hoàn thiện chính sách huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn láng hạ

LỜI MỞ ĐẦU Bước sang năm đầu kỷ XXI, nên kinh tế Việt Nam có nhiều chuyển biến theo hướng tích cực theo hướng cơng nghiệp hố- đại hoá nhằm đưa đất nước ta trở thành nước công nghhiệp vào năm 2020 phát huy nội lực nước đồng thời tranh thủ hỗ trợ từ bên Như kinh tế đòi hỏi phải cần lượng vốn lớn vốn yếu tố quan trọng góp phần vào thành chung cơng xây dựng phát triển đất nước, dần đưa nước ta khỏi tình trạng nghèo nàn, tụt hậu, từ tiến nhanh, tiến ngang với nước khu vực giới Điều thể văn kiện đại hội đảng IX “Chúng ta thực cơng nghiệp hố- đại hố khơng huy động nhiều nguồn vốn, nguồn vốn trung dài hạn nước mà “nòng cốt” để thực nhiệm vụ quan trọng phải ngân hàng thương mại, cơng ty tài ” Ngân hàng thương mại với vai trò trung gian tài việc huy động vốn để tái cấp vốn cho kinh tế quan trọng Tuy nhiên ngân hàng loại hình doanh ngiệp đặc biệt kinh doanh chủ yếu lĩnh vực tiền tệ bắt buộc phải hoạt động có hiệu để vừa đảm bảo mục tiêu an toàn hoạt động vừa đứng vững nên kinh tế thị trường qua thực có hiệu vai trị dẫn vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ chi nhánh thành viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Với hoạt động chủ yếu lĩnh vực Nông nghiệp Nông thôn Cũng giống NHTM khác Chi nhánh quan tâm tới nguồn vốn huy động từ kinh tế để tiến hành hoạt động kinh doanh Thấy đươch tầm quan trọng nguồn vốn huy động hoạt động Chi nhánh, trình thực nghiên cứu hoạt động Chi nhánh em chọn đề tài “Hồn thiện sách huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Láng Hạ” Ngồi phần mở đầu kết luận chuyên đề gồm có chương: Trang Chương 1- Chính sách huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2-Thực trạng sách huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nôngthôn Chi nhánh Láng Hạ Chương Hồn thiện sách huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương 1- CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 CÁC HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Các loại hình Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm sách huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm sách huy động vốn 1.2.1.2 Các yếu tố cấu thành sách huy động vốn 1.2.2 Nội dung sách huy động vốn 1.2.2.1 Các phương thức huy động vốn 1.2.2.2 Nội dung sách huy động vốn 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CSHĐV CỦA NHTM 1.3.1 Nhân tố khách quan Trang 1.3.1.1 Tình hình kinh tế xã hội 1.3.1.2 Hành lang Pháp lý Chính sách vĩ mơ Nhà Nớc 1.3.1.3 Mơi trường cạnh tranh 1.3.1.4 Thói quen tiêu dùng xã hội 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 1.3.2.1 Chiến lược kinh doanh ngân hàng 1.3.2.2 Nội dung sách huy động vốn mà ngân hàng áp dụng 1.3.2.3 Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Chương 2- THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NHNo& PTNT LÁNG HẠ 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHNo& PTNT LÁNG HẠ 2.1.1 Lịch sử hình thành 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.3 Nghiệp vụ kinh doanh Chi nhánh Láng Hạ 2.1.4 Một số kết kinh doanh chủ yếu vài năm trở lại 2.1.4.1 Giai đoạn 1997- 2000 2.1.4.2 Giai đoạn 2001- 2003 2.2 THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CNLH 2.2.1 Tình hình chung cơng tác huy động vốn 2.2.2 Các sách huy động vốn mà Chi nhánh áp dụng 2.2.2.1 Chính sách thu hút khác hàng 2.2.2.2 Chính sách mở rộng màng lới giao dịch 2.2.2.3 Tổ chức Cán Đào tạo 2.2.2.4 Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, Dịch vụ Tiện ích Trang 2.2.2.5 Chính sách Marketing 2.2.3 Kết đạt 2.2.3.1 Theo nguồn huy động 2.2.3.2 Theo thời hạn huy động 2.2.3.3 Nguồn hình thành theo cấu đồng tiền gửi 2.2.3.4 Các chi phí liên quan tới hoạt động huy động vốn Chi nhánh 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN TẠI CNLH 2.3.1 Kết 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế 2.3.2.2 Nguyên nhân Chương HỒN THIỆN CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CNLH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NHNo& PTNT LÁNG HẠ 3.2 GIẢI PHÁP 3.2.1 Tiếp tục tăng cường hoạt động sách huy động vốn 3.2.2 Chiến lược Marketing 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.1.1 Ổn định môi trường Vĩ mô 3.3.1.2 Tái cấu lại hệ thống Ngân hàng Thương mại 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà Nước 3.3.3 Với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Kết luận DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trang Trang LỜI MỞ ĐẦU Bước sang năm đầu kỷ XXI, nên kinh tế Việt Nam có nhiều chuyển biến theo hướng tích cực theo hướng cơng nghiệp hố- đại hoá nhằm đưa đất nước ta trở thành nước cơng nghhiệp vào năm 2020 phát huy nội lực nước đồng thời tranh thủ hỗ trợ từ bên Như kinh tế đũi hỏi phải cần lượng vốn lớn vốn yếu tố quan trọng góp phần vào thành chung công xây dựng phát triển đất nước, dần đưa nước ta thoát khỏi tỡnh trạng nghốo nàn, tụt hậu, từ tiến nhanh, tiến ngang với nước khu vực giới Điều thể văn kiện đại hội đảng IX “Chúng ta thực cơng nghiệp hố- đại hố khơng huy động nhiều nguồn vốn, nguồn vốn trung dài hạn nước mà “nũng cốt” để thực nhiệm vụ quan trọng phải ngân hàng thương mại, cơng ty tài ” Ngân hàng thương mại với vai trũ trung gian tài chớnh việc huy động vốn để tái cấp vốn cho kinh tế quan trọng Tuy nhiờn ngõn hàng loại hỡnh doanh ngiệp đặc biệt kinh doanh chủ yếu lĩnh vực tiền tệ bắt buộc phải hoạt động có hiệu để vừa đảm bảo mục tiêu an toàn hoạt động vừa đứng vững nên kinh tế thị trường qua đú thực cú hiệu vai trũ dẫn vốn mỡnh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ chi nhánh thành viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Với hoạt động chủ yếu lĩnh vực Nông nghiệp Nông thôn Cũng giống NHTM khác Chi nhánh quan tâm tới nguồn vốn huy động từ kinh tế để tiến hành hoạt động kinh doanh Thấy đươch tầm quan trọng nguồn vốn huy động hoạt động Chi nhánh, trỡnh thực nghiờn cứu hoạt động Chi nhánh em chọn đề tài “Hồn thiện sách huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Láng Hạ” Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề gồm có chương: Trang Chương 1- Chính sách huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2-Thực trạng sách huy động vốn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nôngthôn Chi nhánh Láng Hạ Chương Hồn thiện sách huy động vốn Chi nhánh Ngõn hàng Nụng nghiệp Phỏt triển Nụng thụn Lỏng Hạ Do thời gian nghiờn cứu kinh nghiệm thõn cũn hạn chế nờn vấn đề mà Em nêu khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý cỏc thầy cụ giỏo, cỏc cụ chỳ, anh chị cỏn thực tế Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp Phỏt triển Nụng thụn Lỏng Hạ để đề tài hoàn thiện hơn, có ý nghĩa thực tiễn hơn, góp phần hồn thiện sách huy động vốn Chi nhánh Em xin chân thành cảm ơn tận tỡnh hướng dẫn bảo thầy giáo Tiến sỹ …… toang thể cán công nhân viên Chi nhánh Láng Hạ hướng dẫn giúp đỡ em hồn thành đề tài Trang Chương CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CÁC HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khỏi niệm Lịch sử hỡnh thành phỏt triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Sự phát triển kinh tế điều kiện đũi hỏi phỏt triển ngõn hàng, đến lượt mỡnh phỏt triển hệ thống ngõn hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Sản xuất phát triển dẫn đến lưu thông hàng hố ngày mở rộng, khối lượng lưu thơng ngày lớn, không địa phương, quốc gia mà cũn lưu thông Quốc gia khu vực, khu vực toàn giới Tuy nhiên Quốc gia lại sử dụng đồng tiền khác nhau, với giá trị khác nhau, điều gõy nhiều khú khăn q trỡnh lưu thơng, trao đổi hàng hố Trước thực tế số Thương gia chuyển sang kinh doanh hàng hoỏ đặc biệt (từ bỏ kinh doanh hàng hố thơng thường), đổi tiền kinh doanh tiền tệ Công việc thương gia gúp phần quan trọng việc thu hẹp khoảng cỏch cỏc đồng tiền khác nhau, giúp trỡnh lưu thơng hàng hố thuận tiện, tiết kiệm thời gian cho nhà buôn, thương gia Mặt khác để đáp ứng nhu cầu toán ngày lớn thương gia, người kiêm việc giữ hộ toán hộ tiền, trường hợp cần thiết họ cũn tiến hàng cho cỏc nhà buụn vay tiền để đáp ứng nhu cầu toỏn (với chi phớ thoả thuận- hay cũn gọi lói suất) Ngày nay, hệ thống ngân hàng (bao gồm ngân hàng Nhà nước hệ thống Ngân hàng Thương mại) phát triển đại hơn, có nhiều loại hỡnh dịch vụ nhiều so với thủa sơ khai, nhiên thỡ số nghiệp Trang vụ nú thỡ khụng thay đổi chất, mà thuận tiện hơn, tiện lợi hỡnh thức phục vụ đa dạng Hoạt động hệ thống ngân hàng từ đời giữ vai trũ quan trọng huyết mạch cũn thước đo hưng thịnh, suy thoỏi, hay trỡ trệ kinh tế Tóm lại, thấy đời hệ thống ngân hàng kết phát triển kinh tế nói chung lĩnh vực lưu thơng hàng hố nói riêng Sự đời ví phát kiến vĩ loại loài người Khái niệm Ngân hàng thương mại Mặc dù trải qua lịch sử phát triển lâu dài nay, việc đưa khái niệm cụ thể Ngân hàng thương mại thỡ cũn điều gây nhiều tranh cói cỏc nhà Kinh tế, thời điểm khác thỡ khỏi niệm lại cú thay đổi, lại đặc thù lĩnh vực ngân hàng tài Theo cỏc nhà Kinh tế học giới thỡ “Ngân hàng Thương mại loại hỡnh doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng” Theo cách tiếp cận phương diện loại hỡnh dịch vụ mà ngõn hàng cung cấp thỡ “Ngân hàng thương mại loại hỡnh tổ chức tổ chức tài chớnh, cung cấp danh mục cỏc dịch vụ tài chớnh đa dạng nhất, đặc biệt tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh tế” Theo luật tổ chức tín dụng Nước Cộng hồ xó hội chủ nghĩa Việt Nam Quốc hội khoá X (kỳ họp tứ hai, từ ngày 21 tháng 11 đến ngày 12 tháng 12 năm1997) thụng qua thỡ “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Qua thấy phương diện khác nhau, quốc gia khác lại có quan niệm, nhin nhận khác nhau, nhiên tất điều cho cách hiểu sâu khái Trang niệm ngân hàng nói chung Ngân hàng Thương mại nói riêng đồng thời qua giúp cú hiểu rừ hoạt độngvà loại hỡnh dịch vụ mà ngõn hàng cung cấp 1.1.1.2 Cỏc loại hỡnh Ngõn hàng thương mại Bất kỡ kinh tế cần phải cú cỏc tổ chức đứng làm trung gian việc điều tiết nguồn tiền để đáp ứng nhu cầu liên quan đến tài tiền tệ Ngày khơng có ngân hàng thương mại đảm nhận việc đó, mà cũn cú cỏc tổ chức trung gian tài chớnh khỏc, với khả tài mạnh mẽ tiến hành tham gia cung cấp vốn dịch vụ khác liên quan tới lĩnh vực tài chớnh tiền tệ a- Ngân hàng thương mại chia theo hỡnh thức sở hữu Ngân hàng thương mại Quốc doanh, loại hỡnh ngõn hàng mà sở hữu thuộc Nhà nước, Nhà Nước cấp ngân sách thành lậpvà trực tiếp quản lý, điều hành Nhà nước chịu toàn trỏch nhiệm liờn quan tới nợ nghĩa vụ tài sản khác liên quan đến hoạt động Ngân hàng Thương mại Thông thường nhà nước (Trung ương, Tỉnh) hỗ trợ tài bảo lónh phỏt hành giấy tờ cú giỏ cho nờn ớt cỏc ngõn hàng bị phá sản Tuy nhiên số trường hợp hoạt động theo đạo từ Nhà Nước ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần, loại hỡnh ngõn hàng thành lập sở góp vốn cổ đơng, góp vốn khơng Cổ đông tuỳ theo thoả thuận khả cổ đông Theo quy định thỡ cỏc cổ đông phải chịu trách nhiệm hữu hạn nghĩa vụ nợ trách nhiệm tài sản khác tuỳ theo mức tỷ lệ cổ phần mà mỡnh sở hữu Do vốn hỡnh thành theo hỡnh thức tập trung cho nờn cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần có khả mở rộng quy mô tăng nguồn vốn nhanh, thường ngân hàng lớn Phạm vi hoạt động rộng, hỡnh thức hoạt động đa năng, có nhiều Chi nhánh cơng ty Trang 10 dân cư) đũi hỏi cỏc NHTM phải cú phõn tớch thị trường để từ dó đưa chiến lược nghiên cứu thị trường cách khoa học, từ đáp ứng nhu cầu cách tốt Mặt khỏc theo dự báo năm tới tốc độ tăng trưởng GDP khoảng 7.00%, tỷ trọng nganh cơng nghiệp ngày tưang cao; theo NHNN sách tiền tệ qua năm nhỡn chung phải đảm bảo tính linh hoạt, hiệu phù hợp với diễn biến thị trường, nới lỏng dần hạn chế, tiến tới hội nhập Điều toạ tính ổn định việc hoạch định sách hoạt động sách huy động vốn Chi nhánh hệ thống NHTM Hoạt động NHTM đặc biệt hoạt động huy động vốn chịu tác động nhiều nhân tố, khách quan chủ quan Vỡ để nâng cao hiệu thực CSHĐV thiết thực thời gian tới cần thiết cho nhiều NHTM nói chung CNLH nói riêng Để thực điều Chi nhánh cần có giải pháp cho phự hợp 3.2.1 Tiếp tục tăng cường hoạt động sách huy động vốn với cấu hợp lý - Đa dạng hoá phát triển hỡnh thức dịch vụ cú liờn quan đến hoạt động huy động vốn, điều quan trọng bởi, kinh tế xó hội phỏt triển, cạnh tranh bỡnh đẳng ngày nâng cao, thỡ việc thu hỳt nguồn vốn huy động phụ thuộc nhiều vào việc cung cấp dịch vụ đa dạng dịch vụ liên qua tới tiền gửi khách hàng Mặc dù thời gian gần Chi nhánh quan tõm tới điều nhỡn chung mức độ cũn hạn chế (vỡ Chi nhỏnh cũn phụ thuộc trực tiếp NHNo Việt Nam), Chớnh vỡ thời gian tới, Chi nhỏnh cần phải thực tốt nữa, dịch vụ liên quan tới việc huy động vốn, mở rộng loại hỡnh dịch vụ liên quan tới tài khoản tiền gửi khách hàng như: lói suất phự hợp với tỡnh hỡnh kinh tế thị trường để vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng vừa đáp ứng mục tiêu cạnh tranh, thực giúp khách hàng hoạt động toán hộ, chi trả hộ loại phí dịch vụ (Phí Trang 72 bảo hiểm, điện thoại, phí sử dụng nước) khách hàng, tăng cường mở rộng loại hỡnh ngõn hàng nhà Trỳ trọng cụng tỏc dịch vụ khỏch hàng, giỳp khỏch hàng tỡm hiểu thụng tin liờn quan quan trọng làm cho khách hàng hiểu ngân hàng từ có quan hệ tốt - Trong cơng tác hoạch định sách huy động vốn, thỡ điều khơng thể thiếu việc xây dựng sách cho loại hỡnh khỏch hàng Nú quan trọng vỡ, Chi nhỏnh luụn cú khỏch hàng truyền thống, khỏch hàng tiềm năng, khách hàng dân cư, khách hàng doanh nghiệp, khách hàng tổ chức, Mỗi khách hàng lại có đặc điểm khác tính chất hoạt động, quy mô vốn, tỡnh hỡnh tài chớnh, nhu cầu tài Việc phân định rừ ràng cấu khách hàng giúp cho Chi nhánh có điều chỉnh hợp lý, việc tớnh cỏc mức lói suất đầu vào, lói suất đầu ra, ưu tiên sử dụng dịch vụ - Muốn thu hút nhiều nguồn vốn khác nhau, với cấu vốn hợp lý (cả thời hạn vốn huy động, đồng tiền huy động, quy mô nguồn vốn huy động, ) Chi nhánh, số trường hợp cụ thể, cần kết hợp với NHNo Việt Nam đưa thêm nhiều phương thức huy động khác, phuương thức gửi tiết kiệm thông thường như; mở hỡnh thức tiết kiệm học đường, tiết kiện gửi theo niêm kim, theo tháng, tiết kiệm vàng bảo đảm giá trị vàng, tiết kiệm xây dựng, cho đối tượng cụ thể phân nhóm Bên cạnh đó, Chi nhánh cần cải thiện cơng hoạt động giao dịch với Ngân hàng tộa thuận lợi tối đa đồng thời tiết kiện thời gian giao dịch cho khách hàng, tiết kiệm chi phí cho ngân hàng Phỏt hàng cỏc loại giấy tờ cú giỏ (trỏi phiếu, tớn phiếu, hối phiếu, chứng tiền gửi CDs-Certificate of deposit) nội tệ ngoại tệ Từ thu hút ý quan tõm khỏch hàng, nguồn cú tớnh ổn định cao, lói suất ổn định, quy mơ lớn, đáp ứng nhu cầu Trang 73 sử dùng vốn cho hoạt động tài trợ lâu dài, dự án có thời gian thu hồi vốn dài, dự án đồng tài trợ Chi nhỏnh - Tiếp tục mở rộng màng lưới giao dịch theo yêu cầu hoạt động kinh doanh Chi nhánh, địa bàn có tiềm năng, đơng thời có sách chương trỡnh hoạt động cụ thể đơn vị màng lưới cho thích hợp với điều kiện kinh tế xó hội vựng thay đổi hỡnh thức huy động, thời gian giao dịch sáng sớm tinh mơ đêm khuya, trọng vào khỏan tiền nhỏ lẻ dân cư, từ thu hút tối đa lượng vốn nhàn rỗi từ kinh tế Mặt khác Chi nhánh cần quan tâm tới công tác trang bị trang thiết bị sở vật chất đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng tốt nhất, thuận tiện cho khách hàng - Tổ chức lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho CBVC, cán làm cụng tỏc toỏn quốc tế cần cú bổ xung nõng cao nghiệp vụ, trỡnh độ ngoại ngữ giúp cho hoạt động huy động vônd ngoại tệ cách hiệu cấu hợp lý Bố trí người, việc, theo khả người, quan trọng phải quan tâm tới đời sống vật chất, tinh thần để tạo cho họ tin tưởng gắn bó chun tâm cơng tác - Tăng cường cơng tác giám sát, điều hành từ xuống, bảo đảm trỡ hoạt động có xác, giảm thiểu sai sót 3.2.2 Chiến lược Marketing Để hoạt động Chi nhánh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng có hiệu cao, thỡ thời gian tới Chi nhỏnh cần phải quan tõm tới hoạt động marketing, mở thêm phũng chức chuyên trách riêng chuyên hoạt động lĩnh vực Marketing để thu hút khách hàng tới gửi tiền (tạo nguồn vốn cho Chi nhánh) thỡ Chi nhỏnh cần phải quan tõm tới mụt số hoạt động như; Trang 74 - Thực văn minh thương mại Chi nhánh, bố trí hợp lý nơi làm việc, tạo phong cách, thái độ phục vụ nhiệt tỡnh chu đáo với khách hàng theo phương châm “Vui lũng khỏch đến, vừa lũng khỏch đi”, Hiện văn minh doanh nghiệp, văn minh thương mại quan tâm trọng tất loại hỡnh doanh nghiệp Chi nhánh khơng thể khơng đưa hoạt động marketing công cụ cạnh tranh đáp ứng hoạt động huy động vốn mỡnh - Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, khuyếch trương, khuyến mói nhằm khuyếch trương thương hiệu tạo tiền đề thu hút khách hàng nước quốc tế Đối với Chi nhánh hoạt động cũn mẻ, Chi nhỏnh chưa tập chung lượng cán có kinh nghiệp dày dạn lĩnh vực này, vỡ nú hoạt động nhạy cảm thành cơng thất bại khơng có khoảng cách Hiện tại TTĐH cú phũng chuyên trách riêng công tác này, chưa mở rộng hệ thống, số khó khăn cho Chi nhánh trực thuộc Chi nhánh NHNo Việt Nam Vỡ lý Chi nhánh chủ động thành lập trực tiếp đề xuất với NHNo Việt Nam, tiến hành thành lập đưa vào hoạt động nhằm từ nâng cao tính cạnh tranh Chi nhánh thị trường mà cú tay phũng chuyờn trỏch riờng phục vụ cho viẹc nghiờn cứu hoạch định nội dung liên quan tới sách hoạt động đặc biệt sách huy động vốn Thành lập tổ tư vấn khách hàng, vấn đề liên quan tới lĩnh vực tài tiền tệ, giúp khách hàng thấy lợi ích việc gửi tiền vào ngân hàng việc tích trữ nhà găm giữ vàng, ngoại tệ Qua thu hẹp khoảng cách ngân hàng khách hàng, tạo mối qua hệ thân thiện, tạo tiền cho hoạt động Chi nhánh ngày tốt Trang 75 Một nhân tố quan trọng giúp cho hoạt động huy động vốn Chi nhánh thành cơng phải chủ động cải tạo, nâng cấp tiến đại hố cơng nghệ, ngồi Chi nhánh, nhằm hạn rút gọn thời gian giao dịch, tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng Chi nhánh 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chớnh phủ Chỳng ta biết kinh tế, có lượng tiết kiệm nhỏ nước sử dụng cho đầu tư trực tiếp, cũn lại phần lớn nằm dạng nhàn rỗi, Muốn khai thác tối đa tiềm này, đồng thời nâng cao sức mạnh canh tranh, để từ thu hút nguồn vốn ngồi nước Chính phủ cần phải thực số biện pháp nhằm nâng cao niềm tin dân chúng nhà đầu tư nước ngồi, sách là; Bỡnh ổn mụi trường kinh tế vĩ mơ, tái cấu lại hệ thống NHTM, đồng thời có đạo, giám sát chặt chẽ điều hành hoạt động NHTM mức cần thiết 3.3.1.1 Ổn định môi trường vĩ mô Đây nhân tố quan trọng bậc góp phân thực thành cơng sách huy động vốn NHTM, TCTD Ở Việt Nam nay, để thực tốt điều này, Chính phủ cần phải thực loạt yếu tố liên quan như; trỡ bỡnh ổn mụi trường Chính trị, tạo tâm lý an tồn cho nhà đầu tư (trong nước) tầng lớp dân cư Từ tạo tiền việc bỡnh ổn thị trường tài tiền tệ Giá trị đồng tiền có ổn định, tỷ lệ lạm phát kiểm sốt mức vừa phải hay không chịu ảnh hướng lớn yếu tố trị Và định đến thành bại sách tiền tệ quốc gia Tuy nhiên tới lượt nó, sách tiền tệ quốc gia có tác động lớn tới tỡnh hỡnh chớnh trị, ổn định hay biến động đồng tiền có tác động trực tiếp gián tiếp tới mơi trường trị Trang 76 Ngoài hai nhõn tố trờn thỡ Chớnh phủ cần phải xõy dựng chớnh sỏch phỏt triển kinh tế đắn hợp lý, phự hợp với tỡnh hỡnh nước quốc tế Đặc biệt chiến lược phát triển kinh tế lâu dài, cần đẩy mạnh tiến trỡnh cổ phần hoỏ đầu tư cho hạng mục có trọng điểm tránh dàn trải, gây lóng phớ, tham ụ, lói giả lỗ thật, làm giảm lũng tin dõn chỳng Điều giúp NHTM xây dựng chiến lược hoạt động lâu dài, việc xây dựng cấu vốn nguồn hỡnh thành hợp lý đầu tư có trọng điểm 3.3.1.2 Tái cấu lại hệ thống ngân hàng Thương mại Đây điều quan trọng, tương lai mà xu tồn cầu hố thực hiện, việc tái cấu lại hệ thống NHTM cách hợp lý tạo điều kiện nâng cao chất lượng hoạt động Khả cạnh tranh hệ thống NHTM Việt Nam quan trọng đáp ứng yêu cầu WordBank, Trong đó; - Với Ngân hàng Thương mại Quốc doanh, cần có chiến lược tái cấu lại cho phù hợp với đặc điểm, tính chất hoạt động Chính phủ cần tiến hành cấp vốn cách đầy đủ, đáp ứng nhu cầu kinh doanh cạnh tranh tương lai Căn vào thực trạng hoạt động mà có định hướng đắn phù hợp với yêu cầu quốc tế Trong số trường hợp cần thiết cổ phần hố (Nhà nước nắm phần kiểm soát) để tăng sức mạnh cạnh tranh Ngân hàng Thương mại - Với Ngân hàng Thương mại ngồi Quốc doanh, tăng cường cơng tác quản lý, kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh từ làm giảm rủi ro 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà Nước NHNN giữ vai trũ quan trọng, vừa giữ vai trũ việc điều tiết hoạt động, vừa kênh dẫn vốn cho Ngân hàng Thương mại phục vụ kinh tế Trang 77 - Khởi thảo thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt, cần khuyến khích tiết kiện nhằm tập trung vốn nhàn rỗi, đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh NHNN cần dùng lói suất làm đũn bẩy thỳc đẩy Ngân hàng Thương mại việc huy động vốn - NHNN cần tăng cường phối hợp với ban ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ tổ chức phủ tổ chức phi phủ (nước ngoài) nhằm huy động nguồn vốn nước chuyển qua kênh Ngân hàng Thương mại - NHNN cần có hướng dẫn cụ thể thơng tin số liệu hoạt động mà TCTD bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thơng lệ quốc tế Qua nhằm giúp khách hàng có hướng giải quyểt đắn việc đầu tư, giao dịch với ngân hàng - Với màng lưới rộng khắp, để phát huy lợi đó, đề nghị NHNN hỗ trợ Chi nhánh việc tiếp cận với doanh nghiệp có mặt địa bàn hoạt động với NHNo Tóm lại, Ngân hàng Nhà Nước cần nghiên cứu, triển khai thực đồng nhiều giải pháp Đồng thời cần kết hợp với Nhà Nước (Chính Phủ) cần có sách thiết thực, vừa khuyến khích NHTM hoạt động vừa khơi dậy tiền vốn nước nhằm từ thoả vốn cho kinh tế 3.3.3 Với Ngõn hàng Nụng nghiệp Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam cần tào điều kiện giúp đỡ ặmt thủ tục, văn hướng dẫn thủ tục có liên quan mà Chi nhánh khai thác khách hàng có tính chất hoạt động tồn hệ thống Bên cạnh Trung tâm điều hành Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (gọi tắt TTĐH) có ý kiến với Trang 78 hiệp hội ngõn hàng Việt Nam, với NHNN cú can thiệp giỏ trờn địa bàn để giảm bớt thiệt hại cho ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam tiếp tục triển khai nhanh chóng nghiệp vụ ngân hàng đại toán nhanh, kết hợp hỡnh thức ngõn hàng bỏn lẻ với ngõn hàng bỏn buụn, thực chế giao dịch cửa, nối mạng Internet nâng cấp mạng nội (LAN), để từ thu hút nguồn tiền từ toán Hỗ trợ Chi nhánh tài để mua trụ sở, đặt phũng giao dịch cỏc quỹ tiết kiệm, cú mang tính ổn định lâu dài, diều kiện để tạo tin tưởng khách hàng Hỗ trợ ngoại tệ Chi nhánh không đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng ngoại tệ khách hàng cho phép Chi nhánh kinh doanh mua bán ngoại tệ hệ thống Cho phép Chi nhánh NHNo& PTNT Việt Nam địa bàn Hà Nội chủ động tham gia vào thị trường tiền tệ liên ngân hàng Đề nghị NHNo Việt Nam sớm trang bị bổ sung thiết bị tin học, công nghệ cao để đảm bảo trỡnh triển khai cỏc ứng dụng nhằm khai thỏc mạnh giao dịch, cỏc thụng tin lien quan tới thay đổi, biến động thị trường tài thời gian tới, mở rộng mạng SWIFT IN cho Chi nhánh cấp huyện, quận Nối mạng với hệ thống doanh nghiệp, tổng công ty, để tạo thuận tiện tối đa cho Chi nhánh khách hàng Chi nhánh việc giám sát hoạt động, tỡm hiểu trao đổi thông tin - Trung tâm điều hàng nên có chiến lược đào tạo cán toàn hệ thống cán tin học để từ khai thác triệt để liệu thơng tin cú chương trỡnh giao dịch phục vụ cho cụng việc hàng ngày - Áp dụng mức phí điều vốn ngắn hạn thấp so với vốn trung dài hạn cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn bạn Trang 79 hệ thống, ngân hàng khác hệ thồng để tạo thuận lợi hoạt động hệ thống Chi nhánh Láng Hạ, đồng thời phải tạo khoảng cách lói suất đầu vào lói suất đầu để tăng thu nhập cho Chi nhánh Trang 80 KẾT LUẬN Nguồn vốn huy động có vai trũ quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại, yếu tố định hàng đầu quy mô, vị ngân hàng thị trường Ngày hầu hết NHTM coi trọng việc tăng lượng vốn hoạt động nguồn vốn hỡnh thành từ huy động kinh tế Đối với Chi nhánh Láng Hạ, thời gian qua huy động lượng vốn đáng kể, với quy mô cấu đa dạng hợp lý, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, có tài trợ cho dự án dài hạn, quy mô lớn, thời gian thu hồi vốn lâu Tuy nhiên Chi nhánh chưa thực cụ thể hố nội dung sách huy động vốn, mà lên kế hoạch chung cho tồn Chi nhánh, hoạt động chưa thực đem lại kết mong muốn chưa có cân đối cấu nội tệ ngoại tệ, ngắn hạn trung dài hạn Điều làm ảnh hưởng đáng kể tới hoạt động Chi nhánh Trong thời gian tới, nhận thấy tầm quan trọng cơng tác này, với đội ngũ cán có trỡnh độ chuyên môn sau, nhiệt tỡnh, động, sáng tạo công tác, với màng lưới rộng khắp, tin tưởng Chi nhánh Lỏng Hạ xõy dựng cho mỡnh nội dung cụ thể cho chiến lược hoạt động lâu dài nội dung sách huy động vốn mỡnh để từ đáp ứng mục tiêu hoạt động quan trọng mỡnh Trang 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.E W Reed & E.K Gill, 1993, Ngân hàng thương mại, NXB Tp Hồ Chớ Minh Feredric S Miskin, 1994, Tiền tệ ngân hàng thị trườnd tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật Peter S.Rose, 2001, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chớnh Ts Phan Thị Thu Hà- PGS., Ts Nguyễn Thị Thu Thảo, 2002, Ngân hàng thương mại Quản trị nghiệp vụ, NXB Thống Kờ T.s Nguyễn Hữu Tài, 2002, Lý thuyết Tài chớnh Tiền tệ, NXB Thống Kờ Báo cáo thường niên NHNo Việt Nam năm 2002 Luật cỏc tổ chức tớn dụng, Luật Ngõn hàng Nhà Nước, Nước Cộng hồ Xó hội chủ nghĩa Việt Nam Lờ Thanh Ngọc, 2003, Lịch sử Chi nhỏnh ngõn hàng Nụng nghiệp Phỏt triển Nụng thụn Lỏng Hạ 07/1997- 03/2003 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Láng Hạ năm 2001, 2002, 2003 10 Ts Bựi Thiện Nhiờn, 2003, Một số suy nghĩ thực trạng giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt- Xây dựng nên văn mỡnh tiền tệ, Tạp chí Ngân hàng , số chuyên đề 2003, tr.7 - 11 Lờ Thị Thanh Hà, 2003, Làm để thay đổi thói quen tốn dân cư, Tạp chí Ngân hàng , Số chuyên đề 2003, tr 41- 43 12 Các báo tạp chí khác Thời báo Kinh tế, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, Thời báo Ngân hàng, Trang 82 MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU 01 Chương 1- CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 03 1.1 CÁC HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 03 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 03 1.1.1.1 Khỏi niệm 03 1.1.1.2 Cỏc loại hỡnh Ngõn hàng thương mại 05 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 08 1.1.2.1 Hoạt động ngân hàng thương mại 08 1.1.2.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 13 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.2.1 Khái niệm sách huy động vốn ngân hàng thương mại 16 1.2.1.1 Khỏi niệm chớnh sỏch huy động vốn 16 1.2.1.2 Các yếu tố cấu thành sách huy động vốn 16 1.2.2 Nội dung sách huy động vốn 17 1.2.2.1 Các phương thức huy động vốn 17 1.2.2.2 Nội dung sách huy động vốn 22 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CSHĐV CỦA NHTM 26 1.3.1 Nhõn tố khỏch quan 26 1.3.1.1 Tỡnh hỡnh kinh tế xó hội 26 1.3.1.2 Hành lang Phỏp lý Chớnh sỏch vĩ mụ Nhà Nớc 27 1.3.1.3 Môi trường cạnh tranh 28 Trang 83 1.3.1.4 Thúi quen tiờu dựng xó hội 28 1.3.2 Cỏc nhõn tố chủ quan 28 1.3.2.1 Chiến lược kinh doanh ngân hàng 29 1.3.2.2 Nội dung sách huy động vốn mà ngân hàng áp dụng 29 1.3.2.3 Năng lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 29 Chương 2- THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH 30 NHNo& PTNT LÁNG HẠ 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHNo& PTNT LÁNG HẠ 30 2.1.1 Lịch sử hỡnh thành 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 31 2.1.3 Nghiệp vụ kinh doanh Chi nhỏnh Lỏng Hạ 32 2.1.4 Một số kết kinh doanh chủ yếu vài năm trở lại 34 2.1.4.1 Giai đoạn 1997- 2000 34 2.1.4.2 Giai đoạn 2001- 2003 36 2.2 THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CNLH 41 2.2.1 Tỡnh hỡnh chung cụng tỏc huy động vốn 41 2.2.2 Các sách huy động vốn mà Chi nhánh áp dụng 42 2.2.2.1 Chớnh sỏch thu hỳt khỏc hàng 43 2.2.2.2 Chớnh sỏch mở rộng màng lới giao dịch 44 2.2.2.3 Tổ chức Cán Đào tạo 44 2.2.2.4 Nõng cấp hệ thống cụng nghệ thụng tin, Dịch vụ Tiện ớch 45 2.2.2.5 Chớnh sỏch Marketing 45 2.2.3 Kết đạt 46 Trang 84 2.2.3.1 Theo nguồn huy động 46 2.2.3.2 Theo thời hạn huy động 47 2.2.3.3 Nguồn hỡnh thành theo cấu đồng tiền gửi 54 2.2.3.4 Các chi phí liên quan tới hoạt động huy động vốn Chi nhánh 57 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN TẠI CNLH 59 2.3.1 Kết 59 2.3.2 Hạn chế nguyờn nhõn 60 2.3.2.1 Hạn chế 60 2.3.2.2 Nguyờn nhõn 61 Chương HỒN THIỆN CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CNLH 64 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NHNo& PTNT LÁNG HẠ 64 3.2 GIẢI PHÁP 65 3.2.1 Tiếp tục tăng cường hoạt động sách huy động vốn 66 3.2.2 Chiến lược Marketing 68 3.3 KIẾN NGHỊ 70 3.3.1 Kiến nghị với Chớnh phủ 70 3.3.1.1 Ổn định môi trường Vĩ mô 70 3.3.1.2 Tái cấu lại hệ thống Ngân hàng Thương mại 71 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà Nước 71 3.3.3 Với Ngõn hàng Nụng nghiệp Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam 72 Kết luận DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Trang 85 75 Trang 86 ... 1- Chính sách huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2-Thực trạng sách huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nôngthôn Chi nhánh Láng Hạ Chương Hồn thiện sách huy động vốn Chi nhánh Ngân. .. nguồn vốn huy động hoạt động Chi nhánh, trỡnh thực nghiờn cứu hoạt động Chi nhánh em chọn đề tài “Hồn thiện sách huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Láng Hạ? ?? Ngồi... luận chuyên đề gồm có chương: Trang Chương 1- Chính sách huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2-Thực trạng sách huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nôngthôn Chi nhánh Láng Hạ Chương