Giải pháp tín dụng ngân hàng góp phần phát triển kinh tế hợp tác xã ở Việt Nam

DANH M C CÁC T VI T T T BNN&PTNT B+ Nông nghi p và Phát tri5n nông thôn CBTD Cán b+ tắn d∃ng DNNN Doanh nghi p Nhà nưΧc GDP Thu nh%p qu c n+i HTX H!p tác xã TD Tắn d∃ng TDNH Tắn d∃ng ngâ

L I CAM ðOAN

Tôi xin cam ñoan ñây là công trình nghiên c u c a riêng tôi Các s li u, tư li u ñư!c s∀ d∃ng trong lu%n án có ngu∋n

g c rõ ràng, trung th)c Toàn b+ n+i dung chưa ñư!c công b trong b,t c công trình nghiên c u tương t) nào khác

Tác gi Lu n án

Tr n Văn Thi n

M C L C

L I CAM ðOAN

M C L C

DANH M C CÁC T VI T T T

DANH M C CÁC B NG, BI U ð!

M∀ ð#U 1

CHƯƠNG 1: NH∃NG V%N ð& CƠ B N V& TÍN D NG NGÂN HÀNG GÓP PH#N PHÁT TRI N KINH T H/P TÁC XÃ 7

1.1 KINH T H/P TÁC XÃ TRONG QUÁ TRÌNH PHÁT TRI N KINH T 6 XÃ H7I 7

1.1.1 Khái ni m h!p tác xã và phát tri5n kinh t6 h!p tác xã 7

1.1.2 B9n ch,t kinh t6 h!p tác xã 13

1.1.3 Các nguyên t;c ho<t ñ+ng cơ b9n c a h!p tác xã 15

1.1.4 Vai trò kinh t6 HTX ñ i vΧi phát tri5n kinh t6 D xã h+i 16

1.1.5 Các lo<i hình h!p tác xã 20

1.1.6 Tiêu chí ph9n ánh s) phát tri5n kinh t6 h!p tác xã 21

1.1.7 Nhân t 9nh hưΙng ñ6n s) phát tri5n kinh t6 h!p tác xã 26

1.2 TÍN D NG NGÂN HÀNG ð9I V:I PHÁT TRI N KINH T H/P TÁC XÃ 34

1.2.1 Khái ni m tín d∃ng ngân hàng 34

1.2.2 ðΚc ñi5m tín d∃ng ngân hàng trong khu v)c kinh t6 h!p tác xã 35

1.2.3 Cơ ch6 tác ñ+ng c a tín d∃ng ngân hàng ñ i vΧi phát tri5n kinh t6 HTX 36

1.3 BÀI H<C KINH NGHI=M QU9C T V& TÍN D NG NGÂN HÀNG ð9I V:I PHÁT TRI N KINH T H/P TÁC XÃ 49

1.3.1 Tín d∃ng ngân hàng ñ i vΧi phát tri5n kinh t6 HTX c a m+t s nưΧc 49

1.3.2 Bài hΜc kinh nghi m qu c t6 vΟ tín d∃ng ngân hàng góp phΠn thúc ñΡy phát tri5n kinh t6 h!p tác xã 58

K t lu n chương 1 62

CHƯƠNG 2: TH>C TR?NG TÍN D NG NGÂN HÀNG GÓP PH#N

PHÁT TRI N KINH T H/P TÁC XÃ ∀ VI=T NAM 63

2.1 T≅NG QUAN PHÁT TRI N KINH T H/P TÁC XÃ ∀ VI=T NAM GIAI đO?N 200062007 63

2.1.1 Tình hình kinh t6 D xã h+i c a Vi t Nam giai ựo<n 2000 D 2007 63

2.1.2 Th)c tr<ng phát tri5n kinh t6 h!p tác xã giai ựo<n 2000D2007 67

2.1.3 đánh giá th)c tr<ng phát tri5n kinh t6 h!p tác xã 85

2.2 TH>C TR?NG TÍN D NG NGÂN HÀNG GÓP PH#N PHÁT TRI N KINH T H/P TÁC XÃ ∀ VI=T NAM 88

2.2.1 Cơ ch6 và chắnh sách tắn d∃ng ự i vΧi kinh t6 h!p tác xã 88

2.2.2 Th)c tr<ng quy mô tắn d∃ng ự i vΧi h!p tác xã 94

2.2.3 Ch,t lư!ng tắn d∃ng cho vay h!p tác xã và x∀ lý r i ro 113

2.3 đÁNH GIÁ TH>C TR?NG TÍN D NG NGÂN HÀNG GÓP PH#N PHÁT TRI N KINH T H/P TÁC Xà ∀ VI=T NAM 119

2.3.1 K6t qu9 ự<t ựư!c 119

2.3.2 NhΥng h<n ch6 136

2.3.3 Nguyên nhân c a nhΥng h<n ch6 140

CHƯƠNG 3: GI I PHÁP TÍN D NG NGÂN HÀNG GÓP PH#N PHÁT TRI N KINH T H/P TÁC XÃ ∀ VI=T NAM 152

3.1 đΧNH HƯ:NG PHÁT TRI N KINH T H/P TÁC XÃ ∀ VI=T NAM 152

3.1.1 Ch trương và ựςnh hưΧng phát tri5n kinh t6 h!p tác xã 152

3.1.2 M∃c tiêu phát tri5n kinh t6 h!p tác xã ự6n năm 2010 và d) báo ự6n năm 2015D2020 157

3.1.3 M+t s cơ h+i và thách th c vΟ ho<t ự+ng tắn d∃ng ngân hàng ự i vΧi kinh t6 H!p tác xã trong quá trình h+i nh%p kinh t6 qu c t6 160

3.2 GI I PHÁP TÍN D NG NGÂN HÀNG GÓP PH#N PHÁT

TRI N KINH T H/P TÁC XÃ ∀ VI=T NAM 162

3.2.1 ða d<ng hóa ngu∋n v n cho vay phát tri5n kinh t6 h!p tác xã vΧi lãi su,t h!p lý 162

3.2.2 MΙ r+ng cho vay kinh t6 h!p tác xã k6t h!p vΧi nâng cao ch,t lư!ng thΡm ñςnh tín d∃ng ñ i vΧi các d) án c a h!p tác xã 166

3.2.3 Tăng h<n m c tín d∃ng và linh ho<t thΨi h<n cho vay ñ i vΧi kinh t6 h!p tác xã 173

3.2.4 ðơn gi9n hoá th t∃c cho vay 174

3.2.5 ða d<ng hóa các phương th c cho vay ñ i vΧi kinh t6 h!p tác xã 176

3.2.6 ða d<ng các hình th c b9o ñ9m trong ho<t ñ+ng cho vay ñ i vΧi kinh t6 h!p tác xã 180

3.2.7 Nâng cao trình ñ+ nh%n th c và nâng cao trình ñ+ c a cán b+ tín d∃ng trong ho<t ñ+ng cho vay kinh t6 h!p tác xã 185

3.2.8 Gi9i pháp khác 189

3.3 GI I PHÁP ðI&U KI=N 191

3.3.1 Hoàn thi n cơ ch6 chính sách phát tri5n kinh t6 h!p tác xã 191

3.3.2 Tăng cưΨng công tác ñào t<o cán b+ cho h!p tác xã 195

3.3.3 Xây d)ng chương trình h[ tr! phát tri5n kinh t6 h!p tác xã 197

3.3.4 Gi9i pháp ñiΟu ki n khác 200

K T LUΕN 204

DANH M C CÁC CÔNG TRÌNH CΓA TÁC GI ðà CÔNG B9 LIÊN QUAN ð N LUΕN ÁN 208

DANH M C TÀI LI=U THAM KH O 209

DANH M C CÁC T VI T T T

BNN&PTNT B+ Nông nghi p và Phát tri5n nông thôn

CBTD Cán b+ tắn d∃ng

DNNN Doanh nghi p Nhà nưΧc

GDP Thu nh%p qu c n+i

HTX H!p tác xã

TD Tắn d∃ng

TDNH Tắn d∃ng ngân hàng

USD đô la Mε

QTD ND Quε tắn d∃ng nhân dân

DANH M C CÁC B NG, BI U ð!

B NG

năm 2007 95

năm 2007 97

năm 2007 98

năm 2007 100

B ng s 2.7: Cơ c,u v n và hi u qu9 kinh t6 HTX giai ño<n 2001 D 2007 101

B ng s 2.10: Tχng dư n! kinh t6 HTX qua các năm theo vùng kinh t6

giai ño<n 2000 D 2007 105

B ng s 2.11: Dư n! tín d∃ng trung dài h<n kinh t6 HTX theo ngành

nghΟ giai ño<n 2000 D 2007 106

t6 giai ño<n 2000 D 2007 108

2000 D 2007 110

2000 D 2007 112

tr9 n! năm 2007 115

B ng s 2.16: V n tín d∃ng ngân hàng ñ i vΧi các HTX mΧi thành l%p

ñ6n h6t năm 2007 121

2000 D 2007 123

B ng s 2.18: Cơ c,u v n ñΠu tư c a HTX qua các năm 2000D2007 125

BI U ð!

[4] ;[6] 83

Bi u ñ 2.2: Cơ c,u v n t) có c a HTX năm 2007 96

năm 2007 99

Bi u ñ 2.4: Cơ c,u v n và hi u qu9 kinh t6 HTX giai ño<n 2001 D 2007 102

Bi u ñ 2.5: Tχng dư n! kinh t6 HTX qua các năm theo vùng kinh t6 105

tr9 n! năm 2007 116

h6t năm 2007 121

1

M∀ ð#U

1 Tính cΚp thiΝt cΟa ñΡ tài

Mô hình kinh t6 h!p tác xã Ι Vi t Nam ra ra ñΨi ngay sau khi miΟn B;c ñư!c hoà bình, cu+c kháng chi6n ch ng Pháp thành công ThΨi ñi5m này miΟn B;c bưΧc vào xây d)ng Ch nghĩa Xã h+i và phát tri5n phong trào h!p tác xã Ι nông thôn T<i miΟn Nam, sau ngày 30D4D1975 khi ñ,t nưΧc ñư!c hoàn toàn th ng nh,t, phong trào h!p tác xã cũng phát tri5n m<nh mο và r+ng kh;p Có th5 nói, mô hình kinh t6 h!p tác xã ñã ñóng vai trò quan trΜng trong phát tri5n kinh t6, ñΚc bi t trong lĩnh v)c s9n xu,t nông nghi p, kinh t6 nông thôn, vΧi các mô hình c∃ th5 như: h!p tác xã s9n xu,t nông nghi p, h!p tác xã tín d∃ng, h!p tác xã mua bán, h!p tác xã ti5u th công nghi p,…c a nhΥng năm thΨi kỳ bao c,p c a c9 nưΧc Trong thΨi kỳ này, vΧi h th ng ngân hàng m+t c,p, nhưng cũng ñóng vai trò quan trΜng trong th)c hi n chính sách tín d∃ng, ñáp ng nhu cΠu v n ñ i vΧi s) t∋n t<i và phát tri5n c a mô hình kinh t6 h!p tác xã

BưΧc vào thΨi kỳ ñχi mΧi kinh t6 xã h+i toàn di n c a ñ,t nưΧc, ñΚc bi t trong giai ño<n h+i nh%p kinh t6 khu v)c và qu c t6 hi n nay mô hình kinh t6 h!p tác xã vρn t∋n t<i trong cơ c,u kinh t6 nhiΟu thành phΠn và ñóng vai trò quan trΜng trong phát tri5n kinh t6 D xã h+i, nh,t là Ι nông thôn và trong m+t

s lĩnh v)c ngành nghΟ

Tr9i qua hơn 40 năm xây d)ng, phong trào HTX nưΧc ta tuy có nhΥng bưΧc thăng trΠm, song nhìn chung vρn liên t∃c phát tri5n Lu%t HTX ban hành tháng 6/1996 và có hi u l)c tυ ngày 01/01/1997 ñã t<o ra hành lang pháp lý vΥng ch;c cho mô hình kinh t6 HTX phát tri5n, khϖng ñςnh m<nh mο vi c Nhà nưΧc vρn coi trΜng kinh t6 HTX và t<o ñiΟu ki n ñ5 nó phát tri5n, mΚc dù kinh t6 HTX ñang Ι giai ño<n khó khăn Các ñςa phương trong c9 nưΧc ñã

2

th)c hi n chuy5n ựχi ho<t ự+ng c a các HTX theo lu%t, kςp thΨi chηnh s∀a nhΥng l ch l<c, kh;c ph∃c nhΥng t∋n t<i c a mô hình cũ

đ6n nay trên c9 nưΧc có 16.899 HTX, trong ựó có 9.313 HTX nông nghi p

và dςch v∃ tχng h!p, 515 HTX thương m<i D dςch v∃, 2.325 HTX công nghi p D ti5u th công nghi p, 542 HTX xây d)ng, 591 HTX thuω s9n, 1.086 HTX giao thông v%n t9i và 1.629 các lo<i hình HTX khác đó là m+t l)c lư!ng hùng h%u kinh t6 HTX phát tri5n trong thΨi kỳ kinh t6 thς trưΨng ựςnh hưΧng XHCN

Tuy nhiên vi c ựχi mΧi ho<t ự+ng, cũng như ựχi mΧi qu9n lý c a kinh t6 h!p tác xã cũng ựΚt ra nhiΟu v,n ựΟ c,p bách ự5 ựáp ng yêu cΠu c a th)c tiξn đ9ng và nhà nưΧc ra nhiΟu nghς quy6t quan trΜng, môi trưΨng pháp lý cho ho<t ự+ng c a h!p tác xã cũng không ngυng ựư!c hoàn thi n

Nghς quy6t ự<i h+i ự<i bi5u đ9ng toàn qu c lΠn th IX và lΠn th X ựΟu ựã khϖng ựςnh: ỘKinh t Nhà nư!c cùng v!i kinh t t&p th ngày càng tr∗ thành n+n t ng v,ng ch−c c.a n+n kinh t qu c dânỢ và ỘKinh t t&p th phát tri n v!i nhi+u hình th5c h6p tác ựa d7ng, trong ựó h6p tác xã là nòng c tỢ

Lu%t h!p tác xã ựư!c Qu c h+i nưΧc C+ng hoà Xã h+i Ch nghĩa Vi t Nam khoá IX, kỳ hΜp th 9 ựã thông qua ngày 20 tháng 3 năm 1996; có hi u l)c tυ ngày 1/1/1997 và các văn b9n dưΧi lu%t, cùng m+t s chắnh sách khác ựã t<o hành lang pháp lý thu%n l!i cho kinh t6 h!p tác xã phát tri5n Tuy nhiên kinh t6 HTX Ι Vi t Nam thi6u năng ự+ng, ho<t ự+ng còn mang tắnh hình th c, năng l)c qu9n lý và ựiΟu hành y6u, hi u qu9 ho<t ự+ng kém, quy mô dàn tr9i, không ph9n ánh ựúng quan h s9n xu,t chưa theo kςp cơ ch6 thς trưΨng ựςnh hưΧng Xã h+i

Ch nghĩa Trong khi, nhΥng năm qua phong trào h!p tác xã qu c t6 vΧi 96 nưΧc thành viên ựang r,t phát tri5n, mang l<i nhiΟu l!i ắch cho xã viên và ựóng góp quan trΜng cho phát tri5n kinh t6 D xã h+i c a các qu c gia ựó

Nghς quy6t H+i nghς Ban ch,p hành Trung ương đ9ng lΠn th 5, Khoá

IX, ngày 18D3D2002 vΟ ti6p t∃c ựχi mΧi, phát tri5n và nâng cao hi u qu9 kinh

3

t6 t%p th5 ñã xác ñςnh: “M≅c tiêu tΒ nay ñ n năm 2010 là ñưa kinh t t&p th thoát khΕi nh,ng y u kém hiΓn nay, phΗn ñΗu ñ7t t c ñΙ tăng trư∗ng cao hơn,

ti n t!i có tΚ trΛng ngày càng l!n hơn trong GDP c.a n+n kinh t ”

MΚc dù v%y, m+t trong s các v,n ñΟ c,p bách ñΚt ra cΠn ñư!c gi9i quy6t

ñó là ñχi mΧi chính sách tín d∃ng ngân hàng ñ i vΧi kinh t6 h!p tác xã

Trong b i c9nh nΟn kinh t6 Vi t Nam ñã chính th c gia nh%p tχ ch c thương m<i th6 giΧi D WTO tυ ngày 7D11D2006, song th)c tiξn ñΚt ra là nhΥng ngưΨi s9n xu,t nh} l∼, v n ít, năng l)c ti6p c%n vΧi thς trưΨng h<n ch6, nên thưΨng là nhΥng ngưΨi y6u th6, bς thua thi t trong c<nh tranh c a quá trình h+i nh%p Vì v%y mô hình kinh t6 h!p tác có vai trò r,t quan trΜng liên k6t hΜ l<i, là cΠu n i vΟ v n, công ngh , thς trưΨng và thông tin khác,… ñ5 hΜ ñ ng vΥng trong c<nh tranh Như v%y phát tri5n kinh t6 h!p tác xã còn có ý nghĩa kinh t6 D xã h+i sâu s;c ñΚt ra c a chính quá trình h+i nh%p

Song m+t trong nhΥng nhân t r,t quan trΜng ñ5 cho kinh t6 h!p tác xã ho<t ñ+ng có hi u qu9 và phát tri5n ñư!c thì ñòi h}i ph9i có v n Nhưng m+t th)c t6 ñΚt ra là v n t) có c a h!p tác xã r,t h<n ch6, mà ch y6u t∋n t<i dưΧi d<ng quyΟn s∀ d∃ng ñ,t, tr∃ sΙ và nhà xưΙng cũ nát, công n! dây dưa, v n ñóng góp b•ng tiΟn c a xã viên cũng r,t ít,… nên ph9i trông chΨ ch y6u vào

v n vay ngân hàng thương m<i Tuy nhiên ña s các HTX không vay ñư!c

v n ngân hàng ñ5 phát tri5n s9n xu,t kinh doanh Mu n kinh t6 HTX phát tri5n thì vai trò c a tín d∃ng ngân hàng là r,t quan trΜng Ngư!c l<i các NHTM cũng không mΙ r+ng ñư!c quy mô v n cho vay kinh t6 h!p tác xã do

ñ i tư!ng khách hàng này không ñ9m b9o ñư!c các yêu cΠu, nguyên t;c và chính sách tín d∃ng hi n hành Hơn nΥa, các NHTM cũng mu n phát tri5n các dςch v∃ khác t<i thς trưΨng giàu tiΟm năng này bên c<nh vi c cho vay v n nhưng cũng còn nhiΟu trΙ ng<i Mâu thuρn này ñang ñΚt ra r,t c,p bách trong th)c tiξn cΠn ñư!c nghiên c u, gi9i quy6t