hoàn thiện nghiệp vụ cho vay của sở giao dịch i ngân hàng công thương việt nam

LỜI MỞ ĐẦU Cũng giống loại hình doanh nghiệp nào, mục đích ngân hàng lợi nhuận Tuy nhiên, ngân hàng tổ chức đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Việc sử dụng vốn q trình tạo tài sản khác ngân hàng, cho vay đầu tư hai loại tàI sản quan trọng Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phảI hoàn trả gốc lãI khoảng thời gian xác định Cho vay hoạt động kinh doanh chủ chốt để tạo lợi nhuận Nói chung, tiền cho vay loại lỏng so với tàI sản khác chúng chuyển thành tiền mặt trước khoản vay mãn hạn Các khoản tiền vay có xác suất vỡ nợ cao so với tàI sản khác, hay nói cách khác khoản mang lại thu nhập lớn cho Ngân hàng thương mại phảI đối đầu với rủi ro tín dụng cao Sau 15 năm thực đường lối đổi phát triển kinh tế theo hướng thị trường với định hướng Xã hội chủ nghĩa, Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương Việt Nam tập trung vốn cho vay theo mục tiêu kinh tế lớn đất nước góp phần đẩy lùi kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm cho người lao động, đời sống dân chúng cải thiện Tuy nhiên, hoạt động tín dụng Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương Việt Nam tồn nhiều vấn đề vướng mắc, thêm vào mơi trường kinh doanh ngân hàng ngày động rủi ro lớn làm cản trở trình mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Từ địi hỏi phải có giải pháp tháo gỡ khả thi hoạt động cho vay đáp ứng đựơc nhu cầu đầu tư kinh tế tình hình Vì vậy, em chọn đề tàI ''Hồn thiện nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I- Ngân hàng Cơng thương Việt Nam'' để phân tích Đề tài nghiên cứu tổ chức thực nghiệp vụ cho vay hệ thống ngân hàng, phát kết quả, tồn nguyên nhân cấp tín dụng Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương Việt Nam thời gian qua từ đưa giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ cho vay Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tàI phân tích thực trạng hoạt động nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam 15 năm đổi vừa qua Nội dung đề tài: - Hệ thống hoá làm rõ khái niệm, nguyên tắc nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ cho vay Ngân hàng thương mại - Đánh giá tổng quát phân tích thực trạng triển khai nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam 15 năm qua, từ rút ưu điểm tồn trình thực nghiệp vụ cho vay - Đưa giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển nghiệp vụ cho vay đảm bảo hiệu cao nhất, góp phần vào nghiệp CNH-HĐH đất nước Kết cấu đề tài: - Tên đề tàI "Hoàn thiện nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I-Ngân hàng Cơng thương Việt Nam" - Ngồi lời nói đầu kết luận, đề tàI gồm ba chương: Chương thứ nhất: Nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam Chương thứ hai: Thực trạng hoạt động nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam Chương thứ ba: Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam Danh mục tài liệu tham khảo MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Lời mở đầu Chương thứ Vai trò nội dung nghiệp vụ cho vay hoạt động tổ chức tín dụng 1.1- Khái niệm nghiệp vụ cho vay ngân hàng l.2 Nội dung nghiệp vụ cho vay Ngân hàng 1.2.2 Nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng đảm bảo nguyên tắc sau đây: 1.3- Vai trò nghiệp vụ cho vay hoạt động ngân hàng thương nghiệp tổ chức tín dụng CHƯƠNG THỨ HAI THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NGHIỆP VỤ CHO VAY CỦA SỞ GIAO DỊCH I- NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Tổng quan hệ thống tổ chức máy Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương Việt Nam 2.1.1 Bộ máy tổ chức Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam 2.1.2 Hệ thống tổ chức máy thực nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương Việt Nam 2.2 Thực trạng hoạt động nghiệp vụ cho vay: 2.2.1 Nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn: 2.2.2 Về nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương Việt Nam: 2.3 Nhận xét nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương Việt Nam 2.3.1 Chất lượng tín dụng, hiệu kinh doanh 2.3.2 Những tồn chủ yếu: 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại: CHƯƠNG THỨ III GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ CHO VAY CỦA SỞ GIAO DỊCH I- NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 Sự cần thiết tiếp tục đổi hoạt động ngân hàng, đổi chế tín dụng 3.2 Mục tiêu giải pháp 3.3 Những giải pháp Sở giao dịch I- NHCT Việt Nam 3.3.1 Hoàn thiện chế độ nghiệp vụ cho vay 3.3.2 Đào tạo cán sử dụng chun gia tín dụng Chun mơn hố sâu bố trí cán bộ: 3.3.3 Bổ sung phận chức đánh giá nợ, thu hồi nợ: 3.3.4 Nâng cấp hệ thống thông tin: 3.3.5 Xây dựng chiến lược nghiệp vụ cho vay: 3.3.6 Một số biện pháp cụ thể chế - sách: KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO LỜI MỞ ĐẦU Cũng giống loại hình doanh nghiệp nào, mục đích ngân hàng lợi nhuận Tuy nhiên, ngân hàng tổ chức đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn Việc sử dụng vốn trình tạo tài sản khác ngân hàng, cho vay đầu tư hai loại tàI sản quan trọng Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phảI hoàn trả gốc lãI khoảng thời gian xác định Cho vay hoạt động kinh doanh chủ chốt để tạo lợi nhuận Nói chung, tiền cho vay loại lỏng so với tàI sản khác chúng khơng thể chuyển thành tiền mặt trước khoản vay mãn hạn Các khoản tiền vay có xác suất vỡ nợ cao so với tàI sản khác, hay nói cách khác khoản mang lại thu nhập lớn cho Ngân hàng thương mại phảI đối đầu với rủi ro tín dụng cao Sau 15 năm thực đường lối đổi phát triển kinh tế theo hướng thị trường với định hướng Xã hội chủ nghĩa, Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương Việt Nam tập trung vốn cho vay theo mục tiêu kinh tế lớn đất nước góp phần đẩy lùi kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm cho người lao động, đời sống dân chúng cải thiện Tuy nhiên, hoạt động tín dụng Sở giao dịch I-Ngân hàng Cơng thương Việt Nam cịn tồn nhiều vấn đề vướng mắc, thêm vào mơi trường kinh doanh ngân hàng ngày động rủi ro lớn làm cản trở trình mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Từ địi hỏi phải có giải pháp tháo gỡ khả thi hoạt động cho vay đáp ứng đựơc nhu cầu đầu tư kinh tế tình hình Vì vậy, em chọn đề tàI ''Hoàn thiện nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam'' để phân tích Đề tài nghiên cứu tổ chức thực nghiệp vụ cho vay hệ thống ngân hàng, phát kết quả, tồn nguyên nhân cấp tín dụng Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương Việt Nam thời gian qua từ đưa giải pháp hồn thiện nghiệp vụ cho vay Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tàI phân tích thực trạng hoạt động nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam 15 năm đổi vừa qua Nội dung đề tài: - Hệ thống hoá làm rõ khái niệm, nguyên tắc nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ cho vay Ngân hàng thương mại - Đánh giá tổng quát phân tích thực trạng triển khai nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam 15 năm qua, từ rút ưu điểm tồn trình thực nghiệp vụ cho vay - Đưa giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển nghiệp vụ cho vay đảm bảo hiệu cao nhất, góp phần vào nghiệp CNH-HĐH đất nước Kết cấu đề tài: - Tên đề tàI "Hoàn thiện nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương Việt Nam" - Ngồi lời nói đầu kết luận, đề tàI gồm ba chương: Chương thứ nhất: Nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam Chương thứ hai: Thực trạng hoạt động nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I- Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Chương thứ ba: Giải pháp hồn thiện nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam Danh mục tài liệu tham khảo CHƯƠNG THỨ NHẤT VAI TRÒ VÀ NỘI DUNG NGHIỆP VỤ CHO VAY TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG 1.1- Khái niệm nghiệp vụ cho vay ngân hàng Các chế độ xã hội khác hình thành quan hệ tín dụng khác ngày trở lên đa dạng, phong phú Hình thức tín dụng lịch sử tín dụng nặng lãi, đời tồn suốt thời kỳ chiếm hữu nô lệ phát triển chế độ phong kiến Cơ sở tồn tín dụng nặng lại sản xuất nhỏ, lạc hậu, phân tán, phụ thuộc vào điều kiện thiên nhiên, đời sống bấp bênh, sản phẩm dư thừa hạn chế, nhu cầu cần bổ sung lại phổ biến Những người có khả cho vay người giàu có nhiều quyền lực: chủ nơ, quý tộc, quan lại, địa chủ, nhà thờ người chuyên nghề cho vay nặng lãi Những người vay, phần lớn nông dân, thợ thủ công người bn bán hàng hố nhỏ cần tiền để giải nhu cầu cấp bách việc trì sống tối thiểu cần thiết Muốn vay họ phải cầm cố mảnh đất, trâu bò, nhà cửa không trả bị tước đoạt hết tài sản Ngồi vua chúa q tộc phong kiến vay để đáp ứng nhu cầu ăn chơi xa xỉ xây dựng lâu đài, tổ chức lễ hơi, mua đồ trang sức Để có tiền trả nợ họ sức bóc lột nơng dân, thợ thủ công sưu cao, thuế nặng Như đặc điểm tín dụng nặng lãi lãi suất cao Cao vơ hạn độ, khơng sản phẩm thặng dư mà ăn thâm vào sản phẩm cần thiết người lao động Chính tín dụng nặng lãi trở thành hình thức tín dụng tiêu dùng, thể mục đích việc sử dụng tiền vay người nghèo khổ người giầu có Với tính chất nặng lãi, tín dụng nặng lãi phá huỷ giầu có xã hội, đối lập với phất triển xã hội, tồn nhu cầu vay lớn khả cho vay lại hạn chế Mặt khác, với người vay người nghèo khổ, nhu cầu tối thiểu cần thiết khơng thể trì hỗn Cịn với người giầu có nguồn trả nợ từ việc nâng cao sưu thuế nên không cần quan tâm đến lãi suất Cho vay nặng lãi với hình thức vận động vốn quan hệ cho vay biểu đa dạng; - Cho vay vật, thu nợ vật (cho vay vào thời kỳ giáp hạt, đến vụ thu hoạch thu nợ thóc) thu nợ tiền, ngày công lao động - Cho vay tiền, thu nợ vật, ngày công lao động tiền Tuỳ theo hình thức vận động vốn mà tín dụng nặng lãi thích hợp với nơng thơn hay thành thị Nhưng tính chất tín dụng nặng lãi nên phát huy tác dụng hai mặt Một mặt tàn phá sức sản xuất, kìm hãm phát triển lực lượng sản xuất, cố bám lấy sản xuất nhỏ, lạc hậu, phân tán điều kiện cho tồn Mặt khác góp phần tạo tiền đề vật chất cho đời tư chủ nghĩa, làm cho cải xã hội tập trung vào tay số người, ngườ vay nặng lãi khơng trả được, bị hết tài sản trở thành người làm thuê giai cấp vơ sản Tuy tín dụng nặng lãi vật cản phát triển tư công nghiệp Trong lịch sử, để tồn phát triển nhà tư phải đấu tranh lâu dài hàng kỷ để buộc người cho vay nặng lãi hạ mức lãi suất mức lợi nhuận bình quân Những đấu tranh lúc đầu dựa sở luật pháp tôn giáo không đạt hiệu hiệu thấp Chỉ cách thủ tiêu vai trò độc quyền tín dụng người cho vay nặng lãi, tức lập hệ thống tín dụng giai cấp tư sản với hình thức đa dạng phong phú Tuy hình thức tín dụng tư chủ nghĩa có tác dụng hạn chế, đẩy lùi mà khơng xố bỏ hồn tồn tín dụng nặng lãi Cho đến ngày tín dụng nặng lãi cịn tồn nước kinh tế phát triển ảnh hưởng chế độ phong kiến Mức thu nhập người lao động thấp, hệ thống tín dụng chưa phát triển đến vùng nông thôn, miền núi Bất xã hội cịn sản xuất hàng hố có tồn tín dụng hoạt động Nguyên nhân khách quan tồn phát triển tín dụng đặc điểm tuần hồn vốn tiền tệ q trình tái sản xuất xã hội xuất mâu thuẫn: lúc có phận vốn tiền tệ nhàn rỗi giải phóng khỏi q trình tái sản xuất doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân chủ thể khác lại có nhu cầu thiếu vốn cần bổ sung Vốn tiền tệ nhàn rỗi xuất doanh nghiệp tuần hoàn vốn cố định hình thức vốn khấu hao thời gian chưa sử dụng để mua máy móc thiết bị chưa có nhu cầu sửa chữa lớn tài sản cố định, việc tính khấu hao tiến hành cách thường xuyên Tuần hoàn vốn lưu động xuất vốn tiền tệ nhàn rỗi tạm thời chênh lệch số lượng, thời gian việc tiêu thụ sản phẩm mua nguyên vật liệu (đã tiêu thụ sản phẩm chưa có nhu mua nguyên vật liệu bán nhiều mua) Do có khoản phải trả chưa trả (lương ) phải nộp chưa nộp (thuế ) khoản vốn tiền tệ nhàn rỗi hình thành quan hệ tốn với hình thức tốn khác (nhận tiền chưa giao hàng nhận hàng chưa phải trả tiền) Trong toàn xã hội xuất phận vốn tiền tệ nhàn rỗi chênh lệch số lượng thời gian việc thu, chi quan đoàn thể, tổ chức xã hội, kể ngân sách Nhà nước Đặc biệt phận tiền nhàn rỗi hình thức tiền để dành tầng lớp dân cư xã hội Trong có phận vốn tiền tệ nhàn rỗi nằm rải rác chủ thể kinh tế chủ thể kinh tế khác lại có nhu cầu thiếu vốn cần bổ sung Các doanh nghiệp thiếu vốn cố định cần thay máy móc thiết bị có nhu cầu sửa chữa lớn tài sản cố định mà chưa tính đủ khấu hao Mặt khác, doanh nghiệp lại có nhu cầu mở rộng phạm vi, quy mô sản xuất kinh doanh, nhu cầu cải tiến kỹ thuật hợp lý hoá sản xuất chuyển dịch vốn sang ngành kinh doanh khác.Nhu cầu vốn lưu động cần bổ sung chưa tiêu thụ sản phẩm hàng hoá mà có nhu cầu mua nguyên vật liệu bán mua Điều đặc biệt cần thiết với doanh nghiệp hoạt động kinh doanh mang tính chất thời vụ Thiếu vốn cần bổ sung không nhu cầu doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực sản xuất, lưu thơng mà cịn nhu cầu bổ sung thiếu hụt tạm thời thu chi tổ chức cá nhân khác xã hội, kể ngân sách nhà nước Nó không nhu cầu đầu tư cho lĩnh vực sản xuất, lưu thơng mà cịn nhu cầu cần thiết cho tiêu dùng Mâu thuẫn tượng thừa thiếu vốn tiền tệ xã hội phát sinh q trình sản xuất lưu thơng hàng hố cần trì cách đặn thường xuyên địi hỏi phải có tín dụng để giải mâu thuẫn đồng thời trở thành cầu nối nhu cầu tiết kiệm đầu tư hình thức tín dụng thích hợp Trong cịn tồn hai hệ thống kinh tế tư chủ nghĩa xã hội chủ nghĩa, vận động tín dụng thích hợp với hệ thống Tín dụng tư chủ nghĩa với vận động tư cho vay hình thức vận động vốn tín dụng TBCN Tư cho vay tư tiền tệ mà người sở hữu đem cho vay để thu lợi tức sở bóc lột lao động làm thuê Nguồn hình thành tư cho vay tư tiền tệ nhàn rỗi giải phóng khỏi q trình tái sản xuất xã hội; tư tiền tệ nhà tư chuyên dùng vào lĩnh vực kinh doanh tiền tệ tín dụng cách cho vay trực tiếp gửi ngân hàng tiền để dành tầng lớp dân cư xã hội biến hành tư cho vay Tư cho vay với đặc điểm Mác phân tích cách đầy đủ tư sở hữu đối lập với tư chức nghĩa tư sở hữu khơng sử dụng cịn nguồn sử dụng lại khơng có quyền sở hữu 10 - Xây dựng chế độ tín dụng cho Tổng cơng ty doanh nghiệp thành viên, yêu cầu Tổng công ty dùng tài sản thuộc quyền định đoạt Tổng công ty hay tài sản nằm quyền quản lý doanh nghiệp thành viên Tổng cơng ty có nhu cầu tín dụng thấp để bảo lãnh cho doanh nghiệp thành viên khác thuộc Tổng công ty vay vốn Thực thu thập thông tin Tổng công ty từ nguồn là: + Sở giao dịch I thu nhập trực tiếp nhu cầu vay vốn tình hình tài - kinh doanh từ Tổng công ty + Tập hợp nguồn thông tin từ doanh nghiệp thành viên trực tiếp có quan hệ tín dụng chi nhánh Ngân hàng Cơng thương thực Với việc sử dụng nguồn thông tin với Tổng cơng ty, Ngân hàng Cơng thương có điều kiện nhanh chóng tiếp cận xử lý nhu cầu đầu tư tồn tổng cơng ty doanh nghiệp thành viên, việc xử lý cho vay nhanh chóng, thuận lợi, việc giảm thơng tin khơng cân xứng Mặt khác tận dụng triệt để lực tài lực đáp ứng tài sản làm đảm bảo Tổng cơng ty, áp dụng khối lượng tín dụng phù hợp với lực pháp lý Tổng công ty, điều kiện quan trọng để mở rộng nâng cao chất lượng cho vay 3.3.2 Đào tạo cán sử dụng chuyên gia tín dụng - Giáo dục tư tưởng phẩm chất đội ngũ cán công nhân viên phụ trách nghiệp vụ cho vay trở thành cấp bách, thường xuyên để khắc phục tình trạng rủi ro đạo đức phận cán làm nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại quốc doanh nói chung Sở giao dịch INgân hàng Công thương Việt Nam nói riêng - Rủi ro đạo đức yếu ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng quốc doanh nói riêng nước ta Tình trạng phát sinh ỷ lại vào bảo trợ Nhà nước (dịch vụ ngân hàng coi có ý nghĩa dịch vụ cơng ích), thiếu minh bạch pháp luật, lẫn 77 lộn tín dụng ngân hàng tín dụng Nhà nước dẫn đến hệ hoạt động ngân hàng ln tình trạng bị động, trách nhiệm khơng rõ ràng khó kiểm sốt Lợi dụng chế viên chức quản lý nhân viên ngân hàng trục lợi trị tiền gây tổn thất lớn cho ngân hàng thương mại - Đào tạo cán làm nghiệp vụ cho vay Có loại cán làm nghiệp vụ cho vay: + Cán nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp nhỏ, vừa, doanh nghiệp tư nhân cho vay vốn ngắn hạn nói chung đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ cho vay thông thường + Riêng cán nghiệp vụ cho vay vốn dài hạn có thêm nghiệp vụ thẩm định Yêu cầu cán thẩm định: Có hiểu biết quy trình, biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ thẩm định khách hàng đánh giá dự án, vay Biết thu thập, xử lý thông tin cần thiết phục vụ cho việc đánh giá Nắm vững chủ trương sách phát triển kinh tế xã hội đất nước, ngành, địa phương có liên quan đến dự án doanh nghiệp Có hiểu biết định pháp luật Nắm bắt tình hình kinh tế, xã hội giới, nước có liên quan đến dự án sản phẩm Nắm tình hình thị trường sản phẩm doanh nghiệp, dự án Cán thẩm định cịn cần đức tính trung thực, có lĩnh có phong cách làm việc khẩn trương, khoa học 78 Trong đội ngũ cán ngân hàng, đa số học tập, kinh nghiệm làm việc kinh tế bao cấp, hệ thống ngân hàng hoạt động cịn đơn điệu, cần gấp rút đào tạo cán theo hướng sau: Đào tạo để nâng cao chất lượng điều tra phương pháp thu thập thông tin khách hàng, phương pháp phân tích tín dụng, sâu vào nghiệp vụ phân tích tiêu tài chính, phương pháp phân tích ngành kinh tế hệ thống pháp luật Nâng cao trình độ nghiệp vụ giám sát khách hàng vay vốn Nâng cao trình độ nghiệp vụ đánh giá doanh nghiệp, đánh giá tài sản làm đảm bảo Nâng cao trình độ hiểu biết pháp lý cho cán Sử dụng chuyên gia thẩm định: Đối với dự án lớn phức tạp, khách hàng lớn, hoạt động đa dạng cán dù giỏi đến đâu thẩm định đầy đủ, xác mặt khác khách hàng dự án Vì vậy, vấn đề sử dụng chuyên gia (nhất chuyên gia ngân hàng) cần thiết, việc tập hợp đội ngũ cộng tác viên ngân hàng phục vụ cho thẩm định cần có quy chế gắn lợi ích trách nhiệm nhằm: tận dụng kiến thức chuyên gia thẩm định ngăn ngừa lộ bí mật đầu tư công nghệ khách hàng Việc tập hợp đội ngũ chuyên gia cho thẩm định dự án lớn gồm nhà khoa học vụ, viện, chuyên ngành góp phần quan trọng vào việc nâng cao chất lượng thẩm định dự án Chun mơn hố sâu bố trí cán bộ: Sở giao dịch I chi nhánh lớn ngân hàng cần tiếp tục chun mơn hố sâu ngành nghề pháp lý Bằng cách tập trung nguồn lực phát triển chun mơn hố, ngân hàng có hiểu biết chi tiết lĩnh vực mà ngân hàng hoạt động, điều đảm bảo cho ngân hàng dễ dàng xác định 79 khách hàng nguy rủi ro cao lĩnh vực mà cịn dễ dàng xác định xu hướng ngành cụ thể, phát ngành xuống ngân hàng chuyển hướng hạn chế khoản vay cho lĩnh vực Chun mơn hố sâu hội sở tạo điều kiện cho hội sở hỗ trợ chi nhánh tốt chuyên môn ngành nghề pháp lý nghiệp vụ cho vay 3.3.3 Bổ sung phận chức đánh giá nợ, thu hồi nợ: Trong quản lý tín dụng Sở cần có phận chức thu hồi nợ, chuyên quan tâm, xử lý khoản tín dụng có vấn đề chi nhánh Bộ phận có hai chức là: - Chịu trách nhiệm xử lý khoản nợ có vấn đề - Đánh giá độc lập khoản vay, sở đánh giá độc lập chức mà đưa tỷ lệ trích lập dự phịng thích hợp Bộ phận chuyên xử lý gồm chuyên gia vấn đề phá sản, vỡ nợ, liên hệ thường xuyên định kỳ với công ty pháp lý bên ngồi để tìm hỗ trợ pháp lý cần thiết Bộ phận chuyên xử lý nợ giúp cho ban lãnh đạo thu hồi nợ cách tiết kiệm có mức độ cứng rắn cần thiết mà ban lãnh đạo khó thực 3.3.4 Nâng cấp hệ thống thông tin: Nâng cấp hệ thống thông tin quản lý điều hành ưu tiên hàng đầu nâng cao chất lượng quản lý kinh doanh ngân hàng thương mại quốc doanh nói riêng có Sở giao dịch I-Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Như ta biết thông tin doanh nghiệp sở để đánh giá vững mạnh họ, sở để phân loại doanh nghiệp tham gia phát hành thương phiếu, tham gia vào thị trường chứng khoán, trước tiên sở để ngân hàng xem xét, định cho vay doanh nghiệp Vì 80 thơng tin trung thực có ý nghĩa vơ quan trọng nhà quản lý cấp vi mô vĩ mô Để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nói chung, tạo tiền đề cho ngân hàng đầu tư vốn cho doanh nghiệp nói riêng, ngồi u cầu tăng cường tính nghiêm minh việc thực Pháp lệnh kế toán thống kê Nhà nước, cần thiết phải hình thành tổ chức chuyên trách thu nhập, xử lý cung cấp thông tin doanh nghiệp Các tổ chức hoạt động kinh doanh thông tin theo luật định Trong nội hệ thống ngân hàng, cần thiết phải thực nghiêm minh chế độ công khai thông tin hoạt động Ngân hàng thương mại, tăng cường phát triển hoạt động Trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm toán nội hoạt động tra Ngân hàng Nhà nước cần tổ chức nghiên cứu, tiến tới hình thành tiêu thức đánh giá vững mạnh ngân hàng thương mại Trên sở hàng năm tiến hành định mức tín nhiệm 3.3.5 Xây dựng chiến lược nghiệp vụ cho vay: Chiến lược tín dụng có nội dung quan trọng định hướng phát triển tín dụng vào đối tượng cụ thể theo hướng: loại khách hàng, loại ngành nghề, loại sản phẩm tín dụng (hình thức tín dụng) hay theo vị trí địa lý: Chiến lược tín dụng rõ ràng, cụ thể khâu định cho việc mở rộng tín dụng hướng Chiến lược tín dụng Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương cần xác định mục tiêu cụ thể vào ngành nghề, loại khách hàng, loại sản phẩm tín dụng có tiềm phát triển tương lai gần Để đề chiến lược tín dụng phù hợp với thực tiễn hoạt động yêu cầu phát triển tín dụng, Sở cần thực giải pháp sau: 3.3.5.1 Phân tích kinh tế môi trường kinh tế, môi trường pháp lý: 81 Tổ chức phận chuyên trách công tác phân tích yếu tố mơi trường kinh tế nhằm đánh giá ảnh hưởng yếu tố vào việc thực điều kiện tín dụng hệ thống khách hàng, đến khả chịu đựng rủi ro ngân hàng, mức độ mở rộng tín dụng tín dụng trung dài hạn sở điều chỉnh tiêu chuẩn 3.3.5.2 Xây dựng tiêu chuẩn khách hàng vay: Tiêu chuẩn tín dụng yêu cầu doanh nghiệp phải đạt để thiết chế lập quan hệ tín dụng tuỳ theo quy mơ quan hệ tín dụng giới hạn an toàn ngân hàng Trong quan hệ tín dụng, sản xuất kinh doanh, uy tín doanh nghiệp, khả trả nợ cho Ngân hàng phụ thuộc vào nhiều mặt là: lực sản xuất kinh doanh, Năng lực thị trường, cạnh tranh, lực quản lý, Năng lực tài chính, tính chất khả thi dự án cần tài trợ tín dụng Các mặt phản ánh nhiều cách biểu nhiều tiêu thức khác có mặt biểu diễn tiêu thức định lượng có mặt biểu định tính Xác định an tồn đủ điều kiện để thiết lập quan hệ tín dụng, điều địi hỏi cần có tiêu chuẩn tín dụng Tiêu chuẩn tín dụng tiêu thức cụ thể lượng hoá mặt, biểu đại diện cho hoạt động doanh nghiệp Khi tiến hành thẩm định, định cho vay, cần xây dựng tiêu chuẩn tín dụng gồm nội dung: - Lựa chọn tiêu thức tiêu biểu, biểu tiêu biểu coi để đánh giá mặt lực hoạt động doanh nghiệp - Mơ hình tập hợp tiêu thức để phản ánh lực chung doanh nghiệp - Mức độ giới hạn tiêu thức phản ánh lực chung doanh nghiệp cần phải đạt để coi đủ an toàn 82 Tiêu chuẩn tín dụng Sở lệ thuộc vào khả chịu đựng rủi ro Sở, lệ thuộc vào lực hoạt động chung hệ thống doanh nghiệp khách hàng Sở, hệ thống doanh nghiệp kinh tế lệ thuộc vào giai đoạn cụ thể chu kỳ kinh tế Vì vậy, tiêu chuẩn tín dụng cần rà sốt, điều chỉnh thường xuyên gắn liền với kết hoạt động hệ thống thơng tin tín dụng, cơng tác phân tích kinh tế vĩ mô định hướng chiến lược ngân hàng Việc đưa tiêu chuẩn tín dụng nâng cao chất lượng xây dựng tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng: Sử dụng tiêu chuẩn tín dụng để đánh giá khách hàng giai đoạn sau: Đánh giá khách hàng: Trong kinh tế thị trường, với việc mở rộng phạm vi quy mơ hoạt động tín dụng, đối tượng khách hàng ngày phong phú, khả rủi ro thất thoát vốn vay ngày tăng Để đảm bảo an toàn kinh doanh sử dụng có hiệu vốn tín dụng, Ngân hàng cần chọn cho khách hàng tốt sở xem xét đánh giá khách hàng Có thể đánh giá mặt chủ yếu: + Đánh giá tình hình tài khách hàng + Tình hình quan hệ ngân hàng: + Đánh giá lực sản xuất kinh doanh vị trí doanh nghiệp; + Đánh giá sách nhà nước ngành, xu hướng phát triển ngành, tính chất khách hàng; + Đánh giá hệ thống quản lý khách hàng Để đánh giá khách hàng đòi hỏi ngân hàng phải lựa chọn tiêu thức, biểu tiêu biểu làm sở đánh giá Đặc biệt mặt biểu định tính hệ thống quản lý người vay 83 Đánh giá khách hàng cần gắn liền với tiêu chuẩn tín dụng Đưa cơng tác đánh giá khách hàng thành công việc định kỳ hàng năm 3.3.6 Một số biện pháp cụ thể chế - sách: Như biết, tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại Nó đóng vai trị quan trọng khơng hoạt động kinh doanh ngân hàng mà kinh tế Tín dụng ngân hàng phát triển ngày đa dạng, phong phú đóng góp cho tăng trưởng kinh tế lớn Song kinh nghiệm nước có kinh tế chuyển đổi sang kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng phát triển, mở rộng rủi ro ngân hàng lớn 3.3.6.1 Cần tiếp tục làm tốt việc phân loại tích cực xử lý nợ theo nguyên nhân: a) Nợ hạn nguyên nhân vi phạm quy chế tín dụng: Dù vi phạm từ phía ngân hàng hay phía khách hàng (có ý lừa đảo, chụp giật, móc ngoặc sử dụng vốn vay sai mục đích chưa trả nợ) xác định rõ trách nhiệm đầu mối để thực nghĩa vụ trả nợ giải pháp là: dùng biện pháp để tận thu: gồm cưỡng chế, quy trách nhiệm cần thiết phải khởi tố trước pháp luật Số nợ cịn đọng lại lập hồ sơ có phân loại nguyên nhân để gửi lên Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài để kiểm tra có giải pháp xử lý tiếp việc tìm nguồn bù đắp b) Nợ hạn nguyên nhân rủi ro khả kiểm soát: Tổng hợp phân loại nợ hạn theo nguyên nhân khách quan bao gồm nhóm chính: * Nhóm ngun nhân bất khả kháng: Nhóm gồm nguyên nhân thiên tai: nợ bị tuyên bố phá sản, giải thể khách hàng chết, tích khơng cịn khả trả nợ sau Ban tra cơng nợ trung ương bên có liên quan tiến 84 hành thủ tục tận thu theo luật định, số lại ngun tắc có nguồn bù đắp để lý nợ đọng cho ngân hàng ngân sách Nhà nước quỹ dự phòng rủi ro ngân hàng bị rủi ro * Nhóm ngun nhân khách quan chưa phải bất khả kháng xét để cấu lại nợ thay đổi hợp đồng tín dụng gồm: - Nhóm nợ q hạn xét cho khoanh nợ từ đến năm: nợ doanh nghiệp Nhà nước chưa trả nợ vay ngân hàng chịu ảnh hưởng trực tiếp thay đổi chế, sách mơi trường kinh doanh (đóng cửa rừng, an ninh lương thực, thị trường ); xếp lại doanh nghiệp; ngân hàng cho vay theo định cấp - Nhóm nợ hạn xét cho giãn nợ từ đến năm: nợ doanh nghiệp Nhà nước chưa có khả trả nợ cho ngân hàng kinh doanh thua lỗ, thời tiêu thụ hàng hoá thời kỳ phát huy hiệu dự án sản xuất chưa tới, nhu cầu kinh tế hướng phát triển tương lai mà doanh nghiệp cần tiếp tục tồn Đây khoản nợ Hội đồng thẩm định chủ nợ xét cho cấu lại nợ: biến nợ thời hạn ngắn thành thời hạn nợ dài hơn, biến nợ hạn thành nợ hạn nợ phải trả lãi tiền vay suốt thời gian chưa đáo hạn hợp đồng tín dụng * Nhóm nguyên nhân chưa phát mại tài sản cầm cố, chấp: Đây khoản nợ có bảo đảm tài sản cầm cố, chấp hạn, ngân hàng phong toả tài sản cầm cố, chấp chưa phát mại nhiều nguyên nhân: tính chất phức tạp quyền sở hữu tài sản chấp, tính chất chuyển đổi giá trị tài sản tài sản bị niêm phong chờ xử lý án v.v Về nguyên tắc nguồn để bù đắp khoản nợ nằm giá trị tài sản chấp mà ngân hàng quản lý Vấn đề để xử lý loại cần có chế giải pháp dứt điểm sớm tốt Nhà nước để giúp ngân hàng thương mại thu hồi nhanh giá trị tài sản cầm cố 85 3.3.6.2 Những giải pháp tạo nguồn bù đắp nợ hạn tăng khả toán cho ngân hàng thương mại quốc doanh: * Tăng tín dụng từ Ngân hàng Trung ương cách tăng cho vay tái cấp vốn, giảm lãi suất tái cấp vốn Ngân hàng Trung ương mua lại hối phiếu Chính phủ từ ngân hàng thương mại; sử dụng nguồn tái cấp vốn để mua nợ, xoá nợ cho số nợ đặc biệt Chinh phủ bảo lãnh hoàn vốn dần từ khoản phải nộp ngân sách Nhà nước * Mở rộng tín dụng ngân hàng thương mại cách: áp dụng biện pháp kiểm sốt tín dụng hướng dẫn tín dụng Ngân hàng Trung ương ngân hàng thương mại việc cho vay đối tượng có nợ hạn lớn kinh doanh hiệu * Ngân hàng thương mại mở rộng tín dụng dự án có hiệu cao, đặc biệt tín dụng cho khu vực nông nghiệp nông thôn; đồng thời quy định trần lãi suất tiền gửi tối đa để hạn chế cạnh tranh không lành mạnh huy động vốn Biện pháp vừa làm tăng khả sinh lời ngân hàng thương mại (đang thấp) vừa đảm bảo an toàn cho hệ thống Ngân hàng KẾT LUẬN Trong trình hình thành phát triển, hoạt động ngân hàng thương mại nói chung Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương Việt Nam nói riêng góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế đất nước tổ chức cá nhân doanh nghiệp Với hoạt động tìm kiếm khoản vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận chức chủ yếu như: nhận tiền gửi, cho vay, bảo lãnh, quản lý ngân quỹ…các ngân hàng ngày khẳng định rõ vị Việc huy động vốn sử dụng vốn q trình tạo nên loại tàI sản khác ngân hàng, cho vay đầu tư hai loại tàI sản quan trọng Hoạt động cho vay mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng thương mại nói chung cho Sở giao dịch I – Ngân hàng Cơng thương nói riêng Vì vậy, cần thiết đổi chế cho vay Ngân 86 hàng Nhà nước ban hành với thường xuyên tổng hợp tình hình nghiệp vụ cho vay sở để đưa nhiều giải pháp phong phú có tính thuyết phục nhằm hồn thiện nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại quốc doanh giải pháp tháo gỡ tồn đọng cho vay nói chung đặc biệt Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam cần thiết Đề tàI làm rõ mặt lý thuyết nghiệp vụ cho vay hoạt động tổ chức tín dụng Khái quát hoá thực trạng phát triển làm rõ vai trị Sở giao dịch I-Ngân hàng Cơng thương Việt Nam 15 năm đổi triển vọng phát triển Góp phần làm rõ lý luận thực tiễn thực nghiệp vụ chủ yếu, sâu, trọng phân tích nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại nói chung chứng minh thực Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương Việt Nam Hệ thống hố đầy đủ thực trạng chế tín dụng Việt Nam năm qua rút khái quát mặt được, tồn yếu đưa chế tín dụng vào thực tế sống với vai trò chủ đạo thực thi nghiệp vụ cho vay hệ thống ngân hàng thương mại mà cụ thể Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương Việt Nam.Trên sở mục tiêu hoạt động ngân hàng chủ trương lớn Đảng Nhà nước Đề tài đưa đủ với hy vọng góp phần làm sáng tỏ thêm sở lý luận thực tiễn việc thực chế giải pháp vào hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển, an toàn hiệu Tuy nhiên, vấn đề phức tạp bối cảnh kinh tế thị trường đầy biến động phức tạp, thông tin chưa đầy đủ, kinh nghiệm kiến thức em hạn chế, nên đề án tránh khỏi khiếm khuyết định Em mong nhận dẫn, góp ý thầy để tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện 87 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo Kết kinh doanh hàng năm Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam 1999,2000.2001,2002,2004 FREDRIC S.MISHKIN- Tiền tệ, ngân hàng thị trường tàI Giáo trình : Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại- Đại học Kinh Tế Quốc Dân Tạp chí Ngân hàng: Số 3/2005; 6/2004; 12/2004 89 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Lời mở đầu Chương thứ Vai trò nội dung nghiệp vụ cho vay hoạt động tổ chức tín dụng 1.1- Khái niệm nghiệp vụ cho vay ngân hàng l.2 Nội dung nghiệp vụ cho vay Ngân hàng 1.2.2 Nghiệp vụ cho vay ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng đảm bảo nguyên tắc sau đây: 1.3- Vai trò nghiệp vụ cho vay hoạt động ngân hàng thương nghiệp tổ chức tín dụng CHƯƠNG THỨ HAI THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NGHIỆP VỤ CHO VAY CỦA SỞ GIAO DỊCH I- NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Tổng quan hệ thống tổ chức máy Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương Việt Nam 2.1.1 Bộ máy tổ chức Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam 2.1.2 Hệ thống tổ chức máy thực nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương Việt Nam 2.2 Thực trạng hoạt động nghiệp vụ cho vay: 2.2.1 Nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn: 2.2.2 Về nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương Việt Nam: 2.3 Nhận xét nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I-Ngân hàng Công thương Việt Nam 2.3.1 Chất lượng tín dụng, hiệu kinh doanh 2.3.2 Những tồn chủ yếu: 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại: CHƯƠNG THỨ III GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ CHO VAY CỦA SỞ GIAO DỊCH I- NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 Sự cần thiết tiếp tục đổi hoạt động ngân hàng, đổi chế tín dụng 3.2 Mục tiêu giải pháp 3.3 Những giải pháp Sở giao dịch I- NHCT Việt Nam 3.3.1 Hoàn thiện chế độ nghiệp vụ cho vay 3.3.2 Đào tạo cán sử dụng chuyên gia tín dụng Chun mơn hố sâu bố trí cán bộ: 3.3.3 Bổ sung phận chức đánh giá nợ, thu hồi nợ: 3.3.4 Nâng cấp hệ thống thông tin: 90 3.3.5 Xây dựng chiến lược nghiệp vụ cho vay: 3.3.6 Một số biện pháp cụ thể chế - sách: KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 ... máy Sở giao dịch I -Ngân hàng Công thương Việt Nam 2.1.1 Bộ máy tổ chức Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam 2.1.2 Hệ thống tổ chức máy thực nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I -Ngân hàng Công. .. VAY CỦA SỞ GIAO DỊCH I- NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Tổng quan hệ thống tổ chức máy Sở giao dịch I -Ngân hàng Công thương Việt Nam 2.1.1 Bộ máy tổ chức Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương. .. hoạt động nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam Chương thứ ba: Giải pháp hoàn thiện nghiệp vụ cho vay Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam Danh mục tài liệu