PHÂN TÍCH CHO VAY đối với DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH QUA CÁC năm 2019 – 2020 TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG QUẬN LIÊN CHIỂU

CNNHCT Liên Chiểu (trước đây là Ngân hàng Hòa Khánh) thực tế ra đời đầu ngày giải phóng và chỉ là phòng giao dịch của NH thành phố Đà Nẵng (trước đây thuộc huyện Hòa Vang của tỉnh Quảng Nam – Đà Nẵng hoạt động chủ yếu trong thời gian này là cho vay, huy động nguồn vốn của dân cư và các tổ chức kinh tế, hoạt động cho vay, trong thời gian này chủ yếu mang tính chất tự phát theo kế hoạch tín dụng của NHNN thành phố Đà Nẵng giao cho, việc hoạch toán tài chính của phòng giao dịch mang tính chất báo số hàng ngày. Dần dần với sự ổn định và phát triển kinh tế của đất nước và do tình hình thực tế của địa phương và khu vực, khi công nghiệp có rất nhiều nhà máy xí nghiệp lớn của nhà nước đang xây dựng và phát triển, đây là khu vực kinh tế lớn nhất của thành phố Đà Nẵng, cho nên đến năm 1987 NHNN Quảng Nam – Đà Nẵng kiến nghị lên NHNN Việt Nam chuyển và thành lập Ngân Hàng khu vực Liên Chiểu từ cơ sở phòng giao dịch Liên Chiểu thuộc Ngân Hàng thành phố Đà Nẵng. Trong tình hình chung của đất nước lúc này hoạt động tài chính tiền tệ gặp nhiều khó khăn đặc biết từ năm 1985 – 1988 có những chuyển biến xấu như bội chi NSNN và có số lượng tiền mặt lưu thông lớn, lạm phát tăng nhanh. Để thích nghi với tình hình trên ngày 06031988 hội đồng Bộ trưởng ban hành NĐ số 63HĐBT về tổ chức NHNN Việt Nam và hệ thống NH Việt Nam sang hệ thống NH cấp 2. Cho nên ngày 01011988 chi nhánh NHNH Đà Nẵng chuyển sang NHTM nên có tên mới là NHCT Liên Chiểu. NHCT Liên Chiểu dưới sự điều tiết của NHCT Việt Nam, mọi kế hoạch cân đối tín dụng của NH đều được NHCT Việt Nam phê duyệt, thông báo cụ thể. 2.1.2 Chức năng NHCT là Ngân hàng thương mại quốc doanh hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ tín dụng, thanh toán và các dịch vụ Ngân hàng khác. Ngân hàng phục vụ cho các ngành kinh tế chủ yếu là công nghiệp, thương nghiệp, xây dựng, giao thông vận tải, bưu điện và một số ngành kinh tế khác của địa phương và trung ương đóng trên địa bàn thành phố Đà Nẵng và các vùng lân cận. 2.1.3 Nhiệm vụ Đi vay: thực hiện việc huy động tiền gửi tiết kiệm, tiền nhàn rỗi trong dân cư, tiền gửi của các tổ chức kinh tế, thực hiện phát hành kỳ phiếu các loại nhằm tạo lập nguồn kinh doanh cho Chi nhánh. Cho vay: Trên cơ sở nguồn vốn huy động được, Ngân hàng cung cấp tín dụng ngắn hạn trung và dại hạn cho các cá nhân và các tổ chức kinh tế thuộc mọi lĩnh vực thương nghiệp, công nghiệp giao thông vận tải … Thực hiện dịch vụ thanh toán cho khách hàng bằng các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, thông qua các hình thức thanh toán như: Sec, UNC, UNT, thanh toán liên hàng…

CHƯƠNG I - NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH

1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm

Theo luật TCTD ban hành ngày 1/10/1998 thì NHTM được hiểu như sau:

- NHTM là TCTD thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và hoạt động kinhdoanh khác có liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình Ngânhàng gồm Ngân hàng Thương Mại, Ngân hàng Phát Triển, Ngân Hàng Đầu Tư,Ngân hàng Chính Sách, Ngân hàng Hợp Tác, và các loại hình Ngân hàng khác

- Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàngvới nội dung chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấptín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán

- Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếuvà thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả, đồngthời sử dụng số tiền để cho vay, thực hiện nhiệm vụ chiết khấu và làm phương tiệnthanh toán

1.1.2 Đặc điểm

- Vốn bằng tiền vừa là phương tiện vừa là đối tượng của quá trình kinh doanh

- Ngân hàng kinh doanh chủ yếu bằng vốn của người khác chứ không phảibằng vốn chủ sở hữu

- Hoạt động kinh doanh Ngân hàng có liên quan đến nhiều đối tượng kháchhàng khác nhau và kinh doanh trên nhiều lĩnh vực khác nhau

- Kinh doanh Ngân hàng chịu nhiều rủi ro cả về sự đa dạng cũng như mức độ

- Với những đặc điểm trên, kinh doanh Ngân hàng là lĩnh vực kinh doanh chịunhiều giám sát, ràng buộc về mặt pháp lý

1.1.3 Các nghiệp vụ chủ yếu của Ngân hàng Thương Mại

- Nghiệp vụ huy động vốn: NHTM sử dụng những công cụ và biện pháp cầnthiết mà pháp luật cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội đểlàm nguồn vốn cho vay đối với nền kinh tế

- Nghiệp vụ cho vay: Đi đôi với nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ cho vay.Đây là nghiệp vụ quan trọng nhất của NHTM, nó tạo ra thu nhập chính cho Ngânhàng Quy mô của Ngân hàng lớn hay nhỏ phụ thuộc vào nhu cầu vay mượn của cácđối tượng trong nền kinh tế Vì vậy, các NHTM luôn tìm cách để mở rộng hoạtđộng này với nhiều đối tượng và hình thức đa dạng để nâng cao khả năng sinh lời.Ngược lại, hoạt động cho vay của các NHTM càng nhạy bén sẽ góp phần thích cựcvào sự phát triển của nền kinh tế.

Bên cạnh hoạt động cho vay, ở các nước phát triển Ngân hàng còn sử dụngvốn để đầu tư nhiều vào hoạt động thị trường chứng khoán

- Các hoạt động kinh doanh dịch vụ khác: Các dịch vụ Ngân hàng là nhữngtiện ích do Ngân hàng cung cấp cho khách hàng để thu phí dịch vụ Các nghiệp vụnày đem lại lợi nhuận khá cao cho Ngân hàng Trong thực tế, người ta phân thành 3loại dịch vụ sau:

+ Nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ ngoại tệ, nghiệp vụ vàng bạc đá quý, nhờthu kỳ phiếu, sec

+ Nghiệp vụ phát hành, bảo vệ và bảo quản chứng khoán

+ Nghiệp vụ quản lý tài sản (các nghiệp vụ ủy thác, ủy nhiệm)

1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

1.2.1 Khái niệm

TDNH là quan hệ tín dụng giữa các Ngân hàng với các tổ chức kinh tế, các tổchức và cá nhân được thực hiện dưới hình thức Ngân hàng đứng ra huy động vốnbằng tiền và cho vay đối với các đối tượng nói trên

TDNH là sự chuyển nhượng quyền sử dụng một lượng giá trị hay hiện vật trênnguyên tắc hoàn trả gốc và lãi trong một thời gian nhất định được hai bên thỏathuận

1.2.2 Phân loại

- Căn cứ vào thời hạn tín dụng

+ Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng ngắn hạn nhỏ hơn một năm, thườngđược sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của doanhnghiệp, Nhà nước và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng cá nhân

+ Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm Loại tíndụng này được dùng để cho vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cảitiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thuhồi vốn nhanh

+ Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn lớn hơn 5 năm Loại tín dụngnày được dùng để cung cấp vốn cho đầu tư xây dựng cơ bản, cải tiến và xây dựngsản xuất có quy mô lớn Chẳng hạn như: Đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, cáccông trình thuộc cơ sở hạ tầng…

- Căn cứ vào đối tượng tín dụng

+ Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng được cung cấp nhằm hình thànhvốn lưu động của doanh nghiệp hay cho vay để bù đắp mức vốn lưu động thiếu hụttạm thời

+ Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng được cung cấp nhằm hình thành vốncố định của doanh nghiệp Loại tín dụng này dùng để phục vụ cho việc đầu tư muasắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các xínghiệp và công trình mới

- Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng

+ Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: Đây là loại tín dụng được cungcấp cho các doanh nghiệp để tiến hành sản xuất kinh doanh

+ Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứngnhu cầu tiêu dùng Loại tín dụng này được cung cấp cho việc mua sắm nhà cửa, xecộ, các thiết bị điện gia đình như tủ lạnh, máy giặt…

1.3 MỘT SỐ QUY ĐỊNH VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP

NGOÀI QUỐC DOANH

Việc cho vay đối với các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngânhàng Công Thương Quận Liên Chiểu được thực hiện theo quyến định số 06/QĐ-HĐQT ngày 18/1/2001, cụ thể như sau:

1.3.1 Nguyên tắc vay vốn

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

- Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồngtín dụng

- Việc đảm bảo tiền vay phải thực hiện đúng quy định của chính phủ, thốngđốc NHNN và hướng dẫn về bảo đảm tiền vay của Ngân hàng công thương đối vớikhách hàng

1.3.2 Điều kiện vay vốn

- Điều kiện pháp lý: Các tổ chức kinh tế phải có giấy phép thành lập, giấychứng nhận đăng ký kinh doanh của UBND Thành phố

- Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh có hiệuquả, không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn trên 6 tháng tại Ngân hàng công thương

- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệuquả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi kèm theo phương ántrả nợ khả thi

- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủcủa thống đốc NHNN và hướng dẫn của Ngân hàng công thương Việt Nam

1.3.3 Mức cho vay và thời hạn cho vay

- Mức cho vay

Ngân hàng công thương nơi cho vay căn cứ vào yêu cầu vay vốn của Doanhnghiệp, mức cho vay so với giá trị tài sản làm bảo đảm tiền vay theo quy định bảođảm tiền vay của NHNN Việt Nam, khả năng trả nợ của Doanh nghiệp và khả năngnguồn vốn, mức phán quyết của Ngân hàng để quyết định mức cho vay nhưngkhông vượt quá 15% vốn tự có của Ngân hàng công thương Việt Nam

+ Đối với cho vay ngắn hạn Ngân hàng cho vay tối đa 80% tổng nhu cầu vốnvay.

+ Đối với cho vay trung, dài hạn Ngân hàng cho vay tối đa 70% trong tổngnhu cầu vốn vay

- Thời hạn vay vốn

+ Cho vay ngắn hạn tối đa 12 tháng, được xác định phù hợp với chu kỳ sảnxuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của Doanh nghiệp

+ Cho vay trung dài hạn: Thời hạn cho vay được xác định phù hợp với thờihạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của Doanh nghiệp và tính chấtnguồn vốn cho vay của Ngân Hàng công thương Việt Nam

Thời hạn cho vay trung hạn từ 12 tháng đến 60 tháng

Thời hạn cho vay dài hạn từ trên 60 tháng trở lên, nhưng không quá thời hạnhoạt động còn lại của Doanh nghiệp và không quá 15 năm đối với cho vay các dựán đầu tư phục vụ đời sống

1.3.4 Phương thức cho vay

- Phương thức cho vay từng lần: Phương thức cho vay từng lần áp dụng đốivới Doanh nghiệp không vay vốn thường xuyên, có nhu cầu và đề nghị vay vốntừng lần Mỗi lần vay vốn, Doanh nghiệp và Ngân hàng công thương nơi cho vaylàm thủ tục vay vốn theo quy định và ký hợp đồng tín dụng

- Phương thực cho vay hạn mức tín dụng: Được áp dụng đối với Doanh nghiệpvay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định, được xếp loạiDoanh nghiệp có tín nhiệm với NHCT

1.3.5 Các quy định khác

1.3.5.1 Bộ hồ sơ vay vốn

 Hồ sơ do doanh nghiệp lập và cung cấp

+ Hồ sơ pháp lý

Doanh nghiệp gửi đến Ngân hàng khi thiết lập quan hệ tín dụng hoặc vay vốnlần đầu, gồm các giấy tờ sau:

* Quyết định thành lập Doanh nghiệp

* Điều lệ doanh nghiệp (trừ DNTN)

* Quyết định bổ nhiệm giám đốc, kế toán trưởng

* Đăng ký kinh doanh

* Giấy phép hành nghề

* Giấy đăng ký mở tài khoản (đăng ký mẫu dấu, chữ ký của chủ tài khoảnhoặc người được ủy quyền, đăng ký chữ ký của cán bộ giao dịch với Ngân hàng)

+ Hồ sơ kinh tế

* Kế hoạch sản xuất trong kỳ

* Báo cáo tài chính kỳ trước

* Báo cáo thực hiện kế hoạch sản xuất, kinh doanh kỳ trước

+ Hồ sơ vay vốn

* Giấy đề nghị vay vốn

* Bảng kê một số tình hình kinh doanh – tài chính đến ngày xin vay

* Dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ

* Các chứng từ có liên quan, giấy báo giá, hợp đồng các chứng từ thanh toán

* Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định

 Hồ sơ do Ngân hàng lập

+ Báo cáo thẩm định, tái thẩm định

+ Biên bản họp hội đồng tín dụng (trường hợp phải qua hội đồng tín dụng)+ Các loại thông báo: Thông báo từ chối cho vay, thông báo gia hạn nợ, thôngbáo nợ quá hạn, thông báo tạm ngừng cho vay, thông báo chấm dứt cho vay

+ Sổ theo dõi cho vay, thu nợ (dùng cho cán bộ tín dụng)

 Hồ sơ do Doanh nghiệp và Ngân hàng cùng lập

+ Hợp đồng tín dụng

+ Giấy nhận nợ

+ Hợp đồng bảo đảm tiền vay

+ Biên bản kiểm tra sau khi cho vay

+ Biên bản xác định nợ, rủi ro bất khả kháng (trường hợp nợ bị rủi ro)

1.3.5.2 Trả nợ gốc và lãi

- Căn cứ vào đặc điểm sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, khả năng tài chính, thunhập và nguồn trả nợ của Doanh nghiệp, Ngân hàng và Doanh nghiệp thoả thuận vềviệc trả nợ gốc và lãi tiền vay như sau:

+ Các kỳ hạn trả nợ gốc

Các kỳ hạn trả lãi theo định kỳ hàng tháng, quý, năm và chu kỳ sản xuất kinh doanhhoặc trả lãi cùng với kỳ trả nợ gốc

+ Đồng tiền trả nợ và bảo toàn giá trị nợ gốc bằng các hình thức thích hợp,phù hợp với quy định của pháp luật

- Khi đến kỳ hạn trả nợ hoặc kết thúc thời hạn cho vay, nếu Doanh nghiệpkhông trả nợ đúng hạn và không được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc không đượcgia hạn nợ, thì số dư nợ đến hạn không trả được phải chuyển sang nợ quá hạn vàDoanh nghiệp phải trả lãi suất nợ quá hạn đối với với số tiền chậm trả

- Đối với Doanh nghiệp vay bằng nội tệ, nếu trả trước hạn, số lãi phải trả chỉtính từng ngày vay đến ngày trả nợ Đối với Doanh nghiệp vay bằng ngoại tệ, nếutrả trước hạn thì Ngân hàng và Doanh nghiệp thỏa thuận về số lãi tiền vay phải trảnhưng không vượt quá khỏi mức lãi đã ghi trong hợp đồng tín dụng

CHƯƠNG II - PHÂN TÍCH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH QUA CÁC NĂM 2019 – 2020 TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG QUẬN LIÊN CHIỂU

2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG

QUẬN LIÊN CHIỂU 2.1.1 Sự hình thành và phát triển

CNNHCT Liên Chiểu (trước đây là Ngân hàng Hòa Khánh) thực tế ra đời đầungày giải phóng và chỉ là phòng giao dịch của NH thành phố Đà Nẵng (trước đâythuộc huyện Hòa Vang của tỉnh Quảng Nam – Đà Nẵng hoạt động chủ yếu trongthời gian này là cho vay, huy động nguồn vốn của dân cư và các tổ chức kinh tế,hoạt động cho vay, trong thời gian này chủ yếu mang tính chất tự phát theo kếhoạch tín dụng của NHNN thành phố Đà Nẵng giao cho, việc hoạch toán tài chínhcủa phòng giao dịch mang tính chất báo số hàng ngày

Dần dần với sự ổn định và phát triển kinh tế của đất nước và do tình hình thựctế của địa phương và khu vực, khi công nghiệp có rất nhiều nhà máy xí nghiệp lớncủa nhà nước đang xây dựng và phát triển, đây là khu vực kinh tế lớn nhất củathành phố Đà Nẵng, cho nên đến năm 1987 NHNN Quảng Nam – Đà Nẵng kiếnnghị lên NHNN Việt Nam chuyển và thành lập Ngân Hàng khu vực Liên Chiểu từ

cơ sở phòng giao dịch Liên Chiểu thuộc Ngân Hàng thành phố Đà Nẵng

Trong tình hình chung của đất nước lúc này hoạt động tài chính tiền tệ gặpnhiều khó khăn đặc biết từ năm 1985 – 1988 có những chuyển biến xấu như bội chiNSNN và có số lượng tiền mặt lưu thông lớn, lạm phát tăng nhanh Để thích nghivới tình hình trên ngày 06/03/1988 hội đồng Bộ trưởng ban hành NĐ số 63/HĐBTvề tổ chức NHNN Việt Nam và hệ thống NH Việt Nam sang hệ thống NH cấp 2.Cho nên ngày 01/01/1988 chi nhánh NHNH Đà Nẵng chuyển sang NHTM nên cótên mới là NHCT Liên Chiểu

NHCT Liên Chiểu dưới sự điều tiết của NHCT Việt Nam, mọi kế hoạch cânđối tín dụng của NH đều được NHCT Việt Nam phê duyệt, thông báo cụ thể

2.1.2 Chức năng

NHCT là Ngân hàng thương mại quốc doanh hoạt động trên lĩnh vực tiền tệtín dụng, thanh toán và các dịch vụ Ngân hàng khác Ngân hàng phục vụ cho cácngành kinh tế chủ yếu là công nghiệp, thương nghiệp, xây dựng, giao thông vận tải,bưu điện và một số ngành kinh tế khác của địa phương và trung ương đóng trên địabàn thành phố Đà Nẵng và các vùng lân cận

2.1.3 Nhiệm vụ

- Đi vay: thực hiện việc huy động tiền gửi tiết kiệm, tiền nhàn rỗi trong dân

cư, tiền gửi của các tổ chức kinh tế, thực hiện phát hành kỳ phiếu các loại nhằm tạolập nguồn kinh doanh cho Chi nhánh

- Cho vay: Trên cơ sở nguồn vốn huy động được, Ngân hàng cung cấp tíndụng ngắn hạn trung và dại hạn cho các cá nhân và các tổ chức kinh tế thuộc mọilĩnh vực thương nghiệp, công nghiệp giao thông vận tải …

- Thực hiện dịch vụ thanh toán cho khách hàng bằng các phương thức thanhtoán không dùng tiền mặt, thông qua các hình thức thanh toán như: Sec, UNC,UNT, thanh toán liên hàng…

2.1.4 Cơ cấu tổ chức hiện nay

2.1.4.1 Bộ máy tổ chức

Quan hệ trực tuyếnQuan hệ chức năng

2.1.4.2 Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban

- Ban Giám đốc: Do NHCT Việt Nam chỉ định và chịu toàn bộ trách nhiệm vềkết quả kinh doanh của Ngân hàng

- Phòng tín dụng: Có nhiệm vụ chuyên sâu về nghiệp vụ kinh doanh, phân tíchtình hình kinh tế, tài chính để thực hiện cho vay đối với cá nhân, tổ chức kinh tế

Phòng Điện Toán

Phòng Tín Dụng

Phòng Hành Chính

Phòng Quản Lý Rủi Ro

Phòng

Kế Toán

Tổ Giao Dịch Số 1

Tổ Giao Dịch Số 1

Tổ Giao Dịch Số 2

- Phòng kế toán tài chính: thực hiện nghiệp vụ hạch toán kế toán, các nghiệpvụ phát sinh trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.

- Phòng hành chính: Sắp xếp tổ chức hội nghị, tiếp khách văn thư, và bố trícán bộ đào tạo lao động, tiền lương, bồi dưỡng nghiệp vụ và thực hiện chính sáchkích thích lao động

- Phòng ngân quỹ: Thực hiện nhiệm vụ thu ngân, lưu trữ, quản lý và vậnchuyển tiền mặt trên đường đi của Chi nhánh

- Điểm cho vay và huy động vốn: Thực hiện các nghiệp vụ cho các cá nhân vàtổ chức kinh tế vay, ngoài ra còn thực hiện huy động vốn cho nguồn vốn của Chinhánh

- Quỹ tiết kiệm: Là nguồn quỹ của Chi nhánh nhằm phục vụ cho công việc bùđắp nguồn vốn kinh doanh của Chi nhánh

Nhìn chung, cơ cấu tổ chức nhân sự ở chi nhánh NHCT Liên Chiểu tương đốigọn, phân bố đều ở các phòng ban Đa số cán bộ có trình độ đại học, được tập trungtheo yêu cầu của nghiệp vụ Cán bộ có năng lực tập trung ở những bộ phận chủchốt, cần thiết tạo điều kiện cho Ngân hàng hoạt động có hiệu quả cũng như pháthuy được năng lực công tác của mình

2.1.5 Tình hình hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng

2.1.5.1 Tình hình huy động vốn

Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ tạo vốn quan trọng hàng đầu củaNHTM, thông qua các nghiệp vụ chủ yếu như: huy động tiền gửi, nghiệp vụ ngoạibảng của NHTM và các nghiệp vụ trung gian khác

Cùng với sự nỗ lực của bản thân với sự ủng hộ từ nhiều phía, tạo môi trườngkinh doanh thuận lợi, Ngân Hàng công Thương Quận Liên Chiểu đã quen dần với

cơ chế mới, đạt được những thành quả nhất định trong kinh doanh

Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động bình quân

ĐVT: Triệu đồng

Nguồn vốn huy động Năm 2019 Năm 2020 Chênh lệch

ST TT(%) ST TT(%) ST TL(%)

1 Tiền gửi của các TCKT 263.801 32,3 338.022 33,1 74.221 28,14

2 Tiền gửi của dân cư 445.731 54,6 581.173 56,91 125.442 27,53

Nguồn vốn huy dộng của Chi nhánh chủ yếu từ 3 nguồn sau: Nguồn tiền gửitừ các tổ chức tín dụng, tiền gửi của các tổ chức kinh tế, nguồn tiền gửi của dân cư,và một số loại tiền gửi khác như: tiền gửi kho bạc, tiền phát hành trái phiếu, kỳphiếu

Trong đó, nguồn tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huyđộng là nguồn tiền gửi của dân cư Thời gian qua, Ngân hàng đã đẩy mạnh công tácquảng bá hình ảnh của mình thông qua các tờ rơi, áp phích, qua các buổi họp vớicác ban ngành đoàn thể quận đến mọi tầng lớp dân cư, doanh nghiệp… Đồng thời,đưa ra nhiều loại hình huy động vốn đa dạng với các giải thưởng hấp dẫn như hìnhthức tiết kiệm bậc thang kèm theo đó là quà lưu niệm khi gửi tiền…Trong năm qua,chi nhánh đã mở thêm một số phòng giao dịch như phòng giáo dịch Hòa Khê, đặcbiệt thông qua việc phát hành thẻ ATM nên chi nhánh đã tranh thủ một bộ phận tiềngửi rất lớn trong dân cư Chính vì vậy, mà tiền gửi dân cư năm 2020 đạt được581.173 triệu đồng tăng 27,53% so với năm 2019 Việc di dời, giải tỏa một số khu

vực đã làm cho nhu cầu sinh hoạt của bộ phân dân cư bị xáo trộn, ảnh hưởng đếncông tác huy động vốn của Ngân hàng.

Năm 2020, tình hình kinh tế chính trị, xã hội trên thế giới và khu vực có mộtsố biến động phức tạp đã có những tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh củacác doanh nghiệp như dịch bệnh cúm gia cầm H5N1, dịch tai xanh…làm bất ổnđịnh về thị trường tiêu thụ, phần nào ảnh hưởng đến lượng khách du lịch, đầu tưgiảm nhưng với sự phấn đấu và nổ lực của tập thể Chi nhánh đã duy trì mối quan hệvà tiếp cận thêm một số các tổ chức trong và ngoài địa bàn thành phố như công tynhư công ty Hầm Đường Bộ Hải Vân, công ty xi măng Hải Vân… làm cho nguồngửi của các TCKT tăng Cụ thể năm 2019 nguồn tiền gửi của các TCKT đạt263.801 triệu đồng, thì năm 2020 tăng lên 338.022 triệu đồng với tốc độ tăng là28,14%

Nguồn vốn của các TCTD được quản lý tâp trung tại các đơn vị chủ quản Vìvậy, phần nào ảnh hưởng đến công tác huy động nguồn tiền gửi của các TCTD này.Năm 2020 tăng không bao nhiêu so với năm 2019, cụ thể năm 2019 huy động88.206 triệu đồng, thì năm 2020 huy dộng 90.479 triệu đồng, tăng 2.273 triệu đồngvới tốc độ tăng 2,58%

Tiền gửi khác (tiền gửi kho bạc, tiền phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, tiền gửi cókỳ hạn 12 tháng trở lên…) tại chi nhánh đến cuối năm 2020 là 11.540 triệu đồngchiếm 1,13% trong tổng nguồn vốn huy động, tăng 28,45% so với năm 2019 Có thểnói, tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn trên là do hình thức tiết kiệm bậc thang Dotính linh hoạt về lãi suất nên thu hút sự chú ý của người gửi tiền Điều này cũng lànguyên nhân đẩy lãi suất đầu vào lên cao đồng thời việc bố trí cân đối và sử dụngvốn sẽ khó khăn hơn vì Ngân hàng khó kiểm soát được thời gian thực gửi

Tóm lại, kết quả đạt được trong năm 2020 thể hiện sự nỗ lực phấn đấu của tậpthể Chi nhánh rất lớn Tuy nhiên, với tốc độ tăng khá cao như vậy nhưng quy môvẫn chưa đáp ứng đủ 100% vốn cho vay Vì vậy, trong năm qua Chi nhánh vẫn cònlà đơn vị sử dụng vốn trung ương cả về nội tệ lẫn ngoại tệ

2.1.5.2 Tình hình cho vay

Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng, nhiệm vụ cho vay lànghiệp vụ giữ vai trò trọng yếu Đây là nghiệp vụ phức tạp và chứa nhiều rủi ronhất Vì vậy Ngân hàng rất chú trọng quản lý chặt chẽ đối với nghiệp vụ này

Nghiệp vụ tín dụng của NHTM có quan hệ với tất cả các lĩnh vực của nền kinhtế, từ lĩnh vực tiêu dùng cá nhân đến sản xuất kinh doanh và một phần tham gia đầu

tư phát triển Để thực hiện nghiệp vụ này, Ngân hàng sử dụng hàng loạt các công cụkỹ thuật nhằm hướng đến mục tiêu đảm bảo cho vay thu hồi được nợ và có lãi.Chi nhánh Ngân hàng công thương Quận Liên Chiểu là chi nhánh Quận cóquy mô hoạt động lớn, thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ Ngân hàng và dịch vụ liênquan cho tất cả mọi đối tượng, mọi ngành nghề, mọi lĩnh vực trong nền kinh tế Dựavào định hướng phát triển kinh tế của Quận, của toàn thành phố và khả năng nguồnvốn huy động, Ngân hàng đã mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế và cácngành nghề sản xuất Vì vậy, hoạt động tín đụng của Ngân hàng đã tăng trưởng quacác năm

Bảng 2: Tình hình cho vay chung của chi nhánh

Cơ cấu nguồn vốn huy động bình quân của Chi nhánh chủ yếu là huy độngnguồn tiền gửi trong dân cư và nguồn vốn vay của Ngân hàng cấp trên Vì vậy, đểchủ động trong việc sử dụng vốn, Chi nhánh đã có giải pháp hết sức hợp lý là chovay ngắn hạn, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động cho vay củaNgân hàng (86,05% - 87,4%) Doanh số cho vay ngắn hạn năm 2020 đạt 996.960triệu đồng tăng 191.999 triệu đồng so với năm 2019 tốc độ tăng 23,85% Bên cạnhđó doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2020 đạt 824.178 triệu đồng, tăng 82.069 triệuđồng so với năm 2019, tốc độ tăng 11,06% Mức dự nợ ngắn hạn bình quân tăng15,87% tương ứng 72.575 triệu đồng.

Cùng với hoạt động tín dụng ngắn hạn, hoạt động tín dụng trung, dài hạn tạiChi nhánh ngày càng được cải thiện Doanh số cho vay trung, dài hạn năm 2020tăng so với năm 2019 là 13.302 triệu đồng tương ứng 10,19% Doanh số thu nợtrung, dài hạn năm 2020 tăng so với năm 2019 là 19,67%

Trong năm qua Chi nhánh đã cơ bản thu hết nợ trung, dài hạn mà khách hàngcòn nợ năm trước Ngoài ra trong năm qua Chi nhánh đã tập trung chủ yếu đầu tưvào những ngành nghề, lĩnh vực có vốn đầu tư lớn, thời gian thu hồi vốn chậm, chiphí khấu hao lại chiếm tỷ trọng lớn trong giá thành sản phẩm

Nhìn chung, với tốc độ tăng trưởng tín dụng như vậy Chi nhánh vẫn chưa đápứng hết nhu cầu vay vốn của khách hàng Tuy nhiên, cùng với các Ngân hàng kháctrên địa bàn thành phố, Ngân hàng công thương Quận Liên Chiểu đã góp phần thúcđẩy, cải thiện, khôi phục kinh tế thành phố

2.1.5.3 Kết quả hoạt động kinh doanh

Trong tất cả các loại hình kinh doanh thì kết quả mang lại là đáng quan tâmnhất, nó quyết định đến sự sống còn của doanh nghiệp NHTM là một loại hình kinhdoanh đặc biệt, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ nên cũng không nằm ngoài quyluật trên Do vậy, phân tích kết quả kinh doanh là việc làm hết sức cần thiết giúpcho Ngân hàng đánh giá thực trạng hoạt động một cách khách quan, từ đó đề raphương hướng chiến lược nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng Vìvậy, ta cần xem xét kết quả kinh doanh của Chi nhánh qua bảng số liệu sau:

Bảng 3: Kết quả kinh doanh của chi nhánh

ĐVT: Triệu đồng

Chỉ tiêu

Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%)

100

96,133,9

87.434

84.2433.191

100

96,353,64

8.237

8.111126

10,4

10,20,2

100

76,6823,3

65.210

48.82316.387

100

74,8725,13

6.216

3.5862.630

10,54

6,14,5

Bên cạnh nguồn thu thì Ngân hàng cũng có những khoản chi khá lớn Trongđó, chi huy động vốn chiếm tỷ trọng lớn Chi huy động vốn năm 2019 là 45.237triệu đồng, năm 2020 tăng lên đến 48.823 triệu đồng, tức tốc độ tăng là 6,1%, tươngứng với mức tăng 3.586 triệu đồng Nguồn chi khác cũng tăng từ 13.757 triệu đồngnăm 2019 thì năm 2020 tăng lên đến 16.387 triệu đồng với tốc độ tăng là 4,5%Nhìn chung, trong 2 năm qua thì cả chi phí và thu nhập đều tăng Song tốc độtăng tuyệt đối của các khoản thu lớn hơn tốc độ tăng của các khoản chi Vì vậy, hoạtđộng kinh doanh của Chi nhánh năm 2020 lãi 2.021 triệu đồng, tương ứng tốc độtăng 10,0% so với năm 2019 Trong năm tới, chi nhánh sẽ nỗ lực phấn đấu hiệu quảkinh doanh ngày càng tốt hơn

2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG

QUẬN LIÊN CHIỂU 2.2.1 Tình hình chung về cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh

Hoạt động cho vay rất quan trọng đối với bản thân Ngân hàng cũng như đốivới nền kinh tế vì nó đáp ứng được nhu cầu vốn của các đơn vị, tổ chúc, cá nhân cónhu cầu vốn và nó quyết định đến lợi nhuận của Ngân hàng Vì thế, Ngân hàng luôn

đa dạng các nghiệp vụ cho vay, tích cực tìm kiếm lôi kéo khách hàng, mở rộng dịchvụ cầm đồ, tranh thủ nguồn vốn ủy thác…

Cùng với quá trình cổ phần hóa DNNN, là quá trình phát triển mạnh mẽ củacác DNNQD Các doanh nghiệp thuộc khu vực này làm ăn ngày càng có hiệu quả,linh hoạt, phù hợp với quy luật thị trường hơn và theo quá trình đó nhu cầu vay vốnngày cũng tăng hơn

Nắm bắt được xu hướng phát triển đó, Chi nhánh đã chuyển hướng sang chovay các DNNQD để tăng quy mô tín dụng, mở rộng thị phần và vươn lên cạnh tranhđối với các NHTM khác Chính vì vậy, tỷ trọng cho vay đối với DNNQD tại Chinhánh rất lớn (chiếm 80% trong tổng doanh số cho vay của toàn chi nhánh) Bêncạnh đó, tốc độ tăng trưởng tín dụng cũng không ngừng tăng lên Để cụ thể hơn,chúng ta cần đi vào phân tích hoạt động cho vay của Ngân hàng đối với cácDNNQD thông qua các chỉ tiêu như: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ bìnhquân, tỷ lệ nợ xấu theo bảng sau:

Bảng 4: Tình hình cho vay đối với các DNNQD

ĐVT: Triệu đồng

Chỉ tiêu

1 DSCV

- DNNQD

935.48 9

732.118

100

78,3

1.140.79 0

989.859

100

86,76

205.30 1

Qua bảng số liệu, ta thấy các chỉ tiêu như doanh số cho vay, doanh số thu nợ,

dư nợ bình quân cho vay năm 2020 đều tăng (cả về tỷ trọng lẫn tốc độ) Đây là mộtdấu hiệu tốt cho Ngân hàng, cho thấy quy mô tín dụng Ngân hàng ngày càng đượcmở rộng hơn

Doanh số cho vay năm 2020 đạt 989.859 triệu đồng tăng so với năm 2019 là257.741 triệu đồng, với tốc độ tăng là 35,2% Tỷ trọng cho vay đối với DNNQDtăng từ 78,3% năm 2019 lên 86,76% năm 2020 đạt được kết quả này là do vài nămgần đây, Thành phố Đà Nẵng đang đầu tư mạnh cho cơ sở hạ tầng bằng việc chỉnhtranh và đổi mới, từ đó dần thay đổi bộ mặt Thành phố Điều này một mặt thu hútmột lượng vốn khá lớn cho đầu tư, một mặt cũng tạo ra môi trường đầu tư tốt hơn,thu hút các nhà đầu tư trong và ngoài địa bàn thánh phố, kích thích các thành phầnkinh tế đầu tư sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, sự năng động, linh hoạt tiêu chuẩnđánh giá tín dụng đối với các DNNQD, Chi nhánh đã từng bước cải tiến thủ tục, đổi

mới phong cách giao dịch với khách hàng, cân đối lãi suất đầu vào, đầu ra để cóđược một lãi suất thỏa thuận thích hợp… do đó đã thu được kết quả tốt.

Cùng với việc đẩy mạnh hoạt động cho vay thì công tác thu hồi nợ của Ngânhàng cũng không kém phần quan trọng, nó quyết định rất lớn đến sự sống còn củaNgân hàng Chi nhánh NHCT Quận Liên Chiểu đã rất coi trọng công tác thu hồi nợ.Với sự chỉ đạo kịp thời của BGĐ, sự năng động cứng rắn của cán bộ tín dụng mànăm 2020 doanh số thu nợ đạt 618.727 triệu đồng, tăng 108.893 triệu đồng so vớinăm 2019 với tốc độ tăng là 21,35%

Một chỉ tiêu không kém phần quan trọng là dư nợ bình quân cho vay Chỉ tiêunày cho biết dư nợ bình quân trên tài khoản tiền vay của khách hàng trong mộtkhoảng thời gian Năm 2020, dư nợ bình quân cho vay đối với DNNQD là 494.571triệu đồng tăng 116.192 triệu đồng so với năm 2019, với tốc độ tăng 30,7% Để đạtđược điều này Ngân hàng luôn coi trọng việc cải tiến thủ tục cho vay, gia hạn nợ,khoanh nợ cho khách hàng gặp rủi ro trong lĩnh vực kinh doanh, đảm bảo cho hoạtđộng sản xuất kình doanh của khách hàng diễn ra thông suốt và Ngân hàng luôn tạođiều kiện thuận lợi cho các tổ chức và cá nhân giao dịch với Ngân hàng

Tỷ lệ nợ xấu luôn được Ngân hàng quan tâm một cách đặc biệt, qua đó biểu hiệnchất lượng tín dụng, mức độ rủi ro của món vay, giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu mà tất cảcác Ngân hàng phải làm

Qua phân tích trên ta thấy tất cả các chỉ tiêu doanh số cho vay, dư nợ bìnhquân cho vay, doanh số thu nợ cho vay đối với DNNQD đều có sự tăng trưởng quacác năm Tuy nhiên, tốc độ như vậy vẫn chưa đáp ứng hết nhu cầu vay vốn của cácDNNQD

Thực trạng này xuất phát từ nhiều nguyên nhân Có những nguyên nhân từphía các DNNQD, có những nguyên nhân từ phía Ngân hàng, và kể cả từ phía cơchế, chính sách của Nhà nước

- Về phía các DNNQD mới được thành lập trong những năm gần đây nên việckinh doanh chưa ổn định, kinh nghiệm chưa nhiều, các doanh nghiệp này làm ăncòn thiếu phương án, kế hoạch kinh doanh, trình độ quản lý còn yếu kém, uy tín đốivới Ngân hàng còn chưa cao Quy mô vốn nhỏ khiến các doanh nghiệp này rất khó

có khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao khả năng cạnh tranh cho sảnphẩm của mình Tất cả những khó khăn yếu kém này đều là nguyên nhân khiến họkhó tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng.

- Về phía Ngân hàng, đó là Ngân hàng đặt ra mục tiêu an toàn trong cho vaycao, mà muốn đảm bảo được sự an toàn trong cho vay thì khách hàng phải đáp ứngmột cách chặt chẽ các điều kiện vay vốn và điều kiện này đã được cán bộ tín dụngthẩm định một cách kỹ lưỡng Tuy nhiên, để có thể thẩm định được các điều kiệntín dụng, đòi hỏi phải có rất nhiều nguồn thông tin, bao gồm những thông tin dokhách hàng cung cấp trong hồ sơ vay vốn, thông tin Ngân hàng lưu giữ và nhữngthông tin mà cán bộ tín dụng tìm kiếm Hiện nay, Ngân hàng chủ yếu lưu giữ hồ sơvề khách hàng đã từng vay vốn tại Ngân hàng và những thông tin này không mấyđáng kể Thêm vào đó, các DNNQD mới hình thành trong vài năm gần đây do vậy,quan hệ tín dụng chủ yếu mới bắt đầu hình thành nên nguồn thông tin lưu trữ làkhông có Chính vì vậy, Ngân hàng sẽ phải xem xét đến thông tin do khách hàngcung cấp, những thông tin này thì cán bộ tín dụng phải thẩm định Các DNNQD thì

uy tín của họ còn thấp, chưa tạo ra sự tin tưởng từ phía Ngân hàng Do vậy Ngânhàng phải kiểm tra thật kỹ tính chính xác của các thông tin này Nhưng việc kiểmtra này không phải là dễ dàng, một trong những nguồn thông tin quan trọng đó làtình hình tài chính của doanh nghiệp thì hiện nay chưa được qua kiểm toán nênkhông thể tin tưởng vào báo cáo tài chính được… Và như vậy, một khi các điềukiện cho vay khó có thể thẩm định được một cách chính xác, thì để đáp ứng đượcmục tiêu an toàn tín dụng là trên hết buộc Ngân hàng phải dựa vào điều kiện đảmbảo tiền vay mà trong đó hình thức an toàn là đảm bảo bằng tài sản Đây thật sự làkhó khăn đối với các DNNQD

2.2.2 Phân tích tình hình cho vay đối với Doanh nghiệp ngoài quốc doanh

2.2.2.1 Theo ngành nghề kinh tế

Qua các năm thực hiện luật doanh nghiệp, nền kinh tế nước ta đã có nhữngchuyển biến to lớn, sức sản xuất được giải phóng, nhiều tiền năng được khơi dậy,hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển mạnh Các DNNQD (hầu hết là các doanhnghiệp vừa và nhỏ) với những lợi thế là chi phí đầu tư thấp, dễ thích ứng với sự thay

đổi của thị trường, tỏ ra rất phù hợp với trình độ quản lý của phần lớn các doanhnghiệp của nước ta hiện nay Từ đó, tạo điều kiện cho các DNNQD tham gia vào tấtcả các lĩnh vực sản xuất kinh doanh trong xã hội từ nông nghiệp, lâm nghiệp, thủysản, công nghiệp khai thác, công nghiệp chế biến, xây dựng, thương nghiệp dịchvụ…

Đối với các DNNQD thì hoạt động cho vay của Chi nhánh tập trung vào cácngành: Nông nghiệp – Lâm nghiệp – Thủy sản; Thương mại – Dịch vụ; Côngnghiệp – Xây dựng

Bảng 5: tình hình cho vay đối với DNNQD theo ngành nghề kinh tế

ĐVT: Triệu đồng

Chỉ tiêu

Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%)

58.544569.347104.227

100

877,7614,2

989.85 9

117.105703.549169.205

100

11,8371,0817,09

257.74 1

58.561134.20264.978

35,2

10023,5762,3

57.913389.47262.449

100

11,3576,412,2

618.72 7

101.020415.031102.676

100

19,881,420,1

108.89 3

43.10725.55940.227

21,35

74,46,664,4

26.478287.56864.333

100

7,076,017,0

494.57 1

44.499325.750124.322

100

9,065,925,1

116.19 2

18.02138.18259.989

30,7

681393

2,1

10,60,5

0,5

0,40,2

- 0,1

- TM-DV

Qua bảng số liệu trên ta thấy, tỷ trọng cho vay đối với các DNNQD của tất cảcác ngành năm 2020 so với năm 2019 có tăng tương đối đáng kể cả về doanh số chovay lẫn doanh số thu nợ, cụ thể: Năm 2020 so với năm 2019, doanh số cho vay tăng35,2% tương ứng với số tiền 257.741 triệu đồng, doanh số thu nợ tăng 21,35%tương ứng với số tiền là 108.893 triệu đồng và số dư bình quân cũng tăng 30,7%tương ứng với số tiền là 116.192 triệu đồng Trong đó ngành CN-XD chiếm tỷ trọngcao nhất, cụ thể năm 2020 so với năm 2019, doanh số cho vay tăng 23,57% tươngứng với số tiền 134.202 triệu đồng, doanh số thu nợ tăng 6,6% tương ứng với sốtiền 25.559 triệu đồng và số dư bình quân cũng tăng 13% tương ứng với số tiền là38.182 triệu đồng

Trong năm qua chất lượng tín dụng đối với ngành CN-XD vẫn chưa được cảithiện, năm 2019 tỷ lệ nợ xấu là 0,4% thì đến năm 2020 tăng lên 0,6% Điều này là

do một số doanh nghiệp làm ăn chưa đạt hiệu quả, vì vậy họ đã không trả được nợcủa năm trước còn lại

Trong năm qua nước ta đã khống chế được bệnh dịch cúm gia cầm NH5 vàbệnh dịch tai xanh… nhưng phần nào ảnh hưởng lớn đến tất cả các ngành, chính vìđiều này đã làm cho nợ xấu của ngành NN-LN-TS tăng từ 0,6% lên 1% NgànhTM-DV giảm từ 0,6% năm 2019 xuống còn 0,5% năm 2020

2.2.2.2 Theo thời hạn vay

Thời hạn vay ở đây chính là thời hạn tín dụng chung, là khoảng thời gian kể từkhi bắt đầu cấp tín dụng đến khi hoàn trả xong khoản tín dụng đó, bao gồm cả thờikỳ cấp phát, thời kỳ ân hạn và thời kỳ hoàn trả

Thời hạn cho vay được xác định dựa trên sự thỏa thuận giữa khách hàng vayvốn và Ngân hàng nhưng phải căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, nguồn trả nợvà khả năng trả nợ của khách hàng Nếu không sẽ xác định một thời hạn sớm hơnhay dài hơn thời hạn trả nợ hợp lý Mà cả hai trường hợp trường hợp trên đều khôngtốt, nếu sớm hơn thì sẽ gây khó khăn cho khách hàng mà đó cũng là gây khó khăn

cho Ngân hàng, còn nếu thời hạn dài hơn thì người đi vay sẽ sử dụng vốn vay chomục đích khác, như vậy sẽ gây khó khăn cho Ngân hàng.

Hoạt động cho vay đối với DNNQD tại Chi nhánh xét theo thời hạn cho vay sẽđược phân ra thành cho vay ngắn hạn và cho vay trung, dài hạn và sẽ được thể hiệnở bảng số liệu sau:

Bảng 6: Tình hình cho vay đối với DNNQD theo thời hạn vay

ĐVT: Triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Chênh lệch

- Trung dài hạn 105.946 28 197.026 39,8 91.080 86,0

Các DNNQD chủ yếu vay vốn để bổ sung nguồn vốn lưu động như mua hànghóa đối với các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thương mai, nhập khẩu hànghóa đối với các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực ngoại thương, mua nguyênvật liệu đối với các doanh nghiệp sản xuất Còn đối với các dự án đầu tư cần vốnvay trung, dài hạn thì chủ yếu là để mua sắm tài sản cố định, phương tiện vận tải,máy móc thiệt bị

Về phía Ngân hàng, tình trạng thiếu vốn trung, dài hạn, các khoản vay nợ mấtkhả năng chi trả rất lớn và ngày càng tăng hạn chế tín dụng trung, dài hạn của Ngânhàng đối với thành phần kinh tế nói chung và các DNNQD nói riêng Mặc khác,