LV Thạc sỹ_hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn công thương chi nhánh hoàn kiếm

MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU Chương THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại .3 1.1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2 Thẩm định tín dụng hoạt động cho vay 1.2.1 Tầm quan trọng cần thiết thẩm định tín dụng .7 1.2.2 Quy trình thẩm định tín dụng 1.2.3 Những nội dung chủ yếu thẩm định tín dụng .9 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 33 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan .33 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 37 Chương THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 39 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .39 2.1.2 Chức nhiệm vụ phòng ban Chi nhánh 40 2.1.3 Một số hoạt động chủ yếu 41 2.2 Thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương – Chi nhánh Hồn Kiếm .45 2.2.1 Các pháp lý công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hoàn Kiếm 45 2.2.2 Tình hình thực quy trình thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm 46 2.2.3 Ví dụ minh họa cho cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hoàn Kiếm 51 2.3 Đánh giá cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn kiếm .65 2.3.1 Kết đạt 65 2.3.2 Hạn chế .68 2.3.3 Nguyên nhân 69 Chương GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 73 3.1 Định hướng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hoàn Kiếm thời gian tới 73 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương – Chi nhánh Hoàn Kiếm 73 3.1.2 Định hướng cho vay 74 3.1.3 Quan điểm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng 75 3.2.Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn cơng thương – Chi nhánh Hồn Kiếm .76 3.2.1 Nâng cao nhận thức thẩm định tín dụng hoạt động cho vay 76 3.2.2 Giải pháp công tác tổ chức thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh 77 3.2.3 Hoàn thiện nội dung phương pháp thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh 79 3.2.4 Xây dựng hệ thống cung cấp thông tin thẩm định tín dụng thực tốt cơng tác xếp hạng tín dụng hoạt động cho vay 82 3.2.5 Nâng cao lực chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp cho cán thẩm định 84 3.2.6 Tăng cường sở vật chất kỹ thuật cho công tác thẩm định 87 3.2.7 Tổ chức đánh giá chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng sau cho vay 89 3.3 Một số kiến nghị 90 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh Hoàn Kiếm .42 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn 44 Bảng 2.3: Ước tính tổng mức vốn đầu tư cố định khách hàng 56 Bảng 2.4: Dự tính doanh thu hàng tháng dự án .57 Bảng 2.5: Dự tính chi phí dự án 57 Bảng 2.6: Lợi nhuận dự án 58 Bảng 2.7: Điểm đất so sánh .59 Bảng 2.8: Điểm đất định giá 59 Bảng 2.9: Tích luỹ trả nợ vay hàng tháng khách hàng 61 Bảng 2.10: Báo cáo phân loại nhóm nợ 66 Bảng 3.1: Kế hoạch tăng trưởng tín dụng từ năm 2011-2015 74 LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam góp phần quan trọng việc ổn định lưu thông tiền tệ, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế năm qua Hoạt động ngân hàng liên quan đến nhiều lĩnh vực ngành nghề nhiều khách hàng khác nhau, nói hoạt động ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro vật thể cản trở lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại nước ta Trong loại rủi ro ngân hàng rủi ro tín dụng rủi ro gây thiệt hại nặng cho ngân hàng thương mại Đặc biệt ngân hàng thương mại mà khoản mục Tài sản chủ yếu khoản cho vay Tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng nói riêng trung gian tài nói chung, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản Ngân hàng thương mại Việt Nam nay, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro cao Để hạn chế phần rủi ro đó, việc phân tích, kiểm tra nghiên cứu kỹ lưỡng khách hàng vay vốn phương án vay trước định cuối quan trọng Trong thời gian tới, với việc mở rộng cho vay, không nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay nguy tổn thất Ngân hàng khơng nhỏ Nhằm góp phần đáp ứng địi hỏi xúc thực tiễn, tơi chọn đề tài “Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm” làm đề tài luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại - Phân tích cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm thời gian qua, làm rõ hạn chế, nguyên nhân vấn đề đặt cần giải - Đề xuất giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hoàn Kiếm thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm, thời gian từ năm 2007 đến năm 2011 Phương pháp nghiên cứu Dựa phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng, trình nghiên cứu luận văn, tác giả sử dụng phương pháp so sánh, phương pháp phân tích, tổng hợp nghiên cứu tình Nội dung kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm có chương: Chương 1: Thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm Chương 3: Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm Chương THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng - Định nghĩa ngân hàng thương mại: Theo luật tổ chức tín dụng quốc hội khóa XII thơng qua vào ngày 16 tháng 06 năm 2010 định nghĩa: Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Luật định nghĩa Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân - Tín dụng ngân hàng: giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Từ khái niệm trên, chất tín dụng giao dịch tài sản sở hồn trả có đặc trưng sau: + Tài khoản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay tiền cho thuê bất động sản động sản Trong năm 1960 trở trước hoạt động tín dụng ngân hàng có cho vay tiền Xuất phát từ tính đặc thù mà nhiều lúc thuật ngữ tín dụng cho vay coi đồng nghĩa với Từ năm 1970 trở lại đây, cho thuê vận hành cho thuê tài ngân hàng định chế tài khác cung cấp cho khách hàng Đây sản phẩm kinh doanh ngân hàng, hình thức tín dụng tài sản thực (nhà ở, văn phịng làm việc, máy móc thiết bị) + Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở tin người vay trả hạn Đây yếu tố quản trị tín dụng Trong thực tế, số nhân viên tín dụng xét duyệt cho vay không dựa sở đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng mà trọng đến bảo đảm Chính quan điểm làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng + Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc Để thực nguyên tắc phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát, hay nói cách khác phải xác định lãi suất thực dương (lãi suất thực = lãi suất danh nghĩa trừ tỷ lệ lạm phát) Tuy nhiên lãi suất chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác nên số trường hợp cụ thể lãi suất danh nghĩa thấp lạm phát, ngoại lệ xuất thời gian ngắn + Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay cấp sở cam kết hồn trả vơ điều kiện Về khía cạnh pháp lý, văn xác định quan hệ tín dụng hợp đồng tín dụng, khế ước… thực chất lệnh phiếu, bên vay cam kết hồn trả vơ điều kiện cho bên cho vay đến hạn toán 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: + Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng + Sự chuyển nhượng có thời hạn hay mạng tính tạm thời + Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí Tín dụng ngân hàng sau gọi tắt tín dụng phân chia thành nhiều loại khác tùy theo tiêu thức phân loại khác Căn theo hình thức cấp tín dụng, có hình thức: + Cho vay: Cho vay việc Ngân hàng cấp vốn cho khách hàng với cam kết khách hàng hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Thương mại để tạo lợi nhuận, khoản mục tài sản chiếm tỷ trọng lớn khoản mục tín dụng Chỉ có lãi suất cho vay bù chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn, chi phí thuế khoản chi phí rủi ro đầu tư + Chiết khấu thương phiếu: Chiết khấu thương phiếu việc Ngân hàng ứng trước giá trị cho thương phiếu đổi lấy việc chuyển giao quyền sở hữu thương phiếu Thương phiếu hình thành chủ yếu từ q trình mua bán chịu hàng hố dịch vụ khách hàng với Người bán (hoặc người thụ hưởng) giữ thương phiếu đến hạn để địi tiền người mua (hoặc người phải trả) mang đến Ngân hàng để xin chiết khấu trước hạn + Cho thuê tài (thuê-mua): Thuê mua thoả thuận người cho thuê chuyển cho người thuê quyền sử dụng loại tài sản thời gian định Hoạt động cho thuê bắt nguồn từ doanh nghiệp sản xuất cung cấp thiết bị, nhà cửa có giá trị lớn, thời gian sử dụng lâu dài Do người mua không đủ tiền mua, có nhu cầu sử dụng thời gian ngắn thời gian khấu hao tài sản… làm nảy sinh nhu cầu cho th Cho th có hai hình thức chủ yếu cho thuê nghiệp vụ thuê tài Cho thuê nghiệp vụ đáp ứng nhu cầu th thời gian ngắn, người th khơng có dự định “mua tài sản để sử dụng lâu dài” Cho thuê tài đáp ứng nhu cầu cho thuê thời gian dài người thuê có quyền mua lại tài sản hết hợp đồng thuê Trong nghiệp vụ cho thuê, Ngân hàng phải xuất tiền theo yêu cầu khách hàng sau thời gian định phải thu đủ gốc lãi Tài sản cho thuê thường tài sản cố định Vì cho thuê xếp vào tín dụng trung dài hạn Khách hàng phải trả gốc lãi hình thức tiền thuê hàng kỳ + Bảo lãnh: Là cam kết Ngân hàng hình thức thư bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng Ngân hàng khách hàng không thực nghĩa vụ cam kết Bảo lãnh thường có bên: Bên hưởng bảo lãnh, bên bảo lãnh bên bảo lãnh Bảo lãnh hình thức tài trợ thơng qua uy tín Ngân hàng cho khách hàng, qua khách hàng tìm nguồn tài trợ mới, mua hàng hố, thực hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm thu lợi Dựa vào mục đích tín dụng Theo tiêu thức này, tín dụng ngân hàng chia thành loại sau: + Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiêp + Cho vay tiêu dùng cá nhân + Cho vay mua bán bất động sản + Cho vay sản xuất nông nghiệp + Cho vay kinh doanh xuất nhập Dựa vào thời hạn tín dụng Theo tiêu thức tín dụng phân chia thành loại sau: + Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ vào tài sản lưu động + Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ đến năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định + Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích việc cho vay nhằm tài trợ đầu tư vào dự án đầu tư Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng Theo tiêu thức này, tín dụng phân chia thành loại sau: + Cho vay khơng có đảm bảo: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cấm cố hay bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay + Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa sở bảo đảm tiền vay chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba khác Dựa vào phương thức cho vay Theo tiêu thức này, tín dụng chia thành loại sau: + Cho vay theo vay + Cho vay theo hạn mức tín dụng + Cho vay theo hạn mức thấu chi Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay Theo tiêu thức này, tín dụng phân chia thành loại sau: + Cho vay có kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn + Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay cịn gọi cho vay trả góp + Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy vào khả tài người vay trả nợ lúc 1.2 Thẩm định tín dụng hoạt động cho vay 1.2.1 Tầm quan trọng cần thiết thẩm định tín dụng Thẩm định tín dụng sử dụng cơng cụ kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy rủi ro phương án dự án mà khách hàng xuất trình phục vụ cho việc định tín dụng Khác với lập dự án đầu tư, thẩm định tín dụng cố gắng phân tích hiểu tính chất khả thi thực dự án mặt kinh tế đứng góc độ Ngân hàng Khi lập dự án, khách hàng mong muốn vay vốn thổi phồng dẫn đến ước lượng lạc quan hiệu qủa kinh tế dự án Do vây, thẩm định tín dụng cần phải xem xét đánh giá thực chất dự án Tuy nhiên, khơng phải mà thẩm định tín dụng ước lượng dự án cách bi quan khiến cho hiệu dự án bị giảm sút định khơng cho vay Mục đích thẩm định tín dụng đánh giá cách xác trung thực khả trả nợ khách hàng để làm định cho vay Thẩm định tín dụng khâu quan trọng tồn quy trình tín dụng Tầm quan trọng thể điểm sau: + Giúp đánh giá mức độ tin cậy phương án sản xuất dự án đầu tư mà khách hàng lập nộp cho ngân hàng làm thủ tục vay vốn 80 dự án, nội dung quan trọng thể sở khả đáp ứng nguồn vốn tham gia dự án Từ trước đến nay, nội dung chưa ngân hàng trọng quan tâm mà thẩm định thường chấp nhận phương án kinhh doanh, dự án đầu tư mà khách hàng lập, dẫn đến số trường hợp dự án thẩm định chấp nhận cho vay Nhưng doanh nghiệp khơng có khả đáp ứng nguồn vốn để thực dự án nên dự án phải ngừng hoạt động dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Cũng cần lưu ý thẩm định kỹ dự tốn chi phí, hạn chế trường hợp khách hàng đẩy dự toán lên cao mức cần thiết để vay ngân hàng nhiều hơn, thực chất khơng có có vốn tự có tham gia đầu tư dự án - Việc tính tốn vấn đề liên quan đến chi phí đầu vào, đầu dự án, phương án sản xuất kinh doanh Thông thường để tăng tính thuyết phục cho dự án, phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp trình lập dự án, phương án sản xuất kinh doanh thường có xu hướng tìm cách che dấu giảm chi phí hoạt động lại đẩy doanh thu lên mức cực đại cách giả định công suất máy móc thiết bị đạt 100% khả tiêu thụ Vấn đề đặt cán làm cơng tác thẩm định phải biết tìm khoản chi phí chưa doanh nghiệp tính tốn dự án tính tốn lại tiêu doanh thu chi phí dự án, phương án sản xuất kinh doanh cho phù hợp với quy định Bộ Tài Chính, quan chủ quan đặc biệt phù hợp với thị trường - Trong q trình thực hiện, việc tính tốn số chi phí chi phí quản lý doanh nghiệp, lãi vay vốn lưu động phải xem xét cách xác, khơng chấp nhận hồn tồn tính toán doanh nghiệp xem xét, thẩm định, tham khảo mức chi phí dự án, phương án sản xuất kinh doanh tương tự thực - Các chi phí chi phí khấu hao, chi phí quảng cáo Ngân hàng thường xuyên phải kiểm tra, đối chiếu với văn quản lý tài hành đảm bảo tính hợp pháp, hợp lệ việc tính tốn, phù hợp với tình hình thực tế dự án, phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Khi phân tích hiệu tài doanh nghiệp, việc tính tốn 81 tiêu tài quan trọng Ngân hàng phải có quy định nghiêm khắc việc yêu cầu tính tốn tiêu Mặc dù quy trình thẩm định Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng Thương ban hành quy định hướng dẫn rõ cách tính tốn tiêu thực tế Chi nhánh tiêu chưa tính tốn cách đầy đủ Sau tính tốn tiêu tài dự án, phương án sản xuất kinh doanh cần phải so sánh tiêu với mức trung bình ngành - Trong việc tính tốn dòng tiền dự án, phương án sản xuất kinh doanh, Ngân hàng phải quan tâm bổ sung giá trị lý tài sản cố định, khoản thu hồi vốn lưu động ban đầu - Nghiên cứu xem xét dự án, phương án sản xuất kinh doanh trạng thái động, quan tâm đến giá trị thời gian tiền, rủi ro thị trường, lạm phát, lãi suất, tỷ giá để đánh giá độ bền dự án - Kỳ hạn trả nợ nên lập chi tiết cho kỳ hạn mà khơng tính chung cho năm, cho tất khoản vay dự án, khơng riêng khoản vay Chi nhánh để tính xác số lãi vay phải trả đánh giá tính khả thi xác định thời điểm mà gánh nặng trả nợ vay đầu tư lớn với dự án Đồng thời dự án biểu mẫu phải bổ sung thêm biểu cân đối trả nợ tồn Cơng ty để xem xét khả trả nợ vay trung dài hạn tổng thể hàng năm doanh nghiệp - Trong việc thẩm định, xem xét đánh giá mức độ rủi ro dự án, phương án sản xuất kinh doanh Trong thời gian tới Ngân hàng nên trọng vào phân tích rủi ro, để đánh giá mối tương quan rủi ro lợi ích dự án, phương án sản xuất kinh doanh Dự án, phương án sản xuất kinh doanh chấp nhận mức tương quan hợp lý có biện pháp đề xuất để hạn chế, ngăn ngừa rủi ro nhằm bảo đảm an toàn vốn cho Ngân hàng không bỏ qua hội cho vay hiệu Ngồi phương pháp phân tích độ nhạy, cần bổ sung thêm phương pháp phân tích rủi ro hồn tồn thực phân tích trường hợp phân tích mơ 82 Tuy nhiên để làm tốt điều cần có hệ thông cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời với điều kiện hỗ trợ kỹ thuật (các phần mềm phân tích, xây dựng mơ hình…) bước đưa phương pháp thẩm định phân tích ứng dụng cao để cán tiếp cận vận dụng 3.2.4 Xây dựng hệ thống cung cấp thông tin thẩm định tín dụng thực tốt cơng tác xếp hạng tín dụng hoạt động cho vay Hệ thống thơng tin thẩm định có tầm quan trọng đặc biệt chất lượng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Trước thực trạng nguồn thông tin thẩm định Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm cịn thiếu, chưa quản lý theo hệ thống, cần xây dựng theo hướng: Xây dựng hệ thống sở liệu thẩm định Chi nhánh, tập hợp dự liệu khách hàng, nhóm khách hàng, mối quan hệ khách hàng, dự án vay vốn Chi nhánh theo tiêu thức thẩm định tín dụng Từ thẩm định đến định cho vay để làm sở tra cứu thông tin phục vụ cho công tác thẩm định Trên sở thông tin thẩm định lưu trữ phải tổ chức thành hệ thống, có phương pháp quản lý khoa học đảm bảo dễ tìm kiếm tra cứu thơng tin Cùng với tổ chức lưu trữ thông tin nội bộ, thường xuyên cập nhật thông tin đối chiếu kết thẩm định ban đầu thực tế sau cho vay từ phân tích đưa thơng tin hữu ích rút từ thực tế để phục vụ cho cơng tác thẩm định tín dụng sau Từng bước hoàn thiện hệ thống thu thập thơng tin thẩm định từ bên ngồi: thiết lập mối quan hệ với quan liên quan ngành (các ngân hàng thương mại, quan tài chính, quan thuế, quan quản lý chuyên ngành) để cung cấp trao đổi thông tin liên quan đến khách hàng Tham gia vào hệ thống cung cấp thơng tin cảnh báo tín dụng hệ thống Ngân hàng Nhà nước, mua thông tin cần thiết từ tổ chức tư vấn nước Cán làm công tác thẩm định phải thực tế khảo sát thu thập thông tin thị trường sản phẩm giá bán sản phẩm biến động nhu cầu thị hiếu tiêu dùng để có thơng tin khách quan hữu ích phục vụ cơng tác thẩm định Thực 83 thu thập thông tin thông qua điều tra theo mẫu để có số liệu phân tích thẩm định; nhiên thực biện pháp tốn thời gian kinh phí đem lại nguồn thơng tin bổ ích đáng tin cậy, thẩm định dự án lớn phức tạp cần phải tiến hành biện pháp Tăng cuờng thu thập thông tin từ khách hàng thông qua tiếp súc vấn chủ đầu tư Ngồi thơng tin từ hồ sơ khách hàng cung cấp, cán thẩm định cần phải liên hệ tiếp xúc vấn chủ đầu tư, thăm sở sản xuất để thu thập thông tin thực tế từ chủ đầu tư Chi nhánh nên quy định thu thập thông tin chủ đầu tư cơng việc q trình thẩm định, đồng thời quy định rõ số nội dung tiếp súc vấn chủ đầu tư cho cán thực Thu thập thông tin đầy đủ kịp thời, thông tin thu thập tổ chức lưu trữ cách khoa học xác bảo đảm tra cứu thuận tiện phục vụ công tác thẩm định giải pháp cần thiết Chi nhánh thời gian tới Thực tốt giải pháp giúp cho việc khai thác thông tin thẩm định Chi nhánh vào nề nếp có hệ thống, chủ động cung cấp thông tin phục vụ thẩm định, nâng cao lực thẩm định cho cán từ bước nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng Thương triển khai việc xây dựng hệ thống chấp điểm, xếp hạng tín dụng nội nhằm hỗ trợ cho cơng tác thẩm định Hệ thống xếp hạng tín dụng thường xây dựng theo nguyên tắc cho điểm, xếp hạng sở tiêu tài yếu tố phi tài khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng Thương sử dụng phương pháp chấm điểm xếp hạng riêng cho nhóm đối tượng khách hàng phụ thuộc vào lĩnh vực hoạt động kinh doanh ngành nghề Xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội hiệu giúp Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng Thương phân loại nợ cách xác Giúp cho cán thẩm định có sở đánh giá thống mang tính hệ thống suốt trình tiềm hiểu khách hàng, xem xét dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, đánh giá, phân tích, 84 thẩm định phê duyệt từ chối đơn xin vay khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng Thương xây dựng hệ thống thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội với nội dung - Các sở pháp lý liên quan đến thành lập ngành nghề kinh doanh khách hàng - Các tiêu kinh tế tổng hợp liên quan đến tình hình kinh doanh, tài chính, tài sản, khả thực nghĩa vụ theo cam kết - Các tiêu chí đánh giá khách hàng chi tiết, cụ thể dựa yếu tố ngành nghề địa phương, sở xếp hạng cụ thể khách hàng Chúng ta biết việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội thực công việc phức tạp, cần có thời gian, nguồn lực người cơng nghệ thơng tin Bên cạnh Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng Thương cần có thống kê số lượng lớn khoản vay trả nợ tốt khoản vay xấu, sở chun gia kết hợp với cơng nghệ thơng tin tiến hành phân tích, tính tốn Đồng thời xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng nội phải tính đến yếu tố mơi trường kinh tế xã hội phải điều chỉnh theo thời gian 3.2.5 Nâng cao lực chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp cho cán thẩm định Trong công tác thẩm định tín dụng, cán thẩm định giữ vai trò định đến chất lượng thẩm định Thẩm định tín dụng cơng việc phức tạp, sản phẩm có hàm tố trí tuệ cao có ý nghĩa quan trọng người định Để đảm bảo chất lượng thẩm định tín dụng yêu cầu cán thẩm định phải đào tạo chun mơn cơng tác thẩm định, có hiểu biết rộng lĩnh vực kinh tế, xã hội, tài doanh nghiệp, tài dự án, kỹ thuật Đồng thời cán thẩm định có khả phân tích, tổng hợp tốt, nhạy bén với cơng việc có đạo đức nghề nghiệp tốt Hiện nay, cán thẩm định Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm thiếu số lượng phần lớn chưa đào tạo cơng tác thẩm định tín dụng trình độ khơng đồng Để nâng 85 cao chất lượng thẩm định tín dụng Chi nhánh cần có giải pháp cán thẩm định sau: Về trình độ chun mơn: Tất cán thẩm định phải có trình độ từ đại học trở lên, có kiến thức chun ngành tài - ngân hàng cách vững vàng nắm bắt đầy đủ chủ trương sách biết vận dụng linh hoạt sách hiểu biết tương đối rộng thị trường, công nghệ, pháp luật Phải người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài khách hàng, thị trường lĩnh vực chun mơn mà khách hàng kinh doanh, khả toán khách hàng Đồng thời có khả năm bắt nhanh, sáng tạo phương pháp thẩm định mới, sử dụng thành thạo hiệu trang thiết bị hỗ trợ: Khai thác xử lý, lưu trữ thơng tin máy vi tính, phần mềm thẩm định tài dự án hay chương trình quản lý dự án Về đạo đức nghề nghiệp: Cán thẩm định đạo đức nghề nghiệp tốt tiêu chuẩn khác khơng có giá trị Đạo đức nghề nghiệp thể tận tâm, tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện, bồi dưỡng, góp sức vào nghiệp chung ngành Tư tưởng lập trường kiên định với mục tiêu ngân hàng đề ra, đạo đức nghề nghiệp Đặc biệt cán Ngân hàng phải có “tâm” Đó tinh thần trách nhiệm cao, ý thức kỷ luật tốt Hoạt động ngân hàng đầy rủi ro cộng với biến động kinh tế cán Ngân hàng phải có trách nhiệm cao cơng việc Như để kiện tồn đội ngũ cán số lượng chất lượng cho công tác thẩm định tín dụng thời gian tới, Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng Thương - Chi Nhánh Hồn Kiếm cần thực số cơng việc cụ thể sau: Kế hoạch hóa cơng tác đào tạo cán bộ, sớm thực tiêu chuẩn hóa cán tín dụng, đưa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu làm việc thường xuyên Hiện Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng Thương Chi Nhánh Hồn Kiếm có cán tín dụng vừa kiêm nhiệm cơng tác thẩm định 86 vừa làm công tác cho vay Nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng thời gian tới năm Chi nhánh cần bổ sung khoảng từ đến cán thẩm định Tổ chức nâng cao, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn thẩm định cho cán làm công tác thẩm định Trong đào tạo có phân loại cán để có kế hoạch đào tạo phù hợp cho đối tượng, đảm bảo tính hiệu cơng tác đào tạo Hình thức đào tạo thông qua lớp tập huấn đào tạo chuyên sâu đào tạo lại tuỳ theo đối tượng Đối với cán tín dụng cần cử học khoá đào tạo chuyên ngành thẩm định nước Đối với cán quản lý, việc đào tạo chuyên môn cần đào tạo thêm nâng cao lực kỹ quản lý Đẩy mạnh công tác giáo dục đào tạo cán bộ, nâng cao chất lượng đào tạo băng việc tổ chức đào tạo cách hệ thống cho cán thẩm định chuyên ngành lĩnh vực khác như: Ngoại ngữ, quản lý, kiến thức trị, xã hội, công nghệ thông tin, kiến thức pháp luật Về hình thức tổ chức tổ chức lớp học tập trung ngân hàng chuyên gia giàu kinh nghiêm Hội sở kết hợp với chuyên gia giỏi ngành giảng dạy cử cán học lớp học liên quan ngồi nước Cơng tác đào tạo cán cần có kế hoạch cụ thể theo lộ trình sở nhu cầu cán thực nhiệm vụ thẩm định, xây dựng đội ngũ cán thẩm định hợp lý kinh nghiêm, lực độ tuổi bảo đảm cho nhu cầu kế cận tương lai tránh tình trạng thiếu hụt nhân lực thẩm định Cùng với đào tạo nâng cao lực chuyên môn cho cán thẩm định, cần phải tăng cường giáo dục phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho cán Công tác thẩm định định đến việc cho vay hay không việc làm nhạy cảm, cán thẩm định khơng có đạo đức nghề nghiệp tốt lợi dụng nhiệm vụ quyền hạn để làm sai phục vụ lợi ích cá nhân gây sách nhiễu khách hàng Do giáo dục nâng cao đạo đức nghề nghiệp vấn đề cần phải tăng cường trì thường xuyên Tăng cường ý thức trách nhiệm công việc cán thẩm định, giúp cán thẩm định thấy ý nghĩa tầm quan cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh Động viên khuyến khích cán 87 làm tốt cơng tác thẩm định, có kế hoạch bố trí xếp cán làm cơng tác thẩm định theo hướng chun mơn hố Ngân hàng cần thực sách đãi ngộ thỏa đáng lợi ích vật chất hội thăng tiến, khen thưởng động viên kịp thời: Thưởng vật chất, cho đào tạo, dự lớp tập huấn nước, nâng lương trước hạn, đề bạt, cất nhắc nhằm nuôi dưỡng nhân tài, giữ cán cốt cán chuyên gia giỏi Đồng thời phát uốn nắn kịp thời nhận thức sai lạc, dao động tư tưởng, ngăn ngừa biểu sa sút phẩm chất cán bộ, xử lý nghiêm minh hành vi tiêu cực Khuyến kích sáng kiến, đề xuất cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay phản ánh sách cán bộ, nhân viên Những ý kiến phải xem xét cẩn thận, đưa vào áp dụng có giải thích rõ ràng tạo tâm lý, tình cảm tích cực cán nhân viên Thực giải pháp bước xây dựng cho cán thẩm định giỏi chuyên môn bước tiến tới chuyên nghiệp có phẩm chất đạo đức tốt Đây điều kiện quan có tác động trực tiếp tới việc nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án Chi nhánh 3.2.6 Tăng cường sở vật chất kỹ thuật cho công tác thẩm định Trong thời đại kỹ thuật, việc áp dụng kỹ thuật vào tất công việc trở thành tất yếu để tăng suất lao động Trong cơng tác thẩm định vậy, việc khai thác thông tin, truyền tin cần phương tiện kỹ thuật Các phần mềm giúp cho công tác thẩm định trở nên nhanh phần mềm chấm điểm tín dụng, phần mềm giúp thống kê khoản vay…Bên cạnh việc đầu tư phần cứng, phần mềm kỹ thuật việc đào tạo cán sử dụng thành thạo phương tiện phục vụ cho cơng việc quan trọng để hồn thiện cơng tác thẩm định Việc đầu tư phần mềm tiện ích cho Ngân hàng cần thiết để nâng cao tốc độ xử lý cơng việc Ngân hàng nói chung cơng tác thẩm định nói riêng Trên thực tế Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng Thương, việc triển khai công nghệ thông tin hoạt động tương đối 88 chậm Ngân hàng khác Hiện Ngân hàng triển khai giao dịch hệ thống CORE BANKING (Ngân hàng lõi) Đây bước tiến trình hội nhập Tới đây, việc triển khai dự án INTERNET BANKING bước tiến tốt hoạt động áp dụng trang thiết bị kỹ thuật vào hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng Thương, điều có ảnh hưởng tốt tới cung cách làm việc hiệu làm việc tất nghiệp vụ Ngân hàng Xét chung, việc tiếp cận phần mềm hỗ trợ hoạt động thẩm định bước cần thiết cho Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng Thương hội nhập; cổ phần hố, lý thời gian tới Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng Thương cần xúc tiến việc mua cơng nghệ Ngân hàng để học hỏi ứng dụng cho hoạt động Qua phân tích thực trạng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hoàn Kiếm cho thấy, nguyên nhân dẫn đến chất lượng thẩm định tín dụng chưa tốt chi phí đầu tư cho thẩm định chưa quan tâm nhiều Trong thời gian tới, Chi nhánh cần quan tâm đến sở vật chất kỹ thuật cho cơng tác thẩm định: Chi phí đầu tư phương tiện phục vụ cho công tác thẩm định tốt như: mua phần mềm hỗ trợ tính tốn phân tích thẩm định, quản lý thơng tin liệu thẩm định, chi phí điều tra thu thập thơng tin thẩm định, mua thông tin phục vụ công tác thẩm định mà Chi nhánh không tự khai thác được, thuê chuyên gia tư vấn thẩm định vấn đề chun ngành mang tính phức tạp cần có chun môn sâu mà cán thẩm định hiểu biết hạn chế Căn tình hình thực tế điều kiện lực cán để có đầu tư thích hợp, việc đầu tư chi phí cho thẩm định cần phải xây dựng bước có kết hợp với giải pháp đồng khác để có hiệu thực (ví dụ đầu tư cơng nghệ tiến tiến hỗ trợ tính tốn phân tích thẩm định phải gắn liền với giải pháp đào tạo nâng cao lực chuyên môn cho cán bộ, giải pháp hoàn thiện nội dung thẩm định phát huy hiệu tốt) 89 Thực giải pháp có tác động tích cực việc nâng cao trình độ chun mơn cho cán thẩm định, công tác thẩm định bước thực khoa học, tiếp cân dần với kiến thức công nghệ phương pháp thẩm định tài dự án, cơng tác thẩm định tiến dần tới trình độ chuyên nghiệp chất lượng thẩm định tài dự án nâng lên 3.2.7 Tổ chức đánh giá chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng sau cho vay Sau định cho vay, chuyển sang giai đoạn giải ngân thu hồi nợ vay phương án sản xuất kinh doanh/ dự án đầu tư vận hành sản xuất Ở giai đoạn thu nợ, phản ánh rõ nét đắn phù hợp kết thẩm định so với thực tế Từ giúp cho nhận mặt hạn chế cơng tác thẩm định tín dụng để rút kinh nghiệm cho thẩm định tín dụng sau Thực tế Chi nhánh, hậu kiểm chất lượng thẩm định tín dụng sau cho vay chưa quan tâm Để thực tốt vấn đề này, cần tổ chức triển khai sau: Tổ chức theo dõi phân tích đánh giá cơng tác thẩm định tín dụng theo nội dung tiêu thức thẩm định tín dụng xuyên xuốt từ thẩm định cho vay đến thu nợ Nhận xét đánh giá giá rút ưu điểm hạn chế thẩm định so với kiểm định thực tế, từ rút học sâu sắc thẩm định tín dụng sau Việc đánh giá phân tích phải xây dựng tiêu chí cụ thể tổ chức thực phối hợp với khách hàng để khai thác thông tin, việc tổ chức khai thác lưu trữ phân tích thơng tin phải thực thường xuyên thành hệ thống Cùng với việc xây dựng thực hệ thống quản lý danh mục khoản duyệt cho vay thu hồi nợ theo tiêu chí cần thiết phục vụ cho thẩm định tín dụng cần thường xuyên đánh giá phân loại nợ vay, phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ hạn nợ xấu đặc biệt khoản nợ khó thu khơng có khả thu hồi khoản cho vay, đánh giá nguyên nhân xuất phát thừ khâu thẩm định tín dụng, từ rút học kinh nghiệm việc thẩm định tín dụng, thẩm định đánh giá rủi ro định cho vay Rút kinh nghiệm từ thất bại công tác thẩm định tín dụng q 90 khứ thơng qua hậu kiểm từ thực tế, rút học hữu ích thẩm định tín dụng Những học có ý nghĩa lớn cán thẩm định, giúp cán thẩm định tránh sai lầm mắc phải q trình thẩm định, từ bước nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh 3.3 Một số kiến nghị Thứ nhất: Hiện phần lớn doanh nghiệp gửi hồ sơ đến quan ngân hàng để vay vốn rơi vào tình trạng hồ sơ khơng bảo đảm độ tin cậy số liệu, không phản ánh trung thực hoạt động tài doanh nghiệp Để hạn chế vấn đề đề nghị Bộ ngành có liên quan trước hết yêu cầu báo cáo tài doanh nghiệp hàng năm phải kiểm tốn độc lập Thứ hai: Chính phủ cần có chế tài quy định xử phạt nghiêm người cung cấp số liệu sai thật nhằm nâng cao trách nhiệm người vay tính minh bạch hồ sơ gửi quan vay vốn Có quy định cụ thể trách nhiệm quan tư vấn lập dự án tư vấn đầu tư tính đắn khoa học, xác sản phẩm tư vấn, khiến cho quan tư vấn đầu tư nâng cao trách nhiệm thực thi cơng việc Thứ ba: Ngân hàng Nhà nước cần hệ thống hoá kiến thức thẩm định tín dụng, hỗ trợ cho Ngân hàng Thương mại nâng cao nghiệp vụ thẩm định, đồng thời mở rộng phạm vi, nội dung tăng tính cập nhật trung tâm phịng ngừa rủi ro tín dụng Hàng năm Ngân hàng Nhà nước cần tổ chức hội nghị kinh nghiệm toàn ngành để tăng cường hiểu biết hợp tác Ngân hàng Thương mại công tác thẩm định Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Ngân hàng, có chức thực sách tiền tệ, giám sát hoạt động Ngân hàng, quản lý hệ thống toán phát hành kho quỹ Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần tổ chức hệ thống Ngân hàng Nhà nước từ trung ương xuống Chi nhánh theo hướng tập trung gọn nhẹ, tránh phân tán theo địa giới hành chính, thực đổi cấu tổ chức chức hệ thống Ngân hàng Nhà nước Thứ tư: Đề nghị phận thẩm định Ngân hàng Thương mại Việt Nam 91 phối hợp với để trao đổi kinh nghiệm thông tin, Đặc biệt, xu hướng Ngân hàng cho vay đồng tài trợ dự án quy mô lớn, việc hợp tác tận dụng mạnh Ngân hàng Thứ năm: Các tiêu trung bình ngành quan trọng làm tiêu chuẩn cho kết cuối cơng tác phân tích đánh giá tài chính, khâu quan trọng cơng tác thẩm định Nó giúp cho cán tín dụng khơng làm theo cảm tính, kinh nghiệm mà khơng có cụ thể Do đó, kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành cho tồn ngành Ngân hàng Việt Nam áp dụng, khơng gây sai lệch Ngân hàng hệ thống Chi nhánh Ngân hàng Giải pháp Ngân hàng Nhà nước quan hữu quan phối hợp thực để đưa tiêu trung bình ngành Trong trường hợp chưa đủ điều kiện để có tiêu trung bình ngành sử dụng cho tồn quốc thân Ngân hàng Nhà nước nghiên cứu, với đóng góp Ngân hàng Thương Mại để đưa hệ thống tiêu trung bình ngành Các bộ, ngành cần xây dựng bổ sung hoàn thiện tiêu chuẩn định mức kinh tế kỹ thuật, định mức sản xuất sản phẩm, tiêu chuẩn mơi trường cho ngành, lĩnh vực quản lý trước tiên phục vụ công tác quản lý Ngành hệ thống chặt chẽ, đồng thời công bố công khai cho tiêu chuẩn định mức chuẩn ngành cho quan khác tham khảo thực mục tiêu quản lý tốt hoạt động Ngành mình, tạo điều kiện cho tổ chức tài có sở tin cậy để thẩm định tiêu tài Thứ sáu: Đề nghị Ngân hàng Nhà nước cung cấp đầy đủ, kịp thời thông tin tình hình hoạt động tình hình tài doanh nghiệp, tập đồn kinh tế nhà nước góp phần giúp Chi nhánh có nhận định đánh giá tốt đối tượng khách hàng nâng cao tính cạnh tranh an tồn hoạt động tín dụng Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC với nguồn thơng tin đầy đủ xác cho cơng tác thẩm định tín dụng 92 KẾT LUẬN Trong xu hướng phát triển nay, nhu cầu vốn cho vay để phát triển kinh tế kinh doanh ngày nhiều, cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay ngày trở nên quan trọng Bởi cơng tác thẩm định xác, hiệu mang lại định đắn cho Ngân hàng, mang lại cho Ngân hàng khách hàng nhiều lợi ích, góp phần vào xây dựng, phát triển kinh tế - xã hội đất nước Tuy nhiên, định đầu tư sai Ngân hàng bên bị thiệt hại Ngân hàng vốn đầu tư, giảm uy tín, gây tâm lý lo sợ cho người gửi tiền Ngân hàng Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, liên quan đến nhiều đối tượng, dịi hỏi phải có nghiên cứu sâu sắc, tồn diện trước đưa giải pháp đồng phối hợp nỗ lực bên liên quan Vì hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay thực cần thiết Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, phạm vi có hạn luận văn thạc sỹ, tác giả cố gắng đạt nội dung sau: - Hệ thống hố vấn đề có tính chất lý luận chung tín dụng ngân hàng, cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng thương - Chi Nhánh Hồn Kiếm Trên sở đánh giá kết đạt được, hạn chế, rút tồn nguyên nhân - Từ kết phân tích thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng thương - Chi Nhánh Hoàn Kiếm, đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng thương - Chi Nhánh Hồn Kiếm thời gian tới với mục tiêu: Tăng trưởng gắn liền với an toàn hiệu 93 Với kiến thức tích lũy q trình nghiên cứu với hướng dẫn TS … bảo giúp đỡ tập thể thầy cô giáo, giáo sư, tiến sỹ Khoa Ngân hàng - Tài trường Đại học Kinh tế quốc dân, tác giả hy vọng giải pháp kiến nghị đưa luận văn góp phần vào việc hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng thương - Chi Nhánh Hồn Kiếm nói riêng Ngân hàng thương mại nói chung thời gian tới 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm (2006-2010), Báo cáo tài Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm (2006-2010),, Báo cáo phân loại nợ PGS.TS Lưu Thị Hương (2004), Thẩm định tài dự án, Nhà xuất tài - Hà nội TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất thống kê TS Nguyễn Minh Kiều (2009) Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất thống kê PTS.Vũ Duy Hào, Đàm Văn Huệ, ThS Nguyễn Quang Ninh (1997), Quản trị Tài doanh nghiệp, Nhà xuất thống kê PeterRose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế Quốc dân biên dịch, Nhà xuất tài PGS.TS Lê Văn Tề (2009), Nghiệp vụ Ngân hàn thương mại, Nhà xuất thống kê Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng thương (2007), Quy trình cho vay, Thành phố Hồ Chí Minh 10 Thủ tướng phủ (2006), Nghị định số 151/2006/NĐ – CP ngày 26/12/2006 sách tín dụng đầu tư tín dụng xuất 11 Thủ tướng phủ (2006), Quyết định số 12/2006/QĐ – TTg ngày 24/5/2006 việc phê duyệt dề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam 2010 định hướng đến năm 2020 ... luận công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 2 - Phân tích cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hoàn. .. CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH HỒN KIẾM 73 3.1 Định hướng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương. .. hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm 3 Chương THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG