một số giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh tại ngân hàng công thương cầu giấy

LỜI MỞ ĐẦU Từ sau đổi hệ thống ngân hàng Việt Nam (1998) đến nay, Ngân hàng thương mại Việt nam có bước phát triển đáng kể, trở thành kênh dẫn vốn quan trọng cho kinh tế đất nước Các nghiệp vụ ngân hàng ngày phát triển đa dạng phong phú Cùng với phát triển toàn hệ thống, ngân hàng công thương Cầu Giấy tranh thủ hội nỗ lực chủ quan vươn lên để đủ sức đương đầu với thách thức mới, nắm bắt vận hội mới, tạo nên bước tiến bật Trong đó, phải kể đến phát triển theo hướng tích cực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng - hoạt động bước đáp ứng yêu cầu kinh tế trình thực đường lối mở cửa hội nhập vào kinh tế giới Tuy nhiên bảo lãnh nghiệp vụ phức tạp, đòi hỏi phải tuân thủ tập quán thông lệ quốc tế Ở Việt Nam, bảo lãnh nghiệp vụ nên phát triển khởi sắc bảo lãnh thời gian qua nhỏ bé so với đòi hỏi bách kinh tế Do vây, mục tiêu, định hướng quan trọng ngành ngân hàng nói chung Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy nói riêng thời gian tới phải hoàn thiện phát triển nghiệp vụ này, tạo cho bảo lãnh vị vững phát huy cao độ tính hữu dụng Xuất phát từ nhận thức trên, qua thời gian thực tập Ngân hàng Công thương Cầu Giấy, với việc nghiên cứu lý luận tình hình thực tế, em mạnh dạn chọn đề tài ‘Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy” Ngồi lời mở đầu, kết luận, phụ lục tham khảo, chuyên đề tình bày theo kết cấu: Chương I: Những vấn đề bảo lãnh ngân hàng Chương II: Thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy Chương III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm: 1.1.1 Chức bảo lãnh ngân hàng: 1.1.1.1 Bảo lãnh dùng công cụ bảo đảm : 1.1.1.2 Bảo lãnh dùng công cụ tài trợ: 1.1.1.3 Bảo lãnh dùng công cụ đơn đốc hồn thành hợp đồng: 1.1.1.4 Bảo lãnh có chức cơng cụ đánh giá: 1.1.2 Vai trò bảo lãnh ngân hàng: 1.1.2.1 Đối với doanh nghiệp: 1.1.2.2 Đối với Ngân hàng: 1.1.2.3 Đối với kinh tế: 1.2 Các hình thức bảo lãnh ngân hàng: 1.2.1 Phân loại theo phương thức phát hành: 1.2.2 Phân loại theo hình thức sử dụng: 1.2.3 Phân loại theo mục đích sử dụng: 1.2.4 Các loại bảo lãnh khác: 1.3 Quy định bảo lãnh ngân hàng: 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến bảo lãnh ngân hàng 1.4.1 Các nhân tố chủ quan 1.4.2 Các nhân tố khách quan CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦU GIẤY 2.1 Vài nét tình hình hoạt động ngân hàng cơng thương cầu giấy 2.1.1 Khái quát trình hoạt động 2.1.2 Phạm vi hoạt động đối tượng khách hàng 2.1.3 Phạm vi hoạt động đối tượng kế hoạch 2.1.4 Tình hình hoạt động Ngân hàng 2.1.4.1 Công tác huy động vốn 2.1.4.2 Công tác sử dụng vốn 2.2 Thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy 2.2.1 Quy trình qui định chung nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy 2.2.1.1 Các quy định chung nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy 2.2.1.2 Qui trình thực nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy 2.2.2 Tình hình bảo lãnh Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy 2.2.2.1 Đối với bảo lãnh nước 2.2.2.2 Đối với bảo lãnh mở L/C trả 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy 2.3.1 Thành công 2.3.1.1 Những kết đạt 2.3.1.2 Nguyên nhân 2.3.2 Hạn chế 2.3.2.1 Những vấn đề tồn 2.3.2.2 Nguyên nhân CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦU GIẤY 3.1 Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh 3.2 Một số biện pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy 3.2.1 Xây dựng kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh thích hợp thời kỳ 3.2.2 Đẩy mạnh công tác tổ chức đào tạo cán 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 3.2.4 Ứng dụng marketing vào hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, quản lý 3.2.6 Tăng vốn điều lệ ngân hàng 3.2.7 Ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động bảo lãnh Ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng công thương Việt Nam 3.3.2 Đối với NHNN Việt Nam 3.3.3 Đối với phủ(bộ tài chính) 3.3.4 Với khách hàng KẾT LUẬN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU Từ sau đổi hệ thống ngân hàng Việt Nam (1998) đến nay, Ngân hàng thương mại Việt nam có bước phát triển đáng kể, trở thành kênh dẫn vốn quan trọng cho kinh tế đất nước Các nghiệp vụ ngân hàng ngày phát triển đa dạng phong phú Cùng với phát triển toàn hệ thống, ngân hàng công thương Cầu Giấy tranh thủ hội nỗ lực chủ quan vươn lên để đủ sức đương đầu với thách thức mới, nắm bắt vận hội mới, tạo nên bước tiến bật Trong đó, phải kể đến phát triển theo hướng tích cực nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng - hoạt động bước đáp ứng yêu cầu kinh tế trình thực đường lối mở cửa hội nhập vào kinh tế giới Tuy nhiên bảo lãnh nghiệp vụ phức tạp, đòi hỏi phải tuân thủ tập quán thông lệ quốc tế Ở Việt Nam, bảo lãnh nghiệp vụ nên phát triển khởi sắc bảo lãnh thời gian qua nhỏ bé so với đòi hỏi bách kinh tế Do vây, mục tiêu, định hướng quan trọng ngành ngân hàng nói chung Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy nói riêng thời gian tới phải hoàn thiện phát triển nghiệp vụ này, tạo cho bảo lãnh vị vững phát huy cao độ tính hữu dụng Xuất phát từ nhận thức trên, qua thời gian thực tập Ngân hàng Công thương Cầu Giấy, với việc nghiên cứu lý luận tình hình thực tế, em mạnh dạn chọn đề tài ‘Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy” Ngồi lời mở đầu, kết luận, phụ lục tham khảo, chuyên đề tình bày theo kết cấu: Chương I: Những vấn đề bảo lãnh ngân hàng Chương II: Thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy Chương III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy Để hồn thành chun đề này, ngồi nỗ lực thân em cịn nhận giúp đỡ từ nhiều phía: - Sự hướng dẫn nhiệt tình, ý kiến đóng góp q báu cô giáo – Thạc sỹ …… - Sự quan tâm giúp đỡ nhiệt tình anh chị Phịng Kinh doanh đối ngoại Ngân hàng Công thương Cầu Giấy Tuy nhiên, thời gian thực tập trình độ có hạn nên chun đề chắn khơng tránh khỏi hạn chế, khiếm khuyết Vì vậy, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô bạn bè Em xin chân thành cảm ơn CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1 KHÁI NIỆM: Bảo lãnh khái niệm có từ xa xưa xã hội lồi người Cho đến nay, bảo lãnh khơng tồn mà phát triển phong phú bao trùm lên lĩnh vực đời sống kinh tế – trị – xã hội quốc gia Vậy bảo lãnh gì? Bảo lãnh nhận cam kết người nhận bảo lãnh thực đầy đủ quyền lợi nghĩa vụ người xin bảo lãnh khơng thực cam kết người thụ hưởng bảo lãnh Bảo lãnh cần thiết hai bên tham gia vào mối quan hệ kinh tế, trị hay xã hội cịn chưa tín nhiệm Uy tín lời hứa bên chưa đủ tin cậy bên bên không đủ khả thời gian; Chi phí kỹ thuật nghiệp vụ để đánh giá bên Lúc xuất bên thứ có đủ độ tin cậy hai bên thực bảo lãnh cầu nối hai bên, đưa họ đến quan điểm thống Từ khái niệm trên, ta thấy rõ hai đặc tính bảo lãnh: + Trong hoạt động bảo lãnh ln có ba bên tham gia: Người thụ hưởng bảo lãnh; Người xin bảo lãnh người nhận bảo lãnh + Trách nhiệm thực nghĩa vụ trước tiên thuộc người xin bảo lãnh Người nhận bảo lãnh thực nghĩa vụ trường hợp người xin bảo lãnh không thực thực khơng đầy đủ nghĩa vụ Bảo lãnh có nhiều hình thức Căn vào chủ thể bảo lãnh chia thành: + Bảo lãnh tổ chức quốc tế với phủ + Bảo lãnh nhà nước tổ chức quốc tế + Bảo lãnh Công ty lớn Công ty + Bảo lãnh Ngân hàng Ngân hàng Như vậy, xét phạm vi chung xã hội bảo lãnh đa dạng Riêng bảo lãnh ngân hàng bắt đầu sử dụng rộng rãi từ đầu thập niên 70 Sự phát triển nhanh chóng nước sản xuất dầu hoả Trung Đông thời gian cho phép họ mở rộng quan hệ ngoại thương, tham gia ký kết nhiều hợp đồng lớn với đối tác Phương Tây dự án lớn cải thiện sở hạ tầng, cơng trình cơng cộng, dự án cơng, nơng nghiệp quốc phịng … Do đó, nói khu vực phát sinh hoạt động bảo lãnh ngân hàng Với phát triển thương mại quốc tế, giao dịch ngày mang tính tồn cầu Tầm cỡ phức tạp giao dịch đòi hỏi động lực thúc đẩy phát triển bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng cam kết cảu ngân hàng hình thức thư bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng ngân hàng khách hàng không thực đầy đủ nghĩa vụ thoả thuận với bên yêu cầu bảo lãnh, quy định cụ thể thư bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng có số đặc tính quan trọng tính độc lập với hợp đồng Mặc dù mục đích bảo lãnh ngân hàng bồi hoàn cho người thụ hưởng thiệt hại từ việc không thực hợp đồng người bảo lãnh quan hệ hợp đồng việc tốn bảo lãnh hồn tồn vào điều khoản điều kiện quy định thư bảo lãnh ngân hàng dựa vào quyền kháng nghị có từ quan hệ hợp đồng Như vậy, điều khoản điều kiện bảo lãnh đáp ứng mặt pháp lý, người thụ hưởng có quyền yêu cầu tốn tiền mà khơng cần thiết phải chứng minh vi phạm người bảo lãnh mà cần lập chứng từ yêu cầu bảo lãnh Tuy nhiên, tính độc lập bảo lãnh phụ thuộc vào điều kiện bảo lãnh Nếu bảo lãnh quy định việc toán theo văn yêu cầu người thụ hưởng người thụ hưởng có quyền u cầu tốn mà không cần điều kiện nào, ngân hàng phát hành phải toán người bảo lãnh bồi hoàn lại cho ngân hàng phát hành Mặt khác, bảo lãnh yêu cầu chứng từ như: Phán án, định trọng tài, văn bên thứ ba xác nhận vi phạm người bảo lãnh hay văn người bảo lãnh hay văn người bảo lãnh thừa nhận vi phạm tính độc lập bảo lãnh nhiều bị giảm Tính độc lập cịn thể trách nhiệm tốn ngân hàng phát hành Trách nhiệm hoàn toàn độc lập với mối quan hệ ngân hàng phát hành với người bảo lãnh Nếu chứng từ hồn tồn phù hợp ngân hàng khơng thể từ chối tốn lý nảy sinh quan hệ họ người bảo lãnh, lý như: Người bảo lãnh phá sản, người bảo lãnh nợ ngân hàng… 1.1.1 Chức bảo lãnh ngân hàng: 1.1.1.1 Bảo lãnh dùng công cụ bảo đảm : Trong sống chúng nói chung hoạt động kinh tế nói riêng, ln phải đối mặt với biến động kinh tế xã hội thiên nhiên … gây cho thiệt hại mát gọi rủi ro Rủi rolà yếu tố tiềm ẩn xảy lúc Do chức quan trọng bảo lãnh cung cấp cho người thụ hưởng bảo lãnh bảo đảm chắn với quyền lợi họ Mục đích bảo lãnh cung cấp cho người thụ hưởng khoản bồi hồn tài cho thiệt hại hành vi vi phạm hợp đồng người xin bảo lãnh gây Mặc dù thực tế, địi hỏi phải có hoạt động bảo lãnh, người nhận bảo lãnh hồn tồn khơng mong đợi bên bảo lãnh vi phạm hợp đồng để bồi hồn từ bên bảo lãnh Họ coi cơng cụ có tính chất đảm bảo an tồn cho có biến cố vi phạm hợp đồng bên bảo lãnh Hơn nữa, bảo lãnh dùng hợp đồng thi công, hợp đồng bảo hành sản phẩm, dự thầu cơng trình… thoả thuận khơng mang tính mua bán hay tốn Vì bảo lãnh cơng cụ đảm bảo công cụ tốn (như L/C) Nghiệp vụ L/C có chức đảm bảo toán cho người thụ hưởng họ thực việc giao hàng Và khác so với bảo hiểm Mặc dù bảo lãnh bảo hiểm phương thức phòng chống rủi ro sử dụng để bù đắp thiệt hại phát sinh Tuy nhiên, bảo lãnh để khắc phục rủi ro ngăn ngừa rủi ro phát sinh bảo hiểm có tác dụng khắc phục hậu rủi ro khơng có tác dụng ngăn chặn 1.1.1.2 Bảo lãnh dùng công cụ tài trợ: Nhu cầu vốn vấn đề cần thiết chủ thể tham gia vào hoạt động kinh tế đặc biệt hợp đồng xây dựng hợp đồng mua bán có giá trị lớn, thời gian thực kéo dài vấn đề tìm nguồn tài trợ trở nên xúc đặc biệt điều kiện cơng ty khó tiếp cận với nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng Các cơng ty xây dựng khó khăn tài chịu nhiều rủi ro phải hồn tất cơng trình hay hạng mục cơng trình nhận tốn người chủ cơng trình Do đó, cơng ty xây dựng thương lượng với chủ cơng trình khoản tiền tài trợ cho Khoản tiền ứng trước cho cơng ty xây dựng thể tài trợ chủ công trình, đồng thời nói lên tham gia vào cơng trình người chủ cơng trình Ngân hàng Công ty xay dựng phát hành bảo lãnh tốn cơng cụ tài trợ công ty nhận khoản tiền ứng trước từ chủ cơng trình Nguồn tiền ứng trước cung cấp phần, kéo dài trình thực hợp đồng Ngân hàng chấp nhận phát hành bảo lãnh cho công ty xây dựng phương thức tài trợ Ngân hàng phát hành cam kết bảo lãnh cho cơng ty xây dựng để tốn cho người thụ hưởng trường hợp công ty xây dựng vi phạm nghĩa vụ quy định bảo lãnh Rõ ràng ngân hàng không đứng cho vay mà tài trợ danh nghĩa để nhà thầu (công ty xây dựng) 10 Mở khoá tập huấn nghiệp vụ bảo lãnh để phổ biến, cập nhật quy định nói bảo lãnh, giúp cho cán ngân hàng kịp thời nắm bắt thông tin Nâng cao trình độ cho cán việc thẩm định dự án, lập hợp đồng quy định, sử dụng có hiệu hệ thống máy móc trang thiết bị chi nhánh phục vụ nhanh công việc Với xu hướng phát triển kinh tế hội nhập, hoạt động XNK ngày phát triển, hoạt động bảo lãnh cho doanh nghiệp nước ngoài, phát hành L/C xuất, nhập ngày tăng nhu cầu cán giỏi ngoại ngữ tăng cao, cần phải nâng cao trình độ ngoại ngữ cho đội ngũ cán có đồng thời tổ chức tuyển chọn cán giỏi nghiệp vụ ngoại ngữ Việc đào tạo cán khơng thực hình thức cử học dài hạn, mà đào tạo chỗ vừa tiết kiệm thời gian mà lại tốn kém, người trước tuyển cho người sau Đẩy mạnh công tác thi đua khen thưởng, biểu dương kịp thời tập thể, cá nhân có thành tích tốt Đồng thời xử lý cá nhân vi phạm làm ảnh hưởng tới kết hoạt động uy tín ngân hàng 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Dự báo xu hướng quy mô bảo lãnh ngân hàng tiếp tục gia tăng năm tới, có nhiều ngành nghề, kinh tế đa dạng phức tạp nên trình độ thẩm định dự án thách thcs lớn ngân hàng Trong chưa trang bị đầy đủ kiến thức chưa có nhiều kinh nghiệm bảo lãnh nên nhìn chung lực lượng cán bảo lãnh chưa đủ lực thẩm định dự án Để nâng cao chất lượng thẩm định địi hỏi cần phải phát huy hoạt động tổ chức thẩm định ngân hàng Người thẩm định dự án cần phải biết kết hợp thông tin từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu, đảm bảo tính xác nguồn thơng tin nhận được, sau xử lý thơng tin để phân tích, đánh giá định đồng ý hay từ chối bảo lãnh 73 Trong trình thẩm định, điều kiện quan trọng doanh nghiệp mà cán ngân hàng cần phải xem xét, kiểm tra đánh giá là: - Tư cách pháp nhân - Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh - Khả quản lý điều hành doanh nghiệp - Khả tài chính, tài sản chấp - Hiệu phương án sản xuất kinh doanh Từ đó, cán thẩm định đặt lường trước yếu tố rủi ro xảy suốt thời gian bảo lãnh, kết hợp với phịng quản lý rủi ro có giải pháp kịp thời để hạn chế tối đa thiệt hại cho bên Bên cạnh nghiệp vụ bảo lãnh ngày mở rộng nhiều lĩnh vực khác cán ngân hàng cần phải thường xuyên phối hợp với quan chuyên môn khác để nâng cao chất lượng, đảm bảo tính kinh tế pháp lý q trình thẩm định Đối với NHTM nói chung Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy nói riêng cơng tác thẩm định đơi gặp nhiều khó khăn như: - Việc thẩm định tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tài doanh nghiệp: thẩm định tính hiệu phương án sản xuất kinh doanh khơng doanh nghiệp có thủ thuật lập dự án, phương án vay vốn không lành mạnh lập dự án, phương án sản xuất kinh doanh, báo cáo tài cân đối kế tốn khơng trung thực Mà khâu chủ chốt quan trọng bậc ngân hàng nhằm đạt hiệu mong muốn phịng tránh rủi ro Do cán tín dụng phải thực có lực, có kinh nghiệm đánh giá, xem xét tính khả thi dự án phương diện: kỹ thuật, tài chính, kinh tế - xã hội để đưa định đắn, phù hợp Bên cạnh vấn đề thẩm định tài sản chấp cịn nhiều vướng mắc Tại Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy nay, xu hướng khách hàng đến xin mở bảo lãnh muốn bảo lãnh hình thức ký quỹ thấp Thay cho việc ký quỹ bảo lãnh, doanh nghiệp phải 74 chấp tài sản, vấn đề đặt cán thẩm định phải có trình độ chun mơn cao việc đánh giá tài sản chấp, để có định tài sản chấp 75 3.2.4 Ứng dụng marketing vào hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với ngân hàng thành lập, nhỏ Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy việc ứng dụng marketing đặc biệt quan trọng Để ứng dụng chi nhánh cần phải thực * Thực nghiên cứu thị trường Nhân viên tín dụng cần phải thường xuyên nắm bắt thông tin thị trường như: tập tính, thái độ, động khách hàng lựa chọn ngân hàng, nhu cầu kinh tế nghiệp vụ bảo lãnh Trên sở có giải pháp để đáp ứng phục vụ tốt nhất, có hiệu nhu cầu khách hàng Nằm địa bàn có tương đối nhiều tổ chức tín dụng, áp lực cạnh tranh tương đối cao Vì ngồi việc nghiên cứu nhu cầu khách hàng Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy cần phải nghiên cứu đối thủ cạnh tranh Tức nghiên cứu sức cung thị trường - tình hình hoạt động bảo lãnh đối thủ cạnh tranh, vị ngân hàng thị trường so với ngân hàng khác Đồng thời ngân hàng cần phải nghiên cứu tất nhân tố tác động đến thị trường ngân hàng có thực tốt việc nghiên cứu thị trường đưa sách phù hợp cho hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng hoạt động bảo lãnh nói riêng * Trên sở việc nghiên cứu thị trường ngân hàng cần phải có sách marketing tác động đến thị trường - Chính sách sản phẩm Sản phẩm ngân hàng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng mà nghiên cứu nghiệp vụ bảo lãnh Để phục vụ tốt cho nhu cầu thị trường ngân hàng cần phải đa dạng hố loại hình bảo lãnh, hồn thiện đổi nghiệp vụ bảo lãnh cho phù hợp với nhu cầu xu thị trường Cũng hoạt động bảo lãnh ngân hàng lại nhìn nhận cách khác nhau, khác thể thái độ phục vụ, dịch vụ kèm, uy tín ngân hàng Mặc dù tất 76 thứ khơng sinh lời trực tiếp tác động đến việc lựa chọn khách hàng ngân hàng phải tạo dịch vụ để khách hàng cảm thấy thuận lợi tin tưởng tiêu dùng sản phẩm ngân hàng Để bắt kịp xu phát triển kinh tế bên cạnh việc thực loại hình bảo lãnh truyền thống ngân hàng cần phải mở rộng số loại hình bảo lãnh Ví dụ như: Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy chưa uỷ quyền bảo lãnh vay vốn nước ngoài, mà nhu cầu bảo lãnh vay vốn nước ngày tăng Và thời gian tới mà vốn tự có ngân hàng tăng thêm có điều chỉnh để ngân hàng thực loại bảo lãnh này, ngân hàng khơng thể khơng quan tâm đến hình thức bảo lãnh mà Việt Nam chưa có bảo lãnh thuế quan, bảo lãnh chứng khoán thị trường chứng khốn Việt Nam ngày phát triển để chiếm lĩnh thị trường ngân hàng cần phải có nghiên cứu, tìm hiểu dự thảo trước loại hình bảo lãnh - Chính sách giá Giá hoạt động bảo lãnh mức phí bảo lãnh đến với ngân hàng mức phí phải đảm bảo bù đắp chi phí mức độ rủi ro cho ngân hàng bảo lãnh, đồng thời thu hút khách hàng có nhiều NHTM cạnh tranh thơng qua phí bảo lãnh, khách hàng hoạt động bảo lãnh phí chi phí lớn nhất, Tuy nhiên ngân hàng cần phải có linh hoạt việc tính phí đối tượng khách hàng cụ thể: Đối với khách hàng truyền thống, quan hệ thường xun với ngân hàng ngân hàng nên có mức phí ưu đãi để tạo mối quan hệ lâu dài khách hàng quan hệ giao dịch lần đầu có mức phí ưu đãi để thu hút, lôi kéo khách hàng để giảm thiểu rủi ro u cầu cao mức ký quỹ tài sản chấp… 77 Nhìn chung ngân hàng cần phải linh hoạt việc tính phí khách hàng, để vừa tạo uy tín khách, đồng thời thu lợi nhuận - Chính sách khách hàng Để đảm bảo hoạt động bảo lãnh có chất lượng ngân hàng cần phải tiến hành rà sát, sàng lọc, phân loại doanh nghiệp để có hướng đầu tư, tập trung khai thác doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có tín nhiệm với ngân hàng, đồng thời kiên giảm dư nợ bảo lãnh doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, tài yếu kém, dự án không khả thi Mở rộng thu hút thân khách hàng mới, đáp ứng tốt nhu cầu bảo lãnh thành phần kinh tế thị trường, cơng ty liên doanh, doanh nghiệp ngồi quốc doanh… phải có ràng buộc đồng thời phải trì, củng cố quan hệ khách hàng truyền thống để tạo nguồn thu ổn định lâu dài cho hoạt động bảo lãnh Trong quan hệ với khách hàng ngân hàng cần thường xun có điều tra để có thơng tin phản hồi từ phía khách hàng chất lượng bảo lãnh ngân hàng đồng thời hỗ trợ, tư vấn cho khách hàng, giải khó khăn vướng mắc để thoả mãn nhu cầu khơi dậy khả nhu cầu tiềm khách hàng - Chính sách khuyếch trương Ngân hàng khuyếch trương hoạt động bảo lãnh ngân hàng qua nhiều hình thức hoạt động tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, thông qua khách hàng tuyến thống… 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, quản lý Hoạt động bảo lãnh hoạt động có nhiều rủi ro: rủi ro chứng từ giả, rủi ro giá khách hàng khơng có khả tốn, rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối… Hiện NHTM Cầu Giấy có phận thơng tin phịng ngừa rủi ro quản lý tín dụng phịng bảo lãnh riêng chưa có phận quản lý rủi ro chuyên biệt 78 Vì ngân hàng cần phải tổ chức kiểm tr a lại tất bảo lãnh hành, , hồn chỉnh lại hồ sơ, đánh giá tiến độ thực hợp đồng, quản lý chặt chẽ trình thực hợp đồng, nắm bắt tình hình hoạt động doanh nghiệp Đặc biệt phải tiến hành quản lý chặt chẽ đống với bảo lãnh mở L/C xuất, nhập - Để hạn chế tối đa rủi ro đến ngân hàng phải toán thay cho doanh nghiệp doanh nợ doanh nghiệp ngày nhiều khả hồn trả lại khó khăn Bên cạnh việc kiểm tra, kiểm sốt khách hàng cịn cần phải kiểm tra, kiểm soát nội việc thực quy trình bảo lãnh có trách nhiệm rõ ràng phận cá nhân 3.2.6 Tăng vốn điều lệ ngân hàng Với điều kiện bảo lãnh khách hàng không vượt 10% vốn tự có tổng công ty lớn nhà nước tổng công ty chè, tổng cơng ty lương thực, ngành dầu khí, điện lực… có nhu cầu đầu tư cho cơng trình trọng điểm kinh tế ngân hàng đáp ứng nhu cầu bảo lãnh, phải mời ngân hàng khác tham gia đồng bảo lãnh, tính phối hợp ngân hàng Việt Nam đơn giản thuận lợi Mặt khác Ngân hàng Công thương Cầu Giấy lại ngân hàng chi nhánh uy tín chưa thể cao so với NHTM lớn khác Chính vậy, Ngân hàng cần phải tăng vốn điều lệ lên để dần đứng bảo lãnh dự án lớn mà không cần phải dùng đến hình thức đồng bảo lãnh Đồng thời tăng cường tiềm lực tài cho thân Ngân hàng 3.2.7 Ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Để nâng cao uy tín Ngân hàng khách hàng, đồng thời thoả mãn cách tốt nhất, nhanh nhu cầu khách hàng Ngân hàng khơng thể không trang bị thêm thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Các chi nhánh hệ thống NHCT chặt chẽ hơn, nhịp nhàng hơn, nâng cao hiệu hoạt động Đặc biệt thời đại 79 bùng nổ công nghệ thơng tin Ngân hàng bị lạc hậu so với Ngân hàng khác chi nhánh đủ sức đẻ cạnh tranh với Ngân hàng khác thị trường Do thời gian tới NHCT Cầu Giấy cần phải có đổi trang bị thêm hệ thống máy tính, thơng tin liên lạc để đảm bảo cho hoạt động bảo lãnh hiệu Trên số giải pháp để hồn thiện nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh NHCT Cầu Giấy Bên cạnh nỗ lực, cố gắng thân Ngân hàng, giúp đỡ NHCT Việt Nam, NHNN, cấp ngành có liên quan khác chắn chi nhánh thực thành công kế hoạch hoạt động bảo lãnh 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng công thương Việt Nam Ngân hàng công thương Cầu giấy chi nhánh cấp I trực thuộc NHCTVN, chịu đạo tuân theo quy định chi tiết NHCT ban hành, hướng dẫn, phát triển NHCT Cầu Giấy đồng góp phần vào phát triển tồn hệ thống NHCT Chính với mục tiêu phấn đấu hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh chi nhánh đề nghị NHCT VN nên xem xét nghiên cứu số vấn đề sau: - Theo công văn số 679/cv - NHCT (12/3/2001) tổng giám đốc NHCT VN nêu không uỷ quyền cho chi nhánh NHCT Cầu Giấy thực nghiệp vụ bảo lãnh vay vốn nước Tuy nhiên xu hội nhập điều bất hợp lý ; chi nhánh thực loại hình bảo lãnh mức độ định Vì NHCT VN xem xét vấn đề phép chi nhánh NHCT thực bảo lãnh vay vốn nước mức uỷ quyền định tuỳ thuộc vào khả tài chi nhánh góp phần đa dạng hố hình thức bảo lãnh tăng thu nhập cho chi nhánh - NHCT VN nên sửa đổi Điều định 632/NHCT -TP có quy định không nhận bảo lãnh cho khách hàng chưa có quan hệ 80 giao dịch với hệ thống NHCT VN, Điều khiến cho chi nhánh NHCT khách hàng bảo lãnh Bảo lãnh bó hẹp khách hàng truyền thống Mà giải pháp để hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tìm kiếm thu hút khách hàng bảo lãnh cho vay nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, q trình thẩm định phân tích khách hàng giống cho vay, bảo lãnh lại khơng thể tìm kiếm khách hàng mới? NHCTVN cần biện pháp để tạo phối hợp chặt chẽ chi nhánh NHCT để hỗ trợ hoạt động đồng bảo lãnh hoạt động kinh doanh khác phát triển - NHCT VN thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, phổ biến, hướng dẫn quy định, đồng thời tạo điều kiện cho chi nhánh có điều kiện trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn 3.3.2 Đối với NHNN Việt Nam - NHNN cần phải ban hành bổ sung quy định cụ thể bảo lãnh như: nội dung, hình thức xử phạt, thủ tục thực vấn đề tài sản chấp , phát mại tài sản… nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vào NHCT hoạt động bảo lãnh doanh nghiệp nước yên tâm đầu tư vào Việt Nam Các đơn vị nước hiểu rõ thực cam kết bảo lãnh Các quy định phải rõ ràng để tránh sai lệch quy định thực - Về mức phí bảo lãnh NHNN cần xem xét điều chỉnh cho phù hợp thời kỳ kinh tế để đảm bảo bù đắp cho chi phí tối thiểu mức rủi ro, khơng nên cố định mức phí thời gian dài đặc biệt điều kiện kinh tề đầy biến động - Trong điều kiện thương mại tín dụng ngày phát triển ngồi hình thức bảo lãnh truyền thống, NHNN cần phải ảo lãnh bổ sung, hướng dẫn cụ thể loại bảo lãnh như: bảo lãnh thuế 81 quan, bảo lãnh hối phiếu, đặc biệt bảo lãnh phát hành chứng khoán Vì thị trường chứng khốn hình thành phát triển việc chuẩn bị hàng hố lưu thơng thị trường cần thiết - NHNN cần phải tổ chức thường xuyên buổi tập huấn nghiệp vụ, để tổ chức tín dụng ngồi nước có dịp gặp gỡ để trao đổi kinh nghiệm Đồng thời NHNN cần phải nghiên cứu trả lời cách xác, đầy đủ, kịp thời vướng mắc, kiến nghị NHTM 3.3.3 Đối với phủ(bộ tài chính) * Về mơi trường pháp lý - nghiệp vụ bảo lãnh liên quan nhiều đến vấn đề tài sản chấp, đai đai mà vấn đề nhiều phức tạp Chính phủ cần ban hành luật sở hữu tài sản, văn luật liên quan đến sở hữu tài sản: cấp chứng thư sở hữu; chuyển nhượng, xác nhận chấp…… - Chính phủ cần phải có quy định chặt chẽ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, thành lập doanh nghiệp, doanh nghiệp hoạt động trái pháp luật, doanh nghiệp ma, doanh nghiệp bị tích, doanh nghiệp khơng có địa chỉ… gây rủi ro nghiệp vụ bảo lãnh NHTM - Tiếp tục bổ sung hoàn thiện khuôn khổ pháp luật + Thị trường vốn, thị trường mua sắm cấc giấy tờ có giá, thị trường chứng khốn + Đầu tư nước ngồi Việt Nam - Chính phủ ngành cần thực nghiêm chỉnh quy chế đấu thầu theo thông lệ quốc tế đảm bảo chắn cơng trình gọi thầu có vốn đầu tư nhằm ngăn ngừa rủi ro phí Ngân hàng sách hiệu vốn hay chậm toán 3.3.4 Với khách hàng Với tư cách chủ thể tham gia vào quan hệ bảo lãnh, doanh nghiệp cần phải có kiến thức kinh tế cao, có đủ tiềm lực tài để tận dụng tới đa tác dụng bảo lãnh Ngân hàng, nhằm mở rộng 82 phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Để thực điều doanh nghiệp cần phải có số cải tiến sau: - Các doanh nghiệp cần phải nâng cao trình độ nghiệp vụ cán lĩnh vực sản xuất kinh doanh để nâng cao hiệu hoạt động, đánh giá dự án, lập dự án cho hiệu quả, đánh giá kết kinh doanh doanh nghiệp cách xác - Nghiêm túc đánh giá tài sản chấp, tránh tình trạng tự ý nâng giá tài sản lên để rút chiếm dụng vốn Ngân hàng Sử dụng vốn vay Ngân hàng cam kết hợp đồng, có hiệu quả, tránh gây thất thất thoát khiến cho việc trả nợ Ngân hàng khó khăn - Nâng cao trình độ cán việc lập dự án đầu tư - Nghiêm túc thực cam kết với Ngân hàng hợp đồng bảo lãnh, tôn trọng quyền lợi Ngân hàng đảm bảo lợi ích cho doanh nghiệp 83 KẾT LUẬN Sau thời gian nghiên cứu nghiên cứu tìm hiểu hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Công thương chi nhánh khu vực Cầu Giấy, tơi nhận thức vai trị hoạt động bảo lãnh tầm quan trọng việc hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh đỗi với kinh tế nước ta Hướng tới giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh NHCT Cầu Giấy theo hướng đảm bảo phục vụ tốt nhu cầu doanh nghiệp kinh tế, đảm bảo cho Ngân hàng vừa tránh rủi ro vừa đạt yêu cầu lợi nhuận, tăng cường tính cạnh tranh củng cố uy tín Ngân hàng thị trường mục tiêu thường xuyên suốt chuyên đề Trên sở mục tiêu này, vời việc phân tích tình hình thực tế hoạt động bảo lãnh NHCT Cầu Giấy em nghiên cứu, tìm hiểu vấn đề nghiệp vụ bảo lãnh; thành công, hạn chế; nguyên nhân khách quan chủ quan ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp tới hoạt động bảo lãnh, chuyên đề xin góp phần nhỏ bé vào việc tìm số giải pháp kiến nghị cho việc hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh NHCT Cầu Giấy nói riêng NHTM VN nói chung Nếu giải pháp thực đầy đủ, đồng chắn chất lượng hoạt động bảo lãnh nâng cao hơn, mang lại nhiều lợi nhuận uy tín cho Ngân hàng 84 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1 Khái niệm: 1.1.1 Chức bảo lãnh ngân hàng: 1.1.1.1 Bảo lãnh dùng công cụ bảo đảm : 1.1.1.2 Bảo lãnh dùng công cụ tài trợ: 1.1.1.3 Bảo lãnh dùng cơng cụ đơn đốc hồn thành hợp đồng: 1.1.1.4 Bảo lãnh có chức cơng cụ đánh giá: 1.1.2 Vai trò bảo lãnh ngân hàng: 1.1.2.1 Đối với doanh nghiệp: 1.1.2.2 Đối với Ngân hàng: 1.1.2.3 Đối với kinh tế: 1.2 Các hình thức bảo lãnh ngân hàng: 1.2.1 Phân loại theo phương thức phát hành: 1.2.2 Phân loại theo hình thức sử dụng: 1.2.3 Phân loại theo mục đích sử dụng: 1.2.4 Các loại bảo lãnh khác: 1.3 Quy định bảo lãnh ngân hàng: 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến bảo lãnh ngân hàng 1.4.1 Các nhân tố chủ quan 1.4.2 Các nhân tố khách quan CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦU GIẤY 2.1 Vài nét tình hình hoạt động ngân hàng công thương cầu giấy 2.1.1 Khái quát trình hoạt động 2.1.2 Phạm vi hoạt động đối tượng khách hàng 2.1.3 Phạm vi hoạt động đối tượng kế hoạch 2.1.4 Tình hình hoạt động Ngân hàng 2.1.4.1 Công tác huy động vốn 2.1.4.2 Công tác sử dụng vốn 2.2 Thực trạng nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy 85 2.2.1 Quy trình qui định chung nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy 2.2.1.1 Các quy định chung nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Cơng thương Cầu Giấy 2.2.1.2 Qui trình thực nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy 2.2.2 Tình hình bảo lãnh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy 2.2.2.1 Đối với bảo lãnh nước 2.2.2.2 Đối với bảo lãnh mở L/C trả 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy 2.3.1 Thành công 2.3.1.1 Những kết đạt 2.3.1.2 Nguyên nhân 2.3.2 Hạn chế 2.3.2.1 Những vấn đề tồn 2.3.2.2 Nguyên nhân CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦU GIẤY 3.1 Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh 3.2 Một số biện pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy 3.2.1 Xây dựng kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh thích hợp thời kỳ 3.2.2 Đẩy mạnh công tác tổ chức đào tạo cán 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 3.2.4 Ứng dụng marketing vào hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, quản lý 3.2.6 Tăng vốn điều lệ ngân hàng 3.2.7 Ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động bảo lãnh Ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng công thương Việt Nam 3.3.2 Đối với NHNN Việt Nam 3.3.3 Đối với phủ(bộ tài chính) 3.3.4 Với khách hàng KẾT LUẬN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU 86 DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG 1: BẢNG QUI MÔ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦU GIẤY 47 BẢNG 2: BẢNG CƠ CẤU BẢO LÃNH 48 BẢNG 3: THỂ HIỆN QUA BẢNG SỐ LIỆU SAU: 49 BẢNG 4: THEO MỤC ĐÍCH BẢO LÃNH 50 BẢNG 5: THEO THỜI HẠN CỦA BẢO HÀNH 50 BẢNG 6: TA SẼ CÓ: BẢNG KẾT CẤU BẢO LÃNH THEO ĐỐI TƯỢNG BẢO LÃNH .52 87 ... MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦU GIẤY 3.1 Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh 3.2 Một số biện pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng. .. đề bảo lãnh ngân hàng Chương II: Thực trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy Chương III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy Để hoàn. .. TRẠNG NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CẦU GIẤY 2.2.1 Quy trình qui định chung nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Công thương Cầu Giấy 2.2.1.1 Các quy định chung nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng