Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn tại NHNoPTNT TP đà nẵng

Để đứng vững trong nền kinh tế thị trường thì không thể nói đến yếu tố cạnh tranh, nó là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của Doanh nghiệp và cũng là điều kiện phát triển của nền kinh tế. Muốn làm được điều này thì các doanh nghiệp phải có nguồn vốn cao, chất lượng sản phẩm và hiệu quả kinh doanh đáp ứng cho việc hội nhập khu vực và quốc tế. Thế nhưng một thực tế hiện nay ở Việt Nam là các doanh nghiệp chưa tích luỹ được nhiều hoặc chưa có thời gian tích luỹ vốn, vì vậy vốn tự có của các doanh nghiệp rất thấp và bộ phận chủ yếu còn lại phải nhờ vào sự tài trợ vốn trung và dài hạn của Ngân hàng. Tuy nhiên các nhà sản xuất kinh doanh muốn có được nguồn vốn thì nhất thiết phải qua lựa chọn có tính chất quyết định của Ngân hàng dựa trên các phương án khả thi và năng lực hoàn trả mà điều này không phải khách hàng nào cũng đáp ứng được. Vậy những yếu tố nào làm cản trở hoạt động chuyển giao quyền sử dụng vốn trung dài hạn từ Ngân hàng cho các sản xuất kinh doanh trong thời gian qua và cần phải làm gì để giảm thiểu và loại bỏ chúng trong thời gian đến là vấn đề mà tất cả các ngân hàng nói chung và NHNoPTNT TP Đà Nẵng nói riêng luôn quan tâm và trăn trở. Bên cạnh việc cho vay đầu tư, sản xuất thì việc cho vay trung dài hạn cũng góp phần giúp cho các doanh nghiệp giải quyết các nhu cầu thị trường cấp bách, cải thiện cuộc sống. Hiện nay hình thức cho vay này làm góp phần đáng kể vào việc giải quyết vấn đề đề ra cho ngân hàng. Do đó làm thế nào để thực hiện tốt hơn nghiệp vụ này nhằm thu được hiệu quả cao cho ngân hàng là một bài toán đang cần có lời giải đáp. Xuất phát từ thực tế đó, trong thời gian thực tập tại NHNoPTNT TP Đà Nẵng, tôi thấy việc phân tích để tìm ra những mặt tích cực, hiệu quả đạt được cũng như những mặt hạn chế của hoạt động cho vay cho vay trung dài hạn của Ngân hàng. Từ đó đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay này của ngân hàng trong tương lai. Vì vậy tôi đã chọn vấn đề này làm đối tượng nghiên cứu thông qua đề tài: “Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn tại NHNoPTNT TP Đà Nẵng”

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Tuyên Ngôn LỜI MỞ ĐẦU Để đứng vững kinh tế thị trường khơng thể nói đến yếu tố cạnh tranh, yếu tố định tồn phát triển Doanh nghiệp điều kiện phát triển kinh tế Muốn làm điều doanh nghiệp phải có nguồn vốn cao, chất lượng sản phẩm hiệu kinh doanh đáp ứng cho việc hội nhập khu vực quốc tế Thế thực tế Việt Nam doanh nghiệp chưa tích luỹ nhiều chưa có thời gian tích luỹ vốn, vốn tự có doanh nghiệp thấp phận chủ yếu lại phải nhờ vào tài trợ vốn trung dài hạn Ngân hàng Tuy nhiên nhà sản xuất kinh doanh muốn có nguồn vốn thiết phải qua lựa chọn có tính chất định Ngân hàng dựa phương án khả thi lực hoàn trả mà điều khách hàng đáp ứng Vậy yếu tố làm cản trở hoạt động chuyển giao quyền sử dụng vốn trung dài hạn từ Ngân hàng cho sản xuất kinh doanh thời gian qua cần phải làm để giảm thiểu loại bỏ chúng thời gian đến vấn đề mà tất ngân hàng nói chung NHNo&PTNT TP Đà Nẵng nói riêng ln quan tâm trăn trở Bên cạnh việc cho vay đầu tư, sản xuất việc cho vay trung dài hạn góp phần giúp cho doanh nghiệp giải nhu cầu thị trường cấp bách, cải thiện sống Hiện hình thức cho vay làm góp phần đáng kể vào việc giải vấn đề đề cho ngân hàng Do làm để thực tốt nghiệp vụ nhằm thu hiệu cao cho ngân hàng toán cần có lời giải đáp Xuất phát từ thực tế đó, thời gian thực tập NHNo&PTNT TP Đà Nẵng, tơi thấy việc phân tích để tìm mặt tích cực, hiệu đạt mặt hạn chế hoạt động cho vay cho vay trung dài hạn Ngân hàng Từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng tương lai Vì chọn vấn đề làm đối tượng nghiên cứu thơng qua đề tài: “Phân tích tình hình cho vay trung dài hạn NHNo&PTNT TP Đà Nẵng” SVTH: Nguyễn Thị Hồng Nhung SVTH: Nguyễn Thị Hồng Nhung Trang: - - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Tuyên Ngôn CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN CUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN SVTH: Nguyễn Thị Hồng Nhung Trang: - - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Tuyên Ngôn 1.1 Khái quát chung ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Có nhiều định nghĩa khác Ngân hàng thương mại Việt Nam, theo điều 20 khoản Luật “Tố Chức Tín Dụng” ban hành ngày 12/12/1997, Ngân hàng thương mại khái niệm nhu sau: “ Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán ” 1.1.2 Chức Ngân hàng 1.1.2.1 Chức trung gian tài Ngân hàng định chế tài trung gian, khuếch trương cơng nghệ thương mại Trong sản xuất hàng hóa, trình sản xuất diễn T – H – T nên ln ln có thừa thiếu vốn, nơi thừa, nơi khác thiếu, thời điểm khác thiếu, lượng thừa thiếu khớp với Để giải mâu thuẫn kinh tế cần phải có chế chuyển giao vốn kinh tế phù hợp chuyển giao từ người thừa sang người thiếu Trong kinh tế có hai chế chuyển giao vốn chế trực tiếp ( trực tiếp từ người sang người thiếu ) chế gián tiếp ( từ người thừa sang người thiếu thơng qua trung gian tài ), nhược điểm chế trực tiếp nên chế phổ biến mà chủ yếu phân phối vốn gián tiếp NHTM định chế chủ yếu ( thể thông qua tỷ trọng doanh số huy động cho vay) thực cầu nối trung gian cung cầu vốn Khi NHTM thực chức này, Ngân hàng đóng vai trị người môi giới bên cho vay vay, Ngân hàng thu hút lượng tiền nhỏ lẻ, nhàn rỗi khắp nơi kinh tế tập hợp lại phục vụ nhu cầu SXKD Với hoạt động này, Ngân hàng nắm tay lượng tiền lớn đủ sức tài trợ cho dự án ứng dụng khoa học, cơng nghệ có vốn lớn hay thông qua liên doanh liên kết, mua cổ phần SVTH: Nguyễn Thị Hồng Nhung Trang: - - Chuyên đề tốt nghiệp - Cá nhân - Hộ gia định - Giới SXKD - Chính quyền - Người nước ngồi Nền kinh tế GVHD: Nguyễn Thị Tuyên Ngôn Tiết Đầu Kiệm tư Tiền Gửi Trả lãi Cho vay Ngân hàng Trả lãi - Cá nhân - Hộ gia định - Giới SXKD - Chính quyền - Người nước ngồi Nền kinh tế 1.1.2.2 Chức tạo phương tiện toán Nhờ nhận tiền ký thác, Ngân hàng có khả cho vay, cho vay, Ngân hàng lại tạo tiền gửi không kỳ hạn hay gọi tiền Ngân hàng hay tiền bút tệ thành phần lớn khối tiền tệ, NHTM nguồn cung ứng tiền quan trọng NHTM có khả tạo hủy tiền thông qua số nhân mức cung tiền tệ Lợi dụng chức NHTM, NHTW nước tăng hay giảm lượng tiền lưu thông thông qua việc thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc, từ làm thay đổi khả cho vay NHTM để đạt mục tiêu đề ra, nhiên sử dụng công cụ này, tạo thay đổi nhanh chóng tạo nên cú sóc cho kinh tế, nên NHTW sử dụng cơng cụ mà sử dụng nhằm tạo nên an toàn cho hoạt động NHTM 1.1.2.3 Chức trung gian toán Nhờ nhận tiền ký thác khách hàng cho khách hàng vay, NHTM mở sổ sách theo dõi, chuyển tiền giao dịch lẫn khách hàng, Ngân hàng xuất tiền từ tài khoản sang tài khoản khác hay chuyển tiền từ nơi sang nơi khác Thông qua chức NHTM tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt, hạn chế vốn bị ứ đọng khâu toán cho khách hàng, thúc đẩy việc luân chuyển tiền tệ cách nhanh chóng 1.1.3.Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.3.1.Hoạt động tạo vốn Ngân hàng thương mại Nghiệp vụ huy động tiền vốn hoạt động tiền đề, có ý nghĩa thân Ngân hàng xã hội Trong nghiệp vụ này, NHTM sử SVTH: Nguyễn Thị Hồng Nhung Trang: - - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Tuyên Ngôn dụng biện pháp công cụ cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn tiền xã hội, làm nguồn vốn tín dụng vay kinh tế Kết nghiệp vụ nguồn vốn tạo nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu kinh tế Thành phần nguồn vốn NHTM gồm: - Vốn điều lệ: số vốn ban đầu thành lập Ngân hàng, ghi vào điều lệ Ngân hàng - Vốn điều lệ phải vốn pháp định phủ quy định - Các quỹ dự trữ: quỹ bắt buộc phải trích lập trình tồn hoạt động Ngân hàng Gồm có quỹ sau: + Quỹ dự trữ: Được trích lập từ 5% lợi nhuận ròng năm để bổ sung vốn điều lệ + Quỹ dự phòng rủi ro: Được trích lập quí đưa vào chi phí Quỹ để dự phòng bù đắp rủi ro, thua lỗ hoạt động Ngân hàng + Quỹ phúc lợi khen thưởng + Quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ - Vốn huy động: Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu NHTM, thực chất tài sản tiền chủ sở hữu mà Ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng với nghĩa vụ hoàn trả kịp thời khách hàng yêu cầu Nguồn vốn huy động bao gồm: + Tiền gửi không kỳ hạn đơn vị, cá nhân +Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn + Tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu + Các khoản tiền gửi khác + Vốn vay - Vốn tiếp nhận: Đây nguồn tiếp nhận từ tổ chức tài Ngân hàng, từ ngân sách Nhà nước để tài trợ theo chương trình, dự án phát triển kinh tế xã hội, cải tạo môi sinh Nguồn vốn sử dụng theo đối tượng mục đích xác định SVTH: Nguyễn Thị Hồng Nhung Trang: - - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Tuyên Ngôn - Vốn khác: Đó nguồn vốn phát sinh trình hoạt động Ngân hàng (đại lý, chuyển tiền, dịch vụ Ngân hàng, ) 1.1.3.2 Hoạt động tài sản có Ngân hàng thương mại a Hoạt động dự trữ Hoạt động Ngân hàng nhằm mục đích kiếm lời Song cần phải bảo đảm an tồn để giữ vững lịng tin khách hàng Nhưng muốn có tin cậy phía khách hàng trước hết phải bảo đảm khả toán đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng Và để làm điều này, Ngân hàng phải để dành phần nguồn vốn, không sử dụng để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu toán Phần vốn để dành gọi dự trữ Như vậy, dự trữ phận cần thiết tất yếu Ngân hàng Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn chung cho hệ thống, để thực cách thống nhất, đồng thời qua sử dụng cơng cụ để điều hành sách tiền tệ, NHNN phép ấn định tỷ lệ dự trữ bắt buộc thời kỳ nhât định, điều qui định luật NHNN Việt Nam b Hoạt động cho vay Đây hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Theo quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 “cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” c.Hoạt động đầu tư: Khoản mục đầu tư có vị trí quan trọng thứ hai sau khoản mục cho vay, mang lại khoản thu nhập lớn đáng kể NHTM Trong nghiệp vụ này, Ngân hàng dùng nguồn vốn nguồn vốn ổn định khác để đầu tư hình thức sau: - Hùn vốn, mua cổ phần, mua cổ phiếu công ty, xí nghiệp, việc hùn vốn mua cổ phần phép thực vốn Ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Hồng Nhung Trang: - - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Tuyên Ngôn - Mua trái phiếu phủ, quyền địa phương, mua trái phiếu cơng ty, Tất hành động đầu tư vào chứng khốn nhằm mục đích mang lại thu nhập Nhưng mặt khác nhờ hoạt động đầu tư mà rủi ro hoạt động Ngân hàng phân tán d.Các hoạt động kinh doanh dịch vụ Ngân hàng: Những dịch vụ Ngân hàng ngày phát triển, điều vừa cho phép hổ thợ đáng kể cho nghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng nghiệp vụ đầu tư, vừa tạo thu nhập cho Ngân hàng khoản hoa hồng, lệ phí, Và hoạt động ngày có vị trí xứng đáng hoạt động NHTM 1.2.Những vấn đề chung cho vay trung dài hạn NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay trung dài hạn - Tín dụng trung hạn: Là khoản cho vay năm đến 3, 5, năm tuỳ theo quan điểm nước Ở Việt Nam trước thời hạn tín dụng trung hạn quy định từ năm đến năm, từ ngày 28/6/1997 thời hạn tín dụng quy định lại từ năm đến năm - Tín dụng dài hạn: Là khoản cho vay 3, 5, năm tuỳ theo quy định trung hạn í nước Ở Việt Nam trước quy định năm Tuy nhiên từ ngày 28/6/1997 thời hạn tín dụng dài hạn quy định năm (theo định số 200/QĐ-NH1) 1.2.2 Nguồn vốn cho vay trung dài hạn Để đáp ứng nhu cầu vay vốn trung dài hạn kinh tế, Ngân hàng cần phải có kế hoạch vốn cho vay trung dài hạn, vốn gồm nguồn sau: - Một phần vốn tự có quỹ dự trữ Ngân hàng - Nguồn vốn huy động dân cư hình thức phát hành trái phiếu Ngân hàng, tiền gửi định kỳ dài hạn - Nguồn vốn huy động ngắn hạn định kỳ với điều kiện phải tính tốn, xem xét để trích tỷ lệ phần trăm định tuỳ thuộc vào biến động SVTH: Nguyễn Thị Hồng Nhung Trang: - - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Tun Ngơn q trình gửi rút tiền khách hàng để tạo nguồn vốn ổn định lâu dài vay trung dài hạn - Vốn tài trợ uỷ thác phủ, tổ chức nước - Vốn vay nợ nước 1.2.3 Phân loại cho vay 1.2.3.1 Căn vào mục đích - Cho vay bất động sản: loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản, nhà ở, đất đai - Cho vay công nghiệp thương mại: loại cho vay để bổ sung vốn cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiêp, thương mại, dịch vụ - Cho vay nông nghiệp: loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu, 1.2.3.2 Căn vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: theo quy định NHNN Viêt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn từ đến năm Còn nước giới loại cho vay có thời hạn từ đến năm - Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn lớn năm Việt Nam, lớn năm nước giới 1.2.3.3 Căn vào hình thức bảo đảm - Cho vay khơng bảo đảm tài sản: loại cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh tài sản bên thứ mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng - Cho vay có bảo đảm tài sản: loại cho vay Ngân hàng cung ứng phải có tài sản chấp, cầm cố phải có bảo lãnh tài sản bên thứ SVTH: Nguyễn Thị Hồng Nhung Trang: - - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Tuyên Ngôn 1.2.3.4 Căn vào đối tượng tín dụng - Cho vay tiền: loại cho vay mà hình thái tín dụng cung cấp tiền - Cho vay tài sản: hình thức cho vay áp dụng phổ biến tài trợ thuê mua Theo phương thức cho vay này, Ngân hàng công ty cho thuê tài cung cấp trực tiếp tài sản cho người vay gọi người thuê theo định kỳ người thuê trả nợ vay bao gồm vốn gốc lãi 1.2.3.5 Căn vào phương pháp hồn trả - Cho vay trả góp: loại cho vay mà khơng phải hồn trả vốn gốc lãi theo định kỳ Loại cho vay chủ yếu đượ áp dụng cho vay bất động sản, cho vay trang bị kỹ thuật công nghiệp, - Cho vay phi trả góp: loại cho vay toán lần theo kỳ hạn thoả thuận - Cho vay hoàn trả theo yêu cầu (áp dụng kỹ thuật thấu chi) 1.2.3.6.Căn vào phương thức cho vay - Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng Ngân hàng thực thủ tục cho vay vốn cần thiết ký hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng khách hàng xác định, thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định tài khoản tiền vay - Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống - Cho vay hợp vốn: Một Ngân hàng Ngân hàng khác cho vay dự án vay khách hàng, Ngân hàng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với Ngân hàng khác - Cho vay thuê mua: Là việc Ngân hàng phải thành lập cơng ty th mua tài thơng qua công ty Ngân hàng tài trợ thuê mua cho khách hàng, đối tượng tài sản, với thời gian cho vay trung dài hạn Sau kết thúc hợp đồng thuê, đơn vị thuê nhận quyền sở hữu tài sản từ người cho thuê, với giá trị thực tế tài sản thời điểm chuyển giao SVTH: Nguyễn Thị Hồng Nhung Trang: - - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Tuyên Ngơn 1.2.4 Quy trình nghiệp vụ cho vay Ngân hàng thương mại: QUY TRÌNH CHO VAY Giao dịch 8.Kiểm tra sử dụng vốn 2.Thẩm định 7.Giải ngân 9.Theo dõi thu nợ 3.Hoàn tất hồ sơ 6.Giao lưu hồ sơ 10.Xử lý nợ 4.Ra định 5.Mở tài khoản 11.Thanh lý hợp đồng Trong giải ngân Sau giải ngân (**) (*) Xét duyệt cho vay Bước 1: Giao dịch (*): Cho vay (**): Không cho vay - Tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn - Khách hàng tìm đến Ngân hàng đề cập vay vốn - Tư vấn, hướng dẫn tận tình khách hàng đầy đủ thủ tục cho vay vốn - Cán tín dụng thẩm tra vay vốn + Nếu khơng hội đủ điều kiện vay vốn trả Hồ sơ cho khách hàng + Nếu đầy đủ thiếu giấy tờ quan trọng bổ sung sau viết giấy hẹn khách hàng đến thẩm định thực tế, chậm vòng 15 ngày trả lời cho khách hàng Bước 2: Thẩm định - Kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp giấy tờ có liên quan - Thẩm định yếu tố phi tài - Thẩm định bảo đảm nợ vay - Hướng dẫn bên vay lập dự án, phương án kế trả nợ SVTH: Nguyễn Thị Hồng Nhung Trang: - 10 - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Tuyên Ngôn nợ hạn tăng lên đạt 45.032 triệu đồng so với năm 2019 tăng 11.206 triệu số tuyệt đối 33,13% số tương đối Cịn hình thức khơng có TSĐB tăng 1.244 triệu đồng tương ứng với 9,24% Tổng hợp lại kết phân tích ta rút nhận xét tình hình hoạt động cho vay trung dài hạn sau: - Doanh số cho vay trung dài hạn tăng qua năm phản ánh xu phát triển kinh tế xã hội Đà Nẵng đổi phương thức hoạt động, nhanh nhạy nắm bắt kịp thời xu phát triển thời Trong năm tới Ngân hàng cần có thêm biện pháp nhằm thu hút đầu tư khách hàng Có chi nhánh tăng doanh số cho vay tăng lợi nhuận cách cao - Doanh số thu nợ trung dài hạn chi nhánh có bước nhảy vọt qua năm, điều tình hình sản xuất tiến hành có hiệu đơn vị vay vốn, nguyên nhân định hoạt động tín dụng chi nhánh nâng cao, với đội ngũ cán có lực ngày nâng cao, vững vàng hoạt động nghiệp vụ, sở vật chất máy móc thiết bị ngày đáp ứng yêu cầu tình hình - Dư nợ trung dài hạn bình qn tăng thể quy mơ hoạt động tín dụng mở rộng giá trị khoản vay khách hàng quan hệ - Dư nợ hạn trung dài hạn bình quân tăng qua năm Do năm tới chi nhánh cần có biện pháp nhằm hạn chế tình hình NQH, có hoạt động kinh doanh Ngân hàng có hiệu cao 2.4 Nhận xét kết cho vay trung dài hạn qua hai năm 2019-2020 chi nhánh NHNH&PTNN thành phố Đà Nẵng Trong hoạt động cho vay trung dài hạn, thu nhập, chi phí lợi nhuận xác định cách : TNCV TDH = TN × DN TDHBQ DNBQ CPCV TDH = CP × DN TDHBQ DNBQ LNCV TDH = TNCVTDH − CPCVTDH SVTH: Nguyễn Thị Hồng Nhung Trang: - 40 - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Tuyên Ngôn Bằng cách xác định trên, ta xây dựng bảng thu nhập, chi phí lợi nhuận hoạt động cho vay trung dài hạn sau : BẢNG 17: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI NHNo&PTNT ĐÀ NẴNG QUA HAI NĂM 2019-2020 Đvt: triệu đồng Chi tiết Năm 2019 Năm 2020 Số Tiền Số Tiền Chênh lệch Số Tiền Tỷ lệ (%) Thu Nhập 130.064 155.261 25.197 19,37 Chi phí 87.317 138.638 51.321 58,78 Lợi nhuận 42.747 16.623 -26.124 -61,11 Năm 2019 lợi nhuận 42.747 triệu đồng năm 2020 16.623 triệu đồng giảm 26.124 triệu đồng, tương ứng giảm 61,11% Lợi nhuận khoản chênh lệch thu nhập chi phí, lợi nhuận chi nhánh năm sau thấp năm trước Cụ thể năm 2020, Thu nhập đạt tăng 25.197 triệu đồng, tương ứng 19,37%, chi phí năm 2020 tăng 51,321 triệu đồng, tương ứng tăng 57,78% Rõ ràng thu nhập cho hoạt động trung dài hạn có tăng chi phí tăng theo tăng manh so với tốc độ tăng thu nhập làm cho lợi nhuận ngân hàng giảm so với năm trước Qua bảng số liệu ta thấy mức thu nhập ngân hàng tăng cao để tiếp tục hoạt động tốt ngân hàng cần điều chỉnh mức chi phí cho hợp lý để nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Hồng Nhung Trang: - 41 - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Tuyên Ngôn CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỐN TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG SVTH: Nguyễn Thị Hồng Nhung Trang: - 42 - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Tuyên Ngôn 3.1 Những thuận lợi khó khăn 3.1.1 Những thuận lợi Trong tiến trình phát triển kinh tế đất nước Việt Nam theo hướng cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Đà Nẵng khu vực đầy tiềm mặt, mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn định hướng mang tính chiến lược tạo điều kiện khai thác tận dụng tối đa lợi sẵn có để phát triển kinh tế thành phố Đà Nẵng Bên cạnh đó, Đà Nẵng thành phố đô thị loại I thời kì phát triển mở nhiều hội cho ngành ngân hàng nói chung ngân hàng NHNN&PTNN thành phố Đà Nẵng nói riêng - Ngân hàng có đội ngũ cán cơng nhân viên trẻ có trình độ chun mơn cao động, có tính thần học hỏi, có phịng cách làm việc nhanh nhẹn, tận tình phục vụ cách tốt lợi ích ngân hàng - Cơ chế cho vay điều chỉnh phù hợp, ngày đơn giản, gọn nhẹ song đảm bảo tính pháp lý, đảm bảo an tồn - Với việc phát hành thẻ ATM ngân hàng góp phần tăng thu dịch vụ, tăng trưởng nguồn vốn khơng hạn tạo thêm uy tín cho tồn hệ thống - Ngân hàng có sở vật chất kỹ thuật khang trang, trụ sở xây dựng vị trí thuận lợi, thể lớn mạnh ngân hàng, tạo thuận lợi cho ngân hàng trình giao dịch với khách hàng, hệ thống máy tính, cơng nghệ tốn nhanh tiện lợi - Doanh số cho vay nói chung cho vay trung dài hạn nói riêng ngân hàng có xu hướng tăng lên theo thời gian, lợi lớn ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Hồng Nhung Trang: - 43 - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Tun Ngơn 3.1.2 Những khó khăn Bên cạnh thuận lợi ngân hàng NHNN&PTNN thành phố Đà Nẵng cịn vấp phải khó khăn sau: - Mặc dù kinh tế Đà Nẵng có bước phát triển qui mơ cịn thấp, số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với chi nhánh gặp nhiều khó khăn kinh doanh dẫn đến việc thu hồi nợ ngân hàng gặp nhiều trở ngại - Ngày ngày có nhiều ngân hàng cơng ty tài đời làm cho việc cạnh tranh ngày gay gắt hơn, đòi hỏi ngân hàng cần có kế hoạch, sách để cạnh tranh với ngân hàng khác - Đội ngũ cán cơng nhân viên có trình độ lực cao, nhiên số cán trẻ chưa có kinh nghiệm nên cần phải thường xuyên học hỏi, làm quen với công việc 3.2 Những giải pháp nhằm thu hút khách hàng tìm kiếm nhu cầu tín dụng khách hàng a) Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Mọi thành công hay thất bại ngân hàng phụ thuộc lớn đội ngũ nhân viên giao dịch, nhân viên tín dụng với khách hàng việc nâng cao trình độ đội ngũ quan trọng Hiện nay, đội ngũ cán nhân viên đáp ứng nhu cầu kinh doanh với phát triển xã hội phát triển thành phố, cạnh tranh gay gắt thị trường đòi hỏi người cán tín dụng phải am hiểu sâu nhiều lĩnh vực đảm đương cơng việc tình hình Ngân hàng cần đào tạo cán tín dụng theo hướng: Nên có chế độ ưu đãi cho CBTD học văn xếp thời gian hỗ trợ kinh phí cho cán học Thành lập tủ sách quan, thơng qua q trình đào tạo CBTD nâng cao trình độ, kiến thức Mời giáo viên tổ chức quốc tế, ngân hàng quốc tế trường đại học để huấn luyện cho nghiệp vụ Học qua thực tế SVTH: Nguyễn Thị Hồng Nhung Trang: - 44 - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Tuyên Ngôn vấn đề mà ngân hàng quan tâm cử đoàn cán học tập tiến thành công Ngân hàng bạn hệ thống Đội ngũ nhân viên thường xuyên cải cách phòng cách giao tiếp, thực văn minh giao dịch để lấy họ làm kênh truyền thơng giới thiệu khách hàng khác Ngồi CBTD phải khơng ngừng học hỏi, tự hồn thiện để khơng chun sâu nghiệp vụ ngân hàng mà cịn có kiến thức thị trường, nắm bắt yếu tố đối tượng cho vay để giải cho vay hiệu b) Hoàn thiện cấu tổ chức trang thiết bị chi nhánh Tăng cường cấu tổ chức chi nhánh, cách thành lập thêm phòng ban với chức tư vấn giải thích cho khách hàng thủ tục cần thiết trước quan hệ với chi nhánh Như giảm thiểu công việc thật khơng cần thiết cho cán tín dụng giải cho vay khách hàng Đồng thời khách hàng hướng dẫn cặn kẽ hơn, hiểu biết đầy đủ thủ tục, cách thức lập thủ tục trình tự cần thiết tiến hành quan hệ họ cán có chun mơn chuyên nhiệm hướng dẫn Mua sắm thêm trang thiết bị chuyên dụng Khi thực điều mặt tạo cho chi nhánh diện mạo mới, làm cho khách hàng thấy tham gia quan hệ với chi nhánh có cảm giác an tâm tin tưởng vào tiềm lực chi nhánh Mặc khác, với trang thiết bị đại góp phần tăng suất lao động hoạt động chi nhánh, giảm thiểu công việc không cần thiết phải thực thủ cơng mà thay máy móc Trong xu tồn cầu hóa nay, thông tin yếu tố quan trọng hàng đầu q trình kinh doanh, nắm bắt thơng tin kịp thời xác thành cơng cao Do vậy, trình hoạt động chi nhánh đẩy mạnh hoạt động thu nhập phân tích thơng tin nước, khu vực hay xa toàn giới Nhằm có thơng tin đủ tin cậy lúc hỗ trợ cho hoạt động chi nhánh hiệu SVTH: Nguyễn Thị Hồng Nhung Trang: - 45 - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Tuyên Ngôn hoạt động chắn nâng cao Các giải pháp cụ thể thực khai thác triệt để thông tin internet - mạng thông tin tồn cầu lớn c) Tăng cường cơng tác tiếp thị, giữ vững mối quan hệ với khách hàng Trong thời gian qua chi nhánh thành công công tác tiếp thị thu hút thêm khách hàng Các cách thức thực như: có báo đăng tạp chí chuyên ngành (tạp chí Ngân hàng, tạp chí thị trường tài tiền tệ) quảng cáo mạng, cử cán trực tiếp đến doanh nghiệp để thiết lập mối quan hệ Tuy nhiên để tiếp cận khách hàng rộng hơn, Ngân hàng cần triển khai việc giới thiệu loại hình tín dụng, dịch vụ Ngân hàng mạng kết hợp với việc giải đáp thắc mắc cho khách hàng vấn đề liên quan đến thể lệ tín dụng Mở rộng phạm vi tiếp thị với khách hàng thông qua hội thảo, hội nghị, diễn đàn, buổi giới thiệu sản phẩm, dịch vụ mới, chủ trương Ngân hàng khách hàng Chi nhánh cần xây dựng sách Marketting hữu hiệu để nâng cao lực cạnh tranh kịp thời nắm bắt, khai thác tối đa hội kinh doanh Tiếp tục giữ gìn quan hệ với khách hàng tại, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng khuyến khích gia tăng số lần giao dịch, đồng thời tìm kiếm thu hút khách hàng + Đối với khách hàng tại: Việc thu hút khách hàng cần thiết, cần phải đầu tư thời gian, tiền bạc nhân lực Nhưng điều quan trọng phải tìm cách giữ khách hàng, tạo khách hàng trung thành Khách hàng trung thành làm lan tỏa tin tốt dập tắt thông tin gây thất thiệt cho chi nhánh họ người tạo thông tin tốt đến khách hàng tìm Đồng thời việc trì giữ gìn khách hàng hiệu đem lại thỏa mãn cho nhân viên Ngân hàng, tạo cho họ trạng thái thoải mái, hứng thú làm việc sẵn sàng thực giao dịch có chất lượng tốt Nên cá nhân hóa mối quan hệ cán tín dụng, nhân viên tiếp xúc với khách hàng để khách hàng cảm thấy yên tâm khách quen Ngân hàng Như vậy, nhận thấy mối quan hệ Ngân hàng khách hàng xem tài sản Ngân hàng Khó khăn làm để tạo nhiều SVTH: Nguyễn Thị Hồng Nhung Trang: - 46 - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Tuyên Ngôn lượng khách hàng trung thành; điều đòi hỏi chi nhánh phải mang lại cho khách hàng lợi ích kèm khác biệt với đối thủ cạnh tranh + Đối với khách hàng mới: Việc tiếp xúc với khách hàng bước đệm quan trọng, mặt đưa khách hàng đến với chi nhánh đặt quan hệ vay vốn; mặt khác tạo sở cho việc thiết lập nên mối quan hệ lâu dài chi nhánh với khách hàng Chi nhánh nên tiếp tục cử CBTD đến tận doanh nghiệp để tiếp thị trực tiếp, tìm hiểu nhu cầu nguyện vọng khách hàng Nếu khâu tổ chức tốt hiệu mang lại lớn Tuy nhiên để làm điều địi hỏi nhà lãnh đạo phải có tập huấn để trang bị kiến thức khoa học Marketting xếp, bố trí CBTD phù hợp để thực nhiệm vụ có hiệu đồng thời tránh phiền hà, lúng túng cho khách hàng Công tác Marketting khách hàng nên tổ chức thực cách thường xuyên ngày hoàn thiện Mỗi cán Ngân hàng phải am hiểu nhiều tình hình hoạt động chi nhánh nhằm thực cách tốt người đại diện cho Ngân hàng, hình ảnh Ngân hàng, kênh truyền thơng hữu hiệu giao dịch trực tiếp với khách hàng Tổ chức tốt công tác thu thập thông tin khách hàng từ nhân viên, trưng cầu ý kiến để có sách khách hàng hiệu họ người gần gũi với khách hàng nhất, nắm thông tin cụ thể xác 3.3 Những giải pháp nhằm tăng cường, mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn a) Đa dạng hố hình thức cho vay Biện pháp đặt cho ngân hàng NHNo&PTNN thành phố Đà Nẵng tiếp tục trì, giữ vững thành cho vay trung dài hạn theo thành phần kinh tế đạt năm 2019 2020 Đa dạng hóa thành phần kinh tế tham gia vay vốn trung dài hạn hộ buôn bán nhỏ có nguồn thu nhập, chưa ổn định mặt hàng kinh doanh họ có thị trường tiêu thụ rộng lớn ổn định SVTH: Nguyễn Thị Hồng Nhung Trang: - 47 - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Tuyên Ngôn - Mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh điều kiện xã hội Nhà nước khuyến khích để phát triển tạo bình đẳng cho tất thành phần kinh tế phát triển Các thành phần kinh tế quốc doanh với lợi động, nhảy bến với thị trường Do chi nhánh cần tập trung đầu tư trung dài hạn vào thành phần - Trước mắt chi nhánh cần tập trung đầu tư vào doanh nghiệp tư nhân cơng ty CP- TNHH thành phần hứa hẹn đem lại cho chi nhánh nhiều lợi nhuận thơng qua việc sử dụng có hiệu khoản vay - Cần phải trì đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng có thu nhập ổn định với kỳ hạn cho lớn 12 tháng, cho vay thành phần Chi nhánh có khả thu nợ họ có nguồn thu nhập ổn định - Như tình hình cho vay trung dài hạn theo ngành kinh tế thành phố Đà Nẵng có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển ngành công nghiệp, xây dựng, thương mại dịch vụ Trong phương hướng phát triển Đảng Nhà nước Việt Nam thành phố xác định thành phố Đà Nẵng trở thành trọng điểm phát triển kinh tế miền trung với trọng tâm phát triển nhằm vào công nghiệp, xây dựng thương mại dịch vụ Xu hướng thời gian đến hoạt động tín dụng nói chung trung dài hạn nói riêng chi nhánh nên tích cực đầu tư vào doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực Tuy nhiên chi nhánh cần phải xem xét doanh nghiệp xin vay cách kỹ lưỡng trước định cho vay vốn - Đi kèm với biện pháp đẩy mạnh sử dụng vốn, chi nhánh cần có biện pháp thu hồi nợ tất thành phần kinh tế ngành kinh tế b) Thủ tục đơn giản đảm bảo tính pháp lý Hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng nói chung ngân hàng NHNo&PTNN thành phố Đà Nẵng nói riêng thường mang nhiều rủi ro cao Bởi thủ tục xin vay thường trải qua nhiều giai đoạn qui trình nghiệp vụ cho vay Vì muốn thu hút nhiều khách hàng đến với mình, điều cần thiết Chi nhánh cần phải giảm bớt thủ tục, giấy tờ không cần thiết SVTH: Nguyễn Thị Hồng Nhung Trang: - 48 - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Tun Ngơn đảm bảo tình an tồn nhằm mục đích làm cho khách hàng cảm nhận đến với ngân hàng ta tiện lợi nhất, nói khơng phải lượt bỏ ứng đoạn qui trình nghiệp vụ cho vay thiếu qui trình nhân tố pháp lý khơng cịn tác dụng, tạo điều kiện cho đối tượng lợi dụng, lừa đáo ngân hàng Do ngân hàng cần cân nhắc, xem xét, tính toán đâu thực nhân tố dư thừa thủ tục để từ cắt bỏ chúng mà tính pháp lý cho vay đảm bảo an toàn c) Mở rộng cho vay thành phần kinh tế khác xác định trọng tâm đầu tư trung dài hạn Cần mở rộng cho vay nhiều thành phần kinh tế, mở rộng cho vay trung dài hạn hộ bn bán nhỏ có nguồn thu nhập chưa ổn định, mặt hàng kinh doanh họ có thị trường tiêu thụ rộng lớn chẳng hạn hộ buôn bán mặt hàng nhu yếu phẩm Bằng cách áp dụng cách linh hoạt việc điều chỉnh kỳ hạn nợ, Ngân hàng hàng đầu Ngân hàng NHNo & PTNT tương lai khách hàng tiềm chi nhánh Tập trung cho vay thành phần kinh tế ngồi quốc doanh xu cổ phần hóa tạo hàng loạt cơng ty cổ phần non trẻ nguồn vốn chưa nhiều hội để chi nhánh mở rộng việc cho vay Các thành phần kinh tế quốc doanh với lợi động nhạy bén với thị trường, quyền lợi chủ doanh nghiệp gắn liền với quyền lợi thành bại doanh nghiệp Do đó, chi nhánh cần tăng cường đầu tư vào DNTN, công ty CP, TNHH; thành phần hứa hẹn đem lại cho chi nhánh nhiều lợi nhuận thông qua việc sử dụng có hiệu khoản vay Phải thường xuyên cử cán theo dõi tình hình doanh nghiệp (mới vào hoạt động) thành phố để thực công tác Marketting nhằm lôi kéo doanh nghiệp, cơng ty đến với Ngân hàng d) Mở rộng cho vay ngành kinh tế tiềm Trong năm tới ngành công nghiệp xem ngành trọng điểm kinh tế, việc đẩy mạnh cho vay ngành chắn mang lại nhiều lợi ích cho chi nhánh; ngành giải đầu SVTH: Nguyễn Thị Hồng Nhung Trang: - 49 - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Tuyên Ngôn đáng kể cho Ngân hàng tương lai Ngay từ cần phải có đội ngũ CBTD am hiểu lĩnh vực để trao đổi cách khoa học với khách hàng nhằm mục đích với khách hàng tối đa hóa lợi nhuận cho hai bên Bên cạnh đó, ngành vận tải ngành động lực để thúc đẩy trình phát triển nay; ngành phát triển mạnh tương lai cần phải đẩy mạnh hoạt động cho vay ngành 3.4 Những giải pháp ngăn ngừa rủi ro hoạt động cho vay trung dài hạn Trong hoạt động cho vay việc rủi ro điều không tránh khỏi làm để ngăn ngừa cách hiệu rủi ro nguyên nhân khách qua lẫn chủ quan điều Ngân hàng quan tâm Để nâng cao hiệu công tác Ngân hàng cần phải: - Thẩm định kỹ, kiểm tra trước, sau cho vay - Hàng tháng, hàng quý cử cán tín dụng lập bảng kê danh sách khách hàng không trả kỳ hạn nợ phải đơn đốc, gửi giấy báo nợ nhắc nhở - Trong hợp đồng tín dụng cần phải thỏa thuận rõ ràng với khách hàng thời điểm chuyển nợ hạn - Thường xuyên kiểm tra để xác định nguyên nhân khả thu hồi nợ để có biện pháp kịp thời - Cần phải có đối tượng thừa kế hợp đồng để tránh tình trạng người vay khơng trả nợ bị ốm hay bị chết SVTH: Nguyễn Thị Hồng Nhung Trang: - 50 - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Tuyên Ngôn KẾT LUẬN Việc kinh doanh Ngân hàng ngày trở nên sôi động hết lẽ dĩ nhiên thị trường hoạt động có qui luật phát triển riêng nó, thị trường hoạt động Ngân hàng khơng nằm ngồi quy luật đó, Ngân hàng hoạt động khơng có hiệu bị đào thải theo qui luật thị trường Vì để tồn phát triển thị trường đầy sơi động NHNo&PTNT TP Đà Nẵng cần có bước chiến lược đắn, phù hợp với xu phát triển thời đại với đội ngũ cán nhân viên trẻ, động, sáng tạo, có chun mơn cao NHNo&PTNT TP ĐN việc phát triển chi nhánh vấn đề thời gian Để đưa NHNo&PTNT TP ĐN thành Ngân hàng hoạt động có hiệu lớn mạnh Đà Nẵng Qua thời gian thực tập chi nhánh NHNo&PTNT TP Đà Nẵng, giúp đỡ nhiệt tình ban Giám đốc, chú, anh chị Ngân hàng đặc biệt bảo tận tình Nguyễn Thị Tun Ngơn, em hồn thành xong chuyên đề Do có hạn chế kiến thức thời gian thực tập nên chuyên đề em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý, bảo thầy cô, anh chị bạn bè để chuyên đề hoàn thiện Một lần em xin chân thành cám ơn bảo tận tình cô giáo hướng dẫn Nguyễn Thị Tuyên Ngôn, giup đỡ cô chú, anh chị Ngân hàng, giúp em hoàn thành chuyên đề SVTH: Nguyễn Thị Hồng Nhung Trang: - 51 - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Tuyên Ngôn Danh mục chữ viết tắt ‫٭٭٭٭٭٭٭‬¥‫٭٭٭٭٭٭٭‬ CP,TNHH : Cơng ty cổ phần trách nhiệm hữu hạn CBTD : Cán tín dụng DNNN : Doanh nghiệp Nhà nước DNTN : Doanh nghiệp tư nhân Hộ SX : Hộ sản xuất NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nước TM – DV : Thương mại dịch vụ TSĐB : Tài sản đảm bảo 10 NHNo&PTNN TP ĐN : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Đà Nẵng 11 TCTD : Tổ chức tín dụng 12 TCKT : Tổ chức kinh tế 13 BQ : Bình quân 14 NLN : Nông lâm nghiệp 15 TS : Thuỷ sản 16 CN : Công nghiệp 17 XD : Xây dựng 18 TDH : Trung dài hạn 19 DN : Dư nợ 20 NQH : Nợ hạn 21 DSCV : Doanh số cho vay 22 DSTN : Doanh số thu nợ 23 TNCVTDH : Thu nhập cho vay trung dài hạn SVTH: Nguyễn Thị Hồng Nhung Trang: - 52 - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Tuyên Ngơn 24 CPCVTDH 25 LNCVTDH : Chi phí cho vay trung dài hạn : Lợi nhuận cho vay trung dài hạn Danh mục bảng ‫٭٭٭٭٭٭‬¥‫٭٭٭٭٭٭٭٭‬ BẢNG 1: CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG QUA HAI NĂM 2019- 2020 BẢNG 2: TÌNH HÌNH VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH QUA NĂM 2019– 2020 BẢNG 3:KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHUNG BẢNG 4: TÌNH HÌNH CHUNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN QUA HAI NĂM 2019-2020 BẢNG 5: PHÂN TÍCH DOANH SỐ CHO VAY THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ QUA HAI NĂM 2019-2020 BẢNG 6: PHÂN TÍCH DOANH SỐ THU NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ QUA HAI NĂM 2019-2020 BẢNG 7: TÌNH HÌNH DƯ NỢ BÌNH QUÂN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ QUA HAI NĂM 2019-2020 BẢNG 8: PHÂN TÍCH DƯ NỢ QHTDH BÌNH QN THEO THÀNH PHẦN QUA HAI NĂM 2019-2020 BẢNG 9: PHÂN TÍCH DOANH SỐ CHO VAY THEO NGÀNH KINH TẾ SVTH: Nguyễn Thị Hồng Nhung Trang: - 53 - Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Thị Tun Ngơn BẢNG 10: PHÂN TÍCH DOANH SỐ THU NỢ TRUNG DÀI HẠN THEO NGÀNH KINH TẾ QUA HAI NĂM 2019-2020 BẢNG 11: PHÂN TÍCH DƯ NỢ BÌNH QUÂN THEO NGÀNH KINH TẾ QUA HAI NĂM 2019-2020 BẢNG 12: PHÂN TÍCH DƯ NỢ QHTDH BÌNH QN THEO NGÀNH KINH TẾ QUA HAI NĂM 2019-2020 BẢNG 13: DOANH SỐ CHO VAY TRUNG DÀI HẠN THEO HÌNH THỨC ĐẢM BẢO BẢNG 14: DOANH SỐ THU NỢ TRUNG DÀI HẠN THEO HÌNH THỨC ĐẢM BẢO BẢNG 15: DƯ NỢ BÌNH QUÂN TRUNG DÀI HẠN THEO HÌNH THỨC ĐẢM BẢO BẢNG 16: DƯ NỢ QUÁ HẠN BÌNH QUÂN TRUNG DÀI HẠN THEO HÌNH THỨC ĐẢM BẢO Bảng 17: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI NHNo&PTNT ĐÀ NẴNG QUA HAI NĂM 2019-2020 SVTH: Nguyễn Thị Hồng Nhung Trang: - 54 - ... hạn Doanh số thu nợ - Ngắn hạn - Trung, dài hạn Dư nợ bình quân - Ngắn hạn - Trung, dài hạn Nợ hạn BQ -Ngắn hạn -Trung, dài hạn Tỷ lệ nợ hạn( %) -Ngắn hạn -Trung, dài hạn Năm 2019 Tỷ trọng Số tiền... Nam, cho vay trung hạn có thời hạn từ đến năm Còn nước giới loại cho vay có thời hạn từ đến năm - Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn lớn năm Việt Nam, lớn năm nước giới 1.2.3.3 Căn vào hình. .. số cho vay trung dài hạn Tỉ trọng doanh số cho vay ngắn hạn qua hai năm 85,02% 86,5 % Tỉ trọng doanh số cho vay trung dài hạn 14,98% 13,5%.Như qua năm ta thấy, tỉ trọng doanh số cho vay ngắn hạn