PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẬN 4 LUẬN VĂN TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

  TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TƠN ĐỨC THẮNG  KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG   BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP   PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH  NGHIỆP TẠI NGÂN NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG ĐÔNG CHI NHÁNH QUẬN Giảng viên hướng dẫn: TH.S NGUYỄN TRỌNG BÌNH Sinh viên thực hiện: PHẠM NGỌC SANG TP HCM, THÁNG NĂM 2013   Lời cảm ơn Sau gần hai tháng thực tập, em hoàn thành xong luận văn tốt nghiệp “Phân “ Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Phương Đơng chi nhánh quận 4” 4” Để hồn thiện luận văn tốt nghiệp mình, ngồi nổ lực học hỏi thân cịn có hướng dẫn tận tình thầy anh chị ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng Phương Đông chi nhánh quận tạo hội cho em tiếp xúc với môi trường làm việc ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn anh chị, đặc biệt phòng khách hàng doanh nghiệp giúp em hiểu biết thêm quy chế ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho em việc nguyên cứu thực tế lĩnh vực hoạt động ngân hàng Em vô biết ơn quý thầy cô khoa Tài Ngân hàng tận tình truyền đạt kiến thức cho chúng em năm vừa qua Đặc biệt Th.S Nguyễn Trọng Bình giúp em hoàn thành tốt luân văn tốt nghiệp cuối khóa Kính chúc q thầy ln dồi sức khỏe cơng tác tốt! Kính chúc ban giám đốc, anh chị Ngân hàng Phương Đông chi nhánh quận ln hồn thành tốt cơng tác lời chúc tốt đẹp nhất! Trân trọng! Sinh viên thực Phạm Ngọc Sang   Mục lục Lời mở đầu Chương 1: giới thiệu ngân hàng Phương Đông Đông 66 1.1 Tổng Tổng quan ngân hàng hàng TMCP Phương Phương Đông Đông 6 1.2 Tổng Tổng quan quan ngân ngân hàng hàng TMCP TMCP Phương Phương ĐôngĐông-chi chi nhánh nhánh quận 1.2.1Thông tin đơn vị 1.2.2Lĩnh vực hoạt động động 99 1.2.3Lịch sử hình thành phát triển 1.2.4Cơ cấu máy tổ chức 11 1.3 Khái Khái quát tình tình hình hình hoạt hoạt động kkinh inh doanh doanh của ngân hàng hàng Phươn Phươngg Đông-chi Đông-chi nhánh quận .12 1.3.1Kết hoạt động kinh doanh .12 1.3.2Định hướng phát triển thời gian tới tới 15 15 Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp ngân hàng Phương Đông-chi nhánh quận 17 2.1 Quy trình trình ch choo vay doanh anh nghiệp nghiệp ttại ại OCB-chi OCB-chi nhánh nhánh quận quận 4 177 2.2 Các sản phẩm, phẩm, dịch vụ vụ cho khách khách hàng hàng doanh doanh ng nghiệp hiệp ttại ại ngân ngân hàng Phươ Phương ng Đông Đông chi nhánh quận 26 26 2.2.1 Tài trợ vốn lưu động 26 2.2.2 Tài trợ đầu tư dự án 27 2.2.3 Tài trợ thương mại 28 2.2.4 Gói sản phẩm flexi-dịng tiền .29 2.2.5 2.2 OCB onli online ne 30 2.2.6 Cho vay mua xe ô tô 31 2.3 Thực Thực trạng cho vay vay ngân ngân hàng hàng Phương Phương Đông-ch Đông-chii nhán nhánhh quận 32 32 2.3.1So sánh tình hình vay vốn cá nhân doanh nghiệp 32 2.3.2Tình hình huy động vốn chi nhánh 33 nhánh 33 2.3.3doanh số cho vay 35 2.3.4dư nợ cho vay 38 2.3.5Nợ hạn hệ số nợ hạn 41   2.3.6Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay chi nhánh 41 2.4 Đánh giá hiệu quả hoạt động cho cho vay doanh nghiệp nghiệp OCB - chi nhánh nhánh quận 42 2.4.1 Những kết đạt 42 42 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân nhân 43 Chương 3: giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp OCB-chi nhánh quận .45 3.1 Đa dạng dạng hóa hoạt đđộng ộng cho vay đố đốii với doanh nghiệp nghiệp 45 45 3.2 Xây dựng chiến lượ lượcc maketing tr trọng ọng tâm khách hàng nhằm mở rộng rộng tăng cường mối quan hệ ngân ngân hàng doanh nghiệp nghiệp 46 46 3.3 Nâng cao chất lượng lượng thẩm định định tín dụng với doanh nghiệp nghiệp thực đđúng úng quy trình tín dụng dụng 46 46 3.3.11 Về thu thập thông 3.3 thông tin tin 46 3.3.22 Về phân tích đánh giá khách hàng 3.3 hàng 47 47 3.4 Tổ chức tốt công tác huy động nguồn nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng đặc biệt nguồn vốn trung trung dài hạn hạn 49 49 3.5 Nâng cao cchất hất lượng lượng đđội ội ng ngũũ cán bộ, nnhân hân viên viên 50 50   LỜI MỞ ĐẦU Ở nước ta, việc phát triển doanh nghiệp quan tâm, trọng xem bước ban đầu để nước ta thực cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Việc đẩy mạnh phát triển doanh nghiệp xem bước hợp với quy luật nước ta Các doanh nghiệp ln cơng cụ góp phần khai thác toàn diện nguồn lực kinh tế, đặc biệt nguồn tiềm tàng, sẵn có người, ở  miền đất nước Nhưng để thúc đẩy phát triển doanh nghiệp nước ta địi hỏi giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề Trong khó khăn nhất, nhất, phổ biến thiếu vốn sản xuất đổi công nghệ Trong điều kiện thị trường vốn Việt Nam chưa  phát triển đồng thời thân doanh nghiệp nghiệp khó đáp ứng đủ điều kiện để tiếp cận nguồn vốn Vì giải khó khăn vốn cho doanh nghiệp vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nước, thân doanh nghiệp, tổ chức tín dụng phải quan tâm giải  Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông thành lập với phương châm “ Ngân hàng Phương Phương Đông –  Đông –  Niềm  Niềm tin thịnh thịnh vượng ””. Ngay  Ngay từ khi thành lập, lập, Ngân hàng Phương Đông định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ đại với khách hàng mục tiêu khách hàng cá nhân doanh nghiệp  Ngân hàng Phương Phương Đông quan tâm, thấu thấu hiểu mở rộng thị trường đối vớ vớii khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, để đưa nguồn vốn đến với đối tượng khách hàng doanh nghiệp nghiệp vụ tín dụng chi nhánh ngân hàng vấn đề cốt lõi để  phát huy thuận lợi giảm thiểu hạn chế rủi ro nhằm giúp doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn đồng thời mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng doanh nghiệp Do đó, qua q trình thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – Chi nhánh Quận TP.HCM, em chọn đề tài: “ Phân Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Phương Đông chi nhánh quận 4”    CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VÊ NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG 1.1 Tổng quan Ngân hàng hàng thương mại cổ phần P Phương hương Đông Tên gọi đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông Tên tiếng Anh: ORIENT COMMERCIAL JOINT STOCK BANK  Tên viết tắt: Oricombank (OCB)  Ngày khai trương hoạt hoạt động: 10/06/199 10/06/19966 Hội sở chính: Số 45 đường Lê Duẩn, quận 1, Tp Hồ Chí Minh, Việt Nam Điện thoại: (08) 38 220 960 - 38 220 962 - 38 227 466 Fax: (84-8) 38 220 963 - 39 435 006 Website: www.ocb.com.vn Email: ocb@ocb.com.vn  Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Phương Động th thành ành lập theo theo giấy phép hoạt động số 0061/NH-GP ngày 13/04/1996 13/04/1996 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 059700 Sở Kế hoạch Đầu tư Tp.Hồ Chí Minh cấp Với sứ mạng xây dựng tập thể cán nhân viên giỏi nghiệp vụ, động, hiểu rõ nhu cầu nghiệp vụ đối tượng khách hàng cá nhân doanh nghiệp, sở đưa giải pháp thiết thực, tối ưu hóa giá trị cho khách hàng nhà đầu tư, góp phần vào phát triển chung cộng đồng xã hội OCB định hướng rõ cho hướng của xxây ây dựng dựng N Ngân gân hàng Phương Đông trở  thành ngân hàng đa với cốt lõi ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam có tốc độ phát triển nhanh, an toàn bền vững với khách hàng mục tiêu doanh nghiệp vừa nhỏ cá nhân có nhu cầu cung ứng tiện ích Ngân hàng với chất lượng tốt Trải qua 16 năm hoạt động phát triển, OCB bước khẳng định vị thị trường tài - tiền tệ Việt nam, thể qua tăng trưởng ổn định quy mô, tổng tài sản, vốn điều lệ lẫn tín nhiệm ngày cao khách hàng Hiện OCB có mạng lưới hoạt động trải dài 21 tỉnh, thành nước với: - hội sở - sở giao dịch - 31 chi nhánh   - 58 phòng giao dịch - quỹ tiết kiệm Với thành tựu to lớn đạt trình hoạt động, Ngân hàng Phương Đông Ngân hàng Nhà Nước xếp loại B số Ngân hàng địa bàn Hoạt động OCB có bước phát triển đáng ghi nhận: - OCB thành viên Hiệp hội Viễn thơng tài liên Ngân hàng toàn cầu (SWIFT SWIFT:: Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) - OCB mở tài khoản giao dịch với Ngân hàng nước số quốc gia lớn giới có 270 Ngân hàng nhận làm đại lý cho OCB - Liên kết với Sacombank chuyển tiền nhanh qua hệ thống chung hai Ngân hàng với 90 chi nhánh tỉnh thành trọng điểm - Ngày 22/4/2003 OCB kí kết hợp đồng với công ty chuyển tiền quốc tế Fist Remit việc khai thác dịch vụ chuyển tiền cho người lao động, khách du lịch từ nước Việt Nam ngược lại - Ngân hàng Phương Đông chọn số định chế tài tham gia chương trình Quỹ Phát triển nơng thơn (RDF ( RDF:: Rural Development Fund) Ngân hàng Thế giới (World Bank) - Ngày 5/4/2006 Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam cấp giấy chứng nhận thương hiệu: Ngân hàng Phương Đông thương hiệu tiếng Việt Nam - Ngày 17/11/2006 OCB kí hợp đồng nguyên tắc chiến lược với Ngân hàng BNP Paribas – 15 Ngân hàng lớn giới quy mô thị trường vốn hoạt động, giữ vị kinh doanh chủ chốt lĩnh vực: nghiệp vụ hỗ trợ đầu tư tài cho doanh nghiệp, dịch vụ quản lí tài sản dịch vụ Ngân hàng bán lẻ - Vào ngày 28/08/2007, Hòn Ngọc Việt (Vinpearl Land- Nha Trang), chứng kiến đại diện 25 Ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng Phương Đông vinh dự Citibank trao tặng giải thưởng “Ngân hàng thực xuất sắc nghiệp vụ toán quốc tế” OCB Citibank trao tặng giải thưởng hoạt động giao dịch toán phù hợp với Ngân hàng tiêu chuẩn Quốc tế Giải thưởng Citibank đánh giá qua tiêu chí: Ngân hàng có qui trình bao tốn chuẩn (đạt tỉ lệ STP gần 100%); lệnh chuyển tiền tốn quốc tế định dạng xác tuyệt đối, hệ thống máy tính cài đặt tự động xử lí, khơng cần yếu tố người tác động   - Cũng năm 2007, OCB nhận chứng nhận toán quốc tế xuất sắc Ngân hàng quốc tế HSBC trao tặng Điều cho thấy nghiệp vụ chuyên môn toán quốc tế đội ngũ nhân viên chuyên trách hệ thống công nghệ thông tin OCB tốt, dần phù hợp với tiêu chuẩn Ngân hàng quốc tế, góp phần khẳng định niềm tin nơi khách hàng lĩnh vực: toán L/C, chiết khấu, tài trợ xuất khẩu, chuyển tiền toán T/T, toán nhờ thu D/A, D/P, phát hành thư bão lãnh, tư vấn nghiệp vụ… - Tham gia hệ thống chuyển tiền nhanh toàn giới Western Union liên minh thẻ Vietcombank  - Sang năm 2008 OCB Ngân hàng thương mại cổ phần vinh dự nhận khen Ngân hàng nhà nước có “thành tích xuất sắc việc thực biện pháp kiềm chế lạm phát đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển sản xuất kinh doanh” Đồng thời trao tặng giải thưởng khác giải thưởng Sao Vàng Đất Việt hiệp hội doanh nghiệp trẻ Việt Nam trao tặng, chọn 10 Ngân hàng thương mại cổ Việt Nam hài lòng người tiêu dùng  bình chọn qua chương trình khảo sát Trung tâm nghiên cứu người tiêu dùng doanh nghiệp thực hiện… - Trong năm 2009 tiếp tục đón nhận cờ thi đua Đơn vị có thành tích xuất sắc dẫn đầu phong trào thi đua ngành Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Việt Nam trao tặng Và đoạt cúp giải thưởng doanh nghiệp cộng đồng năm 2009… - Triển khai thành công đưa vào sử dụng dự án hệ thống Ngân hàng cốt lõi (CBS) – T24 từ tháng 5/2010 Đây dự án quan trọng công nghệ thông tin, việc vận hành hệ thống CBS – T24 giúp OCB giao dịch trực tuyến giao dịch tiền gửi…đối với khách hàng OCB tạo sở cho Ngân hàng phát triển số sản phẩm chương trình Ngơi nhà hạnh phúc, Cào thẻ trúng vàng, Đa vạn lợi… - Trong năm 2011, OCB tổ chức tài hàng đầu giới JICA cấp hạn mức tín dụng; IFC thuộc Ngân hàng giới (World Bank) cấp 20 triệu USD hạn mức tài trợ thương mại; BNP Paribas – tập đoàn tài lớn tồn cầu nâng tỷ lệ vốn góp OCB lên 20%   - Năm 2012 nhận công văn Ngân hàng nhà nước, theo tiêu tăng trưởng tín dụng mà OCB nhận cho năm 2012 15% (đồng nghĩa với việc OCB xếp vào nhóm П), Ngân hàng nhóm phân loại sức khỏe Ngân hàng 1.2 Tổng quan Ngân hàng TMCP Phương Đông-chi nhánh quận 1.2.1 Thông tin đơn vị Giấy chứng nhận 4113030491 phòng Đăng ký kinh doanh Sở kế hoạch đầu tư TP.HCM cấp ngày 16-05-2008 Địa chỉ: 2-4-6 Đoàn Như Hài, P12, Q4, TP.HCM Điện thoại: (08) 39.435.060 Fax: (08) 39.435.006 Email: ocb.quan4@ocb.com.vn 1.2.2 Lĩnh vực hoạt động Cũng chi nhánh khác Phương Đơng tồn hệ thống, OCB –  Chi nhánh Quận cung ứng cho quý khách sản phẩm dịch vụ tài Ngân hàng: Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn; Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức, cá nhân; Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư phát triển tổ chức nước; Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá; Hùn vốn, liên doanh mua cổ phần theo pháp luật hành; Dịch vụ toán khách hàng; Thực kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc toán quốc tế… 1.2.3 Lịch sử hình thành phát triển OCB - Chi nhánh hình thành theo định số 41/2008/QĐ –  HĐQT ngày 12/5/2008 Hội đồng quản trị việc thành lập Chi nhánh Quận OCB - Chi nhánh Quận tọa lạc khu vực trung tâm quận 4, quận định hướng tập trung phát triển loại hình dịch vụ đề án chuyển dịch cấu kinh tế trở thành “quận dịch vụ” phủ cộng với việc dân cư đông đúc thuận lợi cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Sau năm hoạt động kể từ ngày thành lập vào ngày 23/05/2008, động, sáng tạo, đoàn kết trí ban lãnh đạo tồn thể cán nhân viên chi nhánh đạt kết khả quan Hầu hết tiêu quan trọng hoạt động kinh doanh gia tăng đáng kể vượt kế hoạch đề Tổng vốn huy   động năm đạt gần 1.100 tỷ Bên cạnh chi nhánh có chiến lược tích cực việc tìm kiếm mở rộng thị trường, cải thiện chất lượng dịch vụ  Ngồi cịn mở rộng quy mô hoạt động địa bàn quận thơng qua việc thành lập  phịng giao dịch Tơn Tơn Đản, mang lại lợi nhuận cun cungg cấp vốn dịch vụ Ngân hàng cho địa bàn khu vực Chính mà Ngân hàng Phương Đông - Chi nhánh Quận vinh dự đạt thành tích  Năm 2009 đạt danh hiệu: - Tập thể lao động xuất sắc năm 2009 theo định số 06/2010/QĐ – NHPĐ ngày 18/01/2010 Chủ tịch HĐQT Ngân hàng Phương Đơng ký - Đơn vị có mức tăng trưởng huy động cao so với kế hoạch theo định số 09/2010/QĐ 09/2010/Q Đ – NHPĐ ngày 18/01/2010 Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Phương Đông ban hành  Năm 2010 đạt danh hiệu: - Cúp cờ thi đua dành cho Đơn vị đứng đầu toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Phương Đông Chủ tịch HĐQT trao - Tập thể lao động xuất sắc năm 2010 theo định số 11/2011/QĐ – NHPĐ ngày 20/01/2011 Chủ tịch HĐQT Ngân hàng TMCP Phương Đông - Đơn vị có mức tăng huy động nhiều năm 2010 toàn hệ thống OCB theo định số 11/2010/QĐ – NHPĐ ngày 20/01/2011 Tổng Giám đốc Tổng số nhân viên chi nhánh tính đến tháng 12/2012 42 nhân viên 10   250,000 200,000  Năm  Năm 2009  Năm  Nă m 2010  Năm  Nă m 2011 150,000 100,000 50,000 - Tài trợ vốn Tài trợ đầu tư Tài trợ thương Ch Choo vay vay ô ttôô Cá Cácc dị dịch ch vụ lưu động dự án mại khác Biểu đồ 2.5: 2.5: Doanh số cho vay theo mục đích vay vốn  Nhận xét: Doanh số cho vay tài trợ vốn lưu động chiếm phần lớn có xu hướng tăng Năm 2011 tài trợ vốn lưu động chiếm 48,07% tăng 40.018 triệu đồng (tăng 18,32%) so với năm 2010 Năm 2010 tài trợ vốn lưu động đạt 178.381 triệu đồng chiếm 46,58% tăng 52.936 triệu đồng (tăng 42,2%) so với năm 2009 Hoạt đồng tài trợ vốn lưu động chi nhánh phù hợp với sản xuất kinh doanh ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Hoạt động tài trợ đầu tư dự án, tài trợ thương mại, cho vay ô tô… có xu hướng tăng nhiên tỷ trọng khơng cao Năm 2011 cho vay tài trợ dự án đạt 90.958 triệu đồng tăng 13,69% so với năm 2010 tăng 33.692 triệu đồng (tăng 58,83%) so với năm 2009 38   2.3 3.4 Dư nợ nợ ch cho va vay Bảng 2.6: 2.6: Dư nợ cho vay theo thời hạn Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2009 Năm 2010 Chênh lệch 2010/2009 Năm 2011 Chỉ tiêu Tỷ Dư chonợ  trọn g% vay Tỷ Dư chonợ  trọn g% vay Tỷ Dư chonợ  trọn g% vay Tuyệt đối Chênh lệch 2011/2010 Tươ  ng Tuyệt Tương đối đối đối (%) (%) 42.40 33,6 21.93 13,03 42.92 22.52 15,1 33,95 64.85 19.87 359.57 294.71 Tổng 274.84 100 100 100 22,01 7,23 cộng 8 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh OCB Quận giai đoạn 2009-2011) 190.21 168.28 Ngắn 125.87 52,9 57,1 45,8 hạn Trun 169.36 126.43 148.96 47,1 42,9 54,2 g, dài hạn 400,000 359,576 350,000 294,718 300,000 274,840 250,000 190,216 200,000 150,000 148,963 168,284 169,360 126,434 125,877 100,000  Ngắn hạ  Ngắn hạnn Trung, dài hạ hạnn Tổng cộng 50,000 -  Năm 200 20099 Năm 201 20100 Năm 201 20111 Biểu đồ 2.6: Dư nợ cho vay theo thời hạn 39    Nhận xét:  Năm 2009 tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn chiếm tỷ lệ lớn (45,8%) Từ năm 2010, chi nhánh điều chỉnh cấu cho vay theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn phù hợp với doanh nghiệp vừa nhỏ Bước đầu đạt kết quả: từ chỗ chiếm 45,8% năm 2009 tăng lên 57,1% năm 2010 với số tiền tăng lên 42.407 triệu đồng (tương ứng 33,69%), 13,03% năm 2011 với số tiền tăng lên 21.932 triệu đồng so với năm 2010 Bảng 2.7: 2.7: Dư nợ cho vay theo mục đích vay vốn Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2009 Mục đích vay Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch 2010/2009 Chênh lệch 2011/2010 Dư  nợ  cho vay Tỷ trọn g% Dư nợ  Tỷ cho trọn g% vay Dư nợ  Tỷ cho trọn vay g % Tuyệt đối Tươ  ng đối (%) Tài trợ  102.6 vốn lưu 80 động 37,3 115.5 39,2 29 32.22 147.7 41,0 12.849 12,51 50 27,8 Tài trợ  99.87 đầu tư  dự án 36,3 111.0 37,6 20 42.33 153.3 42,6 11.143 11,16 59 38,1 9,46 22.87 7,76 18.48 -4.388 19,1 5,14 -3.130 12,04 15.39 5,60 12.49 4,24 11,2 32.80 11,1 100 294.7 18 Tài trợ  26.00 thương mại Cho vay tô ô Các 30.89 dịch vụ khác Tổng cộng 274.8 40 100 Tuyệt đối Tươn g đối (%) 18.37 5,11 -2.895 18,81 5.878 21.61 6,01 1.910 6,18 11.19 47,0 34,1 64.85 22,0 359.5 76 100 19.878 7,23 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh OCB Quận giai đoạn 2009-2011) 40   160,000 140,000 120,000 100,000 80,000  Năm  Năm 2009  Năm  Nă m 2010  Năm  Nă m 2011 60,000 40,000 20,000 - Tài trợ vốn Tài trợ đầu tư Tài trợ thương Ch Choo vay vay ô ttôô Các dị dịch ch vụ lưu động dự án mại khác Biểu đồ 2.7: Dư nợ cho vay theo mục đích vay vốn  Nhận xét: Mặc vay tài trợ vốn lưu động chiếm tỷ trọng lớn nhiên nhu cầu vốn doanh nghiệp ngắn hạn nên khả thu hồi vốn nhanh Năm 2011 dư nợ vốn lưu động đạt 147.750 triệu đồng, tăng 32.220 triệu đồng (27,89%) so với năm 2010 tăng 45.070 triệu đồng (43,89%) so với năm 2009 Dư nợ đầu tư dự án tăng nhanh cho thấy chi nhánh tạo điều kiện kéo dài thời gian trả nợ cho dự án lớn chủ động việc lập kế hoạch chi tiêu Năm 2010 dư nợ đầu tư dự án đạt 111.020 tăng 11.143 triệu đồng (11,16%) so với năm 2009, năm 2011 dư nợ tăng cao 38,14% (chiếm tỷ trọng 42,65%) so với năm 2010 41   2.3 3.55 Nợ quá hạn hạn và hệ ssốố nợ quá hạ hạn n Bảng 2.8: 2.8: Nợ hạn hệ số nợ hạn Đơn vị tính: tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Nợ 1347 1474 432 hạn Dự nợ  274.840 294.718 359.576 Hệ số nợ 0,49% 0,5% 0,12% hạn Chênh lệch 2010/2009 Tuyệt Tương đối đối Chênh lệch 2011/2010 Tuyệt đối Tương đối (%) 127 9,42 -1042.1 -70,72 19.878 7,23 64.858 22,01 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh OCB Quận giai đoạn 2009-2011) Tuy có phát sinh nợ hạn tỷ lệ nợ hạn chi nhánh thấp so với tổng dư nợ cho vay, cụ thể tỷ lệ qua năm 0,49%; 0,5%; 012% Mặc dù tỷ lệ nợ xấu năm 2009 cao có xu hướng tăng đến năm 2011 tỷ lệ nợ xấu đưa mức an tồn Điều cho thấy chi nhánh có nhiều biện pháp kịp thời để hạn chế thu hồi nợ hạn 2.3.66 Chỉ tiêu 2.3 tiêu đánh đánh giá hiệu hiệu quả hoạt hoạt động cho vay vay chi chi nhánh nhánh Bảng 2.9: 2.9: Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay Chỉ tiêu Doanh số cho vay/ vốn huy động Dư nợ cho vay/ vốn huy động Dư nợ cho vay Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 76,23% 95,52% 90,39% 69,11% 73,51% 71,54% 90,66% 76,96% 79,14% /doanh số cho vay (Nguồn Nguồn:: Báo cáo kết kinh doanh OCB quận giai đoạn 2009-2011) Qua số liệu, Năm 2009 doanh số dư nợ tổng vốn huy động chưa thật cao điều phản ánh Ngân hàng chưa sử dụng hiệu nguồn vốn huy động, gây lãnh  phí, nhiên cải thiện vào năm 2010 doanh số cho vay gần vốn huy động (đạt 95,52%) dư nợ cho vay tốt (73,51%) Tỷ lệ có đơi chút giảm so với năm 2011 42   2.4 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp OCB-chi nhánh quận 2.4.1 Những kết đạt Trong thời gian vừa qua, tình hình kinh tế xã hội nước giới biến động không ngừng gây không khó khăn cho mơi trường kinh doanh ngân hàng nói chung cho hoạt động OCB-chi nhánh quận nói riêng Mặc dù vậy, vượt lên thử thách đó, OCB-chi nhánh quận đạt thành tựu định hoạt động kinh doanh chi nhánh, đặc biệt hoạt động cho vay doanh nghiệp Số lượng doanh nghiệp vay vốn, cấp vốn chi nhánh tăng qua năm, dấu hiệu tích cực Điều chứng tỏ ngân hàng thu hút đông đảo đối tượng khách hàng doanh nghiệp Từ khách hàng có quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng mở rộng thêm quan hệ với khách hàng  bạn hàng của khách khách hàng cũ khách hhàng àng quen thuộc thuộc Quy mơ hoạt động tín dụng ngày mở rộng thể doanh số cho vay ngày lớn thêm, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng ngắn hạn trung dài hạn tăng liên tục qua năm chứng tỏ hiệu việc đầu tư vốn tín dụng tăng lên Nhờ mà nhiều doanh nghiệp nắm bắt kịp thời hội kinh doanh, thâm nhập vào thị trường mới, mở rộng thị phần…kết lợi nhuận công ty tăng lên, khơng đủ trả nợ mà cịn tạo lương tích lũy cho thân doanh nghiệp Từ tạo điều kiện cho doanh nghiệp nâng cao uy tín ngày đáp ứng điều kiện vay vốn ngân hàng, tạo mối quan hệ với ngân hàng ngày khăng khít Chất lượng khoản vay doanh nghiệp cao, trường hợp nợ hạn ít, biểu tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ Chi nhánh quan tâm, phát triển tín dụng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc tập huấn, nâng cao chất lượng thẩm định dự án, kiểm tra, theo dõi trước, sau cho vay để đảm bảo an toàn cho khoản vay ngân hàng Khi cho vay doanh nghiệp, chi nhánh tư vấn, hướng dẫn miễn  phí, nhiệt tình cho khách hàng thủ tục vay vốn sử dụng vốn vay có hiệu Quy trình cho vay đơn giản, nhanh chóng để giúp doanh nghiệp có nguồn vốn kịp thời, giải khó khăn đảm bảo dự án đầu tư thực 43   tiến độ Việc tạo mối quan hệ tốt với khách hàng, từ mà đối tượng khách hàng ngân hàng ngày tăng quy mơ lẫn chất lượng Bên cạnh đó, đa dạng sản phẩm cho vay doanh nghiệp chi nhánh tạo điều kiện cho khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp nhất, thỏa mãn tối đa nhu cầu Các sản phẩm cho vay thiết kế với thời gian linh hoạt (thời hạn vay dài nên khách hàng giảm áp lực trả nợ, tổng số nợ chia nhiều kỳ hạn nên số tiền tốn định kỳ khơng cao nên không ảnh hưởng lớn đến chi tiêu khách hàng) 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 2.4.2.1 Hạn chế Mặc dù ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp dư nợ cho vay, doanh số cho vay kiêm tốn, chưa phát huy hết mạnh ngân hàng Về cấu tín dụng số lượng cho vay trung dài hạn cịn chủ yếu tín dụng ngắn hạn cho doanh nghiệp nhỏ vừa Việc tập trung khoản vay ngắn hạn nhằm hạn chế rủi ro phù hợp với tình hình kinh tế đại, nhiên điều khiến chi nhánh bỏ lỡ hội tiếp cận với dự án lớn, có thời gian đầu tư dài hạn Việc chi nhánh thành lập vào tháng 5/2008 cần phải có khoảng thời gian để hồn thiện vận hành trơn tru guồng máy hoạt động ngân hàng hệ thống OCB Mặt khác mặt chi nhánh tương đối hẹp lượng nhân nên chưa phát huy hết tiềm lực chi nhánh 2.4.2.2 Nguyên nhân  Nguyên nhân từ phía khách hàng Bên cạnh nguyên nhân khách quan: ốm đau, thất nghiệp, kinh tế khó khăn…, tỉ lệ nợ hạn ngân hàng thấp (năm 2011 0,12%); phần ý thức trả nợ số khách hàng Mặc dù khơng gặp khó khăn tới hạn trả tiền lãi (hoặc gốc), CBTD phải liên tục gọi điện thoại để nhắc nhở, hối thúc Thậm chí có trường hợp đợi đến ngân hàng kiện lên tịa án khách hàng đem tiền tới trả 44   Một nguyên nhân khác ngân hàng ln gặp khó khăn việc thẩm định thơng tin khách hàng cung cấp Rất khó kiểm chứng tồn thơng tin Khách hàng mong muốn giải cho vay nên họ cung cấp thông tin tốt nhiều so với thực tế Để nhận biết rủi ro cán tín dụng phải có mắt tinh tường cách nhìn người, đánh giá chất người từ khâu tiếp xúc khách hàng Khách hàng vay vốn sử dụng khơng mục đích ký kết hợp đồng như: dùng để sản xuất kinh doanh, chơi bạc, kinh doanh bất động sản, … khiến vốn vay bị thất nhiều Qua ta thấy khơng có hình thức lãi  phạt thích đáng, kiểm sốt sốt chặt chẽ q trình sử dụng vốn vốn khách khách hàng khả thu nợ từ khách hàng khó thực tốt  Nguyên nhân từ phía ngân hàng  Ngân hàng trọng đến tài sản đảm bảo nên nhiều lúc việc thẩm định khả tài khách hàng kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay bị CBTD xem nhẹ, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng trường hợp q trình xử lí tài sản đảm  bảo gặp trở trở ngại Trong trình thực cho vay, CBTD phải đảm nhận nhiều công việc từ tiếp xúc khách hàng, thu thập thông tin, phân tích thẩm định đến giải ngân, theo dõi thu hồi nợ, nên khơng thể tránh khỏi sai sót thiếu khách quan Bên cạnh đặc tính khoản vay tiêu dùng số lượng vay nhiều nên áp lực công việc nặng vào mùa cao điểm mà số lượng khách hàng tăng lên Địa bàn hoạt động ngày cạnh tranh gay gắt, cơng tác tìm kiếm khách hàng tốt, kinh doanh có hiệu ngày khó khăn hơn, tình trạng biến tướng hình thức tín dụng, đảo nợ từ bên ngồi gây khơng trở ngại cho cơng tác tín dụng 45   CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI OCB-CHI NHÁNH QUẬN 3.1  Đa dạng hóa hoạt động cho vay doanh nghiệp 3.1  Tạo mối quan hệ lâu dài khách hàng ngân hàng điều kiện cần thiết làm để tạo uy tín, thu hút đơng đảo khách hàng, đa dạng hoá phương thức cho vay giải pháp có tính khả thi cao Điều vừa tạo tiện ích cho khách hàng, vừa giúp ngân hàng thu hút khách hàng tạo mối quan hệ chặt chẽ khách hàng ngân hàng Hơn nữa, đặc điểm doanh nghiệp đa dạng quy mô, ngành nghề kinh doanh nên ngân hàng cần đa dạng phương thức cho vay, để đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn với số tiền thời gian khác để tạo điều kiện tốt cho doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Muốn vậy, ngân hàng cần thực số sách sau: • Lĩnh vực ưu tiên cho vay: Chi nhánh cần ưu tiên cấp tín dụng cho doanh nghiệp hoạt động ngành nghề có hiệu kinh tế - xã hội cao; ưu tiên cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực sản xuất hàng xuất khẩu, sản xuất sản  phẩm thiết yếu, sản xxuất uất sản phẩm thay thế hàng nh nhập ập • Áp dụng nhiều hình thức cho vay, ví dụ ngân hàng đa dạng hố hình thức tín dụng: khơng cho vay theo món, cho vay theo hạn mức, mà cịn cho vay thấu chi, cho vay luân chuyển,…   Nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn khoảng cách không gian xa, phương tiện lại khơng thuận tiện, gây khó khăn cho hoạt động giao dịch làm tăng chi phí Thay lựa chọn chi nhánh họ tìm đến ngân hàng khác có địa điểm giao dịch phù hợp Điều làm nhiều khách hàng tiềm chi nhánh Việc mở thêm phòng giao dịch chi nhánh địa điểm phù hợp cần thiết Mở thêm phòng giao dịch làm giảm khối lượng công việc chi nhánh đồng thời tạo điều kiện cho nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ giao dịch với ngân hàng thuận tiện hơn, tiết kiệm thời gian chi phí 46   3.2  Xây dựng chiến lược Marketing trọng tâm sách khách hàng 3.2 nhằm mở rộng tăng cường mối quan hệ chặt chẽ ngân hàng doanh nghiệp Trong thời kỳ hội nhập kinh tế giới với xu hướng thâu tóm sáp nhập, hoạt động NHTM khơng nằm ngồi xu hướng ấy, NHTM hoạt động hiệu bị ngân hàng khác chiếm lĩnh thị trường bị thâu tóm Do vậy, hoạt động Marketing ngân hàng ngày cần thiết quan trọng với hoạt động  NHTM hoạt động có phát triển chi nhánh có hội thu hút nhiều khách hàng tốt Dưới số giải pháp để tăng cường hoạt động Marketing: • Tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn ngồi địa bàn, phải tìm hiểu lựa chọn khách hàng tiềm năng, khách hàng kinh doanh có hiệu khách hàng tốt đảm bảo an tồn khả sinh lời cho ngân hàng • Khơng ngừng cải tiến hệ thống kênh phân phối đại đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Đó việc phải nhanh chóng hồn thiện sản phẩm dịch vụ toán máy rút tiền tự động (ATM), chuyển tiền điện tử nơi giao dịch (EFTPOS), ngân hàng phục vụ nhà (Homebank),… Chính hồn thiện hệ thống toán thu hút ý lớn khách hàng, từ khách hàng có thêm tin tưởng để vay vốn ngân hàng  Nghiên cứu cứu thị trường, trường, xác định được mong muốn, muốn, đòi hỏi xu thay thay đổi nhu cầu khách hàng nói chung doanh nghiệp nói riêng Trên sở đó, phận marketing phận không tách rời với phận khác như: thiết kế, phát triển dịch vụ cung ứng sản phẩm ngày tốt, phù hợp với nhu cầu thị trường 3.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng doanh nghiệp thực quy trình tín dụng 3.3.1 Về thu thập thơng thơng tin Trong hoạt động tín dụng việc nắm bắt thông tin vô quan trọng chất lượng thông tin ảnh hưởng không nhỏ tới kết hoạt động kinh 47   doanh ngân hàng OCB-chi nhánh quận có thông tin từ nhiều nguồn khác nhau:  Thông tin từ chủ dự án: Muốn có thơng tin từ phía chủ dự án chi nhánh gửi văn u cầu phía chủ dự án cung cấp thơng tin cần thiết (Báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp năm gần đây, thông tin hợp đồng mua bán liên quan, sở hạ tầng,…)  Thơng tin từ phía đối tác doanh nghiệp: chi nhánh có thông tin doanh nghiệp qua bạn hàng, khách hàng doanh nghiệp này, qua quan thuế, cơng ty kiểm tốn có quan hệ với doanh nghiệp  Thơng tin có ngân hàng doanh nghiệp: chi nhánh xem xét thông tin doanh nghiệp thông qua lần doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng, qua đánh giá khả năng, uy tín khách hàng lĩnh vực tài  Thơng tin từ tổ chức khác: chi nhánh cần có hợp tác trao đổi thông tin với ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác, quan cấp (như Ngân hàng  Nhà nước) để để có những thông thông tin cần thiết Tru Trung ng tâm thơng tin tín dụng dụng (CIC) nơi cung cấp thông tin đầy đủ Chú trọng tới thông tin từ chi nhánh khác hệ thống OCB toàn hệ thống ngân hàng thương mại nói chung 3.3.2 Về phân tích đánh giá khách hàng Thẩm định khách hàng thẩm định dự án hai bước quan trọng trình cho vay NHTM, cho biết ngân hàng thu lợi ích tương lai từ nguồn đầu tư tài cho dự án Thẩm định khâu tồn quy trình cho vay, thẩm định xác ngân hàng có khoản tín dụng an tồn, thẩm định khơng xác ngân hàng gặp rủi ro cho vay, doanh nghiệp có tình hình tài khơng ổn định Mặt khác, thông tin trực tiếp gián tiếp thu thập liên quan đến dự án ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định dự án Vì chi nhánh cần thiết lập mạng thông tin nội chặt chẽ, chế truyền tin thông suốt phận có liên quan 48   tồn hệ thống OCB phòng khách hàng doanh nghiệp, phịng thẩm định tài sản đảm bảo, phịng kế tốn,… để có nhìn bao qt mặt khách hàng  Thẩm định tình hình tài khách hàng  Về tình hình kinh doanh, ngân hàng cần phải nắm bắt hoạt động kinh doanh doanh nghiệp có ổn định khơng? doanh nghiệp kinh doanh mặt hàng gì? Doanh nghiệp hoạt động thị trường bao lâu? Có bạn hàng kinh doanh? Doanh nghiệp dự kiến kế hoạch kinh doanh nào? CBTD cần nắm tình hình kinh doanh doanh nghiệp  Về tình hình tài doanh nghiệp, trước hết CBTD phải có bảng  báo cáo tài doanh nghiệp (bao gồm: bảng cân đối kế toán, bảng báo cáo kết kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ) Từ CBTD đánh giá tình hình tài doanh nghiệp thơng qua tiêu tài tiêu phản ánh khả tốn, cấu tài chính, lợi nhuận,…  Thẩm định phương án sử dụng vốn vay  Về phương án sử dụng vốn vay trả nợ, CBTD phải biết doanh nghiệp sử dụng vốn vay vào mục đích gì? Phương án trả nợ từ nguồn nào, có hợp lý không?   Thẩm định nguồn chấp, đảm bảo Về tài sản đảm bảo, chủ yếu cần biết giá trị đủ đảm bảo cho khoản vay hay khơng? Ai có quyền sở hữu tài sản đó? khả chuyển nhượng thực nào?  Về lý thuyết, ngân hàng xem tài sản đảm bảo nguồn trả nợ thứ hai nguồn thứ thu nhập từ hoạt động kinh doanh không đảm bảo trả nợ Thực tế cho thấy, hầu hết ngân hàng cho vay quan tâm đến tài sản đảm bảo, coi điều kiện tiên để định có cho vay hay khơng Tuy nhiên, doanh nghiệp có vốn chủ sở hữu nhỏ, hoạt động kinh doanh cịn mang tính nhỏ lẻ, muốn vay vốn, ngân hàng thường yêu cầu doanh nghiệp phải chấp tài sản đảm bảo có giá trị lớn để đảm bảo an toàn Do đó, vơ hình chung tài 49   sản chấp trở thành điều kiện ngăn cản doanh nghiệp tìm đến vốn vay ngân hàng  Chỉ khách hàng truyền thống, doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có uy tín, hiệu cao thị trường áp dụng hình thức cho vay khơng cần tài sản đảm bảo Cịn doanh nghiệp khác tài sản đảm bảo yêu cầu ngân hàng xem xét hồ sơ vay vốn Một hình thức cho vay khơng có tài sản đảm bảo áp dụng   phổ biến hình thức cho vay tín chấp Đây hình thức cho vay dựa uy tín kết hoạt động thực tế doanh nghiệp Hình thức ngân hàng áp dụng cho khách hàng có quan hệ lâu năm thân thiết với ngân hàng Để mở rộng cho vay doanh nghiệp, ngân hàng áp dụng hình thức cho vay doanh nghiệp Đó thông tin doanh nghiệp mà CBTD phải biết để thẩm định trước cho vay Tiếp đó, ngân hàng cần phải đa dạng hố thơng tin thu thập từ nhiều nguồn khác để đánh giá nhận xét khách quan thực trạng tình hình vốn hay biến động doanh nghiệp Đặc biệt cần phải khai thác triệt để nguồn thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng NHNN Việt  Nam 3.4 Tổ chức chức tốt công công tác huy huy động các nguồn nguồn vốn đáp đáp ứng nhu nhu cầu vay vay vốn của khách hàng đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Để khắc phục mặt hạn chế thiếu nguồn trung dài hạn - nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu vay vốn thường xuyên lớn doanh nghiệp vấn đề trước hết chi nhánh cần tăng cường hoạt động huy động vốn Chi nhánh cần phải có đủ vốn để thực cho vay doanh nghiệp Có nguồn vốn lớn, chi nhánh đáp ứng nhu cầu khách hàng mà lo sợ thiếu vốn hay bỏ qua khách hàng tốt vay thiếu vốn Để tăng cường công tác huy động vốn có biện pháp sau: • Thứ nhất, đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, hấp dẫn, thu hút khách hàng Đa dạng hoá biểu lãi suất, kỳ hạn, gia tăng sản phẩm khuyến mại 50   huy động nguồn chương trình bốc thăm trúng thưởng, áp dụng lãi suất bậc thang khách hàng gửi tiền tốn, • Thứ hai, nâng cao chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi Đối với ngân hàng, nguồn vốn huy động chủ yếu từ tiền gửi, chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi ảnh hưởng đến quy mô vốn ngân hàng Chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi phụ thuộc nhiều vào phong cách, thái độ phục vụ nhân viên giao dịch chi nhánh Nhân viên giao dịch ngồi kỹ nghề nghiệp thành thạo cần phải có  phong cách phục phục vụ khách hàng hàng chuyên nghiệp, nghiệp, tận tình tình thân th thiện iện Khi khách hàng tin tưởng họ trung thành, gắn bó lâu dài với chi nhánh, mặt khác khách hàng lực lượng marketing “khơng chun” hiệu để quảng bá hình ảnh ngân hàng Từ chi nhánh có nguồn huy động ổn định ngày gia tăng lượng vốn huy động lên • Thứ ba, khơng ngừng tăng cường công tác Marketing việc tiếp thị dịch vụ đến khách hàng Bên cạnh việc tạo sản phẩm dịch vụ hấp dẫn chi nhánh cần biết cách quảng bá dịch vụ cách tiếp cận sản phẩm đến khách hàng Từ đó, chi nhánh thu hút lượng khách hàng gửi tiền nhanh chóng hồn thiện sản  phẩm mình thơng qua phản phản hồi từ phía phía khách hàng hàng với sản phẩm phẩm  Ngồi ra, để tăng cường nguồn vốn trung dài hạn chi nhánh phát hành thêm giấy tờ có giá trung dài hạn, phát triển khoản vay trung dài hạn từ tổ chức tài khác 3.5 Nâng âng ca cao cchấ hấtt lư lượng của đ độội n nggũ ccán án bộ, bộ, nh nhân viên iên Trong hoạt động tín dụng, người đóng vai trị quan trọng tất khâu như: thẩm định dự án, định cho vay, thu hồi nợ,… Do vậy, tiếp tục nâng cao trình độ nghiệp vụ cho CBTD để cán xử lý công việc nhanh hơn, có hiệu hơn, đảm bảo tiến độ hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp Các doanh nghiệp hoạt động nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau, để đảm bảo việc thẩm định tốt xác địi hỏi CBTD phải có kiến thức tổng hợp Có nhiều doanh nghiệp thành lập khơng có kinh nghiệm việc lập dự 51   án nên việc CBTD am hiểu chuyên môn lĩnh vực hoạt động sản xuất cần thiết Tiếp tục chủ động mời chuyên gia ngành, giảng viên trường đại học tham gia bồi dưỡng kiến thức tài doanh nghiệp kinh tế đại, thẩm định phân tích dự án, phương án sản xuất kinh doanh; đánh giá giá trị tài sản,…Việc mở rộng cho vay doanh nghiệp đòi hỏi người CBTD thiếu kiến thức Tiếp tục tổ chức thi tay nghề, sở có kế hoạch đào tạo cụ thể đảm bảo nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học, văn hoá giúp cho CBTD có khả giao tiếp, xử lý tốt cơng việc có khả thích ứng với lộ trình hội nhập đại hố cơng nghệ ngân hàng chi nhánh Đào tạo không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên tiêu chí mà chi nhánh ln phấn đấu phát triển chung OCB chi nhánh quận nói riêng 52 ... TP.HCM, em chọn đề tài: “? ?Phân Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Phương Đông chi nhánh quận 4? ??    CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VÊ NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG 1.1 Tổng quan Ngân hàng hàng thương mại... trạng cho vay doanh nghiệp ngân hàng Phương Đông -chi nhánh quận 17 2.1 Quy trình trình ch choo vay doanh anh nghiệp nghiệp ttại ại OCB -chi OCB -chi nhánh nhánh quận quận 4 ... thực tập, em hoàn thành xong luận văn tốt nghiệp ? ?Phân “ Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Phương Đông chi nhánh quận 4? ?? 4? ?? Để hồn thiện luận văn tốt nghiệp mình, ngồi nổ lực học