Nâng Cao Hiệu Quả Tín Dụng Chính Sách Tại Ngân Hàng Chính Sách Huyện Ba Bể Tỉnh Bắc Kạn

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ––––––––––––––––––––––––––––– QUẢN THANH TÙNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH HUYỆN BA BỂ TỈNH BẮC KẠN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2017 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ––––––––––––––––––––––––––––– QUẢN THANH TÙNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH HUYỆN BA BỂ TỈNH BẮC KẠN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS TS BÙI ĐỨC THỌ THÁI NGUYÊN - 2017 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan tất nội dung Luận văn “NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH HUYỆN BA BỂ TỈNH BẮC KẠN” hoàn toàn thân nghiên cứu phát triển hướng dẫn khoa học PGS-TS.Bùi Đức Thọ Các số liệu kết có Luận văn tốt nghiệp có trích dẫn nguồn gốc hoàn toàn trung thực, chưa sử dụng Thái Nguyên, tháng năm 2017 Tác giả Quản Thanh Tùng Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn, trước hết tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới PGS-TS Bùi Đức Thọ người tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng QLĐT Sau đại học, Giáo sư, Tiến sĩ giảng dạy Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - người trang bị cho kiến thức quý báu để giúp tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Ban giám đốc, Phịng ban chức Ngân hàng sách xã hội tỉnh Bắc Kạn Ban Giám đốc, tổ nghiệp vụ Ngân hàng sách xã hội huyện Ba Bể giúp đỡ, tạo điều kiện góp ý kiến cho viết hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè đồng nghiệp động viên, chia sẻ, giúp đỡ đóng góp nhiều ý kiến q báu để tơi hoàn thành luận văn Thái Nguyên, tháng năm 2017 Tác giả Quản Thanh Tùng Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học luận văn đóng góp luận văn Bố cục luận văn Chương 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH 1.1 Tổng quan tín dụng sách .5 1.1.1 Khái niệm tín dụng sách 1.1.2 Đặc điểm tín dụng sách 1.1.3 Vai trị tín dụng sách .10 1.2 Chương trình tín dụng sách Ngân hàng sách xã hội Việt Nam 13 1.2.1 Quá trình hình thành phát Ngân hàng sách xã hội Việt Nam 13 1.2.2 Khái qt số chương trình tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội 16 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng sách 20 1.3.1 Yếu tố chủ quan thuộc ngân hàng 20 1.3.2 Yếu tố khách quan 22 1.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu .25 1.4.1 Về hiệu ngân hàng .25 1.4.2 Về hiệu xã hội 26 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ iv 1.5 Kinh nghiệm nâng cao hiệu tín dụng số ngân hàng 28 1.5.1 Kinh nghiệm số ngân hàng 28 1.5.2 Bài học kinh nghiệm .36 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN BA BỂ .40 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 40 2.2 Phương pháp nghiên cứu 40 2.2.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu .40 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 41 2.2.3 Phương pháp tổng hợp số liệu 42 2.2.4 Phương pháp phân tích thơng tin 42 Chương 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN BA BỂ 44 3.1 Khái quát NHCSXH Ba Bể 44 3.1.1 Đặc điểm tự nhiên kinh tế xã hội huyện Ba Bể 44 3.1.2 Quá trình hình thành phát Ngân hàng sách xã hội huyện Ba Bể .44 3.1.3 Cơ cấu tổ chức 45 3.1.4 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng .48 3.2 Thực trạng hiệu tín dụng sách ngân hàng sách huyện Ba Bể 48 3.2.1 Hiệu kinh tế 48 3.2.2 Hiệu xã hội .58 3.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng sách Ngân hàng sách xã hội Huyện Ba Bể 59 3.3.1 Đánh giá hộ gia đình vay vốn hoạt động tín dụng sách ngân hàng sách xã hội huyện Ba Bể 59 3.3.2 Những kết đạt 63 3.3.3 Hạn chế 64 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ v Chương 4: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN BA BỂ .66 4.1 Phương hướng nâng cao hiệu tín dụng sách Ngân hàng sách xã hội Huyện Ba Bể 66 4.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng sách xã hội Việt Nam 66 4.1.2.Phương hướng nâng cao hiệu tín dụng sách Ngân hàng sách xã hội Huyện Ba Bể 71 4.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng sách Ngân hàng sách xã hội Huyện Ba Bể 71 4.2.1 Nhóm giải pháp NHCSXH Huyện Ba Bể 71 4.2.2 Nhóm giải pháp cho Tổ TK&VV 78 4.2.3 Nhóm giải pháp cho Hội đoàn thể nhâ ̣n ủy thác .79 4.2.4 Nhóm giải pháp cho chin ́ h quyề n các cấ p .80 4.2.5 Nhóm giải pháp cho Ban đa ̣i diê ̣n HĐQT .81 4.2.6 Nhóm giải pháp cho khách hàng .82 KÊT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CBNV : Cán nhân viên ĐTN : Đoàn niên HCCB : Hội cựu chiến binh HLHPN : Hội Liên hiệp phụ nữ HND : Hội nông dân HSSV : Học sinh sinh viên KHKT : Khoa học kỹ thuật NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội NHTM : Ngân hàng Thương mại TCH : Tổ chức hội TK&VV : Tiết kiệm vay vốn VKK : Vùng khó khăn XĐGN : Xóa đói giảm nghèo Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Tỷ trọng dư nợ tín dụng theo chương trình tín dụng .49 Bảng 3.2: Tốc độ tăng trưởng Dư nợ tín dụng thơng qua Ủy thác .52 Bảng 3.3: Tỷ trọng Dư nợ ủy thác tổ chức trị xã hội 53 Bảng 3.4: Thực trạng nợ xấu qua năm 54 Bảng 3.5: Dư nợ hạn ủy thác với tổ chức trị xã hội 55 Bảng 3.6: Kết huy động vốn giai đoạn 2014 - 2016 55 Bảng 3.7: Hoạt động tín dụng giai đoạn 2014 - 2016 .56 Bảng 3.8: Kết hoạt động tài .57 Bảng 3.9: Số lượng hộ tiếp cận vốn vay 58 Bảng 3.10: Mức thu nhập Bình quân tháng .60 Bảng 3.11: Mức chi tiêu hộ gia đình 60 Bảng 3.12: Mục đích sử dụng vốn vay .61 Bảng 3.13: Ý kiến khách hàng thủ tục vay vốn .61 Bảng 3.14: Đánh giá nhu cầu vay tăng thêm từ chương trình tín dụng sách 62 Bảng 3.15: Ý kiến khách hàng mức lãi suất áp dụng 62 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ Sơ đồ 3.1: Tổ chức máy quản lý Phòng giao dịch NHCSXH huyện Ba Bể 45 Sơ đồ 3.2: Tổ chức, mạng lưới NHCSXH huyện 47 Biểu đồ 3.1: Tỷ trọng Dư nợ tín dụng giai đoạn 2014 - 2016 51 Biểu đồ 3.2: Tốc độ tăng trưởng vốn dư nợ 57 Biểu đồ 3.3: Ý kiến khách hàng mức lãi suất áp dụng 63 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ 71 Đào tạo đội ngũ cán làm ủy thác, cán Tổ TK&VV có kiến thức về: Quản lý tín dụng; kiểm tra, giám sát; phát hiện, phịng ngừa rủi ro; tư vấn, hướng dẫn sử dụng vốn hiệu cho người nghèo đối tượng sách - Về đại hóa hoạt động Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ đại vào nghiệp vụ NHCSXH cho phù hợp với phương thức hoạt động Tổ chức tốt việc thu thập, xử lý, lưu trữ thông tin phục vụ công tác quản lý, đạo, điều hành 4.1.2.Phương hướng nâng cao hiệu tín dụng sách Ngân hàng sách xã hội Huyện Ba Bể - 100% hộ nghèo hộ thuộc đối tượng sách địa bàn huyện có nhu cầu vay vốn tiếp cận nguồn vốn tín dụng sách từ NHCSXH - Nguồn vốn dư nợ: Phấn đấu hoàn thành 100% tiêu kế hoạch năm Chi nhánh tỉnh giao - Phấn đấu hoàn thành 100% tiêu huy động tiền gửi tổ viên - Tỷ lệ nợ q hạn: ≤ 0,2% - Khơng có nợ xâm tiêu, chiếm dụng vốn - Đảm bảo định mức giao khoán theo quy định ngành 4.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng sách Ngân hàng sách xã hội Huyện Ba Bể 4.2.1 Nhóm giải pháp NHCSXH Huyện Ba Bể 4.2.1.1.Xây dựng kế hoạch tổ chức thực chiến lược phát triển NHCSXH * Hoạt động Ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện - Tiếp tục nâng cao hoạt động Ban đại diện theo nội dung đạo Chủ tịch HĐQT NHCSXH thực nghiêm túc Quy chế hoạt động Ban đại diện HĐQT NHCSXH - Chỉ đạo NHCSXH huyện tập trung cân đối nguồn vốn, phối hợp chặt chẽ với tổ chức Hội, đoàn thể giải ngân kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ cho phát triển Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ 72 kinh tế gia đình hộ nghèo đối tượng sách khác theo tiêu kế hoạch giao - Chỉ đạo tổ chức Chính trị - xã hội triển khai thực tốt nhiệm vụ ủy thác cho vay chương trình tín dụng sách theo Hợp đồng uỷ thác ký kết với NHCSXH Tăng cường công tác quản lý nguồn vốn tín dụng sách có hiệu - Chỉ đạo Ban giảm nghèo xã, thị trấn thường xuyên quan tâm đến hoạt động NHCSXH đặc biệt qua buổi họp giao ban xã * Hoạt động Ban giảm nghèo xã, thị trấn việc phối hợp với NHCSXH tổ chức Chính trị - xã hội làm ủy thác địa bàn - Thực tốt Chỉ thị 40-CT/TW ngày 22/11/2014 Ban Bí thư Trung ương Đảng tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội - Thường xuyên quan tâm đến hoạt động NHCSXH thông qua mạng lưới Điểm giao dịch xã, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân tiếp cận nguồn vốn tín dụng sách nhanh, hiệu quả; Phê duyệt, xác nhận cho vay đối tượng thụ hưởng - Đẩy mạnh hoạt động Tổ đôn đốc nợ khó địi xã việc đơn đốc thu hồi nợ hạn, lãi tồn - Tham dự đầy đủ họp giao ban xã để nắm bắt thơng tin, tháo gỡ khó khăn vướng mắc trình vay sử dụng vốn vay hộ nghèo đối tượng sách khác; đạo liệt đôn đốc, xử lý thu hồi nợ sử dụng vốn sai mục đích, nợ hạn, lãi tồn đọng địa bàn * Hoạt động Phòng giao dịch NHCSXH huyện - Tiếp tục bám sát văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ HĐQT; Tổng giám đốc NHCSXH; định hướng phát triển kinh tế, chương trình mục tiêu giảm nghèo để tổ chức triển khai thực hiệu sách tín dụng - Tiếp tục tuyên truyền chế sách tín dụng Đảng Nhà nước, đặc biệt sách tín dụng mới, đẩy mạnh cơng tác huy động tiền gửi tiết kiệm - Thực tốt công tác giao dịch lưu động xã, thị trấn Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ 73 - Phối hợp chặt chẽ với đơn vị nhận ủy thác quyền địa phương việc củng cố, nâng cao hiệu quảhoạt động tín dụng sách xã hội - Tăng cường công tác tự kiểm tra, giám sát nghiệp vụ nhằm phát thiếu sót, tồn để chấn chỉnh kịp thời nhằm nâng cao chất lượng hoạt động nghiệp vụ * Hoạt động dịch vụ ủy thác tổ chức Chính trị - xã hội - Tổ chức thực nghiêm túc kế hoạch kiểm tra xây dựng, thực nghiêm túc văn liên tịch hợp đồng ủy thác ký với NHCSXH Phối hợp với NHCSXH thường xuyên củng cố kiện toàn, nâng cao chất lượng hoạt động Tổ TK&VV theo định số 15/QĐ-HĐQT - Chỉ đạo tổ chức trị - xã hội cấp trì, tham gia đầy đủ, nâng cao chất lượng buổi họp giao ban Điểm giao dịch xã; chủ động mở sổ theo dõi số liệu cho vay, thu nợ, dư nợ hội viên tổ chức Hội quản lý - Tích cực tuyên truyền chế sách tín dụng ưu đãi vận động hội viên gửi tiền tiết kiệm qua Tổ TK&VV Tham mưu cho UBND xã, thị trấn triển khai văn bản, sách đến tận thôn, tiểu khu 4.2.1.2 Điều hành tốt nghiệp vụ tín dụng * Xây dựng tổ chức thực kế hoạch tín dụng: + Tổ chức thực nghiêm túc Quyết định giao tiêu kế hoạch tín dụng theo tiêu kế hoạch giao, chấp hành định mức Quỹ an toàn chi trả, nâng cao hệ số sử dụng vốn, phân bổ tiêu vốn, đôn đốc đơn vị sở giải ngân vốn nhanh chóng, kịp thời, khơng để tồn đọng, gây lãng phí + Tập trung làm tốt việc quản lý tín dụng địa bàn xã, tham mưu cho UBND xã phân giao tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng sách chương trình đến cấp thơn, ấp để UBND xã phê duyệt + Tích cực thu hồi nợ đến hạn vay quay vòng với đạo giải ngân nhanh chóng kịp thời tiêu vốn mới, đảm bảo hoàn thành sớm tiêu kế hoạch giao, qua tạo nguồn thu để cải thiện tình hình tài từ đầu năm Căn định hướng phân bổ tiêu kế hoạch tín dụng, đơn vị tham mưu kịp thời cho Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ 74 Ban đại diện HĐQT cấp phân bổ vốn đến đơn vị sở, ưu tiên vùng sâu, vùng xa, miền núi, hải đảo, vùng khó khăn điều chuyển vốn kịp thời xã huyện Trưởng Ban đại diện HĐQT cấp ủy quyền + Tích cực huy động nguồn vốn từ cộng đồng dân cư, Tổ viên TK&VV tổ chức, doanh nghiệp địa bàn để tạo lập nguồn vốn cho vay theo tiêu kế hoạch giao + Tiếp tục đẩy mạnh làm tốt việc tham mưu cho Hội đồng nhân dân, UBND cấp dành phần vốn ủy thác từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi, chuyển cho NHCSXH vay hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác địa bàn * Tổ chức thực quy định, quy trình nghiệp vụ tín dụng: Đối với cơng tác cho vay: Chấp hành nghiêm túc quy định, quy trình cho vay để đảm bảo cho vay đến đối tượng thụ hưởng nhằm thu hồi vốn sau cho vay, cần phải làm tốt số việc cụ thể sau đây: Thứ nhất, công tác chuẩn bị trước cho vay: - Hộ vay: Phải có phương án sản xuất, kinh doanh cụ thể sử dụng vốn khả thi - Tổ tiết kiệm vay vay vốn (TK&VV): Phải bình xét cơng khai, dân chủ (kể vốn thu nợ cho vay quay vòng); Ban quản lý tổ TK&VV phải tuyên truyền rõ sách, quyền lợi nghĩa vụ người vay, cách thức giải ngân, thu nợ, thu lãi NHCSXH yêu cầu người vay sử dụng vốn vay mục đích, trả nợ, trả lãi hạn (đặc biệt trả nợ theo phân kỳ thỏa thuận lãi hàng tháng); Phải tuyên truyền lợi ích việc thực hành gửi tiền tiết kiệm, đặc biệt chương trình cho vay mục đích tiêu dùng: Chương trình cho vay hộ nghèo nhà ở, nước vệ sinh môi trường nơng thơn, học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn - Trưởng thơn: Tham gia giám sát từ bình xét cho vay tổ TK&VV - Ban giảm nghèo cấp xã: Rà soát lại danh sách hộ đề nghị vay vốn trước UBND cấp xã xác nhận vay đến đối tượng thụ hưởng Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ 75 - Ngân hàng kiểm tra trước hộ vay Danh sách 03/TD Trao đổi thông tin hai chiều với người đáng tin cậy xã có hộ đề nghị vay vốn để xác định thơng tin người đề nghị vay vốn cho xác Thứ hai, cho vay: Khi giải ngân trụ sở Điểm giao dịch xã phải có chứng kiến Tổ TK&VV, tổ chức Hội đoàn thể để đảm bảo ngân hàng giải ngân đến người vay, thủ tục, quy định nhằm tăng cường giám sát lẫn NHCSXH Thứ ba, sau cho vay: Cán tín dụng theo dõi địa bàn phải: - Luôn bám sát địa bàn, có mối liên hệ thường xuyên với Ban quản lý Tổ TK&VV, tổ chức Hội đồn thể, quyền địa phương qua cách quản lý khác có hiệu - Thực tốt việc thu lãi hàng tháng, cách đôn đốc Ban quản lý Tổ TK&VV để thực tốt nhiệm vụ mình, việc làm vơ quan trọng thơng qua việc thu lãi hàng tháng, Ban quản lý Tổ TK&VV thường xuyên nhắc nhở người vay sử dụng vốn mục đích, hiệu quả, đồng thời việc trực tiếp đối chiếu nợ vay NHCSXH với người vay để phát kịp thời sai sót; Làm tốt cơng tác thu tiền gửi tổ viên để tạo nguồn vốn trả nợ gốc lãi cho ngân hàng đến hạn - Thông báo nợ đến hạn trước 03 tháng cho hộ vay để chuẩn bị tiền trả nợ cho NH - Thực đôn đốc việc thu hồi nợ gốc theo phân kỳ (kỳ con) thu nợ gốc đến hạn cuối để tạo thói quen cho hộ vay có ý thức trả dần, giảm áp lực trả nợ đến hạn, số vốn thu sử dụng cho vay quay vòng xã (trừ trường hợp khơng có nhu cầu vay), hạn chế tối đa nợ hạn phát sinh - Thường xuyên phân tích, đánh giá thực trạng khả thu hồi khoản cho vay, phải đánh giá thực trạng 100% nợ hạn, nợ khoanh nợ đề nghị xóa để có giải pháp thu hồi xử lý cho phù hợp, cụ thể: + Đối với nợ hạn, nợ khoanh đến hạn có khả thu hồi giao cho Tổ trưởng tổ chức Hội đồn thể đơn đốc hộ vay trả nợ Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ 76 + Đối với nợ hạn 90 ngày, mà người vay thiếu ý thức trả nợ lập Danh sách gửi Tổ đôn đốc thu hồi nợ cấp xã để đôn đốc xử lý + Đối với nợ hồn tồn khơng có khả thu hồi bị rủi ro nguyên nhân khách quan, phối hợp với thành phần liên quan lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ theo quy định NHCSXH Đối với công tác tổ chức giao dịch xã: - Giao dịch xã, hoạt động nghiệp vụ NHCSXH nhằm phục vụ nhân dân xã - Điểm giao dịch xã, nơi Tổ giao dịch xã phục vụ nhân dân nơi cơng khai sách cơng khai kết thực sách - Tổ giao dịch xã, NHCSXH thành lập để thực hoạt động nghiệp vụ NHCSXH xã, giao dịch Tổ phải có người, không đổi nhiệm vụ cho suốt trình giao dịch xã - Thời gian giao dịch xã: Nên tổ chức buổi - Việc tổ chức giao dịch xã: + Quy trình giao dịch xã hướng dẫn cụ thể, chi tiết công văn số 4030/NHCS-TDNN, đơn vị phải thực nghiêm túc không bỏ qua bước quy trình thực (Từ việc xuất File liệu giao dịch, trình giao dịch nhập liệu giao Phòng giao dịch/Hội sở tỉnh) + Ngày giao dịch xã, cán theo dõi địa bàn phải yêu cầu 100% Tổ TK&VV đến giao dịch để nộp lãi cho ngân hàng tham gia giao ban xã (Tổ trưởng cử tổ phó thay) + Để rút ngắn thời gian giao dịch, việc kê tiền, phân loại tiền người nộp tiền phải thực xong trước vào giao dịch với Giao dịch viên 4.1.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng - Phải xây dựng lộ trình kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng phù hợp với mơ hình hoạt động đặc thù NHCSXH - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, chủ động xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội độc lập, thống tổ chức hoạt động Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ 77 4.1.2.4 Tăng cường công tác đào tạo, tập huấn để nâng cao chất lượng cán - Cần trọng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao chất lượng cán bộ, nâng cao lực chuyên môn, nghiệp vụ, tốt đạo đức nghề nghiệp cho cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng - Đối với cán tín dụng, bên cạnh việc bố trí tham gia khóa đào tạo nâng cao kỹ làm việc bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ Trung tâm Đào tạo tổ chức, chi nhánh cần chủ động tổ chức tập huấn chuyên sâu có chủ trương, sách, văn nghiệp vụ Sau đợt tập huấn, Chi nhánh cần phải tổ chức cho người học kiểm tra nội dung tập huấn để đánh giá chất lượng tập huấn Kết kiểm tra tiêu chí bình xét thi đua khen thưởng, tạo động lực cho cán cố gắng học tập, trau dồi nghiệp vụ, đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ giao 4.1.2.5 Bố trí, phân cơng cán phù hợp Phân công cán phù hợp với lực, trình độ sở trưởng, đặc biệt cán tín dụng, sở quy định Nhà nước có tính đến đặc thù NHCSXH, đảm bảo phù hợp điều kiện môi trường hoạt động chủ yếu vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn Ưu tiên tuyển dụng cán người dân tộc thiểu số, có chế độ đãi ngộ để thu hút cán làm việc huyện khó khăn, huyện nghèo 4.1.2.6 Chú trọng cơng tác tun truyền sách tín dụng Phối hợp quyền cấp xã, tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác, Tổ trưởng Tổ TK&VV thực tuyên truyền, quán triệt cho người dân hiểu quyền lợi, nghĩa vụ trước, sau vay vốn, để họ khơng cịn tư tưởng trơng chờ ỷ lại, có trách nhiệm sử dụng vốn mục đích, thực hành tiết kiệm thực nghĩa vụ hoàn trả vốn vay thời hạn, trả lãi theo định kỳ hàng tháng Tổ chức tuyên truyền hình thức: Tổ trưởng, cấp Hội đồn thể tuyên truyền họp sinh hoạt Tổ TK&VV, sinh hoạt Hội đồn thể; Trưởng thơn, khu phố tuyên truyền họp thôn, khu phố Phải phổ biến, quán triệt cho đối tượng thụ hưởng hiểu vốn NHCSXH vốn vay, sử dụng kỳ hạn định đến hạn phải trả Trước xin vay vốn phải suy Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ 78 nghĩ, tính tốn xây dựng phương án sử dụng vốn khả thi có khả quản lý, sử dụng vốn vay vay vốn NHCSXH 4.1.2.7 Một số giải pháp khác - Tăng cường công tác tuyên truyền tập huấn cho cán tổ chức Hội đoàn thể, cán Ban giảm nghèo cấp xã, Trưởng thôn để họ hiểu rõ nghiệp vụ ủy thác, thực hiệu hoạt động tín dụng sách địa phương - Chú trọng công tác thi đua, khen thưởng: Thường xuyên phát động phong trào thi đua toàn đơn vị để thúc đẩy tinh thần hăng say làm việc tồn thể cán cơng nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ 4.2.2 Nhóm giải pháp cho Tổ TK&VV - Bên cạnh tập huấn thường xuyên tập huấn bổ sung nghiệp vụ ủy thác, Ban quản lý Tổ cần phải trang bị thêm kiến thức quản lý kỹ làm việc: Ghi chép sổ sách, điều hành họp Tổ, giao tiếp với Ngân hàng - Ban quản lý Tổ cần tăng cường theo dõi, quản lý chặt địa bàn để biết rõ hoàn cảnh hộ vay; tổ chức sinh hoạt Tổ thường xuyên qui định quy ước Tổ Thông qua buổi sinh hoạt Tổ giúp thành viên chia sẻ kinh nghiệm để sử dụng vốn tốt hơn, đồng thời giúp cho Ban quản lý Tổ thu lãi dễ dàng hơn, tăng cường gắn bó tổ viên với tổ viên, với Ban quản lý Tổ TK&VV - Nâng cao chất lượng việc bình xét cho vay: Bình xét xác hộ vay vừa đảm bảo thực mục tiêu sách tín dụng ưu đãi Chính phủ, đồng thời bảo tồn nguồn vốn, tránh tượng sử dụng vốn sai mục đích Vì nâng cao chất lượng bình xét cho vay vấn đề mà Ban quản lý Tổ TK&VV Hội đoàn thể nhận ủy thác cần trọng - Phối hợp tốt chịu quản lý Trưởng thơn: Trưởng thơn người đại diện quyền địa bàn thôn NHCSXH ủy thác việc tuyên truyền phổ biến sách tín dụng ưu đãi, giám sát việc bình xét cho vay sử dụng vốn vay, xử lý nợ bị rủi ro địa bàn thơn Vì Ban quản lý Tổ TK&VV cần Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ 79 phải phối hợp tốt với Trưởng thôn phải chịu quản lý Trưởng thơn q trình thực hoạt động ủy nhiệm Tổ quản lý - Kiên trì giải thích, hướng dẫn hộ vay trực tiếp làm hồ sơ thủ tục vay vốn, xử lý nợ Ban quản lý Tổ không làm thay cho hộ vay: Bài học số địa phương cho thấy Tổ trưởng điền hộ vào đơn Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (Mẫu 01/TD) dẫn đến hộ vay không nhớ rõ số tiền vay thời điểm trả nợ nên bị động, lúng túng đến hạn trả Vì vậy, Ban quản lý Tổ TK&VV tuyệt đối không làm hộ, làm thay cho hộ vay mà phải kiên trì giải thích hướng dẫn hộ vay tự hoàn tất thủ tục vay vốn, xử lý nợ - Làm rõ trách nhiệm hộ vay từ kết nạp vào Tổ (khi vay lần đầu): Thực tế cho thấy nhiều địa phương (đặc biệt khu vực Tây Nam Bộ), nhiều hộ vay vốn (nhất hộ nghèo) có tư tưởng cho nguồn vốn Nhà nước giúp người nghèo nên chưa nhận thức rõ trách nhiệm phải hoàn trả vốn vay Vì vậy, Ban quản lý Tổ tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác cần tuyên truyền, phổ biến rõ trách nhiệm trả lãi nợ gốc tiền vay hộ vay từ kết nạp vào Tổ bình xét cho vay - Sinh hoạt Tổ TK&VV: Phải có Biên họp Tổ, điểm danh sinh hoạt Tổ để tạo nề nếp, thói quen, kết hợp sinh hoạt Tổ với sinh hoạt thơn có nghị biện pháp Tổ viên không sinh hoạt 4.2.3 Nhóm giải pháp cho Hội đoàn thể nhận ủy thác - Thực tốt Hợp đồng ủy thác ký kết với NHCSXH - Cần phải bố trí, phân cơng rõ cán chun trách theo dõi công tác ủy thác, hạn chế việc thay đổi nhân cán Hội đoàn thể cán - Nâng cao lực thực nghiệp vụ ủy thác kiến thức tổ chức quản lý cho cán Hội đoàn thể cấp, để họ điều phối tốt hoạt động thành lập Tổ, tổ chức tốt việc tập huấn cho cán Hội đoàn thể cấp (nhất cấp xã) Ban quản lý tổ TK&VV - Tiếp tục trì làm tốt phương thức ủy thác số nội dung cơng việc quy trình cho vay thơng qua tổ chức Hội đoàn thể Việc ký Hợp đồng ủy Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ 80 thác với Hội đoàn thể cấp xã phải quán triệt nguyên tắc “Hội làm tốt ký hợp đồng ủy thác, làm khơng ký, ký mà làm khơng tốt chuyển sang cho Hội đồn thể làm tốt" Những nơi Hội đồn thể khơng có chuyển biến tích cực cương chuyển sang cho Hội đồn thể khác Khi thực việc NH phải báo cáo Cấp ủy, quyền địa phương biết để phối hợp thực - Phối hợp với Hội đoàn thể cấp để phân tích, đánh giá, tìm ngun nhân đề giải pháp khắc phục yếu kém, có tính đến việc khắc phục yếu mang tính trọng tâm, trọng điểm phải có kế hoạch cụ thể để chủ động đạo thực - Các Hội đoàn thể cấp cần phối hợp chặt chẽ với NHCSXH để tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho vay Hội cấp tổ TK&VV - Phải kiểm tra 100% hộ vay vốn sau nhận tiền vay thời gian 30 ngày Nâng cao vai trò kiểm tra, giám sát hộ vay: Giám sát, kiểm tra chặt chẽ giúp đỡ hộ nghèo việc sử dụng vốn vay hiệu để họ ổn định sống trả nợ cho ngân hàng - Phối hợp ngân hàng xử lý nghiêm túc, dứt điểm khoản nợ người vay sử dụng vốn vay sai mục đích, bị rủi ro bất khả kháng, khơng có khả trả nợ bỏ khỏi địa phương - Hội đoàn thể nhận ủy thác cần giám sát chặt chẽ tổ TK&VV Hội quản lý để đảm bảo việc đôn đốc trả nợ gốc thu lãi tiền vay, thu tiết kiệm thực cách có hiệu - Tổ chức hoạt động thi tài nghiệp vụ, quản lý tổ chức Hội đồn thể, phân loại Hội để nâng cao trình độ khuyến khích hăng say làm việc tổ chức Hội đoàn thể 4.2.4 Nhóm giải pháp cho chính quyền các cấ p - Tham mưu cho quyền kiện toàn thành phần hoạt động Ban giảm nghèo cấp xã, hạn chế việc thay đổi nhân Ban giảm nghèo để ổn định cán bộ, phân công cán trực tiếp phụ trách công tác tín dụng sách Như Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ 81 tăng cường lực kinh nghiệm đạo Hội đoàn thể thực tốt hoạt động ủy thác NHCSXH - Cần đề cao trách nhiệm việc xác nhận đối tượng cho vay để đảm bảo cho vay đối tượng thụ hưởng đảm bảo khả thu hồi vốn cho NHCSXH - Chỉ đạo tốt hoạt động Ban giảm nghèo Trưởng thôn để thực tốt sách tín dụng ưu đãi - Phối hợp giải khó khăn vướng mắc ngân hàng, tổ chức Hội đoàn thể, tổ TK&VV thực tín dụng sách ưu đãi Chính phủ địa bàn, đặc biệt cơng tác thu hồi nợ xấu xử lý nợ rủi ro ngun nhân khách quan sách ưu đãi Đảng, Nhà nước cho đối tượng thụ hưởng - Giúp đỡ hộ vay sử dụng vốn hiệu quả; thực tế nhiều địa phương cho thấy nhiều hộ vay (nhất hộ nghèo, hộ đặc biệt khó khăn…) khơng biết cách làm ăn (kiến thức kỹ thuật kiến thức quản lý hộ vay hạn chế) dẫn đến sử dụng vốn không hiệu quả, khơng có lãi nên khơng tích lũy tiền trả nợ gốc Vì vậy, cần phối hợp tốt quyền địa phương, tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác với Trung tâm khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư để tập huấn thường xuyên cho hộ vay Nội dung tập huấn không kỹ thuật sản xuất mà kỹ quản lý, sử dụng vốn vay ngân hàng 4.2.5 Nhóm giải pháp cho Ban đa ̣i diê ̣n HĐQT - Giám đốc NHCSXH cần làm tốt công tác tham mưu cho Ban đại diện HĐQT việc: + Duy trì họp định kỳ, nội dung họp cần bám sát Nghị HĐQT, Ban đại diện HĐQT nhiệm vụ NHCSXH địa bàn; Trong họp phải đánh giá công việc làm được, chưa làm được; Đánh giá tình hình kiểm tra giám sát thành viên HĐQT; sau họp phải có Nghị quyết, kết luận cụ thể để thơng báo đến thành viên Ban địa diện HĐQT NHCSXH để thực + Quán triệt phân công thành viên tổ chức kiểm tra, giám sát kế hoạch đề Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ 82 - Giám đốc NHCSXH cần làm tốt công tác tham mưu cho Trưởng Ban đại diện HĐQT để kịp thời tham mưu tiếp cho Chủ tịch UBND việc: + Bổ sung vốn vay từ nguồn Ngân sách địa phương: Chủ động trích phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách địa phương hàng năm để chuyển cho NHCSXH địa bàn để bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác + Kiện tồn kịp thời thành viên Ban đại diện HĐQT đủ, thành phần theo quy định có thay đổi nhân + Tổ chức thực Đề án, phương án củng cố nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh, Phịng giao dịch có nợ q hạn từ 2% trở lên đạo thành viên Ban đại diện HĐQT, tổ chức trị - xã hội UBND cấp việc xử lý nợ hạn, nợ bị chiếm dụng, + Thường xuyên rà soát, bổ sung danh sách hộ nghèo, cận nghèo theo tiêu chí quy định để đảm bảo cho hộ nghèo, hộ cận nghèo vay vốn từ NHCSXH, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai kế hoạch tín dụng NHCSXH - Ngồi ra, cần thực tốt công việc sau: + Xây dựng kế hoạch hoạt động Ban đại diện từ đầu năm, nội dung kế hoạch hoạt động, lịch họp, phân cơng đạo Hội đồn thể, lịch kiểm tra, sơ kết, tổng kết + Lồng ghép chương trình phát triển kinh tế xã hội địa phương với chương trình tín dụng ưu đãi NHCSXH để nâng cao hiệu sử dụng vốn + Tăng cường việc đạo điều hành quyền cấp tổ chức Hội đoàn thể để làm tốt hoạt động ủy thác + Thực nghiêm túc kế hoạch kiểm tra, giám sát chìa khóa để phát sai sót để có biện pháp xử lý, chấn chỉnh kịp thời Chỉ đạo sát việc xử lý nợ xấu, kiên thu hồi nợ hộ chây ỳ 4.2.6 Nhóm giải pháp cho khách hàng - Cần nhận thức rõ trách nhiệm hoàn trả vốn vay; nói trên, hộ vay phải nhận thức rõ trách nhiệm trả lãi nợ gốc từ viết Giấy đề nghị vay Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ 83 vốn Cần hiểu rõ sách tín dụng ưu đãi cho vay với lãi suất thấp, vốn Chính phủ trợ cấp, cho khơng - Để nâng cao hiệu sử dụng vốn vay: Người vay phải nâng cao ý thức, tinh thần trách nhiệm vay vốn, sử dụng vốn vay Không ngừng học tập, trao đổi kinh nghiệm sản xuất, kinh doanh để nâng cao lực quản lý sử dụng vốn vay, tăng hiệu đồng vốn - Tích cực tham gia vào buổi sinh hoạt tổ TK&VV, buổi tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao kỹ thuật, hướng dẫn cách thức làm ăn Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ 84 KÊT LUẬN NHCSXH Việt Nam nói chung Phịng giao dịch NHCSXH Huyện Ba Bể nói riêng việc thực có hiệu chương trình tín dụng sách góp phần đáng kể vào cơng xóa đói giả nghèo Huyện Ba Bể tỉnh Bắc Kạn Trong giai đoạn 2014 - 2016 tất nỗ lực mình, Phịng giao dịch NHCHXH Huyện Ba Bể thực có hiệu chương trình tín dụng sách, nguồn vốn huy động địa phương ngày tăng, chương trình tín dụng triển khai ngày sâu rộng đến hộ sách góp phần nâng cao đời sống người dân, đảm bảo an sinh xã hội Trong Luận văn nghiên cứu, tác giả phần hệ thống lại vấn đề liên quan đến tín dụng sách, đời phát triển NHCSXH Việt Nam, chương trình tín dụng sách mà NHCSXH thực Đồng thời sở phân tích thực trạng hiệu chương trình tín dụng sách thực hiên Phòng giao dịch NHCSXH Huyện Ba Bể hai mặt hiệu kinh tế hiệu xã hội để đánh giá kết đạt hạn chế cần khắc phục từ đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng sách Phịng giao dịch NHCSXH Huyện Ba Bể Mặc dù cố gắng việc nghiên cứu, thu thập tài liệu song Luận văn chắn không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận lời góp ý Thầy giáo, Cô giáo, nhà khoa học bạn bè đồng nghiệp người quan tâm đến vấn đề Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu (2003), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Duệ (2001), Quản trị ngân hàng, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Lê Thẩm Dương (2015), Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng, Học viên ngân hàng, Hà Nội Đại học Kinh tế quốc dân (2001), Quản trị NHTM, Nxb Tài chính, Hà nội Phí Trọng Hiển (2005), “Quản trị rủi ro ngân hàng Cơ sở lý thuyết, thách thức thực tiễn giải pháp cho hệ thống Ngân hàng thương mại Việt nam”, Tạp chí Ngân hàng (Số chuyên đề) Trần Huy Hoàng (2004) Hạn chế nguy rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam ”, Phát triển kinh tế Tơ Ngọc Hưng (2004), Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Học viện ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Nguyễn Đại Lai (2005), “Kinh nghiệm xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng số nước khu vực”, Tạp chí Ngân hàng (Số chuyên đề ) Luật TCTD (2004) Nxb TP Hồ Chí Minh 10 Luật NHNN (2005), Nxb Chính trị quốc gia, Hà nội 11 Ngân hàng sách xã hội huyện Ba Bể, Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2014-2016 12 Ngân hàng sách xã hội tỉnh Ninh Bình, Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động 2003-2013 13 Ngân hàng sách xã hội, Hướng dẫn thực biện pháp bảo đảm tiền vay hệ thống NHCSXH, Tài liệu đào tạo 14 Ngân hàng sách xã hội, Mơ hình tổ chức mạng lưới tổ chức NHCS, Tài liệu đào tạo 15 Ngân hàng sách xã hội, Phương thức uỷ thác cho vay thông qua tổ chức trị - xã hội, Tài liệu đào tạo 16 Ngân hàng sách xã hội, Tóm tắt chương trình tín dụng thực NHCSXH, Tài liệu đào tạo 17 Quyết định 852/QĐ-TTg ngày 10/7/2012 Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt Chiến lược phát triển ngân hàng sách xã hội giai đoạn 2011-2020 18 Website http://www.vbsp.org.vn Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www lrc.tnu.edu.vn/ ... nâng cao chất lượng hiệu tín dụng sách ngân hàng sách xã hội huyện Ba Bể, tỉnh Bắc Kạn nên điểm nghiên cứu ngân hàng sách xã hội huyện Ba Bể, tỉnh Bắc Kạn Ngân hàng sách xã hội huyện Ba Bể, tỉnh. .. GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN BA BỂ .66 4.1 Phương hướng nâng cao hiệu tín dụng sách Ngân hàng sách xã hội Huyện Ba Bể ... hiệu tín dụng sách ngân hàng sách huyện Ba Bể giai đoạn 2014 - 2016 diễn nào? - Những yếu tố ảnh hưởng đến nâng cao hiệu tín dụng sách ngân hàng Chính sách xã hội Ba Bể tỉnh Bắc Kạn? - Để nâng cao