LV Thạc sỹ_hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn công thương chi nhánh hoàn kiếm

MỤC LỤC MỤC LỤC .1 DANH MỤC BẢNG .3 LỜI MỞ ĐẦU .1 Chương THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2 Thẩm định tín dụng hoạt động cho vay .6 1.2.1 Tầm quan trọng cần thiết thẩm định tín dụng 1.2.2 Quy trình thẩm định tín dụng 1.2.3 Những nội dung yếu thẩm định tín dụng 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 30 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 30 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan .31 Chương THỰC TRẠNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 32 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương – Chi nhánh Hoàn Kiếm 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Chức nhiệm vụ phòng ban Chi nhánh 33 2.1.3 Một số hoạt động chủ yếu .35 2.2 Thực trạng công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương – Chi nhánh Hoàn Kiếm 39 2.2.1 Các pháp lý cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm .39 2.2.2 Quy trình thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn cơng thương 40 2.2.3 Thực quy trình thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm 55 2.2.4 Tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay Chi nhánh năm (20062010) 58 2.2.5 Ví dụ minh họa cho cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm .59 2.2.6 Đánh giá công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương – Chi nhánh Hồn kiếm 73 Chương GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH HỒN KIẾM 81 3.1 Định hướng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm thời gian tới .81 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương – Chi nhánh Hồn Kiếm 81 3.1.2 Định hướng cho vay 81 3.1.3 Quan điểm hoàn thiện cơng tác thẩm định tín dụng 82 3.2 Giải pháp nâng cao công tác thẩm định hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương – Chi nhánh Hồn Kiếm 83 3.2.1 Nâng cao nhận thức vai trò thẩm định tín dụng hoạt động cho vay 83 3.2.2 Hồn thiện cơng tác tổ chức thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh 84 3.2.3 Hoàn thiện nội dung phương pháp thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh 85 3.2.4 Xây dựng hệ thống cung cấp thơng tin thẩm định tín dụng hoạt động cho vay 86 3.2.5 Nâng cao lực chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp cho cán thẩm định 87 3.2.6 Tăng cường sở vật chất kỹ thuật cho công tác thẩm định 89 3.2.7 Tổ chức đánh giá chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng sau cho vay 90 3.3 Một số kiến nghị 91 DANH MỤC BẢNG MỤC LỤC .1 DANH MỤC BẢNG .3 LỜI MỞ ĐẦU .1 Chương THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2 Thẩm định tín dụng hoạt động cho vay .6 1.2.1 Tầm quan trọng cần thiết thẩm định tín dụng 1.2.2 Quy trình thẩm định tín dụng 1.2.3 Những nội dung yếu thẩm định tín dụng 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 30 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 30 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan .31 Chương THỰC TRẠNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 32 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương – Chi nhánh Hoàn Kiếm 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Chức nhiệm vụ phòng ban Chi nhánh 33 2.1.3 Một số hoạt động chủ yếu .35 2.2 Thực trạng công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương – Chi nhánh Hoàn Kiếm 39 2.2.1 Các pháp lý cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm .39 2.2.2 Quy trình thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn cơng thương 40 2.2.3 Thực quy trình thẩm định tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm 55 2.2.4 Tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay Chi nhánh năm (20062010) 58 2.2.5 Ví dụ minh họa cho cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm .59 2.2.6 Đánh giá công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương – Chi nhánh Hồn kiếm 73 Chương GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH HỒN KIẾM 81 3.1 Định hướng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm thời gian tới .81 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương – Chi nhánh Hồn Kiếm 81 3.1.2 Định hướng cho vay 81 3.1.3 Quan điểm hoàn thiện cơng tác thẩm định tín dụng 82 3.2 Giải pháp nâng cao công tác thẩm định hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương – Chi nhánh Hồn Kiếm 83 3.2.1 Nâng cao nhận thức vai trò thẩm định tín dụng hoạt động cho vay 83 3.2.2 Hồn thiện cơng tác tổ chức thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh 84 3.2.3 Hoàn thiện nội dung phương pháp thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh 85 3.2.4 Xây dựng hệ thống cung cấp thơng tin thẩm định tín dụng hoạt động cho vay 86 3.2.5 Nâng cao lực chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp cho cán thẩm định 87 3.2.6 Tăng cường sở vật chất kỹ thuật cho công tác thẩm định 89 3.2.7 Tổ chức đánh giá chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng sau cho vay 90 3.3 Một số kiến nghị 91 LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Tín dụng hoạt động quan trọng ngân hàng nói riêng trung gian tài nói chung, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản Ngân hàng thương mại Việt Nam nay, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro cao Để hạn chế phần rủi ro đó, việc phân tích, kiểm tra nghiên cứu kỹ lưỡng pháp lý khách hàng vay vốn phương án vay trước định cuối quan trọng Trong thời gian tới, để đáp ứng nhu cầu cho vay không nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay nguy tổn thất Ngân hàng khơng nhỏ Nhằm góp phần đáp ứng đòi hỏi xúc thực tiễn, tơi chọn đề tài “Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hoàn Kiếm” làm đề tài luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại - Phân tích cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hoàn Kiếm thời gian qua - Đề xuất giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm - Phạm vi nghiên cứu: Cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm, thời gian từ năm 2006 đến năm 2010 Phương pháp nghiên cứu Dựa phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng, trình nghiên cứu luận văn, tác giả sử dụng phương pháp so sánh, phương pháp phân tích, tổng hợp nghiên cứu tình Những đóng góp đề tài - Hệ thống hố cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại - Đánh giá cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm Phân tích ngun nhân dẫn đến cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm cịn thấp - Đề xuất giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm Nội dung kết cấu đề tài Chương 1: Thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 3: Giải pháp hoàn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm Chương THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng - Định nghĩa ngân hàng thương mại: Theo luật tổ chức tín dụng quốc hội khóa X thơng qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997 định nghĩa: Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật cịn định nghĩa Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn - Tín dụng ngân hàng: giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Từ khái niệm trên, chất tín dụng giao dịch tài sản sở hoàn trả có đặc trưng sau: + Tài khoản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay tiền cho thuê bất động sản động sản Trong năm 1960 trở trước hoạt động tín dụng ngân hàng có cho vay tiền Xuất phát từ tính đặc thù mà nhiều lúc thuật ngữ tín dụng cho vay coi đồng nghĩa với Từ năm 1970 trở lại đây, cho thuê vận hành cho thuê tài ngân hàng định chế tài khác cung cấp cho khách hàng Đây sản phẩm kinh doanh ngân hàng, hình thức tín dụng tài sản thực (nhà ở, văn phịng làm việc, máy móc thiết bị) + Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở tin người vay trả hạn Đây yếu tố quản trị tín dụng Trong thực tế, số nhân viên tín dụng xét duyệt cho vay không dựa sở đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng mà trọng đến bảo đảm Chính quan điểm làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Cần lưu ý bậc tiền bối từ credo tín để đặt tên cho credit tín dụng khơng phải vấn đề ngẫu nhiên + Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc Để thực nguyên tắc phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát, hay nói cách khác phải xác định lãi suất thực dương (lãi suất thực = lãi suất danh nghĩa trừ tỷ lệ lạm phát) Tuy nhiên lãi suất chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác nên số trường hợp cụ thể lãi suất danh nghĩa thấp lạm phát, ngoại lệ xuất thời gian ngắn + Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay cấp sở cam kết hồn trả vơ điều kiện Về khía cạnh pháp lý, văn xác định quan hệ tín dụng hợp đồng tín dụng, khế ước… thực chất lệnh phiếu, bên vay cam kết hồn trả vơ điều kiện cho bên cho vay đến hạn tốn 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: + Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng + Sự chuyển nhượng có thời hạn hay mạng tính tạm thời + Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí Tín dụng ngân hàng sau gọi tắt tín dụng phân chia thành nhiều loại khác tùy theo tiêu thức phân loại khác Dựa vào mục đích tín dụng Theo tiêu thức này, tín dụng ngân hàng chia thành loại sau: + Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiêp, + Cho vay tiêu dùng cá nhân + Cho vay mua bán bất động sản + Cho vay sản xuất nông nghiệp + Cho vay kinh doanh xuất nhập Dựa vào thời hạn tín dụng Theo tiêu thức tín dụng phân chia thành loại sau: + Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ vào tài sản lưu động + Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ đến năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định + Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích việc cho vay nhằm tài trợ đầu tư vào dự án đầu tư Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng Theo tiêu thức này, tín dụng phân chia thành loại sau: + Cho vay khơng có đảm bảo: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cấm cố hay bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay + Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa sở bảo đảm tiền vay chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba khác Dựa vào phương thức cho vay Theo tiêu thức này, tín dụng chia thành loại sau: + Cho vay theo vay + Cho vay theo hạn mức tín dụng + Cho vay theo hạn mức thấu chi Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay Theo tiêu thức này, tín dụng phân chia thành loại sau: + Cho vay có kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn + Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay cịn gọi cho vay trả góp + Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy vào khả tài người vay trả nợ lúc 1.2 Thẩm định tín dụng hoạt động cho vay 1.2.1 Tầm quan trọng cần thiết thẩm định tín dụng Thẩm định tín dụng sử dụng cơng cụ kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy rủi ro phương án dự án mà khách hàng xuất trình phục vụ cho việc định tín dụng Khác với lập dự án đầu tư, thẩm định tín dụng cố gắng phân tích hiểu tính chất khả thi thực dự án mặt kinh tế đứng góc độ Ngân Hàng Khi lập dự án, khách hàng mong muốn vay vốn thổi phồng dẫn dến ước lượng lạc quan hiệu qủa kinh tế dự án Do vây, thẩm định tín dụng cần phải xem xét đánh giá thực chất dự án Tuy nhiên, khơng phải mà thẩm định tín dụng ước lượng dự án cách bi quan khiến cho hiệu dự án bị giảm sút định khơng cho vay Mục đích thẩm định tín dụng đánh giá cách xác trung thực khả trả nợ khách hàng để làm định cho vay Thẩm định tín dụng khâu quan trọng tồn quy trình tín dụng Tầm quan tọng thể điểm sau: + Giúp đánh giá mức độ tin cậy phương án sản xuất dự án đầu tư mà khách hàng lập nộp cho ngân hàng làm thủ tục vay vốn + Phân tích đánh giá mức độ rủi ro dự án định cho vay 78 chính, bảo hiểm… Q trình hội nhập kinh tế quốc tế gây sức ép đòi hỏi Ngân hàng phải nâng cao lực cạnh tranh, phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ có chất lượng… địi hỏi Ngân hàng đa • Nguyên nhân chủ quan: Thẩm định tín dụng hoạt động đa dạng phức tạp, phương án sản xuất dự án đầu tư ngày lớn quy mơ trình độ kỹ thuật Vì vậy, địi hỏi cán thẩm định ngồi giỏi trình độ nghiệp vụ cịn phải linh hoạt khía cạnh có liên quan Đội ngũ cán thẩm định Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm có trình độ kinh nghiệm làm việc Tuy nhiên, đội ngũ mỏng lực lượng, chưa đáp ứng đủ yêu cầu ngày cao dự án làm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng Tổ chức thẩm định chưa hợp lý: phân công, phân nhiệm thẩm định chưa khoa học: Trong quy trình thẩm định Chi nhánh phân công nhiệm vụ cho phận có liên quan đến thẩm định cho vay chưa quy định trách nhiệm phận, cán tham gia thẩm định dẫn đến tinh thần trách nhiệm người tham gia thẩm định khơng cao Mặt khác quy trình thẩm định chưa có quy định thời gian thẩm định tối đa cho phận, thời gian thẩm định tuỳ tiện dẫn đến việc thẩm định bị dồn vào đơn vị chủ trì thẩm định gây ảnh hưởng khơng tốt đến kết thẩm định Một khía cạnh tổ chức thẩm định cịn hạn chế chưa có phận thẩm đinh chuyên trách cán thẩm định đa số làm công tác kiêm nhiệm, nên chất lượng thẩm định không chuyên nghiệp Trang bị phương tiện, kỹ thuật phục vụ thẩm định chưa đầy đủ: Chi nhánh trang bị hệ thống máy tính nối mạng cho phịng thẩm định để khai thác thơng tin hỗ trợ tính tốn, trang bị sở tối thiểu bước đầu Để nâng cao chất lượng thẩm định, phương tiện máy tính cần trang bị cho cán phần mềm hỗ trợ thẩm định, hỗ trợ phân tích tiêu kinh tế tài phức tạp Thơng tin thẩm định cịn thiếu chưa đáng tin cậy: Như phân tích trên, thơng tin thẩm định yếu tố quan trọng định tới chất lượng thẩm định Sự 79 thiếu hụt thông tin nguyên nhân dẫn đến giảm sút chất lượng thẩm định, nay, cung cấp thông tin thẩm định Chi nhánh hạn chế định, cụ thể là: + Ngồi thơng tin hồ sơ khách hàng gửi văn sách chế độ Nhà nước ngành, cán thẩm dịnh không nhận hỗ trợ từ hệ thông thơng tin từ phía quan, họ tự tìm hiểu khai thác thông tin để thẩm định Chi nhánh chưa có hệ thống thơng tin lưu trữ phục vụ cho thẩm định chưa có chương trình kế hoạch giải pháp để giải hiệu vấn đề cung cấp thông tin thẩm định + Nguồn cung cấp thơng tin từ phía khách hàng cho Ngân hàng thơng thường khơng có độ tin cậy tuyệt đối Chủ đầu tư thường cung cấp thơng tin có lợi cho họ, che dấu yếu doanh nghiệp Bên cạnh phương án sản xuất kinh doanh/ dự án đầu tư (nguồn thông tin quan trọng để thẩm định) chủ đầu tư lập có chất lượng thấp, nội dung sơ sài không trung thực Nhiều phương án sản xuất kinh doanh/ dự án đầu tư quan tư vấn lập thường bị nắn theo ý muốn chủ đầu tư (muốn vay thời gian dài, tổng mức đầu tư tăng cao để vay nhiều vốn) khơng bảo đảm tính khách quan, trung thực theo yêu cầu dự án + Thông tin cán thẩm định tự tổ chức khai thác từ khách hàng, từ quan nhà nước có liên quan thường mang tính chắp vá, nguồn cung cấp khơng thống nên độ tin cậy thấp, phương pháp lưu trữ thông tin không khoa học thủ cơng nên khó tra cứu dể sử dụng lại Mặt khác việc khai thác thông tin khơng có hướng dẫn quy định chung, chưa có thống nhiều sử dụng thông tin lạc hậu Theo dõi tổ chức rút kinh nghiệm thẩm định chưa quan tâm: Việc kiểm tra, giám sát tổ chức đúc rút kinh nghiệm phương án sản xuất kinh doanh/ dự án đầu tư thẩm định nhiều hạn chế, chưa thực cách đầy đủ xuyên suốt từ thẩm định đến giai đoạn đầu tư vận hành khai thác Việc đánh giá rút kinh nghiệm công tác thẩm định phương án sản xuất kinh 80 doanh/ dự án sau đầu tư không quan tâm rút kinh nghiệm, cán thẩm định hay bị mắc lại lỗi thẩm định dự án trước Như vậy, bên cạnh kết đạt được, Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm cịn tồn số hạn chế định công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Hiện nay, Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm áp dụng số biện pháp nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay để đảm bảo an toàn cho khoản vay 81 Chương GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH HỒN KIẾM 3.1 Định hướng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm thời gian tới 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương – Chi nhánh Hoàn Kiếm Trong thời kỳ hội nhập kinh tế, yêu cầu đặt Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương – Chi nhánh Hoàn Kiếm bước phải đáp ứng trình hội nhập kinh tế khu vực Quốc tế Trong công tác thẩm định, quản lý dự án quản trị rủi ro cần phải bước đáp ứng yêu cầu: Bảo đảm tính rõ ràng công khai minh bạch định; tiêu chuẩn hoá hoạt động nghiệp vụ đáp ứng chuẩn mực Ngân hàng giới mặt nghiệp vụ Trở thành tổ chức tài lành mạnh tin cậy Chính phủ, tổ chức tư vấn tài uy tín khách hàng, đối tác tin tưởng tổ chức tín dụng tổ chức tài có tính tự chủ cao, có tình hình tài lành mạnh Mục tiêu hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương – Chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng tiến tới đa dạng hố hoạt động kinh doanh, nâng cao hiệu hoạt động tự chủ sách hoạt động 3.1.2 Định hướng cho vay Bảo đảm hiệu quả, an toàn phát triển bền vững: định hướng hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương – Chi nhánh Hoàn Kiếm năm tới phát triển bền vững an toàn hiệu Điều thể thông qua: Công tác quản lý tín dụng ln đặt mục tiêu hiệu quan trọng thước đo phát triển; bước tiến tới tự chủ bảo đảm khả tốn, từ việc cấp tín dụng huy động sử dụng nguồn tài 82 nguyên tắc phải bảo đảm khả toán Từng bước mở rộng hoạt động cho vay, hoạt động tín dụng đầu tư sản xuất kinh doanh tín dụng xuất Tập trung vào dự án trọng điểm dự án phát triển nông nghiệp nông thôn Tiếp tục củng cố nâng cao chất lượng tín dụng, thực chế tín dụng cách nghiêm túc Đặc biệt cần ý đến khâu thủ tục hồ sơ, quản lý tín dụng, kiểm tra, kiểm sốt tiền vay Chọn lọc phân loại khách hàng, cần tập trung vốn đầu tư cho khách hàng có tiềm lực tài chính, kinh doanh có hiệu quả, đồng thời cương giảm dư nợ khách hàng kinh doanh không hiệu quả, thua lỗ Đổi cấu tín dụng theo hướng: Đối với tài sản đảm bảo có tính khoản cao cần tăng tỷ trọng cho vay, đẩy mạnh cho vay ngoại tệ nhằm khai thác tối đa nguồn ngoại tệ chỗ Đẩy mạnh cho vay khu vực kinh tế quốc doanh, trọng nhiều đến đầu tư đơn vị sản xuất hàng xuất để tạo nguồn ngoại tệ Tổ chức lớp đào tạo tín dụng cho cán cách thường xuyên quy mô Cần nâng cao vai trò trách nhiệm cán tín dụng q trình đầu tư tín dụng Quy định mức thu hồi nợ xấu cán tín dụng có kiểm điểm, đánh giá tháng, quý Chú trọng đặc biệt khâu thẩm định hồ sơ vay vốn, thẩm định lực tài uy tín khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo, đánh giá xác chi phí, lợi ích, tính khả thi dự án, phương án vay vốn Trong thẩm định tài dự án khơng đứng quan điểm Ngân hàng mà đứng quan điểm chủ đầu tư để xem xét tính khả thi dự án đầu tư 3.1.3 Quan điểm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng Một quan điểm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay phải để công tác thẩm định ln chặt chẽ, quy trình, quy chế Một mặt phải hồn thiện để cơng tác thẩm định ln chặt chẽ khơng gị bó, cứng nhắc dẫn đến khơng cho vay Vì cơng tác thẩm định 83 công việc nhậy cảm, cho vay hay không phần phụ thuộc vào quan điểm cán thẩm định hay cán quản lý 3.2 Giải pháp nâng cao công tác thẩm định hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương – Chi nhánh Hoàn Kiếm 3.2.1 Nâng cao nhận thức vai trị thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Trong điều kiện kinh tế hội nhập nay, đơn vị kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Chi nhánh cần nâng cao nhận thức vai trị ý nghĩa thẩm định tín dụng hoạt động cho vay cán bộ, cán làm công tác thẩm định theo hướng: Cấp quản lý thực coi trọng vai trò thẩm định tín dụng hoạt động cho vay, giúp cán thẩm định nhận thức rõ công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay trình sàng lọc để lựa chọn khách hàng tốt để đầu tư từ góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, giúp cho khách hàng kinh doanh phát triển, đảm bảo cho Ngân hàng thu lãi vay gôc đến hạn trả nợ khách hàng mang lại hiệu kinh tế - xã hội Công tác thẩm định phải trung thực khách quan, khơng gắn với lợi ích cá nhân Đồng thời cần nâng cao nhận thức cho cán thẩm định thực thi tuân thủ pháp luật quy định sách chế độ Nhà nước Từ cán thẩm định thấy rõ vị trí vai trị trách nhiệm trình thẩm định Giúp cho cán thấy rõ vai trị thẩm định tín dụng hoạt động cho vay, thấy rõ tồn hạn chế thân thực thi nhiệm vụ từ có định hướng cho cán cần nâng cao lực thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Các cấp quản lý cần kiểm tra giám sát chặt chẽ công tác thẩm định, động viên người làm tốt, có chế điều chuyển làm công việc khác người làm không tốt thiếu lực Thực tốt giải pháp giúp phận, cá nhân nhận thức sâu sắc ý nghĩa tầm quan trọng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay, thấy vai trị trách nhiệm q trình thẩm định, tác động tích cực đến nâng cao tinh thần trách nhiệm cán thẩm định động lực tạo cho 84 cán thẩm định làm tốt hơn, từ nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh 3.2.2 Hồn thiện cơng tác tổ chức thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh Cùng với việc phân công nhiệm vụ thẩm định tín dụng hoạt động cho vay cho phận cần bổ sung trách nhiệm kết thẩm định phận cán thẩm định, gắn kết với trách nhiệm thẩm định, tăng cường trách nhiệm phận cán thực thẩm định Từ kích thích cán thẩm định tự hồn thiện lực chuyên môn để đáp ứng công việc thẩm định đồng thời hạn chế tiêu cực bảo đảm tính khách quan thẩm định Cải cách thủ tục hành giao nhận hồ sơ với khách hàng: Cần công khai thủ tục hồ sơ khách hàng phải gửi theo quy định cho khách hàng biết chủ động việc chuẩn bị hồ sơ; đồng thời phải nâng cao lực phận nhận hồ sơ, đủ lực hướng dẫn tư vấn giúp khách hàng bổ sung, hoàn thiện hồ sơ theo quy định Tránh tình trạng nay, tiếp nhận hồ sơ khơng cán khơng hướng dẫn khách hàng đầy đủ, kiểm sốt khơng kỹ tiếp nhận hồ sơ không hợp pháp, hợp lệ nhận thiếu hồ sơ để chuyển cho phận nghiệp vụ thẩm định làm ảnh hưởng đến đến tiến độ chất lượng thẩm định tín dụng, đồng thời gây phiền hà cho khách hàng phải lại bổ sung hoàn thiện hồ sơ Cần phân định cụ thể thời gian thẩm định phận tham gia thẩm định Việc phân công phải hợp lý nguyên tắc khối lượng công việc thẩm định phận cán tín dụng, để tăng cường trách nhiệm tác phong làm việc phân cán thẩm định thực nhiệm vụ, đồng thời bảo đảm tiến độ thời gian cho phép tối đa để thẩm định không gây ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định Tránh tình trạng thời gian tiếp nhận kiểm tra hồ sơ ban đầu chậm chiếm nhiều thời gian gây sức ép thời gian cho khâu thẩm định sau ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định 85 Chi nhánh cần có định hướng tổ chức xếp đội ngũ cán làm thẩm định chuyên nghiệp, công tác thẩm đinh nhiệm vụ quan trọng cán cần có thời gian nghiên cứu phân tích, tìm hiểu thơng tin để thẩm định Chi nhánh thành lập tổ chuyên làm công tác thẩm định, cán thẩm định không kiêm nhiệm thêm nhiều công việc khác Thực giải pháp giúp cho Chi nhánh có quy trình vận hành phối hợp phận thực thẩm định tương đối hợp lý tránh chống chéo không ăn khớp phận, giảm thời gian chi phí thẩm định, từ nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh 3.2.3 Hoàn thiện nội dung phương pháp thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh Phương pháp thẩm định tín dụng hoạt động cho vay có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng thẩm định tín dụng Mỗi phương pháp có ưu, nhược điểm riêng Do thẩm định cần phải biết ưu điểm, nhược điểm phương pháp để áp dụng vào nội dung thẩm định cho hiệu Hiện nay, Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương – Chi nhánh Hồn Kiếm thơng thường áp dụng phương pháp thẩm định truyền thống (thẩm định so sánh), việc áp dụng phương pháp khác khơng có cịn sơ sài, kết phân tích chưa sâu ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng thẩm định Để nâng cao chất lượng thẩm tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương – Chi nhánh Hoàn Kiếm cần đổi phương pháp thẩm định theo hướng: Cần đưa quy định hướng dẫn phương pháp thẩm định nói chung để áp dụng cơng tác thẩm định tín dụng Chi nhánh, bước thay đổi tư thẩm định theo lối mòn kinh nghiệm đơn sử dụng phương pháp truyền thống giản đơn áp dụng nay, tạo cho cán thẩm định tư hệ thống phương pháp thẩm định tín dụng Đồng thời đào tạo cho cán hiểu sâu phương pháp thẩm định tín dụng, ưu điểm tác dụng phương pháp tầm quan trọng phải sử dụng phương pháp thẩm định, từ họ 86 vận dụng linh hoạt phương pháp vào thực tế trình thẩm đinh tín dụng Trong cơng tác thẩm định tín dụng u cầu phương pháp thẩm định theo phương pháp so sánh, phải kết hợp sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy, phương pháp dự báo để đưa dự báo từ có cách đánh gía tổng thể tài doanh nghiệp tác nhân ảnh hưởng không tốt đến hiệu tài doanh nghiệp từ đề xuất biện pháp nhằm hạn chế rủi ro Tuy nhiên để làm tốt điều cần có hệ thơng cung cấp thơng tin đầy đủ, kịp thời với điều kiện hỗ trợ kỹ thuật (các phần mềm phân tích, xây dựng mơ hình…) bước đưa phương pháp thẩm định phân tích ứng dụng cao để cán tiếp cận vận dụng 3.2.4 Xây dựng hệ thống cung cấp thơng tin thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Hệ thống thông tin thẩm định có tầm quan trọng đặc biệt chất lượng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Trước thực trạng nguồn thông tin thẩm định Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm cịn thiếu, chưa quản lý theo hệ thống, cần xây dựng theo hướng: Xây dựng hệ thống sở liệu thẩm định Chi nhánh, tập hợp dự liệu khách hàng, nhóm khách hàng, mối quan hệ khách hàng, dự án vay vốn Chi nhánh theo tiêu thức thẩm định tín dụng Từ thẩm định đến định cho vay để làm sở tra cứu thông tin phục vụ cho công tác thẩm định Trên sở thông tin thẩm định lưu trữ phải tổ chức thành hệ thống, có phương pháp quản lý khoa học đảm bảo dễ tìm kiếm tra cứu thông tin Cùng với tổ chức lưu trữ thông tin nội bộ, thường xuyên cập nhật thông tin đối chiếu kết thẩm định ban đầu thực tế sau cho vay từ phân tích đưa thơng tin hữu ích rút từ thực tế để phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng sau Từng bước hồn thiện hệ thống thu thập thông tin thẩm định từ bên ngoài: thiết lập mối quan hệ với quan liên quan ngành (các ngân hàng thương mại, quan tài chính, quan thuế, quan quản lý 87 chuyên ngành) để cung cấp trao đổi thông tin liên quan đến khách hàng Tham gia vào hệ thống cung cấp thông tin cảnh báo tín dụng hệ thống Ngân hàng Nhà nước, mua thông tin cần thiết từ tổ chức tư vấn ngồi nước Cán làm cơng tác thẩm định phải thực tế khảo sát thu thập thông tin thị trường sản phẩm giá bán sản phẩm biến động nhu cầu thị hiếu tiêu dùng để có thơng tin khách quan hữu ích phục vụ công tác thẩm định Thực thu thập thông tin thông qua điều tra theo mẫu để có số liệu phân tích thẩm định; nhiên thực biện pháp tốn thời gian kinh phí đem lại nguồn thơng tin bổ ích đáng tin cậy, thẩm định dự án lớn phức tạp cần phải tiến hành biện pháp Tăng cuờng thu thập thông tin từ khách hàng thông qua tiếp súc vấn chủ đầu tư Ngồi thơng tin từ hồ sơ khách hàng cung cấp, cán thẩm định cần phải liên hệ tiếp xúc vấn chủ đầu tư, thăm sở sản xuất để thu thập thông tin thực tế từ chủ đầu tư Chi nhánh nên quy định thu thập thông tin chủ đầu tư công việc trình thẩm định, đồng thời quy định rõ số nội dung tiếp súc vấn chủ đầu tư cho cán thực Thu thập thông tin đầy đủ kịp thời, thông tin thu thập tổ chức lưu trữ cách khoa học xác bảo đảm tra cứu thuận tiện phục vụ công tác thẩm định giải pháp cần thiết Chi nhánh thời gian tới Thực tốt giải pháp giúp cho việc khai thác thông tin thẩm định Chi nhánh vào nề nếp có hệ thống, chủ động cung cấp thơng tin phục vụ thẩm định, nâng cao lực thẩm định cho cán từ bước nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh 3.2.5 Nâng cao lực chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp cho cán thẩm định Trong cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay, cán thẩm định giữ vai trò định đến chất lượng thẩm định Thẩm định tín dụng cơng việc phức tạp, sản phẩm có hàm tố trí tuệ cao có ý nghĩa quan trọng người định Để đảm bảo chất lượng thẩm định tín dụng yêu cầu 88 cán thẩm định phải đào tạo chuyên mơn cơng tác thẩm định, có hiểu biết rộng lĩnh vực kinh tế, xã hội, tài doanh nghiệp, tài dự án, kỹ thuật Đồng thời cán thẩm định có khả phân tích, tổng hợp tốt, nhạy bén với cơng việc có đạo đức nghề nghiệp tốt Hiện nay, cán thẩm định Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm cịn thiếu số lượng phần lớn chưa đào tạo cơng tác thẩm định tín dụng trình độ khơng đồng Để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Chi nhánh cần có giải pháp cán thẩm định sau: Tăng cường ý thức trách nhiệm công việc cán thẩm định, giúp cán thẩm định thấy ý nghĩa tầm quan công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh Động viên khuyến khích cán làm tốt cơng tác thẩm định, có kế hoạch bố trí xếp cán làm công tác thẩm định theo hướng chuyên mơn hố Tổ chức nâng cao, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn thẩm định cho cán làm công tác thẩm định Trong đào tạo có phân loại cán để có kế hoạch đào tạo phù hợp cho đối tượng, đảm bảo tính hiệu cơng tác đào tạo Hình thức đào tạo thơng qua lớp tập huấn đào tạo chuyên sâu đào tạo lại tuỳ theo đối tượng Đối với cán tín dụng cần cử học khoá đào tạo chuyên ngành thẩm định nước Đối với cán quản lý, ngồi việc đào tạo chun mơn cần đào tạo thêm nâng cao lực kỹ quản lý Công tác đào tạo cán cần có kế hoạch cụ thể theo lộ trình sở nhu cầu cán thực nhiệm vụ thẩm định, xây dựng đội ngũ cán thẩm định hợp lý kinh nghiêm, lực độ tuổi bảo đảm cho nhu cầu kế cận tương lai tránh tình trạng thiếu hụt nhân lực thẩm định Cùng với đào tạo nâng cao lực chuyên môn cho cán thẩm định, cần phải tăng cường giáo dục phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho cán Công tác thẩm định định đến việc cho vay hay không việc làm nhạy cảm, cán thẩm định khơng có đạo đức nghề nghiệp tốt lợi dụng nhiệm vụ quyền hạn để làm sai 89 phục vụ lợi ích cá nhân gây sách nhiễu khách hàng Do giáo dục nâng cao đạo đức nghề nghiệp vấn đề cần phải tăng cường trì thường xuyên Thực giải pháp bước xây dựng cho cán thẩm định giỏi chuyên mơn bước tiến tới chun nghiệp có phẩm chất đạo đức tốt Đây điều kiện quan có tác động trực tiếp tới việc nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án Chi nhánh 3.2.6 Tăng cường sở vật chất kỹ thuật cho cơng tác thẩm định Qua phân tích thực trạng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hoàn Kiếm cho thấy, nguyên nhân dẫn đến chất lượng thẩm định tín dụng chưa tốt chi phí đầu tư cho thẩm định chưa quan tâm nhiều Trong thời gian tới, Chi nhánh cần quan tâm đến sở vật chất kỹ thuật cho cơng tác thẩm định: Chi phí đầu tư phương tiện phục vụ cho công tác thẩm định tốt như: mua phần mềm hỗ trợ tính tốn phân tích thẩm định, quản lý thơng tin liệu thẩm định, chi phí điều tra thu thập thông tin thẩm định, mua thông tin phục vụ công tác thẩm định mà Chi nhánh không tự khai thác được, thuê chuyên gia tư vấn thẩm định vấn đề chun ngành mang tính phức tạp cần có chuyên môn sâu mà cán thẩm định hiểu biết hạn chế Căn tình hình thực tế điều kiện lực cán để có đầu tư thích hợp, việc đầu tư chi phí cho thẩm định cần phải xây dựng bước có kết hợp với giải pháp đồng khác để có hiệu thực (ví dụ đầu tư cơng nghệ tiến tiến hỗ trợ tính tốn phân tích thẩm định phải gắn liền với giải pháp đào tạo nâng cao lực chuyên môn cho cán bộ, giải pháp hoàn thiện nội dung thẩm định phát huy hiệu tốt) Thực giải pháp có tác động tích cực việc nâng cao trình độ chun mơn cho cán thẩm định, công tác thẩm định bước thực khoa học, tiếp cân dần với kiến thức công nghệ phương pháp thẩm định tài dự án, cơng tác thẩm định tiến dần tới trình độ chuyên nghiệp chất lượng thẩm định tài dự án nâng lên 90 3.2.7 Tổ chức đánh giá chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng sau cho vay Sau định cho vay, chuyển sang giai đoạn giải ngân thu hồi nợ vay phương án sản xuất kinh doanh/ dự án đầu tư vận hành sản xuất Ở giai đoạn thu nợ, phản ánh rõ nét đắn phù hợp kết thẩm định so với thực tế Từ giúp cho nhận mặt hạn chế cơng tác thẩm định tín dụng để rút kinh nghiệm cho thẩm định tín dụng sau Thực tế Chi nhánh, hậu kiểm chất lượng thẩm định tín dụng sau cho vay chưa quan tâm Để thực tốt vấn đề này, cần tổ chức triển khai sau: Tổ chức theo dõi phân tích đánh giá cơng tác thẩm định tín dụng theo nội dung tiêu thức thẩm định tín dụng xuyên xuốt từ thẩm định cho vay đến thu nợ Nhận xét đánh giá giá rút ưu điểm hạn chế thẩm định so với kiểm định thực tế, từ rút học sâu sắc thẩm định tín dụng sau Việc đánh giá phân tích phải xây dựng tiêu chí cụ thể tổ chức thực phối hợp với khách hàng để khai thác thông tin, việc tổ chức khai thác lưu trữ phân tích thơng tin phải thực thường xuyên thành hệ thống Cùng với việc xây dựng thực hệ thống quản lý danh mục khoản duyệt cho vay thu hồi nợ theo tiêu chí cần thiết phục vụ cho thẩm định tín dụng cần thường xuyên đánh giá phân loại nợ vay, phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ hạn nợ xấu đặc biệt khoản nợ khó thu khơng có khả thu hồi khoản cho vay, đánh giá nguyên nhân xuất phát thừ khâu thẩm định tín dụng, từ rút học kinh nghiệm việc thẩm định tín dụng, thẩm định đánh giá rủi ro định cho vay Rút kinh nghiệm từ thất bại công tác thẩm định tín dụng q khứ thơng qua hậu kiểm từ thực tế, rút học hữu ích thẩm định tín dụng Những học có ý nghĩa lớn cán thẩm định, giúp cán thẩm định tránh sai lầm mắc phải q trình thẩm định, từ bước nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Chi nhánh 91 3.3 Một số kiến nghị Thứ nhất: Hiện phần lớn doanh nghiệp gửi hồ sơ đến quan ngân hàng để vay vốn rơi vào tình trạng hồ sơ không bảo đảm độ tin cậy số liệu, khơng phản ánh trung thực hoạt động tài doanh nghiệp Để hạn chế vấn đề đề nghị Bộ ngành có liên quan trước hết yêu cầu báo cáo tài doanh nghiệp hàng năm phải kiểm tốn độc lập Thứ hai: Chính phủ cần có chế tài quy định xử phạt nghiêm người cung cấp số liệu sai thật nhằm nâng cao trách nhiệm người vay tính minh bạch hồ sơ gửi quan vay vốn Có quy định cụ thể trách nhiệm quan tư vấn lập dự án tư vấn đầu tư tính đắn khoa học, xác sản phẩm tư vấn, khiến cho quan tư vấn đầu tư nâng cao trách nhiệm thực thi cơng việc Thứ ba: Ngân hàng Nhà nước cần hệ thống hoá kiến thức thẩm định tín dụng, hỗ trợ cho Ngân hàng Thương mại nâng cao nghiệp vụ thẩm định, đồng thời mở rộng phạm vi, nội dung tăng tính cập nhật trung tâm phịng ngừa rủi ro tín dụng Hàng năm Ngân hàng Nhà nước cần tổ chức hội nghị kinh nghiệm toàn ngành để tăng cường hiểu biết hợp tác Ngân hàng Thương mại công tác thẩm định Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Ngân hàng, có chức thực sách tiền tệ, giám sát hoạt động Ngân hàng, quản lý hệ thống tốn phát hành kho quỹ Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần tổ chức hệ thống Ngân hàng Nhà nước từ trung ương xuống Chi nhánh theo hướng tập trung gọn nhẹ, tránh phân tán theo địa giới hành chính, thực đổi cấu tổ chức chức hệ thống Ngân hàng Nhà nước Thứ tư: Đề nghị phận thẩm định Ngân hàng Thương mại Việt Nam phối hợp với để trao đổi kinh nghiệm thông tin, Đặc biệt, xu hướng Ngân hàng cho vay đồng tài trợ dự án quy mô lớn, việc hợp tác tận dụng mạnh Ngân hàng Thứ năm: Các tiêu trung bình ngành quan trọng làm tiêu 92 chuẩn cho kết cuối cơng tác phân tích đánh giá tài chính, khâu quan trọng cơng tác thẩm định Nó giúp cho cán tín dụng khơng làm theo cảm tính, kinh nghiệm mà khơng có cụ thể Do đó, kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành cho toàn ngành Ngân hàng Việt Nam áp dụng, không gây sai lệch Ngân hàng hệ thống Chi nhánh Ngân hàng Giải pháp Ngân hàng Nhà nước quan hữu quan phối hợp thực để đưa tiêu trung bình ngành Trong trường hợp chưa đủ điều kiện để có tiêu trung bình ngành sử dụng cho tồn quốc thân Ngân hàng Nhà nước nghiên cứu, với đóng góp Ngân hàng Thương Mại để đưa hệ thống tiêu trung bình ngành Các bộ, ngành cần xây dựng bổ sung hoàn thiện tiêu chuẩn định mức kinh tế kỹ thuật, định mức sản xuất sản phẩm, tiêu chuẩn môi trường cho ngành, lĩnh vực quản lý trước tiên phục vụ cơng tác quản lý Ngành hệ thống chặt chẽ, đồng thời công bố công khai cho tiêu chuẩn định mức chuẩn ngành cho quan khác tham khảo thực mục tiêu quản lý tốt hoạt động Ngành mình, tạo điều kiện cho tổ chức tài có sở tin cậy để thẩm định tiêu tài Thứ sáu: Đề nghị Ngân hàng Nhà nước cung cấp đầy đủ, kịp thời thơng tin tình hình hoạt động tình hình tài doanh nghiệp, tập đồn kinh tế nhà nước góp phần giúp Chi nhánh có nhận định đánh giá tốt đối tượng khách hàng nâng cao tính cạnh tranh an tồn hoạt động tín dụng ... công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương – Chi nhánh Hoàn Kiếm 39 2.2.1 Các pháp lý cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương. .. công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Hồn Kiếm Phân tích ngun nhân dẫn đến cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay Ngân. .. CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH HỒN KIẾM 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương – Chi nhánh