HOÀN THIỆN CÔNG tác CHO VAY cá NHÂN của VIETCOMBANK LẠNG sơn

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ­­­­­­­­­­­­   HỒN THIỆN CƠNG TÁC CHO VAY CÁ NHÂN CỦA  VIETCOMBANK LẠNG SƠN   LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI  Trong  những năm gần đây phân khúc thị trường bán lẻ được nhiều nhà kinh doanh trên thế  giới cũng như tại Việt Nam đánh giá là thị trường tiềm năng mang lại nhiều lợi nhuận.    Tuy nhiên do định hướng bán lẻ của Vietcombank đi sau 2 ngân hàng lớn khác là BIDV và  Vietinbank nên một số điểm của Vietcombank cịn chưa bắt kịp cũng như kết quả đạt được  chưa tương xứng với tiềm năng và thế mạnh của Ngân hàng được đánh giá là tốt nhất trong hệ  thống các Ngân hàng thương mại của Việt Nam Vậy, tập trung nghiên cứu cho vay cá nhân để đưa ra các giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác  cho vay cá nhân của Vietcombank Lạng Sơn là hết sức cần thiết và cấp bách. Đó là lý do tơi  chọn đề tài” Hồn thiện cơng tác cho vay cá nhân của Vietcombank Lạng Sơn” làm đề tài luận  văn ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu ­ Cho vay cá nhân tại Ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu + Về không gian: Vietcombank Lạng Sơn + Về thời gian:  Luận văn nghiên cứu trong phạm vi thời gian từ năm  2015 đến  30/6/2018 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU - Phương pháp thu thập thông tin số liệu + Thông tin số liệu thứ cấp: tài liệu, báo cáo hoạt động kinh doanh Chi nhánh, báo cáo tổng hợp Ngân hàng nhà nước; - Phương pháp xử lý thông tin số liệu + Sử dụng thơng tin số liệu tính tốn tiêu đánh giá phát triển tín dụng bán lẻ Chi nhánh; + Sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp so sánh để đánh giá thực trạng Chi nhánh từ đưa giải pháp hồn thiện cơng tác cho vay cá nhân Chi nhánh KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN Chương  Cơ sở lý luận cho vay cá nhân Ngân hàng thương mại Chương  Chương  3 Thực trang công tác cho vay cá nhân Vietcombank Lạng Sơn Định hướng giải pháp hồn thiện cơng tác cho vay cá nhân Vietcombank Lạng Sơn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm về Ngân hàng thương mại “ Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng.  Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng  theo quy định của Luật này.  Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và  các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.” CÁC HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Hoạt động huy động vốn Hoạt động tín dụng  Dịch vụ thanh tốn ngân hàng Các hoạt động khác HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm cho vay cá nhân Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng  vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả cả gốc và lãi Cho vay cá nhân là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể (Ngân hàng và người vay là cá nhân), trong đó một bên là NHTM   chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia ( là người vay) sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên gửi tiền hoặc tài  sản cam kết hồn trả vốn (gốc và lãi) cho bên cho vay vơ điều kiện theo thời hạn đã thoả thuận Đặc điểm của cho vay cá nhân Cho vay cá nhân chủ yếu phục vụ 2 nhóm mục đích chính là cho vay hỗ trợ kinh doanh ( đầu tư trung dài hạn hay cho vay bổ  sung vốn lưu động) hoặc cho vay phục vụ các nhu cầu đời sống.) Quy trình cho vay tn thủ theo quy định của Ngân hàng nhà nước và NHTM tuy nhiên thời gian thẩm định và xét duyệt cho  vay nhanh, đơn giản Cho vay cá nhân thường được đảm bảo bằng tài sản của cá nhân vay hoặc đảm bảo từ nguồn thu nhập để trả nợ Thời hạn cho vay linh hoạt theo thu nhập và sản phẩm Lãi suất cho vay thường linh hoạt theo sản phẩm Giá trị khoản vay thường nhỏ và độ rủi ro thấp PHÂN LOẠI CHO VAY CÁ NHÂN VÀ SẢN PHẨM CHO VAY CÁ NHÂN Cho vay cá nhân phục vụ mục đích kinh doanh Cho vay cá nhân phục vụ nhu cầu đời sống QUY TRÌNH CHO VAY CÁ NHÂN CBKH tiếp nhận thơng tin nhu cầu vay từ phía khách hàng thu thập hồ sơ liên  quan đến khoản vay  Thẩm định hồ sơ vay vốn  Phê duyệt khoản vay  Ký hợp đồng cho vay, hợp đồng đảm bảo và hợp đồng liên quan   Giải ngân vốn vay  Theo dõi khoản vay và chăm sóc khách hàng   Tất tốn khoản vay Hoạt động cho vay cá nhân theo địa bàn Cho vay cá nhân theo địa bàn Đơn vị: tỷ đồng; % STT Cho vay theo  địa bàn Tinh Lạng Sơn Ngoài địa bàn tỉnh Năm 2015 Tỷ Số dư trọng Năm 2016 Tỷ Số dư trọng Năm 2017 Tỷ Số dư trọng 30/6/2018 Tỷ Số dư trọng 250 83,06 427 85,23 737 89,99 860 89,12 51 16,94 74 14,77 82 10,01 105 10,88 301 100,00 501 100,00 819 100,00 965 100,00 Lạng Sơn   Tổng ( Nguồn: Bộ phận tổng hợp Vietcombank Lạng Sơn) CHO VAY CÁ NHÂN THEO PHÂN LOẠI NỢ Cho vay cá nhân theo phân loại nợ Đơn vị: tỷ đồng; % Sản STT phẩm vay Nợ đủ tiêu chuẩn Nợ nhóm (Nợ Năm 2015 Số dư Năm 2016 Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Năm 2017 Số dư Tỷ trọng 30/6/2018 Số dư Tỷ trọng 299,3 99,44 500,5 99,90 817,3 99,79 962,6 99,75 0,5 0,17 0,00 1,2 0,15 0,21 1,2 0,40 0,5 0,10 0,5 0,06 0,4 0,04 cảnh báo) Nợ xấu (Nợ nhóm 3-5)   Tổng 100,0 100,0 100,0 ( Nguồn: Bộ phận tổng hợp Vietcombank Lạng Sơn) 301 501 819 0 965 100,0 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA VCB TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH LẠNG SƠN Số liệu dư nợ cho vay cá nhân Tỉnh Lạng Sơn Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Dư nợ CVCN của VCB Tổng dư nợ CVCN của  NHTM tỉnh Lạng Sơn Tỷ lệ ( %) Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 30/6/2018 301 501 819 965 8.075 9.288 10.325 11.460 3,73 5,39 7,93 8,42 ( Nguồn: Bộ phận tổng hợp Vietcombank Lạng Sơn) QUY TRÌNH CHO VAY Chính sách cho vay, sản phẩm cho vay cá nhân Vietcombank Vay bất động sản Vay mua ôtô xe máy Vay sản xuất kinh doanh Vay tiêu dùng Sơ đồ quy trình cho vay cá nhân CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA VIETCOMBANK Tỷ trọng cho vay cá nhân tổng nợ Tỷ trọng cho vay cá nhân cấu tổng dư nợ Vietcombank Lạng Sơn Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Cho vay cá nhân Dư nợ trực tiếp tại Chi nhánh Tổng dư nợ CVCN/DN trực tiếp Tỷ trọng CVCN/TDN ( %) Năm 2015 301 390 957 77,2 31,5 Năm 2016 501 622 1579 80,5 31,7 Năm 2017 819 1022 1971 80,1 41,5 ( Nguồn: Bộ phận tổng hợp Vietcombank Lạng Sơn) 30/6/2018 965 1144 1944 84,3 49,6 Số dư cho vay khách hàng cá nhân, số dư cho vay bình quân Kết thực cho vay cá nhân Đơn vị: tỷ đồng Năm 2017 Năm 2016 Chỉ tiêu CVCN cuối kỳ CVCN bình quân Kế  Thực  hoạch 500 501     %  Kế  Thực  hoạch 100 801 819   700 750 hoàn  thành 30/6/2018 %  Sơn) Kế  Thực  hoạch 102 970 965 99 107 860 843 98 hoàn  thành ( Nguồn: Bộ phận tổng hợp VCB Lạng %  hoàn  thành Chất lượng nợ cho vay cá nhân Kết thực quản lý chất lượng cho vay cá nhân Đơn vị: Triệu đồng Năm 2015 Chỉ tiêu Nợ nhóm  Nợ xấu Năm 2016 Năm 2017 30/6/2018 Kế  Thực  Kế  Thực  Kế  Thực  Kế  Thực  hoạch hoạch hoạch hoạch 0 2.000 500 2.500 500 5.000 2500 0 2.000 1200 2.500 5.000 500 ( Nguồn Bộ phận tổng hợp Vietcombank Lạng Sơn)  CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY CÁ NHÂN CỦA VIETCOMBANK LẠNG SƠN Nhân tố khách quan ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân Vietcombank Lạng Sơn  Điều kiện địa lý Tỉnh Lạng Sơn  Tình hình kinh tế Tỉnh Lạng Sơn  Tình hình cạnh tranh Vietcombank Lạng Sơn với NHTM địa bàn  Các yếu tố từ phía khách hàng  Các nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân Vietcombank Lạng Sơn  Quy mô Vietcombank Chi nhánh Lạng Sơn  Mạng lưới Chi nhánh  Chính sách tín dụng  Tổ chức bộ máy cho vay cá nhân  Khả năng thu thập và xử lý thơng tin  Trình độ cơng nghệ và quản lý:   Hoạt động marketing ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA VIETCOMBANK LẠNG SƠN Những thành công đạt Thứ nhất xét về tốc độ tăng trưởng dư nợ chung, năm 2016 tăng 64% so với năm 2015, cho vay cá nhân tăng  66%; năm 2017 tổng dư nợ tăng 25%, cho vay bán lẻ tăng 63% so với năm 2016, năm 2018 tốc độ tăng  trưởng vẫn không ngừng được cải thiện Thứ hai ngay từ khi bắt đầu vào hoạt động, xác định được mục tiêu kinh doanh, Vietcombank Chi nhánh  Lạng Sơn tập chung vào cơng tác tín dụng nói chung cũng như cho vay cá nhân nói riêng Thứ ba sau hơn 4 năm hoạt động, chất lượng hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay cá nhân của  Chi nhánh ln đảm bảo theo mức cho phép Đặc biệt một trong những yếu tố quan trọng để đánh giá hoạt động kinh doanh của chi nhánh chính là năng  suất lao động của cán bộ tín dụng, đến thời điểm hiện tại HẠN CHẾ Do đặc thù kinh tế địa bàn, nhu cầu vay kinh doanh lớn, khoản vay cá nhân bổ sung vốn lưu động ngắn hạn thường có giá trị cao, bình qn khoảng tỷ đồng/ khoản vay Danh mục sản phẩm cho vay cá nhân VCB tương đối hạn chế, có sản phẩm cho vay bất động sản, oto, kinh doanh… Bên cạnh mạng lưới giao dịch, điểm bán cịn ít: thành lập từ năm 2014 đến nay, Vietcombank Lạng Sơn có trụ sở 02 phịng giao dịch, phịng chưa triển khai hoạt động cho vay chưa bố trí cán lãnh đạo đủ điều kiện làm cơng tác tín dụng NGUN NHÂN Ngun nhân việc tập chung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn bổ sung vốn kinh doanh, sản phẩm chưa chiếm tỷ trọng xứng đáng tiêu phát triểncho vay cá nhân hàng năm lớn, bình quân tăng khoảng 300 tỷ /năm, số lượng cán khách hàng Nguyên nhân việc danh mục sản phẩm cho vay cá nhân Vietcombank cịn ít, chưa trội nhận định rủi ro hệ thống Nguyên nhân việc phát triển mạng lưới chậm phần lớn lực lượng cán không đáp ứng số lượng để mở rộng CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG, GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA VIETCOMBANK LẠNG SƠN Định hướng mục tiêu hoạt động cho vay cá nhân Vietcombank Lạng Sơn Cơng tác tăng trưởng quản lý chất lượng tín dụng phải ln được đảm bảo Tăng từ thu dịch vụ, giảm dần tỷ trọng thu từ hoạt động tín dụng, một phần giảm áp lực  cho cơng tác tín dụng bên cạnh đó có thể giảm lãi suất vay, hỗ trợ các doanh nghiệp phát  tiển, kích thích nhu cầu vốn cũng như tiêu dùng của cá nhân Thúc đẩy hoạt động chi trả luơng qua ngân hàng, đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với các  bộ cơng nhân viên chức thực hiện chi trả lương qua VCB Huy động vốn tập chung nguồn khơng kỳ hạn, giảm chi phí huy động từ giảm lãi suất vay, bên cạnh tăng tính cạnh tranh tạo điều kiện cho khách hàng ( tổ chức cá nhân) tiếp cận nguồn vốn rẻ CÁC GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC CHO VAY CÁC NHÂN TẠI VIETCOMBANK LẠNG SƠN Tăng cường đội ngũ bán hàng số lượng chất lượng Mở rộng mạng lưới, nhận diện thương hiệu Định vị nhóm khách hàng mục tiêu Cung cấp danh mục sản phẩm dịch vụ Giải pháp công nghệ thông tin KẾT LUẬN Vietcombank Lạng Sơn cũng được thành lập trong bối cảnh và định hướng mở  rộng bán lẻ của hệ thống Vietcombank. Ngay từ khi mới đi vào hoạt động xác định  được mục tiêu, Ban lãnh đạo Chi nhánh đã bán sát mục tiêu, chỉ đạo hoạt động cho  vay  cá  nhân  là  hoạt  động  quan  trọng  nhất  của  Chi  nhánh,  từng  bước  khẳng  định  được vị trí vai trị của Vietcombank trong hoạt  động cho vay cá nhân tại địa bàn  tỉnh Lạng Sơn Qua luận văn này, tơi hi vọng rằng qua những phân tích của mình, Chi nhánh  có thể thấy được tồn tại và hạn chế để từ đó đưa ra giải pháp để khắc phục. Bên  cạnh đó, chi nhánh có thể tham khảo một số giải pháp tơi đưa ra để có giải pháp  phát triển hữu hiệu nhất   EM XIN TRÂN TRỌNG CẢM ƠN! ... GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA VIETCOMBANK Tỷ trọng cho vay cá nhân tổng nợ Tỷ trọng cho vay cá nhân cấu tổng dư nợ Vietcombank Lạng Sơn Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Cho? ?vay? ?cá? ?nhân Dư nợ trực tiếp tại Chi nhánh... phận tổng hợp Vietcombank Lạng Sơn)  CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY CÁ NHÂN CỦA VIETCOMBANK LẠNG SƠN Nhân tố khách quan ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân Vietcombank Lạng Sơn  Điều kiện... Lợi nhuận? ?cho? ?vay? ?khách hàng? ?cá? ?nhân? ?trên tổng lợi nhuận? ?của? ?đơn vị CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN Các yếu tố khách quan Các yếu tố chủ quan CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC CHO VAY CÁ NHÂN CỦA VIETCOMBANK LẠNG SƠN Tổng quan Vietcombank