TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GềN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
3.2. Giải pháp nâng cao công tác thẩm định trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương – Chi nhánh Hoàn Kiếm
3.2.1 Nâng cao nhận thức về vai trò thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay.
Trong điều kiện nền kinh tế hội nhập hiện nay, là đơn vị kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ. Chi nhánh cần nâng cao hơn nữa nhận thức vai trò và ý nghĩa của thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay đối với cán bộ, nhất là cán bộ làm công tác thẩm định theo hướng:
Cấp quản lý thực sự coi trọng vai trò của thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay, giỳp cỏn bộ thẩm định nhận thức rừ cụng tỏc thẩm định tớn dụng trong hoạt động cho vay là quá trình sàng lọc để lựa chọn những khách hàng tốt để đầu tư từ đó góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay, giúp cho khách hàng kinh doanh phát triển, đảm bảo cho Ngân hàng thu được lãi vay và gôc khi đến hạn trả nợ của khách hàng và mang lại hiệu quả kinh tế - xã hội. Công tác thẩm định phải trung thực và khách quan, không gắn với lợi ích của cá nhân. Đồng thời cần nâng cao nhận thức cho cán bộ về thẩm định là sự thực thi tuân thủ pháp luật và quy định về chớnh sỏch chế độ của Nhà nước. Từ đú cỏn bộ thẩm định thấy rừ được vị trớ vai trũ trách nhiệm của mình trong quá trình thẩm định.
Giỳp cho cỏn bộ thấy rừ được vai trũ của thẩm định tớn dụng trong hoạt động cho vay, thấy rừ được những tồn tại và hạn chế của bản thõn trong thực thi nhiệm vụ từ đó có định hướng cho mỗi cán bộ cần nâng cao năng lực của mình trong thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay. Các cấp quản lý cần kiểm tra giám sát chặt chẽ công tác thẩm định, động viên những người làm tốt, có cơ chế điều chuyển làm công việc khác đối với người làm không tốt hoặc thiếu năng lực.
Thực hiện tốt giải pháp này giúp các bộ phận, cá nhân nhận thức sâu sắc ý nghĩa và tầm quan trọng của thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay, thấy được vai trò và trách nhiệm của mình trong quá trình thẩm định, tác động tích cực đến nâng cao tinh thần trách nhiệm của cán bộ trong thẩm định và là động lực tạo cho
cán bộ thẩm định làm tốt hơn, từ đó nâng cao được chất lượng thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tại Chi nhánh.
3.2.2 Hoàn thiện công tác tổ chức thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tại Chi nhánh.
Cùng với việc phân công nhiệm vụ thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay cho các bộ phận cần bổ sung trách nhiệm về kết quả thẩm định đối với từng bộ phận và từng cán bộ thẩm định, gắn kết quả với trách nhiệm thẩm định, tăng cường trách nhiệm của các bộ phận và của từng cán bộ trong thực hiện thẩm định. Từ đó kích thích cán bộ thẩm định tự hoàn thiện năng lực chuyên môn để đáp ứng công việc thẩm định đồng thời hạn chế tiêu cực và bảo đảm tính khách quan trong thẩm định.
Cải cách thủ tục hành chính trong giao nhận hồ sơ với khách hàng: Cần công khai các thủ tục hồ sơ khách hàng phải gửi theo quy định cho khách hàng biết và chủ động trong việc chuẩn bị hồ sơ; đồng thời phải nâng cao năng lực của bộ phận nhận hồ sơ, đủ năng lực có thể hướng dẫn và tư vấn giúp khách hàng bổ sung, hoàn thiện hồ sơ theo đúng quy định. Tránh tình trạng như hiện nay, khi tiếp nhận hồ sơ không ít cán bộ không hướng dẫn khách hàng đầy đủ, hoặc kiểm soát không kỹ đã tiếp nhận cả hồ sơ không hợp pháp, hợp lệ và nhận thiếu hồ sơ để chuyển cho bộ phận nghiệp vụ thẩm định làm ảnh hưởng đến đến tiến độ và chất lượng thẩm định tín dụng, đồng thời gây phiền hà cho khách hàng do phải đi lại bổ sung hoàn thiện hồ sơ.
Cần phân định cụ thể thời gian thẩm định đối với các bộ phận tham gia thẩm định. Việc phân công phải hợp lý trên nguyên tắc khối lượng công việc thẩm định của các bộ phận và cán bộ tín dụng, để tăng cường trách nhiệm và tác phong làm việc của các bộ phân và cán bộ thẩm định trong thực hiện nhiệm vụ, đồng thời bảo đảm tiến độ thời gian cho phép tối đa để thẩm định và không gây ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định. Tránh tình trạng thời gian tiếp nhận kiểm tra hồ sơ ban đầu chậm chiếm nhiều thời gian và gây sức ép về thời gian cho các khâu thẩm định sau ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng thẩm định.
Chi nhánh cần có định hướng tổ chức sắp xếp đội ngũ cán bộ làm thẩm định chuyên nghiệp, vì công tác thẩm đinh là nhiệm vụ quan trọng cán bộ cần có thời gian nghiên cứu và phân tích, tìm hiểu thông tin để thẩm định. Chi nhánh có thể thành lập tổ chuyên làm công tác thẩm định, cán bộ thẩm định không kiêm nhiệm thêm nhiều công việc khác như hiện nay.
Thực hiện giải pháp này giúp cho Chi nhánh có được quy trình vận hành và phối hợp giữa các bộ phận thực hiện thẩm định tương đối hợp lý tránh được chống chéo và không ăn khớp giữa các bộ phận, giảm được thời gian và chi phí thẩm định, từ đó nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay của Chi nhánh.
3.2.3 Hoàn thiện nội dung phương pháp thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tại Chi nhánh.
Phương pháp thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng thẩm định tín dụng. Mỗi phương pháp đều có ưu, nhược điểm riêng. Do vậy khi thẩm định cần phải biết được ưu điểm, nhược điểm của từng phương pháp để áp dụng vào từng nội dung thẩm định cho hiệu quả. Hiện nay, tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương – Chi nhánh Hoàn Kiếm thông thường chỉ áp dụng các phương pháp thẩm định truyền thống (thẩm định tuần tự và so sánh), việc áp dụng các phương pháp khác hầu như là không có hoặc còn sơ sài, kết quả phân tích chưa sâu ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng thẩm định. Để nâng cao chất lượng thẩm tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương – Chi nhánh Hoàn Kiếm cần đổi mới phương pháp thẩm định theo hướng:
Cần đưa ra quy định hướng dẫn về các phương pháp thẩm định nói chung để áp dụng trong công tác thẩm định tín dụng tại Chi nhánh, từng bước thay đổi tư duy thẩm định theo lối mòn kinh nghiệm đơn thuần chỉ sử dụng phương pháp truyền thống giản đơn đang áp dụng như hiện nay, tạo ra cho cán bộ thẩm định tư duy hệ thống về phương pháp thẩm định tín dụng. Đồng thời đào tạo cho cán bộ hiểu sâu về các phương pháp thẩm định tín dụng, những ưu điểm và tác dụng của từng phương pháp và tầm quan trọng phải sử dụng các phương pháp thẩm định, từ đó họ
có thể vận dụng linh hoạt từng phương pháp vào thực tế quá trình thẩm đinh tín dụng.
Trong công tác thẩm định tín dụng yêu cầu ngoài phương pháp thẩm định theo tuần tự và phương pháp so sánh, còn phải kết hợp sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy, phương pháp dự báo để đưa ra dự báo từ đó có cách đánh gía tổng thể về tài chính của doanh nghiệp và những tác nhân ảnh hưởng không tốt đến hiệu quả tài chính doanh nghiệp từ đó đề xuất biện pháp nhằm hạn chế rủi ro.
Tuy nhiên để làm tốt điều này thì cần có hệ thông cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời cùng với các điều kiện hỗ trợ kỹ thuật (các phần mềm phân tích, xây dựng các mô hình…) và từng bước đưa những phương pháp thẩm định phân tích ứng dụng cao để cán bộ tiếp cận và vận dụng.
3.2.4 Xây dựng hệ thống cung cấp thông tin thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay
Hệ thống thông tin thẩm định có tầm quan trọng đặc biệt đối với chất lượng thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay. Trước thực trạng về nguồn thông tin thẩm định tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương - Chi nhánh Hoàn Kiếm còn thiếu, chưa được quản lý theo hệ thống, cần xây dựng theo hướng:
Xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu thẩm định của Chi nhánh, trong đó tập hợp dự liệu của các khách hàng, các nhóm khách hàng, mối quan hệ giữa các khách hàng, dự án vay vốn tại Chi nhánh theo các tiêu thức của thẩm định tín dụng. Từ khi thẩm định đến quyết định cho vay để làm cơ sở tra cứu thông tin phục vụ cho công tác thẩm định. Trên cơ sở thông tin thẩm định đã được lưu trữ phải tổ chức thành hệ thống, có phương pháp quản lý khoa học đảm bảo dễ tìm kiếm hoặc tra cứu thông tin.
Cùng với tổ chức lưu trữ thông tin nội bộ, thường xuyên cập nhật thông tin đối chiếu kết quả thẩm định ban đầu và thực tế sau khi cho vay từ đó phân tích đưa ra được những thông tin mới hữu ích rút ra từ thực tế để phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng sau này. Từng bước hoàn thiện hệ thống thu thập thông tin thẩm định từ bên ngoài: như thiết lập mối quan hệ với cơ quan liên quan trong và ngoài ngành (các ngân hàng thương mại, cơ quan tài chính, cơ quan thuế, cơ quan quản lý
chuyên ngành) để cung cấp và trao đổi thông tin liên quan đến khách hàng. Tham gia vào hệ thống cung cấp thông tin cảnh báo tín dụng của hệ thống Ngân hàng Nhà nước, mua thông tin cần thiết từ các tổ chức tư vấn trong và ngoài nước.
Cán bộ làm công tác thẩm định phải đi thực tế khảo sát và thu thập thông tin về thị trường sản phẩm giá bán sản phẩm và sự biến động nhu cầu thị hiếu tiêu dùng để có những thông tin khách quan và hữu ích phục vụ công tác thẩm định. Thực hiện thu thập thông tin thông qua cuộc điều tra theo mẫu để có số liệu phân tích thẩm định; tuy nhiên thực hiện biện pháp này sẽ tốn kém về thời gian và kinh phí nhưng đem lại những nguồn thông tin hết sức bổ ích và đáng tin cậy, nhất là thẩm định những dự án lớn và phức tạp cần phải tiến hành biện pháp này.
Tăng cuờng thu thập thông tin từ khách hàng thông qua tiếp súc và phỏng vấn chủ đầu tư. Ngoài những thông tin từ hồ sơ do khách hàng cung cấp, cán bộ thẩm định cần phải liên hệ tiếp xúc phỏng vấn chủ đầu tư, thăm cơ sở sản xuất để thu thập những thông tin thực tế từ chủ đầu tư. Chi nhánh nên quy định thu thập thông tin chủ đầu tư là một trong những công việc của quá trình thẩm định, đồng thời quy định rừ một số nội dung chớnh về tiếp sỳc phỏng vấn chủ đầu tư cho cỏn bộ thực hiện.
Thu thập thông tin đầy đủ và kịp thời, thông tin thu thập được tổ chức lưu trữ một cách khoa học và chính xác bảo đảm tra cứu thuận tiện phục vụ công tác thẩm định là giải pháp hết sức cần thiết đối với Chi nhánh trong thời gian tới. Thực hiện tốt các giải pháp này giúp cho việc khai thác thông tin thẩm định của Chi nhánh đi vào nề nếp và có hệ thống, chủ động cung cấp thông tin phục vụ thẩm định, nâng cao năng lực thẩm định cho cán bộ từ đó từng bước nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay của Chi nhánh
3.2.5 Nâng cao năng lực chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ thẩm định.
Trong công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay, cán bộ thẩm định giữ vai trò quyết định đến chất lượng thẩm định. Thẩm định tín dụng là công việc hết sức phức tạp, sản phẩm có hàm tố trí tuệ cao và có ý nghĩa quan trọng đối với người ra quyết định. Để đảm bảo chất lượng thẩm định tín dụng yêu cầu đối với
cán bộ thẩm định phải được đào tạo chuyên môn về công tác thẩm định, có sự hiểu biết rộng về các lĩnh vực kinh tế, xã hội, tài chính doanh nghiệp, tài chính dự án, và kỹ thuật. Đồng thời cán bộ thẩm định có khả năng phân tích, tổng hợp tốt, nhạy bén với công việc và có đạo đức nghề nghiệp tốt.
Hiện nay, cán bộ thẩm định tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương - Chi nhánh Hoàn Kiếm còn thiếu về số lượng và phần lớn chưa được đào tạo bài bản về công tác thẩm định tín dụng và trình độ không đồng đều. Để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Chi nhánh cần có giải pháp đối với cán bộ thẩm định như sau:
Tăng cường ý thức trách nhiệm trong công việc đối với cán bộ thẩm định, giúp cán bộ thẩm định thấy được ý nghĩa và tầm quan trong của công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tại Chi nhánh. Động viên khuyến khích cán bộ làm tốt công tác thẩm định, có kế hoạch bố trí sắp xếp cán bộ làm công tác thẩm định theo hướng chuyên môn hoá.
Tổ chức nâng cao, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn về thẩm định cho cán bộ làm công tác thẩm định. Trong đào tạo có phân loại cán bộ để có kế hoạch đào tạo phù hợp cho từng đối tượng, đảm bảo tính hiệu quả của công tác đào tạo. Hình thức đào tạo thông qua các lớp tập huấn đào tạo chuyên sâu và đào tạo lại tuỳ theo đối tượng. Đối với cán bộ tín dụng cần cử đi học các khoá đào tạo về chuyên ngành thẩm định trong và ngoài nước. Đối với cán bộ quản lý, ngoài việc đào tạo chuyên môn cần đào tạo thêm nâng cao năng lực và kỹ năng quản lý.
Công tác đào tạo cán bộ cần có kế hoạch cụ thể theo lộ trình trên cơ sở căn cứ nhu cầu cán bộ thực hiện nhiệm vụ thẩm định, xây dựng đội ngũ cán bộ thẩm định hợp lý về kinh nghiêm, năng lực và độ tuổi bảo đảm cho nhu cầu hiện tại và kế cận trong tương lai tránh tình trạng thiếu hụt nhân lực thẩm định. Cùng với đào tạo nâng cao năng lực chuyên môn cho cán bộ thẩm định, cũng cần phải tăng cường giáo dục phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ. Công tác thẩm định quyết định đến việc cho vay hay không là việc làm hết sức nhạy cảm, nếu cán bộ thẩm định không có đạo đức nghề nghiệp tốt sẽ lợi dụng nhiệm vụ quyền hạn để làm sai
phục vụ lợi ích cá nhân hoặc gây sách nhiễu khách hàng. Do vậy giáo dục nâng cao đạo đức nghề nghiệp là vấn đề cần phải tăng cường và duy trì thường xuyên.
Thực hiện được các giải pháp trên sẽ từng bước xây dựng cho cán bộ thẩm định giỏi về chuyên môn từng bước tiến tới chuyên nghiệp và có phẩm chất đạo đức tốt. Đây là những điều kiện quan trong có tác động trực tiếp tới việc nâng cao chất lượng thẩm định tài chính dự án tại Chi nhánh
3.2.6 Tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật cho công tác thẩm định.
Qua phân tích thực trạng thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn công thương - Chi nhánh Hoàn Kiếm cho thấy, một trong những nguyên nhân dẫn đến chất lượng thẩm định tín dụng chưa tốt là do chi phí đầu tư cho thẩm định chưa được quan tâm nhiều. Trong thời gian tới, Chi nhánh cần quan tâm đến cơ sở vật chất kỹ thuật cho công tác thẩm định:
Chi phí đầu tư phương tiện phục vụ cho công tác thẩm định được tốt hơn như: mua phần mềm hỗ trợ tính toán phân tích thẩm định, quản lý thông tin và dữ liệu thẩm định, chi phí điều tra thu thập thông tin thẩm định, mua các thông tin phục vụ công tác thẩm định mà Chi nhánh không tự khai thác được, thuê chuyên gia tư vấn thẩm định những vấn đề chuyên ngành mang tính phức tạp cần có chuyên môn sâu mà cán bộ thẩm định hiểu biết hạn chế.
Căn cứ tình hình thực tế về điều kiện và năng lực của cán bộ để có sự đầu tư thích hợp, việc đầu tư chi phí cho thẩm định cần phải xây dựng từng bước và có sự kết hợp với các giải pháp đồng bộ khác để có hiệu quả thực sự (ví dụ đầu tư công nghệ tiến tiến hỗ trợ tính toán phân tích thẩm định phải gắn liền với giải pháp về đào tạo nâng cao năng lực chuyên môn cho cán bộ, giải pháp về hoàn thiện nội dung thẩm định mới phát huy được hiệu quả tốt).
Thực hiện giải pháp này sẽ có tác động tích cực trong việc nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ thẩm định, công tác thẩm định sẽ từng bước được thực hiện khoa học, tiếp cân dần với những kiến thức công nghệ và phương pháp mới về thẩm định tài chính dự án, công tác thẩm định tiến dần tới trình độ chuyên nghiệp và chất lượng thẩm định tài chính dự án cũng được nâng lên.