giải pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNoPTNT ba đình

LỜI NÓI ĐẦU Tổng kết lịch sử phát triển kinh tế nước giới thời kỳ đại ta thấy kinh tế phát triển mạnh hệ thống ngân hàng khơng phát triển Sự lớn mạnh NHTM điều kiện cần để kinh tế phát triển cách ổn định bền vững Một chức NHTM chức trung gian toán Chức thể thơng qua cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Lịch sử cho thấy, kinh tế phát triển mạnh tốn hình thức tốn khơng dùng tiền mặt chiếm tỷ trọng lớn, nhiều người ủng hộ tiện ích tuyệt vời mang lại ưu việt so với hình thức toán tiền mặt Trong tương lai, với phát triển xã hội ta thấy toán khơng dùng tiền mặt có xu hướng phổ biến tồn giới hình thức tốn chủ yếu xã hội văn minh Từ năm 1989 trở lại đây, kinh tế Việt Nam liên tục tăng trưởng với tốc độ cao, chuyên gia kinh tế dự báo tiếp tục phát triển ổn định khoảng thời gian tới, với khối lượng sản phẩm hàng hóa, dịch vụ sản xuất tiêu thụ ngày lớn Điều đồng nghĩa với phát triển mạnh hoạt động trao đổi chủ thể kinh tế mà biểu gia tăng mạnh mẽ quy mô toán kinh tế Ở nước ta việc toán giá trị sản phẩm chủ yếu tiền mặt Tuy nhiên, việc toán tiền mặt có nhiều hạn chế như: chi phí tốn, chi phí chun trở, bảo quản, kiểm đếm tốn thời gian tiền bạc Bên cạnh đó, theo yêu cầu phát triển xu hướng thời đại nhu cầu tốn khơng dùng tiền mặt ngày lớn Do đó, NHTM với vai trị trung gian tốn phải nắm bắt xu hướng phát triển phải có giải pháp hữu hiệu để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đình đời năm 1996 chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT Hà Nội, mang đầy đủ tính chất đặc thù NHTM NHNo&PTNT Ba Đình kể từ đời góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế Thủ nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung Tuy nhiên, số nguyên nhân chủ quan khách quan hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng chưa tương xứng với tiềm vốn có, thu nhập từ hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt chiếm tỷ trọng nhỏ so với thu nhập từ hoạt động khác Qua thời gian thực tập NHNo&PTNT Ba Đình, nghiên cứu mặt hoạt động đa dạng, đặc biệt cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng này, kết hợp với phần lý thuyết học tập trường đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội em mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đình” để giải đáp câu hỏi Những giải pháp kiến nghị nêu đề tài với mong muốn góp phần mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đình để đáp ứng nhu cầu tốn nội địa Từ tăng cường khả cạnh tranh ngân hàng tạo điều kiện cho hoạt động khác ngân hàng phát triển Chuyên đề chia làm chương: Chương 1: Tổng quan tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đình Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đình MỤC LỤC LỜI NĨI ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Sự cần thiết tốn khơng dùng tiền mặt vai trị kinh tế thị trường 1.1 Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt khái niệm khác liên quan 1.2 Đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt 1.3 Sự cần thiết tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế thị trường .4 1.4 Vai trò tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế thị trường Trách nhiệm bên tham gia tốn khơng dùng tiền mặt .7 Những hình thức tốn khơng dùng tiền mặt hành 3.1 Hình thức toán séc 3.2 Hình thức toán ủy nhiệm chi lệnh chi(UNC) 13 3.3 Hình thức tốn ủy nhiệm thu nhờ thu(UNT) .14 3.4 Hình thức tốn thư tín dụng(TTD) .16 3.5 Hình thức toán thẻ ngân hàng 17 Các nhân tố ảnh hưởng tới cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại .20 4.1 Môi trường kinh tế vĩ mô .21 4.2 Môi trường pháp lý 21 4.3 Khoa học công nghệ .22 4.4 Yếu tố người 23 4.5 Hoạt động kinh doanh chung ngân hàng 24 4.6 Yếu tố tâm lý 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NHNO&PTNT BA ĐÌNH 26 Tổng quan NHNo&PTNT Ba Đình 26 1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình 26 1.2 Đặc điểm tình hình kinh tế xã hội quận Ba Đình có ảnh hưởng đến hoạt động NHNo&PTNT Ba Đình 26 1.3 Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình .28 1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Ba Đình .29 1.4.1 Công tác huy động vốn 29 1.4.2 Công tác sử dụng vốn 33 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đình .38 2.1 Tình hình tổ chức tốn khơng dùng tiền mặt nói chung NHNo&PTNT Ba Đình .38 2.2 Thực trạng toán khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đình .41 2.2.2 Hình thức tốn ủy nhiệm chi .44 2.2.3 Hình thức tốn ủy nhiệm thu nhờ thu .46 2.3 Đánh giá tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đình 47 2.3.1 Thuận lợi .47 2.3.2 Kết đạt 48 2.3.3 Hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NHNo&PTNT BA ĐÌNH 52 Định hướng Ngân hàng thời gian tới công tác tốn khơng dùng tiền mặt .53 Giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đình 53 Kiến nghị .55 2.1 Đối với Chính phủ 55 2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 56 2.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 58 KẾT LUẬN 60 LỜI NÓI ĐẦU Tổng kết lịch sử phỏt triển kinh tế nước giới thời kỳ đại ta thấy kinh tế phát triển mạnh hệ thống ngân hàng khơng phát triển Sự lớn mạnh NHTM điều kiện cần để kinh tế phát triển cách ổn định bền vững Một chức NHTM chức trung gian toán Chức thể thơng qua cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Lịch sử cho thấy, kinh tế phát triển mạnh thỡ toỏn hỡnh thức tốn khơng dùng tiền mặt chiếm tỷ trọng lớn, nhiều người ủng hộ tiện ích tuyệt vời mang lại ưu việt so với hỡnh thức toỏn tiền mặt Trong tương lai, với phát triển xó hội ta thấy tốn khơng dùng tiền mặt có xu hướng phổ biến toàn giới hỡnh thức toỏn chủ yếu cỏc xó hội văn minh Từ năm 1989 trở lại đây, kinh tế Việt Nam liên tục tăng trưởng với tốc độ cao, chuyên gia kinh tế dự báo tiếp tục phát triển ổn định khoảng thời gian tới, với khối lượng sản phẩm hàng hóa, dịch vụ sản xuất tiêu thụ ngày lớn Điều đồng nghĩa với phát triển mạnh hoạt động trao đổi chủ thể kinh tế mà biểu gia tăng mạnh mẽ quy mơ tốn kinh tế Ở nước ta việc toán giá trị sản phẩm chủ yếu tiền mặt Tuy nhiên, việc toán tiền mặt có nhiều hạn chế như: chi phí tốn, chi phí chun trở, bảo quản, kiểm đếm tốn thời gian tiền bạc Bên cạnh đó, theo yêu cầu phát triển xu hướng thời đại thỡ nhu cầu toỏn khụng dựng tiền mặt ngày lớn Do đó, NHTM với vai trũ trung gian toỏn phải nắm bắt xu hướng phát triển phải có giải pháp hữu hiệu để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đỡnh đời năm 1996 chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT Hà Nội, mang đầy đủ tính chất đặc thù NHTM NHNo&PTNT Ba Đỡnh kể từ đời gúp phần khụng nhỏ vào phỏt triển kinh tế Thủ nói riêng kinh tế Việt Nam nói chung Tuy nhiên, số nguyên nhân chủ quan khách quan hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng chưa tương xứng với tiềm vốn có, thu nhập từ hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt chiếm tỷ trọng nhỏ so với thu nhập từ hoạt động khác Qua thời gian thực tập NHNo&PTNT Ba Đỡnh, nghiờn cứu cỏc mặt hoạt động đa dạng, đặc biệt cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt ngõn hàng này, kết hợp với phần lý thuyết học tập trường đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội em mạnh dạn chọn đề tài “Giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đình” để giải đáp câu hỏi Những giải pháp kiến nghị nêu đề tài với mong muốn góp phần mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đỡnh để đáp ứng nhu cầu toán nội địa Từ tăng cường khả cạnh tranh ngân hàng tạo điều kiện cho hoạt động khác ngân hàng phỏt triển Chuyên đề chia làm chương: Chương 1: Tổng quan tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đỡnh Chương 3: Giải pháp nhằm mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đỡnh Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS , trường Đại học Kinh tế Quốc dân, NHNo&PTNT Ba Đỡnh giỳp đỡ em hồn thành chun đề CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Sự cần thiết toỏn khụng dựng tiền mặt vai trũ nú kinh tế thị trường 1.1 Khỏi niệm toỏn khụng dựng tiền mặt cỏc khỏi niệm khỏc liờn quan Tiền mặt theo nghĩa hẹp, tiền Ngân hàng Trung ương phát hành nằm tay cụng chỳng hay hệ thống ngõn hàng Cũn theo nghĩa rộng nhất, tiền mặt cú thể hiểu thứ sử dụng trực tiếp để tốn giao dịch bao gồm tiền gửi ngân hàng Như vậy, trường hợp khái niệm tiền mặt dùng để dạng có khả tốn cao tài sản, bao gồm đồng tiền Ngân hàng Trung ương phát hành công chúng giữ để chi tiêu, tiền gửi tài khoản vóng lai hay tài khoản tiền gửi khụng kỳ hạn, cú thể rỳt lúc cách viết séc Đối với NHTM khái niệm tiền mặt bao gồm đồng tiền cất két sắt số dư họ Ngân hàng Trung ương Do dùng với nhiều nghĩa khác vậy, nên gặp khái niệm này, phải lưu ý xem dùng theo nghĩa khung cảnh định (Từ điển kinh tế học) Tiền mặt- hỡnh thức tiền tệ, theo đó, thời gian giao dịch, chức lưu thông cất trữ giá trị thực mà không cần tham gia định chế tài trung gian đặc thù Thanh toán, mối quan hệ kinh tế, hiểu cách khái quát việc thực chi trả tiền bên quan hệ kinh tế định Tiền hiểu gỡ chấp nhận chung việc tốn để nhận hàng hóa dịch vụ việc trả nợ Thanh tốn khơng dùng tiền mặt cách thức tốn khơng có xuất tiền mặt mà việc tốn thực cách trích chuyển tài khoản chủ thể liên quan đến số tiền phải toán Thanh toỏn khụng dựng tiền mặt cũn định nghĩa phương thức tốn khơng trực tiếp dùng tiền mặt mà dựa vào chứng từ hợp pháp giấy nhờ thu, giấy ủy nhiệm chi, séc… để trích chuyển vốn tiền tệ từ tài khoản đợn vị sang tài khoản đợn vị khác ngân hàng Thanh tốn khơng dùng tiền mặt gắn với đời đồng tiền ghi sổ 1.2 Đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt Sự đời hỡnh thức toỏn khụng dựng tiền mặt gắn liền với đời đồng tiền ghi sổ phát triển gắn liền với phát triển hệ thống ngân hàng Sự tồn lớn mạnh hệ thống tạo điều kiện cho cá nhân tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi ngân hàng thực việc toỏn thụng qua việc chuyển khoản hệ thống ngõn hàng toỏn khụng dựng tiền mặt hỡnh thức vận động tiền tệ mà tiền vừa công cụ để kế tốn, vừa cơng cụ để chuyển hóa hỡnh thức giỏ trị hàng húa dịch vụ Nú cú số đặc điểm sau: + Trong tốn khơng dùng tiền mặt vận động tiền tệ độc lập với vận động hàng hóa thời gian lẫn không gian thường ăn khớp Đây đặc điểm quan trọng bật hỡnh thức toỏn khụng dựng tiền mặt + Trong tốn khơng dùng tiền mặt, vật trung gian trao đổi không xuất hỡnh thức toỏn dựng tiền mặt theo kiểu H-T-H mà xuất dạng tiền kế toán hay tiền ghi sổ ghi chép chứng từ sổ sách kế toán đặc điểm riêng tốn khơng dùng tiền mặt + Trong tốn khơng dùng tiền mặt, ngân hàng vừa người tổ chức vừa người thực khoản tốn Chỉ có ngân hàng, người quản lý tài khoản tiền gửi cỏc khỏch hàng quyền trích chuyển tài khoản theo nguyên tắc chuyên môn đặc thù nghiệp vụ riêng mỡnh Với nghiệp vụ này, ngõn hàng trở thành trung tõm toỏn khách hàng mỡnh Với đặc điểm nêu trên, toán không dùng tiền mặt tổ chức thực tốt phát huy tác dụng tích cực Trong tương lai, theo đà phát triển xó hội theo nhu cầu thị trường, tốn khơng dùng tiền mặt giữ vị trí quan trọng việc lưu chuyển tiền tệ toỏn giỏ trị kinh tế 1.3 Sự cần thiết tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế thị trường Trước hết, vận động tiền tệ hỡnh thức toỏn khụng dựng tiền mặt đáp ứng tốt nhu cầu chuyển hóa giá trị hàng hóa dịch vụ so với hỡnh thức toỏn tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt có tác động tích cực đến kinh tế tài quốc gia Thanh toỏn khụng dựng tiền mặt hỡnh thức vận động tiền tệ tiết kiệm hiệu Thanh toỏn khụng dựng tiền mặt cũn giỳp tăng cường kiểm tra lẫn cá nhân, tổ chức kinh tế Một phương cách để thẩm định uy tín cá nhân, tổ chức kinh tế làm ăn thị trường việc xem xét tỡnh hỡnh thực việc toán họ với đối tác Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giúp cho ngân hàng giảm bớt nguy khả tốn Thanh tốn khơng dùng tiền mặt làm tăng nhanh tốc độ chu chuyển vốn cho kinh tế Thanh toỏn khụng dựng tiền mặt an toàn, thuận lợi, nhanh chúng chớnh xỏc Nâng cao sức cạnh tranh cho ngân hàng qua việc nâng cao chất lượng dịch vụ toán cho ngân hàng Tạo điều kiện cho Ngân hàng Trung ương tính tốn kiểm sốt lượng tiền cung ứng cần thiết cho kinh tế Tạo nguồn thu nhập cho ngõn hàng thụng qua việc thu phớ toỏn Tạo nguồn vốn cho vay ngắn hạn Sự cần thiết toỏn khụng dựng tiền mặt cũn thể chỗ nú khắc phục nhược điểm sau toán tiền mặt: + Chi phớ lớn việc in ấn, vận chuyển, kiểm đếm, bảo quản toán + Làm cho phần vốn kinh tế không vận động vỡ cỏc chủ thể toỏn luụn phải giữ tiền bờn mỡnh +Làm cho Nhà nước gặp khó khăn việc kiểm sốt tiền tệ dẫn đến hoạt động bn lậu, rửa tiền, tham ơ, tham nhũng khó bị kiểm soát tức tạo điều kiện cho phát triển hoạt động kinh tế ngầm + Khụng an toàn vận chuyển bảo quản 1.4 Vai trũ toỏn khụng dựng tiền mặt kinh tế thị trường -Thanh toỏn khụng dựng tiền mặt sử dụng rộng rói tầng lớp dõn cư nhiều quốc gia tất yếu khách quan tính hiệu thiết thực chuyển khoản thúc đẩy lớn tới tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Thị trường chứng khoán phát triển đẩy người gần gũi với cỏc hỡnh thức toỏn khụng dựng tiền mặt, nú cú tỏc dụng tuyờn truyền sõu rộng toỏn khụng dựng tiền mặt cho người Khi thị trường chứng khoán phát triển, doanh nghiệp phải công khai tỡnh hỡnh tài chớnh mỡnh cho cỏc cổ đông phải tạo niềm tin cho nhà đầu tư với hi vọng tăng giá trị doanh nghiệp thị trường mà việc nên làm mà biết thực giao dịch qua hệ thống tài khoản ngân hàng CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NHNo&PTNT BA ĐèNH Định hướng Ngân hàng thời gian tới công tác tốn khơng dùng tiền mặt - Hạn chế cho vay tiền mặt, tăng cường cho vay chuyển khoản - Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ chuyển tiền nhanh WU - Khuyến khớch sử dụng tài khoản cỏ nhõn - Tham gia hệ thống toán điện tử liên ngân hàng - Nối mạng với khách hàng lớn khách hàng truyền thống để thực giao dịch qua mạng - Mở rộng toỏn khụng dựng tiền mặt cỏc phũng giao dịch - Nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ chuyên mơn cán phụ trách phần tốn không dùng tiền mặt Giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đỡnh - Giải phỏp lói xuất.Cú mức lói suất linh hoạt để kích thích người dõn sử dụng cỏc hỡnh thức toỏn khụng dựng tiền mặt sử dụng cỏc khoản cỏ nhõn - Giải phỏp sản phẩm + Cơng bố, đa dạng hóa phát triển hỡnh thức toỏn khụng dựng tiền mặt Đối với hỡnh thức thỡ cú mức phớ phự hợp để khuyến khích người dân sử dụng + Cung cấp thờm cỏc dịch vụ toỏn khụng dựng tiền mặt mở rộng + Nâng cao chất lượng phục vụ phũng giao dịch, cho phộp cỏc phũng giao dịch thực tất cỏc hỡnh thức toỏn khụng dựng tiền mặt - Giải phỏp phát triển thị trường + Kết hợp với siêu thị, trung tâm thương mại Các siêu thị cũn ớt hàng hoỏ bỏn lại chủ yếu thu tiền mặt, tương lai gần kinh tế phát triển đến mức độ định thỡ cỏc siờu thị xuất ngày nhiều chiếm ưu đô thị lớn Đây thời để ngân hàng thương mại có điều kiện mở rộng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng Khi phần lớn hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt chấp nhận rộng rói thỡ việc đầu tư trang thiết bị phục vụ cho cơng việc tốn trở nên có lợi, siêu thị, trung tâm thương mại sẵn sàng hợp tác với ngân hàng thương mại việc thực tốn khơng dùng tiền mặt + Tiếp cận trường đại học, khu công nghiệp địa bàn mà ngân hàng hoạt động Các trường đại học khu công nghiệp nơi tập trung nhiều người từ nhiều vùng khác đến học tập làm việc Nhu cầu chuyển tiền họ gia đỡnh lớn thường xuyên Nếu khai thác nhu cầu đối tượng thỡ ngõn hàng cú thể cú khoản thu nhập đáng kể thông qua việc thu phí chuyển tiền NHNo&PTNT Ba Đỡnh nằm hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, nờn cú thể tận dụng mạng lưới chi nhánh rộng khắp trờn toàn quốc NHNo&PTNT Việt Nam + Tăng cường làm đại lý toỏn cho cỏc ngõn hàng khỏc + Tăng cường tuyên truyền quảng cáo Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt ngân hàng thỡ tuyờn truyền quảng cỏo ngày quan trọng, nhiều ngân hàng ưa chuộng sử dụng để đánh bóng hỡnh ảnh mỡnh NHNo&PTNT Ba Đỡnh nờn chỳ trọng tới vấn đề để có đầu tư thích đáng Để thực giải pháp ngân hàng sử dụng hỡnh thức phát tờ rơi, thông báo hệ thống loa phát thanh, nhân viên giao dịch đồng thời đóng vai trũ cỏc nhõn viờn tiếp thị giải thớch hướng dẫn cho khách hàng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp giao dịch với khách hàng… - Giải pháp người Cho cỏc cán nhân viên phụ trách mảng tốn khơng dùng tiền mặt tập huấn dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng cấp dịch vụ chuyển tiền nhanh WU Kiến nghị 2.1 Đối với Chính phủ - Trả lương cho cán công nhân viên thông qua hệ thống tài khoản việc làm có tác dụng hướng người dân bước đầu làm quen với việc sử dụng hệ thống tài khoản ngân hàng từ tạo thói quen sử dụng hỡnh thức toỏn khụng dựng tiền mặt - Cú cỏc chớnh sỏch khuyến khớch cỏc doanh nghiệp giao dịch thông qua hệ thống tài khoản ngân hàng Đưa giới hạn quỹ tiền mặt mà doanh nghiệp phép trỡ tựy theo quy mụ cỏc doanh nghiệp lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động Phần tiền cũn lại phải đưa vào tài khoản ngân hàng Trước đây, ta thực việc làm có thời kỡ tiền mặt khan , hệ thống toỏn cỏc ngõn hàng yếu kộm nờn việc rỳt tiền mặt từ ngõn hàng khú khăn làm cho tổ chức kinh tế thiếu tiền mặt để chớp hội đầu tư nên Chính phủ bỏ lỏng hỡnh thức nhằm tạo linh hoạt cho cỏc doanh nghiệp Hiện nay, tỡnh hỡnh thay đổi, doanh nghiệp rút tiền khỏi hệ thống ngân hàng lúc tốn chuyển khoản dễ dàng, giải pháp cú tớnh khả thi - Xây dựng hệ thống văn quy phạm pháp luật, tạo hành lang pháp lý hoàn chỉnh cho toỏn khụng dựng tiền mặt Việt Nam Hiện nay, hệ thống cỏc văn quy phạm pháp luật tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam cũn chưa hồn chỉnh có nhiều bất cập gây khó khăn cho việc tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng - Trả tiền điện, nước, nhà, thuế thông qua hệ thống tài khoản ngân hàng Tại nước ta trước cú thời, số nơi, việc toán tiền điện, nước thực qua ngân hàng sau nhu cầu tiền mặt tăng lên tiền mặt lại khan hiếm, khó rút ngân hàng nên việc toán tiền điện, nước qua ngân hàng bị giảm sút thực tế mà cần rút kinh nghiệm Việc tổ chức thu tiền điện, nước, nhà, thuế thông qua hệ thống ngân hàng cách Chính phủ yêu cầu quan phải thu tiền qua ngân hàng yêu cầu người, đơn vị toán nộp tiền toán vào ngân hàng thuận tiện Điều vừa tạo điều kiện cho người nộp tiền đến quan thu tiền tổ chức nói để nộp tiền hay phải trực nhà để trả tiền mặt trực tiếp qua người thu Cơ quan thụ hưởng tiết kiệm chi phí phí thu tiền đến hộ gia đỡnh, quan Các ngân hàng quản lý cỏc tài khoản cỏc quan nói sử dụng số tiền gửi cá nhân, quan để tài trợ khoản tín dụng ngắn hạn cho kinh tế mà khối lượng tiền mặt tốn giảm chi phí in ấn, vận chuyển, kiểm đếm cho ngân hàng nói chung cho Ngân hàng Nhà nước nói riêng Hiện ngân hàng cú dịch vụ thu tiền nhà vỡ cú thể thực giải phỏp nhằm giảm bớt chi phớ thời gian tiền bạc khỏch hàng Do đó, khuyến khích người dân sử dụng hệ thống tài khoản ngân hàng nói chung hỡnh thức toỏn khụng dựng tiền mặt núi riờng Đồng thời tạo quản lý tập trung tạo mối liờn hệ mật thiết ngành ngõn hàng với ngành thuế - Đẩy nhanh tiến trỡnh cổ phần húa cỏc doanh nghiệp đồng thời có biện pháp để thúc đẩy hoạt động thị trường chứng khốn có văn hướng dẫn thi hành cụ thể Các giao dịch thị trường chứng khốn thường có giá trị lớn giao dịch chủ yếu thơng qua việc trích chuyển khoản tài khoản nên thị trường chứng khốn sơi động điều kiện tốt để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt 2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Hợp tác nghiên cứu tiếp thu cơng nghệ nước ngồi để liên kết máy ATM hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam với máy ATM hệ thống ngân hàng khác Đây giải pháp đơi bên có lợi, vừa có lợi cho hệ thống ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam vừa mang lại hiệu cao cho hệ thống ngân hàng Việt Nam vỡ tiết kiệm chi phí trang bị, lắp đặt sửa chữa hệ thống mở rộng phạm vi hoạt động ngân hàng mà không cần tăng thêm số lượng máy mỡnh.Cú nơi máy ATM hai hệ thống ngân hàng đặt gần gây lóng phớ có nơi, người có nhu cầu sử dụng máy lại phải xa tỡm máy ngân hàng mỡnh Đồng thời, việc làm mang lại tính đồng hệ thống ngân hàng Việt Nam tạo thuận lợi cho công việc quản lý, thống kờ bảo mật - Tăng cường hợp tác với WB tổ chức tín dụng quốc tế khác để tiếp thu công nghệ phương pháp quản lý ngõn hàng Ngành ngõn hàng nước ta trỡnh đại hóa Tuy đạt số thành tựu quan trọng song so với cụng nghệ ngõn hàng giới thỡ cụng nghệ ngõn hàng nước ta cũn tương đối lạc hậu, khoảng cách so với công nghệ ngân hàng nước ta so với nước phát triển lạc hậu tới vài chục năm Do đó, việc tăng cường hợp tác với tổ chức quốc tế hoạt động lĩnh vực ngân hàng để tiếp thu công nghệ việc làm vô cần thiết Nếu làm tốt vấn đề này, cơng nghệ ngân hàng nước ta rút ngắn nhiều so với trỡnh độ chung giới, tạo tiền đề để nước ta có công nghệ ngân hàng phát triển ngang với phát triển công nghệ ngân hàng nước tiên tiến - Sửa đổi hệ thống chứng từ giao dịch phù hợp với dịch vụ chuyển tiền nhanh WU Hiện nay, WB tài trợ hàng trăm triệu đô la giúp Việt Nam đại hóa hệ thống ngân hàng, tiêu biểu giúp ngân hàng Việt Nam triển khai cung cấp dịch vụ chuyển tiền nhanh WU Tuy nhiên, công nghệ gặp số vấn đề mà chủ yếu chưa tương thích với hệ thống chứng từ kế toán sử dụng Việt Nam Do tương lai, ngành ngân hàng nên nghiên cứu để sửa đổi lại hệ thống chứng từ kế toán cho vừa đáp ứng đũi hỏi cỏc cụng nghệ vừa phự hợp với điều kiện thực tế Việt Nam mà trước tiên hệ thống chứng từ toán để phù hợp với công nghệ dịch vụ chuyển tiền nhanh WU - Hiện đại hóa cơng nghệ tốn ngân hàng Đầu tư để mua thiết bị đại cơng nghệ tốn tiên tiến giới cho tồn hệ thống ngân hàng, ưu tiên cho hệ thống ngân hàng lớn trước Th chun gia ngân hàng có uy tín sang Việt Nam làm việc đồng thời tổ chức cho cán ngân hàng học nước Đây giải pháp có tính lâu dài cần có kế hoạch cụ thể để thực bước 2.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam - Mở thêm nhiều địa điểm đặt máy ATM Giải pháp cần lượng đầu tư ban đầu lớn song tác dụng hiệu phát huy thời gian dài, đặc biệt mạnh uy tín ngân hàng lên cao Đồng thời làm tăng thêm uy tín ngân hàng nói chung tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng ngân hàng thỏa nhu cầu rút tiền khách hàng Mặt khác, việc làm cũn tạo thúi quen ý thức cho người dân việc sử dụng cỏc hỡnh thức toỏn khụng dựng tiền mặt Song song với việc mở thờm nhiều điểm đặt máy ATM việc để máy ATM phục vụ khách hàng 24/24 ngày từ nâng cao khả phục vụ khách hàng - Cho phộp cỏc ngõn hàng chi nhỏnh mở thờm cỏc phũng giao dịch Mở thờm cỏc phũng giao dịch làm tăng chi phí có tác dụng tạo hỡnh ảnh ngõn hàng cú quy mụ lớn từ tạo niềm tin cho khách hàng việc sử dụng ngân hàng người trung gian toán Đồng thời, việc tăng số lượng phũng giao dịch làm cho ngõn hàng đến gần với người có tiềm nhu cầu toán, giúp họ hiểu nhận thấy lợi ích việc tốn khơng dùng tiền mặt, mặt khác, tạo nhanh chúng linh hoạt cho khỏch hàng sử dụng dịch vụ toỏn khụng dựng tiền mặt ngõn hàng Song song với việc cho phộp chi nhỏnh mở thờm cỏc phũng giao dịch việc mở rộng cỏc chức phũng giao dịch nõng cao chất lượng phục vụ phũng giao dịch này, vớ dụ cho phép phũng giao dịch cú thể tham gia toỏn chuyển khoản với cỏc tài khoản cỏc tổ chức - Tổ chức thêm lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán nhân viên chi nhánh để đáp ứng yêu cầu công nghệ tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng ngành ngân hàng nói chung (Các mặt hoạt động ngân hàng ln có mối quan hệ tương hỗ) Sự ứng dụng thành tựu khoa học kĩ thuật lĩnh vực ngân hàng cao lĩnh vực kinh tế chịu đứng vị trí thứ hai sau lĩnh vực quân xét tất lĩnh vực hoạt động người Tuy nhiên, để ứng dụng phát huy hết hiệu thỡ cần cú kết hợp yếu tố người Các cán nhân viên ngân hàng phải làm chủ thiết bị đại ngày bắt chúng phục vụ tốt cho công việc mỡnh Cỏc thiết bị mỏy múc đại thỡ hậu từ sai sút việc sử dụng nú lớn - Có sách tăng cường cho vay tiêu dùng Tăng cường cho vay tiêu dùng biện pháp tốt để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng, đặc biệt ngân hàng có mạng lưới chi nhánh rộng khắp ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam Ngoài cách truyền thống thường làm ngân hàng kí kết hợp đồng với cơng ty có điều khoản thỏa thuận việc công ty bán hàng hóa trả góp cho khách hàng mỡnh, cỏc khỏch hàng phải mở tài khoản cỏ nhõn mỡnh ngõn hàng định kỳ trả nợ qua việc nộp tiền vào tài khoản mỡnh ngõn hàng, cũn ngõn hàng tiến hành trớch chuyển khoản từ tài khoản người mua trả góp sang tài khoản cơng ty bán hàng - Có sách khuyến khích mở tài khoản cá nhân sử dụng toán qua ngân hàng dân cư KẾT LUẬN Thanh toỏn khụng dựng tiền mặt cú vai trũ quan trọng, đặc biệt kinh tế thị trường đại Sự đời bước phát triển tất yếu trỡnh toỏn, đánh dấu bước tiến văn minh nhân loại Trong thời gian qua, tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam nói chung NHNo&PTNT Ba Đỡnh núi riờng gặt hỏi nhiều thành cơng tốt đẹp Doanh số tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt ngày tăng, khắc phục hạn chế tốn tiền mặt, góp phần đẩy nhanh tốc độ tốn, đảm bảo an tồn, tiện lợi cho bên tham gia Tuy nhiên, so với nước khu vực giới thỡ tỷ lệ cũn thấp xuất phỏt từ nhiều nguyờn nhõn, cú nguyờn nhân từ phía Nhà nước, nguyên nhân từ phía Ngân hàng từ phía khách hàng Nhận biết nguyên nhân từ đưa hướng giải nhiệm vụ trước mắt lâu dài cấp, ngành đặc biệt ngành Ngân hàng Cựng với phỏt triển kinh tế, tốn khơng dùng tiền mặt cần phải đổi mới, hoàn thiện mở rộng nữa, phấn đấu đưa tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam sánh kịp nước khu vực giới, nhiệm vụ chung ngành Ngân hàng, có NHNo&PTNT Ba Đỡnh Sau thời gian học tập trường ĐH Kinh tế Quốc dân qua thực tế NHNo&PTNT Ba Đỡnh, với mong muốn đóng góp phần nhỏ bé vào việc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đỡnh em đưa số giải pháp, nhiờn, với thời gian cú hạn, trỡnh độ kinh nghiệm thực tế cũn hạn chế, viết em khụng trỏnh khỏi thiếu sút định Vỡ vậy, em kớnh mong góp ý, bổ sung thầy giáo, cán NHNo&PTNT Ba Đỡnh toàn thể cỏc bạn để em hồn thiện kiến thức mỡnh Qua đây, em xin bày tỏ lũng biết ơn sâu sắc tới thầy cô giáo tham gia giảng dạy trường ĐH Kinh tế Quốc dân người tận tỡnh truyền đạt cho em kiến thức quý báu suốt khoá học vừa qua, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS.TS , toàn thể cán NHNo&PTNT Ba Đỡnh - người giỳp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn ! DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Báo cáo toán NHNo&TPNT Ba Đỡnh cỏc năm 2001, 2002, 2003 - Báo cáo TTKDTM NHNo&PTNT Ba Đỡnh năm 2001, 2002, 2003 - Giỏo trỡnh Lý thuyết Tài chớnh Tiền tệ – khoa Ngõn hàng tài chớnh ĐH KTQD – nhà xuất thống kê - 2002 - Ngân hàng thương mại: quản trị nghiệp vụ – TS Nguyễn Thị Thu Thảo, TS Phan Thị Thu Hà - Nhà xuất Thống kê - 2002 - Nghị định 30/CO ngày 2/5/1996 Chính phủ ban hành quy chế phát hành sử dụng séc - Nghị định số 64/2001/NĐ-CP ngày 20/9/2001 Chính phủ hoạt động tốn qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán - Quyết định 22/QĐ-NH1 ngày 20/2/1994 Thống đốc NHNN Việt Nam thể lệ TTKDTM - Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN1 ngày 19/10/1999 việc ban hành quy chế phát hành, sử dụng toỏn thẻ Ngõn hàng - Thông tư 07/TT-NH1 ngày 27/12/1996 hướng dẫn thực nghị định 30/CP - Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài – Frederic S.Mishkin – 2001 - Từ điển Kinh tế học – Nguyễn Văn Ngọc - Nhà xuất Thống kê - 2001 - Từ điển Thống kờ - Nhiều tỏc giả - Nhà xuất Thống kờ - 1977 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG Sự cần thiết toỏn khụng dựng tiền mặt vai trũ nú kinh tế thị trường 1.1 Khỏi niệm toỏn khụng dựng tiền mặt cỏc khỏi niệm khỏc liờn quan .2 1.2 Đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt 1.3 Sự cần thiết tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế thị trường .4 1.4 Vai trũ toỏn khụng dựng tiền mặt kinh tế thị trường .5 Trỏch nhiệm cỏc bờn tham gia toỏn khụng dựng tiền mặt Những hỡnh thức toỏn khụng dựng tiền mặt hành 3.1 Hỡnh thức toỏn sộc 3.2 Hỡnh thức toỏn ủy nhiệm chi lệnh chi(UNC) .13 3.3 Hỡnh thức toỏn ủy nhiệm thu nhờ thu(UNT) 14 3.4 Hỡnh thức toỏn thư tín dụng(TTD) 16 3.5 Hỡnh thức toỏn thẻ ngõn hàng 17 Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại .20 4.1 Môi trường kinh tế vĩ mô .21 4.2 Môi trường pháp lý 21 4.3 Khoa học cụng nghệ .22 4.4 Yếu tố người 23 4.5 Hoạt động kinh doanh chung ngân hàng 24 4.6 Yếu tố tõm lý 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NHNO&PTNT BA ĐèNH 26 Tổng quan NHNo&PTNT Ba Đỡnh .26 1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thành phỏt triển chi nhỏnh NHNo&PTNT Ba Đỡnh 26 1.2 Đặc điểm tỡnh hỡnh kinh tế xó hội quận Ba Đỡnh cú ảnh hưởng đến hoạt động NHNo&PTNT Ba Đỡnh 26 1.3 Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đỡnh 28 1.4 Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Ba Đỡnh 29 1.4.1 Công tác huy động vốn 29 1.4.2 Cụng tỏc sử dụng vốn 33 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đỡnh .38 2.1 Tỡnh hỡnh tổ chức toỏn khụng dựng tiền mặt núi chung NHNo&PTNT Ba Đỡnh 38 2.2 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đỡnh 41 2.2.2 Hỡnh thức toỏn ủy nhiệm chi 44 2.2.3 Hỡnh thức toỏn ủy nhiệm thu nhờ thu 46 2.3 Đánh giá tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đỡnh .47 2.3.1 Thuận lợi .47 2.3.2 Kết đạt 48 2.3.3 Hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NHNo&PTNT BA ĐèNH 52 Định hướng Ngân hàng thời gian tới cụng tỏc toỏn khụng dựng tiền mặt 53 Giải pháp mở rộng toán không dùng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đỡnh 53 Kiến nghị .55 2.1 Đối với Chính phủ 55 2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 56 2.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 58 KẾT LUẬN 60 NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ... tài ? ?Giải pháp mở rộng toán khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đình? ?? để giải đáp câu hỏi Những giải pháp kiến nghị nêu đề tài với mong muốn góp phần mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đình. .. 3: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NHNo&PTNT BA ĐÌNH 52 Định hướng Ngân hàng thời gian tới cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt .53 Giải pháp mở rộng tốn khơng dùng. .. tài ? ?Giải pháp mở rộng toán khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đình? ?? để giải đáp câu hỏi Những giải pháp kiến nghị nêu đề tài với mong muốn góp phần mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT Ba Đỡnh