PHÂN TÍCH CHO VAY đối với DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH QUA CÁC năm 2019 – 2020 TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG QUẬN LIÊN CHIỂU

CNNHCT Liên Chiểu (trước đây là Ngân hàng Hòa Khánh) thực tế ra đời đầu ngày giải phóng và chỉ là phòng giao dịch của NH thành phố Đà Nẵng (trước đây thuộc huyện Hòa Vang của tỉnh Quảng Nam – Đà Nẵng hoạt động chủ yếu trong thời gian này là cho vay, huy động nguồn vốn của dân cư và các tổ chức kinh tế, hoạt động cho vay, trong thời gian này chủ yếu mang tính chất tự phát theo kế hoạch tín dụng của NHNN thành phố Đà Nẵng giao cho, việc hoạch toán tài chính của phòng giao dịch mang tính chất báo số hàng ngày. Dần dần với sự ổn định và phát triển kinh tế của đất nước và do tình hình thực tế của địa phương và khu vực, khi công nghiệp có rất nhiều nhà máy xí nghiệp lớn của nhà nước đang xây dựng và phát triển, đây là khu vực kinh tế lớn nhất của thành phố Đà Nẵng, cho nên đến năm 1987 NHNN Quảng Nam – Đà Nẵng kiến nghị lên NHNN Việt Nam chuyển và thành lập Ngân Hàng khu vực Liên Chiểu từ cơ sở phòng giao dịch Liên Chiểu thuộc Ngân Hàng thành phố Đà Nẵng. Trong tình hình chung của đất nước lúc này hoạt động tài chính tiền tệ gặp nhiều khó khăn đặc biết từ năm 1985 – 1988 có những chuyển biến xấu như bội chi NSNN và có số lượng tiền mặt lưu thông lớn, lạm phát tăng nhanh. Để thích nghi với tình hình trên ngày 06031988 hội đồng Bộ trưởng ban hành NĐ số 63HĐBT về tổ chức NHNN Việt Nam và hệ thống NH Việt Nam sang hệ thống NH cấp 2. Cho nên ngày 01011988 chi nhánh NHNH Đà Nẵng chuyển sang NHTM nên có tên mới là NHCT Liên Chiểu. NHCT Liên Chiểu dưới sự điều tiết của NHCT Việt Nam, mọi kế hoạch cân đối tín dụng của NH đều được NHCT Việt Nam phê duyệt, thông báo cụ thể. 2.1.2 Chức năng NHCT là Ngân hàng thương mại quốc doanh hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ tín dụng, thanh toán và các dịch vụ Ngân hàng khác. Ngân hàng phục vụ cho các ngành kinh tế chủ yếu là công nghiệp, thương nghiệp, xây dựng, giao thông vận tải, bưu điện và một số ngành kinh tế khác của địa phương và trung ương đóng trên địa bàn thành phố Đà Nẵng và các vùng lân cận. 2.1.3 Nhiệm vụ Đi vay: thực hiện việc huy động tiền gửi tiết kiệm, tiền nhàn rỗi trong dân cư, tiền gửi của các tổ chức kinh tế, thực hiện phát hành kỳ phiếu các loại nhằm tạo lập nguồn kinh doanh cho Chi nhánh. Cho vay: Trên cơ sở nguồn vốn huy động được, Ngân hàng cung cấp tín dụng ngắn hạn trung và dại hạn cho các cá nhân và các tổ chức kinh tế thuộc mọi lĩnh vực thương nghiệp, công nghiệp giao thông vận tải … Thực hiện dịch vụ thanh toán cho khách hàng bằng các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, thông qua các hình thức thanh toán như: Sec, UNC, UNT, thanh toán liên hàng…

CHƯƠNG I - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Theo luật TCTD ban hành ngày 1/10/1998 thì NHTM được hiểu sau: - NHTM là TCTD thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình Ngân hàng gồm Ngân hàng Thương Mại, Ngân hàng Phát Triển, Ngân Hàng Đầu Tư, Ngân hàng Chính Sách, Ngân hàng Hợp Tác, và các loại hình Ngân hàng khác - Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng với nội dung chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ toán - Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả, đồng thời sử dụng số tiền để cho vay, thực hiện nhiệm vụ chiết khấu và làm phương tiện toán 1.1.2 Đặc điểm - Vốn bằng tiền vừa là phương tiện vừa là đối tượng của quá trình kinh doanh - Ngân hàng kinh doanh chủ yếu bằng vốn của người khác chứ không phải bằng vốn chủ sở hữu - Hoạt động kinh doanh Ngân hàng có liên quan đến nhiều đối tượng khách hàng khác và kinh doanh nhiều lĩnh vực khác - Kinh doanh Ngân hàng chịu nhiều rủi ro cả về sự đa dạng cũng mức độ - Với những đặc điểm trên, kinh doanh Ngân hàng là lĩnh vực kinh doanh chịu nhiều giám sát, ràng buộc về mặt pháp lý 1.1.3 Các nghiệp vụ chủ yếu của Ngân hàng Thương Mại - Nghiệp vụ huy động vốn: NHTM sử dụng những công cụ và biện pháp cần thiết mà pháp luật cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi xã hội để làm nguồn vốn cho vay đối với nền kinh tế Trang - Nghiệp vụ cho vay: Đi đôi với nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ cho vay Đây là nghiệp vụ quan trọng nhất của NHTM, nó tạo thu nhập chính cho Ngân hàng Quy mô của Ngân hàng lớn hay nhỏ phụ thuộc vào nhu cầu vay mượn của các đối tượng nền kinh tế Vì vậy, các NHTM tìm cách để mở rộng hoạt động này với nhiều đối tượng và hình thức đa dạng để nâng cao khả sinh lời Ngược lại, hoạt động cho vay của các NHTM càng nhạy bén sẽ góp phần thích cực vào sự phát triển của nền kinh tế Bên cạnh hoạt động cho vay, ở các nước phát triển Ngân hàng còn sử dụng vốn để đầu tư nhiều vào hoạt động thị trường chứng khoán - Các hoạt động kinh doanh dịch vụ khác: Các dịch vụ Ngân hàng là những tiện ích Ngân hàng cung cấp cho khách hàng để thu phí dịch vụ Các nghiệp vụ này đem lại lợi nhuận khá cao cho Ngân hàng Trong thực tế, người ta phân thành loại dịch vụ sau: + Nghiệp vụ toán, nghiệp vụ ngoại tệ, nghiệp vụ vàng bạc đá quý, nhờ thu kỳ phiếu, sec + Nghiệp vụ phát hành, bảo vệ và bảo quản chứng khoán + Nghiệp vụ quản lý tài sản (các nghiệp vụ ủy thác, ủy nhiệm) 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm TDNH là quan hệ tín dụng giữa các Ngân hàng với các tổ chức kinh tế, các tổ chức và cá nhân được thực hiện dưới hình thức Ngân hàng đứng huy động vốn bằng tiền và cho vay đối với các đối tượng nói TDNH là sự chuyển nhượng quyền sử dụng một lượng giá trị hay hiện vật nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi một thời gian nhất định được hai bên thỏa thuận Trang 1.2.2 Phân loại - Căn cứ vào thời hạn tín dụng + Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng ngắn hạn nhỏ một năm, thường được sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của doanh nghiệp, Nhà nước và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng cá nhân + Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ đến năm Loại tín dụng này được dùng để cho vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh + Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn lớn năm Loại tín dụng này được dùng để cung cấp vốn cho đầu tư xây dựng bản, cải tiến và xây dựng sản xuất có quy mô lớn Chẳng hạn như: Đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc sở hạ tầng… - Căn cứ vào đối tượng tín dụng + Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng được cung cấp nhằm hình thành vốn lưu động của doanh nghiệp hay cho vay để bù đắp mức vốn lưu động thiếu hụt tạm thời + Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng được cung cấp nhằm hình thành vốn cố định của doanh nghiệp Loại tín dụng này dùng để phục vụ cho việc đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các xí nghiệp và công trình mới - Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng + Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: Đây là loại tín dụng được cung cấp cho các doanh nghiệp để tiến hành sản xuất kinh doanh + Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng này được cung cấp cho việc mua sắm nhà cửa, xe cộ, các thiết bị điện gia đình tủ lạnh, máy giặt… Trang 1.3 MỘT SỐ QUY ĐỊNH VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI Q́C DOANH Việc cho vay đới với các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Quận Liên Chiểu được thực hiện theo quyến định số 06/QĐHĐQT ngày 18/1/2001, cụ thể sau: 1.3.1 Nguyên tắc vay vốn - Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Việc đảm bảo tiền vay phải thực hiện đúng quy định của chính phủ, thống đốc NHNN và hướng dẫn về bảo đảm tiền vay của Ngân hàng công thương đối với khách hàng 1.3.2 Điều kiện vay vốn - Điều kiện pháp lý: Các tổ chức kinh tế phải có giấy phép thành lập, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh của UBND Thành phố - Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn tháng tại Ngân hàng công thương - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi kèm theo phương án trả nợ khả thi - Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ của thống đốc NHNN và hướng dẫn của Ngân hàng công thương Việt Nam 1.3.3 Mức cho vay và thời hạn cho vay - Mức cho vay Ngân hàng công thương nơi cho vay cứ vào yêu cầu vay vốn của Doanh nghiệp, mức cho vay so với giá trị tài sản làm bảo đảm tiền vay theo quy định bảo đảm tiền vay của NHNN Việt Nam, khả trả nợ của Doanh nghiệp và khả nguồn vốn, mức phán quyết của Ngân hàng để quyết định mức cho vay không vượt quá 15% vốn tự có của Ngân hàng công thương Việt Nam Trang + Đối với cho vay ngắn hạn Ngân hàng cho vay tối đa 80% tổng nhu cầu vốn vay + Đối với cho vay trung, dài hạn Ngân hàng cho vay tối đa 70% tổng nhu cầu vốn vay - Thời hạn vay vốn + Cho vay ngắn hạn tối đa 12 tháng, được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh và khả trả nợ của Doanh nghiệp + Cho vay trung dài hạn: Thời hạn cho vay được xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả trả nợ của Doanh nghiệp và tính chất nguồn vốn cho vay của Ngân Hàng công thương Việt Nam Thời hạn cho vay trung hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Thời hạn cho vay dài hạn từ 60 tháng trở lên, không quá thời hạn hoạt động còn lại của Doanh nghiệp và không quá 15 năm đối với cho vay các dự án đầu tư phục vụ đời sống 1.3.4 Phương thức cho vay - Phương thức cho vay từng lần: Phương thức cho vay từng lần áp dụng đối với Doanh nghiệp không vay vốn thường xuyên, có nhu cầu và đề nghị vay vốn từng lần Mỗi lần vay vốn, Doanh nghiệp và Ngân hàng công thương nơi cho vay làm thủ tục vay vốn theo quy định và ký hợp đồng tín dụng - Phương thực cho vay hạn mức tín dụng: Được áp dụng đối với Doanh nghiệp vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định, được xếp loại Doanh nghiệp có tín nhiệm với NHCT 1.3.5 Các quy định khác 1.3.5.1 Bộ hồ sơ vay vốn  Hồ sơ doanh nghiệp lập và cung cấp + Hồ sơ pháp ly Doanh nghiệp gửi đến Ngân hàng thiết lập quan hệ tín dụng hoặc vay vốn lần đầu, gồm các giấy tờ sau: * Quyết định thành lập Doanh nghiệp * Điều lệ doanh nghiệp (trừ DNTN) Trang * Quyết định bổ nhiệm giám đốc, kế toán trưởng * Đăng ký kinh doanh * Giấy phép hành nghề * Giấy đăng ký mở tài khoản (đăng ký mẫu dấu, chữ ký của chủ tài khoản hoặc người được ủy quyền, đăng ký chữ ký của cán bộ giao dịch với Ngân hàng) + Hồ sơ kinh tê * Kế hoạch sản xuất kỳ * Báo cáo tài chính kỳ trước * Báo cáo thực hiện kế hoạch sản xuất, kinh doanh kỳ trước + Hồ sơ vay vốn * Giấy đề nghị vay vốn * Bảng kê một số tình hình kinh doanh – tài chính đến ngày xin vay * Dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ * Các chứng từ có liên quan, giấy báo giá, hợp đồng các chứng từ toán * Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định  Hồ sơ Ngân hàng lập + Báo cáo thẩm định, tái thẩm định + Biên bản họp hội đồng tín dụng (trường hợp phải qua hội đồng tín dụng) + Các loại thông báo: Thông báo từ chối cho vay, thông báo gia hạn nợ, thông báo nợ quá hạn, thông báo tạm ngừng cho vay, thông báo chấm dứt cho vay + Sổ theo dõi cho vay, thu nợ (dùng cho cán bộ tín dụng)  Hồ sơ Doanh nghiệp và Ngân hàng cùng lập + Hợp đồng tín dụng + Giấy nhận nợ + Hợp đồng bảo đảm tiền vay + Biên bản kiểm tra sau cho vay + Biên bản xác định nợ, rủi ro bất khả kháng (trường hợp nợ bị rủi ro) Trang 1.3.5.2 Trả nợ gốc và lãi - Căn cứ vào đặc điểm sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, khả tài chính, thu nhập và nguồn trả nợ của Doanh nghiệp, Ngân hàng và Doanh nghiệp thoả thuận về việc trả nợ gốc và lãi tiền vay sau: + Các kỳ hạn trả nợ gốc Các kỳ hạn trả lãi theo định kỳ hàng tháng, quý, năm và chu kỳ sản xuất kinh doanh hoặc trả lãi cùng với kỳ trả nợ gốc + Đồng tiền trả nợ và bảo toàn giá trị nợ gốc bằng các hình thức thích hợp, phù hợp với quy định của pháp luật - Khi đến kỳ hạn trả nợ hoặc kết thúc thời hạn cho vay, nếu Doanh nghiệp không trả nợ đúng hạn và không được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc không được gia hạn nợ, thì số dư nợ đến hạn không trả được phải chuyển sang nợ quá hạn và Doanh nghiệp phải trả lãi suất nợ quá hạn đối với với số tiền chậm trả - Đối với Doanh nghiệp vay bằng nội tệ, nếu trả trước hạn, số lãi phải trả chỉ tính từng ngày vay đến ngày trả nợ Đối với Doanh nghiệp vay bằng ngoại tệ, nếu trả trước hạn thì Ngân hàng và Doanh nghiệp thỏa thuận về số lãi tiền vay phải trả không vượt quá khỏi mức lãi đã ghi hợp đồng tín dụng Trang CHƯƠNG II - PHÂN TÍCH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH QUA CÁC NĂM 2019 – 2020 TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG QUẬN LIÊN CHIỂU 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG QUẬN LIÊN CHIỂU 2.1.1 Sự hình thành và phát triển CNNHCT Liên Chiểu (trước là Ngân hàng Hòa Khánh) thực tế đời đầu ngày giải phóng và chỉ là phòng giao dịch của NH thành phố Đà Nẵng (trước thuộc huyện Hòa Vang của tỉnh Quảng Nam – Đà Nẵng hoạt động chủ yếu thời gian này là cho vay, huy động nguồn vốn của dân cư và các tổ chức kinh tế, hoạt động cho vay, thời gian này chủ yếu mang tính chất tự phát theo kế hoạch tín dụng của NHNN thành phố Đà Nẵng giao cho, việc hoạch toán tài chính của phòng giao dịch mang tính chất báo số hàng ngày Dần dần với sự ổn định và phát triển kinh tế của đất nước và tình hình thực tế của địa phương và khu vực, công nghiệp có rất nhiều nhà máy xí nghiệp lớn của nhà nước xây dựng và phát triển, là khu vực kinh tế lớn nhất của thành phố Đà Nẵng, đến năm 1987 NHNN Quảng Nam – Đà Nẵng kiến nghị lên NHNN Việt Nam chuyển và thành lập Ngân Hàng khu vực Liên Chiểu từ sở phòng giao dịch Liên Chiểu thuộc Ngân Hàng thành phố Đà Nẵng Trong tình hình chung của đất nước lúc này hoạt động tài chính tiền tệ gặp nhiều khó khăn đặc biết từ năm 1985 – 1988 có những chuyển biến xấu bội chi NSNN và có số lượng tiền mặt lưu thông lớn, lạm phát tăng nhanh Để thích nghi với tình hình ngày 06/03/1988 hội đồng Bộ trưởng ban hành NĐ số 63/HĐBT về tổ chức NHNN Việt Nam và hệ thống NH Việt Nam sang hệ thống NH cấp Cho nên ngày 01/01/1988 chi nhánh NHNH Đà Nẵng chuyển sang NHTM nên có tên mới là NHCT Liên Chiểu NHCT Liên Chiểu dưới sự điều tiết của NHCT Việt Nam, mọi kế hoạch cân đối tín dụng của NH đều được NHCT Việt Nam phê duyệt, thông báo cụ thể Trang 2.1.2 Chức NHCT là Ngân hàng thương mại quốc doanh hoạt động lĩnh vực tiền tệ tín dụng, toán và các dịch vụ Ngân hàng khác Ngân hàng phục vụ cho các ngành kinh tế chủ yếu là công nghiệp, thương nghiệp, xây dựng, giao thông vận tải, bưu điện và một số ngành kinh tế khác của địa phương và trung ương đóng địa bàn thành phố Đà Nẵng và các vùng lân cận 2.1.3 Nhiệm vụ - Đi vay: thực hiện việc huy động tiền gửi tiết kiệm, tiền nhàn rỗi dân cư, tiền gửi của các tổ chức kinh tế, thực hiện phát hành kỳ phiếu các loại nhằm tạo lập nguồn kinh doanh cho Chi nhánh - Cho vay: Trên sở nguồn vốn huy động được, Ngân hàng cung cấp tín dụng ngắn hạn trung và dại hạn cho các cá nhân và các tổ chức kinh tế thuộc mọi lĩnh vực thương nghiệp, công nghiệp giao thông vận tải … - Thực hiện dịch vụ toán cho khách hàng bằng các phương thức toán không dùng tiền mặt, thông qua các hình thức toán như: Sec, UNC, UNT, toán liên hàng… Trang 2.1.4 Cơ cấu tổ chức hiện 2.1.4.1 Bộ máy tổ chức GIÁM ĐỚC PHĨ GIÁM ĐỚC PHĨ GIÁM ĐỚC PHỊN Phịng G KẾ Kế Toán TỐN Phịng Ngân Quỹ Phịng Điện Toán Phịng Tín Dụng Tổ Giao Tổ Giao Dịch SớDịch Sớ Phịng Quản Lý Rủi Ro Phịng Hành Chính Tổ Giao Dịch Sớ Quan hệ trực tuyến Quan hệ chức 2.1.4.2 Chức nhiệm vụ phịng ban - Ban Giám đớc: Do NHCT Việt Nam chỉ định và chịu toàn bộ trách nhiệm về kết quả kinh doanh của Ngân hàng - Phòng tín dụng: Có nhiệm vụ chuyên sâu về nghiệp vụ kinh doanh, phân tích tình hình kinh tế, tài chính để thực hiện cho vay đối với cá nhân, tổ chức kinh tế Trang 10 Chi phí khác cv 13.757 đối với DNNQD ═ => Chi phí cho vay ═ × 57.022 ═ 9.905 79.197 32.571 + 9.905 ═ 42.476 87.434 × 494.571 ═ 71.696 ═ 40.035 ═ 13.437 ═ 53.472 Đối với DNNQD Năm 2020: Thu nhập cho vay đối với DNNQD ═ Chi phí trả lãi cv đối với DNNQD 604.208 48.823 × ═ Chi phí khác cv 604.208 16.387 đối với DNNQD ═ => Chi phí cho vay ═ 494.571 × 71.696 87.434 40.035 + 13.437 Đới với DNNQD Kết tính toán được thể hiện ở bảng sau: Bảng 9: Kêt quả hoạt động cho vay đối với DNNQD ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Thu nhập Chi phí Lợi nhuận = (1)-(2) Năm 2019 57.022 42.476 14.546 Trang 34 Năm 2020 71.696 53.472 18.224 Qua bảng kết quả tính toán ta có nhận xét sau: Trong tất cả nghiệp vụ kinh doanh của Ngân hàng thì nghiệp vụ cho vay đối với các DNNQD là đem lại thu nhập cao nhất Năm 2019 thu nhập của hoạt động cho vay đối với các DNNQD là 57.022 triệu đồng, thì năm 2020 số này tăng lên đến 71.696 triệu đồng Với tốc độ gia tăng thu nhập vậy (25,73%) chứng tỏ Ngân hàng đã đúng hướng nghiệp vụ này và với thực lực của Ngân hàng, nghiệp vụ này sẽ phát triển nữa tương lai gần Chất lượng tín dụng những năm qua tương đối tốt, mặc dù chi phí có tăng tốc độ tăng của chi phí năm 2020 nhỏ tốc độ tăng của thu nhập nên đối với hoạt động cho vay các DNNQD năm 2020 lãi 18.224 triệu đồng Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tăng so với năm 2019 là 3.678 triệu đồng Trang 35 CHƯƠNG III - MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG QUẬN LIÊN CHIỂU 3.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH 3.1.1 Ưu điểm - Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt: sở lãi suất bản từng thời kỳ, áp dụng chế lãi suất ưu đãi đối với các DNNQD, đảm bảo mức lãi suất cho vay đối với các DNNQD thấp từ 0,5% - 1%/năm so với mức lãi suất cho vay thông thường - Đa dạng hoá các hình thức cấp tín dụng: Đặc biệt đối với các doanh nghiệp xuất khẩu, chương trình hoán đổi tiền tệ chéo VND-USD, chiết khấu bộ chứng từ… - Áp dụng biện pháp bảo đảm linh hoạt: bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, nguyên vật liệu tồn kho, quản chấp lô hàng… phù hợp với từng lĩnh vực ngành nghề kinh doanh và xếp hạng doanh nghiệp - Cho vay kết hợp với góp vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với DNNQD: hình thức này vừa tạo điều kiện mở rộng tín dụng, vừa giúp Ngân hàng có điều kiện xâm nhập thị trường, trực tiếp giám sát, quản lý vốn cho vay Hình thức này là rất hiệu quả và cũng nằm khả đầu tư, quản lý của Ngân hàng vì các DNNQD thường có quy mô về vốn và phạm vi hoạt động không lớn - Áp dụng biện pháp bảo đảm linh hoạt: bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, nguyên vật liệu tồn kho, quản chấp lô hàng… phù hợp với từng lĩnh vực ngành nghề kinh doanh và xếp hạng doanh nghiệp 3.1.2 Hạn chế - Hoạt động tín dụng đạt mức tăng trưởng khá hình thức cho vay còn theo lối mòn truyền thống, các sản phẩm tín dụng hiện đại còn hạn chế Quá trình xử lý tài sản đảm bảo nợ vay gặp nhiều khó khăn về thủ tục phát mãi, đấu giá, thi hành án… ảnh hưởng rất lớn đến công tác thu hồi nợ Trang 36 - Mất cân đối giữa khách hàng nhập khẩu và khách hàng xuất khẩu nên cân đối ngoại tệ của chi nhánh chưa ổn định và vững chắc 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH 3.2.1 Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Qua phân tích tình hình cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD) theo thời hạn vay ta thấy, tín dụng trung, dài hạn đối với các DNNQD chiếm một tỷ trọng rất nhỏ hoạt động cho vay Nguyên nhân chính là tình trạng thiếu vốn trung, dài hạn và kinh nghiệm việc thẩm định các dự án Vì vậy, thời gian tới, Ngân hàng cần phải: - Trước tiên, Ngân hàng phải tiếp cận được với các dự án có quy mô lớn Để làm được điều này Ngân hàng cần phối hợp với các quan ban ngành có liên quan Sở kế hoạch đầu tư thành phố, bộ phận cấp giấy phép kinh doanh để nắm rõ tình hình các doanh nghiệp mới thành lập và các dự án sản xuất kinh doanh của họ Sau đó, Ngân hàng sẽ có những hình thức khuyến khích để thu hút các doanh nghiệp mở tài khoản giao dịch tại Ngân hàng Qua tài khoản giao dịch này Ngân hàng phần nào hiểu được tình hình hoạt động của doanh nghiệp và từ chỗ có quan hệ giao dịch với sẽ tìm hiểu thêm về các doanh nghiệp này, từ đó tạo điều kiện cho các Ngân hàng có thể tiếp cận và mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp này - Gia tăng nguồn vốn trung, dài hạn Để là được điều này, ngoài những công việc đã làm việc khơi tăng nguồn vốn hỗ trợ cho vay thấu chi Ngân hàng cần nghiên cứu thêm một số sản phẩm mới chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm trả góp, trái phiếu Ngân hàng bằng VNĐ và ngoại tệ với kì hạn dài nhằm tăng cường huy động vốn trung, dài hạn Ngoài ra, Ngân hàng cần nghiên cứu để cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn cho vay trung, dài hạn cho hợp lý - Hoàn thiện công tác thẩm định dự án Trang 37 Thẩm định dự án là một việc làm rất quan trọng Hoàn thiện công tác thẩm định dự án vừa mở rộng hình thức tín dụng trung, dài hạn vừa mở rộng tín dụng có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay và hinh thức tín dụng bằng tín chấp Để làm tốt công tác này Ngân hàng cần phải: + Ngân hàng cần khôi phục sự thống nhất và tính logic về nội dung của dự án, thông qua tiến hành thẩm định theo lĩnh vực, thay cho thẩm định theo từng giai đoạn Bộ phận thẩm định phải được tổ chức lại theo hướng độc lập cấu tổ chức, và phải bao gồm nhiều chức hoạt động khác theo từng chuyên môn (thị trường, công nghệ – kĩ thuật, tài chính, pháp lý…) Mỗi bộ phận chức sẽ xây dựng các chức thẩm định riêng, hệ thống sở dữ liệu và kênh thông tin riêng để phục vụ cho hoạt động của mình Cán bộ thẩm định sẽ dần được chuyên môn hóa + Tổ chức thực hiện tốt nghiên cứu bản trước thẩm định Nghiên cứu bản cần phải gắn liền với các chủ trương, chính sách và quy hoạch phát triển KTXH của thành phố, phải bao gồm nhiều nội dung khác như: thị trường, dân cư, công nghệ, tỷ giá, lãi suất, tình hình phát triển kinh tế xã hội, các chuyên ngành chính của thành phố… + Đổi mới quan điểm hoạt động cho vay, Ngân hàng cho vay cần thay đổi theo hướng nên là một nhà đầu tư chứ không đơn thuần là một người cho vay hiện Ngân hàng cần tham gia trực tiếp vào quá trình định lượng hoạt động các ngành, tham gia vào quá trình lập, phân tích dự án và cùng bỏ vốn thực hiện với các nhà đầu tư theo các hình thức phù hợp Các chuyên gia thẩm định cần phải được tiêu chuẩn hóa, có kiến thức bản về thị trường, tài chính doanh nghiệp, tài chính dự án, kỹ thuật công nghệ, có kinh nghiệm hoạt động thực tế Hướng lâu dài, Ngân hàng cần tổ chức việc đào tạo và cấp (Chứng chỉ nghề nghiệp) cho các chuyên gia thẩm định dự án + Ngân hàng cần xây dựng cho mình những kênh thu thập thông tin, bao gồm các thông tin về khách hàng và thông tin về môi trường kinh doanh Để thu được kết quả chính xác, cán bộ thẩm định cần phải nghiên cứu tất cả những dữ liệu khách hàng đã đưa ra, xác định những điểm cần lưu ý, từ đó xây dựng một chương trình Trang 38 phỏng vấn trực tiếp khách hàng thật chi tiết và tỷ mỉ, kết hợp kiểm tra trực tiếp không báo trước Các nguồn thông tin bên ngoài thường rất phong phú và khá khách quan, có thể thu thập thông qua các công ty kiểm toán, các Ngân hàng mà khách hàng có quan hệ tín dụng, các báo cáo thống kê có liên quan đến các dự án… Các nguồn thông tin khác đa dạng, vấn đề là Ngân hàng phải tổ chức sàng lọc, có phương pháp lưu trữ hợp lý, phân tích và xử lý một cách có hệ thống 3.2.2 Giải pháp mở rợng tín dụng tài trợ xuất khẩu, nhập khẩu đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Để thực hiện được các mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, quốc phòng – an ninh của Thành phố Đà Nẵng đề ra, thành phố đã chọn một vài doanh nghiệp có lực, nhất là các doanh nghiệp làm hàng xuất khẩu, để có chính sách tập trung vốn, giúp đỡ tối đa, sau đó lan tỏa sang các doanh nghiệp khác Với tiềm và lợi thế để phát triển ngành thủy sản Vì vậy, những năm vừa qua Đà Nẵng có mức tăng trưởng cao xuất khẩu thủy sản Để thúc đẩy sự tăng trưởng và phát triển của ngành mũi nhọn này, Ngân hàng nên tích cực hỗ trợ cho vay vốn để các DNNQD lĩnh vực thủy sản có điều kiện đẩy mạnh kinh doanh Ngân hàng nên áp dụng phương thức cho vay ngắn hạn để thu mua thủy sản, nguyên liệu xuất khẩu Đặc biệt, đối với các doanh nghiệp là khách hàng truyền thống, có lực lớn, sản phẩm có tên tuổi thị trường thì Ngân hàng nên áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi đã nói ở Việc giải ngân vốn Ngân hàng nên thực hiện sở hóa đơn thu mua từ các đại lý, L/C xuất khẩu được thông báo qua Ngân hàng, vì vậy, có thể kiểm soát nguồn tiền về để thu nợ Đồng thời, cán bộ Ngân hàng phải theo dõi để nắm vững các thông tin về kỹ thuật chế biến, thị trường tiêu thụ nhằm tư vấn và thông báo cho các DNNQD một số vấn đề rủi ro có thể gặp DNNQD xuất khẩu đến với Chi nhánh phải nhận được sự hỗ trợ chuyên nghiệp, tận tình và có thể tiếp cận nguồn vốn với các điều kiện đơn giản, linh hoạt và đặc biệt là phải rõ ràng, minh bạch Ngoài việc cung cấp vốn, Chi nhánh cần cung cấp thêm các dịch vụ giao dịch xuất nhập khẩu trực tuyến, thông báo tín dụng thư xuất nhập khẩu bằng thư điện tử, dịch vụ dò tìm bộ chứng từ chuyển phát Trang 39 toàn cầu, dịch vụ thông báo thư tín dụng nhanh … để giúp khách hàng có thể quản lý tài chính hiệu quả hơn, giảm thiểu rủi ro, tăng tốc độ giao dịch và tiết kiệm chi phí Đặc biệt đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn thiếu kinh nghiệm giao dịch xuất nhập khẩu, Chi nhánh nên hướng dẫn tận tình về cách thức hoàn tất bộ chứng từ xuất khẩu một cách chính xác và tránh rủi ro về tranh chấp Trong trường hợp gặp khó khăn toán, Chi nhánh có thể hướng dẫn họ cách tốt nhất để giải quyết tranh chấp và đảm bảo quyền lợi cho họ Chi nhánh cần tổ chức các khóa huấn luyện nghiệp vụ xuất nhập khẩu miễn phí cho các khách hàng tại địa bàn Thành phố để giúp nâng cao nghiệp vụ xuất nhập khẩu cho các nhân viên của họ 3.2.3 Tăng cường công tác quảng bá, tiếp thị, chủ động tìm kiếm thu hút khách hàng 3.2.3.1 Đối với khách hàng tại Với các khách hàng này Ngân hàng cần tạo sự trung thành nơi họ Muốn vậy Ngân hàng cần phải tạo cho doanh nghiệp sự hài lòng, sự tin tưởng vào Ngân hàng Để làm được điều này thì mỗi nhân viên Ngân hàng phải niềm nở vui vẻ với khách hàng, giải quyết công việc nhanh chóng, dứt điểm, chính xác, phân công cụ thể cán bộ tín dụng nào thì phụ trách những lĩnh vực nào để thuận lợi việc tiếp xúc với khách hàng Ngoài ra, Ngân hàng cần phải khơi gợi cầu vay vốn của họ Nếu khách hàng ngần ngại về một dự án nào đó thì Ngân hàng nên tìm hiểu về dự án đó để có thể tư vấn cho các doanh nghiệp có nên đầu tư cho các dự án đó không Nếu tình hình tài chính của doanh nghiệp hiện tại không được tốt doanh nghiệp có dự án mang tính khả thi và hiểu quả cao thì Ngân hàng cũng nên xem xét cho vay 3.2.3.2 Đối với khách hàng mới Ngân hàng cần phải tăng cường công tác quảng bá, tiếp thị để thu hút khách hàng mới Có nhiều hình thức tiếp thị, quảng bá khác cần phải lựa chọn một hình thức nào đó cho phù hợp với đặc điểm tình hình kinh doanh của Ngân Trang 40 hàng và có những thông tin cần thiết của những khách hàng cần tiếp xúc khả tài chính, lĩnh vực kinh doanh Tóm lại, cán bộ tín dụng sẽ tiến hành thẩm định trước Điều này sẽ tránh được những thông tin sai lệch mà khách hàng cung cấp nhằm có lợi cho họ Ngoài ra, việc tìm đến khách hàng lúc họ lựa chọn Ngân hàng để vay vốn thì việc tiếp thị là cần thiết và hiệu quả Để thực hiện tốt giải pháp này Ngân hàng cần xem xét các bước cụ thể sau: Bước 1: Lựa chọn doanh nghiệp Việc lựa chọn doanh nghiệp tiềm sở suy đoán xem doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn không? Tình hình, khả tài chính của doanh nghiệp có thể đảm bảo trả nợ cho Ngân hàng không? Ngân hàng sẽ đạt được mục tiêu gì? Bước 2: Chuẩn bị tiếp xúc Muốn tiếp thị với các doanh nghiệp ta cần có sự chuẩn bị kỹ lưỡng về những thông tin mà mình muốn truyền đạt và những thông tin của doanh nghiệp, tiến hành thẩm định trước nhằm hướng đến sự thành công của cuộc tiếp xúc Bước 3: Tiếp cận khách hàng Ngân hàng có thể tiếp cận với từng doanh nghiệp hoặc thông qua các hiệp hội, đoàn thể Bước 4: Giới thiệu về các tiện ích của Ngân hàng Các bộ tín dụng giới thiệu cho khách hàng những tiện ích của việc vay nhằm kích thích nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp Tiến hành giới thiệu quy trình, thủ tục, cách hoàn trả nợ gốc và lãi… giải thích cho doanh nghiệp những vấn đề mà họ thắc mắc Ngoài việc tiếp xúc, Ngân hàng cũng cần tuyên truyền các phương tiện thông tin đại chúng với những doanh nghiệp mà Ngân hàng chưa có điều kiện tiếp xúc, giới thiệu Một kênh quảng cáo nữa cũng không kém phần quan trọng là thông qua những doanh nghiệp hiện có để họ giới thiệu với doanh nghiệp khác Muốn được vậy thì Ngân hàng phải có phong cách phục vụ tốt, thủ tục cho vay tiện lợi… Hiện Thành phố Đà Nẵng có khá nhiều các chính sách hấp dẫn các nhà đầu tư và ngoài nước vào hoạt động tại các khu công nghiệp địa bàn Trang 41 Thành phố Số lượng cac DNNQD đăng ký vào hoạt động tại các khu công nghiệp ngày càng tăng lên Nhưng hiện mạng lưới chi nhánh còn khá mỏng làm giảm khả thu hút khách hàng của Ngân Hàng Trong lúc đó khách hàng luôn mong muốn có được sự thuận tiện cao nhất giao dịch với Ngân hàng, Ngân hàng gần với trụ sở của doanh nghiệp là một thuận lợi đối với họ Vì vậy, Ngân hàng nên mở thêm phòng giao dịch ở gần các khu công nghiệp Đồng thời, Ngân hàng cần thành lập bộ phận mới là: Nghiên cứu Thị Trường – Tư Vấn – Tiếp Thị Khách Hàng Chức của bộ phận này sẽ là nghiên cứu những vấn đề sở đề nghị của cán bộ tín dụng để phục vụ cho công tác vay vốn, tìm hiểu về sản phẩm mà các doanh nghiệp sản xuất và kinh doanh thị trường, tìm hiểu về tài sản bảo đảm của khách hàng, về giá cả thị trường của những tài sản này… bộ phận này không chỉ tư vấn về vấn đề tín dụng mà còn tư vấn về công nghệ, kỹ thuật mẫu mã, các đối tác cung cấp nguyên liệu, xuất nhập khẩu nhằm đảm bảo cho sở vừa có dự án, phương án khả thi để vay vốn, vừa tổ chức để sản xuất kinh doanh tốt nhằm sử dụng vốn vay có hiệu quả, tránh được rủi ro cho cả khách hàng và Ngân hàng Và cán bộ tiếp thị của bộ phận này sẽ là lực lượng quan trọng việc tìm kiếm, thu hút khách hàng cho Ngân hàng Cuối cùng, Ngân hàng nên đổi mới công nghệ và cung cấp dịch vụ tiếp thị, toán, bảo lãnh, chuyển tiền… có chất lượng để thúc đẩy hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng đối với các DNNQD nói riêng phát triển 3.3 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH 3.3.1 Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng Để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh, Ngân hàng cần xây dựng chiến lược khách hàng, chọn cho mình những khách hàng mang tính truyền thống để quan hệ lâu dài sở nâng cao chất lượng đánh giá khách hàng Chất lượng đánh giá khách hàng thể hiện ở khả phân tích lực pháp lý, tính trung thực và thái độ tin cậy của người vay Đánh giá khách hàng ngày càng chính xác thì chất lượng Trang 42 tín dụng càng cao, bởi vì thông qua đó Ngân hàng sẽ ước lượng được mức độ rủi ro quá trình vay (tức và sau cho vay) Mỗi bộ phận chức sẽ xây dựng các chức thẩm định riêng, hệ thống sở dữ liệu và kênh thông tin riêng để phục vụ cho hoạt động của mình Cán bộ thẩm định sẽ dần được chuyên môn hóa từ đó có biện pháp xử lý kịp thời hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy Cũng đối với các ngành nghề kinh doanh khác tiến trình cho vay đối với các DNNQD Ngân hàng cần phải thường xuyên nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư của cán bộ tín dụng, nhất là phải nắm bắt tính chất, kỹ thuật sản xuất, đồng thời việc định hạn nợ nhất thiết phải cứ vào thời vụ và điều kiện sản xuất kinh doanh của các DNNQD Hơn nữa việc sử dụng tài sản thế chấp làm đảm bảo nợ vay không còn là điều kiện tiên quyết để cấp tín dụng nữa nên điều chính yếu cấp tín dụng là phải chọn lựa những doanh nghiệp thực sự có lực, trình độ, thể hiện được tính kiên quyết thực hiện tất cả các giao ước hợp đồng tín dụng với Ngân hàng Được vậy ban lãnh đạo cần phải: - Quan tâm đến công tác đào tạo cán bộ đúng mức mọi phương diện Cùng với việc thường xuyên nâng cao trách nhiệm phẩm chất của cán bộ tín dụng, chống lại mọi biểu hiện tiêu cực của cán bộ tín dụng bằng các hình thức thưởng phạt nghiêm minh, gắn liền trách nhiệm, quyền lợi đối với từng công việc được phân công cụ thể - Hướng dẫn cán bộ Ngân hàng kịp thời nắm rõ mục tiêu cụ thể một cách rõ ràng, những quy định của pháp luật liên quan đến hoạt động của Ngân hàng luât dân sự, Luât doanh nghiệp, Luật phá sản… cùng với những mục tiêu phát triển xã hội của Quận Liên Chiểu - Thường xuyên theo dõi diễn biến tình hình kinh tế xã hội, nắm đầy đủ chính xác thông tin về khách hàng của mình, nâng cao trình độ thẩm định các dự án đầu tư của cán bộ tín dụng, kiểm soát được các dự án đầu tư trung, dài hạn để hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro có thế xảy 3.3.2 Nâng cao công tác kiểm tra kiểm soát các khoản cho vay Việc tiến hành kiểm tra, kiểm soát thường xuyên các khoản tín dụng là việc làm hết sức cần thiết nhằm phòng ngừa các rủi ro tiềm tàng, thực hiện chất lượng tín dụng Trang 43 cao các khoản cho vay và giải quyết kịp thời hậu quả của các rủi ro đã xảy ra, đó: - Cán bộ Ngân hàng phải tích cực nữa việc tiếp cận khách hàng, tham gia các buổi họp các tổ chức đoàn thể ở địa phương để có thể tuyên truyền phổ biến các nghiệp vụ của Ngân hàng, công khai phương thức cho vay, giúp khách hàng thực hiện tốt các quy tắc, chế độ vay vốn, sử dụng vốn có hiệu quả, đảm bảo trả nợ sòng phẳng cho Ngân hàng Hơn nữa, bằng cách tiếp cận trên, cán bộ Ngân hàng có thể sâu sát với từng khách hàng, từ đó nắm bắt được tình trạng của từng doanh nghiệp, tiến hành lập danh sách những doanh nghiệp làm ăn khá, những doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả để kịp thời ngăn chặn những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả mà vẫn không chịu trả nợ, từ đó chủ động đưa các biện pháp xử lý hợp tình hợp lý - Để nhanh chóng khắc phục và kịp thời và hạn chế đến mức thấp nhất thiệt hại các doanh nghiệp một thời gian dài không thực hiện trả nợ vay Ngân hàng và kiểm tra nhận thấy hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp kém, thua lỗ kéo dài hạn chế về trình độ và kinh nghiệm, thiếu phương án sản xuất kinh doanh thì Ngân hàng có thể sử dụng phương án tức thời là chuyển khoản tín dụng đó cho các doanh nghiệp khác làm ăn có hiệu quả và có nhu cần vay vốn 3.3.3 Giải pháp xử lý nợ xấu Ngân hàng cần tổ chức phân tích nợ quá hạn theo định kỳ Việc phân tích các khoản nợ quá hạn có ý nghĩa rất quan trọng, nó giúp Ngân hàng nắm được thực trạng nợ xấu chung của Ngân hàng, và thực trạng từng loại cho vay, từng nhóm khách hàng và từng khách hàng, sở đó có thể xử lý nợ một cách thích hợp và có hiệu quả cao Thông qua phân tích nợ để đề hướng giải quyết thích hợp Chẳng hạn ta tiến hành phân tích nợ xấu theo nhóm khách hàng sau: - Nếu nợ quá hạn là biểu hiện của doanh nghiệp không muốn hoặc không có khả hoàn trả thì có thể khoản vay đó đã có vấn đề nghiêm trọng và có thể cứu vãn được Lúc này Ngân hàng cần tiến hành xử lý nợ quá hạn bằng quỹ dự phòng rủi ro hoặc xử lý tài sản đảm bảo để tiến hành thu hồi nợ Trang 44 + Nếu xử lý bằng quỹ dự phòng rủi ro thì Ngân hàng cần tiến hành phân loại “tài sản có”, trích lập quỹ dự phòng theo đúng quy định, rà soát kỹ các khoản nợ khó đòi để xác định đúng các khoản nợ thuộc đối tượng xử lý rủi ro + Nếu xử lý tài sản để tiến hành thu nợ thì Ngân hàng cần phải rà soát lại toàn bộ hồ sơ, thủ tục bảo đảm tiền vay và tiến hành xử lý tài sản phù hợp, khẩn trương, kiên quyết, nhanh chóng, tranh thủ sự giúp đỡ của các quan hữu quan - Nếu nợ quá hạn hình thành là việc tiêu thụ hàng hoặc thu hồi các khoản phải thu chậm dự tính hoặc việc chậm trễ không lường được trước việc chuyển từ sản xuất đến thị trường thì cán bộ tín dụng có thể xem xét để gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ hoặc miễn giảm tiền lãi vay… nhằm giúp các doanh nghiệp khắc phục khó khăn về tài chính, khôi phục, trì sản xuất kinh doanh - Trong bất cứ lĩnh vực hoạt động kinh doanh nào cũng có rủi ro, vì vậy để hạn chế rủi ro thì ngoài việc ban hành quy trình nghiệp vụ và các quy định về quản lý rủi ro… yếu tố quan trọng nhất là đạo đức nghề nghiệp của cán bộ “Giao dịch một cửa” không có nghĩa là giao cho một người làm hết mọi việc và cần phải kiểm soát chéo giữa các bộ phận Bên cạnh đó, các cấp lãnh đạo cần dành thời gian để nắm vững nội dung bản của nghiệp vụ mà mình phụ trách để chỉ đạo và kiểm tra được sát sao, phát hiện sớm những dấu hiệu bất thường và có biện pháp xử lý kịp thời 3.3.4 Mợt sớ kiến nghị Về phía Chính phủ: - Chính phủ quy định lại các tiêu chí để xác định DNNQD nhỏ và vừa phù hợp với tình hình thực tế hiện - Chính phủ củng cố và phát triển các Quỹ bảo lãnh tín dụng ở các địa phương tạo điều kiện cho các DNNQD cho vay vốn Đồng thời trường hợp các DNNQD gặp phải rủi ro không trả được nợ vay Ngân hàng thì các Quỹ bảo lãnh này sẽ đứng trả nợ thay Hàng năm bổ sung nguồn vốn cho Quỹ bảo lãnh tín dụng từ nguồn Ngân sách Nhà nước, nguồn của các định chế tài chính và ngoài nước… Trang 45 - Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính hoạt động doanh nghiệp, các giải pháp tín dụng, hải quan, thuế… tạo điều kiện tối đa để doanh nghiệp có thêm thuận lợi nắm bắt và khai thác thời sản xuất kinh doanh - Các quan có thẩm quyền hỗ trợ các DNNQD việc xúc tiến thương mại, tìm kiếm hội kinh doanh, dự báo thị trường để nâng cao hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp - Tỏ chức các lớp đào tạo các DNNQD về công tác tổ chức quản lý, điều hành sản xuất kinh doanh xu thế hội nhập Thành phố Đà nẵng cần phải: - Cải cách thủ tục hành chính tạo điều kiện thuận lợi cho các DNNQD việc thành lập, đăng ký kinh doanh, lập/thực hiện dự án đầu tư… - Hỗ trợ về thủ tục cấp, cho thuê đất, giải phóng mặt bằng, miễn giảm tiền thuê đất, miễn miễn giảm thuế… Đồng thời thực hiện tốt công tác quy hoạch sử dụng đất, quy hoạch các khu/cụm công nghiệp tạo điều kiện (nhất là điều kiện về mặt bằng đầu tư) cho các Doanh nghiệp đầu tư dự án cũng trì, phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh - Có kế hoạch phát triển kinh tế, tạo môi trường phát triển sản xuất kinh doanh ổn định cho các DNNQD - Tăng cường công tác quản lý, giám sát hoạt động của các DNNQD Các DNNQD cần phải: - Chấp hành nghiêm chỉnh Luật doanh nghiệp, Luật kế toán và các quy định về tài chính, kế toán của Nhà nước, thực hiện kiểm toán báo cáo tài chính hàng năm, cung cấp thông tin báo cáo chính xác và kịp thời cho các Tổ chức tín dụng có yêu cầu - Sử dụng vốn vay ngân hàng đúng mục đích, tuân thủ các nội dung Hợp đồng tín dụng - Phối hợp với Ngân hàng việc thẩm định kiểm tra trước và sau cho vay Thiện chí, hợp tác với Ngân hàng việc xử lý tài sản bảo đảm - Đổi mới và nâng cao trình độ quản trị điều hành doanh nghiệp đáp ứng các yêu cầu của hội nhập kinh tế quốc tế Trang 46 - Không ngừng đổi mới công nghệ, nắm bắt thông tin, chú trọng các sản phẩm hàng hoá làm phải có tính cạnh tranh và thị trường tiêu thụ - Tích cực chủ động tiếp cận và sử dụng các dịch vụ tài chính, ngân hàng đặc biệt là các dịch vụ tư vấn hỗ trợ về quản lý tài chính, lập dự án kinh doanh Trang 47 MỤC LỤC Trang 48 ... - PHÂN TÍCH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH QUA CÁC NĂM 2019 – 2020 TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG QUẬN LIÊN CHI? ?̉U 2.1 KHÁI QUA? ?T VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG... CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG QUẬN LIÊN CHI? ?̉U 2.2.1 Tình hình chung về cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh Hoạt động cho vay rất quan trọng đối với bản thân Ngân hàng. .. ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH 3.2.1 Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Qua phân tích