phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng đầu tư và phát triển đà nẵng trong hai năm

LỜI MỞ ĐẦU Phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, vận động theo chế thị trường có quản lý cua Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa chiến lược phát triển kinh tế - xã hội nước ta thời kỳ độ lên chủ nghĩa xã hội Thực chủ trương trên, từ Đại hội Đảng lần thứ VI (tháng 12 - 1990) đến nay, Đảng Nhà nước ban hàng số chủ trương, sách nhằm khuyến khích tạo điều kiện cho thành phần kinh tế phát triển Từ đó, loại hình doanh nghiệp doanh nghiêp tư nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần phát triển nhanh chóng, trở thành lực lượng đáng kể nghiệp phát triển kinh tế - xã hội nước ta Song nhìn mô hoạt động doanh nghiệp đến nước ta có tới 70% doanh nghiệp nhà nước (DNNN) hầu hết doanh nghiệp quốc doanh thuộc loại vừa nhỏ Hiện nay, DNNN nước ta có tốc độ phát triển tương đối gặp khó khăn: thiết bị, cơng nghệ lác hậu, trình độ tổ chức quản lý yếu kém, giá thành sản phẩm cao, thị trường không ổn định, bị hàng hoá nhập lậu hàng hoá doanh nghiệp lớn cạnh tranh gay gắt Nhưng khó khăn lớn vốn có DNNN nhu cầu vốn để doanh nghiệp mở rộng sản xuất, đổi thiết bị, cơng nghệ lại địi hỏi lớn Do đó, việc nghiên cứu thực trạng tín dụng ngân hàng nhằm tìm biện pháp chủ yếu mở rộng vấn đề đặt cấp thiết Xuất phát từ nhận thức tầm quan trọng nói trên, em xin chọn đề tài: "Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Đầu tư phát triển Đà Nẵng hai năm CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÀ NẴNG CHƯƠNG III: NHỮNG BIỆN PHÁP CHỦ YẾU ĐỂ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÀ NẴNG LÅÌI MÅÍ ÂÁƯU Phạt triãøn nãưn kinh tãú hng hoạ nhiãưu thnh pháưn, váûn âäüng theo cå chãú thë trỉåìng cọ sỉû qun l cua Nh nỉåïc theo âënh hỉåïng x häüi ch nghéa l mäüt chiãún lỉåüc phạt triãøn kinh tãú - x häüi åí nỉåïc ta thåìi k quạ âäü lãn ch nghéa x häüi Thỉûc hiãûn ch trỉång trãn, tỉì Âải häüi Âng láưn thỉï VI (thạng 12 - 1990) âãún nay, Âng v Nh nỉåïc â ban hng mäüt säú ch trỉång, chênh nhàịm khuún khêch tảo âiãưu kiãûn cho cạc thnh pháưn kinh tóỳ phaùt trióứn Tổỡ õoù, caùc loaỷi hỗnh doanh nghióỷp nhæ doanh nghiãp tæ nhán, cäng ty TNHH, cäng ty cäø pháưn â phạt triãøn nhanh chọng, âang tråí thnh lỉûc lỉåüng âạng kãø sỉû nghiãûp phạt triãøn kinh tóỳ - xaợ họỹi ồớ nổồùc ta Song nhỗn mä hoảt âäüng ca cạc doanh nghiãûp âãún åí nỉåïc ta cọ tåïi 70% doanh nghiãûp nh nỉåïc (DNNN) v háưu hãút cạc doanh nghiãûp ngoi qúc doanh thüc loải vỉìa v nh Hiãûn nay, DNNN åí nỉåïc ta cọ täúc âäü phạt triãøn tỉång âäúi khạ nhỉng âang gàûp khọ khàn: thiãút bë, cäng nghãû lạc hỏỷu, trỗnh õọỹ tọứ chổùc vaỡ quaớn lyù yóỳu keùm, giạ thnh sn pháøm cao, thë trỉåìng khäng äøn âënh, bë hng hoạ nháûp láûu v hng hoạ ca cạc doanh nghiãûp låïn cảnh tranh gay gàõt Nhỉng khọ khàn låïn nháút hiãûn l väún hiãûn cọ ca cạc DNNN ráút êt âọ nhu cáưu väún âãø cạc doanh nghiãûp ny måí räüng sn xút, âäøi måïi thiãút bë, cäng nghãû lải âi hi ráút låïn Do âọ, viãûc nghiãn cỉïu thỉûc trảng tên dủng ngán hng nhũm tỗm caùc bióỷn phaùp chuớ yóỳu mồớ rọỹng mäüt váún âãư âàût hãút sỉïc cáúp thiãút Xút phạt tỉì nháûn thỉïc âỉåüc táưm quan trng nọi trãn, em xin choỹn õóử taỡi: "Phỏn tờch tỗnh hỗnh cho vay ngàõn hản âäúi våïi doanh nghiãûp vỉìa v nh tải Ngán hng Âáưu tỉ v phạt triãøn  Nàơng hai nàm CHỈÅNG I: MÄÜT SÄÚ VÁÚN ÂÃƯ L LÛN CHUNG VÃƯ NGÁN HNG V HOẢT ÂÄÜNG CHO VAY CA NGÁN HNG ÂÄÚI VÅÏI DOANH NGHIÃÛP VỈÌA V NH CHặNG II: PHN TấCH TầNH HầNH CHO VAY NGếN HAN ÂÄÚI VÅÏI DOANH NGHIÃÛP VỈÌA V NH TẢI NGÁN HNG ệU Tặ VAè PHAẽT TRIỉN Aè NễNG CHặNG III: NHặẻNG BIÃÛN PHẠP CH ÚU ÂÃØ MÅÍ RÄÜNG HOẢT ÂÄÜNG CHO VAY NGÀÕN HẢN ÂÄÚI VÅÏI DOANH NGHIÃÛP VỈÌA V NH TẢI NGÁN HNG ÂÁƯU TỈ V PHẠT TRIÃØN  NÀƠNG CHỈÅNG I: MÄÜT SÄÚ VÁÚN ÂÃƯ L LÛN CHUNG VÃƯ NGÁN HNG V HOẢT ÂÄÜNG CHO VAY CA NGÁN HNG ÂÄÚI VÅÏI DOANH NGHIÃÛP VỈÌA V NH I NGÁN HNG THỈÅNG MẢI Khại niãûm: Âiãưu 20 Lût Täø chỉïc Tên dủng Viãût Nam cọ nãu r: Ngán hng thỉång mải l täø chỉïc tên dủng âỉåüc phẹp thỉûc hiãûn ton bäü hoảt âäng ngán hng v cạc hoảt âäüng kinh doanh khạc cọ liãn quan.Hoảt âäüng ngán hng l hoảt âäüng kinh doanh tiãưn tãû v dëch vủ ngán hng våïi näüi dung ch úu v thỉåìng xun lnháûn tiãưn gỉíi, sỉí dủng säú tiãưn ny âãø cáúp tên dủng v cung ỉïng cạc dëch vủ toạn Tu theo tờnh chỏỳt vaỡ muỷc tióu hoaỷt õọỹng,caùc loaỷi hỗnh ngán hng gäưm Ngán hng Thỉång mải, Ngán hng Âáưu tỉ, Ngán hng Chênh sạch, Ngán hng håüp tạc v caùc loaỷi hỗnh ngỏn haỡng khaùc ỷc õióứm: Vọỳn bàịng tiãưn vỉìa l phỉång tiãûn vỉìa l âäúi tỉåüng cuớa quaù trỗnh kinh doanh Ngỏn haỡng kinh doanh chuớ úu bàịng väún ca ngỉåìi khạc chỉï khäng phi bàịng väún ch såí hỉíu Mäüt nhỉỵng sn pháøm ch úu ca ngán hng l tên dủng Hoảt âäüng kinh doanh ca ngán hng liãn quan âãún nhiãưu âäúi tỉåüng khạch hng m nhỉỵng khạch hng ny hoảt âäüng trãn nhỉỵng lénh vỉûc khạc Do âo ngán hng cọ thãø phán tạn ri ro âáưu tỉ v chëu nhiãưu ri ro sỉû âa dảng cng mỉïc âäü Hoảt âäüng ngán hng chëu nhiãưu sỉû kiãøm tra, kiãøm soạt chàût ch ca nh nỉåïc v phạp lût Hoảt âäüng ngán hng diãùn mäüt cạch liãn tủc, cạc hoảt âäüng cọ liãn hãû bäø sung láùn Vỗ vỏỷy, vióỷc xaùc õởnh kóỳt quaớ cuớa mọỹt hoaỷt õọỹng naỡo õoù thỗ khoù chờnh xaùc Caùc nghiãûp vủ kinh doanh ch úu ca ngán hng thỉång mải: 3.1 Nghiãûp vủ ti sn nåü: Huy âäüng cạc ngưn väún x häüi âãø hoảt âäüng l l säúng quan trng nháút ca cạc ngánhng thỉång mải Bàịng nhỉỵng cäng củ cáưn thiãút m phạp lût cho phẹp NHTM â huy âäüng väún tỉì cạc ngưn tiãưn x häüi lm ngưn väún âãø cho vay âäúi våïi cạc thnh pháưn kinh tãú Kãút qu ca nghiãûp vủ ny l tảo ngưn väún âãø âạp ỉïng nhu cáưu ca nãưn kinh tãú Thnh pháưn ngưn väún ca NHTM gäưm: Väún âiãưu lãû: l säú väún ban âáưu thnh láûp ngán hng âỉåüc ghi vo âiãưu lãû ca ngán hng Väún âiãưu lệ it nháút phi bàịng väún phạp âënh Chênh phu íqui âënh Cạc qu dỉû trỉỵ: âáy l qu bàõt büc phi trêch láûp quaù trỗnh tọửn taỷi vaỡ phaùt trióứn cuớa ngan hng Gäưm cọ cạc qu sau: + + Qu dỉû trỉỵ Qu dỉû phng ri ro + Qu khen thỉåíng phục låüi + Qu phạt triãøn k thût nghiãûp vủ Väún huy âäüng: âáy l ngưn väún ch úu ca NHTM, gäưm cọ: + Tiãưn gỉíi khäng k hản ca âån vë, cạ nhán + Tiãưn gỉíi tiãút kiãûm khäng k hản + Tiãưn gỉíi tiãút kiãûm cọ k hản + Phạt hnh k phiãúu, trại phiãúu + Cạc khon tiãưn gỉíi khạc + Väún âi vay: vay tỉì thë trỉåìng tiãưn tãû, vay tỉì Ngán hng Trung ỉång Väún tiãúp nháûn: väún Nh nỉåïc cáúp hay cạc täø chỉïc ti chênh u thạc cho ngán hng cho vay theo mủc âêch chè âënh Väún khạc: âọ l ngưn vọỳn phaùt sinh quaù trỗnh hoaỷt õọỹng cuớa ngỏn hng( âải l, chuøn tiãưn, cạc dëch vủ ) 3.2 Nghiãûp vủ ti sn cọ: Nghiãûp vủ ti sn cọ: l nghiãûp vủ phn nh kh nàng sỉí dủng ngưn väún âọ våïi mủc âêch sinh låìi ca NHTM Bao gäưm: Nghiãûp vủ ngán qu (Dỉû trỉỵ), cho vay, âáưu tỉ, ti sn Cọ khạc Trong nghiãûp vủ ti saớn Coù thỗ nghióỷp vuỷ tờn duỷng vaỡ õỏửu tổ l nghiãûp vủ sỉí dủng väún quan trng nháút Âáy l cạc nghiãûp vủ cáúu thnh bäü pháûn ch úu v quan trng ca ti sn Cọ ca NHTM Ti sn ngán qu (dỉû trỉỵ): Hoảt âäüng ca NHTM nhàịm mủc âêch sinh låìi Song, cáưn phi âm bo an ton toạn âãø giỉỵ vỉỵng âỉåüc lng tin ca khạch hng Mún váûy, cạc NHTM ln dnh mäüt pháưn ngưn väún, khäng sỉí dủng âãø âạp ỉïng, âm bo nhu cáưu toạn, chi tr Pháưn väún âãø dnh ny gi l dỉû trỉỵ, v t lãû pháưn dỉû trỉỵ ny trãn täøng säú dỉ tiãưn gỉíi gi l t lãû dỉû trỉỵ bàõt büc, NHNN quy âënh tỉìng thåìi k Cọ hai cáúp dỉû trỉỵ l: så cáúp v thỉï cáúp Ti sn tên dủng: L cạc khon ngán hng cáúp tên dủng cho cạc âån vë täø chỉïc kinh tãú dỉåïi mi hỗnh thổùc ỏy õổồỹc xem laỡ hoaỷt õọỹng taỷo nguäön thu nháûp låïn nháút cho moüi NHTM Tuy nhiãn, hoảt âäüng tên dủng l mäüt nhỉỵng hoảt âäüng hm chỉïa xạc sút ri ro ráút cao Do âọ, báút k mäüt NHTM no cng âãưu xáy dổỷng mọỹt chờnh saùch Tờn duỷng cho rióng mỗnh nhũm âem lải sỉû an ton v sinh låüi täút nháút cho hoảt âäüng kinh doanh Ti sn tên dủng thäng thỉåìng âỉåüc phán bäø theo ngun tàõc phán tạn (ri ro) v ngun tàõc lỉûa chn (khạch hng) Ti sn âáưu tỉ: Nghiãûp vủ Âáưu tỉ cọ vë trê quan trng thỉï hai sau khon mủc cho vay; nghiãûp vủ ny mang lải khon thu nháûp âạng kãø cho NHTM Nhåì hoảt âäüng âáưu tỉ m cạc ri ro hoảt âäüng ngán hng s âỉåüc phán tạn, âäưng thåìi ngán hng cọ thãø âa dảng họa hoảt âäüng kinh doanh cuớa mỗnh Trong nghióỷp vuỷ naỡy NHTM seợ duỡng nguọửn vọỳn cuớa mỗnh vaỡ nguọửn vọỳn ọứn õởnh khaùc õóứ õỏửu tổ dổồùi caùc hỗnh thổùc nhổ: Goùp väún, mua cäø pháưn, cäø phiãúu ca cạc cäng ty; Mua trại phiãúu Chênh ph, chênh quưn âëa phỉång; mua trại phiãúu cäng ty - Ti sn cọ khạc: L khon mủc cn lải ca ti sn Cọ, âọ ch úu l ti sn lỉu âäüng v cå såí váût cháút âãø tiãún hnh cạc hoảt âäüng ngán hng, Bao gäưm: + Xáy dỉûng hồûc mua thãm nh cỉía lm trủ såí, vàn phng, hãû thäúng kho qu + Mua sàõm trang thiãút bë, mạy mọc dủng củ lm viãûc + Mua sàõm cạc phỉång tiãûn váûn chuøn + Cạc khon phi thu, cạc khon khạc 3.3 Nghiãûp vủ trung gian: NHTM thỉûc hiãûn cạc nghiãûp vủ trung gian nhàịm âem lải sỉû tiãûn êch cho khạch hng âãø thu phê dëch vủ v hoa häưng dëch vủ Cọ nhỉỵng loải dëch vủ sau: - Cạc dëch vủ toạn, thu chi häü cho khạch hng Bo qun cạc ti sn qu giạ, giáúy tåì, chỉïng thỉ quan trng ca cäng chụng Bo qun, mua bạn häü chỉïng khoạn theo y nhiãûm ca khạch hng - Kinh doanh mua bạn tãû, vng bảc, âạ qu Tỉ váún ti chênh, giụp âåỵ cạc Cäng ty phạt hnh cäø phiãúu, trại phiãúu II TÊN DỦNG V TÊN DỦNG NGÁN HNG Khại niãûm tên dủng: Tên dủng âỉåüc hiãøu l sỉû chuøn nhỉåüng viãûc sỉí dủng mäüt lỉåüng giạ trë dỉåïi dảng tiãưn tãû hồûc ti sn phi tiãưn tãû tỉì ngỉåìi cho vay sang ngỉåìi âi vay våïi nhỉỵng âiãưu kiãûn nháút âënh âãø sau mäüt khong thåìi gian nháút âënh theo tha thûn väún s âỉåüc hon tr våïi mäüt lỉåüng giạ trë danh nghéa låïn hån ban âáưu (Theo quan âiãøm Mạc) Khại niãûm Tên dủng Ngán hng: TDNH l mäüt giao dëch vãư ti sn(tiãưn) giỉỵa bãn cho vay( ngán hng ) v bãn âi vay (cạ nhán, doanh nghiãûp v cạc ch thãø khạc), âọ bãn cho vay chuøn giao ti sn cho bãn âi vay sỉí dủng mäüt thåìi hản nháút âënh theo tho thûn, bãn âi vay cọ trạch nhiãûm hon tr vä âiãưu kiãûn våïi gäúc v li cho bãn âi vay âãún hản toạn Tỉì khại niãûm trãn, bn cháút ca tên dủng ngán hng l mäüt giao dëch vãư ti sn trãn cå såí hon tr v cọ nhỉỵng âàûc trỉng sau: Ti sn giao dëch quan hãû TDNH laỡ hỗnh thổùc cho vay bũng tióửn Xuỏỳt phaùt tổỡ nguyón từc hoaỡn traớ, vỗ vỏỷy ngổồỡi cho vay chuøn giao ti sn cho ngỉåìi âi vay sỉí dủng phi cọ cå såí âãø tin ràịng ngỉåìi âi vay s tr âụng hản Âáy l úu täú hãút sỉïc cå bn quan hãû tên dủng Giạ trë hon tr thäng thỉåìng phi låïn hån giạ trë lục cho vay, hay nọi cạch khạc ngỉåìi âi vay phi tr them pháưn li ngoi väún gäúc Trong quan hãû tin dủng ngán hng tiãưn vay âỉåüc cáúp trãn cå såí cam kãút hon tr vä âiãưu kiãn Cạc ngun tàõc cå bn ca tên dủng ngán hng Khạch hng vay väún cáưn âm bo cạc ngun tàõc sau: Vay phi hon tr nåü gäúc v li âáưy â, âụng hản Vay phi cọ mủc âêch v âm bo sỉí dủng väún vay âụng mủc âêch â tha thûn - Vay phi cọ bo âm theo qui âënh Phán loải tên dủng: 4.1 Càn cỉï vo thåìi hản cho vay: Tên dủng ngàõn hản: thåìi hản cho vay âãún 12 thạng, sỉí dủng âãø b âàõp thiãúu hủt väún lỉu âäüng ca cạc doanh nghiãûp, cạc nhu cáưu chi tiãu ngàõn hản ca cạ nhán Tên dủng trung hản: thåìi hản vay tỉì trãn 12 thạng âãún nàm, väún vay thỉåìng âỉåüc dng âãø âáưu tỉ vo TSCÂ; caíi tiãún, âäøi måïi thiãút bë cäng nghãû, måí räüng sn xút, xáy dỉûng cạc dỉû ạn måïi quy mä nh v thåìi hản thu häưi väún nhanh Tên dủng di hản: l loải cho vay cọ thåìi hản trãn nàm, âáy l loải tên dủng âỉåüc cung cáúp âãø âạp ỉïng cạc nhu cáưu di hản xỏy dổỷng cồ baớn, caùc cọng trỗnh cồ sồớ haỷ táưng, cạc thiãút bë, phỉång tiãûn váûn ti, måí räüng sn xút våïi quy mä låïn 4.2 Phán loải theo hỗnh thổùc õaớm baớo: Tờn duỷng coù õaớm baớo bàịng : l viãûc thiãút láûp cå såí phạp l âãø cạc NHTM cọ âỉåüc mäüt ngưn thu håüp phạp thỉï hai tỉì mäüt ti sn củ thãø ngoi ngưn thu nåü chênh thỉïc Loải ny thỉûc hiãûn dỉåïi cạc hỗnh thổùc: cỏửm cọỳ, thóỳ chỏỳp, õaớm baớo bũng taỡi saớn hỗnh thaỡnh tổỡ vọỳn vay hoỷc sổỷ baớo laợnh bàịng ti sn ca bãn thỉï ba Tên dủng khäng coù õaớm baớo : laỡ hỗnh thổùc cho vay maỡ cồ sồớ õóứ hỗnh thaỡnh tờn duỷng chuớ yóỳu dổỷa vo uy tên ca ca bn thán khạch hng Tỉìng ngán hng cọ cạch xạc âënh v lỉûa chn, nhiãn cạc ngán hng thỉåìng dỉûa vo: uy tên, nàng lỉûc ti chênh, kh thi v hiãûu qu mủc âêch sỉí dủng väún 4.3 Phán loải theo mủc âêch sỉí dủng väún: Tên dủng tiãu dng: cho vay âãø âạp ỉïng cạc nhu cáưu tiãu dng, sinh hoaỷt cuớa caùc caù nhỏn, gia õỗnh xaợ họỹi: cạn bäü cäng chỉïc, viãn chỉïc, cäng nhán, hỉu trê Tên dủng sn xút v lỉu thäng hng hoạ : cho vay âäúi våïi cạc doanh nghiãûp v cạ thãø khạc âãø tiãún hnh âáưu tỉ phạt triãøn sn xút kinh doanh 4.4 Phỏn loaỷi theo hỗnh thaùi giaù trë tên dủng; Tên dủng bàịng tiãưn: l loải cho vay maỡ hỗnh thaùi giaù trở tờn duỷng õổồỹc cung cáúp bàịng tiãưn Tên dủng bàịng ti sn: l loải cho vay maỡ hỗnh thaùi giaù trở tờn duỷng õổồỹc cung cáúp bàịng mäüt loải ti sn nháút dënh no âọ 4.5 Phán loải theo thnh pháưn kinh tãú: Tên dủng thnh phn kinh tã úqúc doanh: l loải tên dủng âỉåüc cáúp cho cạc thnh pháưn kinh tãú thüc såí hỉíu nh nỉåïc âãø bäø sung väún lỉu âäüng v väún cäú âënh âạp ỉïng nhu cáưu sn xút kinh doanh, ci tảo âäøi måïi cå såí váût cháút k thût ca âáút nỉåïc nhàịm phủc vủ cho nhu cáưu ca x häüi Tên dủng thnh pháưn kinh tãú ngoi qúc doanh:l loải tên dủngâỉåüc cáúp phạtcho cạc thnh pháưn kinh te úkhäng thüc såí hỉíu nh nỉåïc âãø bäø sung väún lỉu âäüng v cäú âënh phủc vủ cho nhu cu sn xút kinh doanh ca h + Ban hnh mäüt säú cå chãú tên dủng våïi âiãưu kiãûn cho vay chàût ch hån + Thnh láûp häüi âäưng tên dủng, xem xẹt lải viãûc phán cáúp u quưn xẹt duût cho vay + Ban hnh chênh khạch hng, phán loải khạch hng cho vay, quy âënh khạch hng chè âỉåüc vay åí mäüt ngán haỡng + Thổỷc hióỷn bióỷn phaùp õọửng taỗ trồỹ + Tàng cỉåìng cäng tạc kiãøm tra, kiãøm soạt, thäng tin ruới ro, nỏng cao trỗnh õọỹ quaớn lyù, chuyón mọn nghióỷp vuỷ cho CBCNV ngỏn haỡng Nhỗn chung, chỏỳt lổồỹng tên dủng chỉa âỉåüc náng lãn, nháút l tỉì âáưu nm 2003 tồùi tỗnh traỷng nồỹ quaù haỷn phaùt sinh ngy mäüt tàng Do âọ, cáưn cọ cạc biãûn phạp âãø náng cháút lỉåüng tên dủng åí NHÂTVPTÂN:  Tàng cỉåìng cạc biãûn phạp qun l tên dủng, trỉåïc hãút cáưn náng cháút lỉåüng tháøm âënh cho vay, chụ trng tháøm âënh cạc âiãưu kiãûn vay väún, tỉ cạch ngỉåìi vay, tháøm âënh cạc kh thi cu dỉû ạn nháút l tháøm âënh k vãư phỉång diãûn thë trỉåìng, håüp âäưng mua bạn, kh nàng toạn ca ngỉåìi mua hng Khi gii quút mäüt mọn vay khäng nãn coi ti sn thãú cháúp l âiãưu kiãûn tiãn quút xẹt duût cho vay, váún âãư cå bn l kh nàng ti chênh ca ngỉåìi vay, kh thi cu dỉû ạn Nãúu ti sn thãú cháúp âáưy â, bo âm phạp l, gáúp nhiãưu láưn säú tiãưn cho vay nhỉng dỉû ạn cho vay khäng chàõc chàõn, kh nàng hon tr tỉì hiãûu qu ca mọn vay khọng õaớm baớo thỗ cỏửn phaới xem xeùt kyợ Khi cho vay phi cháúp hnh âụng cå chãú, quy chóỳ, chỏỳp haỡnh õuùng quy trỗnh cho vay, õỷc bióỷt chụ phạp l ca ti sn thãú cháúp Ti sn thãú cháúp nháút thiãút phi qua cäng chỉïng, qua UBND Qûn, huûn, phỉåìng, x xạc nháûn Tàng cỉåìng cäng tạc kiãøm tra sỉí dủng väún vay âãø ngàn ngổỡatỗnh traỷng ngổồỡi vay sổớ duỷng vọỳn sai muỷc õờch láúy väún lỉu âäüng sỉí dủng cho xáy dỉûng cå bn Quy âënh thåìi hản cho vay phi saùt, phỏn tổỡng thổopỗ haỷn ngừn õóứ thu nồỹ  Tỉìng bỉåïc tiãu chøn hoạ cạn bäü tên dủng (CBTD) v cạn bäü lnh âảo trỉûc tiãúp âäüi ng CBTD ngy ch úu âỉåüc âo tảo thåìi k bao cáúp v nàng lỉûc nháút l sỉû hiãøu biãút vãư kinh tãú thë trỉåìng vãư cạc nghiãûp vủ ngán hng cn nhiãưu hản chãú Do âọ, viãûc âo tảo v âo tảo lải âäüi ng CBTD l vạn âãư cáưn thiãút hiãûn Cáưn ban hnh quy chãú CBTD Quy âënh r tiãu chøn ca tỉìng chỉïc danh CBTD, chỉïc nàng nhiãûm vủ qưn hản phi âỉåüc xạc âënh mäüt cạch r rng  Náng cao cháút lỉåüng cäng tạc thäng tin phng ngỉìa ri ro: hiãûn nay, NHNN cọ hãû thäúng cạc trung tám phng ngỉìa ri ro, cạc NHTM âãưu cọ phng chun trạch thäng tin vãư khạch hng, vãư hoảt âäüng ca thë trỉåìng tên dủng, cọ tạc dủng täút ho viãûc náng cao cháút lỉåüng tên dủng, bo âm an ton väún Song vióỷc thọng tin coỡn chỏỷm, chổa õỏửy õuớ, hỗnh thổùc coỡn õồn õióỷu Thồỡi gian tồùi cỏửn coù nhổợng hỗnh thỉïc thäng tin nhanh, âáưy â v këp thåìi hån Thäng tin khạch hng vay väún cạc ngán hng trãn âëa bn l cáưn thiãút âãø âm bo khạch hng khäng âỉåüc vay väún åí nhiãưu ngán hng  Tàng cỉåìng kiãøm tra, giạm sạt khạch hng vay väún, theo di ri ro cọ thãø xy Ra âäúi våïi cạc khon vay: kiãøm tra thỉåìng xun, âäüt xút tải cå såí sn xút kinh doanh ca khạch hng Kiãøm tra viãûc âạnh giạ ti sn thãú cháúp, bo qun ti sn thãú cháúp, cáưm cäú Kiãøm tra cạc thäng tin thu tháûp âỉåüc tỉì cạc ngưn khạc vãư khạch haỡng Kióứm tra tỗnh hỗnh sổớ duỷng tióửn vay, õọn âäúc cạc khạch hng tr nåü cạc khon gäúc v li âãún hản Âäøi måïi cå chãú tên dủng ngán hng ph håüp cạc âàûc âiãøm cạc DNVVN: 4.1 Sỉía âäøi, bäø sung thãø lãû cho vay: 4.1.1 Vãư ngun tàõc tên dủng: tên dủng l quan hãû vay tr, ngưn väún huy âäüng cọ thåìi hản, âọ viãûc cho vay väún phi âm bo ngun tàõc hon tr li v gäúc âụng thåìi hản Trong thåìi k bao cáúp tên dủng cọ ba ngun tàõc âọ l cho vay cọ mủc âêch cọ kãú hoảch, cọ váût tỉ hng hoạ tỉång âỉång lm âm bo, hon tr gäúc v li âụng thåìi hản Trong ba ngun tàõc trãn suy cho cng âãưu thỉûc hiãûn theo ngun tàõc nháút âọ l ngun tàõc hon tr Hiãûn nay, cạc ngán hng â chuøn sang hảch toạn kinh doanh, tờn duỷng ngỏn haỡng khọng coỡn tỗnh traỷng bao cáúp, ngun tàõc tên dủng ngán hng cå chãú thë trỉåìng phi cọ mäüt näüi dung måïi Âọ l phi âạp ỉïng u cáưu hảch toạn kinh doanh ca ngán hng v phi tän trng quưn tỉû ch ti chênh ca khạch hng viãûc sỉí dủng väún vay âụng mủc âêch, linh hoảt ch âäüng våïi cå chãú thë trỉåìng 4.1.2 Måí räüng âäúi tỉåüng tên dủng: nghiãn cỉïu cho vay DNVVN åí mäüt säú nỉåïc khu vỉûc, âäúi tỉåüng cho vay ca ngán hng ráút âa daỷng vaỡ thờch hồỹp vồùi cồ chóỳ thở trổồỡng Vỗ âỉïng trãn phỉång diãûn kinh doanh ca ngán hng nåi naỡo coù cỏửu vóử tờn duỷng thỗ ngỏn haỡng cho vay Do mủc âêch ca tên dủng ngán hng khäng chè âáưu tỉ vo sn xút kinh doanh m cn âáưu tỉ vo lénh vỉûc tiãu dng cạ nhán Cå chãú tên dủng ca cạc nỉåïc khäng phán biãût âäúi tỉåüng cho vay ngàõn hản l âáưu tỉ vo kháu dỉû trỉỵ váût tỉ hng hoạ, cho vay trung hản l âáưu tỉ vo ti sn cäú âënh Viãût Nam Âãø måí räüng âäúi tỉåüng âáưu tỉ âạp ỉïng u cáưu vãư tên dủng, nhỉng cạc âiãưu kiãûn quy âënh cn hản hẻp, nháút l cho vay tiãu dng Âãø thêch håüp våïi cạc nhu cáưu vay väún ca cạc DNVVN v âãø âm bo mäúi quan hãû giỉỵa têch lu v tiãu dng, thục âáøy nãưn kinh tãú phạt triãøn, cå chãú tên dủng ngán hng cáưn phi sỉía âäøi v måí räüng âäúi tỉåüng cho vay - Cho vay ngàõn hản khäng nháút thiãút chè âáưu tỉ vo lénh vỉûc mua sàõm cäng củ sn xút, mạy mọc thiãút bë, (thüc ti sn cäú âënh), nãúu phỉång ạn vay väún ca khạch hng âm bo tr nåü vng 12 thạng hồûc khạch hng khäng cọ ngưn väún khạc cam kãút tr nåü vng thạng thỗ ngỏn haỡng coù thóứ xeùt cho vay ngừn haỷn âãø âáưu tỉ vo cạc âäúi tỉåüng lm ti sn cäú âënh Biãûn phạp ny nhàịm lm thạo gåỵ cho cạc DN khäng phi lm cạc th tủc xin vay väún trung, di hản, khäng bë lãû thüc vo ngưn väún v mỉïc phạn quút ca ngán hng cå såí - Âäúi tỉåüng cho vay tiãu dng cạ nhán cáưn âỉåüc måí räüng v cho vay vo cạc mủc âêch sau: cho vay mua, xáy dỉûng v sỉía chỉỵa nh åí; cho vay mua sàõm cạc phỉång tiãûn âi laỷi, nghe nhỗn; cho vay õi du lởch; cho vay âọng hc phê, âi hc nghãư, du hc nỉåïc ngoi, cho vay chỉỵa bãûnh Táút nhiãn, viãûc cho vay ny phi âỉåüc xem xẹt kh nàng thỉûc hiãûn ca ngỉåìi vay viãûc âm bo hon tr âụng k hản 4.1.3.Âäøi måïi phæång thæïc cho vay: Phæång thæïc cho vay l biãûn phạp k thût nghiãûp vủ ca ngán hng âãø âm bo cho vay âụng ngun tàõc, âụng âäúi tỉåüng, qun l âỉåüc khon vay Nhỉng l nhỉỵng váún âãư quy âënh vãư th tủc cọ liãn quan âãún khạch hng vay väún Nãúu mäüt phỉång thỉïc cho vay âãư cọ quạ nhiãưu th tủc rỉåìm r thée gáy khọ khàn, phiãưn phỉïc cho ngỉåìi vay Traùi laỷi, nóỳu phổồng hổồùngcho vay, quy trỗnhcho vay khọng chàût ch s dáùn tåïi khäng an ton Viãûc âäøi måïi phỉång thỉïc cho vay phi chàût ch vãư phạp l, an ton vãư ti sn, âån gin vãư th tủc, linh hoảt ch âäüng vãư sỉí dủng väún ÅÍ cạc NHTM thỉåìng sỉí dủng phỉång thỉïc cho vay phäø biãún l cho vay tỉìng láưn, song vãư th tủc cho vay quy âënh quạ phỉïc tảp, khäng ph håüp vồùi trỗnh õọỹ cuớa caùc DN Vióỷt Nam Theo em cáưn phi âån gin mäüt säú biãøu máùu, b båït mäüt säú th tủc khäng cáưn thiãút Vê dủ: phỉång ạn kinh doanh khäng nháút thiãút mäùi mọn vay phi xỏy dổỷng mọỹt phổồng aùn Tồỡ trỗnh xin vay vọỳn chè cáưn lm láưn âáưu thay thãú âån xin vay, giáúy nháûn nåü, cam kãút thãú cháúp hồûc håüp âäưng thãú cháúp bàịng mäüt håüp âäưng tên dủng Âãø ph håüp våïi cå chãú tên dủng nãưn kinh tãú thë trỉåìng cọ thãø nghiãn cỉïu xem cọ thãø ạp dủng mäüt säú phỉång thỉïc tên dủng m cạc nỉåïc âang ạp dủng phäø biãún nhỉ: - Cho vay theo säú dỉ (tháúu chi): khạch hng cọ säú dỉ tiãưn gỉíi v säú dỉ tiãút kiãûm tải ngán hng trãn mọỹt nm thỗ õổồỹc ngỏn haỡng cho vay thỏỳu chi, tỉïc l khạch hng âỉåüc rụt tiãưn âãø chi tiãu hồûc toạn vỉåüt quạ mỉïc dỉ tiãưn gỉíi ca khạch hng Chãnh lãûch giỉỵa säú tiãưn gỉíi v säú tiãưn rụt l säú tiãưn ngán hng cho vay tháúu chi, nhỉng mỉïc rụt tiãưn phi cọ giåïi hản ngán hng xạc âënh - Chiãút kháúu chỉïng tỉì: m thë trỉåìng chỉïng khoạn åí nỉåïc ta âang dáưn phạt triãøn, cạc lût vãư lỉu thäng häúi phiãúu v kyỡ phióỳu õổồỹc ban haỡnh thỗ nghióỷp vuỷ chióỳt khỏỳu chỉïng tỉì l nghiãûp vủ âỉåüc ạp dủng phäø biãún Hiãûn nay, mäüt säú NHTM cọ cå chãú hỉåïng dáùn nghiãûp vủ ny nhỉng thỉûc tãú cạc ngán hng cå såí chè cho vay thãú cháúp bäü chỉïng tỉì xút 4.2 a daỷng hoaù caùc hỗnh thổùc tờn duỷng Nhổợng nàm tåïi cạc NHTM v cạc täø chỉïc tên dủng nổồùc ta seợ aùp uỷng mọỹt sọỳ hỗnh thổùc tờn dủng måïi thêch ỉïng våïi sỉû hoảt âäüng ngy cng âa dảng ca cạc DN cng nhỉỵng tiãún bäü vóử cọng nghóỷ ngỏn haỡng Nhổợng hỗnh thổùc tờn duỷng â v s âỉåüc thỉûc hiãûn åí Viãût Nam l: tên dủng bo lnh; tên dủng th mua; tên dủng âäưng ti tråü; nghiãûp vủ cáưm âäư, mäi giåïi, chỉïng khoaùn Caùc hỗnh thổùc tờn duỷng naỡy ồớ Vióỷt Nam hiãûn â cọ cạc vàn bn hỉåïng dáùn nhỉng thåìi gian qua hoảt âäüng cn kẹm phạt triãøn Do quan âiãøm chè âảo chỉa nháút quạn, cå chãú phạp lût chỉa âỉåüc ban hnh âãø tảo âiãư kiãûn cho caùc hỗnh thổùc tờn duỷng mồùi phaùt trióứn Vóử nghiãûp vủ bo lnh: Nh nỉåïc â ban hnh quút âënh vãư "Quy chãú nghiãûp vủ bo lnh ca ngán haỡng" ỏy laỡ mọỹt hỗnh thổùc tờn duỷng taỷo õióửu kiãûn cho cạc DN tranh th âỉåüc ngưn vän nỉåïc ngoaỡi dổồùi hỗnh thổùc nhỏỷp vỏỷt tổ, thióỳt bở traớ chỏỷm coù sổỷ baớo laợnh cuớa ngỏn haỡng Hỗnh thổùc ny khạ phạt triãøn nhỉỵng nàm gáưn âáy, gii quút âỉåüc nhu cáưu väún, nháút l väún tãû âãø thiãút bë âäưng bäü våïi cäng nghãû v bo lnh â phạt huy hiãûu qu Vãư ch trỉång nãn mồớ rọỹng hỗnh thổùc baớo laợnh õóứ nhỏỷp thióỳt bở âäưng bäü hiãûn, âãø thỉûc hiãûn cạc dỉû ạn â âỉåüc cáúp cọ tháøm quưn tháøm âënh v phã duût Cáúm nháûp váût tỉ, hng hoạ m nỉåïc cọ kh nàng cung ỉïng âãø bo vãû hng näüi âëa Vãư tên dủng th mua: Tên dủng th mua l hoảt âäüng cho th mạy mọc, thiãút bë v cạc âäüng sn khạc phủc vủ cho sn xút kinh doanh âỉåüc cạc täø chỉïc tên dủng mua theo u cáưu ca bãn th Bãn th toạn tiãưn cho täø chỉïc tên dủng sút thåìi hản th â âỉåüc hai bãn tho thûn v khäng âỉåüc hu b kãút thục thåìi hản th Bãn th âỉåüc quưn qun l, sỉí dủng ti sn, th hồûc mua lải ti sn theo hay tiãúp tủc th cạc âiãưu kiãûn â tho thûn håüp âäưng th mua Do âàûc âiãøm ca DNVVN l väún êt, cạc âiãưu kiãûn âãø âỉåüc vay väún ngán hng khäng âm bo, âàûc biãût l khäng cọ ti sn thãú cháúp âãø vay väún ngán hng, tên dủng th mua nháút l th mua thiãút bë phạt triãøn s tảo âiãưu kiãûn thûn låüi cho caùc DNVVN Vóử tờn duỷng hồỹp vọỳn: laỡ hỗnh thỉïc tên dủng âäưng ti tråü vo mäüt dỉû ạn âi hi quy mä väún âaa tỉ s khọ khàn vóử nguọửn vọỳn, vóử nguy cồ ruới ro Hỗnh thổùc tên dủng håüp väún hay nọi cạch khạc l nhiãưu ngán hng cng tham gia âáưu tỉ vo mäüt dỉû ạn s gii quút âỉåüc nhỉỵng khọ khàn trãn ÅÍ hỗnh thổùc tờn duỷng naỡy õaợ vaỡ õang aùp duỷng coù hióỷu quaớ Song õóứ coù thóứ mồớ rọỹng hỗnh thỉïc tên dủng ny NHNN cáưn ban hnh mäüt thãø lãû cho vay väún âäưng ti tråü 4.3 Thỉûc hiãûn chênh li sút häù tråü cho cạc DNVVN âãø li sút tråí thnh cäng củ âiãưu hnh chênh tiãưn tãû, NHNN â thỉûc hiãûn mäüt bỉåïc quan trng l chuøn tỉì li sút ám sang li sút dỉång, viãûc chuøn ny cọ nghéa quan trng viãûc sỉí dủng li sút lm cäng củ âiãưu hnh vé mä Tỉì chäù Nh nỉåïc quy âënh ráút củ thãø mỉïc li sút âäúi våïi cạc ngnh, cạc thnh pháưn kinh tãú, cạc âäúi tỉåüng âáưu tỉ v âỉåüc ạp dủng thäúng nháút âäúi våïi cạc NHTM Hiãûn nay, NHNN chè quy âënh mäüt tráưn li sút, trãn cå såí âọ cọ cạc ngán hng, täø chỉïc tên dủng tỉû xaùc õởnh mổùc laợi suỏỳt cuỷ thóứ cuớa mỗnh õaợ thu hẻp dáưn khong cạch giỉỵa li sút tãû v näüi tãû, ngàõn hản v di hản Nhỉỵng âäøi måïi vãư cå chãú li sút åí táưm vé mä ca NHNN l ráút ph håüp våïi cå chãú thë trỉåìng Song vãư cå chãú li sút củ thãø cng cáưn âỉåüc nghiãn cỉïu cọ nhỉỵng chãú âäü ỉu âi, kêch thêch mäüt säú ngnh sn xút phạt triãøn theo âỉåìng läúi chinh ca Âng Ngán hng nãn ạp dủng li sút täúi âa, täúi thiãøu âãø phán biãût chênh sach stên dủng âäúi våïi tỉìng ngnh kinh tãú, tỉìng mủc âêch sỉí dủng väún Nhỉỵng ngnh cáưn khuún khờch õỏửu tổ, nhổợng loaỷi hỗnh doanh nghióỷp cỏửn khuyóỳn khờch phaùt trióứn thỗ õổồỹc hổồớng laợi suỏỳt ổu õaợi våïi mỉïc li sút täúi thiãøu v ngỉåüc alë ạp dủng li sút täúi âa Li sút täúi thiãøu cn âỉåüc ỉu âi våïi khạch hng vay nhiãưu väún, vay tr ngán hng sng phàóng, khäng vi phảm quy chãú tên dủng âãø thỉûc hiãûn chênh khạch hng 4.4 Xạc láûp v hon thiãûn âiãưu kiãûn v mäi trỉåìng cho tên dủng ngán hng häù tråü DNVVN phạt triãøn: Tải cüc häüi tho vãư phạt triãøn DNVVN åí Viãût Nam nhiãưu tham lûn sau phán têch vai tr, âàûc âiãøm, nhỉỵng khọ khàn v thûn låüi ca DNVVNVN âãưu âi âãún thäúng nháút: âãø âáøy mảnh phạt triãøn cạc DNVVNVN cáưn xem xẹt gii quút cạc váún âãư nhổ taỷo vọỳn õóứ phaùt trióứn DNVVN; nỏng cao trỗnh âäü cäng nghãû, ạp dủng tiãún bäü khoa hc k thût tảo âiãưu kiãûn âãø cạc DNVVN thám nháûp vo thë trỉåìng nỉåïc v ngoi nỉåïc; häù tråü v xỉí l cạc thäng tin cáưn thiãút cho cạc DNVVN, tảo hnh lang phạp l bo âm cho cạc DNVVN âỉåüc tỉû hoảt âäüng sn xút kinh doanh khn khäø phạp lût ca Nh nỉåïc B ÂÄÚI VÅÏI CHÊNH PH V NGÁN HNG NH NỈÅÏC Nghiãn cỉïu, sỉía âäøi, bäø sung cạc quy âënh hiãûn hnh vãư ti chờnh nhũm taỷo trổồỡng kinh doanh bỗnh õúng caớ vãư nghéa vủ v cạc ỉu âi ca Nh nỉåïc õọỳi vồùi caùc loaỷi hỗnh doanh nghióỷp thuọỹc moỹi thaỡnh pháưn kinh tãú Thäng qua cạc chênh phạt triãøn kinh tãú x häüi, phạt triãøn cå såí táưng, chênh âáưu tỉ khai thạc v huy âäüng mi tiãưm nàng sàơn cọ ca doanh nghiãûp, phạt huy thãú mảnh v nàng âäüng ca cạc DNVVN nãưn kinh tãú Nh nỉåïc cng nãn kháøn trỉång quan tám nghiãn cỉïu v såïm ban hnh cạc quy âënh riãng cho DNVVN (lût hồûc Nghë âënh), thnh láûp Hiãûp häüi cạc DNVVN Qua âọ cạc DNVVN cọ âiãưu kiãûn giao lỉu trao âäøi kinh nghiãûm håüp tạc; Hiãûp häüi s xạc âënh âỉåüc âäúi tỉåüng cạc doanh nghiãûp cáưn häù tråü, tiãu chi phán loải, xạc âënh lénh vỉûc ngnh nghãư ỉu tiãn, ỉu âi, âån gin họa cạc th tủc hnh chênh Khi khung phạp l cho cạc DNVVN âåìi s khàóng âënh r rng hån vãư ch trỉång khuún khêch phạt triãøn DNVVN ca Nh nỉåïc Tảo âiãưu kiãûn thûn låüi cho cạc DNVVN hoảt âäüng cạc lénh vỉûc lỉu thäng hng họa åí näng thän, gọp pháưn thục âáøy näng nghiãûp näng thän phạt triãøn, thu hụt lỉûc lỉåüng lao âäüng näng thän, gọp pháưn thay âäøi cå cáúu lao âäüng Cọ chênh khuún khêch phạt triãøn cạc DNVVN hoảt âäüng cạc lénh vỉûc, cạc ngnh m cạc doanh nghiãûp låïn khäng cọ låüi thãú, chênh liãn kãút DNVVN våïi cạc doanh nghiãûp låïn sn xút kinh doanh nhàịm thục âáøy chuøn giao cäng nghãû, âo âảo tay nghãư, måí räüng thë trỉåìng tiãu thủ sn pháøm, náng cao nàng lỉûc cảnh tranh cho cạc DNVVN NHNN såïm tham mỉu cho Chênh ph ban hnh cạc chênh chổồng trỗnh trồỹ giuùp caùc DNVVN Trổồùc mừt, cỏửn khỏứn trỉång nghiãn cỉïu, sỉía âäøi, bäø sung quy chãú thnh láûp täø chỉïc v hoảt âäüng ca Qu bo lnh tên dủng cho cạc DNVVN väún cn nhiãưu báút cáûp v tranh ci nãn cho âãún háưu chỉa cọ tènh thnh no nỉåïc thỉûc hiãûn âỉåüc theo quy âënh Âáy l bỉåïc âi quan trng âãø cọ thãø thạo gåỵ khọ khàn vãư väún âáưu tỉ phạt triãøn sn xút ca cạc DNVVN c nỉåïc Bãn cảnh Qu bo lnh tên dủng, cáưn nghiãn cỉïu thnh láûp cạc Qu bo hiãøm tiãưn vay v Qu âáưu tỉ mảo hiãøm âãø khuún khêch cạc DNVVN âáưu tỉ vo cạc hoảt âäüng cäng nghãû cao âãø hỉåïng tåïi hỗnh thaỡnh nón nhổợng doanh nghióỷp cọng nghóỷ cao Mỷt khạc, tàng cỉåìng häù tråü cho cạc DNVVN thäng qua haû båït thuãú suáút thuãú thu nháûp doanh nghiãûp âãø doanh nghiãûp cọ âiãưu kiãûn tỉû tảo väún, âáøy mảnh cho vay ỉu âi qua qu häù tråü xút kháøu, qu häù tråü phạt triãøn, qu xục tiãún thỉång mải Triãøn khai xáy dỉûng hãû thäúng khai thạc dỉỵ liãûu thäng tin v tỉ váún ti chênh giụp cho cạc DNVVN phạt triãøn mảnh m theo âënh hỉåïng ca Nh nỉåïc Vãư phêa NHNN nãn cọ gii phạp náng cao cháút lỉåüng hoảt âäüng tên dủng ngán hng âàûc biãût l Trung tám thäng tin tên dủng (CIC) ca Ngán hng Nh nỉåïc Chênh ph cáưn såïm ban hnh cå chãú qun l ti chênh âäúi våïi cạc DNVVN, bäø sung chóỳ õọỹ kóỳ toaùn cho phuỡ hồỹp vồùi trỗnh âäü DNVVN Quy âënh chãú âäü kiãøm toạn chàûc ch, bàõt büc hàịng nàm âäúi våïi cạc doanh nghiãûp nhàịm cung cáúp nhỉỵng bạo cạo ti chênh chênh xạc hån cho ngán hng viãûc quút âënh cho vay nhàịm hản chãú ri ro, náng cao hiãûu qu cho vay Trong thồỡi gian qua, caùc chổồng trỗnh trồỹ giuùp cho cạc DNVVN ca cạc täø chỉïc nỉåïc ngoi nhỉ: ADB, EU, UNDP, WB â t khạ hiãûu qu Do âọ nhỉỵng nàm tåïi Nh nỉåïc cáưn tiãúp tủc måí räüng cạc quan hãû âäúi âãø tàng cổồỡng vaỡ tranh thuớ caùc chổồng trỗnh vaỡ dổỷ aùn ti tråü khäng hon lải tråü giụp v phạt triãøn cạc DNVVN C ÂÄÚI VÅÏI CHÊNH QUƯN ÂËA PHỈÅNG Nàm 2004 vỉìa qua, Såí Ti Chênh thnh phọỳ õaợ trỗnh lón Chờnh phuớ xin cồ chóỳ thaỡnh láûp Qu bo lnh tên dủng cho cạc doanh nghiãûp, âọ âäúi tỉåüng ch úu l cho cạc DNVVN Dỉû kiãún, säú väún ban âáưu ca Qu l 100 t âäưng, âọ Ngán thnh phäú s âọng gọp 30 - 50 t âäưng Âáy l mäüt näù lỉûc hãút sỉïc låïn ca chênh quưn thnh phäú viãûc âáưu tỉ cho sỉû phạt triãøn cạc DNVVN Váún âãư cn lải l kh nàng huy âäüng â säú väún âiãưu lãû cn lải, tỉì 50 - 70 t õọửng Trong nhổợng nm qua, cuợng chờnh vỗ phỏửn vọỳn gọp ny m háưu hãút åí cạc âëa phỉång trãn c nỉåïc Qu ny váùn chỉa âỉåüc thnh láûp Theo Quyóỳt õởnh 193/2001/Q-TTg thỗ phỏửn vọỳn naỡy caùc doanh nghiãûp, cạc TCTD, cạc hiãûp häüi, ngnh nghãư gọp vaỡo õóứ hỗnh thaỡnh õuớ sọỳ vọỳn õióửu lóỷ hoaỷt âäüng Tuy nhiãn trỉåïc thỉûc trảng hoảt âäüng khọ khàn ca cạc doanh nghiãûp hiãûn kh nàng huy âäüng väún gọp tỉì cạc doanh nghiãûp l ráút tháúp; cạc TCTD trãn âëa bn lải pháưn låïn l cạc âån vë hảch toạn phủ thüc, màût khạc lải khäng mún vaỡo tỗnh traỷng cho vay tay naỡy, baớo laợnh tay kia”; huy âäüng tỉì cạc hiãûp häüi, ngnh nghãư lải cng khọ h háưu chỉa cọ thäng tin vãư hoảt âäüng ca Qu Gii phạp âãø cho Quyợ baớo laợnh tờn duỷng naỡy sồùm hỗnh thaỡnh âỉa vo hoảt âäüng l Thnh phäú nãn cọ chênh thu hụt, sỉí dủng ngưn väún häù tråü phạt triãøn chênh thỉïc (ODA); cọ phỉång ạn quy âënh củ thãø phỉång thỉïc gọp cng t lãû gọp väún ca cạc doanh nghiãûp, TCTD, väún häù tråü âäưng thåìi cọ thãø huy âäüng thãm tỉì Ngán Trung Ỉång mäüt t lãû nháút âënh v s âỉåüc hon tr thäng qua väún bäø sung tỉì kãút qu hoảt âäüng ca Qu Ngoi ra, Thnh phäú nãn cọ nhỉỵng kiãún nghë våïi Trung Ỉång theo âọ, nãn gim mỉïc phê bo lnh tên dủng (hiãûn quy âënh l 0,8%/nàm trãn säú tiãưn âỉåüc bo lnh l quạ cao), b phê tháøm âënh häư så bo lnh tên dủng, âäưng thåìi gia tàng giạ trë bo lnh âãø tảo sỉû thûn låüi täúi âa cho cạc DNVVN cọ nhu cáưu vay väún, giụp Qu âi vo hoảt âäüng tháût sỉû cọ nghéa Thnh láûp ngán hng dỉỵ liãûu cung cáúp thäng tin Hiãûn viãûc thu tháûp thäng tin kinh tãú, täøng håüp thỉåìng chè âỉåüc khai thạc qua Såí Kãú Hoảch v Âáưu Tỉ Tuy nhiãn chỏỳt lổồỹng caùc thọng tin naỡy khọng õổồỹc cao vỗ háưu hãút dỉûa trãn cạc bạo cạo ca cạc âån vë cung cáúp Cạc thäng tin khai thạc âỉåüc tỉì Cuỷc Thọỳng Kó thỗ chi tióỳt, chờnh xaùc nhổng khọng âm bo këp thåìi Âãư nghë Ngán hng Nh nỉåïc cọ kiãún nghë våïi cạc cå quan chỉïc nàng bo vãû v thi hnh lût phạp nhỉ: Såí Tỉ phạp, Såí Âëa chênh, cäng chỉïng cáưn phäúi håüp chàûc ch våïi viãûc thnh láûp Cå quan âàng k giao dëch ti sn âm bo, bäü pháûn bạn âáúu giạ ti sn phạt mi ti sn thãú cháúp, cáưm cäú nhàịm tảo âiãưu kiãûn thûn låüi cho ngán hng thu häưi väún këp thåìi, âáưy â; qua âọ ngán hng måïi cọ thãø mảnh dản viãûc âáøy mảnh cho vay Trãn cå såí quy hoảch phạt triãøn kinh tãú x häüi v quy hoảch, kãú hoảch sỉí dủng âạt trãn âëa bn, Thnh phäú cáưn tảo âiãưu kiãûn thûn låüi cho cạc DNVVN cọ màût bàịng sn xút ph håüp, cọ chênh khuún khêch xáy dỉûng cạc khu, củm cäng nghiãûp cho cạc DNVVN cọ màût bàịng sn xút, âỉåüc ỉu âi viãûc th âáút, chuøn nhỉåüng, thãú cháúp theo quy âënh ca phạp luỏỷt Thổồỡng xuyón tọứ chổùc caùc chổồng trỗnh haỡnh õọỹng häù tråü cạc DNVVN bäưi dỉåỵng kiãún thỉïc phạp luỏỷt, thổồng maỷi cho caùc DNVVN; chổồng trỗnh lión kóỳt xút kháøu, kêch cáưu cho doanh nghiãûp, täø chỉïc nhiãưu hån cạc häüi chåü thỉång mải näüi âëa v qúc tãú âãø cạc DNVVN giåïi thiãûu nàng lỉûc sn xút kinh doanh cuớa mỗnh vaỡ tỗm kióỳm khaùch haỡng Ngoi ra, Lnh âảo thnh phäú cáưn thỉåìng xun âỉïng täø chỉïc cạc bøi ta âm giỉỵa cạc Ngán haỡng vaỡ caùc DNVVN trón õởa baỡn õóứ tỗm caùch thạo gåỵ nhỉỵng khọ khàn vỉåïng màõt quan hãû tên dủng ngán hng khạch hng, phủc vủ täút nhu cáưu phạt triãøn ca cạc Doanh nghiãûp trãn âëa bn thnh phäú, mủc tiãu m Thnh phäú â âàût nàm 2004 - “Nàm Doanh nghiãûp” KÃÚT LUÁÛN Lénh vỉûc Ngán Hng l mäüt lénh vỉûc quan trng âäúi våïi nãưn kinh tãú, âàûc biãût l våïi nỉåïc ta hiãûn giai âoản chuøn sang nãưn kinh tãú thë trỉåìng v häüi nháûp kinh tãú qúc tãú Do õoù vióỷc tỗm giaới phaùp nỏng cao chỏỳt lỉåüng cho vay âäúi våïi doanh nghiãûp vỉìa v nh l mäüt viãûc vä cng cáưn thiãút Tuy nhiãn kiãún thỉïc cn hản chãú nãn chun âãư ca em khäng trạnh nhỉỵng thiãúu sai sọt, kênh mong tháưy cä, cạc cä chụ Ngán hng v cạc âọng gọp kiãún âãø chun âãư hon thiãûn hån Mäüt láưn nỉỵa em xin by t lng biãút ån sổỷ hổồùng dỏựn tỏỷn tỗnh cuớa thỏửy Nguyóựn Hoaỡ Nhỏn, cạc cä chụ phng tên dủng Ngán hng Âáưu tỉ v Phạt triãøn  Nàơng â giụp âåỵ em hon thnh chun âãư ny Nháûn xẹt ca giạo viãn hỉåïng dáùn Nháûn xẹt ca âån vë thỉûc táûp TÀI LIỆU THAM KHẢO Tín dụng ngân hàng dành cho doanh nghiệp - Nhà xuất thống kê Hà Nội – 2002 Tín dụng nghiệp vụ ngân hàng - PTS Nguyễn Đăng Dờn – TP.HCM – 1998 Giáo trình tín dụng ngân hàng - TS Hồ Diệu – Hà Nội – 2001 Chính sách hỗ trợ phát triển doang nghiệp vừa nhỏ Việt Nam – 2001 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại - PTS Nguyễn Văn Tề Quy trình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Đàu tu phát triển Việt Nam Sổ tay tín dụng Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Tạp chí ngân hàng Báo cáo cân đối kế toán Ngân hàng Đầu tư phát triển Đà Nẵng ... bỉåïc tàng trỉåíng c vãư doanh säú cho vay, dæ nåü cho vay nhæng thỉûc tãú cho tháúy t trng cho vay âäúi våïi loaỷi hỗnh doanh nghióỷp naỡy ngaỡy caỡng giaớm Nguyón nhỏn l hoảt âäüng cäø pháưn... nháút täøng hoảt âäüng cho vay DNVVN v c hai âãưu gàõn liãưn våïi hoảt âäüng cho vay ngàõn hản tải NH Nhỉ váûy, cå cáúu cho vay giổợa hai hỗnh thổùc naỡy qua hai nm õaợ cho tháúy mäüt sỉû thay... âäúi tỉåüng cho vay :cho cho vay tiãu dng cho vay doanh nghiãûp vỉìa v nh.Quan tám âụng mỉïc âãún cạc biãûn phạp nhàịm âm bo tiãưn vay nhàịm tàng cỉåìng trạch nhiãûm, nghéa vủ ca ngỉåìi vay, tảo