Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh tín dụng tại ngân hàng phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa

Bài viết nghiên cứu những vấn đề cơ bản về hoạt động bảo lãnh tín dụng của ngân hàng, trên cơ sở đó đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh tín dụng tại Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa và đưa ra các giải pháp chủ yếu góp phần hoàn thiện, nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh tín dụng tại Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa.

TẠP CHÍ KHOA HỌC, TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 10 2012 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HỐ Ngơ Việt Hương1 TÓM TẮT Trong bối cảnh kinh tế bị ảnh hưởng suy thối kinh tế tồn cầu, doanh nghiệp nhỏ vừa cần hỗ trợ vốn từ phía ngân hàng thương mại để thực nghĩa vụ nhà nước, trợ cấp việc làm, toán tiền bảo hiểm Đứng trước thực trạng này, Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa triển khai hoạt động bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp theo quy định Chính phủ Tuy nhiên việc tiếp cận sách bảo lãnh tín dụng từ phía ngân hàng phát triển tiếp cận nguồn vốn vay từ phía ngân hàng cho vay khó khăn doanh nghiệp Bài báo nghiên cứu vấn đề hoạt động bảo lãnh tín dụng ngân hàng, sở đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh tín dụng Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa đưa giải pháp chủ yếu góp phần hoàn thiện, nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh tín dụng Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa Từ khố: bảo lãnh tín dụng, Ngân hàng Phát triển, Thanh Hố Chính sách bảo lãnh tín dụng bắt đầu triển khai từ tháng 2/2009, sách kinh tế thể chủ trương Nhà nước ta việc quan tâm tới hoạt động sản xuất – kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa Bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thương mại (NHTM) nghiệp vụ Ngân hàng Phát triển (NHPT) nên sở cho phát triển hoạt động nước ta hạn chế Đối với Chi nhánh NHPT Thanh Hoá nỗ lực cố gắng việc thực nhiệm vụ Chính phủ giao đạt kết đáng khích lệ Tuy nhiên xuất phát từ thực tế, số doanh nghiệp xin bảo lãnh tín dụng giá trị khoản bảo lãnh không cao; hoạt động bảo lãnh tín dụng chưa thực giúp ích cho doanh nghiệp khó khăn vốn tỉnh để Chi nhánh NHPT Thanh Hoá phát huy hết tiềm năng, khai thác hết lợi địa bàn tỉnh Thanh Hoá, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn kinh tế cần phải có giải pháp hoàn thiện, nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh tín dụng Chi nhánh ThS Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, trường Đại học Hồng Đức 134 TẠP CHÍ KHOA HỌC, TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 10 2012 MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ BẢO LÃNH TÍN DỤNG 1.1 Khái niệm bảo lãnh tín dụng Theo Quyết định 283/2000/QĐ-NHNN ngày 25/8/2000 Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ban hành, quy chế nghiệp vụ bảo lãnh có quy định: “Bảo lãnh ngân hàng” cam kết văn tổ chức tín dụng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng (bên bảo lãnh) khách hàng không thực thực không nghĩa vụ cam kết bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho ngân hàng số tiền mà ngân hàng trả thay Trong Qui chế bảo lãnh tín dụng Thủ tướng Chính phủ ban hành năm 2009 “bảo lãnh tín dụng” việc bên thứ ba (bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ trả nợ thay cho bên có nghĩa vụ (bên bảo lãnh) đến thời hạn mà bên bảo lãnh không thực nghĩa vụ Như vậy, nghĩa vụ bảo lãnh thường gắn liền với nghĩa vụ khác (như nghĩa vụ cho vay, toán…) cam kết bảo lãnh bảo đảm cho việc thực nghĩa vụ 1.2 Hiệu hoạt động bảo lãnh tín dụng Hiệu hoạt động bảo lãnh tín dụng thể thơng qua hàng loạt tiêu mặt kinh tế mặt xã hội hoạt động bảo lãnh vay vốn Hoạt động bảo lãnh tín dụng phải thực hỗ trợ cho doanh nghiệp tiếp tục phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp doanh nghiệp cải thiện tình hình tài so với đảm bảo trả nợ theo tiến độ ký kết hợp đồng tín dụng với NHTM - Chỉ tiêu doanh số bảo lãnh phát sinh năm Chỉ tiêu phản ánh giá trị khoản bảo lãnh phát sinh năm Nếu dư nợ bảo lãnh phát sinh năm cao chủ yếu bảo lãnh có mức độ rủi ro cao, khả ngân hàng trả nợ thay cho khách hàng lớn kết luận hoạt động bảo lãnh không phát triển Hoạt động bảo lãnh cho phát triển doanh số bảo lãnh phát sinh qua năm có xu hướng tăng với bảo lãnh có giá trị lớn, mức độ rủi ro thấp - Chỉ tiêu liên quan đến nợ hạn Tỷ lệ bảo lãnh hạn = Dư nợ bảo lãnh hạn Tổng dư nợ bảo lãnh đến hạn 135 TẠP CHÍ KHOA HỌC, TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 10 2012 Tỷ lệ nợ q hạn khó địi = Nợ q hạn năm Tổng dư nợ bảo lãnh đến hạn - Khả đáp ứng yêu cầu thu hút khách hàng Khả đáp ứng nhu cầu thu hút khách hàng thể mức phí phù hợp, chi phí nghiệp vụ thấp, mức độ an tồn, thủ tục nhanh chóng, đa dạng hố loại hình bảo lãnh…Ngồi ra, cịn phụ thuộc vào uy tín với khách hàng Nếu ngân hàng bảo lãnh giữ uy tín giao dịch thu hút khách hàng ngày đến với nhiều - Số khách hàng đăng ký dịch vụ bảo lãnh Số lượng khách hàng đăng ký dịch vụ bảo lãnh ngân hàng tăng hay giảm phản ánh phần phát triển hoạt động bảo lãnh chưa cần tính tốn đến doanh thu từ hợp đồng mang lại Sự biến động tăng, giảm số lượng khách hàng đăng ký bảo lãnh phản ánh hiệu hoạt động chiến lược mở rộng, giới thiệu dịch vụ bảo lãnh ngân hàng, phản ánh uy tín ngân hàng theo đánh giá khách hàng phản ánh quy mô hoạt động bảo lãnh ngân hàng HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HOÁ 2.1 Hoạt động Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá thành lập theo Quyết định số 03/QĐ-NHPT ngày 01/7/2006 Tổng giám đốc Ngân hàng Phát triển Việt Nam việc thành lập Chi nhánh NHPT tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương Ngân hàng Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hố có trụ sở số 44A - Đại lộ Lê Lợi, thành phố Thanh Hoá Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Thanh Hoá đơn vị trực thuộc Ngân hàng Phát triển Việt Nam, hoạt động chủ yếu Ngân hàng Phát triển là: - Được huy động, tiếp nhận vốn tổ chức ngồi nước để thực tín dụng đầu tư phát triển tín dụng xuất nhà nước theo quy định Chính phủ - Thực sách tín dụng đầu tư phát triển cho vay đầu tư phát triển, hỗ trợ sau đầu tư, bảo lãnh tín dụng đầu tư - Thực sách tín dụng xuất cho vay xuất khẩu, bảo lãnh tín dụng xuất khẩu, bảo lãnh dự thầu bảo lãnh thực hợp đồng xuất - Nhận ủy thác quản lý nguồn vốn ODA Chính phủ cho vay lại; nhận ủy thác, cấp phát cho vay đầu tư thu hồi nợ khách hàng từ tổ chức ngồi nước thơng qua hợp đồng nhận ủy thác Ngân hàng Phát triển với tổ chức ủy thác - Thực việc cho vay kinh tế theo chương trình, nhiệm vụ Chính phủ giao như: cho vay doanh nghiệp trả lương cho nhân viên, cho vay hỗ trợ 136 TẠP CHÍ KHOA HỌC, TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 10 2012 trợ cấp việc làm, cho vay doanh nghiệp gặp khó khăn trình sản xuất – kinh doanh… theo đạo Chính phủ - Thực bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vay vốn NHTM… 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động bảo lãnh tín dụng Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá 2.2.1 Thực trạng hiệu bảo lãnh tín dụng NHPT Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hố Ngày 21 tháng 01 năm 2009, Thủ tướng Chính phủ Quyết định số 14/2009/QĐ-TTg việc ban hành Quy chế bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn NHTM Ngay sau có đạo hướng dẫn NHPT, Chi nhánh NHPT Thanh Hoá tổ chức tuyên truyền, phối hợp tốt với NHTM địa bàn công tác thẩm định lực điều hành, khả tài uy tín chủ đầu tư quan hệ tín dụng Trong năm 2009, 2010, cơng tác bảo lãnh tín dụng thu kết bước đầu sau: * Chỉ tiêu doanh số bảo lãnh phát sinh: - Năm 2009: giá trị bảo lãnh 27.650 triệu đồng, gồm 13 doanh nghiệp bảo lãnh vay vốn, cụ thể: + Bảo lãnh cho dự án đầu tư: 400 triệu đồng + Bảo lãnh cho 15 phương án sản xuất – kinh doanh: 27.250 triệu đồng - Năm 2010: Doanh số bảo lãnh 13 Phương án SX – KD có doanh nghiệp bảo lãnh vay vốn, giá trị bảo lãnh 45.700 triệu đồng Nghiệp vụ bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn NHTM Chi nhánh NHPT phần tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, hợp tác xã hoạt động có quy mơ nhỏ, vừa địa bàn việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng doanh nghiệp khơng đủ lực tài chính, khơng đủ tài sản chấp để vay vốn NHTM Doanh số bảo lãnh tín dụng năm 2009, 2010 chi nhánh NHPT Thanh Hoá Đơn vị: triệu đồng Năm 2009 Năm 2010 Chỉ tiêu Tổng doanh số bảo lãnh Bảo lãnh dự án đầu tư Bảo lãnh phương án SX– KD Số tiền % Số tiền % 27650 100 45700 100 400 1,45 0 27250 98,55 45700 100 (Nguồn: Báo cáo hoạt động bảo lãnh tín dụng, phịng tín dụng NHPTVN - Chi nhánh TH) 137 TẠP CHÍ KHOA HỌC, TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 10 2012 Qua bảng số liệu trên, thấy, doanh số bảo lãnh năm 2010 tăng 18.050 triệu đồng so với năm 2009 (tương ứng tăng 65,28%) Chính sách bảo lãnh tín dụng thực thi năm vừa qua, doanh số năm sau cao hẳn so với doanh số năm trước Điều thể nỗ lực, phấn đấu Chi nhánh NHPT Thanh Hoá việc tuyên truyền, quảng bá, thực chủ trương sách Nhà nước doanh nghiệp Tạo điều kiện giúp doanh nghiệp tiếp cận với sách ưu đãi Nhà nước ngày nhiều Với bước khởi đầu đáng khích lệ vậy, hy vọng sách bảo lãnh tín dụng thực phát huy hiệu năm tới Biểu đồ 1: Doanh số bảo lãnh tín dụng năm 2009, 2010 chi nhánh NHPT Thanh Hóa Triệu đồng 50000 45000 40000 35000 30000 25000 Doanh số bảo lãnh năm 20000 15000 10000 5000 2009 2010 Năm Như vậy, Chi nhánh NHPT Thanh Hoá: hai năm 2009, 2010 doanh số bảo lãnh chủ yếu bảo lãnh cho phương án sản xuất – kinh doanh doanh nghiệp, cịn hình thức bảo lãnh dự án đầu tư khơng có Năm 2009, Chi nhánh bảo lãnh (trị giá 400 triệu đồng), tỷ trọng chiếm có 1,45% tổng doanh số bảo lãnh Sang năm 2010, hình thức bảo lãnh khơng có hồ sơ xin bảo lãnh Chi nhánh chấp thuận Đây điều dễ hiểu, cơng tác thẩm định dự án đầu tư chặt chẽ Doanh nghiệp có hồ sơ xin bảo lãnh vay vốn cho dự án đầu tư phải trải qua thẩm định hai ngân hàng, là: NHPT NHTM Mặt khác, dự án đầu tư có thời gian thực dài so với phương án sản xuất – kinh doanh, thời gian thu hồi vốn đầu tư lâu hơn, rủi ro nhiều Cịn phía doanh nghiệp lực lập hồ sơ dự án đầu tư nhiều yếu kém, dự án đầu tư có khả thi khơng cao nên không thuyết phục ngân hàng chấp thuận cho vay vốn để đầu tư cho dự án 138 TẠP CHÍ KHOA HỌC, TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 10 2012 Biểu đồ Doanh số loại hình bảo lãnh tín dụng chi nhánh NHPT Thanh Hóa năm 2009, 2010 Triệu đồng 50000 45000 40000 35000 30000 25000 20000 15000 10000 5000 Doanh số bảo lãnh phương án SX - KD Doanh số bảo lãnh dự án đầu tư 2009 2010 Năm Theo biểu đồ này, Chi nhánh có nghiệp vụ bảo lãnh cho phương án sản xuất – kinh doanh, nghiệp vụ bảo lãnh cho dự án đầu tư gần khơng có Như vậy, Chi nhánh NHPT Thanh Hố cần sớm có giải pháp phù hợp để khai thác loại hình bảo lãnh dự án đầu tư cho doanh nghiệp Tỉnh Thanh Hoá địa bàn đông dân, doanh nghiệp chủ yếu doanh nghiệp nhỏ vừa Đặc biệt chủ trương tỉnh tập trung xây dựng khu công nghiệp Lễ Môn, Nghi Sơn làm trọng điểm phát triển kinh tế tỉnh Nhiều sách khuyến khích, kêu gọi đầu tư quyền tỉnh đưa ra, môi trường thuận lợi cho dự án đầu tư tập trung vào khu công nghiệp Ngồi tỉnh cịn khuyến khích doanh nghiệp phát triển dự án đầu tư nhằm chuyển dịch cấu kinh tế vào ngành dịch vụ chế biến nông, lâm, thuỷ hải sản Đây môi trường tốt cho doanh nghiệp thiết lập dự án đầu tư khả thi NHTM cho vay thông qua hoạt động bảo lãnh Chi nhánh NHPT Chi nhánh nên kết hợp với NHTM địa bàn, tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp khâu lập dự án đầu tư để nâng cao doanh số bảo lãnh cho hình thức * Chỉ tiêu liên quan đến nợ hạn Trong năm vừa qua Chi nhánh thực nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng, Chi nhánh khơng có nợ hạn Duy có trường hợp doanh nghiệp Duy Hải sản xuất – kinh doanh hàng thủ công mỹ nghệ năm 2010, NHTM đề nghị Chi nhánh thực nghĩa vụ bảo lãnh, trình kiểm tra, xác minh lại, Chi nhánh từ chối thực nghĩa vụ bảo lãnh doanh nghiệp Duy Hải sử dụng vốn vay khơng mục đích Tuy nhiên, doanh nghiệp Duy Hải thực nghĩa vụ tra nợ NHTM, không xảy rủi ro NHTM Chi nhánh 139 TẠP CHÍ KHOA HỌC, TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 10 2012 * Khả đáp ứng yêu cầu thu hút khách hàng Khi có sách bảo lãnh tín dụng Chính phủ đời, NHPT kịp thời hướng dẫn nghiệp vụ bảo lãnh cho cán bộ, nhân viên ngân hàng đồng thời tuyên truyền, quảng bá sách đến doanh nghiệp tỉnh Thanh Hố Do đó, Chi nhánh nắm bắt yêu cầu khách hàng nên khả đáp ứng yêu cầu tương đối cao: Đến với chi nhánh NHPT Thanh Hoá, khách hàng hướng dẫn nhiệt tình bước thực hiện, thủ tục đề nghị phát hành bảo lãnh diễn nhanh chóng Chi phí hợp lý ln giữ chữ tín với khách hàng nên năm 2009, 2010 lượng hồ sơ khách hàng yêu cầu bảo lãnh ngày nhiều so với Chi nhánh tỉnh, thành phố khác (điều đánh giá toàn hệ thống NHPT) Dịch vụ bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn NHTM góp phần nâng cao lợi nhuận uy tín Chi nhánh việc đáp ứng nhu cầu khách hàng thực chủ trương Chính phủ việc khơi phục, phát triển kinh tế * Số khách hàng đăng ký dịch vụ bảo lãnh Theo báo cáo Phịng tín dụng số khách hàng đăng ký dịch vụ bảo lãnh Chi nhánh NHPT Thanh Hoá nhiều doanh nghiệp đáp ứng đủ điều kiện để bảo lãnh vay vốn NHTM khác địa bàn Chi nhánh từ chối hồ sơ xin bảo lãnh mà không thống kê cụ thể số khách hàng đăng ký dịch vụ bảo lãnh vay vốn 2.2.2 Đánh giá hiệu thực trạng hoạt động bảo lãnh tín dụng Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá * Những kết đạt được: - Doanh số thực bảo lãnh Chi nhánh năm sau cao năm trước Đây thành tích Chi nhánh việc triển khai nghiệp vụ bảo lãnh địa bàn tỉnh rộng đến doanh nghiệp Mặt khác doanh số thực bảo lãnh tăng góp phần làm tăng thu nhập Chi nhánh, đóng góp vào phát triển hệ thống NHPT - Trong trình thực bảo lãnh vay vốn cho doanh nghiệp, Chi nhánh triển khai, đôn đốc nhắc nhở cán nghiệp vụ thực qui trình bảo lãnh, khơng để xảy tình trạng Chi nhánh phải thực nghĩa vụ trả nợ thay cho doanh nghiệp tình trạng nợ hạn doanh nghiệp bảo lãnh - Với đội ngũ cán bộ, nhân viên không nhiều; song song với việc thực nhiệm vụ khác Chính phủ giao, Chi nhánh bố trí nguồn nhân lực hợp lý để thực nghiệp vụ bảo lãnh tín dụng; hướng dẫn, giải thủ tục nhanh chóng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng hoạt động sản xuất – kinh doanh - Chi nhánh tổ chức, phối hợp với sở, ban, ngành như: Sở Tài chính, Sở Lao động thương binh xã hội, Sở Công thương, Sở Kế hoạch Đầu tư…trong việc tuyên 140 TẠP CHÍ KHOA HỌC, TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 10 2012 truyền sách bảo lãnh tín dụng đến doanh nghiệp, Hợp tác xã địa bàn tỉnh Thanh Hoá * Những hạn chế nguyên nhân hạn chế: - Những hạn chế: Số lượng hồ sơ chấp thuận bảo lãnh doanh số bảo lãnh cịn so với nhu cầu xin bảo lãnh doanh nghiệp tỉnh số bảo lãnh cịn có xu hướng giảm dần năm 2010 Về khả đáp ứng yêu cầu khách hàng: số lượng hồ sơ xin bảo lãnh nhiều khả đáp ứng Chi nhánh hạn chế Số khách hàng đăng ký dịch vụ bảo lãnh ngày giảm, cụ thể năm 2009 có 13 doanh nghiệp chấp thuận bảo lãnh đến năm 2010 có doanh nghiệp Loại hình doanh nghiệp bảo lãnh chưa đa dạng Trong loại hình doanh nghiệp bảo lãnh có loại hình cơng ty TNHH chiếm đa số Khâu thẩm định hồ sơ bảo lãnh vay vốn theo qui chế bảo lãnh vay vốn chặt chẽ phải thẩm định hai ngân hàng: NHTM NHPT nên rủi ro cho Chi nhánh doanh nghiệp lại gặp khó khăn việc đáp ứng điều kiện để bảo lãnh vay vốn - Nguyên nhân hạn chế Khó khăn vướng mắc cơng tác bảo lãnh tín dụng số nguyên nhân chủ yếu sau: + Những nguyên nhân thuộc phía doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp, HTX lực trình độ quản trị kinh doanh hạn chế, dẫn tới việc chưa xây dựng kế hoạch, phương án SX – KD có hiệu quả; cơng tác hạch tốn kế tốn lập báo cáo tài chưa đáp ứng qui định, dẫn tới việc xúc tiến hồ sơ vay vốn nhiều lúng túng, bất cập Các doanh nghiệp cịn tình trạng nợ q hạn tổ chức tín dụng, nợ tổ chức kinh tế, nợ thuế; có nhu cầu bảo lãnh vay vốn để tiếp tục SX – KD không đủ điều kiện để bảo lãnh, nên doanh nghiệp không tiếp cận với chế bảo lãnh Đối với doanh nghiệp hoạt động, doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng với NHTM thường khó khăn việc tìm ngân hàng chấp thuận cho vay có bảo lãnh NHPT + Những nguyên nhân thuộc NHPT 141 TẠP CHÍ KHOA HỌC, TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 10 2012 Hiện NHPT thực bảo lãnh theo phương thức cho vay lần NHTM chủ yếu cho vay theo hạn mức khó khăn việc phối hợp với NHTM để thực bảo lãnh; NHPT có văn hướng dẫn nghiệp vụ, chế bảo lãnh thay đổi, thủ tục để doanh nghiệp bảo lãnh NHPT chấp thuận thực nghĩa vụ bảo lãnh phức tạp hạn chế đến công tác bảo lãnh, doanh nghiệp có tâm lý ngần ngại việc đề nghị bảo lãnh thủ tục hồ sơ nhiều, thời gian xét cấp bảo lãnh chậm… Mặt khác, văn hướng dẫn thực nghiệp vụ bảo lãnh tín dụng NHPT doanh nghiệp phải dùng tài sản hình thành từ vốn vay bảo lãnh để làm tài sản chấp, nhiên doanh nghiệp gặp khó khăn điều kiện để bảo lãnh, khơng có đủ tài sản chấp cho khoản vay NHTM, điều kiện khiến doanh nghiệp khơng có đủ tài sản để đảm bảo lúc cho NHPT NHTM Đây nguyên nhân khiến doanh nghiệp không đủ điều kiện để bảo lãnh vay vốn ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TÍN DỤNG TẠI NHPT VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA Qua kết phân tích trên, để hồn thiện, nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh tín dụng, Chi nhánh NHPT Thanh Hóa nên thực só giải pháp sau: 3.1 Đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ cho khách hàng Việc xây dựng hoàn thiện chế sách bảo lãnh tín dụng Chi nhánh nên theo hướng hạn chế rủi ro hoạt động bảo lãnh cho NHPT Qui trình nghiệp vụ bảo lãnh phải đơn giản, gọn nhẹ để thu hút doanh nghiệp, NHTM “cởi trói” cho NHPT Các thủ tục, qui trình nghiệp vụ nên theo hướng đơn giản hoá nội dung giảm bớt số lượng hồ sơ, giấy tờ mà doanh nghiệp phải lập 3.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định bảo lãnh tín dụng Q trình thẩm định cần phải bám sát quy chế, quy trình; cán tín dụng cần phải đủ lực chuyên môn để đánh giá, phân tích hồ sơ, mức dộ tin cậy số liệu ban đầu mà doanh nghiệp cung cấp, tư vấn cho doanh nghiệp xác định định hướng, phương án đầu tư rõ ràng, lựa chọn phương án phù hợp với lực tài Đặc biệt phải tính đúng, tính đủ nhu cầu vốn đầu tư để tránh tình trạng sử dụng vốn vay lãng phí, hiệu Tư vấn giúp doanh nghiệp nâng cao lực lập hồ sơ xin bảo lãnh vay vốn Mặt khác phải tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay để hạn chế rủi ro 3.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá Nghiệp vụ bảo lãnh tín dụng bị giới hạn quy định Chính phủ, NHPT Việt Nam, NHNN, chất lượng phục vụ khách hàng đội ngũ cán 142 TẠP CHÍ KHOA HỌC, TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 10 2012 yếu tố hàng đầu giúp Chi nhánh hoạt động có hiệu sách Đảng Nhà nước Bởi vậy, đào tạo đội ngũ cán hoạt động cần thiết để nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh tín dụng Cơng tác đào tạo tập trung nguồn nhân lực Chi nhánh NHPT Thanh Hoá nên tập trung vào vấn đề sau: Chú trọng công tác tuyển chọn cán từ giai đoạn đầu Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ tập trung vào việc nâng cao trình độ, nắm vững văn pháp luật quy tắc áp dụng giao dịch bảo lãnh nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển hoạt động giao dịch với khách hàng Cử cán bộ, nhân viên học tập kinh nghiêm công tác bảo lãnh tín dụng Chi nhánh tỉnh, thành phố khác hệ thống 3.4 Ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào hoạt động bảo lãnh tín dụng Hiện nay, Chi nhánh NHPT Thanh Hoá toàn hệ thống chưa xây dựng trung tâm liệu thông tin khách hàng, chưa thiết lập chế công bố thông tin đầy đủ doanh nghiệp, dự án đầu tư, phương án SX – KD cần bảo lãnh vay vốn doanh nghiệp Điều dẫn đến thiếu hụt thông tin khách hàng thẩm định, theo dõi quản lý tín dụng Mặc dù NHPT tổ chức hoạt động lĩnh vực ngân hàng lại chưa kết nối thơng tin với Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC), NHPT khó nắm bắt khoản nợ vay doanh nghiệp NHTM khác Mặt khác, hệ thống toán NHPT chưa chuẩn mực bước đầu hoà nhập hoàn thiện, chưa đồng bộ, chưa triển khai hệ thống toán quốc tế nên chưa thể kiểm soát nguồn thu khách hàng để thu nợ kịp thời Cơ sở hạ tầng kỹ thuật, công nghệ thông tin hạn chế NHPT chưa xây dựng máy quản lý rủi ro chuyên biệt Công tác phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro cịn nhiều bất cập Cơng tác xử lý nợ thực chậm hiệu Chính vậy, NHPT Việt Nam cần phải ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động thẩm định, toán, theo dõi thu hồi nợ, quản lý thông tin khách hàng để Chi nhánh hệ thống phục vụ cho hoạt động bảo lãnh tín dụng hoạt động nghiệp vụ khác tốt KẾT LUẬN Chính sách bảo lãnh tín dụng Chính phủ đời nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp, HTX khỏi tình trạng khó khăn ảnh hưởng suy thối kinh tế ngồi nước Đây sách hỗ trợ phát triển kinh tế – xã hội đất nước gói giải pháp kích cầu Chính phủ giao cho NHPT Việt Nam chịu trách nhiệm thực Đối với Chi nhánh NHPT Thanh Hoá nỗ lực việc thực nhiệm vụ Chính phủ giao bước đầu kết đáng khích lệ Tuy nhiên để Chi nhánh NHPT Thanh Hoá phát huy hết tiềm năng, khai thác hết lợi địa bàn tỉnh Thanh Hố, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn kinh tế thời gian tới cần phải hồn thiện, nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh tín dụng Chi nhánh 143 TẠP CHÍ KHOA HỌC, TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 10 2012 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] [2] [3] [4] [5] [6] [7] Báo cáo hoạt động bảo lãnh tín dụng năm 2009, 2010 – Phịng tín dụng, Chi nhánh NHPT Thanh Hố Văn hướng dẫn nghiệp vụ bảo lãnh doanh nghiệp, HTX vay vốn NHTM NHPT Việt Nam (2009) Đinh Quang Hưng – “Tháo gỡ vướng mắc thực bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn NHTM” Tạp chí Hỗ trợ phát triển số 35/2009 Đào Ngọc Thắng – “Nhìn lại hoạt động bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn NHTM NHPT thực năm 2009” Tạp chí Hỗ trợ phát triển số Xuân/2010 Phạm Thu Hà - “Bảo lãnh vay vốn – Ba vấn đề cần quan tâm mối liên hệ ba bên” Tạp chí Hỗ trợ phát triển số 49/2010 Quyết định 14/2009/QĐ-TTg (ngày 21 tháng năm 2009) Thủ tướng Chính phủ Quyết định số 60/2009/QĐ - TTg (ngày 17-4-2009) Thủ tướng Chính Phủ sửa đổi số điều Quyết định 14/2009/QĐ – TTg SOLUTIONS TO ENHANCE THE EFICIENCY OF CREDIT GUARANTEE AT VIETNAM DEVELOPMENT BANK – THANH HOA BRANCH ABSTRACT In the context of the economy affected by the global economic and financial crisis, small and medium enterprises really need loans from commercial bank in order to implement their responsibilities to the State, unemployment aids, insurance payment, etc Due to this reality, Vietnam Development Bank – Thanh Hoa Branch has carried out credit guarantee for enterprises in accordance with the Regulations of Government However, it is very dificult for approach the credit guarantee policy of development bank as well as loans from commercial bank The paper stadies the fundamentals of credit guarantee and proposes major solutions to enhance the efficiency of credit guarantee activities at Vietnam Development Bank – Thanh Hoa Branch 144 ... QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HOÁ 2.1 Hoạt động Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh. .. 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động bảo lãnh tín dụng Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá 2.2.1 Thực trạng hiệu bảo lãnh tín dụng NHPT Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá Ngày 21 tháng 01... dịch vụ bảo lãnh vay vốn 2.2.2 Đánh giá hiệu thực trạng hoạt động bảo lãnh tín dụng Ngân hàng Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hoá * Những kết đạt được: - Doanh số thực bảo lãnh Chi nhánh