Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP phát triển TPHCM - Thực trạng và giải pháp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM - - NGUYỄN THỊ KIM DUNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH- THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THANH PHONG TP Hồ Chí Minh – Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tác giả cam đoan số liệu trong viết xác, trung thực đề tài “Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh- Thực trạng giải pháp” trình bày nghiên cứu tác giả, chưa công bố cơng trình khác Tác giả xin cam đoan thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Tác giả luận văn Nguyễn Thị Kim Dung MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục sơ đồ LỜI MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm xếp hạng tín dụng 1.2 Vai trị xếp hạng tín dụng 1.2.1 Đối với Ngân hàng Thương mại 1.2.2 Đối với doanh nghiệp xếp hạng 10 1.2.3 Đối với đối tượng khác 11 1.3 Nguyên tắc phương pháp xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 11 1.3.1 Nguyên tắc xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 11 1.3.2 Phương pháp xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 13 1.3.2.1 Phương pháp chuyên gia 13 1.3.2.2 Phương pháp mơ hình hóa 15 1.3.2.3 Phương pháp kết hợp 16 1.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến kết xếp hạng tín dụng 16 1.4.1 Mục tiêu xếp hạng tín dụng 16 1.4.2 Thời hạn đánh giá xếp hạng tín dụng 17 1.4.3 Nguồn thông tin 17 1.4.4 Nguồn nhân lực 18 1.4.5 Công nghệ thông tin 19 1.4.6 Những thay đổi cấu, thủ tục, sách 19 1.5 Chuẩn mực Basel liên quan đến xếp hạng tín dụng 20 1.6 Một số mơ hình xếp hạng tín nhiệm giới học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh 21 1.6.1 Mơ hình xếp hạng tín nhiệm Moody’s Standard & Poors 21 1.6.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 26 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 2.1.2 Tình hình kinh doanh qua ba năm 2010-2012 28 2.2 Thực trạng xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh 32 2.2.1 Lịch sử hình thành xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh 32 2.2.2 Điều kiện ứng dụng xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh 33 2.2.2.1 Về quy trình 34 2.2.2.2 Về người 35 2.2.2.3 Về hệ thống công nghệ thông tin 36 2.2.3 Đối tượng xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 37 2.2.4 Nguyên tắc chấm điểm tín dụng doanh nghiệp 37 2.2.5 Thời điểm đánh giá doanh nghiệp 37 2.2.6 Nội dung chấm điểm xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 38 2.2.7 Quy trình xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh 39 2.3 Ứng dụng kết chấm điểm xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh 51 2.3.1 Quyết định cho vay 51 2.3.2 Xác định giới hạn cấp tín dụng 53 2.3.3 Xây dựng sách khách hàng 54 2.3.4 Tư vấn nâng cao lực cho khách hàng 55 2.3.5 Phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 55 2.4 Nghiên cứu tình xếp hạng tín dụng cho doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh 57 2.5 Đánh giá xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh 67 2.5.1 Những kết đạt 68 2.5.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG 74 CHƯƠNG 3: HOÀN THIỆN XẾP HẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 75 3.1 Định hướng ngân hàng việc phát triển xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 75 3.2 Giải pháp hồn thiện xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh 77 3.2.1 Giải pháp thân ngân hàng thực 77 3.2.1.1 Nhóm giải pháp nội dung chương trình phương pháp xếp hạng tín dụng 77 3.2.1.2 Nhóm giải pháp người 79 3.2.1.3 Nhóm giải pháp hệ thống thơng tin 82 3.2.2 Giải pháp doanh nghiệp khách hàng 83 3.3 Các kiến nghị nhằm hoàn thiện xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 85 3.3.1 Đối với quan thống kê 85 3.3.2 Đối với Chính Phủ 86 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 87 3.3.4 Đối với Bộ Kế hoạch đầu tư 89 3.3.5 Đối với Bộ Tài Chính 89 3.3.6 Đối với đơn vị kiểm toán 90 KẾT LUẬN CHƯƠNG 91 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải Tiếng Việt CBTD: Cán tín dụng DN: Doanh nghiệp DNNN: Doanh nghiệp nhà nước ĐHCĐ: Đại hội Cổ đông HĐQT: Hội đồng Quản trị HDBank: Ngân hàng TMCP Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh NHNN: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM: Ngân hàng Thương mại TCTD: Tổ chức tín dụng TCKT: Tổ chức kinh tế TNHH: Trách nhiệm hữu hạn TMCP: Thương mại cổ phần TSĐB: Tài sản đảm bảo TSCĐ: Tài sản cố định XHTD: Xếp hạng tín dụng Tiếng Anh Basel: Hiệp ước giám sát hoạt động Ngân hàng Moody’s: Moody’s Investors Services S&P: Standard & Poor’s DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng Trang 1.1 Hệ thống ký hiệu xếp hạng trả nợ cam kết tài dài hạn Moody’s S&P 23 2.1 Tổng hợp tiêu kinh doanh HDBank qua ba năm 2010-2012 29 2.2 Chất lượng danh mục tín dụng HDBank qua ba năm 2010-2012 30 2.3 Biến động biên độ lãi HDBank qua ba năm 2010-2012 32 2.4 Thời điểm đánh giá doanh nghiệp 38 2.5 Trọng số nhóm tiêu phi tài theo loại hình sở hữu doanh nghiệp theo khách hàng cũ, 47 2.6 Trọng số nhóm tiêu phi tài khách hàng có điểm quy mô nhỏ 50 2.7 Hệ số rủi ro khách hàng có điểm quy mô nhỏ 50 2.8 Ma trận định cho vay 52 2.9 Tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản đảm bảo 53 2.10 Mức phân loại nợ dựa kết XHTD 56 2.11 Tình hình xếp loại nợ xấu nhóm đối tượng nghiên cứu 57 2.12 Tóm tắt Bảng cân đối kế toán Báo cáo kết kinh doanh năm 2010-2011 Công ty CP A 58 2.13 Chấm điểm tiêu tài Công ty CP A 59 2.14 Chấm điểm tiêu phi tài Công ty CP A 60 2.15 Điểm tiêu phi tài Công ty CP A sau chấm lại 66 2.16 Ví dụ nguyên nhân lựa chọn tiêu đánh giá doanh nghiệp 79 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Trang Mơ hình chấm điểm XHTD doanh nghiệp HDBank 40 Dưới tỷ đồng Dưới 50 người Dưới 15 tỷ đồng Dưới 10 tỷ đồng Từ 400 tỷ đồng trở lên Từ 500 tỷ đồng trở lên Từ 340 tỷ đến 400 tỷ đồng Từ 350 tỷ đến 500 tỷ đồng Từ 270 tỷ đến 340 tỷ đồng Từ 250 tỷ đến 350 tỷ đồng Từ 200 tỷ đến 270 tỷ đồng Từ 150 tỷ đến 250 tỷ đồng Sản xuất vật liệu xây dựng (trừ thép) Từ 150 tỷ đồng trở Từ 300 lên người trở lên Từ 260 người đến Từ 125 tỷ đến 300 150 tỷ đồng người Từ 220 người đến Từ 101 tỷ đến 260 125 tỷ đồng người Từ 180 người đến Từ 77 tỷ đến dưới 220 101 tỷ đồng người Từ 130 người đến Từ 53 tỷ đến dưới 180 77 tỷ đồng người Từ 90 người Từ 29 tỷ đến đến 130 53 tỷ đồng người Từ 50 người Từ tỷ đến đến 90 29 tỷ đồng người Dưới tỷ đồng 10 Xây dựng (thi công) Từ 50 tỷ đồng trở lên Từ 40 tỷ đến 50 tỷ đồng Dưới 50 người Từ 500 người trở lên Từ 420 người đến 500 người Dưới 15 tỷ đồng Từ 100 tỷ đến 150 tỷ đồng Từ 50 tỷ đến 100 tỷ đồng Từ 20 tỷ đến 50 tỷ đồng Dưới 20 tỷ đồng Trên 250 tỷ đồng Từ 300 tỷ đồng trở lên Từ 210 tỷ đến 250 tỷ đồng Từ 250 tỷ đến 300 tỷ đồng Từ 140 tỷ đến 200 tỷ đồng Từ 80 tỷ đến 140 tỷ đồng Từ 15 tỷ đến 80 tỷ đồng Từ 30 tỷ đến 40 tỷ đồng Từ 25 tỷ đến 30 tỷ đồng Từ 20 tỷ đến 25 tỷ đồng Từ 10 tỷ đến 20 tỷ đồng Từ tỷ đến 10 tỷ đồng Dưới tỷ đồng Từ 342 người đến 420 người Từ 264 người đến 342 người Từ 186 người đến 264 người Từ 108 người đến 186 người Từ 30 người đến 108 người Dưới 30 người Từ 180 tỷ đến 210 tỷ đồng Từ 210 tỷ đến 250 tỷ đồng Từ 140 tỷ đến 180 tỷ đồng Từ 170 tỷ đến 210 tỷ đồng Từ 100 tỷ đến 140 tỷ đồng Từ 120 tỷ đến 170 tỷ đồng Từ 70 tỷ đến 100 tỷ đồng Từ 30 tỷ đến 70 tỷ đồng Dưới 30 tỷ đồng Từ 80 tỷ đến 120 tỷ đồng Từ 40 tỷ đến 80 tỷ đồng Dưới 40 tỷ đồng 11 Kinh doanh bất động sản sở hạ tầng Từ 200 tỷ đồng trở Từ 100 lên người trở lên Từ 90 người Từ 150 tỷ đến đến 100 200 tỷ đồng người Từ 75 người Từ 120 tỷ đến đến 90 150 tỷ đồng người Từ 65 người Từ 100 tỷ đến đến 75 120 tỷ đồng người Từ 55 người đến 65 Từ 70 tỷ đến người 100 tỷ đồng Từ 400 tỷ đồng trở lên Từ 220 tỷ đến 280 tỷ đồng Từ 300 tỷ đồng trở lên Từ 260 tỷ đến 300 tỷ đồng Từ 220 tỷ đến 260 tỷ đồng Từ 180 tỷ đến 220 tỷ đồng Từ 160 tỷ đến 220 tỷ đồng Từ 140 tỷ đến 180 tỷ đồng Từ 340 tỷ đến 400 tỷ đồng Từ 280 tỷ đến 340 tỷ đồng Từ 50 tỷ đến 70 tỷ đồng Từ 20 tỷ đến 50 tỷ đồng Dưới 20 tỷ đồng Từ 45 người đến 55 người Từ 20 người đến 45 người Dưới 20 người Từ 100 tỷ đến 160 tỷ đồng Từ 50 tỷ đến 100 tỷ đồng Dưới 50 tỷ đồng Từ 100 tỷ đến 140 tỷ đồng Từ 50 tỷ đến 100 tỷ đồng Dưới 50 tỷ đồng 12 Thương mại hàng tiêu dùng Từ 30 tỷ đồng trở lên Từ 70 người trở lên Từ 60 người Từ 25 tỷ đến đến 70 30 tỷ đồng người Từ 50 người Từ 20 tỷ đến đến 60 25 tỷ đồng người Từ 40 người Từ 15 tỷ đến đến 50 20 tỷ đồng người Từ 30 người Từ 11 tỷ đến đến 40 15 tỷ đồng người Từ 20 người Từ tỷ đến đến 30 11 tỷ đồng người Từ 10 người Từ tỷ đến đến 20 tỷ đồng người Dưới 10 Dưới tỷ đồng người Từ 100 tỷ đồng trở lên Dưới 20 tỷ đồng Từ 80 tỷ đồng trở lên Từ 60 tỷ đến 80 tỷ đồng Từ 50 tỷ đến 60 tỷ đồng Từ 40 tỷ đến 50 tỷ đồng Từ 30 tỷ đến 40 tỷ đồng Từ 20 tỷ đến 30 tỷ đồng Từ 10 tỷ đến 20 tỷ đồng Dưới 10 tỷ đồng Từ 120 tỷ đồng trở lên Từ 80 tỷ đồng trở lên Từ 85 tỷ đến 100 tỷ đồng Từ 72 tỷ đến 85 tỷ đồng Từ 58 tỷ đến 72 tỷ đồng Từ 45 tỷ đến 58 tỷ đồng Từ 32 tỷ đến 45 tỷ đồng Từ 20 tỷ đến 32 tỷ đồng 13 Thương mại hàng công, nông lâm nghiệp Từ 30 tỷ đồng trở lên Từ 70 người trở lên Từ 25 tỷ đến 30 tỷ đồng Từ 20 tỷ đến 25 tỷ đồng Từ 17 tỷ đến 20 tỷ đồng Từ 15 tỷ đến 17 tỷ đồng Từ 10 tỷ đến 15 tỷ đồng Từ tỷ đến 10 tỷ đồng Dưới tỷ đồng Từ 60 người đến 70 người Từ 55 người đến 60 người Từ 50 người đến 55 người Từ 40 người đến 50 người Từ 30 người đến 40 người Từ 20 người đến 30 người Dưới 20 người Dưới 10 tỷ đồng Từ 70 tỷ đến 80 tỷ đồng Từ 58 tỷ đến 70 tỷ đồng Từ 46 tỷ đến 58 tỷ đồng Từ 34 tỷ đến 46 tỷ đồng Từ 22 tỷ đến 34 tỷ đồng Từ 10 tỷ đến 22 tỷ đồng Dưới 10 tỷ đồng Từ 100 tỷ đồng trở lên Từ 200 tỷ đồng trở lên Từ 85 tỷ đến 100 tỷ đồng Từ 170 tỷ đến 200 tỷ đồng Từ 70 tỷ đến 85 tỷ đồng Từ 140 tỷ đến 170 tỷ đồng Từ 100 tỷ đến 120 tỷ đồng Từ 82 tỷ đến 100 tỷ đồng Từ 64 tỷ đến 82 tỷ đồng Từ 46 tỷ đến 64 tỷ đồng Từ 28 tỷ đến 46 tỷ đồng Từ 10 tỷ đến 28 tỷ đồng 14 Kinh doanh vận tải Từ 40 tỷ đồng trở lên Từ 30 tỷ đến 40 tỷ đồng Từ 25 tỷ đến 30 tỷ đồng Từ 20 tỷ đến 25 tỷ đồng Từ 15 tỷ đến 20 tỷ đồng Từ 250 người trở lên Từ 210 người đến 250 người Từ 170 người đến 210 người Từ 130 người đến 170 người Từ 90 người đến 130 người Từ 55 tỷ đến 70 tỷ đồng Từ 40 tỷ đến 55 tỷ đồng Từ 110 tỷ đến 140 tỷ đồng Từ 80 tỷ đến 110 tỷ đồng Từ 10 tỷ đến 15 tỷ đồng Từ tỷ đến 10 tỷ đồng Dưới tỷ đồng Từ 50 người đến 90 người Từ 20 người đến 50 người Dưới 20 người Từ 23 tỷ đến 40 tỷ đồng Từ tỷ đến 23 tỷ đồng Dưới tỷ đồng Từ 45 tỷ đến 80 tỷ đồng Từ 15 tỷ đến 45 tỷ đồng Dưới 15 tỷ đồng 15 Kinh doanh dịch vụ lưu trú, ăn uống, vui chơi giải trí Từ 50 tỷ đồng trở lên Từ 45 tỷ đến 50 tỷ đồng Từ 40 tỷ đến 45 tỷ đồng Từ 30 tỷ đến 40 tỷ đồng Từ 20 tỷ đến 30 tỷ đồng Từ 10 tỷ đến 20 tỷ đồng Từ tỷ đến 10 tỷ đồng Từ 200 người trở lên Từ 170 người đến 200 người Từ 140 người đến 170 người Từ 110 người đến 140 người Từ 80 người đến 110 người Từ 50 người đến 80 người Từ 20 người đến 50 người Dưới 20 Dưới tỷ đồng người 16 Kinh doanh dịch vụ giáo dục y tế Từ 100 tỷ đồng trở lên Từ 200 tỷ đồng trở lên Từ 80 tỷ đến 100 tỷ đồng Từ 170 tỷ đến 200 tỷ đồng Từ 65 tỷ đến 80 tỷ đồng Từ 140 tỷ đến 170 tỷ đồng Từ 10 tỷ đến 20 tỷ đồng Từ 100 tỷ đến 140 tỷ đồng Từ 75 tỷ đến 100 tỷ đồng Từ 40 tỷ đến 75 tỷ đồng Từ 10 tỷ đến 40 tỷ đồng Dưới 10 tỷ đồng Dưới 10 tỷ đồng Từ 50 tỷ đến 65 tỷ đồng Từ 35 tỷ đến 50 tỷ đồng Từ 20 tỷ đến 35 tỷ đồng Từ 50 tỷ đồng trở lên Từ 45 tỷ đến 50 tỷ đồng Từ 40 tỷ đến 45 tỷ đồng Từ 30 tỷ đến 40 tỷ đồng Từ 20 tỷ đến 30 tỷ đồng Từ 15 tỷ đến 20 tỷ đồng Từ tỷ đến 15 tỷ đồng Dưới tỷ đồng Từ 300 người trở lên Từ 260 người đến 300 người Từ 210 người đến 260 người Từ 170 người đến 210 người Từ 130 người đến 170 người Từ 80 người đến 130 người Từ 40 người đến 80 người Dưới 40 người Từ 100 tỷ đồng trở lên Từ 80 tỷ đồng trở lên Từ 85 tỷ đến 100 tỷ đồng Từ 68 tỷ đến 80 tỷ đồng Từ 70 tỷ đến 85 tỷ đồng Từ 56 tỷ đến 68 tỷ đồng Từ 55 tỷ đến 70 tỷ đồng Từ 44 tỷ đến 56 tỷ đồng Từ 40 tỷ đến 55 tỷ đồng Từ 25 tỷ đến 40 tỷ đồng Từ 10 tỷ đến 25 tỷ đồng Dưới 10 tỷ đồng Từ 32 tỷ đến 44 tỷ đồng Từ 20 tỷ đến 32 tỷ đồng Từ tỷ đến 20 tỷ đồng Dưới tỷ đồng 17 Kinh doanh dịch vụ quảng cáo, tư vấn giám sát Từ 10 tỷ đồng trở lên Từ 100 người trở lên Từ 85 người Từ tỷ đến đến 100 10 tỷ đồng người Từ 70 người Từ tỷ đến đến 85 tỷ đồng người Từ 60 người Từ tỷ đến đến 70 tỷ đồng người Từ 30 tỷ đồng trở Từ 20 tỷ đồng lên trở lên Từ 16 tỷ đến Từ 27 tỷ đến 20 tỷ 30 tỷ đồng đồng Từ 13 tỷ đến Từ 22 tỷ đến 16 tỷ 27 tỷ đồng đồng Từ 10 tỷ đến Từ 17 tỷ đến 13 tỷ 22 tỷ đồng đồng Từ 45 người Từ tỷ đến đến 60 tỷ đồng người Từ 30 người Từ tỷ đến đến 45 tỷ đồng người Từ 20 người Từ tỷ đến đến 30 tỷ đồng người Dưới 20 Dưới tỷ đồng người Từ 12 tỷ đến 17 tỷ đồng Từ tỷ đến 10 tỷ đồng Từ tỷ đến 12 tỷ đồng Từ tỷ đến tỷ đồng Từ tỷ đến tỷ đồng Từ tỷ đến tỷ đồng Dưới tỷ đồng Dưới tỷ đồng 18 Sản xuất thiết bị văn phòng, đồ gia dụng, thiết bị giáo dục trang thiết bị y tế Từ 200 người trở lên Từ 170 người đến Từ 12 tỷ đến dưới 200 15 tỷ đồng người Từ 130 người đến Từ tỷ đến dưới 170 12 tỷ đồng người Từ 100 người đến Từ tỷ đến dưới 130 tỷ đồng người Từ 70 người Từ tỷ đến đến 100 tỷ đồng người Từ 15 tỷ đồng trở lên Từ 40 người Từ tỷ đến đến 70 tỷ đồng người Từ 10 người Từ tỷ đến đến 40 tỷ đồng người Từ 70 tỷ đồng trở Từ 40 tỷ đồng lên trở lên Từ 60 tỷ đến 70 tỷ đồng Từ 33 tỷ đến 40 tỷ đồng Từ 49 tỷ đến 60 tỷ đồng Từ 27 tỷ đến 33 tỷ đồng Từ 38 tỷ đến 49 tỷ đồng Từ 21 tỷ đến 27 tỷ đồng Từ 27 tỷ đến 38 tỷ đồng Từ 15 tỷ đến 21 tỷ đồng Từ 16 tỷ đến 27 tỷ đồng Từ tỷ đến 15 tỷ đồng Từ tỷ đến 16 tỷ đồng Từ tỷ đến tỷ đồng Dưới tỷ đồng Dưới 10 người Dưới tỷ đồng Dưới tỷ đồng 19 Cơ khí, chế tạo máy móc thiết bị Từ 250 tỷ đồng trở Từ 500 người lên trở lên Từ 425 người Từ 210 tỷ đến đến 500 250 tỷ đồng người Từ 350 người Từ 172 tỷ đến đến 425 210 tỷ đồng người Từ 275 người Từ 134 tỷ đến đến 350 172 tỷ đồng người Từ 200 người Từ 96 tỷ đến đến 275 134 tỷ đồng người Từ 125 người Từ 58 tỷ đến đến 200 96 tỷ đồng người Từ 50 người Từ 20 tỷ đến đến 125 58 tỷ đồng người Dưới 50 Dưới 20 tỷ đồng người 20 Dệt- Nhuộm 8 Từ 70 tỷ đồng trở lên Từ 60 tỷ đến 70 tỷ đồng Từ 50 tỷ đến 60 tỷ đồng Từ 1500 người trở lên Từ 1280 người đến 1500 người Từ 1050 người đến 1280 người Từ 600 tỷ đồng trở lên Từ 500 tỷ đồng trở lên Từ 420 tỷ đến Từ 510 tỷ đến 500 tỷ 600 tỷ đồng đồng Từ 342 tỷ đến Từ 418 tỷ đến 420 tỷ 510 tỷ đồng đồng Từ 264 tỷ đến Từ 326 tỷ đến 342 tỷ 418 tỷ đồng đồng Từ 186 tỷ đến Từ 234 tỷ đến 264 tỷ 326 tỷ đồng đồng Từ 108 tỷ đến Từ 142 tỷ đến 186 tỷ 234 tỷ đồng đồng Từ 30 tỷ đến Từ 50 tỷ đến dưới 108 tỷ 142 tỷ đồng đồng Dưới 30 tỷ Dưới 50 tỷ đồng đồng Từ 200 tỷ đồng trở lên Từ 400 tỷ đồng trở lên Từ 170 tỷ đến 200 tỷ đồng Từ 320 tỷ đến 400 tỷ đồng Từ 140 tỷ đến 170 tỷ đồng Từ 260 tỷ đến 320 tỷ đồng Từ 40 tỷ đến 50 tỷ đồng Từ 30 tỷ đến 40 tỷ đồng Từ 20 tỷ đến 30 tỷ đồng Từ 10 tỷ đến 20 tỷ đồng Dưới 10 tỷ đồng Từ 830 người đến 1050 người Từ 600 người đến 830 người Từ 380 người đến 600 người Từ 150 người đến 380 người Dưới 150 người Từ 110 tỷ đến 140 tỷ đồng Từ 200 tỷ đến 260 tỷ đồng Từ 80 tỷ đến 110 tỷ đồng Từ 140 tỷ đến 200 tỷ đồng Từ 50 tỷ đến 80 tỷ đồng Từ 80 tỷ đến 140 tỷ đồng Từ 20 tỷ đến 50 tỷ đồng Dưới 20 tỷ đồng Từ 20 tỷ đến 80 tỷ đồng Dưới 20 tỷ đồng PHỤ LỤC 4: BẢNG PHÂN LOẠI TÀI SẢN BẢO ĐẢM I II 1.1 1.2 1.3 Loại Tài sản GIẤY TỜ CÓ GIÁ, KIM LOẠI QUÝ Sổ tiết kiệm, số dư tài khoản, GTCG HDBank phát hành Giấy tờ có giá Chính phủ, NHNN phát hành Sổ tiết kiệm, số dư tài khoản, GTCG TCTD khác phát hành Vàng Chứng khoán niêm yết Chứng khoán chưa niêm yết BẤT ĐỘNG SẢN Nhà ở, đất đô thị Khu vực Tp HCM Hà Nội - Mặt tiền đường đô thị thuộc quận nội thành - Có vị trí hẻm từ 2m trở lên thuộc quận nội thành - Các vị trí cịn lại thuộc quận nội thành - Mặt tiền đường đô thị trung tâm thị trấn thuộc huyện ngoại thành - Có vị trí hẻm từ 2m trở lên trung tâm thị trấn thuộc huyện ngoại thành - Các vị trí lại thuộc huyện ngoại thành Các tỉnh/ Tp khác - Có vị trí mặt tiền đường thị phường/quận nội thành - Có vị trí hẻm từ 2m trở lên phường/quận nội thành - Các vị trí cịn lại phường/quận nội thành - Mặt tiền đường đô thị nằm khu dân cư thuộc thị trấn, thị xã - Có vị trí hẻm từ 2m trở lên nằm khu dân cư thuộc thị trấn, thị xã - Các vị trí cịn lại Căn hộ chung cư/ khu vực dự án thị -Có giấy CNQSH/ CNQSDĐ/có HĐMB, hồn thiện hạ tầng có biên bàn giao chủ đầu tư - Các trường hợp có HĐMB khác Nhà ở, đất nơng thơn - Mặt tiền trục đường giao thơng chính, khoảng cách ≤ 20 km tính từ Bưu điện trung tâm TP.HCM Hà Nội, nằm Xếp hạng A1 A2 A2 A2 D1 E1 A3 B1 C1 B1 B2 C2 B1 B2 C2 B2 C1 D1 B2 C1 B2 4.1 4.2 III khu dân cư - Có khoảng cách ≤ 20 km tính từ Bưu điện trung tâm TP.HCM Hà Nội, nằm khu dân, cách trục đường giao thơng ≤1 km đường vào rộng tối thiểu 4m - Mặt tiền trục đường giao thơng chính, khoảng cách ≤ 10 km tính từ Bưu điện trung tâm tỉnh/ Thành phố khác, nằm khu dân cư - Có khoảng cách ≤ 10 km tính từ Bưu điện trung tâm tỉnh/ Thành phố khác, nằm khu dân cư ,cách trục đường giao thơng ≤ km đường vào rộng tối thiểu 4m - Các vị trí cịn lại Đất nơng nghiệp - Mặt tiền đường đô thị phường/ quận nội thành nằm khu dân cư có hạ tầng đầy đủ - Các vị trí thuộc phường/ quận nội thành nằm khu dân cư có hạ tầng đầy đủ - Các vị trí cịn lại Đất sản xuất, kinh doanh lâu dài Khu vực Tp HCM Hà Nội - Mặt tiền đường đô thị - Khu đô thị có đầy đủ hạ tầng - Mặt tiền quốc lộ/ tỉnh lộ - Các vị trí cịn lại Các tỉnh/ thành phố khác - Mặt tiền đường đô thị - Khu thị có đầy đủ hạ tầng - Các vị trí cịn lại Đất th khu công nghiệp, khu chế xuất, khu công nghệ cao Cơng trình xây dựng gắn liền với đất/ quyền gắn liền với tài sản đất - Nhà xưởng/ nhà kho thuộc phường/ quận nội thành - Nhà xưởng/ nhà kho thuộc huyện ngoại thành - Quyền thuê mặt kinh doanh phường/ quận nội thành - Quyền thuê mặt kinh doanh huyện ngoại thành PHƯƠNG TIỆN VẬN CHUYỂN Xe du lịch từ 16 chỗ ngồi trở xuống, thuộc hãng xe nước EU,G8 C1 C1 C2 D2 B1 C2 E1 B1 B1 B1 D1 B2 B2 D2 B1 C1 C2 C1 C2 IV V 10 - Xe 100% - Xe sử dụng < 12 tháng (kể từ đăng ký đầu tiên) - Xe sử dụng < 12 tháng đến 36 tháng Các loại xe tơ cịn lại - Xe 100% -Xe qua sử dụng đến 36 tháng (kể từ ngày đăng ký đầu tiên) Xe gắn máy 100% - Nhãn hiệu Nhật, Châu Âu - Nhãn hiệu nước khác Tàu biển Phương tiện vận chuyển khác - Xà lan/ phương tiện vận chuyển đường thủy - Xe chuyên dùng (xe nâng, xe chở tiền…) - Xe máy cơng trình (máy xúc, máy ủi, máy lu) - phương tiện vận chuyển chuyên dùng khác CÁC MÁY MÓC THIẾT BỊ MMTB sản xuất nước EU< G8 - Mới 100% - Đã qua sử dụng đến 12 tháng - Đã qua sử dụng từ 12 tháng đến 36 tháng - Đã qua sử dụng từ 36 tháng đến 60 tháng MMTB sản xuất nước khác - Mới 100% - Đã qua sử dụng đến 12 tháng - Đã qua sử dụng từ 12 tháng đến 60 tháng HÀNG HÓA, NGUYÊN VẬT LIỆU - Sắt, thép, inox - Hạt nhựa - Phân bón, hóa chất - Xăn dầu, gas Linh kiện ô tô, xe máy - Xuất sứ từ EU, G8, Hàn quốc - Xuất sứ từ Trung Quốc Nông sản Thủy sản Vật liệu xây dựng khác Thực phẩm Dược phẩm B1 C1 D2 C1 E2 B1 C1 D1 E2 B1 C1 D1 E2 C1 D1 E2 B1 B1 B2 B1 B1 C2 B1 C2 C1 C2 C2 11 12 13 VI Gỗ, sản phẩm từ gỗ, sản phẩm dệt may, sản phẩm da Sản phẩm điện tử, thiết bị viễn thông Các loại hàng hóa khác CÁC LOẠI TÀI SẢN KHÁC Bộ chứng từ hàng hóa xuất Quyền địi nợ C1 D1 D1 A2 D1 PHỤ LỤC SỐ 5- MỨC XẾP HẠNG VÀ MỨC ĐỘ RỦI RO DỰA TRÊN KẾT QUẢ XHTD Điểm 90 -100 Xếp hạng AAA 80 -90 AA 75 -80 A 70 -75 BBB 65 -70 BB Đặc điểm Tình hình tài mạnh Năng lực cao quản trị Hoạt động đạt hiệu cao Triển vọng phát triển lâu dài Rất vững vàng trước tác động mơi trường kinh doanh Đạo đức tín dụng cao Khả sinh lời tốt Hoạt động hiệu ổn định Quản trị tốt Triển vọng phát triển lâu dài Đạo đức tín dụng tốt Tình hình tài ổn định có hạn chế định Hoạt động hiệu không ổn định khách hàng loại AA Quản trị tốt Triển vọng phát triển tốt Đạo đức tín dụng tốt Hoạt động hiệu có triển vọng ngắn hạn Tình hình tài ổn định ngắn hạn có số hạn chế tài lực quản lý bị tác động mạnh điều kiện kinh tế, tài mơi trường kinh doanh Tiềm lực tài trung bình, có nguy tiềm ẩn Hoạt động kinh doanh tốt dễ bị tổn thương biến động lớn Mức độ rủi ro Thấp Thấp dài hạn cao khách hàng loại AAA Thấp Trung bình Trung bình, khả trả nợ gốc lãi tương lai đảm bảo khách hàng loại BBB kinh doanh sức ép cạnh tranh sức ép từ kinh tế nói chung 60 -65 56 -60 53 -56 B Khả tự chủ tài thấp, dịng tiền biến động Hiệu hoạt động kinh doanh không cao, chịu nhiều sức ép cạnh tranh mạnh mẽ hơn, dễ bị tác động lớn từ biến động kinh tế nhỏ CCC Hiệu hoạt động thấp, kết kinh doanh nhiều biến động Năng lực tài yếu, bị thua lỗ hay số năm tài gần vật lộn để trì khả sinh lời CC 45 -53 C 20 -45 D Hiệu hoạt động thấp Năng lực tài yếu kém, có nợ hạn (dưới 90 ngày) Năng lực quản lý Hiệu hoạt động thấp, bị thua lỗ, khơng có triển vọng phục hồi Năng lực tài yếu kém, có nợ hạn Năng lực quản lý Các khách hàng bị thua lỗ kéo dài, tài yếu kém, có nợ khó địi, lực quản lý Cao, khả tự chủ tài thấp Ngân hàng chưa có nguy vốn lâu dài khó khăn tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng không cải thiện Khá cao, mức cao chấp nhận; xác suất vi phạm hợp đồng tín dụng cao, khơng có biện pháp kịp thời, ngân hàng có nguy vốn ngắn hạn Rất cao, khả trả nợ ngân hàng kém, khơng có biện pháp kịp thời, ngân hàng có nguy vốn ngắn hạn Rất cao, ngân hàng phải nhiều thời gian công sức để thu hồi vốn cho vay Đặc biệt cao, ngân hàng thu hồi vốn cho vay Nguồn: HDBank