Tài chính vi mô: Hoạt động của quỹ trợ vồn cho người lao động nghèo tự tạo việc làm CEP

TÀI CHÍNH VI MÔ | NHÓM: Phần II.Thực trang hoạt động tổ chức tài vi mô hoạt động Việt Nam 2.1.Khái quát chung hoạt động tổ chức vi mô Việt Nam 2.1.1 Các đặc điểm riêng tài vi mô Việt Nam Do Việt nam nước có tỷ lệ người nghèo cao Tỷ lệ hộ nghèovà cận nghèo nước năm 2010 21,73% Lượng người nghèo chủ yếu tập trung nông thôn vùng xâu vùng xa đồng thời đặc điểm phát triển kinh tế trị xã hội Việt Nam, nên ngành tài vi mô Việt Nam có số đặc điểm khác với nước + Thứ có tham gia tổ chức trị- xã hội vào hoạt động tài vi mô Tuy nhiên liện kết chặt chẽ tổ chức tài vi mô tổ chức đoàn thể khiến cho tổ chức tài vi mô nhiều khó khăn việc tách trở thành tổ chức tài độc lập, khiến họ khó đáp ứng với quy định pháp lý chưa sẵn sàng đối mặt với thách thức tương lai + Thứ hai: tài vi mô tập trung nông thôn thành thị Điều không giống với quốc gia có lĩnh vực tài vi mô phát triển động, nơi mà đa số tổ chức đóng trung tâm đô thị Vì nước ta 75% số người nghèo đói nước ta sống vùng nông thôn 30% hộ nông dân nghèo sinh sống vùng nghèo đất nước Hiện nay, người nông dân tiếp cận vốn vay dễ dàng từ dịch vụ tín dụng thức Tuy nhiên, người nghèo hộ gia đình tài sản thể chấp khó tiếp cận với hệ thông tín dụng thức Với tâm lý e ngại, va chạm nhiều trường hợp chữ nên người ngheo ngại tiếp xúc với ngân hàng Thêm vào việc ngân hàng đặt trung tâm huyện thị làm cho người nghèo, nguời hoắc dụng phương tiện giao thông khỏi làng xã minh hiến có hội tiếp xúc với dịch vụ tài chính thức Chính liên kết với tổ chức đoàn thể giúp tổ chức tài vi mô giảm thiểu chi phí hoạt động thông qua việc dụng cấu hành thay xây dựng mạng lưới phân phối có chi phí cao, dễ tiếp cận đối tượng khó khăn ỏ vùng nông thôn + Thứ ba: ngân hàng cho vay sách nhà nước hỗ trợ Quyết định thành lập Ngân hàng sách tạo mộ ngân hàng phi lợi nhuận cung cấp đầy đủ loại hình sản phẩm dịch vụ tài với mức giá bao cấp 2.1.2 Những nhà cung cấp tài vi mô Việt Nam Tại Việt Nam, nhà cung cấp tài vi mô nhóm lại thành nhóm: Chính thức - Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Bán thức - 58 tổ chức phi phủ quốc tê - tổ chức tài vi Phi thức - Họ/ hụi - Hàng xóm, bạn bè - người cho vay lãi TÀI CHÍNH VI MÔ | NHÓM: - Ngân hàng sách xã hội Việt Nam Các quỹ tín dụng nhân dân Công ty dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện Việt Nam mô phủ công nhận + Quỹ tình thương TYM + Quỹ trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm CEP + Trung tân phát triển người nghèo PPC + Quỹ hỗ trợ phát triển phụ nữ Uông Bí Trong đinh chế tài cung cấp dịch vụ tài vi mô Việt Nam ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thônlà định chế tài lớn dư nợ số lượng người vay Với lợi mạng lưới nguồn lực, nhiều nới ngân hàng hoạt động đại lý cho ngân hàng sách xã hội Ngân hàng sách xã hội định chế tài chính thức thứ cung cấp tín dụng cho hộ nông dân, đặc biệt hộ nghèo Cùng với hai định chế tài phủ Quỹ tín dụng nhân dân, Công ty dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện Việt Nam thời gian gần gia tăng hoạt động cung cấp dịch vụ tài nông thôn Bên cạnh khu vực tín dụng thứccác chương trình tín dụng thuộc khu vực bán thức tham gia vào việc cung cấp tín dụng cho người nghèo Theo nghiên cứu DFID, chương trình tương đương với 7,6% chưogn trình thức phủ Mặc dù cs nỗ lực lớn định chế tài chính thức khu vực bán thức việc cung cấp tín dụng cho hộ nông dân nói chung hộ nghèo nói riêng nhiều hộ nông dân chưa tiếp cân tới khu vực họ phải vay nặng lại- phi thức 2.2 Hoạt động quỹ trợ vồn cho người lao động nghèo tự tạo việc làm CEP 2.2.1 Khái quát tổ chức tài vi mô CEP • Lịch sử hình thành phát triển Vào đầu thập niên 90, Liên đoàn Lao động Tp.HCM bắt đầu gắn kết hoạt động công đoàn với hoạt động xã hội triển khai rộng rãi toàn thành phố nhằm thực mục tiêu giảm nghèo, ưu tiên tạo việc làm cho CBNV người lao động nghèo Tuy nhiên, trở ngại thực hoạt động tạo việc làm thiếu nguồn tín dụng sẵn có để người lao động nghèo bắt đầu công việc kinh doanh nhỏ, tạo thu nhập.Chính liên đoàn Lao động Tp.HCM thực nhiều khảo sát, học tập mô hình tạo việc làm cải thiện an sinh cho người nghèo hiệu số quốc gia giới Trong đó, mô hình Ngân hàng Grameen Bangladesh – xem mô hình phù hợp với bối cảnh kinh tế xã hội Việt Nam thời điểm Thông qua hoạt động cung cấp dịch vụ tín dụng, tiết kiệm nhỏ cho hộ gia đình nghèo nông thôn thành thị, góp phần giảm nghèo hiệu Bangladesh TÀI CHÍNH VI MÔ | NHÓM: Tháng 7/1991, Liên đoàn Lao động Tp.HCM thực thí điểm số chương trình tín dụng, tiết kiệm quận/huyện đô thị nông thôn Tp.HCM (bao gồm quận 1, quận Gò Vấp, huyện Củ Chi Cần giờ) theo mô hình Ngân hàng Grameen Chương trình tín dụng thực cách bền bỉ nhằm mang lại lợi ích cho người nghèo Kết ban đầu chương trình khả quan hiệu việc giúp người lao động nghèo có số vốn nhỏ ban đầu để thực hoạt động tự tạo thu nhập, cải thiện đời sống, an sinh Ngày 02/11/1991, Ủy ban Nhân dân Tp.HCM định cho phép Liên đoàn Lao động Tp.HCM thức thành lập “Quỹ Trợ Vốn cho Người Lao Động Nghèo Tự Tạo Việc Làm” (gọi tắt Quỹ CEP) Mục đích Quỹ CEP xây dựng mối quan hệ mật thiết với nhân dân lao động, hỗ trợ khoản vay nhỏ giúp họ tạo việc làm, tăng thu nhập, phấn đấu làm ăn vươn lên, cải thiện tình trạng nghèo đói Từ thành lập, Quỹ CEP bước mở rộng cung cấp dịch vụ tài vi mô cho nhân dân lao động nghèo địa bàn thành phố Hồ Chí Minh thông qua việc thành lập hệ thống chi nhánh CEP quận, huyện, góp phần tích cực hiệu vào chương trình xóa đói, giảm nghèo thành phố Ghi nhận đóng góp đó, năm 1998, Nhà nước Việt Nam trao tặng Quỹ CEP Huân chương Lao động Hạng Ba đến năm 2001, Quỹ CEP vinh dự tiếp tục đón nhận Huân chương Lao động Hạng Nhì đóng góp thiết thực hiệu công xóa đói giảm nghèo Tp.HCM Trên sở thành đạt Quỹ CEP, năm 2001, Chính phủ Việt Nam Chính phủ Australia ký kết thỏa thuận “Mở rộng hoạt động tài vi mô Quỹ CEP” Sự kiện tạo thuận lợi cho việc thành lập thêm chi nhánh, tăng cường lực tổ chức để mở rộng phạm vi phục vụ nhân dân lao động nghèo khắp 24 quận/huyện Tp.HCM Tiếp bước trình đó, nhằm mở rộng phạm vi phục vụ cho nhân dân lao động nghèo tỉnh lân cận, năm 2007, Quỹ CEP thành lập chi nhánh TP.HCM tỉnh Bình Dương Đến năm 2010, Quỹ CEP thành lập thêm 08 chi nhánh tỉnh Tp.HCM tiếp tục tập trung mở rộng phạm vi phục vụ, cung cấp dịch vụ tài cho nhân dân lao động nghèo khu vực nông thôn khu vực chưa phát triển tỉnh Đông Nam Bộ Đồng Bằng Sông Cửu Long Năm 2011 đánh dấu chặng đường tròn 20 năm hoạt động Quỹ CEP cung cấp dịch vụ tài phi tài cho 208.000 thành viên thông qua mạng lưới 26 chi nhánh, góp phần tích cực giảm nghèo cho hàng trăm ngàn hộ gia đình nghèo Với thành nỗ lực đó, Quỹ CEP vinh dự Nhà nước trao tặng Huân chương Lao động Hạng Nhất đóng góp tích cực Quỹ CEP nỗ lực xóa đói giảm nghèo công nhân người lao động nghèo TÀI CHÍNH VI MÔ | NHÓM: Năm 2014, Quỹ CEP tiếp tục phát triển bền vững mở rộng phạm vi phục vụ thêm 277.000 thành viên nghèo Quỹ CEP tập trung mở rộng cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho công nhân, lao động nghèo người có thu nhập thấp khu công nghiệp, khu chế xuất TP.HCM vùng ngoại thành TP.HCM, tỉnh lân cận Quỹ CEP thành lập hai chi nhánh tỉnh Bến Tre Bình Dương để tăng hiệu tiếp cận cộng đồng nghèo, mở rộng mạng lưới phục vụ CEP lên 32 chi nhánh với 17 chi nhánh Quận, Huyện Tp.HCM 15 chi nhánh tỉnh Bến Tre, Bình Dương, Đồng Nai, Đồng Tháp, Long An, Tây Ninh, Tiền Giang Vĩnh Long • Sứ mệnh Làm việc người nghèo nghèo nhằm thực cải thiện an sinh bền vững thông qua việc cung cấp dịch vụ tài phi tài cách thiết thực hiệu • Mục tiêu + Cung cấp dịch vụ tài vi mô cho người nghèo nghèo nhằm giúp họ bắt đầu phát triển công việc làm ăn, sản xuất nhỏ + Giảm nghèo thông qua hoạt động tạo thu nhập người nghèo giúp họ cải thiện an sinh gia đình + Giảm tỉ lệ thất nghiệp người nghèo + Tham gia giúp người nghèo xây dựng cộng đồng, chia trách nhiệm, ý thức cộng đồng việc bảo vệ môi trường xã hội lành mạnh + Mở rộng cung cấp dịch vụ tài vi mô cho số lượng nghèo trì bền vững tài tổ chức • Cơ cấu tổ chức TÀI CHÍNH VI MÔ | NHÓM: Cơ cấu tổ chức CEP bao gồm Hội đồng Quản trị có thành viên đại diện từ tổ chức quan đoàn thể, xã hội, kinh doanh Giám đốc điều hành CEP Chủ tịch Liên đoàn Lao động Tp HCM thành viên HĐQT Chủ tịch Hội Đồng Quản Trị CEP thành viên đương nhiệm cao Ban Thường vụ LĐLĐ Tp HCM Các thành viên HĐQT LĐTP đề cử với mục tiêu trì diện quan đoàn thể hoạt động lợi ích cộng đồng Cấp HĐQT Ban Giám đốc, gồm Giám đốc Phó Giám đốc chịu trách nhiệm hoạt động CEP, điều hành phòng nghiệp vụ văn phòng Các phòng nghiệp vụ giám sát hỗ trợ mạng lưới chi nhánh Cơ cấu tổ chức minh họa theo sơ đồ sau Hội đồng quản trị Giám đốc điều Phó giám đốc hành Phòng công Phòng kiểm nghệ thông toán nội tin Phòng huấn luyện- phi tín dụng Phòng tài kế toán Phòng hành mạng lưới cụm tín dụng kiệmkhai CEP đangtiết triển Phòng quản ký tín dụng 2.2.2 Sản phẩm dịch vụ • Sản phẩm triển khai CEP Theo mô hình hoạt động ngân hàng Grameen, TCTCVM CEP Việt Nam lựa chọn đối tượng khách hàng khách hàng nghèo nhất, dễ bị tổn thương nhất( khách hàng nữ chủ gia đình lao động nhập cư) khu vực mà CEP hoạt động Để đáp ứng nhu cầu khả đối tượng khách hàng trên, CEP đưa sản phẩm loại sản phẩm vay loại sản phẩm tiết kiệm: - Ba sản phẩm vay khác chu kỳ hoàn trả, quy theo góp ngày, góptuần góp tháng: sản phẩm vay góp ngày cung cấp cho tiểu thương người buôn bán nhỏ có thu nhập hàng ngày; sản phẩm vay góp tuần cung cấp cho nhân dân lao động không lương có thu nhập không ổn định; sản phẩm vay góp tháng cung cấp cho công nhân viên người hưởng lương tháng có nhu cầu vốn để bổ sung thu nhập Các khoản vay chấp thực theo mô hình cụm- nhóm TÀI CHÍNH VI MÔ | NHÓM: Hai loại sản phẩm tiết kiệm: tiết kiệm bắt buộc kết hợp với loại sản phẩm vay tiết kiệm tự nguyện( thực văn phòng chính) Bên cạnh sản phẩm đề cập trên, CEP cung cấp sản phẩm tài khác - Sản phẩm vay cải thiện nhà cung cấp cho khách hàng hoàn trả tốt qua chu kỳ liên tiếp Sản phẩm sử dụng để cải thiện chất lượng nhà cửa khách hàng - Sản phẩm vay cải thiện môi trường cung cấp cho khách hàng có nhu cầu lắp đặt cải thiên hệ thống vệ sinh cá nhân tập thể - Sản phẩm bảo hiểm y tế cung cấp cho khách hàng mà họ tiếp cận hệ thống chăm sóc sức khỏe cộng đồng - Sản phẩm cho vay bổ sung cung cấp cho khách hàng gặp khó khăn CEP đồng thời cung cấp dịch vụ phị tài Đó là: - Phổ biến thông tin ,tài liệu giáo dục sức khỏe vệ sinh cộng đồng cho cá - - nhân; Huấn luyện, giáo dục kỹ tài liên quan đến việc thực tiết kiêm, quản lý nợ hoạch định ngân sách cho khách hàng CEP; tư vấn kinh - doanh phát triển sở sản xuất Hỗ trợ tài cho thành viên chi phí điều trị y tế, thăm viếng thành viên - tình khẩn cấp bị bệnh, bị tai nạn lao động, thiên tai, hỏa hoạn Cấp học bổng CEP tài liệu, vật dụng học tập cho thành viên nghèo vay vốn CEP học từ lớp đến lớp 10, có hoàn cảnh đặc biệt khó khăn tài có thành tích xuất sắc học tập Chương trình dành ưu tiên cho em có hoàn cảnh đặc biệt mồ côi cha/mẹ, bị khuyết tật, có nguy bỏ học cao TÀI CHÍNH VI MÔ | NHÓM: - Cấp Mái nhà CEP cho hộ thành viên vay vốn CEP thuộc nhóm khách hàng nghèo nhất, có điều kiện đặc biệt khó khăn nhà (nhà tạm bợ, mái lá, đất, vách tre nứa…) Chương trình ưu tiên cho hộ nữ đơn thân, lao động gia - đình, có người thân bị bệnh hiểm nghèo, sức lao động Hỗ trợ thực phẩm, nhu yếu phẩm cho thành viên: Hỗ trợ gạo, đường, dầu ăn nhu yếu phẩm khác cho hộ thành viên vay vốn CEP thuộc diện nghèo cộng đồng - Cung cấp hoạt động phát triển sinh kế, tạo việc làm hội học tập, chia sẻ kinh nghiệm cho thành viên vay vốn CEP có công việc không ổn định, cần học tập kinh nghiệm để nâng cao hiệu công việc chuyển đổi công việc ổn định • Quy trình cung cấp sản phẩm tín dụng CEP Người vay vốn Cán tín dụng Danh sách vốn xin vay Khảo sát thẩm định TÀI CHÍNH VI MÔ | NHÓM: Đơn xin vay vốn Báo cáo thẩm định Trưởng chi nhánh CEP Xét duyệt Nhóm cụm Không duyệt Duyệt? Hợp đồng Giải ngân Quy trình tín dụng gồm bước đơn giản Giám sát Bước : Người vay vốn làm đơn xin vay vốn gửi đến nhóm, cụm tham gia Mỗi khách hàng lựa chọn tham gia chương trình CEP thông qua tiêu chuẩn: thu nhập hàng tháng, tài sản có giá trị, chất lượng nhà số người phụ thuộc Khách hàng đối tượng CEP người nghèo nghèo nhất, đặc biệt nữ chủ hộ gia đình nghèo lao động nhập cư có nhu cầu vay vốn để tạo thêm việc làm, tăng thu nhập co thân gia đình Những đối tượng nghèo không vay nguồn tín dụng thức khác vay vốn chương trình CEP với điều kiện đồng ý quy định chương trình, mong muốn tham gia khóa huấn luyện nhóm cụm họp sinh hoạt hàng tuần Bước 2: Nhân viên tín dụng CEP nhóm cụm tập hợp đơn người có nhu cầu vay vốn nhóm, cụm lập danh sách xin vay vốn Mỗi nhóm vay từ đến thành viên Các nhóm hoạt động nguyên tắc sau - Các nhóm hình thành tinh thần tự nguyện - Các nhóm hoạt động dựa phương pháp bảo lãnh nhóm - Các nhóm bầu trưởng nhó quản lý phụ trách hoạt động nhóm - Các nhóm phải sinh hoạt lần tháng Tiếp theo danh sách xin vay vốn chuyển đến đê cán tín dụng thẩm định, xét duyệt Duyệt cho vay không chấp nhận cho vay; TÀI CHÍNH VI MÔ | NHÓM: Khảo sát/thẩm định thông qua tiêu chuẩn cụ thể CEP xác định đối tượng cho vay, xách định hộ nghèo hộ nghèo b) Lập báo cáo kiểm định => gửi trưởng chi nhánh CEP c) Trưởng chi nhánh trực tiếp xét duyệt; - Chấp nhận duyệt cho vay lập hợp đồng cho vay vốn theo quy định CEP • Giải ngân • Giám sát hiệu sử dụng vốn người vay - Không chấp nhận Bước 3: Phát vốn vay hoàn trả Viêc phát vốn thực sau khách hàng hoàn tất xác thủ tục đăng ký phê duyệt cán quỹ Thời gian thu phát vốn: hàng tháng a) Địa điểm thu phát vốn: Cán tín dụng đến thôn/ phố để phá vốn thu vốn hàng tháng Trường hợp khách hàng hoàn trả theo thời gian địa điểm quy định khách hàng phải mang tiền đến trả chi nhánh ngày Nếu không thực hiên khách hàng ohải chịu mức phạt theo quy định Phương thức hoàn trả: Đối với khoản vay người vay cần phải trả đầy đủ gốc lãi hàng tháng theo quy đinh Những khách hàng hoàn trả sớn trước 31 ngày theo quy định nhận khoản vay có quy mô lớn chu ki 2.2.3 Các sách, chiến lược CEP CEP đăng kí thành lập LĐLĐ Tp.HCM, CEP chịu giám sát chịu ảnh hưởng LĐLĐ việc đưa định mang tính chất quản lý ( thiết lập khung lãi suất, chi phí, phân bổ lợi nhuận, điều phối vốn đầu tư vay…), tuyển dụng cấu lương, … Với việc hoạch định chiến lược, CEP tập trung vào vấn đề sau + Thứ nhất, mục tiêu chiến lược quan trọng CEP đảm bảo bền vững tài thông qua sách đa dạng hóa nguồn vốn, dự phòng vốn quản lý rủi ro Chính phủ Việt Nam cung cấp nhiều nguồn vốn với mục đích tài trợ lực tổ chức, hỗ trợ cho thành lập chi nhánh, cho vay ưu tiên cho chi nhánh Tuy nhiên nguồn vốn lại bị hạn chế lãi suất cho vay Quy định phủ ủy quyền cho ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho tổ chức CEP tạo hội bổ sung tài tương lai Về vấn đề dự phong vốn, CEP bước điều chỉnh tăng tỷ số bù đắp để đáp ứng nhu cầu thực tế tổ chức, đảm bảo tính bền vững tài + Thứ hai, CEP sử dụng chế hoạt động thích hợp để hạn chế rủi ro( chủ yếu rủi ro hoạt động bản) Đó việc hệ thống thiết kế với kiểm tra chéo rõ ràng cho nhiều chế báo cáo( báo cáo tháng, kiểm tra thường xuyên văn phòng chính, giao ban định kì chi nhánh, giao ban định kì hệ thống) Bên cạnh đó, CEP hoat động theo TÀI CHÍNH VI MÔ | NHÓM: cách thức phân chia trách nhiệm đến nhân viên giúp làm hạn chế rủi ro nhân viên chiếm dụng vốn + Thứ ba, xây dựng hình ảnh chiến lược CEP có uy tín biết đến rộng rãi CEP có nhiều thuận lợi việc phát triển hoạt động kinh doanh, mở rộng phạm vi hoạt động phục vụ khách hàng tốt Để nâng cao hình ảnh mình, CEP không ngừng nâng cao tính minh bạch góp phần không nhỏ vào công phát triển ngành TCVM Việt Nam 2.2.4.Kết đạt CEP  Chỉ số qui mô CEP Quy mô CEP không ngừng mở rộng qua năm Qua thống kê CEP giai đoạn 2010-2014, ta có bảng số liệu qui mô Quỹ đây: Bảng tình hình hoạt động CEP giai đoạn 2010-2014 Chỉ số CEP Số quận/huyện (tỉnh/thành) Số chi nhánh Số nhân viên Tổng số thành viên Thành viên vay (TVĐV) 2014 71(9) 2013 58(7) 2012 54(6) 2011 48(6) 2010 44(6) 32 492 276.774 260.810 30 466 258.954 252.725 28 399 233.100 218.031 26 371 207.954 193.238 25 339 177.759 164.400 Số khoản vay Mức vay bình quân (VNĐ) Số dư tiết kiệm ( triệu VNĐ’) Dư nợ cho vay ( triệu VNĐ’) Tổng tài sản ( triệu VNĐ’) 315.956 12.129.749 295.639 266512 10.532.375 9.279.302 238.062 8.483.965 207.933 7.721.332 699.868 612.482 520.848 376.355 260735 1.823.674 1.425.328 1.155.664 938.945 723.231 1.856.074 1.513.473 1.236.375 972.064 793.636 Bảng số liệu thể phát triển rõ rệt tất số qui mô CEP Với mục tiêu cải thiện đời sống người lao động nghèo, qua năm từ 2010 đến 10 TÀI CHÍNH VI MÔ | NHÓM: 2014 Quỹ mở rộng phạm vi hoạt động thành thị nông thôn Cụ thể, từ năm 2010, địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, CEP bắt đầu mở rộng tỉnh Bình Dương, Đồng Nai, Đồng Tháp Long An Việc mở rộng đặn qua năm, từ 44 quận/ huyện năm 2010 tăng lên 71 quận/ huyện năm 2014 tương ứng với gia tăng từ 25 chi nhánh lên 32 chi nhánh năm Cụ thể năm 2014 quỹ CEP mở rộng cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho công nhân, lao động nghèo người có thu nhập thấp khu công nghiệp, khu chế xuất TP.HCM vùng ngoại thành TP.HCM, tỉnh lân cận Quỹ CEP thành lập hai chi nhánh tỉnh Bến Tre Bình Dương để tăng hiệu tiếp cận cộng đồng nghèo, mở rộng mạng lưới phục vụ CEP lên 32 chi nhánh với 17 chi nhánh Quận, Huyện Tp.HCM 15 chi nhánh tỉnh Bến Tre, Bình Dương, Đồng Nai, Đồng Tháp, Long An, Tây Ninh, Tiền Giang Vĩnh Long Đồng thời từ bảng số liệu ta thấy số lượng nhân viên số lượng khách hàng vay tăng đáng kể qua năm Số nhân viên CEP năm 2010 339 người đến năm 2014 tăng lên 492 nhân viên, tăng 42.1% Bên cạnh đó, tỷ lệ tăng trưởng số lượng khách hàng vay cao không kém, từ 164.400 khách hàng năm 2010, sau năm tăng lên đạt 260.810khách hàng, đạt mức tăng trưởng 159% Đến năm 2014, suất CEP đạt mức 562 khách hàng nhân viên tín dụng sở Tỷ lệ gia tăng liên tục qua năm lí khiến CEP trọng vào đào tạo, huấn luyện nhằm nâng cao trình độ chuyên môn vàkinh nghiệm cho nhân viên tín dụng nói riêng toàn cán nhân viên Quỹ nói chung Bên cạnh nguồn lực nhân viên, việc cấp tín dụng đạt hiệu cao phần CEP sử dụng cộng tác viên điều làm cho chi phí hoạt động liên quan đến vốn đầu tư hiệu Mặc dù, theo phân tích trên, tỷ lệ tăng trưởng số lượng khách hàng vay CEP cao(159% năm) chưa đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng cộng đồng nơi Quỹ CEP hoạt động thực tế, số dân nghèo chiếm tỷ lệ lớn  Các số tài CEP Sự tăng trưởng phạm vi hoạt động CEP thực song song với 11 TÀI CHÍNH VI MÔ | NHÓM: quản lý tài hiệu bền vững Dưới bảng số liệu cụ thể tình hình tài CEP: Các số tài CEP giai đoạn 2010 -2014 Chỉ số tài 2014 CEP Vốn chủ sở hữu (triệu 555.490 VNĐ) 2013 Tổng tài sản (triệu VNĐ) Vốn chủ sở hữu/ Tài sản(% Tiết kiệm / tổng tài sản (%) Nợ vay / tổng tài sản (%) 1.856.074 2012 2011 2010 375.214 293.405 137.107 1.513.473 1.236.275 972.064 424.408 29,9 31,0 30,3 30,1 32,3 37,7 40,5 42,1 32,9 25,5 27,8 25,2 24,2 34,7 38,9 468.854 Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ tăng trưởng tổng tài sản qua năm ổn định, kết năm tăng 122,86 % từ 424.408 triệu VND năm 2010 tăng lên 1.856.074 triệu VND năm 2014 Trong suốt giai đoạn 20010- 2014 kinh tế Việt Nam rơi vào thời kì khủng hoảng, cộng với phát triển tổ chức vi mô khác địa bàn nước Chính Quỹ CEP gặp nhiều khó khăn huy động vốn Tuy nhiên CEP may mắn nhận quan tâm hỗ trợ nguồn vay ưu đãi bổ sung từ hệ thống Công đoàn, từ Ủy ban nhân dân thành phố Hồ Chí Minh thông qua đầu tư tài nhà nước tổ chức Cordaid Bên cạnh đó, Quỹ CEP nhận hỗ trợ tài từ tổ chức Ford Foundation, Rabobank Foundation, Oikocredit, Oxfam Novib- Triple Jump, Kiva Ngân hàng Thế giới thông qua Dự án Nâng cấp Đô 12 TÀI CHÍNH VI MÔ | NHÓM: thị Việt Namnghiệp gia tăng dẫn đến nguồn vốn lưu thông kinh tế trở nên hiệu Song song với tăng trưởng tổng tài sản, Quỹ CEP trì mức vốn chủ sở hữu cách hợp lý Cụ thể qua số liệu tính toán bảng ta thấy tỷ lệ vốn chủ sở hữu tổng tài sản đạt ngưỡng 30% qua năm, tỷ trọng coi ổn định, đủ để trì giá trị nguồn vốn sau tính toán ảnh hưởng lạm phát Nhìn chung cấu tài CEP giai đoạn nhiều thay đổi đáng kể ngoại trừ tăng trưởng hoạt động chủ yếu từ nguồn huy động tiết kiệm Tỷ trọng tiết kiệm tổng tài sản tiếp tục tăng khoản vay tổng tài sản giảm  Về mặt xã hội CEP TCTCVM với trọng tâm giảm nghèo Tp.HCM, cung cấp tăng thu nhập tạo viêc làm cho người nghèo Vì thế, đánh giá hiệu việc áp dụng mô hình TCVM Grameen CEP không đánh giá tác động lên khách hàng CEP thông qua việc họ tiếp cận sử dụng sản phẩm dịch vụ TCVM mà CEP cung cấp Chương trình TCVM chủ yếu CEP cung cấp cho khách hàng sản phẩm tiết kiệm sản phẩm vay- loại sản phẩm khác chủ yếu liên quan đến thời gian hoàn trả: góp ngày, góp tuần góp tháng Mỗi loại sản phẩm vay cung cấp cho khách hàng nguồn vốn để đầu tư vào sản xuất nhỏ từ khách hàng cải thiện an sinh tạo điều kiện gia tăng bền vững thu nhập hộ gia đình Thông qua việc tăng dần mức vay bình quân cho khách hàng qua năm, chuyển biến ban đầu mặt kinh tế xã hội đượ ghi nhận Cụ thể, chuyển biến xác định qua mức chuyển biến nghèo hộ khách hàng, tình trạng an toàn thực phẩm, vị khách hàng nữ, tình trạng trẻ em học khó khăn hoàn trả khách hàng Bảng thể gia tăng mức vay bình quân số lượng khách hàng vay qua năm Chỉ số CEP Tổng số thành viên Mức vay bình quân 2014 276774 2013 258954 2012 233100 2011 207954 2010 177759 12129749 10532375 9279302 8483965 7721332 + Mức độ chuyển biến nghèo CEP kiên trì tổ chức có trọng tâm giảm nghèo cao thông qua phân loại nghèo để xác định thành viên tiềm Đây số kết hợp yếu tố liên quan hộ gia đình gồm mức phụ thuộc kinh tế gia đình, thu nhập, tài sản, điều 13 TÀI CHÍNH VI MÔ | NHÓM: kiện nhà Tất thành viên CEP đánh giá theo phương pháp trước tham gia chương trình CEP Thành viên CEP phân thành nhóm: nghèo nhất, nghèo tương đối nghèo Đánh giá khách hàng CEP theo cách cho phép viêc phân loại sử dung công cụ so sánh khách hàng có thời hạn vay khác theo thời gian Theo cách thức phân loại nghèo tổng thể, mô tả chung nhóm thành viên trình bày khái quát theo bảng Phân loại hộ Tỷ lệ phụ thuộc Thu nhâp( VNĐ/ ngày) Thấp 20.000 Tài sản Nhà cửa Không có chất lượng Chất lượng thấp, không kiên cố, điện nước Nghèo Giữa 20.000-33.000 Cũ chất lượng Chất lượng thấp, bán kiên cố, có điện, nước sinh hoạt Tương đối nghèo Thấp Cao 33.000 Chất lượng thấp đến trung bình Kiên cố có điện nước sinh hoạt Nghèo Nhờ việc phân mức độ nghèo khách hàng giúp CEP đễ dàng tiếp cận đối vớiđố tượng khách hàng từ cung cấp dịch vụ phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng nghèo, gúp người dân thoát nghèo Cộng đồng ổn định kinh tế với tỷ lệ thất nghiệp thấp hơn, hoạt động thu nhập người dân đa dạng hóa giúp cho ổn định Có người làm ngành nghề truyền thống CEP nhận thấy họ gặp khó khăn để bắt đầu hay tăng lượng sản xuất vốn Nói chung họ lao động có thu nhập thấp, gần tiền kiếm dung để chi cho nhu cầu thiết yếu gia đình Cung cấp tín dụng cho người hình thức đảm bảo khó khăn thu hồi họ làm nhiều khả hạn chế số lãi kiếm sản phẩm 14 TÀI CHÍNH VI MÔ | NHÓM: nhỏ bị sử dụng hết cho chi phí gia đình Do đó, tín dụng cho phép họ có hội tự tạo việc làm, mua vật liệu bán số lượng lớn giá thấp mà trả lãi vật liệu sản xuất Tín dụng giúp họ bán sản phẩm làm với tiền lời theo giá trị thị trường chọn lựa Tóm lại, thành viên CEP sử dụng vốn vay cho nhiều dạng hoạt động tạo thu nhập, chủ yếu cho hoạt động buôn bán nhỏ, làm sản phẩm thủ công hoạt động lao động, sản xuất dựa vào sức lao động Tác động hàm ý CEP có ảnh hưởng cộng đồng hỗ trợ vốn cho họ chức Quỹ Đáng nói vai trò chủ yếu CEP việc cung cấp phương tiện tạo việc làm thu nhập bổ sung vào chiến lược cải thiện an sinh quan trọng Khi thu nhập khách hàng tham gia chương trình CEP hầu hết giảm đáng kể mức nghèo đánh giá theo tài sản, có cải thiện ba loại khách hàng tài sản, chủ yếu mua sắm công cụ lao động, phương tiện vận chuyển đồ dùng gia đình Chất lượng nhà lĩnh vực cải thiện đáng ý kể từ chương trình CEP giới thiệu với cộng đồng hệ thống thoát nước sàn xi măng tiêu chuẩn ngoại lệ Những cải thiện tăng thu nhập ảnh hưởng chương trình huấn luyện CEP đặt trọng tâm vệ sinh thường thức sức khỏe phần phát triển cộng đồng thông qua buổi họp cụm hàng tháng Nhận thức cộng đồng vấn đề sức khỏe, chẳng hạn HIV- AIDS xử lý nước uống phổ biến rộng rãi, nói phát triển cộng đồng phần thực CEP + Vị người phụ nữ tỷ lệ phụ nữ tham gia định gia đình cộng đồng Tạo bình đẳng quyền định gia đình cộng đồng mục tiêu quan trọng mà CEP hướng tới Quỹ CEP giải vấn đề cách cung cấp khoản vay chủ yếu cho khách hàng người phụ nữ Khách hàng góp Khách hàng góp Khách hàng góp ngày tuần tháng Quyết định chung 50% 55.1% 64.3% gia đình Quyết định tài 57.1% 60.4% 78.6% Quyết định 40.5% 38% 85.7% cộng đồng Theo số liệu thống kê từ báo cáo năm CEP Quỹ trì cho vay khách hàng nữ tỷ lệ tương đối lớn, cụ thể mức 75% 76% qua năm 2010- 2014 Việc cấp tín dụng cho khách hàng chủ yếu nữ tăng quyền cho phụnữ thông qua việc mang đến cho họ khả tạo nguồn thu nhập riêng phân bổ thu nhập 15 TÀI CHÍNH VI MÔ | NHÓM: vào lĩnh vực theo ưu tiên họ Quyền tài dẫn đến bình đẳng cao mặt xã hội khác quyền định gia đình 2.2.5 Hạn chế Bên cạnh kết đạt CEP tìn hạn chế cần khắc phục • Thứ nhất: Sản phẩm chưa đáp ứng đủ nhu cầu khách hàng Hầu hết thành viên tổ chức CEP rời khỏi chương trình hưởng lợi từ việc tham gia chương trình, họ phải rời nhu cầu tín dụng mà chương trình đáp ứng Những lý khoản vay nhỏ khách hàng mức tương đối nghèo, khách hàng có thu nhập thấp khoản vay tăng thu nhập cho họ để tạo thuận lợi cho việc hoàn trả cải thiện an sinh Cũng có vấn đề liên quan đến tính hiệu quy trình tín dụng tính phù hợp chu kì hoàn trả nợ vay nguyên nhân việc rời chương trình Các sản phẩm dịch vụ qui trình hai Quỹ nên tiếp tục cải tiến tính hiệu rõ ràng theo mô hình sản phẩm Ngân hàng Grameen để phù hợp với khả hoàn trả chu kì kinh doanh khách hàng • Thứ hai: Cơ chế giám sát nguồn vốn vay TCTCVM chưa thực chặt chẽ Điều thể qua tượng thành viên tham gia tổ chức vay vốn mà sử dụng sai mục đích nhằm trả nợ cho tổ chức khác, không phục vụ cho trình sản xuất, kinh doanh nhằm cải thiện sống Bên cạnh đó, thêm vấn đề lớn khác tổ chức CEP vấn đề chất lượng nguồn nhân lực tố chức Mặc dù tổ chức thực giành phần ngân sách tổ chức để phục vụ đào tạo cán khen thưởng cho cán tổ chức, phủ nhận rằng, nhân viên Quỹ thiếu kinh nghiệm chưa trang bị đầy đủ kiến thức tài để phục vụ cho hoạt động tổ chức 2.3 Các giải pháp nâng cao chất lượng tổ chức tài vi mô việt nam nam hiên 2.3.1 Phát triển hệ thống sản phẩn dịch vụ TCVM Việc phát triển hệ thống sản phẩm dịch vụ TCVM hoạt động hỗ trợ thành viên để phục vụ tốt cho người nghèo, người có thu nhập thấp, doanh nghiệp vi mô, doanh nghiệp nhỏ 16 TÀI CHÍNH VI MÔ | NHÓM: Đối với quốc gia phát triển Việt Nam, người nghèo cần có nhiều loại công cụ tài để tích lũy tài sản, bình ổn tiêu dùng tự bảo vệ trước rủi ro Chính thế, theo nghĩa rộng, TCVM việc tìm phương cách hiệu đáng tin cậy để cung cấp ngày nhiều sản phẩm TCVM Trên thực tế, với khoản vay nhỏ, nhiều người dân vươn lên thoát nghèo, chí trở thành doanh nhân vi mô tiêu biểu Như vậy, đóng góp chung vào công xóa đói giảm nghèo, năm qua, lĩnh vực TCVM trở thành phần quan trọng việc cung cấp dịch vụ tài cho nhiều người nghèo 2.3.2 Định hướng xây dựng nguồn nhân lực có chất lượng cao hoạt động TCVM Các TCTCVM cần phải ý thức tầm quan trọng yếu tố người phát triển tổ chức, đó, tổ chức không ngừng đào tạo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực xây dựng sách đãi ngộ phù hợp để khuyến khích đóng góp nhân viên tổ chức 2.3.3 Tiếp tục giữ vững mở rộng thị phần TCTCVM có thuận lợi lớn khi, theo ước tính nay, có khoảng 40% nhu cầu người nghèo đáp ứng, điều có nghĩa tới 60% để TCTCVM tiếp tục khai thác Để đảm bảo thị phần vấn để không quan tâm đến khách hàng mà việc nâng cao chất lượng phục vụ với khách hàng có vấn đề cần đươc quan tâm TCTCVM chịu cạnh tranh không nhỏ từ tổ chức tài khác, đặc biệt ngân hàng thương mại Số lượng ngân hàng thương mại chuyên phục vụ khách hàng khu vực nông thôn ngân hàng thương mại lớn mở rộng hoạt động khu vực gia tăng Hơn nữa, TCTCVM phải đối mặt với vấn đề nhận diện thương hiệu Nếu hỏi người dân nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn có lẽ câu trả lời đơn giản biết hỏi TCTCVM TYM với người nông dân miền Bắc chưa họ biết Vì vậy, để có “miếng bánh thị phần” điều dễ dàng cho TCTCVM 2.3.4 Tăng cường mối quan hệ hợp tác TCTCVM với Trong thời gian tới, TCTCVM đẩy mạnh việc hợp tác phát triển với phương diện hoạt động hỗ trợ nguồn vốn, nguồn nhân lực, hợp tác đào tạo nguồn nhân lực có chất lượng, chia sẻ kinh nghiệm nguồn khách hàng, hợp tác thực dự án có tầm cỡ lớn, mang lại hiệu cao cho quốc gia,… Nói tóm lại, với định hướng phát triển Chính phủ tổ chức giúp hoạt động TCVM có sở pháp lý vững định hướng cụ thể để phát triển hoạt động TCVM Việt Nam, 17 TÀI CHÍNH VI MÔ | NHÓM: góp phần vào thực hiệu sách công Chính phủ Phòng kiểm toán nội Phòng huấn luyện- phi tín dụng Phòng tài kế toán Phòng hành mạng lưới cụm tín dụng tiết kiệm 18 Phòng quản ký tín dụng Phòng công nghệ thông tin [...]... hoạt động buôn bán nhỏ, làm sản phẩm thủ công hoặc những hoạt động lao động, sản xuất dựa vào sức lao động Tác động này hàm ý rằng CEP có ảnh hưởng trong cộng đồng khi hỗ trợ vốn cho họ là chức năng chính của Quỹ Đáng nói ở đây là vai trò chủ yếu của CEP trong vi c cung cấp những phương tiện tạo vi c làm và thu nhập có thể bổ sung vào những chiến lược cải thiện an sinh quan trọng Khi thu nhập của những... vi hoạt động của CEP được thực hiện song song với 11 TÀI CHÍNH VI MÔ | NHÓM: 9 quản lý tài chính hiệu quả và bền vững Dưới đây là bảng số liệu cụ thể về tình hình tài chính của CEP: Các chỉ số tài chính của CEP giai đoạn 2010 -2014 Chỉ số tài 2014 chính CEP Vốn chủ sở hữu (triệu 555.490 VNĐ) 2013 Tổng tài sản (triệu VNĐ) Vốn chủ sở hữu/ Tài sản(% Tiết kiệm / tổng tài sản (%) Nợ vay / tổng tài sản (%)... lượng của tổ chức tài chính vi mô ở vi t nam hiện nam hiên nay 2.3.1 Phát triển hệ thống sản phẩn dịch vụ TCVM Vi c phát triển hệ thống các sản phẩm dịch vụ TCVM cũng như các hoạt động hỗ trợ thành vi n để phục vụ tốt hơn cho người nghèo, người có thu nhập thấp, các doanh nghiệp vi mô, và các doanh nghiệp nhỏ 16 TÀI CHÍNH VI MÔ | NHÓM: 9 Đối với các quốc gia đang phát triển như Vi t Nam, người nghèo. .. 14 TÀI CHÍNH VI MÔ | NHÓM: 9 thì nhỏ và bị sử dụng hết cho những chi phí gia đình Do đó, tín dụng cho phép họ có cơ hội tự tạo vi c làm, mua vật liệu và bán số lượng lớn ở giá thấp mà không phải trả lãi vật liệu sản xuất Tín dụng cũng giúp họ bán sản phẩm làm ra với tiền lời theo giá trị thị trường chọn lựa Tóm lại, thành vi n CEP sử dụng vốn vay cho nhiều dạng hoạt động tạo thu nhập, chủ yếu cho hoạt. .. vi n vì điều này làm cho chi phí hoạt động liên quan đến vốn đầu tư hiệu quả hơn Mặc dù, theo phân tích ở trên, tỷ lệ tăng trưởng số lượng khách hàng đang vay của CEP là cao(159% trong 5 năm) nhưng nó vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng tại những cộng đồng nơi Quỹ CEP đang hoạt động vì trên thực tế, số dân nghèo vẫn còn chiếm tỷ lệ khá lớn  Các chỉ số tài chính của CEP Sự tăng trưởng về phạm vi hoạt. .. trưởng hoạt động chủ yếu từ nguồn huy động tiết kiệm Tỷ trọng tiết kiệm trên tổng tài sản tiếp tục tăng và các khoản đi vay trên tổng tài sản giảm  Về mặt xã hội CEP là một TCTCVM với trọng tâm giảm nghèo tại Tp.HCM, cung cấp tăng thu nhập và tạo vi c làm cho người nghèo Vì thế, khi đánh giá hiệu quả của vi c áp dụng mô hình TCVM Grameen tại CEP chúng ta không thể không đánh giá những tác động lên... từ báo cáo các năm của CEP thì Quỹ luôn duy trì cho vay khách hàng là nữ ở tỷ lệ tương đối lớn, cụ thể ở mức 75% và 76% qua các năm 2010- 2014 Vi c cấp tín dụng cho khách hàng chủ yếu là nữ sẽ tăng quyền cho phụnữ thông qua vi c mang đến cho họ khả năng tạo nguồn thu nhập riêng và phân bổ thu nhập 15 TÀI CHÍNH VI MÔ | NHÓM: 9 này vào các lĩnh vực theo sự ưu tiên của họ Quyền về tài chính cũng có thể... sinh hoạt Nghèo nhất Nhờ vi c phân mức độ nghèo của khách hàng đã giúp CEP đễ dàng tiếp cận hơn đối vớiđố tượng khách hàng của mình từ đó cung cấp những dịch vụ phù hợp với nhu cầu của đối tượng khách hàng nghèo, gúp người dân thoát nghèo Cộng đồng bây giờ đã ổn định về kinh tế với tỷ lệ thất nghiệp thấp hơn, hoạt động thu nhập của người dân ở đây được đa dạng hóa giúp cho sự ổn định này Có bao nhiêu người. .. hộ gia đình gồm mức phụ thuộc kinh tế trong gia đình, thu nhập, tài sản, điều 13 TÀI CHÍNH VI MÔ | NHÓM: 9 kiện nhà ở Tất cả thành vi n của CEP sẽ được đánh giá theo phương pháp này trước khi tham gia chương trình CEP Thành vi n CEP được phân thành 3 nhóm: nghèo nhất, nghèo và tương đối nghèo Đánh giá khách hàng CEP theo cách này cho phép vi c phân loại được sử dung như là công cụ so sánh giữa khách... tầm cỡ lớn, mang lại hiệu quả cao cho quốc gia,… Nói tóm lại, với những định hướng phát triển như trên của Chính phủ cũng như của mỗi tổ chức có thể giúp hoạt động TCVM có cơ sở pháp lý vững chắc cũng như những định hướng cụ thể để phát triển hoạt động TCVM hơn nữa ở Vi t Nam, 17 TÀI CHÍNH VI MÔ | NHÓM: 9 góp phần vào thực hiện hiệu quả hơn nữa những chính sách công của Chính phủ Phòng kiểm toán nội bộ