Les aspects juridiques de carte de crédit au vietnam

UNIVERSITE DE DROIT UNIVERSITE PANTHEON-ASSAS DE HANOI PARIS II LES ASPECTS JURIDIQUES DE CARTE DE CRÉDIT AU VIETNAM Spécialité: Droit économique Code: 60 38 50 MEMOIRE DU LLM EN DROIT PRESENT PAR TA QUANG DON Sous la direction Dr Vo Dinh Toan Prof Thierry Bonneau T H lf VIE N TRUÔNG DAI HOC LUÂT HÀ NÔI PHQNGGV fjQ h HA NOI - 2004 REMERCIEMENT Je tiens rem ercier to u t d'ab o rd les professeurs assistants, le perso n n el de 1' U n iv ersité de droit de H anoi, n o tam m en t le p ro ffesseu r T h ierry B o n n eau p o u r les en th o u siasm e d an s l'o rg an isatio n de ce p ro g ram m e de D E A de la co opération entre l'u n iv ersité de d ro it de H anoi et l'univ ersité de Paris II et p o u r leur aide dans l'acq u isitio n des co n n aisan ces th éo riq u e et p ratiq u es précieuses Je rem ercie to u t p articu lièrem en t m on tuteur, le d o cto r V o D inh T oan, p o u r ses co n seils et o rien tatio n s to u t au lo n g de la réalisation de ce m ém oire de recherche J'ex p rim e m a p ro fo n d e et respectueuse gratitude les p ro fesseu r de l'u n iv ersité de d ro it de H anoi qui nV ont facilités p o u r ach ev er m on m ém oire C e m odeste trav ail n 'au rait pas pu être achevé sans l'en co u rag em en t et le so u tien se m es am is et de m a fam ille H anoi, ju ille t 2004 T a Q u an g D on i In trodu ction La nécessité de la recherche A l'h e u re actuelle, l'u tilisatio n des services bancaires est co nsidérée com m e un m oyen d 'é v a lu e r le d év elo p p em en t de l'économ ie et de l'in frastru ctu re d ’un pays La carte de créd it est u ne sorte de carte u tilisée dans les services b ancaires L 'u tilisatio n de la carte de créd it fav o rise le m oyen de p aiem en t sa u f en espèces ayant p o u r but d ’étab lir une société et un systèm e b an caire m oderne L a carte de créd it est un instrum ent de paiem en t qui est u tilisé en se b asan t su r les serv ices de p aiem en t fournis p ar les établissem ents de crédit A u jo u rd 'h u i, l'au g m en tatio n de l'u tilisatio n de la carte de crédit dans la vie socio -éco n o m iq u e d ém ontre l ’intég ration de l'économ ie du V ietn am en général et du systèm e b an caire du pays en p articu lier au d év elo p p em en t m ondial Pourtant, l ’utilisatio n de la carte de crédit au V ietn am p o u r rég le r les tran sactio n s q u o tid ien n es ainsi q ue celles bancaires n ’est pas encore fréquente C ette situ atio n d ém o n tre q u ’un fait que la co m p réh en sio n de la n atu re de la carte de créd it et son u tilisatio n dans la vie co u ran t n ’est pas généralisée P o u r cette raiso n , m on avis, la rech erch e de la n atu re ju rid iq u e de l ’ém ission, de l ’utilisatio n et du p aiem en t de la carte de créd it est nécessaire p o u r assu rer la sécurité, la co n fo rm ité et le secret des tran sactio n s rég lé es par cette carte D ’autre part, cette recherche v a faire so rtir les p o ints différen ts entre la carte de créd it et les autres cartes de paiem ent E n suite, la rech erch e a ég alem ent p o u r bu t de m o n trer le rôle im portant de la carte de créd it dans les activ ités éco n o m iq u es en général et dans celles financières en particulier Les objectifs de recherche C e m ém oire a p o u r o b je c tif de : 2.1 R ech erch er la th eo rie et les usages p ratiques co n cern an t la carte de crédit; la c o m p araiso n de la carte de crédit et des autres m oyens de paiem ents 2.2 A n aly ser les textes ju rid iq u es vietnam iens relatifs la carte de crédit 2.3 P ro p o ser les év o lu tio n s so u h aitables p our le d roit de la carte de crédit afin d ’assu rer la sécu rité de la carte et de fav o riser son utilisation dans la vie so cio -éco n o m iq u e du pays Le plan et les résultats estim és du m ém oire 3.1 L e plan C h a p itre I G én éralités de la carte de crédit C h a p itre II R éalité d ’utilisatio n des cartes de crédit et la règ lem en tatio n de carte de crédit au V ietnam C h ap itre I I I E v o lu tio n souhaitable p o u r la règ lem en tatio n de carte de créd it au V ietnam 3.2 L es résultats Les résu ltats estim és du m ém oire sont les suivants: - D o n n er certain es ex plications et com paraisons entre de la carte de créd it et les autres cartes de paiem ent; - M o n trer le rôle de la carte de crédit p o u r ses parten aires ; - E x p liq u er des risq u es lors de l ’utilisatio n de la carte de crédit ; - P erfectio n n er la règ lem en tatio n de carte de crédit au V ietnam C hapitre I G énéralité de la carte de crédit 1.1 G én éralité d e la carte de crédit 1.1.1 Les p rem iè res fo rm es de la carte de crédit La form e initiale de la carte de créd it se trad u it en C harg-it, un sy stèm e d ’ach at et v en te crédit créé en 1946 p ar Jo h n B ig g in s L e dit systèm e p e rm e t le clien t p a y e r ses transactions au d étail dans la rég io n L es m a rc h an ts rem etten t les q u ittan ces de v en te la banque B iggins, en rev en c h e la b an q u e les p a y era en co llectan t de l ’arg en t d es titu la ires utilisant le sy stèm e C h arg -it C ’est p a r ce sy stèm e q u ’on a tracé u n e lig n e faire appartre la carte de créd it d iffu sée p a r F ran k lin N atio n al B an k L o n g Islan d N e w Y o rk en 1951 La dite carte to u t d ’ab o rd av ait u tilisée au x tran sac tio n s au détail A c cep tan t cette m odalité de p aiem en t, les m arch an ts écriv en t tous les d étails n éce ssaires su r les versem ents de v en te qui sont e n su ite rem is la b an q u e A leu r to u r, la b an q u e ém ettrice rem bourse aux m a rc h an ts la v aleu r des m arch an d ises ou serv ices une p ro p o rtio n d ’escom pte ad éq u a te en ré co m p en satio n des frais p ein e nés En co n séq u en ce, p lu sie u rs b an q u es p a rtic ip e n t de p lu s en plus a c tiv e m e n t au x activ ité s de carte de crédit g râce leu r co m m o d ité et sécu rité E n 1959, c ertain es b an q u es ém ettrice ont o ffert une n o u v e lle m od alité de carte de créd it, c ’était celle de rév o lv an t C ette no uvelle m odalité d e carte de créd it p erm e t le titu la ire b é n é fic ie r d ’u n e lim ite de crédit fixée au com pte d ’em p ru n t en cas de re m p lir to u s ses o b lig atio n s de p aiem en t m en su elles Donc le titulaire d o it p ay er de p lu s une ch arg e cau sée du so m m e em p ru n tée C ep en d an t, le dit systèm e de carte de créd it se trad u it to u t sim p lem en t en rela tio n s re la tiv e m en t faciles parm i les tiers: o rg an isatio n ém ettrice, m a rc h an t et titu laire En 1960, B ank o f A m eric a a d iffu sé sa p rem ière carte de c réd it-B an k A m eriC ard B ankA m eriC ard v o y a g a it p arto u t et ainsi p lu sieu rs o rg an isatio n s fin an c ières com m e banques d ev en aien t m em b res de B an k A m eriC ard d o n t le su ccès o n t p ro v o q u é d es autres org an isatio n s d ’ém issio n aux E tats-U nix ch erch er tout m o y en de b onnes m o d a lités de carte de crédit en haute concurrence En 1966, 14 b an q u es d irigeantes am éricaines o n t étab lit en sem b le l ’o rg an isatio n Interbank en fo nction du centre d ’échange des d onnées de tran sac tio n s de carte de crédit En 1967, b an q u es C alifo rn ia ont fait le W estern S tate B an k C ard A sso ciatio n (W S B A ) du C alifo rn ia B ank C ard A ssociation W S B A ont d iffu sé en co llab o ratio n av ec In terb a n k la carte “ M asterC h arg e” A partir de ce m om ent là, p resq u e to u tes les o rg an isatio n s financières co m m e b anques s ’in téressant aux activités de carte de créd it aux E tats-U n ix d ev en aien t m em b res de B an k A m eriC ard ou M asterC h arg e L es asso ciatio n s b an ca ires en co llab o ratio n avec leur m em bre se réu n issen t p arta g er les frais d ’ex écu tio n ; m êm e les b an q u es faibles étaient p o ssib les y participer Il en résu lte q ue les ém issio n s ne g ag n aien t de leur profits que p ar un dim ense réseau de client, titu laire ain si q ue m archant Interbank (M asterC h arg e) et B ank o f A m erica (B an k A m eriC ard ) se jo in g n a ie n t fo n der un systèm e de critères de carte de crédit C es deu x o rg an isatio n s o n t étab lit en sem b le des systèm es globals de traitem en t standalisés par fo n ctio n s de tra ite m e n t des tran sac tio n s de carte de crédit, de p aiem en t et d ’échange des in fo rm atio n s ain si q ue p rin cip es d e trace, réclam atio n en tre parten aires A vec ce grand succès, In terb a n k et B an k o f A m e ric a ont p ris la tête dans le d o m ain e de carte de crédit su r le m o n d e entier E n 1977, B an k A m eriC ard a été d ev en u V isa U SA , et puis l’o rg an isatio n in tern atio n ale de carte de créd it V isa E n 1979, to u r tour, M asterC h arg e a été d ev en u M asterC ard L es dites o rg an isatio n s ainsi que leurs m em bres ont co m m en cé ac h e te r les lo g iciels et les m atériels serv an t aux ém ission, paiem en t et m an ag em en t de carte de créd it en vue d ’éco n o m iser les frais la fois de fo u rn ir de bonnes co n d itio n s au x m em b res du systèm e S uite au d év elo p p em en t des dites organisations, une série d ’o rg an isatio n in tern atio n ale sont fondées de nos jo u rs telles que A m erican E x p ress (A m ex ), D in n e r C lub, JC B , E uro C a rd qui co n trib u en t co n sid érab lem en t la variété d u m arch é de carte de créd it Sans rester la form e in itialem en t sim ple com m e aup arav an t, le sy stèm e de carte de crédit actuel com pren d m êm e les org an isatio n s de carte de crédit in ternationales, o rg an isatio ns financières, b ancaires, les fournisseurs d ’éq u ip em en t et de m esure technique, les sociétés de téléco m m u n icatio n in te rn a tio n a le E n récep tio n et ap p licatio n de grands su ccès m ondials sur la science et la technique, su rto u t la tech n o lo g ie d ’inform atique, les o rg an isatio n s de carte de crédit in ternationales ont créé le systèm e de traitem en t des transactions de carte de créd it et d ’échange des info rm atio n s globales sur les activ ités de carte de créd it com m e ém ission, au to risation, p aiem ent, trace, rem b o u rsem en t, réclam atio n ainsi que m an ag em en t des risques A vec le chiffre d ’affaires des tran sactio n s anuelles éq u iv alan t des centaines m illiards de dollars, la carte de crédit se situe dans une co n cu rren ce très d écisiv e avec l ’argent et le chèque du systèm e de p aiem en t global O n le co n sid ère com m e un grand succès d ’une no u v elle ex p lo itatio n qui v ien t de se fo rm er et de se d év elo p p er certain es d é c e n n ie s1 En fait, il y a des fo n ctio n s de carte de crédit suivants: - Identification Q u elle que soit l ’utilisatio n qui est en faite, cet u sage n ’a rien av o ir avec un p aiem en t ou crédit, la carte est d ’abord un instru m en t d ’id en tificatio n de son titu laire, un badge p o rtan t le nom et le num éro perso n n el, de faỗon ap p aren te et sous form e m anétique ou électronique - R etrait L e retrait d ’espèces auprès de d istrib u teu rs au to m atiq u e de b illets ou guichets au to m atiq u e de b an q u e ou des guichets de banque, est la fonctions le plus sim ple de la carte - P aiem ent L a carte perm et son titu laire de d éclen ch er un p ro cessu s de paiem ent C eluici v arie selon les cartes et les systèm es qui les utilisent D es très n o m b reu ses cartes p eu v en t être u tilisées, n o tam m en t p o u r réaliser des paiem en t ou des retraits, non seu lem en t sur le territo ire national m ais encore l ’étranger Le Van Te, Ngo Huong, Do Linh Hiep, Ho Dieu, Le Tham Duong, O pération de banque com m ercial, M aison (l'édition des Stastiques, 2003, p 324 - C rédit Un certain créd it est ind isso lu b lem en t lié au p aiem en t par carte lo rsq u e le sy stèm es im p liq u e un d écalag e dans le tem ps entre le m om ent où l ’ordre est d o n n é p ar le titu laire et celui où les com ptes sont débités ou crédités D e v éritables créd it sont, en rev an ch e, fréq u em m en t accordés aux titulaires de cartes qui bén éficien t d ’une ligne de créd it, d ’un m o n tan t v ariab le selon le client, u tilisab le po u r les retraits ou les p aiem en t Il s ’ag it g én éralem en t de créd it p erm an en t dont les intérêts sont so u v en t élevés et qui sont so u m is to u tes les règ les qui g ouvernent ces opérations - G arantie Les cartes sont en m êm e tem ps des cartes de garantie p u isq u e en -d esso u s d ’un certain m o n tan t le p aiem en t effectu é par l’in term éd iaire de la carte est g aran ti p ar l ’ém etteur - A u tres fonctio n s U n certain n o m b re de carte, n o tam m en t les carte d ites de p restig e ém isse par le grand réseau x (G old A m erican E xpress, V isa P rem ier ) et les « cartes affaires » p erm etten t leurs titulaires de b én éficier de m u ltip les serv ices : assistan ce (assistan ce m éd icale, assistan ce ju rid iq u e ), assurance, change et o b ten tio n de dev ises, f • réd u ctio n , cad eau x A u V ietnam , la B anque du com m erce ex terieu r (V ietco m b an k ) p erm e t leurs titu laires de carte de créd it (V isa card ou M aster card ) de b én éficier de assistan ce m éd icale ou assu aran ce services 1.1.2 L a notion de carte de crédit A insi on a co m m en cé accep ter la form e de carte de créd it et la u tiliser larg em en t Son co n ce p t dans le d ictio n n aire ộconom ique A n g lais-F ran ỗais-V ietn am ien en F in an c em en t B an caire s ’est d écrit “ une carte sur laquelle on écrit une ligne de créd it o ctro y ée au titu la ire en co n séq u en ce ce dern ier p eu t ach eter des m arch an d ises ou se rv ic e s/re tire r de l ’a rg en t p o u r vu que la tran sactio n ne dépasse pas la ligne fix ée”3 ' Lamy, Lamy droit du financem ent, édition 2004, p 1280 ’ D ictionaire d 'é c o n o m iq u e Anglais-Franỗais-Vietnam ien en Financem ent-Bancaire, M aison d ’ éd itio n d ’éducation 1994, p 134 A vec cette d éfin itio n , la carte de créd it est co n sid éré e com m e une p o ssessio n au th en tique du titulaire su r l ’u tilisatio n d ’une lim ite de créd it fixée L e titu laire a le d ro it ach e ter des m archandises ou se rv ic e s/re tire r de l ’argent C es tran sactio n s sont en tièrem en t ou p articu lièrem en t re m b o u rsé e s selo n l ’acco rd en tre les parties E n cas d ’un crédit révolvant, le titu la ire d o is p ay er u n in térêt calcu lé sur la som m e no n pas encore p ay ée l’écheance D ’une vue p lu s g én érale, la d éfin itio n de la carte de crédit en F ran ce nous ap p o rte une nouvelle n o tio n so u s d eu x aspects: “ T erm e g én ériq u e co u ran t en g lo b an t to u te carte de paiem ent ou de c ré d it p ro p re m e n t dite A u sens strict C arte ou v ran t son titu laire le bénéfice d ’un créd it p o u r u n m o n tan t d éterm in é p a r l ’ém etteu r”4 D onc la caractéristiq u e im portante de la carte de c ré d it que les scien tifiq u e s de droit franỗaises so u lig n en t so u v en t est le fait où l ’o rg a n isa tio n d ’ém issio n o ctro y é au titu laire u ne som m e d ’arg en t fixée (q u ’on appelle « la lig n é de créd it ») L e titu la ire p a r conséquence a le d ro it de l ’u tiliser servant au p a ie m e n t des m a rc h an d ises ou serv ice s chez les m arch an ts ou re tire r de l’arg en t au d istrib u te u r au to m atiq u e de b illets (D A B ) L ’article L 1-9 d u C o d e de la co n so m m atio n de F ran ce dispose: “L o rs q u ’il s ’ag it d ’une o u v ertu re de créd it qui, asso rtie o u n o n de l ’u sag e d ’u ne la carte de créd it offre son b énéficiaire la p o ssib ilitộ de faỗo n fractio n n ộe, au x date de son choix, du m o n tan t du crédit consenti, l ’o ffre p ré a la b le est o b lig ato ire que p o u r le co n trat initial E lle p récise que la durée du co n tra t est lim itée un an ren o u v elab le et que le p rête u r d ev in diquer, trois m ois avant l ’éch éan ce, les co n d itio n s de re c o n d u c tio n du contrat E lle fixe ég alem e n t les m odalités du rem b o u rsem en t, qui it être éch elo n n é, s a u f vo lo n té co n traire du d éb iteu r d em an d e ne p lu s b é n é fic ie r son o u v ertu re de c ré d it” Sous une vue p lu s an cien n e, la d éfin itio n de la carte de crédit écrite dans le D ictio n n aire de Loi de B lack (B la c k ’s L aw D ictio n ary ) d écrit “ la carte de créd it est celle en q u elconque m atériel, so it p lastiq u e ou autre form e, via une ligne de crédit, une som m e 1A ssociation H enri Capitant, Vocabulaire Juridique, Presses U niversitaires de France, 2e édition : 1990, p 118 Il ex iste une réalité selo n laq uelle, la rég lem en tatio n de control de ch an g es au V ietnam n ’est réce m m en t cap ab le de g érer les lim ites de devises tran sférées l ’étran g er en term e des d ev ises en esp èces A in si, l ’au to risatio n des titulaire u tiliser leur carte de créd it dans les o p ératio n s de tran sac tio n l ’étran g er relève tou jo u rs de la co m p éten ce des banques co m m erciales P ar la suite, il fau t avoir une stru ctu re p o u r que l ’octroi p ar les banques co m m erciales o ctro ien t des ligne de crédit des cartes ne dépasse les lim ites fixés p o u r les so m m es en dev ises lors de l ’en trée et de la sortie du pays L a p o litiq u e de co n tro l de ch an g es dem ande u n e règ le sp écifiq u e aux d ifférents types de cartes, n o tam m en t des cartes de crédit in tern atio n ales, afin d ’am élio rer l ’utilisatio n des cartes de créd it p ar les c lien ts afin d ’év iter l ’abus des cartes po u r tran sférer les devises l ’étran g er to u t en facilitan t l’ém issio n des cartes p a r les b an q u es co m m erciales du V ietn am et réd u isan t les restrein tes dans l ’u tilisatio n des cartes de crédits p ar les clients, n o tam m en t d ans le c o n tex te des éch an g es co m m erciau x élargis l’heure actuelle 3.2.6 L e règlem en t des viola tion s la réglem entation a d m in istrative et pén ale S uite au x analyses ci-d essu s, le règ lem en t des vio latio n s liées au p aiem en t en g énéral et aux cartes de créd it en p artic u lie r ne se dote pas d ’une b ase ju rid iq u e so lid e son ap p licatio n C ela sig n ifie q u e n o u s devons accep ter l’état de n o n -règ lem en t des violations E n général, en cas d ’ex isten ce des violations, les en tités co n cern ées ch o isissen t so u v en t la so lu tio n passiv e co m m e la co n fiscatio n des cartes ou le rejet des p aiem en ts via les cartes si les suspects se p résen ten t L e m anque des structures de règ lem en t des v io latio n s ainsi que les conten u s su r la rép artitio n des risques ren d p eu efficace le travail de p rév en tio n et de lutte contre les v io latio n s d ans le p aiem en t ainsi que dans l ’utilisatio n des cartes de crédit N ous estim ons q u ’il faut p ren d re des m esures po u r rattach er to u tes les règ les co n cern an t le règ le m en t des v io latio n s in scrites dans différentes d isp o sitio n s et effectu er des études de te rra in afin de d éterm in e r les v iolations liées aux o p ératio n s de p aiem en t et d 'u tilis a tio n des cartes de crédit Sur cette base, on p ro céd e p articu la riser les 68 violations, les p én alité s afin de les in sérer dans le D é c re t am en d é et m o d ifié le D é c re t N o /2 0 /N D -C P du 15 ju in 2000 su r le ju g e m e n t des v io latio n s a d m in istra tiv e s d an s le dom aine m o n é taire et les activ ités b an caires Il fau t p o rte r p artic u liè re m e n t l ’atte n tio n aux v io latio n s liộes la co n tre faỗo n des cartes de crédit, l ’u tilisatio n des cartes d e crédit co n trefaites dans les o p ératio n s de p aiem en t ou de re tra it de l ’arg en t, l ’u sag e des créd its ap p arten an t au tru i p o u r le b u t de d u p erie et d ’a cc ap arem en t des b ien s d ’a u tr u i À présent, le C o d e P én al d u V ietn am n e stip u le les ch efs d ’a c c u sa tio n et les p e in e s aux violations dan s le d o m ain e des p aiem en ts v ia les cartes d e c ré d it in tern atio n ales C ependant, le rè g le m e n t p én al p o rtan t su r la p ro p a g a tio n et l’u tilisatio n d es cartes de crédit co n trefaites n e se fait p as en co n certatio n ; certain s trib u n au x im p u ten t ces d élits la duperie et l ’acc a p a re m e n t des b ien s d ’au trui, d ’au tres l ’u tilisa tio n d es p ap iers v aleu r contrefaits P arallèle m en t, d ’au tres g rav es délits co m m e la c o n tre fa ỗ o n des cartes de crédits ne so n t pas so u m is des san ctio n s p én ales co rresp o n d an tes C ela re n d p e u effic ace le trav ail de p ré v e n tio n et de lutte co n tre les délits liés au x cartes de créd it Il n ’ém e t ainsi pas de d issu atio n co n tre les d élits de d u p erie, de tric h e rie dans les o p ératio n s de p a ie m e n t et ne peu t p ro té g e r les d ro its et les in térêts lég itim es des p arties co n cern ées L ’in tro d u ctio n co n crè te des v io latio n s liées au x cartes d e créd it co m m e au x o p é tio n s de paiem en t dan s les d isp o sitio n s de la ré g le m e n ta tio n ad m in istrativ e ain si que p é n a le est une d em ande p ressan te p o u r assu rer la sécu rité au x p a rtie s im p liq u é es d an s les o p ératio n s de p aiem en t co m m e dans d ’au tres activ ités b an caires N o u s tro u v o n s q u ’il n é c e ssite un n o u v eau raju ste m e n t c o n cré tisan t les ch efs d ’a cc u sa tio n ou des a m en d em e n ts aux dispositions ex istan tes p ro p o s des délits liés la co n tre faỗo n , la p ro p ag atio n , l ’utilisation d es cartes de créd it co n trefaites, v isan t d o n n e r u n e c o n c e rta tio n d an s le ju g e m e n t des v io latio n s co n cern ées 3.2.7 Les d isp osition s liées la p rotection des droits d e titu laire d e cartes de crédit En réalité, les v io latio n s p ar les p arties co n cern ées p o rte n t attein te aux d ro its lég itim es des titulaires des cartes de crédit: les étab lissem en ts qui a c c e p te n t les cartes de créd it, soit 69 rejetten t les p aiem en ts p a r cartes de créd it, so it a ffic h en t des p rix de m a rc h a n d ise s et de p restatio n s plus élev és, so it d em an d en t des d iffére n ces selo n l ’h ab ilitatio n des p aiem en ts (par cartes de créd it o u en esp èces), so it e x ig en t des frais c o m p lém e n taire s co n tre les paiem ents p ar cartes de créd it, soit fo u rn issen t des m a rc h an d ises, des p re sta tio n s qui ne co rresp o n d en t pas l ’acco rd p assé av ec les titu la ires des cartes de c ré d it D an s ces cas, les titulaire p eu v en t faire la réclam atio n P a r tre, il fau t des d isp o sitio n s c laires su r le droit de réclam er et d ’e x ig e r des d o m m ag es-in té rêts in flig és au sy stèm e d e p a ie m e n t en défaut géré p ar les b an q u es ém ettrice les cartes de créd it, les b an q u es e ffe c tu a n t des paiem ents p ar cartes de créd it ou les étab lissem e n ts a c c ep tan t l ’u tilisatio n des cartes de crédit T outefois, selon la D é c isio n N o 371, la p ro te c tio n des d ro its des titu la ires d an s ces cas ne se lim ite que dans l ’en v o i d es réclam atio n s, elle d em an d e u n e stru ctu re p ré c ise o b lig ean t les étab lissem en ts c o n ce rn és rem p lir leurs d ev o irs (acc ep tatio n des cartes de créd it p résen tées p a r les titu la ires) o u les titu la ires n e p eu v e n t p as to u c h e r les d o m m a g e s-in té rê ts en cas de règ le m en t des frais co m p lém e n taire s ou de p rix s u ré le v é s S uite au x an aly ses dans le d eu x ièm e ch ap itre, su r le p la n ju d ic ia ire , la D é c isio n N o 371 ne crée, d an s ce cas, une stru ctu re p e rm e tta n t au x titu la ires de d éfen d re effic a c e m e n t leu rs d ro its lég itim es D ans cet état, il fau t am en d er, co m p léte r les fo n d em en ts p o u r les titu la ire s de p o rte r plainte contre les v io la tio n s ci-d essu s et d éterm in e r en m êm e tem p s les cas o ù il faut payer des d o m m ag es-in té rêts ( s ’il y en a) aux p arties co n ce rn ées S u r le p la n d u co n ten u , il est précisé que les b an q u es ém ettan t d es cartes de c réd it c o n sid è re n t les p la in te s de la part des clien ts co m m e u n e base p o u r su sp e n d re te m p o ire m e n t l ’a c c e p ta tio n des règlem ents aux en tre p rises de fo u rn itu re d es m arc h an d ises ay an t d es v io la tio n s aux d ispositions sur l ’u tilisa tio n et le p a ie m e n t p a r cartes de créd it Il s ’ag it d ’un e b ase ju rid iq u e g aran tissan t les d o m m ag es-in té rêts afin de m ieu x p ro té g e r les d ro its lég itim es des titulaires su b issan t d es atteintes 70 En au tre part, il est nécessaire de adder de disp o sitio n de p ro teg er de titu laire C ’est le cas: le titulaire a le droit de réclam er l ’org an isatio n ou les m archants si le p rem ier d é c o u v re des erreurs en transactions L e rég lem en tatio n constate ég alem en t que les b an q u e s ém ettrice ou les fournisseurs des m arch an d ises ou serv ices sont aussi resp o n sab les po u r la réclam atio n du titu laire-en cas des erreurs en tran sactio n s des m arch an d ises 3.2.8 Les dispositions sur les opérations de p aiem en t p ar carte de crédit dan s le c o m m e r c e électronique A ctu ellem en t, le V ietn am ne publie aucune d isp o sitio n s concrètes su r le com m erce électro n iq u e, n o tam m en t su r les opérations de p aiem en t liées aux cartes de créd it et effectu ées via Internet N o u s voud rio ns ap p ro fo n d ir les analyses de cette qu estio n , cequi d e v it perm ettre p ar la suite m o n trer les dem an d es sur le p lan ju rid iq u e p o u r le p aiem en t p ar cartes de crédit dans le com m erce électro n iq u e, p a r le b iais des éch an g es co m m erciau x via Internet L es o p ératio n s de p aiem en t p ar cartes de créd it dans le com m erce électro n iq u e sont id e n tiq u es celles effectu ées dans le systèm e de p aiem en t p ar cartes de créd it d an s le co m m erce classique D ans ce dernier, on utilise les cartes de créd it p o u r les paiem en ts; p o u r cela, les clients d o iv en t p résen ter des p reuves ju stifia n t leur cap acité de p aiem en t en fo u rn issan t aux vendeurs le code de leur carte de crédit L es ven d eu rs, p a r le biais du sy stèm e bancaire, vérifie la cap acité de p aiem en t p o u r les op ératio n s v en te-ach at en cours Si les clients sont capables de payer, les ven d eu rs élab o ren t une fiche d ’ach at et d em an d en t leurs clients d ’affich er le v isa dans ce docum ent C ette fiche co n stitu e de base p o u r que les ven d eu rs p ercep ten t de l ’arg en t la b an q u e et au circu it des factu res en cours, les banques en v o ien t aux clients des relevés de leur com pte avec des in fo rm atio ns co n crè tes sur les v ersem en ts ci-dessus 71 Le type de p aiem en t p ar carte de créd it d an s les tran sac tio n s via In tern et se fait d an s un p ro cessu s identique: • Le clien t p résen te sa carte de créd it et le v en d eu r v érifie la v alid ité de la carte de créd it verser; • Le client, p ar le biais de la b an q u e ém ettrice cette carte de créd it, v érifie la so m m e dan s le com pte du clien t afin de g aran tir la cap acité de v ersem e n t et effectu e des o p ératio n s co rresp o n d an tes afin de p erce v o ir la so m m e du v e rse m e n t p a r le client • Q uelques jo u rs plus tard, les o p ératio n s de p a ie m e n t réelles s ’effectu ero n t P o u rtan t v ia In tern et, le p ro cessu s ci-d essu s est co m p lété p a r certain s m o u v e m en ts tech n iq u es v isan t a ssu rer la sécu rité au x tra n sa c tio n s et la v alid ité ta n t p o u r l ’ac h e te u r que p o u r le ven d eu r C ela infère la d iffére n ce en tre les a p p licatio n s liées l ’u tilisa tio n des cartes de créd it v ia In tern et L a d ifféren ce entre les sy stèm es de tra ite m e n t des cartes de c réd it v ia In te rn e t se fait p a r deux caractéristiq u es fo n d am en tales: le n iv e au de sécu rité p o u r les tra n sa c tio n s et les logiciels utilisés par les p arties im p liq u ées aux tran sac tio n s E n réalité, le tra ite m e n t des cartes de créd it en lig n e p e u t s ’e ffectu er selo n l ’un des d eu x m é th o d es su iv an tes: • E nvoi d u n u m éro de la carte de c réd it et les d o n n ées co n c e rn é e s v ia In te rn e t en b ru t (san s crypter) • C ry p ter l ’en sem b le des d o n n ées co n crètes sur la carte de c réd it a v a n t de les e n v o y er en effectu an t to u te tra n sa c tio n v ia In tern et E n fait, il fa u t des d isp o sitio n s co n crètes afin de d éfin ir cla ire m e n t su r le p la n ju rid iq u e les m o d es de traitem en t d es tran sactio n s o n lin e ci-d essu s D ans le p rem ier cas, l ’en sem b le des in fo rm atio n s liées au x tra n sa c tio n s co m m e les inform ations su r les m arch an d ises, le b o rd ereau de co m m an d e (fo u rn i p ar le v en d eu r); les co ntrats d ’achat (in fo rm a tio n co m m an d e) et les in fo rm atio n s liées au v ersem e n t (fo u rn ies 72 par le clien t) so n t tran sm is v ia In tern e t sous fo rm e de H y p e rT e x t M ark u p L an g u age (H T M L ), sans crypter L a tran sac tio n su iv an t cette m é th o d e est q u asi-in ex istan te p résen t car le n iv e au de la sécu rité de la tra n sa c tio n ain si que le secret des in fo rm atio ns sur la carte de créd it est très faible D ans le d eu x ièm e cas, les in fo rm atio n s liées aux tra n sa c tio n s et les in fo rm atio n s sur le v ersem en t so n t cry p tés av an t la tran sm issio n v ia In tern et T o u tefo is, les tran sac tio n s via les cartes de in fo rm atio n s créd it su iv an t cette cry p tées Si m éth o d e l ’en sem b le des so n t su b d iv isée s in fo rm atio n s ém ises selo n le n iv eau et tran sm ises des entre l ’ach e teu r et le v en d e u r so n t cry p tés, le v e n d e u r est au m o in s au to risé d écry p ter les inform ations liées la co m m an d e des m a rc h an d ises afin d ’a c h e v e r le p ro cessus com m ercial P o u r p ré v e n ir d ’év en tu elle trich erie de la p a rt d u v en d eu r, les in fo rm atio n s liées au v ersem e n t et la carte de créd it sero n t d ire c te m e n t en v o y ée s u n e entité co n fian te c o m m issio n n ée d écrite co m m e le tiers co n fian t C e d e rn ie r d é c ry p te alors les inform ations d élég u ées afin d ’assu rer la v alid ité des tra n sa c tio n s ain si q u e la sécu rité au p rocessus de v ersem e n t d an s le co m m erce électro n iq u e Les d isp o sitio n s liées au x tran sac tio n s co m m erciales é lectro n iq u es du V ie tn a m en cours d ’élab o ratio n d o iv e n t re n d re des règ les co n crètes su r cette q u e stio n afin de m ie u x traiter les p ro b lèm es liés aux tran sac tio n s v ia In te rn e t et d ’é v iter les tric h e rie s p o ssib les en faveur des p arties im p liq u é es dans le p ro cessu s de tra n sa c tio n v ia In tern et, co n crètem en t: • Il faut ren d re des règ les p récise s et reco n n a ỵtre la v a lid ité ju rid iq u e du visa électro n iq u e a p p liq u é au x tra n sa c tio n s co m m erciales électro n iq u es • D ésig n er les serv ices co m p éten ts ré g le r les litig es g én érés co n c e rn a n t les parties im pliquées d an s les tran sac tio n s co m m erciales électro n iq u es • Il faut clairem en t stip u ler les d roits et les d ev o irs des serv ices de g estio n et de d élivrance des co d es v alid és électro n iq u es E n m êm e tem p s, il fau t faire des p rév isio n s crètes su r les dro its et les d ev o irs des 73 p arties co n ce rn ées, n o ta m m e n t des étab lissem e n ts ch arg és de v erser ainsi que la re sp o n sa b ilité des serv ices de sû reté, de sécu rité du réseau et du sy stèm e de p aiem en t * * * Sur la base des an aly ses au ch ap itre III, n o u s p o u v o n s tirer les co n clu sio n s su iv an tes: L ’a m en d em en t des re g le m en taio n s de cartes de créd it d o it être o b serv é ta n t sur le plan de l ’am en d em en t des règ les fix ées p a r les au tres d o cu m en ts ju rid iq u e s co n ce rn és co m m e les d isp o sitio n s su r le m o y en de p aiem en t s a u f en esp èces, la p o litiq u e des créd its de so m m atio n , la co n tro l d e c h a n g e s ainsi q u e les au tres d o cu m en ts liés aux co m p éten ces des au tres serv ices co m m e la L o i su r le co m m erce électro n iq u e, le C o d e P énal avec la p artie su r les ty p es de crim in els d o n t les d élin q u an ts liés au x cartes d e créd it co n trefaites; le tra ite m e n t des v io latio n s a d m in istrativ es d an s le d o m a in e m o n é ta ire et les activ ités bancaires, la p artie p o rtan t su r les v io latio n s aux d isp o sitio n s su r le p a ie m e n t P arallèlem en t, il fau t m e n er des étu d es p o u r ren d re, su r le p la n ju rid iq u e , les d o cu m en ts ju rid iq u e s im p o rtan ts p o rtan t su r les cartes de créd it d o n t la p ro m u lg a tio n re lè v e d e la co m p éten c e du G o u v ern em e n t p lu s efficaces et av ec u n e fo rte v aleu r ju rid iq u e o b lig a to ire p o u r les o rg an isatio n s et les in d iv id u s co n cern és, n o ta m m en t les d isp o sitio n s su r le p a ie m e n t en esp èces et le tra ite m e n t des v io latio n s a d m in is tra tiv e s L ’am en d em en t des reg le m en taio n s de cartes de créd it d o it être o b serv é ta n t su r le plan de m o d ern isatio n des b an q u e co m m ercial au V ietn am , ain si q ue les o p é tio n s de p aiem en t p erm ettan t d ’u tilise r la rg e m en t les cartes de c ré d it au x tra n sa c tio n s de p aiem en t 74 C O N C LU SIO NS S u r la base des étu d es de su jet « L es asp ects ju rid iq u e s de carte de c réd it au V ietn am », on peut tirer des co n clu sio n s su iv an tes: L a n aissan ce des cartes de créd it est asso ciée au d év elo p p em e n t en g én éral et au d év elo p p em e n t des activ ités de p restatio n s b an caires, n o ta m m en t en rela tio n étro ite avec la rév o lu tio n scien tific o -tech n iq u e, su rto u t le d é v e lo p p e m e n t d es te ch n o lo g ies in fo rm atiq u es et le p ro c e ssu s de m o d e rn isatio n des serv ices b an caires Les cartes de créd it so n t un outil de p aiem en t et en m êm e tem p s u n o u til de crédit g én éra n t p lu sieu rs u tilités au x clients, facilitan t la d iv e rsific a tio n des activ ités b an caires ainsi que les choix faits p a r les clients L a n aissan ce , le d é v e lo p p e m e n t et l ’acc ro isse m en t de l ’u tilisatio n des cartes de créd it m o n tren t la c iv ilisa tio n d an s les activ ités de paiem ent, p résen te n t la p h y sio n o m ie d ’une éco n o m ie m o d ern e L es cartes de c réd it facilitent l ’élarg isse m en t des activ ités co m m erciales in tern atio n ales, elles jo u e n t n o ta m m e n t le rôle p rim o rd ial dans les activ ités liées au co m m erce électro n iq u e A u V ietnam , les cartes de créd it so n t u n n o u v el outil de p a ie m e n t q ui se d év elo p p e dans un co u rt laps d e tem p s, s ’a sso cian t au d é v e lo p p e m e n t so c io -é c o n o m iq u e d u pays dans le p rocessu s de o v atio n glo b ale de l ’éco n o m ie S elo n les d iffére n tes ex ig en ces de g estio n p o u r ch aq u e p ério d e, l ’É tat p u b lie d ifféren ts tex tes ju d iriq u e s su r les cartes de crédit E n réalité, b ien q u e les ty p es de risq u es et de trich erie s d ans les tra n sa c tio n s liées aux cartes de crédit, il n ’ex iste pas de d isp o sitio n s les re c o n n a issa n t et p ro p o sa n t des p o litiq u es de traitem en t afin de rép artir la re sp o n sab ilité des p arties co n cern ées L e besoin de co n cré tisatio n et de tran sp are n ce su r le p lan ju rid iq u e p ro p o s d es risq u es ainsi que la resp o n sab ilité des p arties co n cern ées d o it être d isp o sitio n s de l’État 75 o b serv é p o u r être g aran ti p a r les Les tex tes ju rid iq u e s sur les cartes de créd it co n stitu en t e sse n tie lle m e n t des te x tes dont la p ro m u lg atio n relè v e de l ’au to rité du G o u v ern eu r de la B an q u e d ’É tat P arallèle m en t, la rég le m e n ta tio n au V ietn am m an q u e en co re les d isp o sitio n s, les stru ctu res p o u r que l ’a p p lic a tio n des d isp o sitio n s sur les cartes de créd it se fait rig o u re u se m e n t et la rg e m en t dans les tran sac tio n s de l ’éco n o m ie n atio n ale D ans le co n tex te de l ’in tég ratio n m o n d iale et de la p ro p a g a tio n de l ’in flu en ce d u réseau d ’in fo rm atio n m o n d ial In te rn e t l ’h eu re actu elle, les d isp o sitio n s de la rég le m e n ta tio n d o iv en t s ’o rien ter l ’élab o ratio n et la re c o n n a issa n c e des co n ten u s liés au co m m erce é lectro n iq u e, l ’acc ep tatio n des p reu v es électro n iq u es co m m e le sig n atu re électro n iq u e, les p ièces ju stific a tiv e s électro n iq u es, les au th en tic atio n é le c tro n iq u e s ain si que les stru ctu res efficaces dans la lu tte co ntre l ’ac c ap arem en t du P IN co d e des cartes de crédit, la lutte co n tre de b la n c h im e n t de l ’argen t, l ’élab o ratio n d ’u n e stru ctu re afin de p ro té g e r les co n so m m ateu rs des trich eries C es p ro b lèm es d o iv e n t être étu d iés et a sso c ié s aux élém en ts te ch n iq u es v isa n t assu rer l ’a cc o m p lissem en t d es e x ig en ces de la g estio n de l ’É tat ainsi q u ’à a ssu rer la sécu rité au x tran sac tio n s de l ’éco n o m ie n atio n ale./ 76 T A B L E DES M A T IÈ R E S R e m e r c ie m e n t In tr o d u c tio n La nécessité de la re c h e rc h e 2 L es objectifs de re c h e rc h e L e plan et les résu ltats estim és du m ém o ire .3 3.1 Le p l a n 3.2 L es r é s u lta ts C h a p itre I - G én éralité de la carte de créd it 1.1 Généralité de la carte de crédit 1.1.1 Les p rem ières form es de la carte de c ré d it 1.1.2 L a notion de carte de c ré d it 1.1.3 Les rôles de la carte de c ré d it 11 1.2 La réglementation de carte de crédit 14 1.2.1 N otion de la rég lem en tatio n de carte de c r é d it 14 1.2.2 N écessité de l ’éd ificatio n de la rég lem en tatio n de carte de c ré d it 14 1.2.3 F ondation de la rég lem en tatio n de carte de c r é d it .16 1.2.4 E x ig ean ces la rég lem en tatio n de carte de c r é d it 17 1.2.4.1 L a rég lem en tatio n de carte de créd it constitue une part im portante des rég lem en tatio n b a n c a ire s 17 1.2.4.2 L a rég lem en tatio n de carte de crédit doit p ro tég er le droit et l ’intérêt légalité des p a r tie s 19 1.2.4.3 L a rég lem en tatio n de carte de crédit doit éclaircir les ém etteu rs de cartes de c r é d it 20 77 1.2.4.4 L a reg le m en taio n de carte de créd it it assu rer l’étab lissem e n t d ’un m écanism e v isan t fix er les fraudes, escro q u eries co n c e rn a n t la carte de crédit p o u r d o n n er les p o litiq u e s de p rév en tio n et lu tte -c o n tre 22 C h ap itre II- R éalité d ’u tilisation des cartes de crédit et la réglem en tation de carte de crédit au V ie t n a m 25 Réalité d ’utilisation des cartes de crédit au Vietnam 2.2 Généralité de la situation réelle de réglementation de carte de crédit 25 27 2.3 Généralité sur les droits et obligations des parties dans le processus d'émission, d'utilisation et de paiement par cartes de crédit 30 2.3.1 F o n d em e n t de créatio n des relatio n s ju rid iq u e s des cartes de c r é d i t 30 2.3.2 D roits et d ev o irs des b an q u es é m e ttric e s 31 2.3.2.1 D ro its 31 23.2.2 D ev o irs des b an q u es é m e ttric e s .32 2.3.3 D roits et d ev o irs des titu la ire s 33 2.3.3.1 D roits des titu la ir e s .33 2.3.3.2 D ev o irs des titu la ire s 34 2.3.4 D roits et d ev o irs des b an q u es de p a ie m e n t 35 2.3.5 D ro its et d ev o irs des fo u rn isse u r 35 Evaluation des stipulations juridiques sur les cartes de crédit 37 2.4.1 C o n d itio n sur la cap acité du titu la ir e 37 2.4.2 L es objets ay an t le d ro it d ’ém ettre les cartes de c r é d it .40 2.4.3 L es m écan ism es p o u r effectu er la g estio n étatiq u e p o u r les cartes de c r é d i t 43 2.4.3.1 M an q u e de rég le m en tatio n s su r la g estio n des d e v is e s 43 2.4.3.2 M anqu e de rég le m en tatio n s su r san ctio n s ad m in istrativ es, les poursuites p én ales p o u r les v io la tio n .44 78 2.4.3.3 Le m écan ism e de réclam atio n p o u r p ro té g e r les intérêts du titu laire de la carte n ’est pas p e rfo rm é 46 4.3.4 M anqu e de m é can ism e ju rid iq u e p o u r m ieu x p ro té g e r les intérêts des p arties co n cern ées d ans le p ro cessu s d ’ém issio n , d 'u tilis a tio n et de p aiem en t p a r carte de c r é d it 49 2.4 3.5 L a rég le m en tatio n de cartes de créd it n ’est pas p rête lutte co n tre les trich eries de cartes de créd it dans le co m m erce é le c tro n iq u e 52 2.4.3.6 L a ré g le m en tatio n de cartes de créd it n ’est pas p rête lu tte co n tre les risq u es en m atière de b la n ch im e n t p résen té s p ar l ’u tilisatio n d ’I n te r n e t 55 C h a p itre III - E vo lu tio n so u h a ita b le p ou r la rég lem en ta tio n de carte de crédit au V ie t n a m .60 3.1 Les orientations d ’amendement de la réglementation des cartes de crédit 60 3.2 Des natures concrètes de la réglementation de cartes de crédit perfectionner 62 3.2.1 S ur le plan des in stitu tio n s de g e s tio n 62 3.2.2 L ’élab o ratio n des règ les sur les o p ératio n s de p aiem en t en général et les m o y en de p aiem en t s a u f en esp èces p a r les in d iv id u s 64 3.2.3 L es questio n s liées au x p o litiq u es de créd it en v ers l ’u tilisatio n de cartes de c ré d it 65 3.2.4 C o n d itio n s su r la cap a cité des titu la ires d es cartes de c r é d i t 67 3.2.5 Les d isp o sitio n s su r la control de c h a n g e s 67 3.2.6 Le règ lem en t des v io latio n s la ré g le m en tatio n a d m in istra tiv e et p é n a l e 68 3.2.7 L es d isp o sitio n s liées la p ro tec tio n des d roits de titu laire de cartes de cré d it 69 3.2.8 Les d isp o sitio n s su r les o p ératio n s de p aiem en t p ar carte de crédit dans le co m m erce é le c tr o n iq u e 71 C o n c lu s io n s 75 79 B IB L IO G R A PH IE S Parti C o m m u n iste du V ietn am - Resolution de 9eme Congrès du Parti Communiste Vietnamien, Maison d'édition de National Politique, 2001 D avid Cox - Brochure d'activities bancaires, Universitaire de Worchester, 6e édition, 1995 F réd éric S M ish k in - Monétaire, banque et marché de financier, Maison d ’édition de scienco-technique, 1999 In stitu tio n N atio n al d ’a d m in istra tif - Commerce électronique, Maison d'édition de scienco-technique, 2003 In stitu tio n d e B an caire du V ietn am - Manangement de la banque, Maison d ’ édition des Statiques, 2001 H o an g K im - Monétaire, banque et marché de financier, Maison d ’édition de Financier, 2001 Le V an Te, N g o H u o n g , D o L in h H iep , H o D ieu , L e T h am D u o n g - Opération de banque commercial, Maison d ’édition des Stastiques, 2003 B an q u e du co m m erce ex térieu r - Rapport sur les paiement par cartes, Août 2002 B anque d ’état d u V ietn am - Dossier de Gestion de monnaire de la Banque du Peuple de la Chine, 2004 10 B anque d ’état du V ietn am - Dossier de Confrence de modernisation d'activities bancaire et systèm de paiement, 2004 80 1 B anque d ’état du V ietnam , L ’organisation coopération de tech n iq u e d ’A lle m ag n e - La réglementation de banque d ’ état et banque commercial de la Chine, Maison d ’ édition du Monde, 1997 12 N g u y en A nh M inh, T ran H oai N am - Transaction de commerce électronique, Maison d'édition de National Politique, 2002 13 Dictionaire d ’ ộconomique Anglais-Franỗais-Vietnamien en Financement-Bancaire, Maison d ộdition d'ộducation, 1994 14 A ssociatio n H enri C apitant - Vocabulaire Juridique, deuxième édition, Presses Universitaires de France, 1991 15 B anque de F rance, R évue de la stabilité financière, N o - Rộsultats de l enquờte de place franỗaise sur les instruments de transfert de risque de crédit, Juin 2004 16 C hristian G avalda, Jean Stoufflet - Libraire de la Cour de Cassation, Paris Droit bancaire (Institution - Comptes - Opération services), 1992 17 C onseil national d e la consom m ation - Securité des cartes de paiement, Séance plénière du 22 Mars 2001 18 D enis B eau, C arlos M artin, B ulletin de la B anque de F rance - N o 98, La securité des moyen de paiement sur Internet, Février 2002 19 L am y 20 O bservato ire de la securité des cartes de p aiem ent - Lamy droit du financement, 2004, No 2490-2615 - Mission et organisation de l'Observatoire, Rapport 2003 21 Sylvie de C oussergues - La Banque, édition Dalloz, 1996 81 22 Yvon L ucas, B ulletin de la B anque d e F rance, N o 84 - La surveillance de la securité et de l'efficacité de instrument de paiement, des systèmes de paiement et des systèmes de compensation et de règlement de titres, Décembre 2000 23 Bank for In tern atio n al S ettlem ents, C o m m ittee on P ay m en t and S ettlem en t System s - Survey o f electronic money developments, November, 2002 24 Joseph R N o lan , Jacq u elin e M N o lan -H aley - Black’s Law Dictionary, St.Paul, Minn West Publishing Co., 1991 25 R ichard F ish er - A whole new world o f crédit reporting, privacy and ID theft prévention, Seattle, Washington, USA, 2004 82 ... ’utilisation des cartes de crédit et la réglem entation de carte de crédit au Vietnam 2.1 R éalité d ’utilisation des cartes de crédit au Vietnam En 1990, les p a ie m e n t p a r cartes de créd it... réglem en tatio n de carte de crédit doit éclaircir les ém etteu rs de cartes de crédit L a rég le m en tatio n de la carte de crédit doit éclaircir les ém etteurs de cartes de crédit p a rc e... apparu, en ce m om ent, les fraudes, vo ls (n o ta m m e n t les vols de la code de cartes de crédit, des d o n n ées de cartes de crédit l ’aid e d ’éq u ip em en ts de lecture des données h igh-tech