho hoạt động tổ chức TCVM Đặc biệt, Luật tổ chức tin dụng 2010 đƣa TCVM loại hình tổ chức tín dụng, bƣớc ngoặt quan trọng tiến trình phát triển TCVM Việt Nam đồng thời khẳng định thừa nhận Nhà 63 nƣớc vai trị vị trí TCVM hệ thống tài quốc gia Nhƣ vậy, việc xây dựng khung pháp cho loại hình tổ chức TCVM tạo tiền đề cho chuyển đổi để tổ chức TCVM hoạt động chuyên nghiệp hơn, giúp đa dạng hóa nguồn vốn huy động, khơng bó hẹp tiền gửi TKBB TKTN từ thành viên mà đƣợc huy động tiền gửi tổ chức cá nhân ngồi nƣớc Bên cạnh đó, việc chuyển đổi tạo cho tổ chức TCVM có tƣ cách pháp nhân rõ ràng, từ chủ động việc tiếp nhận dự án quốc tế tài trợ cho Việt Nam Do đó, để tổ chức TCVM hoạt động chuyên nghiệp bền vững: Thứ nhất, Chính phủ cần sớm hồn thiện khung pháp lý cho hoạt động tổ chức TCVM Có văn hƣớng dẫn chi tiết, cụ thể thi hành Luật TCTD năm 2010 tổ chức TCVM Ban hành quy định chế độ hạch toán kế tốn, báo cáo tài chính, báo cáo thống kê Có quy định chuẩn mực tơí thiểu quản trị, vị trí quan trọngtrong tổ chức TCVM, hỗ trợ đào tạo lực quản lý cho cán đầu ngành Xây dựng hệ thống thông tin để liên kết tổ chức TCVM với Thứ hai, Chính phủ nên có ngân sách dành riêng cho TCVM Khó khăn lớn hoạt động tổ chức TCVM không đảm bảo đủ nguồn vốn để đáp ứng cho nhu cầu vay vốn ngƣời lao động nghèo Do đó, Chính phủ cần có đề án xây dựng ngân sách dành riêng cho TCVM Thứ ba, cho phép khách hàng thành viên có quyền tham gia sở hữu tổ chức TCVM Ở nƣớc có ngành TCVM phát triển, khách hàng thành viên có phần quyền sở hữu tổ chức TCVM, tham gia họ đóng vai trị quan trọng 64 tổ chức TCVM Đây kinh nghiệm hay mà nhà làm luật Việt Nam cần học hỏi sớm xây dựng sách Thứ tư, Chính phủ cần xây dựng chiến lược lâu dài cho ngành TCVM, xây dựng sách khuyến khích phát triển TCVM kế hoạch tổng thể phát triển kinh trế thời kỳ Việc xây dựng chiến lƣợc lâu dài cho ngành TCVM Chính phủ tạo điều kiện cho ngành TCVM Việt Nam hƣớng theo mục tiêu phát triển chung đất nƣớc Bên cạnh đó, Chính phủ nên xem xét xóa bỏ chƣơng trình mơ hình tín dụng trợ cấp, khuyến khích mơ hình tài vi mơ thƣơng mại 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Trong bối cảnh kinh tế có nhiều biến động nhƣ nay, lạm phát cao khiến lãi suất huy động mức cao, dẫn đến lãi suất cho vay cao Đối tƣợng TCVM ngƣời có thu nhập thấp, doanh nghiệp nhỏ, họ chịu mức lãi suất cao nhƣ doanh nghiệp khác cần có biện pháp hỗ trợ từ Chính phủ Yếu tố hàng đầu quan trọng điều hành sách tiền tệ NHNN giúp lạm phát đƣợc kiềm chế, ngƣời lao động đƣợc tiếp cận nguồn vốn với lãi suất thấp Hợp TCVM vào thị trƣờng tài chính thức thơng qua thúc đẩy phát triển tổ chức TCVM trở thành tổ chức tín dụng thức đƣợc Ngân hàng Nhà nƣớc cấp phép hoạt động; khuyến khích cải cách tái cấu TCTD nhà nƣớc có liên quan đến tài vi mơ nhƣ Ngân hàng Chính sách Việt Nam Quỹ Tín dụng Nhân dân Trung ƣơng Đồng thời, NHNN cần nâng cao lực hoạt động giám sát TCVM, hỗ trợ phát triển sở hạ tầng khu vực tài chính, bao gồm sở đào tạo, chƣơng trình tuyên truyền, kế hoạch bảo vệ ngƣời tiêu dùng 65 Nghiên cứu, sửa đổi khuôn khổ pháp lý cho phép đa dạng hóa loại hình tổ chức TCVM mở rộng sản phẩm dịch vụ TCVM 3.3.3 Kiến nghị với Tổng Liên Đoàn Lao Động Việt Nam Tổng LĐLĐ Việt Nam báo cáo với NHNN lộ trình phƣơng thức chuyển đổi để đề xuất với Chính phủ có đề án hỗ trợ việc chuyển đổi tổ chức TCVM Quỹ trợ vốn CEP nhƣ có văn hƣớng dẫn Quỹ trợ vốn CEP thực quy định việc thành lập, tổ chức hoạt động Tổng LĐLĐ Việt Nam đề xuất với Chính phủ đạo bộ, ngành cho phép Quỹ trợ vốn CEP tiếp tục thực mục đích phi lợi nhuận, đƣợc miễn thuế thu nhập doanh nghiệp Đây sở để Quỹ CEP có hội tái đầu tƣ, mở rộng địa bàn hoạt động phục vụ đƣợc nhiều lao động nghèo 3.3.4 Kiến nghị với quyền địa phƣơng Việc triển khai sản phẩm TCVM đến ngƣời lao động cần đến ủng hộ hợp tác cấp CQĐP đƣợc xem đầu mối quan trọng để nhiều ngƣời lao động nghèo biết đến TCVM sản phẩm TCVM Do đó, cấp CQĐP cần phối hợp với Nhà nƣớc tạo điều kiện cho tổ chức TCVM hoạt động nhƣ hỗ trợ sở vật chất, văn phòng làm việc cho tổ chức TCVM… để xây dựng môi trƣờng làm việc tốt hơn; triển khai rộng rãi sản phẩm TCVM hoạt động TCVM buổi họp giao ban khu phố để khu phố triển khai lại cho ngƣời dân; hỗ trợ tổ chức TCVM rà soát thành viên vay nhiều nguồn để kịp thời có biện pháp giải phù hợp, ngăn chặn hình thức “tín dụng chợ đen” len lỏi khu phố, xóm ấp, ngƣời dân… KẾT LUẬN CHƢƠNG Quỹ trợ vốn CEP ngày nỗ lực để trở thành tổ chức TCVM lớn phục vụ thị phần thu nhập thấp quận, huyện mà CEP hoạt động 66 Trong viết, tác giả đƣa số giải pháp phát triển sản phẩm TCVM Quỹ trợ vốn CEP bao gồm giải pháp nghiệp vụ Quỹ trợ vốn CEP nhƣ tiếp tục đẩy mạnh gia tăng nguồn vốn huy động, nâng cao chất lƣợng cải tiến sản phẩm hữu cách toàn diện đáp ứng yêu cầu chuyển đổi theo khung pháp lý mới, phát triển sản phẩm tiềm năng, nâng cao chất lƣợng công tác kiểm soát thành viên vay nhiều nguồn, nâng cao chất lƣợng đào tạo phát triển nguồn nhân lực; đẩy mạnh hoạt động truyền thơng quảng bá hình ảnh nhƣ tăng cƣờng chặt chẽ mối quan hệ với CQĐP/CĐCS, bật đƣợc giá trị cốt yếu tăng cƣờng quảng bá hình ảnh CEP Bên cạnh đó, tác giả đƣa số kiến nghị với bên liên quan nhƣ Chính phủ, NHNN, Tổng LĐLĐ Việt Nam, CQĐP nhằm góp phần phát triển TCVM Quỹ trợ vốn CEP nói riêng Việt Nam nói chung 67 KẾT LUẬN Qua 22 năm hoạt động, Quỹ trợ vốn CEP nỗ lực hoạt động để trở thành tổ chức TCVM chuyên nghiệp, đóng góp vào cơng xóa đói giảm nghèo Tp Hồ Chí Minh khu vực khác Việt Nam thông qua dự án nhân rộng mơ hình, bƣớc khẳng định tổ chức có tính minh bạch cao hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế TCVM Quá trình hội nhập mang lại nhiều hội khơng thách thức cho ngành TCVM Việt Nam nói chung Quỹ trợ vốn CEP nói riêng Vì vậy, Quỹ trợ vốn CEP cần có giải pháp phát triển TCVM để đáp ứng yêu cầu q trình hội nhập u cầu chuyển đổi thành tổ chức TCVM thức cần sớm đƣợc thực Qua nghiên cứu, phân tích đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm TCVM Quỹ trợ vốn CEP, luận văn đƣa giải pháp kiến nghị nhằm đổi hoàn thiện sản phẩm TCVM, đóng góp phần nhỏ vào việc phát triển TCVM Quỹ trợ vốn CEP Hạn chế luận văn giới hạn phân tích đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm TCVM Quỹ trợ vốn CEP, chƣa cập nhật đƣợc số liệu số tổ chức cung cấp sản phẩm TCVM khác để có so sánh rút hạn chế sản phẩm TCVM Quỹ trợ vốn CEP so với tổ chức khác TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo hoạt động Quỹ trợ vốn CEP, 2010 – 2013 Diễn đàn doanh nghiệp, 2012 Vì CEP sống khỏe? {Ngày truy cập: 23 tháng 05 năm 2014} Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, 2011.Các nguyên tắc nhằm giám sát có hiệu hoạt động tài vi mô {Ngày truy cập: 16 tháng năm 2013} Lê Văn Luyện Nguyễn Đức Hải, 2013.Mô hình hoạt động tài vi mơ thành cơng giới học kinh nghiệm cho phát triển tài vi mơ Việt Nam Học viện Ngân hàng, trang – Luật tổ chức tín dụng 2010 quy định hoạt động tổ chức TCVM Nghị định 28/2005/QĐ-CP (09/03/2005) tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Việt Nam Nghị định số 165/2007/NĐ-CP (15/11/2007) sửa đổi, bổ sung, bãi bỏ số điều Nghị định số 28/2005/NĐ-CP tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Việt Nam Nghị định số 68/2013/NĐ-CP (28/06/2013) quy định chi tiết hƣớng dẫn thi hành Luật bảo hiểm tiền gửi Quy chế cho vay TCTD khách hàng (Ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc ngân hàng Nhà nƣớc, đƣợc sửa đổi bổ sung Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN 10 Quyết định số 9/2011/QĐ-TTG Thủ tƣớng Chính phủ (30/01/2011) việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011 – 2015 11 Quyết định 23/2010/QĐ-UBND (29/03/2010) Ủy Ban Nhân Dân Thành phố Hồ Chí Minh việc ban hành chuẩn nghèo thành phố giai đoạn (2009 – 2015) 12 Quyết định 37/2012/QĐ-UBND (16/08/2012) Ủy Ban Nhân Dân Thành phố Hồ Chí Minh việc ban hành chuẩn hộ cận nghèo thành phố giai đoạn 2012 – 2015 13 Tổ chức lao động Quốc tế, 2013 Các hoạt động can thiệp tài vi mơ để phịng chống hình thức lao động trẻ em tồi tệ có bn bán trẻ em .{Ngày truy cập: 20 tháng 07 năm 2014} 14 Valerie Breda, ILO, 2006 Xây dựng ngành tài vi mô bền vững: hội thách thức Bản tin tài vi mơ Việt Nam, số 7, trang &22 15 Viện Tài Chính Vi Mơ Và Phát Triển Cộng Đồng, 2012 Nâng cao lực quản lý tài vi mơ, trang 25 16 VietNam Microfinance, 2009 Những thành tựu đạt đƣợc tài vi mơ, trang 21 17 Võ Khắc Thƣờng Trần Văn Hoàng, 2013 Tài vi mơ số nƣớc giới học kinh nghiệm nhằm hạn chế đói nghèo Việt Nam Tạp chí Hội nhập & Phát triển, số 9, trang & 20 18 Asia Insurance Review, 2011 Microinsurance Focus - Savings andinsurance: A potential niche for Asian microinsurers’ investment Available at: 19 Churchill, Hirschland and Painter, 2002, New Directions in Poverty Finance: Village Banking Revisited, Washington DC: SEEP Network 20 Does Microfinance Help Poor People?Available at: 21 Introduction Available at: (20/03/14) 22 History of microfinance Available at: 23 Microfinance: Financial Services for the Poor.Available at: 24 Role of Micro Finance in the Economic Development Available at: 25 What is microfinance? Available at: 26 Who are microfinance clients? Available at: Phụ lục CHUẨN HỘ NGHÈO – CẬN NGHÈO VIỆT NAM (Áp dụng giai đoạn 2011 – 2015) Hộ nghèo nông thôn hộ có mức thu nhập bình qn từ 400.000 đồng/ ngƣời/tháng (từ 4.800.000 đồng/ngƣời/năm) trở xuống Hộ nghèo thành thị hộ có mức thu nhập bình qn từ 500.000 đồng/ngƣời/tháng (từ 6.000.000 đồng/ngƣời/năm) trở xuống Hộ cận nghèo nơng thơn hộ có mức thu nhập bình quân từ 401.000 đồng đến 520.000 đồng/ngƣời/tháng Hộ cận nghèo thành thị hộ có mức thu nhập bình qn từ 501.000 đồng đến 650.000 đồng/ngƣời/tháng (Trích: Quyết định số 9/2011/QĐ-TTG Thủ tướng Chính phủ (30/01/2011) việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011 – 2015) Thành phố Hồ Chí Minh áp dụng chuẩn hộ nghèo – cận nghèo riêng Hộ nghèo hộ có mức thu nhập bình quân từ 12.000.000 đồng/ngƣời/năm trở xuống (tƣơng đƣơng USD/ngƣời/ngày), không phân biệt nội thành ngoại thành (áp dụng giai đoạn 2009 – 2015) (Trích: Quyết định 23/2010/QĐ-UBND (29/03/2010) Ủy Ban Nhân Dân Thành phố Hồ Chí Minh việc ban hành chuẩn nghèo thành phố giai đoạn 3: 2009 – 2015) Hộ cận nghèo thành phố hộ dân (thƣờng trú tạm trú KT3 địa bàn thành phố) có mức thu nhập bình quân từ 12.000.000 đồng/ngƣời/năm đến 16.000.000 đồng/ngƣời/năm), không phân biệt nội thành ngoại thành (áp dụng giai đoạn 2012 – 2015) (Trích: Quyết định 37/2012/QĐ-UBND (16/08/2012) Ủy Ban Nhân Dân Thành phố Hồ Chí Minh việc ban hành chuẩn hộ cận nghèo thành phố giai đoạn 2012 – 2015) Phụ lục PHÂN LOẠI HỘ NGHÈO THEO CHUẨN CEP Phân loại hộ Nghèo Tỷ lệ phụ Thu nhập thuộc (VNĐ/ngày) Thấp 20.000 Tài sản Khơng có chất lƣợng Nhà Chất lƣợng thấp, không kiên cố, khơng có điện nƣớc Chất lƣợng Nghèo Giữa 20.000 – Cũ chất thấp, bán kiên 33.000 lƣợng cố, có điện, nƣớc sinh hoạt Tƣơng đối nghèo Thấp Cao 33.000 Chất lƣợng thấp đến trung bình Kiên cố, có điện, nƣớc sinh hoạt (Nguồn: Quỹ trợ vốn CEP)  Giống với tiêu chuẩn sử dụng cho khách hàng khu vực thành thị nông thôn Phụ lục SƠ ĐỒ QUY TRÌNH CUNG ỨNG SẢN PHẨM TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI CEP (Đối tƣợng Công nhân viên) XÁC ĐỊNH THỊ TRƢỜNG & KHÁCH HÀNG TIỀM NĂNG Thu thập thôngtin GIAO VỐN Hƣớng dẫn lập hồ sơ vay vốn Xét duyệt hồ sơ vay vốn Thông báo giao vốn Lập hồ sơ giao vốn Tập huấn trƣớc giao vốn Giao vốn Hoàn tất giao vốn, chuyển hồ sơ lƣu trữ Giám sát mục đích sử dụng vốn, trì kỷ luật tín dụng XÉT DUYỆT CHO VAY Thu hồi vốn, lãi, tiết kiệm Tiếp xúc phổ biến hoạt động CEP đến CĐCS LẬP HỒ SƠ VAY VỐN THU HỒI VỐN VAY & GIÁM SÁT ĐÁNH GIÁ Đánh giá hoạt động đơn vị cuối kỳ vay & đề xuất tái vay Phụ lục SƠ ĐỒ QUY TRÌNH CUNG ỨNG SẢN PHẨM TÀI CHÍNH VI MƠ TẠI CEP (Đối tƣợng Nhân dân lao động) XÁC ĐỊNH THỊ TRƢỜNG & KHÁCH HÀNG TIỀM NĂNG Lập danh sách thành viên có nhu cầu vay Xét duyệt hồ sơ vay vốn Thông báo giao vốn Lập hồ sơ giaovốn Tập huấn trƣớc giao vốn GIAO VỐN vốn Chọn địa bàn, tiếp xúc làm việc với CQĐP Tập huấn thành viên, thành lập nhóm cụm 200 Khảo sát thành viên có nhuNorth cầu vay vốn 150 Tiếp xúc, phổ biến hoạt động CEP đến 100 BĐH khu phố/ấp, tổ dân 50phố & ngƣời dân West East 1st Qtr 2nd Qtr 3rd Qtr Giao vốn Giám sát mục đích sử dụng vốn, trì kỷ luật tín dụng & PTCĐ XÉT DUYỆT CHO VAY Thu hồi vốn, lãi, tiết kiệm Thu thập thông tin LẬP HỒ SƠ VAY VỐN THU HỒI VỐN VAY & GIÁM SÁT ĐÁNH GIÁ 4th Qtr Tái họp cụm sau khảo sát có nhiều thay đổi nhóm/cụm Hồn tất giao vốn, chuyển hồ sơ lƣu trữ Đánh giá hoạt động cụm cuối kỳ vay & đề xuất tái vay