giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của chi nhánh NHNo PTNT tỉnh lạng sơn

Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Khái niệm vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.1 Khái niệm vốn NHTM Vốn NHTM giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất, vốn Ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, người chủ sở hữu chúng gửi vào Ngân hàng với mục đích tốn, tiết kiệm hay đầu tư Nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền dử dụng vốn cho Ngân hàng, để Ngân hàng trả lại cho họ khoản thu nhập Như vậy, Ngân hàng thực vai trò tập trung vốn phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định tồn phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tên đề tài: giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lạng Sơn MỤC LỤC CHƯƠNG1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm vai trò vốn HĐKH NHTM 1.1.1 Khái niệm vốn vủa NHTM 1.1.2 Vai trò vốn HĐKD ngân hàng 1.1.2.1.Vốn giữ vai trò quan trọng việc 1.1.2.2 Vốn định khả toán lực 1.1.2.3 Vốn định quy mơ hoạt động tín dụng 1.1.2.4 Nguồn vốn định lực cạnh tranh 1.1.3 Nội dung tính chất loại vốn NHTM 1.1.3.1.Vốn tự có 1.1.3.2 Vốn huy động 1.1.3.3 Vốn vay 1.1.3.4 Vốn khác 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng nội dung biện pháp tạo vốn 1.2.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động NHTM 1.2.1.1 Nhân tố khách quan (PEST) 1.2.1.2 Nhân tố chủ quan 1.2.2 Nội dung biện pháp tạo vốn NHTM 1.2.2.1 Biện pháp kinh tế 1.2.2.2 Biện pháp Tâm lý 1.2.2.3 Biện pháp kỹ thuật CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH LẠNG SƠN 2.1 Khái quát ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Lạng Sơn 2.1.1 Đặc điểm tổ chức Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Lạng Sơn 2.1.2 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lạng Sơn 36 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 2.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 2.1.2.3 Các hoạt động khác 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Lạng Sơn 2.2.1 Tiền gửi tiết kiệm dân cư 2.2.2 Tiền gửi đơn vị tổ chức kinh tế 2.2.3 Tiền gửi đảm bảo toán 2.2.4 Nguồn vốn huy động kỳ phiếu 2.2.5 Nguồn vốn huy động ngoại tệ 2.3 Đánh giá kết công tác huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp PTNT Lạng Sơn 2.3.1 Những kết đạt 2.3.2 Những hạn chế công tác huy động vốn CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT LẠNG SƠN 3.1 Định hướng chiến lược huy động vốn ngân hàng nông nghiệp PTNT Lạng Sơn thời gian qua 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng nông nghiệp PTNT Lạng Sơn 3.2.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn 3.2.2 Đa dạng hoá thời hạn huy động vốn 3.2.3 Xây dựng điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng tốt nhiều dịch vụ 3.2.4 Thực sách Marketing Ngân hàng động 3.2.5 Kết hợp lợi ích khách hàng với ngân hàng 2.6 Tạo lập uy tín cho ngân hàng 3.2.7 Nâng cao hiệu sử dụng vốn 3.2.8 Thực bảo hiểm tiền gửi 3.2.9 Mở rộng việc sử dụng tài khoản cá nhân, phát hành séc toán 3.2.10 Quan tâm đến đội ngũ cán nhân viên 3.3 Kiến nghị 66 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 3.3.2 Kiến nghị với với NHNo & PTNT Việt Nam KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO CÁC CHŨ VIẾT TẮT TRONG CHUYÊN ĐỀ Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Khái niệm vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.1 Khái niệm vốn NHTM Vốn NHTM giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất, vốn Ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, người chủ sở hữu chúng gửi vào Ngân hàng với mục đích tốn, tiết kiệm hay đầu tư Nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền dử dụng vốn cho Ngân hàng, để Ngân hàng trả lại cho họ khoản thu nhập Như vậy, Ngân hàng thực vai trò tập trung vốn phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh q trình ln chuyển vốn, kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định tồn phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.2 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.2.1 Vốn giữ vai trò quan trọng việc hình thành NHTM Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh phải có :Cơng nghệ - Lao động – Tiền vốn vốn nhân tố quan trọng, phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng NHTM, vốn lại nhân tố thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt độnh kinh doanh, ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khơng có vốn Như biết, đặc trưng hoạt động ngân hàng:Vốn không phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt thị trường tiền tệ(thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khoán(thị trường vốn dài hạn) Những ngân hàng trường vốn ngân hàng có nhiều mạnh kinh doanh Hơn nữa, vốn lớn lợi việc chấp hành pháp luật trước hết luật NHTW, luật TCTD, tạo mạnh thuận lợi kinh doanh tiền tệ Chính thế, nói vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng, khâu cốt tử ngân hàng Do đó, ngồi vốn ban đầu cần thiết, tức đủ vốn điều lệ theo luật định ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động Từ đặc trưng kinh doanh Ngân hàng, vốn vừa phương tiện kinh doanh, vừa đối tượng kinh doanh Các NHTM thực kinh doanh loại “hàng hoá đặc biệt” – tiền tệ thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Vì vậy, ngồi vốn ban đầu thành lập theo qui định pháp luật, Ngân hàng phải thường xuyên tìm biện pháp để tăng trưởng vốn trình hoạt động kinh doanh 1.1.2.2 Vốn định khả toán lực cạch tranh Ngân hàng: Trong kinh tế thị trưòng, để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động địi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn thị trường điều trọng yếu Uy tín phải thể trước hết khả sẵn sàng toán, chi trả cho khách hàng ngân hàng Chúng ta biết, đại phận vốn ngân hàng vốn tiền gửi vay, ngân hàng phải trả cho khách hàng họ có yêu cầu rút tiền Với ngân hàng có quy mơ vốn nhỏ, nhu cầu vay vốn thị trường lớn, mặt ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu vay, mặt khác với quy mô nhỏ, ngân hàng cho vay tối đa nguồn vốn huy động đuợc, dự trữ dẫn đến khả tốn Trong đó, với ngânh hàng trường vốn, họ thực dự trữ đủ khả toán đồng thời thỏa mãn nhu cầu vay vốn kinh tế, tạo uy tín ngày cao Khả tốn ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung với vốn khả dụng ngân hàng nói riêng Với tiềm vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mơ ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm giữ chữ tín, vừa nâng cao vị ngân hàng 1.1.2.3 Vốn định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng: Vốn Ngân hàng định việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thông thường, Ngân hàng nhỏ phạm vi hoạt động kinh doanh, khoản mục đầu tư, khối lượng cho vay đa dạng Do đó, ảnh hưởng đến khả thu hút vốn tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư, chí khơng đáp ứng nhu cầu vốn vay doanh nhiệp Họ khách hàng không tận dụng hội kinh doanh Nếu Ngân hàng lớn, nguồn vốn dồi chắn họ đáp ứng nhu cầu vốn, có điều kiện để mở rộng quan hệ tín dụng với nhiều doanh nghiệp thị trường tín dụng Nguồn vốn lớn cịn giúp Ngân hàng hoạt động kinh doanh với nhiều loại hình khác như: Liên doanh liên kết, dịch vụ thuê mua tài chính, kinh doanh chứng khốn… hình thức kinh doanh nhằm phân tán rủi ro tạo thêm vốn cho Ngân hàng đồng thời, nâng cao uy tín tăng sức cạnh tranh thị trường Vì vậy, vốn có vai trị định hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.1.2.4 Nguồn vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Thực tế chứng minh: quy mơ, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật ngân hàng tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, khả vốn lớn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Đây điều kiện để bổ xung thêm vốn tự có ngân hàng, tăng cường sở vật chất kỹ thuật quy mô hoạt động ngân hàng lĩnh vực Đồng thời vốn ngân hàng lớn tạo thuận lợi cho việc sử dụng tổng hịa nguồn vốn khác Trên sở giúp ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trường, không đơn cho vay mà cịn mở rộng hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua (leasing), mua bán nợ (phactoring), kinh doanh thị trường chứng khốn Chính hình thức kinh doanh đa góp phần phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh tạo thêm vốn cho ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh ngân hàng thị trường Ngoài vốn ngân hàng dồi tạo điều kiện cho NHNN đảm bảo khả thực thi sách tiền tệ, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, đảm bảo cân đối tiền – hàng kinh tế Xuất phát từ vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh tế nên nguồn vốn nói chung vốn huy động nói riêng phải thường xun bảo tồn khơng ngừng mở rộng quy mô, nâng cao hiệu vốn tiền đề quan trọng định tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng, đáp ứng vốn cho kinh tế Vì vậy, nâng cao hiệu huy động vốn cần thiết trình hoạt động NHTM tất quốc gia 1.1.3 Nội dung tính chất loại vốn NHTM 1.1.3.1 Vốn tự có: Vốn tự có NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập thuộc sở hữu ngân hàng Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài để hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Vốn chiếm tỷ lệ nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Do tính chất ổn định nó, Ngân hàng sử dụng vào mục đích khác trang bị sở vật chất, mua tài sản cố định, dùng để đầu tư hay góp vốn liên doanh… vốn tự có định khả toán Ngân hàng gặp rủi ro Sự tăng trưởng vốn tự có định lực phát triển NHTM Vốn tự có Ngân hàng hình thành vào hình thức tổ chức NHTM là: NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần hay NHTM liên doanh… Vốn tự có gồm thành phần: vốn tự có bản, vốn tự có bổ sung + Vốn tự có bản: Là vốn điều lệ – vốn pháp định • Vốn điều lệ: cổ đơng đóng góp ghi vào điều lệ hoạt động Ngân hàng, theo quy định tối thiểu phải vốn pháp định • Vốn pháp định: Là mức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng pháp luật quy định + Vốn tự có bổ sung q trình hoạt động ngân hàng gia tăng vốn chủ theo nhiều phưong thức khác tùy thuộc vào điều kiện cụ thể quỹ như: Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự trữ đặc biệt quỹ khác Nguồn nội (nguồn từ lợi nhuận): Trong điều kiện thu nhập rịng lớn khơng, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn cách chuyển phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào cân nhắc chủ ngân hàng tích lũy từ lợi nhuận tiêu dùng Những ngân hàng lâu 10 Trong công tác huy động vốn việc tạo lập uy tín, lịng tin với dân chúng Phải nói lòng tin vấn đề sống Ngân hàng, Ngân hàng có hoạt động hay khơng nhờ vào lịng tin dân chúng Người gửi tiền có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho an toàn nhất, cán Ngân hàng có thái độ phục vụ văn minh lịch sự, sẵn sàng hướng dẫn cho họ hình thức tiết kiệm có lợi Một Ngân hàng mà không giữ chữ "tín" khơng thể đạt kết mong muốn Trong thị trường vốn dài hạn chưa phát triển, việc cung cấp vốn dài hạn cho kinh tế thực qua kênh Ngân hàng Vì thông qua hoạt động tạo vốn, mở rộng đầu tư, cho vay, khai thác sử dụng vốn có hiệu để nâng cao uy tín Ngân hàng Đồng thời Ngân hàng cần thường xuyên tăng cường kiểm tra, tra kịp thời, nhân rộng gương người tốt, việc tốt xử lý hành vi gây hại làm tổn thương đến uy tín Ngân hàng 3.2.7 Nâng cao hiệu sử dụng vốn : Muốn cơng tác huy động vốn tăng cường phải kết hợp với sử dụng vốn có hiệu Đối với vốn trung dài hạn phải đầu tư theo dự án, sở dự án sản xuất kinh doanh thẩm định kỹ lưỡng, đạt hiệu kinh tế xã hội cao Căn vào số lượng vốn cần huy động, thời hạn cụ thể mà Ngân hàng cần lựa chọn hình thức huy động thích hợp : Khơng kỳ hạn, có kỳ hạn tháng, tháng, tháng năm, kỳ phiếu, trái phiếu với mức lãi suất hợp lý Như sử dụng có hiệu vốn nói biện pháp có tính định lớn cơng tác huy động vốn Ngân hàng, hay nói cách khác "Có cầu có cung" 3.2.8 Thực bảo hiểm tiền gửi : Thường xuyên nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, Ngân hàng cần chủ động tham gia bảo hiểm tiền gửi nhằm đảm an toàn cho người 57 gửi tiền Việc tham gia bảo hiểm tiền gửi có ỹ nghĩa thiết thực Ngân hàng việc huy động vốn vì, người gửi tiền có lý nghi ngờ Ngân hàng vỡ nợ, họ rút tiền Ngân hàng di khoản tiền dự trữ, chí có tổn thất dịng tiền rút sau lớn Tác động dây chuyền dẫn đến dân cư đổ xô đến Ngân hàng rút tiền, làm cho Ngân hàng lâm vào tình trạng khó khăn, khơng đủ khả tốn dẫn đến phá sản Do đó, ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi để khách hàng yên tâm 3.2.9 Mở rộng việc sử dụng tài khoản cá nhân, phát hành séc thẻ toán : Kinh tế phát triển, việc đa dạng hố hình thức huy động vốn cần thiết, vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng giao dịch kinh tế, vừa giúp Ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Hơn nữa, nguồn vốn có biến động tồn số dư định Ngân hàng sử dụng vay Các dịch vụ lãi xuất huy động thấp, chí khơng phải trả lãi tài khoản tiền gửi tốn Ngân hàng có điều kiện hạ thấp lãi xuất huy động bình qn, từ hạ thấp lãi xuất cho vay doanh nghiệp - Khuyến khích sử dụng séc cá nhân: cần sớm cho phép phát hành séc tiền mặt tạo điều kiện cho chủ tài khoản thực toán, người chưa có tài khoản Ngân hàng rút tiền thuận lợi dễ dàng Theo quy định tại, cá nhân có tài khoản tiền Ngân hàng muốn phát hành séc tốn có giá trị triệu đồng đến Ngân hàng làm thủ tục bảo chi séc Do đó, chưa khuyến khích nhiều khách hàng sử dụng hình thức này, mà họ thường thích dùng tiền mặt để tốn thuận tiện - Phát hành thẻ toán: việc sử dụng thẻ tốn gặp nhiều khó khăn thu nhập dân cư thấp hiểu biết dịch vụ thấp Hơn nữa, trang thiết bị Ngân hàng chưa đủ đại 58 để phát triển hình thức kinh phí đầu tư lớn Nhưng tương lai khơng xa, việc phát hành thẻ tốn cần tính tốn để sớm đáp ứng nhu cầu tốn ngày lớn kinh tế phát triển Muốn thực tốt công việc cần ý: bước đầu vận động khách hàng dùng thẻ toán để khách hàng thấy việc sử dụng thẻ tốn thật tiện lợi, dễ dàng khơng phải mang theo tiền mặt Mặt khác, tổ chức kinh tế, siêu thị, nhà hàng, dịch vụ vận tải, nhà ga…thực nhận tiền qua thẻ thiết bị điểm bán lẻ (EFTPOS) máy rút tiền tự động – ATM 3.2.10 Quan tâm đến đội ngũ cán nhân viên: Đội ngũ nhân viên Ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đối với trình độ nhân viên phải thường xun nâng cao, phải có hiểu biết định để giải thích cho khách hàng cách tường tận, rõ ràng, từ tạo niềm tin cho khách hàng, khách hàng cảm thấy nhân viên giỏi họ yên tâm giao dịch với Ngân hàng Năm 2004 đội ngũ cán Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Lạng Sơn nâng lên trình độ chun mơn, ngoại ngữ, tin học bước thích nghi với kinh tế thị trường Với đội ngũ cán công nhân viên khẳng định Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Lạng Sơn Ngân hàng có đội ngũ cán nhân viên tương đối đồng đều, tính kỷ luật trách nhiệm cao góp phần to lớn vào thành cơng Ngân hàng năm qua Tuy nhiên so với nhiệm vụ yêu cầu phát triển Ngân hàng đại, phải nâng cao trình độ Vì để sử dụng tốt nguồn nhân lực, Ngân hàng cần phải tổ chức đào tạo, bồi dưỡng cách hợp lý, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh tiền tệ thời gian trước mắt lâu dài Tóm lại, giải pháp nêu có mối quan hệ với nhau, việc áp dụng số giải pháp tạo nên ảnh hưởng đến giải pháp khác chẳng hạn, đại hố cơng nghệ Ngân hàng nâng chất lượng sản 59 phẩm, dịch vụ Ngân hàng, tạo hội thu hút khách hàng ngày nhiều Nguồn vốn huy động lớn điều kiện cần thiết để mở rộng tín dụng đầu tư phát triển kinh tế… Vì vậy, nên vào điều kiện cụ thể thời kỳ để chọn lựa giải pháp cho thích hợp đạt hiệu mong muốn 3.3 Kiến nghị : 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước: Những năm gần kinh tế nước ta phát triển nhanh tróng, nhiều quan hệ kinh tế – xã hội phát sinh kinh tế thị trường, đòi hỏi phải điều chỉnh pháp luật Tạo môi trường pháp lí ổn định giúp cho phát triển lành mạnh kinh tế, vấn đề có ý nghĩa quan trọng, thể vai trị quản lí nhà nước pháp luật hoạt động kinh tế, văn hoá đời sống xã hội Vì vậy, Nhà nước cần quan tâm đến vấn đề : - Hồn thiện mơi trường pháp lý: Thực đương lối đổi Đảng – Nhà nước, từ luật doanh nghiệp đời năm 2000, nhà đầu tư thuộc thành phần kinh tế tư nhân giải toả nhiều lo lắng quán chủ trương, sách thời gian qua Nhưng khơng có nghĩa việc thực thơng thống tất ngành, địa phương, mà cịn “ rào cản vơ hình “ doanh nghiệp Nhà nước doanh nghiệp quốc doanh đất đai, vốn đầu tư … cần tiếp tục tháo gỡ thông qua văn hướng dẫn luật Trong lĩnh vực Ngân hàng, nước ta có luật NHNN luật tổ chức tín dụng Quốc hội khố 10 thơng qua tháng 12/1997, quy định nguyên tác tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế kinh tế thị trường Tuy nhiên, luật ban hành gần 10 năm qua thực số điểm cần sửa đổi, sung quy định vốn tự có, nội dung huy động vốn NHTM cho phù hợp với tình hình - Mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định: 60 Các yếu tố kinh tế, trị, xã hội có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng công tác huy động vốn hệ thống NHTM điều kiện cần thiết để thức thi có hiệu giải pháp huy động vốn, nhằm thu hút ngày nhiều vốn nhàn rỗi xã hội để phát triển kinh tế Do đó, nhà nước cần có sách biện pháp điều hành sách ngoại hối, tỷ giá, lãi suất … vốn vấn đề nhạy cảm kinh tế ,khắc phục tình trạng dân cư cất trữ vàng, ngoại tệ bất động sản, yên tâm vào sản xuất kinh doanh gửi tiền vào Ngân hàng Thật vậy, ổn định môi trường kinh tế vĩ mô tiền đề cần thiết cho tăng trưởng phát triển kinh tế nói chung, cơng tác huy động nói riêng Đối với nước ta, ổn định kinh tế vĩ mô trước hết kiềm chế lạm phát ngăn chặn giảm phát triển tiền tệ, ổn định tài quốc gia - Mơi trường xã hội: Là nước chậm phát triển, Đảng- Nhà nước coi trọng vấn đề “tiết kiệm” – tiết kiệm nhân lực, tài lực, tiết kiệm tất nguồn tài nguyên đất nước – “ tiết kiệm quốc sách ”.Vì vậy, Nhà nước cần đưa biện pháp thật cụ thể nhằm tăng tích luỹ, thực hành tiết kiệm, để doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế dân cư thực hiện, chống tiêu xài hoang phí cơng trình xây dựng bản, hội họp nhiều không đem lại hiệu quả, lễ hội tốn kém… Địa bàn đặc thù NHNo & PTNT nông dân nông thôn, chiếm khoảng 80% dân số 24% GDP nước ( chiến lược phát triển kinh tế – xã hội 2001- 2010 Đại hội Đảng lần thứ IX ) Do đó, Nhà nước nên có sách khuyến khích ưu đãi nơng nghiệp nơng thơn; thơng qua sách tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển đổi nhanh cấu trồng vật nuôi 3.3.2 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam 61 - Cần tạo điều kiện để chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mơ đặc điểmchi nhánh, có chế tổ chức, chế điều hành vốn hỗ trợ vốn cho dự án đầu tư lớn… nhằm phát huy vai trị sở - Sớm trang bị cơng nghệ đại, phần mềm ứng dụng tiên tiến trang bị cổng SWIFT, phát triển mạng WAN – tảng cho đổi công nghệ tin học Ngân hàng, khai thác tốt dịch vụ Home banking… phục vụ cơng tác tốn quốc tế nhanh chóng, thuận lợi tăng sức cạnh tranh thương trường - Xây dựng sách lãi suất hợp lý – lãi suất nhân tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn Ngân hàng Do đó, cần xử lý theo hướng: theo chế cạnh tranh linh hoạt Trên sở Trung ương quy định lãi suất điều hoà vốn, cho chi nhánh quyền quy định lãi suất địa bàn Chi nhánh áp dụng mức lãi suất đảm bảo tính cạnh tranh với Ngân hàng bạn, để cho hấp dẫn người gửi khơng tính sinh lời mà cịn tính đa dạng phương thức trả lãi Ngoài việc vào mối quan hệ cung – cầu vốn, phải xem xét đến lãi suất sử dụng vốn, để quy định lãi suất huy động vốn đảm bảo kinh doanh có lãi Hơn nữa, cịn phải trì mức lãi suất hợp lí nguồn vốn ngắn hạn nguồn vốn trung – dài hạn, mục đích bảo đảm lợi ích người gửi tiền khuyến khích người gửi tiền với kỳ hạn dài hơn, không đơn giản tăng lãi suất doanh nghiệp không chấp nhận Mặt khác, lãi suất tiền gửi cao họ không đầu tư vào phương án kinh doanh mà chuyển sang gửi tiền vào Ngân hàng lấy lãi Vì vậy, phải tính tốn cân đối, hợp lý lãi suất ngắn hạn lãi suất trung – dài hạn - Đa dạng hố hình thức huy động vốn: Các NHTM cần luôn đổi đa dạng hố hình thức huy động vốn, tạo nhiều sản phẩm thích hợp 62 với đối tượng khách hàng Sớm thực hình thức gửi tiền tiết kiệm nơi lấy nhiều nơi, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang, kỳ phiếu có thưởng… thêm kỳ hạn tháng, tháng – tháng… Nghĩa xen thêm vào kỳ hạn tiết kiệm truyền thống nay, để thu hút khách hàng với sản phẩm đa dạng tiện ích Mở đợt vận động để tổ chức kinh tế dân cư mở tài khoản cá nhân Ngân hàng, phát hành séc toán thẻ tốn, tạo thói quen mới, tiến bộ, hạn chế sử dụng tiền mặt - Có chiến lược dài hạn đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên, cán lãnh đạo huyện, phòng giao dịch cụm động dân cư cho tương xứng với nhiệm vụ giao, để sớm hội nhập với ngân hàng khu vực giới Bởi thực tiễn chứng minh hiệu sức cạnh tranh ngân hàng chất tiềm tàng cán nhân viên ngân hàng đó, nên đơi với việc xếp, bố trí lao động hợp lý, cần mạnh dạn giao việc cho cán trẻ, có lực trình độ, có phẩm chất tốt để rèn luyện thử thách Trên sở đề bạt vào cương vị nặng nề Vì vậy, Ngân hàng cần phải quan tâm đến vấn đề cán chiến lược kinh doanh 63 KẾT LUẬN Để thực CNH – HĐH, với mục tiêu chiến lược phát triển kinh tế – xã hội 2001 – 2010 đưa nước ta khỏi tình trạng phát triển, đưa GDP lên gấp đôi năm 2000, nâng cao rõ rệt đời sống vật chất tinh thần nhân, dân địi hỏi phải có nguồn vốn lớn Bởi vốn khâu có tính chất định tăng trưởng phát triển để tiến kịp với nước khu vực giới Đó nhiệm vụ nặng nề, với thách thức trình hội nhập kinh tế giới, Vì vậy, toàn thể cán nhân viên ngành Ngân hàng chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Lạng Sơn phải nỗ lực phấn đấu, khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ mặt, ứng dụng công nghệ đại hoạt động kinh doanh dịch vụ Ngân hàng Đặc biệt nghiệp vụ huy động vốn để hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ nhà nước giao phó Do đó, chuyên đề tốt nghiệp đề cập đến vấn đề: “ Giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Lạng Sơn ”, kết hợp nghiên cứu lý luận gắn liền với thực tiễn, phân tích, so sánh… để làm rõ nội dung sau đây: - Đã hệ thống vấn đề có tính chất lý luận vốn khả huy động vốn NHTM - Khái quát tình hình kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Lạng Sơn Trên sở phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn, chun đề rút số nhược điểm, tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Lạng Sơn - Từ đó, nêu lên số giải pháp kiến nghị với ngành với Nhà nước 64 Hồn thành chun đề này, Tơi mong muốn đóng góp suy nghĩ số giải pháp nhằm làm tốt công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Lạng Sơn Nhưng đề tài rộng phong phú, kiến thức kinh nghiệm hạn chế, thời gian nghiên cứu lại ngắn…do đó, khó tránh khỏi khiếm khuyết hạn chế Kính mong thầy, cán chi nhánh góp ý để tiếp tục hồn thiện nội dung đề tài bổ sung kiến thức cho thân Tơi xin chân thành cảm ơn! 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật NHNN Việt Nam số 01/1997 ngày 12/12/1997 Luật Tổ chức tín dụng số 20/1997 ngày 12/12/1997 Tài liệu giảng dạy môn Lý thuyết tiền tệ – Ngân hàng ( tháng 8/2000) Tiền tệ thị trường tài Tác giả Fredẻic S.Mishkin Chiến lược phát triển kinh tế – xã hội 2001 – 2010 Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng ( Học viện Ngân hàng - 2000) Đổi thực đồng sách, chế quản lý kinh tế Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Việt Nam với chiến lược huy động vốn phục vụ cơng nghiệp hố, đại hố đất nước 10 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2002, 2003, 2004 chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Lạng Sơn 66 CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG CHUYÊN ĐỀ NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTW : Ngân hàng trung ương TCTD :Tổ chức tín dụng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thuơng mại cổ phần NHTMNN : Ngân hàng thương mại nhà nước NHNT : Ngân hàng ngoại thương ICB : Ngân hàng công thuơng 10 VCB 11 BIDV 12 ANZ : Ngân hàng quốc tế 13 CNY : Đồng nhân dân tệ 14 VND : Đồng Việt nam 15 CNH – HĐH : Cơng nghiệp hố đại hố 16 GDP : Tổng thu nhập quốc dân : Ngân hàng ngoại thưong : Ngân hàng đầu tư phát triển 67 MỤC LỤC CHƯƠNG1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm vai trò vốn HĐKH NHTM 1.1.1 Khái niệm vốn vủa NHTM 1.1.2 Vai trò vốn HĐKD ngân hàng 1.1.2.1.Vốn giữ vai trò quan trọng việc 1.1.2.2 Vốn định khả toán lực 1.1.2.3 Vốn định quy mơ hoạt động tín dụng 1.1.2.4 Nguồn vốn định lực cạnh tranh 1.1.3 Nội dung tính chất loại vốn NHTM 1.1.3.1.Vốn tự có 1.1.3.2 Vốn huy động 1.1.3.3 Vốn vay 1.1.3.4 Vốn khác 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng nội dung biện pháp tạo vốn 1.2.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động NHTM 1.2.1.1 Nhân tố khách quan (PEST) 1.2.1.2 Nhân tố chủ quan 1.2.2 Nội dung biện pháp tạo vốn NHTM 1.2.2.1 Biện pháp kinh tế 1.2.2.2 Biện pháp Tâm lý 1.2.2.3 Biện pháp kỹ thuật CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH LẠNG SƠN 2.1 Khái quát ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Lạng Sơn 68 2.1.1 Đặc điểm tổ chức Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Lạng Sơn 2.1.2 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Lạng Sơn 36 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 2.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 2.1.2.3 Các hoạt động khác 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Lạng Sơn 2.2.1 Tiền gửi tiết kiệm dân cư 2.2.2 Tiền gửi đơn vị tổ chức kinh tế 2.2.3 Tiền gửi đảm bảo toán 2.2.4 Nguồn vốn huy động kỳ phiếu 2.2.5 Nguồn vốn huy động ngoại tệ 2.3 Đánh giá kết công tác huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp PTNT Lạng Sơn 2.3.1 Những kết đạt 2.3.2 Những hạn chế công tác huy động vốn CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT LẠNG SƠN 3.1 Định hướng chiến lược huy động vốn ngân hàng nông nghiệp PTNT Lạng Sơn thời gian qua 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng nông nghiệp PTNT Lạng Sơn 3.2.1 Đa dạng hoá hình thức huy động vốn 3.2.2 Đa dạng hoá thời hạn huy động vốn 3.2.3 Xây dựng điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng tốt nhiều dịch vụ 3.2.4 Thực sách Marketing Ngân hàng động 69 3.2.5 Kết hợp lợi ích khách hàng với ngân hàng 2.6 Tạo lập uy tín cho ngân hàng 3.2.7 Nâng cao hiệu sử dụng vốn 3.2.8 Thực bảo hiểm tiền gửi 3.2.9 Mở rộng việc sử dụng tài khoản cá nhân, phát hành séc toán 3.2.10 Quan tâm đến đội ngũ cán nhân viên 3.3 Kiến nghị 66 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 3.3.2 Kiến nghị với với NHNo & PTNT Việt Nam KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO CÁC CHŨ VIẾT TẮT TRONG CHUYÊN ĐỀ 70 NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Họ tên: Chức vụ: Nhận xét chuyên đề tốt nghiệp sinh viên: … Lớp: TC2K7 Khoa: Tài Ngân hàng Đề tài: “ Giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT Tỉnh Lạng Sơn” 71 ... 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT LẠNG SƠN 3.1 Định hướng chi? ??n lược huy động vốn ngân hàng nông nghiệp PTNT Lạng Sơn thời gian qua 3.2 Một số giải pháp nhằm. .. Nguồn vốn huy động kỳ phiếu 2.2.5 Nguồn vốn huy động ngoại tệ 2.3 Đánh giá kết công tác huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp PTNT Lạng Sơn 2.3.1 Những kết đạt 2.3.2 Những hạn chế công tác huy động vốn. .. 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng nông nghiệp PTNT Lạng Sơn 3.2.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn 3.2.2 Đa dạng hoá thời hạn huy động vốn 3.2.3 Xây dựng điểm giao