Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Cho Vay Hộ Nghèo Tại Ngân Hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM - TRẦN THỊ TUYẾT NGA GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH CÀ MAU GIAI ĐOẠN 2015-2020 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HCM – NĂM 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM - TRẦN THỊ TUYẾT NGA GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH CÀ MAU GIAI ĐOẠN 2015 -2020 Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS DIỆP GIA LUẬT TP HCM – NĂM 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn Thạc sĩ “ Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội tỉnh Cà Mau giai đoạn 2015 -2020” thân tự nghiên cứu thực theo hướng dẫn khoa học TS Diệp Gia Luật Các thông tin số liệu luận văn hồn tồn trung thực xác Người cam đoan TRẦN THỊ TUYẾT NGA MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.1 Các khái niệm tiếp cận nghiên cứu 1.1.1 Thu nhập 1.1.2 Các nhân tố tác động đến thu nhập hộ gia đình 1.1.3 Nghèo đói cần thiết phải giảm nghèo 1.1.3.1 Khái niệm nghèo đói 1.1.3.2 Tiêu chí phân loại chuẩn nghèo……………………………… 11 1.1.3.3 Phân loại chuẩn nghèo đói theo Ngân hàng Thế giới 11 1.1.3.4 Phân loại chuẩn nghèo đói theo Việt Nam 12 1.1.3.5 Nguyên nhân đói nghèo 13 1.2 Sự cần thiết phải phải hỗ trợ vốn cho người nghèo 17 1.3 Sự cần thiết phải đẩy mạnh xố đói giảm nghèo 19 1.3.1 Đói nghèo nguyên nhân gây ổn định xã hội, phá hoại môi trường cản trở nâng cao dân trí 20 1.3.2 Đói nghèo làm ảnh hưởng đến mục tiêu phát triển KT-XH đất nước 20 1.3.3 Xố đói giảm nghèo bảo đảm cho đất nước giàu mạnh xã hội phát triển bền vững 21 1.4 Những vấn đề tín dụng hộ nghèo 22 1.4.1 Khái niệm tín dụng hộ nghèo 22 1.4.2 Đặc điểm tín dụng hộ nghèo 22 1.4.3 Vai trị tín dụng ngân hàng hộ nghèo 23 1.5 Hiệu tín dụng hộ nghèo 25 1.5.1 Khái niệm hiệu tín dụng hộ nghèo 25 1.5.2 Tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng hộ nghèo 26 1.5.2.1 Hiệu kinh tế 26 1.5.2.2 Hiệu xã hội 30 1.5.3 Vai trò tín dụng việc giảm nghèo 31 1.6 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng hộ nghèo 33 1.6.1 Điều kiện tự nhiên 33 1.6.2 Điều kiện xã hội 33 1.6.3 Điều kiện kinh tế 34 1.6.4 Chính sách nhà nước 35 1.6.5 Bản thân hộ nghèo 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH CÀ MAU 37 2.1 Đặc điểm, tình hình kinh tế - xã hội 37 2.1.1 Đặc điểm hành chính, dân cư 37 2.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội 38 2.2 Tổng quan đói nghèo tỉnh Cà Mau 39 2.2.1 Tình hình đói nghèo tỉnh Cà Mau 39 2.2.2 Nguyên nhân đói nghèo tỉnh Cà Mau 40 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau 41 2.3.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau 41 2.3.2 Kết hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau 42 2.3.2.1 Về nguồn vốn 42 2.3.2.2 Các chương trình thực 43 2.3.2.3 Tình hình ủy thác qua hội đồn thể 44 2.3.2.4 Về chất lượng tín dụng 45 2.4 Tình hình hoạt động cho vay hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau 45 2.4.1 Những vấn đề chung cho vay hộ nghèo NHCSXH 45 2.4.2 Tình hình cho vay hộ nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau 47 2.4.2.1 Tình hình cho vay hộ nghèo theo địa bàn 48 2.4.2.2 Tình hình cho vay hộ nghèo qua phương thức ủy thác 50 2.5 Đánh giá hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Cà Mau 53 2.5.1 Những kết đạt 53 2.5.2 Kết xóa đói giảm nghèo………………………………………… 56 2.5.3 Những tồn nguyên nhân làm hạn chế chất lượng tín dụng 57 2.5.3.1 Về chất lượng tín dụng 57 2.5.3.2 Về phía NHCSXH 58 2.5.3.3 Về phía Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh, cấp huyện 59 2.5.3.4 Về phía Hội, đồn thể 59 2.5.3.5 Về phía Tổ Tiết kiệm vay vốn 60 2.5.3.6 Về phía UBND cấp xã 60 2.5.3.7 Về phía khách hàng vay vốn 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH CÀ MAU GIAI ĐOẠN 2015 - 2020 63 3.1 Đề xuất định hướng phát triển chương trình cho vay hỗ trợ người nghèo 63 3.2 Mục tiêu phát triển chương trình cho vay hộ nghèo 64 3.2.1 Mục tiêu tỉnh công tác giảm nghèo giai đoạn 2015 - 20120 64 3.3 Phương hướng, mục tiêu hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau 66 3.3.1 Định hướng tín dụng 66 3.3.2 Một số mục tiêu cụ thể 66 3.4 Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH Chi nhánh tỉnh Cà Mau 67 3.4.1 Tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo cung cấp đủ vốn cho người nghèo 69 3.4.2 Phối hợp chặt chẽ ngành, đồn thể, quyền, NHCSXH 69 3.4.3 Giải pháp t NHCSXH 69 3.4.4 Giải pháp t Tổ Tiết kiệm Vay vốn 72 3.4.5 Giải pháp t Hội đoàn thể nhận ủy thác 73 3.4.6 Giải pháp t quyền cấp 74 3.4.7 Nâng cao chất lượng hoạt động Ban đại diện HĐQT 74 3.4.8 Giải pháp t khách hàng 75 3.5 Một số kiến nghị 76 3.5.1 Đối với NHCSXH Trung ương 76 3.5.2 Đối với Tỉnh ủy, HĐND UBND tỉnh 76 KẾT LUẬN 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BLĐ-TBXH : CWPD : Bộ Lao động - Thương binh xã hội Chương trình cho vay dự án bảo vệ phát triển vùng đất ngập nước ven biển miền nam Việt Nam HĐQT : Hội đồng quản trị NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNo & PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại : NS& VSMT : Nước vệ sinh môi trường NSNN : Ngân sách Nhà nước SXKD : Sản xuất kinh doanh TK & VV : Tiết kiệm vay vốn TW : Trung ương UBND : Ủy Ban Nhân Dân VKK : Vùng khó khăn XĐGN : Xóa đói giảm nghèo XKLĐ : Xuất lao động DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Tiêu chuẩn nghèo đói theo theo phân loại Ngân hàng giới Bảng 2.1: Diện tích, dân số mật độ dân số năm 2014 Bảng 2.2: Tỷ lệ hộ nghèo tổng số hộ theo khu vực năm 2014 Bảng 2.3: Tình hình huy động nguồn vốn Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau Bảng 2.4: Một số tiêu chủ yếu hoạt động tín dụng Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau Bảng 2.5: Tình hình ủy thác qua hội đồn thể Bảng 2.6: Một số tiêu chủ yếu hoạt động tín dụng cho vay hộ nghèo Bảng 2.7: Dư nợ cho vay theo địa bàn huyện năm 2010-2014 Bảng 2.8: Tình hình cho vay hộ nghèo ủy thác qua tổ chức trị xã hội từ năm 2010 - 2014 Bảng 2.9: Tổng hợp tăng, giảm hộ nghèo qua năm Bảng 3.1: Mục tiêu cụ thể đến năm 2020 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Quy trình tín dụng hộ nghèo NHCSXH Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ nợ hạn qua năm (2010-2014) 67 - Xử lý kịp thời khoản nợ đến hạn (kể gia hạn nợ nợ khoanh đến hạn), tích cực thu nợ hạn hạn chế để phát sinh thêm nợ hạn - Các khoản nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan xử lý kịp thời theo quy định - Phấn đấu tỷ lệ thu lãi đạt hàng năm 95% hồn thành khốn tài vượt kế hoạch Trung ương giao 3.4 Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH Chi nhánh tỉnh Cà Mau Dựa kết phân tích trên, để nâng cao hiệu hoạt động chương trình cho vay hỗ trợ người nghèo, giúp công tác XĐGN nhanh bền vững cần phải thực giải pháp sau: 3.4.1 Tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo cung cấp đủ vốn cho người nghèo - Tín dụng có vai trị quan trọng cơng tác giảm nghèo Vì cần phải đảm bảo đủ vốn vay cho kịp thời cung cấp vốn đến người nghèo sản xuất kinh doanh Điều đòi hỏi phải tăng cường nguồn vốn Ở góc độ vĩ mơ, cơng xóa đói giảm nghèo nghiệp tồn dân địi hỏi sức mạnh tổng hợp nguồn lực tài Nên ngồi nguồn ngân sách nguồn vốn đóng vai trò quan trọng cần phải huy động thêm nguồn lực tài khác thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân nước để thực tốt nhiệm vụ này: + Theo khoản Điều Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ có quy định NHCSXH UBND cấp trích phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách cấp để tăng nguồn vốn cho vay người nghèo đối tượng sách khác địa bàn Tuy nhiên, thực tế nguồn bổ sung hạn chế chủ yếu từ cấp Tỉnh Vì UBND Tỉnh nên đạo cho UBND cấp huyện dành phần từ nguồn thu địa phương để bổ sung cho nguồn vốn cho vay hộ nghèo nhằm tăng nguồn vốn cho NHCSXH + NHCSXH nguồn vốn bền vững từ nguồn ngân sách, vốn tài trợ, vay nước ngồi lãi suất thấp phải tăng cường huy động vốn từ tiền gửi có lãi suất thấp 68 tiền gửi không lấy lãi tổ chức, cá nhân làm từ thiện NHCSXH nên tích cực mở rộng tuyên truyền sách xã hội, mở rộng quan hệ ngoại giao với Ban, Ngành để quan mở tài khoản tiền gửi toán vào NHCSXH Đây nguồn vốn lãi suất thấp giúp giảm gánh nặng cho Chính phủ việc bù lỗ lãi suất hàng năm Cụ thể, ban đầu vận động quan hành nghiệp, bảo hiểm xã hội, quan bảo hiểm, xổ số kiến thiết…Ngoài cần tiếp cận nguồn vốn tổ chức quốc tế, vốn tiền gửi ký quỹ nhà đầu tư vào Tỉnh để có vốn lãi suất thấp bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Bên cạnh việc tăng cường huy động phát triển nguồn vốn cần ý nâng cao chất lượng khoản cho vay Cần đảm bảo đối tượng, tăng cường kiểm soát việc sử dụng vốn hỗ trợ cách làm ăn, khoa học kỹ thuật cho hộ sau vay - Thiếu vốn đầu tư ảnh hưởng đến kết sản xuất, đến thoát nghèo bền vững người nghèo hiệu chương trình cho vay Vì cần phải đảm bảo đủ vốn cho hộ nghèo cần vay vốn sản xuất: cần thực rộng rãi “xã hội hoá” nguồn vốn cho vay phối hợp ngân hàng với tổ chức hội, với quyền sở, nhằm đảm bảo cung cấp đủ vốn sản xuất cho hộ nghèo; Trong công tác cho vay cần ý hoạt động thẩm định, giám sát mục đích sử dụng vốn vay nhằm cung cấp đủ vốn kịp thời hỗ trợ vốn cho người nghèo 3.4.2 Phối hợp chặt chẽ Ngành, Đồn thể, Chính quyền với NHCSXH Thực chủ trương XĐGN nhiệm vụ chung toàn xã hội, phải có hoạt động đồng phối hợp chặt chẽ, thường xuyên Ban ngành, Đồn thể tổ chức trị - xã hội tạo sức mạnh tổng hợp nhằm thực dự án, chương trình lớn mà thân ngành, tổ chức giải Do vậy, để đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ phải phối hợp tăng cường mối quan hệ chặt chẽ Ban ngành, Đoàn thể quyền địa phương, cấp sở xã, phường…với ngân hàng để thực mục tiêu XĐGN Đảng nhà nước 69 3.4.3 Giải pháp t NHCSXH - Thứ nhất, xây dựng kế hoạch tổ chức thực chiến lược phát triển NHCSXH Chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011 - 2020 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Quyết định 852/QĐ-TTg ngày 10/7/2012 Đây quan trọng, định hướng chung cho toàn hệ thống NHCSXH Để thực tốt chiến lược phát triển NHCSXH, sở bám sát mục tiêu tổng quát mục tiêu cụ thể đưa chiến lược, Chi nhánh cần quan tâm hàng đầu định hướng phát triển tín dụng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đơn vị - Thứ hai, xây dựng tổ chức thực kế hoạch tín dụng + Tổ chức thực nghiêm túc Quyết định giao tiêu kế hoạch tín dụng Tổng Giám đốc, chấp hành định mức Quỹ an toàn chi trả, nâng cao hệ số sử dụng vốn, phân bổ tiêu vốn, đôn đốc đơn vị sở giải ngân vốn nhanh chóng, kịp thời, khơng để tồn đọng, gây lãng phí + Tập trung làm tốt việc quản lý tín dụng địa bàn xã, tham mưa cho UBND xã phân giao tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng sách chương trình đến cấp thơn, ấp để UBND xã phê duyệt + Tích cực thu hồi nợ đến hạn vay quay vòng với đạo giải ngân nhanh chóng kịp thời tiêu vốn mới, đảm bảo hoàn thành sớm tiêu kế hoạch giao, qua tạo nguồn thu để cải thiện tình hình tài từ đầu năm Căn định hướng phân bổ tiêu kế hoạch tín dụng, đơn vị tham mưu kịp thời cho Ban đại diện HĐQT cấp phân bổ vốn đến đơn vị sở, ưu tiên vùng sâu, vùng xa, vùng khó khăn + Tích cực huy động nguồn vốn từ cộng đồng dân cư, Tổ viên TK&VV tổ chức, doanh nghiệp địa bàn để tạo lập nguồn vốn cho vay theo tiêu kế hoạch giao + Tiếp tục đẩy mạnh làm tốt việc tham mưu cho Hội đồng nhân dân, UBND cấp dành phần vốn ủy thác từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi, chuyển cho 70 NHCSXH vay hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác địa bàn - Thứ ba, nâng cao chất lượng công tác tổ chức giao dịch xã Nghiêm túc thực lịch trực giao dịch, đảm bảo an toàn người tài sản phiên giao dịch; thực việc công khai, dân chủ Điểm giao dịch xã theo quy định; phấn đấu giao dịch phục vụ khách hàng thực Điểm giao dịch xã theo lịch trực cố định, thời gian giao dịch hoàn thành buổi Nâng cao chất lượng công tác giao ban, tập trung phân tích sâu sắc vấn đề tồn tại, đưa giải pháp thực phổ biến văn mới, tránh họp giao ban mang tính hình thức, khơng mang lại hiệu - Thứ tư, tiếp tục thực Đề án Phương án củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng + Đối với Phịng giao dịch huyện có chất lượng tín dụng tốt cần tiếp tục bám sát, xây dựng kế hoạch trì nâng cao chất lượng tín dụng; Thực ây dựng Đề án củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng huyện có nợ hạn từ 2% trở lên; với xã có tỉ lệ nợ hạn từ 2% trở lên tỉ lệ nợ hạn 2% có xu hướng nợ xấu phát sinh tăng + Các huyện, xã có chất lượng tín dụng thấp, thực Đề án (phương án) củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, phải rà sốt, đánh giá kết thực thường xuyên có kế hoạch thực tiêu theo Đề án đến năm + Tiếp tục tham mưu, báo cáo kịp thời cho UBND, Ban đại diện HĐQT cấp việc đạo tổ chức Hội, đồn thể, cấp ủy, quyền cấp việc phối hợp với NHCSXH thực Đề án củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng - Thứ năm, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng + Chi nhánh phải xây dựng lộ trình kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng phù hợp với mơ hình hoạt động đặc thù NHCSXH 71 + Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, chủ động xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội độc lập, thống tổ chức hoạt động - Thứ sáu, tăng cường công tác đào tạo, tập huấn + Cần trọng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao chất lượng cán bộ, nâng cao lực chuyên môn, nghiệp vụ, tốt đạo đức nghề nghiệp cho cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng + Bố trí, phân cơng cán phù hợp: Phân cơng cán phù hợp với lực, trình độ sở trường, đặc biệt cán tín dụng, sở quy định Nhà nước có tính đến đặc thù NHCSXH, đảm bảo phù hợp điều kiện môi trường hoạt động chủ yếu vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn - Thứ bảy, trọng cơng tác tun truyền sách tín dụng Phối hợp quyền cấp xã, tổ chức Hội đồn thể nhận ủy thác, Tổ trưởng Tổ TK&VV thực tuyên truyền, quán triệt cho người dân hiểu quyền lợi, nghĩa vụ trước, sau vay vốn, để họ khơng cịn tư tưởng trơng chờ ỷ lại, có trách nhiệm sử dụng vốn mục đích, thực hành tiết kiệm thực nghĩa vụ hoàn trả vốn vay thời hạn, trả lãi theo định kỳ hàng tháng Tổ chức tuyên truyền hình thức: Tổ trưởng, cấp Hội đoàn thể tuyên truyền họp sinh hoạt Tổ TK&VV, sinh hoạt Hội đoàn thể; Trưởng ấp tuyên truyền họp ấp Phải phổ biến, quán triệt cho đối tượng thụ hưởng hiểu vốn NHCSXH vốn vay, sử dụng kỳ hạn định đến hạn phải trả Trước xin vay vốn phải suy nghĩ, tính tốn xây dựng phương án sử dụng vốn khả thi có khả quản lý, sử dụng vốn vay vay vốn NHCSXH - Thứ tám, số giải pháp khác: + Tăng cường công tác tuyên truyền tập huấn cho cán tổ chức Hội đoàn thể, cán Ban giảm nghèo cấp xã, Trưởng ấp để họ hiểu rõ nghiệp vụ ủy thác, thực hiệu hoạt động tín dụng sách địa phương 72 + Chú trọng công tác thi đua, khen thưởng: Thường xuyên phát động phong trào thi đua toàn đơn vị để thúc đẩy tinh thần hăng say làm việc toàn thể cán cơng nhân viên hồn thành tốt nhiệm vụ 3.4.4 Giải pháp t Tổ Tiết kiệm Vay vốn - Bên cạnh tập huấn thường xuyên tập huấn bổ sung nghiệp vụ ủy thác, Ban quản lý Tổ cần phải trang bị thêm kiến thức quản lý kỹ làm việc: Ghi chép sổ sách, điều hành họp Tổ, giao tiếp với Ngân hàng - Ban quản lý Tổ cần tăng cường theo dõi, quản lý chặt địa bàn để biết rõ hoàn cảnh hộ vay; tổ chức sinh hoạt Tổ thường xuyên qui định quy ước Tổ Thông qua buổi sinh hoạt Tổ giúp thành viên chia sẻ kinh nghiệm để sử dụng vốn tốt hơn, đồng thời giúp cho Ban quản lý Tổ thu lãi dễ dàng hơn, tăng cường gắn bó tổ viên với tổ viên, với Ban quản lý Tổ TK&VV - Nâng cao chất lượng việc bình xét cho vay: Bình xét xác hộ vay vừa đảm bảo thực mục tiêu sách tín dụng ưu đãi Chính phủ, đồng thời bảo toàn nguồn vốn, tránh tượng sử dụng vốn sai mục đích Vì nâng cao chất lượng bình xét cho vay vấn đề mà Ban quản lý Tổ TK&VV Hội đoàn thể nhận ủy thác cần trọng - Phối hợp tốt chịu quản lý Trưởng ấp: Trưởng ấp người đại diện quyền địa bàn ấp NHCSXH ủy thác việc tuyên truyền phổ biến sách tín dụng ưu đãi, giám sát việc bình xét cho vay sử dụng vốn vay, xử lý nợ bị rủi ro địa bàn ấp Vì Ban quản lý Tổ TK&VV cần phải phối hợp tốt với Trưởng ấp phải chịu quản lý Trưởng ấp trình thực hoạt động ủy nhiệm Tổ quản lý - Làm rõ trách nhiệm hộ vay từ kết nạp vào Tổ (khi vay lần đầu): Thực tế cho thấy nhiều nơi, nhiều hộ vay vốn (nhất hộ nghèo) có tư tưởng cho nguồn vốn Nhà nước giúp người nghèo nên chưa nhận thức rõ trách nhiệm phải hồn trả vốn vay Vì vậy, Ban quản lý Tổ tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác cần tuyên truyền, phổ biến rõ trách nhiệm trả lãi nợ gốc tiền vay hộ vay từ kết nạp vào Tổ bình xét cho vay 73 - Sinh hoạt Tổ TK&VV: Phải có Biên họp Tổ, điểm danh sinh hoạt Tổ để tạo nề nếp, thói quen, kết hợp sinh hoạt Tổ với sinh hoạt ấp có Nghị biện pháp Tổ viên không sinh hoạt 3.4.5 Giải pháp t Hội đoàn thể nhận ủy thác - Thực tốt Hợp đồng ủy thác ký kết với NHCSXH - Cần phải bố trí, phân cơng rõ cán chuyên trách theo dõi công tác ủy thác, hạn chế việc thay đổi nhân cán Hội đoàn thể cán - Nâng cao lực thực nghiệp vụ ủy thác kiến thức tổ chức quản lý cho cán Hội đoàn thể cấp, để họ điều phối tốt hoạt động thành lập Tổ, tổ chức tốt việc tập huấn cho cán Hội đoàn thể cấp (nhất cấp xã) Ban quản lý tổ TK&VV - Tiếp tục trì làm tốt phương thức ủy thác số nội dung cơng việc quy trình cho vay thơng qua tổ chức Hội đồn thể Việc ký Hợp đồng ủy thác với Hội đoàn thể cấp xã phải quán triệt nguyên tắc “Hội làm tốt ký hợp đồng ủy thác, làm khơng ký, ký mà làm khơng tốt chuyển sang cho Hội đồn thể làm tốt" Những nơi Hội đồn thể khơng có chuyển biến tích cực cương chuyển sang cho Hội đồn thể khác Khi thực việc NHCSXH phải báo cáo Cấp ủy, quyền địa phương biết để phối hợp thực - Nâng cao công tác phối hợp NHCSXH với Hội đoàn thể nhận ủy thác để phân tích, đánh giá, tìm ngun nhân đề giải pháp khắc phục yếu kém, có tính đến việc khắc phục yếu mang tính trọng tâm, trọng điểm phải có kế hoạch cụ thể để chủ động đạo thực - Các Hội đoàn thể cấp cần phối hợp chặt chẽ với NHCSXH để tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho vay Hội cấp tổ TK&VV - Nâng cao vai trò kiểm tra, giám sát hộ vay: Giám sát, kiểm tra chặt chẽ giúp đỡ hộ nghèo việc sử dụng vốn vay hiệu để họ ổn định sống trả nợ cho ngân hàng 74 - Phối hợp ngân hàng xử lý nghiêm túc, dứt điểm khoản nợ người vay sử dụng vốn vay sai mục đích, bị rủi ro bất khả kháng, khơng có khả trả nợ bỏ khỏi địa phương - Hội đoàn thể nhận ủy thác cần giám sát chặt chẽ tổ TK&VV Hội quản lý để đảm bảo việc đôn đốc trả nợ gốc thu lãi tiền vay, thu tiết kiệm thực cách có hiệu 3.4.6 Giải pháp t quyền cấp - Cần đề cao trách nhiệm việc xác nhận đối tượng cho vay để đảm bảo cho vay đối tượng thụ hưởng đảm bảo khả thu hồi vốn cho NHCSXH - Chỉ đạo tốt hoạt động Ban giảm nghèo Trưởng ấp để thực tốt sách tín dụng ưu đãi - Phối hợp giải khó khăn vướng mắc ngân hàng, tổ chức Hội đoàn thể, tổ TK&VV thực tín dụng sách ưu đãi Chính phủ địa bàn, đặc biệt cơng tác thu hồi nợ xấu xử lý nợ rủi ro ngun nhân khách quan sách ưu đãi Đảng, Nhà nước cho đối tượng thụ hưởng - Giúp đỡ hộ vay sử dụng vốn hiệu quả; thực tế nhiều địa phương cho thấy nhiều hộ vay (nhất hộ nghèo, hộ đặc biệt khó khăn…) khơng biết cách làm ăn (kiến thức kỹ thuật kiến thức quản lý hộ vay hạn chế) dẫn đến sử dụng vốn không hiệu quả, khơng có lãi nên khơng tích lũy tiền trả nợ gốc Vì vậy, cần phối hợp tốt quyền địa phương, tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác với Trung tâm khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư để tập huấn thường xuyên cho hộ vay Nội dung tập huấn không kỹ thuật sản xuất mà kỹ quản lý, sử dụng vốn vay ngân hàng 3.4.7 Nâng cao chất lượng hoạt động Ban đại diện HĐQT Giám đốc NHCSXH cấp cần làm tốt công tác tham mưu cho Ban đại diện HĐQT việc: - Duy trì họp định kỳ, nội dung họp cần bám sát Nghị HĐQT, Ban đại diện HĐQT nhiệm vụ NHCSXH địa bàn; Trong họp phải đánh 75 giá công việc làm được, chưa làm được; Đánh giá tình hình kiểm tra giám sát thành viên HĐQT; sau họp phải có Nghị quyết, kết luận cụ thể để thông báo đến thành viên Ban địa diện HĐQT NHCSXH để thực - Quán triệt phân công thành viên tổ chức kiểm tra, giám sát kế hoạch đề - Giám đốc NHCSXH cấp cần làm tốt công tác tham mưu cho Trưởng Ban đại diện HĐQT để kịp thời tham mưu tiếp cho Chủ tịch UBND việc: + Bổ sung vốn vay từ nguồn Ngân sách địa phương: Chủ động trích phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách địa phương hàng năm để chuyển cho NHCSXH địa bàn để bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác + Kiện toàn kịp thời thành viên Ban đại diện HĐQT đủ, thành phần theo quy định có thay đổi nhân + Tổ chức thực Đề án, phương án củng cố nâng cao chất lượng tín dụng Phịng giao dịch có nợ hạn từ 2% trở lên đạo thành viên Ban đại diện HĐQT, tổ chức trị - xã hội UBND cấp việc xử lý nợ hạn, nợ bị chiếm dụng, + Thường xuyên rà soát, bổ sung danh sách hộ nghèo, cận nghèo theo tiêu chí quy định để đảm bảo cho hộ nghèo, hộ cận nghèo vay vốn từ NHCSXH, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai kế hoạch tín dụng NHCSXH - Ngồi ra, cần thực tốt công việc sau: + Xây dựng kế hoạch hoạt động Ban đại diện từ đầu năm, nội dung kế hoạch hoạt động, lịch họp, phân cơng đạo Hội đồn thể, lịch kiểm tra, sơ kết, tổng kết + Lồng ghép chương trình phát triển kinh tế xã hội địa phương với chương trình tín dụng ưu đãi NHCSXH để nâng cao hiệu sử dụng vốn + Tăng cường việc đạo điều hành quyền cấp tổ chức Hội đoàn thể để làm tốt hoạt động ủy thác 76 + Thực nghiêm túc kế hoạch kiểm tra, giám sát chìa khóa để phát sai sót để có biện pháp xử lý, chấn chỉnh kịp thời Chỉ đạo sát việc xử lý nợ xấu, kiên thu hồi nợ hộ chây ỳ 3.4.8 Giải pháp t khách hàng Đẩy mạnh công tác tuyên truyền để khách hàng nhận thức thực tốt vấn đề sau: - Cần nhận thức rõ trách nhiệm hoàn trả vốn vay; nói trên, hộ vay phải nhận thức rõ trách nhiệm trả lãi nợ gốc từ viết Giấy đề nghị vay vốn Cần hiểu rõ sách tín dụng ưu đãi cho vay với lãi suất thấp, khơng phải vốn Chính phủ trợ cấp, cho không - Để nâng cao hiệu sử dụng vốn vay: Người vay phải nâng cao ý thức, tinh thần trách nhiệm vay vốn, sử dụng vốn vay Không ngừng học tập, trao đổi kinh nghiệm sản xuất, kinh doanh để nâng cao lực quản lý sử dụng vốn vay, tăng hiệu đồng vốn - Tích cực tham gia vào buổi sinh hoạt tổ TK&VV, buổi tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao kỹ thuật, hướng dẫn cách thức làm ăn 3.5 Một số kiến nghị 3.5.1 Đối với NHCSXH Trung ương Đề nghị NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn, để NHCSXH tỉnh Cà Mau thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn 3.5.2 Đối với Tỉnh ủy, HĐND UBND tỉnh - Chỉ đạo UBND huyện, thành phố, Sở Ban ngành tiếp tục quan tâm đến hoạt động NHCSXH việc thực Nghị Ban đại diện cấp đề ra; tiếp tục phối hợp chặt chẽ với NHCSXH có biện pháp đơn đốc, xử lý thu hồi nợ hạn chây ỳ, lãi tồn đọng để giảm bớt nợ xấu, khơng làm thất nguồn vốn Nhà nước 77 - Đề nghị HĐND tỉnh có Nghị hàng năm bổ sung nguồn ngân sách địa phương chuyển sang NHCSXH vay hộ nghèo đối tượng sách địa phương số tiền 10 tỷ đồng/năm - Để nghị UBND tỉnh có văn đề nghị HĐND, UBND huyện quan tâm chuyển nguồn ngân sách huyện sang NHCSXH huyện vay hộ nghèo đối tượng sách huyện, thành phố - Gắn trách nhiệm cấp ủy, quyền địa phương đặc biệt quan tâm đến tín dụng sách, đưa tiêu chất lượng tín dụng sách địa bàn làm sở để đánh giá chất lượng đơn vị - Chỉ đạo quan thông tin, báo chí địa bàn tăng cường cơng tác tun truyền, phổ biến sách tín dụng ưu đãi để người dân nắm chủ trương trách nhiệm việc thực nghĩa vụ trả nợ, trả lãi vay vốn Kết luận Chương Nội dung chương 3, tác giả tập trung nghiên cứu vấn đề là: - Nêu lên định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Cà Mau giai đoạn 2016 - 2020, sở NHCSXH tỉnh Cà Mau đề định hướng hoạt động thời gian tới - Đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau kiến nghị với cấp để giải pháp đề xuất thực 78 KẾT LUẬN Công tác xóa đói giảm nghèo chủ trương sách xã hội mang tính nhân văn sâu sắc Đẩy mạnh xóa đói giảm nghèo, Đảng Nhà nước ta xác định nhiệm vụ trọng tâm trình phát triển kinh tế - xã hội đất nước Song song với tăng trưởng kinh tế phải trọng tập trung cho giảm nghèo Việc thực chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo việc làm năm qua thể tâm Đảng Nhà nước chiến chống nghèo đói NHCSXH thành lập thể chủ trương đắn Đảng Nhà nước ta, hợp với lòng dân đặc biệt người nghèo vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc; tạo điều kiện cho họ tiếp cận chương trình sách tín dụng ưu đãi, giúp họ có vốn sản xuất kinh doanh tăng thu nhập, cải thiện sống Trong trình hoạt động năm qua, NHCSXH tỉnh Cà Mau bám sát chủ trương, định hướng Tỉnh uỷ UBND tỉnh phát triển kinh tế- xã hội, thực chương trình, mục tiêu xóa đói giảm nghèo Vốn NHCSXH đầu tư tới 117.635 lượt hộ nghèo đối tượng sách vay, với 12 chương trình tín dụng ưu đãi; đó, cho vay hộ nghèo chiếm 37,6% tổng dư nợ toàn chi nhánh Góp phần quan trọng vào việc thực thắng lợi mục tiêu xóa đói giảm nghèo địa bàn tỉnh Cà Mau; giảm tỷ lệ hộ nghèo từ 12,14% năm 2010 xuống 4,90% cuối năm 2014 Tuy nhiên, hiệu tín dụng hộ nghèo thấp so với mục tiêu đề ra; số hộ nghèo đủ điều kiện có nhu cầu vay chưa vay cịn lớn Do đó, tìm giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng khơng cho Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau mà tỉnh Cà Mau Việc nghiên cứu, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cho vay hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau thời gian qua cho nhìn tồn diện ưu điểm hạn chế tồn tỉnh - Luận văn giải nội dung chủ yếu sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận đói nghèo, tín dụng hộ nghèo, cần thiết phải xóa đói giảm nghèo, tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng rút cần thiết khách quan phải nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Phân 79 tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau Đồng thời, tồn nguyên nhân cho vay hộ nghèo tỉnh Cà Mau thời gian qua Trên sở tổng hợp lý luận phân tích thực trạng, đề tài đề xuất nhóm giải pháp số kiến nghị với NHCSXH Việt Nam, với với Tỉnh ủy, HĐND UBND tỉnh, nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo góp phần tồn hệ thống NHCSXH tổ chức triển khai hiệu Quyết định Thủ tướng Chính phủ Chiến lược phát triển NHCSXH đến năm 2020; thực thành công mục tiêu công tác giảm nghèo giai đoạn 2016 - 2020 tỉnh Cà Mau - Hạn chế Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện thời gian hạn hẹp hạn chế định lực nên tác giả khơng tránh khỏi thiếu sót, cịn nhiều vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu làm rõ Rất mong góp ý thầy, giáo người quan tâm đến đề tài, để luận văn hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo đánh giá tình hình thực kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Cà Mau năm (2010 - 2014), phương hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Cà Mau năm 2011 - 2015 Báo cáo kết rà soát hộ nghèo năm 2014; Báo cáo kết thực chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn năm 2011 – 2020; Báo cáo kết thực đề án củng cố nâng cao chất lượng tín dụng 20122014 Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau; Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động 2003 - 2012; Báo cáo tổng kết công tác giảm nghèo giai đoạn 2011-2015 Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014 Báo cáo việc thực sách, pháp luật giảm nghèo, giai đoạn 2005 – 2012; Các báo cáo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cà Mau: 10 Các báo cáo Sở LĐ - TB&XH tỉnh Cà Mau: 11 Giáo trình cẩm nang Tín dụng 12 Luận văn thạc sỹ “Hoạt động tín dụng sách hộ nghèo NHCSXH tỉnh Nghệ An, Lâm Quân, Trường Đại học Kinh tế, ĐHQG Hà Nội 13 Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác 14 Ngô Thị Huyền Năm 2005: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cho hộ nghèo NHCSXH Việt Nam Luận văn tốt nghiệp Khoa kinh tế, Học viện ngân hàng Hà Nội 15 Phạm Thị Châu Năm 2007: Tín dụng ngân hàng sách xã hội cơng tác xóa đói giảm nghèo tỉnh Lâm Đồng Luận văn Thạc sỹ chuyên ngành kinh tế - ngân hàng, Trường Đại học kinh tế Tp.HCM 16 Nguyễn Anh Tuấn Năm 2011: Cho vay hỗ trợ người nghèo tỉnh Tiền Giang Thực trạng giải pháp Luận văn Thạc sỹ chuyên ngành kinh tế ngân hàng, Trường Đại học kinh tế Tp.HCM 17 Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg ngày 30/01/2011 Thủ tướng Chính 18 Quyết định số 170/2005/QĐ-TTg ngày 08/7/2005 Thủ tướng Chính phủ 19 Quyết định số 852/QĐ-TTg ngày 10/7/2012 Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt Chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011 -2020 20 Tạp chí Ngân hàng số: 03/2004, 21/2015 21 Wedsite: http://sbv.gov.vn 22 Wedsite: vi.wikipedia.org 23 Wedsite: www.baocamau.com.vn 24 Wedsite: www.baomoi.com 25 Wedsite: www.camau.gov.vn 26 Wedsite: www.cucthongke.camau.gov.vn 27 Wedsite: www.vbsp.org.vn ... hiệu tín dụng ngân hàng hộ nghèo Chương 2: Thực trạng hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cà Mau giai đoạn 2010 – 2014 Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo. .. hiệu quả, hộ nghèo khơng có nhu cầu vay) Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn Tổng số hộ nghèo vay vốn = X 100% Tổng số hộ nghèo danh sách Luỹ kế số hộ thoát nghèo lớn, tiêu chí để đánh giá hiệu tín dụng hộ. .. - TRẦN THỊ TUYẾT NGA GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH CÀ MAU GIAI ĐOẠN 2015 -2020 Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60340201 NGƯỜI