giải pháp mở rộng tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển khu vực gia lâm

LỜI MỞ ĐẦU Trong trình chuyển đổi từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường Thì ngành ngân hàng giữ vai trị quan trọng công xây dựng phát triển đất nước Nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu sản xuất kinh doanh, dịch vụ xây dựng sở hạ tầng Nhà nước ta trọng việc mở rộng tín dụng - nghiệp vụ mũi nhọn định sống phát triển ngân hàng thương mại Trong năm qua, chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam khu vực Gia Lâm góp phần tích cực vào việc mở rộng tín dụng ngắn hạn, cung ứng vốn cho doanh nghiệp Nhà nước để phát triển kinh tế đại bàn khu vực Gia Lâm nói riêng Hà Nội nói chung Nhằm đẩy mạnh qýa trình cơng nghiệp hố đại hố thủ Xin chân thành cảm ơn ban Giám đốc cán phòng phịng tín dụng chi nhánh Ngân hàng đầu tư Phát triển khu vực Gia Lâm quan tâm tạo điều kiện tốt giúp em hoàn thành viết Một lần xen gửi lời cảm ơn đến chi nhánh Ngân hàng đầu tư Phát triển khu vực Gia Lâm Tên đề tài: Giải pháp mở rộng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển khu vực Gia Lâm Bố cục đề tài gồm có phần sau: Phần I: Lý luận chung Phần II: Nội dung Trong phần này: đề tài đề cập đến q trình hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng đầu tư Phát triển khu vực Gia Lâm từ năm 1997 - 2001 từ đánh giá kết tìm kiếm vướng mắc cịn tồn hoạt động chi nhánh Dựa vướng mắc để đưa giải pháp khắc phục mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển khu vực Gia Lâm Phần III Những đề xuất kiến nghị Kết luận MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Phần I: Lý luận chung Chương I: Tín dụng ngân hàng I Tín dụng ngân hàng, vai trị tín dụng ngân hàng trình phát triển kinh tế Khái quát tín dụng ngân hàng Cơ sở đời phát triển tín dụng ngân hàng II Các loại hình tín dụng ngân hàng Căn theo mục đích sử dụng Cho vay cơng nghiệp thương mại Cho vay nông nghiệp Cho vay định chế tài Cho vay cá nhân Cho thuê Căn vào thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn Cho vay trung dài hạn 10 Cho vay dài hạn Chương II Sự cần thiết phải nghiên cứu đề tài I Sự cần thiết phải nghiên cứu đề tài II Mục đích đề tài III Nguồn số liệu phục vụ cho đề tài Phần II Nội dung Chương I Khái quát Ngân hàng Đầu tư phát triển khu vực Gia Lâm I Lịch sử đời Cơ cấu tổ chức Các tổ chức chức nhiệm vụ phịng Sản phẩm tín dụng dịch vụ chi nhánh Chương II Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển khu vực Gia Lâm I Xem qua quy trình ngắn hạn tíndụng II Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Tình hình hoạt động doanh nghiệp Nhà nước Tình hình huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển khu vực Gia Lâm Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh III vướng mắc - khó khăn chi nhánh Chương III Giải pháp mở rộng ín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển khu vực Gia Lâm I Định hướng phát triển Định hướng đầu tư phát triển khu vực Gia lâm Định hướng phát triển tín dụng chi nhánh II Giải pháp Giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn lưu động cho vay Thực quy trình cho vay, thẩm định Thực chiến lược khách hàng Cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng Phần III Kiến nghị đề xuất I Kiến nghị ngân hàng nhà nước Kiến nghị với sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư phát triển Kiến nghị chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển khu vực Gia Lâm KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO LỜI MỞ ĐẦU Trong quỏ trỡnh chuyển đổi từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường Thỡ ngành ngõn hàng giữ vai trũ khỏ quan trọng cụng xõy dựng phỏt triển đất nước Nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu sản xuất kinh doanh, dịch vụ xây dựng sở hạ tầng Nhà nước ta chỳ trọng việc mở rộng tín dụng - nghiệp vụ mũi nhọn định sống cũn phỏt triển ngõn hàng thương mại Trong năm qua, chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam khu vực Gia Lâm gúp phần tớch cực vào việc mở rộng tớn dụng ngắn hạn, cung ứng vốn cho doanh nghiệp Nhà nước để phát triển kinh tế đại bàn khu vực Gia Lâm nói riêng Hà Nội nói chung Nhằm đẩy mạnh qýa trỡnh cụng nghiệp hoỏ đại hoá thủ đô Xin chân thành cảm ơn ban Giám đốc cán phũng phũng tớn dụng chi nhánh Ngân hàng đầu tư Phát triển khu vực Gia Lâm quan tõm tạo điều kiện tốt giúp em hoàn thành viết Một lần xen gửi lời cảm ơn đến chi nhánh Ngân hàng đầu tư Phát triển khu vực Gia Lâm Bố cục đề tài gồm có phần sau: Phần I: Lý luận chung Phần II: Nội dung Trong phần này: đề tài đề cập đến trỡnh hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng đầu tư Phát triển khu vực Gia Lâm từ năm 1997 - 2001 từ đánh giá kết tỡm kiếm vướng mắc cũn tồn hoạt động chi nhánh Dựa vướng mắc để đưa giải pháp khắc phục mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển khu vực Gia Lâm Phần III Những đề xuất kiến nghị Kết luận PHẦN I: Lí LUẬN CHUNG CHƯƠNG I: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG I TÍN DỤNG NGÂN HÀNG, VAI TRề CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG QUÁ TRèNH PHÁT TRIỂN KINH TẾ Khỏi niệm tớn dụng ngõn hàng Danh từ tớn dụng xuất phỏt từ gốc La tinh Creditumco nghĩa tin tưởng, tín nhiệm lẫn hay nói cách khác lũng tin Theo ngụn ngữ dõn gian Việt Nam thỡ tớn dụng ngõn hàng quan hệ vay mượn lẫn sở hồn trả gốc lói Vay TDNH hỡnh thức phản ỏnh quan hệ vay trả nợ bờn ngõn hàng với bờn cỏc nhà sản xuất kinh doanh Cơ sở đời phát triển tín dụng ngân hàng Lịch sử phỏt triển cho thấy tớn dụng phạm trự kinh tế sản phẩm sản xuất hàng hoỏ Khi quỏ trỡnh tự cung tự cấp bị đào thải đời phát triển kinh tế Khi trỡnh tự cung tự cấp khụng cũn thỡ cú trao đổi hàng hoá với lúc tín dụng đời Nó động lực quan trọng để thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao Cỏc hỡnh thức tớn dụng lịch sử 2.1 Tớn dụng nặng lói Tớn dụng nặng lói hỡnh thành xuất phõn chia giai cấp dẫn đến người giàu, người nghèo Đặc điểm bật loại tín dụng lói suất cao Chớnh vỡ tiền vay sử dụng vào mục đích tiêu dùng cấp bách, hồn tồn khơng mang mục đích sản xuất nên làm suy giảm sức sản xuất xó hội Nhưng đánh giá cách cơng tín dụng nặng lói gúp phần quan trọng làm tan ró kinh tế tự nhiờn, mở rộng quan hệ hàng hỏ tiền tệ, tạo tiền đề cho chủ nghĩa tư đời 2.2 Tín dụng thương mại Đây hỡnh thức tớn dụng cỏc nhà sản xuất kinh doanh với Cụng cụ hỡnh thức thương phiếu thwng mại có đặc điểm đối tượng cho vay hàng hoá vỡ hỡnh thức tớn dụngđược dựa sở mua bán chịu hàng hoá vỡ hỡnh thức tớn dụng dựa sở mua bán hàng hoá nhà sản xuất với mượn nhà sản xuất kinh doanh Quy mơ tín dụng bị hạn chế bởinguồn vốn cho vay, chủ thể sản xuất kinh doanh 2.3 Tớn dụng ngõn hàng Là hỡnh thức phản ỏnh quan hệ vay trả nợ bờn cỏc ngõn hàng với bờn cỏc nhà sản xuất kinh doanh Hỡnh thức tớn dụng rừ ưu mỡnh so với hai hỡnh thức tớn dụng trờn chỗ Quy mụ tớn dụng lớn vỡ nguồn vốn cho vay nguồn vốn mà ngõn hàng cú thể tập trung huy động kinh tế Đây hỡnh thức tớn dụng chủ yếu kinh tế thị trường, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Kịp thời khắc phục nhược điểm hỡnh thức tớn dụng khỏc lịch sử 2.4 Vai trũ tớn dụng ngân hàng kinh tế 2.4.1 Tín dụng ngân hàng Trong hoạt dộng sản xuất kinh doanh mục tiêu hàng đầu doanh nghiệp, tổ chức kinh tế đối đa hoá lợi nhuận, mục tiêu hàng đầu ngân hàng Một tổ chức kinh doanh tiền tệ khơng nằm ngồi mục đích Ngân hàng thu lợi nhuận thơng qua hoạt động dịch vụ, cung cấp cho khách hàng toán, tư vấn quan trọng hoạt động cho vay (hoạt động tín dụng) Thật vậy, ngân hàng với tư cách trung gian tài kinh doanh nguyên tắc tiền gửi khách hàng (nghiệp vụ huy động vốn) hỡnh thức tài khoản vóng lai tài khoản tiền gửi Trờn sở ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay nhiều hỡnh thức khỏc nhau, tuỳ theo yờu cầu vay khỏch hàng Sự chờnh lệch tiền lói kiếm thơng qua hoạt dộng tiền lói phải trả cho cỏc khoản huy động lưọi nhuận thuđược Đây chưa phải toàn lợi nhuận ngân hàng, nhiên nghiệp vụ tớn dụng nghiệp vụ chủ yếu ngõn hàng nú chiếm tỷ lệ lớn tổng số lợi nhuận ngõn hàng Ngân hàng hoạt động môi trường cạnh tranh chế thị trường thỡ hoạt động tín dụng ngân hàng trở nên đa dạng Đối với ngân hàng thương mại để tồn phát triển môi trưũng cạnh tranh, gúp phần thỳc dẩy kinh tế xó hội Hệ thống ngõn hàng thương mại phải tỡm cỏch nõng cao chiến lược tín dụng cách mở rộng tín dụng Hiện kinh tế dũng tiền luõn chuyển trạng thỏi xó hội, vỡ lượng tiền đọng lại hàng hoá chưa tiếp thu bỏn lại chưa thu đưọc tiền Mà doanh nghiệp lại muốn đầu tư thêm vỡ doanh nghiệp tỡm đến tài khoản tín dụng Khi thu lại lượng tiền hàng bỏn trả nợ cho cỏc tài khoản tớn dụng Vỡ việc mở rộng tớn dụng cần thiết chế thị trường góp phần phát triển kinh tế theo định hướng Đảng Nhà nước 2.4.2 Vai trũ tớn dụng kinh tế Có thể nói khơng tưởng nói đến phát triển kinh tế mà khơng có vốn khơng đủ vốn hay khía cạnh khác thiếu xác, đề cập từ phía vốn phát triển kinh tế Bởi lẽ vốn bắt nguồn từ kinh tế, kinh tế ngày phỏt triển thỡ cú điều kiện tích tụ vốn nhiều Đối với nước ta, đại hội đại biểu tồn quốc nhiệm kỳ khố VII Đảng dó rừ "để cơng nghiệp hố - đại hố cần huy động nhiều nguồn vốn nước định, nguồn vốn bên quan trọng " Nếu ta khẳng định quan niệm vốn thỡ giỳp ta thể tiềm vốn, từ có biện pháp khai thác sử dụng đem lại hiệu với mục tiêu chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố đại hoỏ Tín dụng ngân hàng đóng vai trũ lớn nghiệp phỏt triển kinh tế xó hội Chỳng ta biết muốn phát triển, kinh tế thỡ trước hết phải có vốn (vốn tiền) Để có vốn tiền thỡ phải cú tổ chức cú đủ thẩm quyền, có chức huy động tập trung) trước đem sử dụng Ở quốc gia thỡ cú hai tổ chức thực cụng việc tổ chức tài chớnh (quỹ tài chớnh) tổ chức tớn dụng Song chủ yếu tài chớnh tớn dụng Vỡ Cỏc Mỏc cú cõu viết "một mặt ngõn hàng (tài tín dụng) tập trung tự bán tiền tệ người có tiền cho vay, mặt khác tập trung người vay Vậy tín dụng ngân hàng đóng vai trũ quan trọng từ buổi sơ khai đến mô hỡnh ngõn hàng đại ngày Với khái niệm riêng lĩnh vực tín dụng vấn để vơ quan trọng phát triển kinh tế, xó hội Cú thể khỏi quỏt qua thực tiễn cho thấy hiệu tớn dụng ngõn hàng - tớn dụng ngõn hàng gúp phần làm giảm lượng tiền nhàn rỗi nâng cao hiệu sử dụng vốn, đũn bẩy kinh tế quan trọng thỳc đẩy, mở rộng quan hệ giao lưu quốc tế tác động tích cực đến nhịp độ phát triển thúc đẩy cạnh tranh kih tế thị trường Nó góp phần quan trọng thực chiến lược phát triển kinh tế, chống lạm phỏt tiền tệ Ý nghĩa để trở thành thực Khi vốn tín dụng ngân hàng thể chức vai trũ thõn thỡ phỏt triển kinh tế lĩnh vực nghiệp phỏt triển kinh tế đem lại hiệu định góp phần khơng nhỏ để thực thắng lợi đường lối cơng nghiệp hố, đại hố đất nước II CÁC LOẠI HèNH TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Như biết ngõn hàng thu lợi nhuận thụng qua cỏc dịch vụ cung cấp cho khỏch hàng như: toán, tư ấn hoạt động cho vay chiếm phần chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuỳ tiêu thứ khác vào đối tượng cấp tín dụng Việc cấp tín dụng thơng qua khoản cho vay phân thành hỡnh thức cho vay khỏc như: cho vay theo mục đích sử dụng, theo thời hạn cho vay, theo mức độ tín nhiệm khách hàng, theo phương pháp hoàn trả, Căn theo mục đích sử dụng Dựa vào thường chia làm loại Cho vay bất động sản loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ Cho vay công nghiệp thương mại Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp thương mại dịch vụ Cho vay nụng nghiệp Là loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất như: phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn cho gia xúc, Cho vay định chế tài Cho vay cỏc tinh chế tài chớnh bao gồm cấp tớn dụng cho cỏc ngõn hàng, Công ty tài Cơng ty cho th tài chính, Cơng ty bảo hiểm, gửi tín dụng định chế tài khác Cho vay cỏ nhõn Là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm dụng đắt tiền khoản cho vay để trang trải chi phí thơng thường đời sống thơng qua phát hành thẻ tín dụng Cho thuờ Cho thuê định chế tài bao gồm hai loại cho thuê vận hành cho thuê tài tài sản cho thuê bao gồm bất động sản động sản, chủ yếu máy móc thiết bị Căn vào thời hạn cho vay Theo cho vay chia làm loại sau: Cho vay ngắn hạn Loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhucầu tiêu ngắn hạn Cho vay trung hạn Theo quy định ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho vay trung có thời hạn có thời hạn 12 tháng đến 60 tháng Tín dụng trung dài hạn chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp, chủ yếu cho vay trung hạn để đầu tư vào đối tượng sau: máy cày, máy bơm nước, xây dựng vườn công nghiệp Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung dài hạn cũn nguồn hỡnh thành vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp thành lập 10 Cho vay dài hạn Cho vay dài hạn loại cho vay có thời hạn năm thời hạn lên đến 20 - 30 năm, số trường hợp lên tới 40 năm Tín dụng dài hạn loại tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn xây dựng xí nghiệp Nghiệp vụ truyền thống ngân hàng thương mại cho vay ngắn hạn chuyển sang kinh doanh tổng hợp nội dung đổi nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn tổng số chủ nợ ngân hàng 1.1 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.2 Cho vay bảo đảm Là loại cho vay khụng cú tài sản chấp, cầm cố bảo lónh cảu người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uytín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt trung thực kinh doanh, có khả tài chớnh mạnh, quản trị 10 - Đơn giản hoá thủ tục cho vay doanh nghiệp nhà nước khách hàng truyền thống sở đảm bảo an tồn Đáp ứng kịp thời nhanh chóng nhu cầu doanh nghiệp khả ngân hàng, tạo tâm lý thoải mỏi, tin tưởng, yên tâm cho khách hàng - Ưu đói lói suất, thời hạn, cỏch thức khách hàng truyền thống Bên cạnh việc giảm lói suất tiết kiệm chi phí kiểm tra Thẩm định giám sát khách hàng, chi nhánh nên có sách giảm lói suất doanh nghiệp nhà nước có dư nợ lớn, có quan hệ lâu với chi nhánh nhằm mở rộng tín dụng Cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng Giữa khách hàng ngân hàng có mối quan hệ tương hỗ Ngân hàng hoạt động tồn sở hoạt động khách hàng Một kháchhàng làm ăn có hiệu quả, thu lợi nhuận cao thỡ tất nhiờn trả nợ ngân hàng, đồng thời có khả mở rộng quy mô, vay thêm vốn, tạo sở cho ngân hàng hoạt động Ngược lại ngân hàng hoạt động yếu kém, tỷ lệ nợ hạn lớn hệ trỡnh kinh doanh thua lỗ khỏch hàng Bởi vậy, việc ngõn hàng cung cấp cỏc dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng công cụ đắc lực giúp cho doanh nghiệp ngân hàng tồn phát triển Thực dịch vụ rừ ràng khú khăn phức tạp Về kỹ năng, kinh nghiệm nhân viên ngân hàng trỡnh phỏt triển kinh doanh ngõn hàng doanh nghiệp Mục tiờu tỡm cỏch giỳp đỡ khách hàng kinh doanh tạo nhiều thuận lợi, bao hàm lợi ích ngân hàng Làm dịch vụ tư vấn, ngân hàng nên đưa cho khách hàng lời khuyên vấn đề: sáng kiến cải tiến mở rộng sản xuất kinh doanh, phỏt bất hợp lý, giỳp khỏch hàng thỏo gỡ khú khăn kinh doanh, tư vấn cho khách hàng hướng đầu tư thị trường tiềm năng, dự đoán xu hướng phát triển ngành nghề mà khách hàng kinh doanh Ngoài ra, ngân hàng cũn cung cấp cỏc dịch vụ khỏch môi giới cho hoạt động khác, dùng nghệ thuật liên kết khách hàng với tạo hội kinh doanh cho hai bên PHẦN III KIẾN NGỊ - ĐỀ XUẤT 53 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước - Tỡnh hỡnh thực tế cho thấy cần thiết phải ban hành lói suất để đảm bảo thực thi cơng cụ lói suất, đem lại môi trường kinh doanh bỡnh đẳng cho ngân hàng doanh nghiệp - Tăng cường công tác thông tin tín dụng phũng ngừa rủi ro cỏch thành lập nõng cấp, mở rộng hệ thống thông tin khách hàng để cung cấp cho tổ chức tín dụng Ban hành quy chế cụ thệ đổi thơng tin tín dụng tổ chức tín dụng - Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng Thơng tin qua ngân hàng Nhà nước giám sát, quản lý hoạt động ngân hàng thương mại Bằng việc ứng dụng công nghệ tin học, ngân hàng có thơng tin xác, kịp thời, nhanh chóng, góp phần giảm rủi ro hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Kiến nghị Sở giao dịch I NHĐT&PT - Hoạt động ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam mang tính thống tâp trung cao toàn hệ thống Vỡ đơn vị thành viên tronghệ thống hoạt động kinh doanh có hiệu thỡ ảnh hưởng đến hạot động chung toàn hệ thống Do ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát mặt nghiệp vụ hoạt động kinh doanh đơn vị thành viên hệ thống nói chung chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển khu vực Gia Lâm nói riêng Trong cơng tác tra, kiểm sốt cần phải có đội ngũ cán người am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt phải đào tạo thêm kiến thức bổ trợ khác nghiệp vụ tra, pháp luật, quản lý nhà nước …để kịp thời uấn nắn sai sót, đưa hoạt động đơn vị thành viên thống theo quy trỡnh nghiệp vụ, thể chế ngõn hàng đầu tư phát triển toàn ngành ngân hàng, đảm bảo nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh toàn hệ thống 54 - Kịp thời văn hưóng dẫn chi tiết định ngân hàng nhà nước áp dụng toàn hệ thống ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam - Hiện Sở giao dịch I Ngân hàng đầu tư phát triển cú trung tõm đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ Để giải trỡnh độ bất cập, chưa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ kinh tế thị trường cần phải + Tăng cường mở thêm lớp học bồi dưỡng nghiệp vụ ngành ngồi ngành với đội ngũ giảng viên có trỡnh độ giởi có kinh nghiệm giảng dạy + Thường xuyên tổ chức thi kiểm tra tay nghề nghiệp vụ, nghiệp vụ tín dụng với cán làm cơng tác tín dụng - đội ngũ định thành bại kinh doanh ngõn hàng - Ngân hàng đầu tư phát triển cần tăng cường hỗ trợ với cá chi nhánh khai thác tỡm kiếm cỏc đơí tác doanh nghiệp lớn, Tổng công ty 90, 91 làm ăn có hiệu với phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao, để tăng cường hoạt động tín dụng + Ngân hàng cấp cần quan tâm tạo điều kiện việc ứng dụng công nghệ tin học đại hoạt động chi nhánh trực thuộc + Cần có văn hưóng dẫn thực quy chế ban hành lĩnh vực ngân hàng phủ ngân hàng Nhà nước hay chính Sở giao dịch để chi nhánh hiểu cách cặn kẽ rễ dàng cho việc áp dụng thực thực tế Kiến nghị chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển khu vực Gia Lõm + Cần thành lập phũng Marketing (phũng quan hệ khỏch hàng) để thu hút khách hàng 55 + Cần trang bị sở vật chất đại cho hoạt động chi nhánh từ tạo niềm tin khách hàng + Cần mở rộng phạm vi hoạt động chi nhánh để thu hỳt thờm nhiều khỏch hàng + Tăng cường cho vay doanh nghiệp quốc doanh vỡ thị trường có triển vọng tương lai + Tăng cường công tác huy động vốn để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động chi nhánh tương lai 56 KẾT LUẬN Để mở rộng hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại áp dụng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh chủ yếu Các doanh nghiệp nhà nước ngày đóng vai trũ quan trọng việc thực cỏc mục tiờu phỏt triển kinh tế đất nước Do nhu cầu vốn doanh nghiệp Nhà nước ngày lớn Tuy nhiên thực tế doanh nghiệp Nhà nước (doanh nghiệp nhà nước) thiếu vốn trầm trọng Vỡ vốn tự cú cỏc doanh nghiệp thấp nờn vốn vay ngõn hàng rộng hoạt động tín dụng để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn doanh nghiệp nhà nước đồng thời đảm bảo cho phát triển ngân hàng tương lai Bên cạnh việc mở rộng tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh Các ngân hàng cần phải mở rộng cho vay thành phần kinh tế quốc doanh, thị trường tiềm tàng có triển vọng mà ngân hàng chưa thực xâm nhập khai thác Tương lai để phục vụ tốt trỡnh cụng nghiệp hoỏ đại hoá đất nước theo hướng phát triển kinh tế nhiều thành phần thỡ cỏ ngõn hàng cần phải mở rộng hoạt động tín dụng tất thành phần kinh tế, có thỡ thể hết vai trũ người cung ứng vốn chủyêú cho kinh tế ngân hàng Sau thời gian thực tập chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển khu vực Gia lâm giỳp em cú nhận biết thực tế Để bổ sung vào đề tài với mong muốn góp phần công sức nhỏ bé vào chiến lược mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng hoạt động tín dụng nói chung chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển khu vực Gia Lâm Với thời gian thực tập hạn hẹp, kinh nghiệm thực tế cũn hạn chế nờn đề tài không tránh khỏi thiếu sót định mong đóng góp bảo bán ngân hàng thầy cô giáo giảng dạy, để đề tài hoàn thiện Xin cảm ơn! Hà Nội 10 tháng năm 2002 57 DẠNH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng thương mại - trường ĐHKTQD Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng - TS Tô Ngọc Hưng Dự ỏn phỏt triển kinh tế khu vực Gia Lõm Tạp chí ngân hàng năm 1999 - 2002 Thị trường Tài tiền tệ năm 1999 - 2002 Tạp kinh tế phỏt triển 2000 - 2002 Kinh tế dự bỏo 2002 Luật NHNNVN Các văn điều chỉnh Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư phát triển 58 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Phần I: Lý luận chung Chương I: Tín dụng ngân hàng I Tớn dụng ngõn hàng, vai trũ tớn dụng ngõn hàng quỏ trỡnh phỏt triển kinh tế Khỏi quỏt tớn dụng ngõn hàng Cơ sở đời phát triển tín dụng ngân hàng II Cỏc loại hỡnh tớn dụng ngõn hàng Căn theo mục đích sử dụng Cho vay cơng nghiệp thương mại Cho vay nụng nghiệp Cho vay định chế tài Cho vay cỏ nhõn Cho thuờ Căn vào thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn Cho vay trung dài hạn 10 Cho vay dài hạn Chương II Sự cần thiết phải nghiên cứu đề tài I Sự cần thiết phải nghiên cứu đề tài II Mục đích đề tài III Nguồn số liệu phục vụ cho đề tài Phần II Nội dung Chương I Khái quát Ngân hàng Đầu tư phát triển khu vực Gia Lâm I Lịch sử đời Cơ cấu tổ chức Các tổ chức chức nhiệm vụ phũng Sản phẩm tớn dụng dịch vụ chi nhỏnh Chương II Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển khu vực Gia Lâm I Xem qua quy trỡnh ngắn hạn tớndụng II Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Tỡnh hỡnh hoạt động doanh nghiệp Nhà nước Tỡnh hỡnh huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát 59 Trang 2 2 5 6 6 6 6 9 10 11 12 12 12 12 13 14 17 17 20 20 22 triển khu vực Gia Lâm Tỡnh hỡnh hoạt động tín dụng chi nhánh III vướng mắc - khó khăn chi nhánh Chương III Giải pháp mở rộng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển khu vực Gia Lâm I Định hướng phát triển Định hướng đầu tư phát triển khu vực Gia lâm Định hướng phát triển tín dụng chi nhánh II Giải phỏp Giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn lưu động cho vay Thực quy trỡnh cho vay, thẩm định Thực chiến lược khách hàng Cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng Phần III Kiến nghị đề xuất I Kiến nghị ngân hàng nhà nước Kiến nghị với sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư phát triển Kiến nghị chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển khu vực Gia Lâm KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 26 38 40 40 40 41 41 41 43 44 47 47 47 48 49 50 51 NHẬN XÉT CỦA NƠI THỰC TẬP ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… 61 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… 62 quy chế chế 63 - Về dân số cho vay số lượng khách hàng Chi nhánh khụng ngừng phỏt huy tớnh chủ động sáng tạo, lượng khách hàng với dự án tự tỡm kiếm lượng khách hàng thuộc khu vực kinh tế điạ phương ngày phát triển lên, hứa hẹn cho NH có hoạt động cho vay chủ động, có hiệu khẳng định vai trũ chi nhỏnh trờn địa bàn khu vực 2.3.2 Những khó khăn tồn Bên cạnh kết đạt chi nhánh NHĐT & PT khu vực Gia Lâm cũn hạn chế tồn hoạt động cho vya trung dài hạn khu vực kinh tế quốc tế, là: - Vốn tự huy động không đủ đáp ứng nhu cầu sử dụng đặc biệt vốn trung dài hạn - Ngân hàng tập trung cho vay doanh nghiệp Nhà nước, khu vực khác cũn hạn chế - Cơ sở vật chất kỹ thuật ngân hàng cũn lạc hậu so với mặt chung hệ thống ngân hàng địa bàn Hà Nội 2.3.3 Nguyờn nhõn NHĐT & PT khu vực Gia Lâm đạt kết tích cực núi NH luụn nắm bắt sỏt tũn thủ điều hành lónh đạo cấp trên, trực tiếp NHĐT & PTVN kết hợp với tinh thần trách nhiệm cao, ý thức cố gắng sáng tạo, chủ động đội ngũ cán chi nhánh, tuân thủ nguyên tắc quy định Nhà nước ngành NH nên đảm bảo an toàn, hạn chế nhiều tiêu cực rủi ro huy động NH, đặc biệt công tác cho vay trung dài hạn khu vực quốc doanh 64 thu hồi nợ hạn, đầy đủ, tóm lại, việc thẩm định cuối nhằm mục tiêu nhất: đảm bảo khả thu hồi cho ngân hàng 3.3.3 Thực giỏm sỏt chặt chẽ cỏc khoản cho vay khỏch hàng vay vốn Ngân hàng phải luôn đảm bảo nắm tỡnh hỡnh hoạt động khách hàng vay vốn nắm khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu qủa khoản cho vay Nếu hoạt động khách hàng diễn bỡnh thường, kế hoạch dự án đặt thỡ ngõn hàng cú sở để tin tưởng thu hồi nợ (gốc lói) hạn đầy đủ Ngược lại, giám sát chặt chẽ ngân hàng thấy khó khăn vướng mắc, cản trở hoạt động bất thường khách hàng sử dụng vốn vay, có định giúp đỡ ngân hàng vượt qua khó khăn, hay nhanh chóng thu hồi vốn để đảm bảo an toàn Việc giám sát khách hàng khoản cho vay phải đảm bảo hai yêu cầu 65 sức mạnh phối kết hợp tập thể nhúm, giỳp nõng cao hiệu cụng tỏc cho vay 3.3.5 Thực cỏc biện phỏp phũng chống rủi ro hoạt động cho vay trung dài hạn Hoạt động cho vay trung dài hạn thường chứa nhiều yếu tố rủi ro mơi trường bên ngồi mang lại, để góp phần vào việc mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn cẩn phải quan tâm đến biện pháp phũng chống rủi ro cho loại hỡnh nghiệp vụ Chi nhỏnh ngõn hàng đầu tư phát triển Gia Lâm cần thực giải pháp sau: Thứ nhất, khụng cú vay quỏ nhiều vào lĩnh vực, loại hỡnh hoạt động, dễ tạo nên tỡnh trạng cỏc khỏch hàng ngõn hàng cạnh tranh với nhau, cản trở hoạt động Đồng thời, yếu tố rủi ro tập trung cao mơi trường có biến động Ngân hàng nên cho vay đa dạng hoá loại hỡnh hoạt động, lĩnh vực sản xuất kinh doanh Đặc biệt nên cho vay doanh nghiệp có liên đới với mặt sản xuất, tiêu thu sản phẩm thúc đẩy có liên hai doanh nghiệp cựng phỏt triển Thứ hai, thực lói suất cho vay linh hoạt Linh hoạt với đối tượng khách hàng linh hoạt với biến động lói suất trờn thị trường Tốt nhất, ngân hàng nên ký hợp đồng cho vay trung dài hạn có điều chỉnh lói suất theo năm ln đảm bảo tính cạnh tranh với ngân hàng khác 3.4 Những kiến nghị Nhằm thực việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay trung dài hạn khu vực quốc doanh, ngân hàng đầu tư phát triển Gia Lâm cần xem xét nghiên cứu để thực giải pháp nêu cách phù hợp để phát huy thuận lợi, khắc phục hạn chế nội ngân hàng, mở rộng phát triển hoạt động nghiệp vụ Bên cạnh đó, số yếu tố xuất phát từ mơi trường bên Ngân hàng phải nhỡn nhận, đánh giá kiến nghị lên cấp Các kiến nghị là: 66 Chính phủ, ngân hàng Nhà nước ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam nên xem xét cải tiến số quy định cho vay phù hợp Đó là: + Quy trỡnh tớn dụng phải đơn giản bớt, thuận tiện cho khỏch hàng ngõn hàng + Thực phạt lói treo Hiện nay, lói treo khụng bị phạt nợ hạn Đó kẽ hở để khách hàng lợi dụng gây khó khăn cho ngân hàng Một đơn vị để lói treo thực thỡ chứng tỏ hoạt động không thực hiệu quả, cũn doanh nghiệp cố đỡnh dõy dưa lói treo thỡ xuất phát từ ý thức khơng tốt doanh nghiệp Do đó, việc phạt lói treo nợ hạn hoàn toàn cần thiết Tuy nhiên tính chất lói treo nợ quỏ hạn hoàn toàn cần thiết Tuy nhiờn tớnh chất lói treo khơng nghiêm trọng nợ q hạn nên Nhà nước cho phép ngân hàng tính lói suất phần lói treo vay nợ thơng thường Coi khách hàng chậm trả lói ngõn hàng tức khách hàng vay ngắn hạn ngân hàng Bải bỏ quy định “doanh nghiệp Nhà nước xin vay vốn ngân hàng thỡ khụng cần chấp” nờn cho ngõn hàng tồn quyền định có nhận chấp hay không Nếu việc chấp hợp lệ thỡ khỏch hàng khụng trả nợ nợ, Ngân hàng có tồn quyền lý tài sản chấp doanh nghiệp Nhà nước Thứ tư nên cải tiến tiêu doanh số cho vay ngân hàng để có tiêu đánh giá ngân hàng đầu tư phát triển Gia Lâm nói riêng ngân hàng khác nói chung Việc tính doanh số cho vay đơn vị tiền tệ tuý khụng hoàn toàn chớnh xỏc Xin đơn cử ví dụ: với tỷ đồng, khó cho vay với thời hạn năm thỡ doanh nghiệp số cho vay tỷ đồng Nhưng với tỷ đồng, cho vay với thời hạn 67 ... TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN KHU VỰC GIA LÂM I XEM QUA VỀ QUY TRèNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐƯỢC ÁP DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN KHU VỰC GIA LÂM Quy trỡnh tớn dụng. .. PHÁT TRIỂN KHU VỰC GIA LÂM I LỊCH SỬ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN GIA LÂM Cơ cấu tổ chức chung chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển khu vực Gia Lâm Mụ hỡnh... vốn chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển khu vực Gia Lâm Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh III vướng mắc - khó khăn chi nhánh Chương III Giải pháp mở rộng ín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng