Giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế tỉnh Phú Yên

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM TRẦN THỊ MAI NGUYÊN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG GÓP PHẦN CHUYỂN DỊCH CƠ CẤU KINH TẾ TỈNH PHÚ YÊN Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS Trầm Thị Xuân Hương Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn nghiên cứu hướng dẫn người hướng dẫn khoa học PGS TS Trầm Thị Xuân Hương Các nội dung đúc kết từ trình học tập kết nghiên cứu thực tiễn Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng TP Hồ Chí Minh, ngày 05 tháng 01 năm 2014 Tác giả luận văn TRẦN THỊ MAI NGUYÊN MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG GĨP PHẦN CHUYỂN DỊCH CƠ CẤU KINH TẾ 1.1 Tổng quan chuyển dịch cấu kinh tế 1.1.1 Khái niệm cấu kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế 1.1.1.1 Cơ cấu kinh tế 1.1.1.2 Chuyển dịch cấu kinh tế 1.1.2 Các tiêu đánh giá chuyển dịch cấu kinh tế 1.1.3 Vai trò chuyển dịch cấu kinh tế đến phát triển kinh tế - xã hội 1.1.4 Những nhân tố tác động đến chuyển dịch cấu kinh tế 1.1.4.1 Các nhân tố khách quan 1.1.4.2 Các nhân tố chủ quan 1.2 Tổng quan phát triển tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế 1.2.1 Một số lý luận phát triển tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế 1.2.1.1 Phát triển tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế 1.2.1.2 Cơ cấu tín dụng mối quan hệ cấu tín dụng cấu kinh tế 1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế 10 1.2.3 Những tiêu đánh giá phát triển tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế 12 1.2.3.1 Trên góc độ ngân hàng 12 1.2.3.2 Trên góc độ kinh tế - xã hội 17 1.2.4 Những nhân tố tác động đến phát triển tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế 18 1.2.4.1 Nhân tố chủ quan thuộc ngân hàng 18 1.2.4.2 Nhân tố khách quan ngân hàng 19 1.3 Kinh nghiệm phát triển tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế số nước Châu Á học Việt Nam 21 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế số nước Châu Á 21 1.3.1.1 Kinh nghiệm Thái Lan 21 1.3.1.2 Kinh nghiệm Hàn Quốc 23 1.3.1.3 Kinh nghiệm Trung Quốc 25 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 27 Kết luận chương 28 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG GĨP PHẦN CHUYỂN DỊCH CƠ CẤU KINH TẾ TỈNH PHÚ YÊN 30 2.1 Đặc điểm tự nhiên, xã hội tỉnh Phú Yên 30 2.2 Thực trạng chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Phú Yên 31 2.2.1 Nhu cầu vốn cho chuyển dịch cấu kinh tế 31 2.2.2 Chuyển dịch cấu ngành kinh tế 32 2.2.3 Những thành công trình chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Phú Yên 34 2.2.4 Những tồn trình chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Phú Yên 35 2.3 Thực trạng phát triển tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Phú Yên 37 2.3.1 Sơ lược hệ thống ngân hàng địa bàn tỉnh Phú Yên 37 2.3.2 Thực trạng phát triển tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Phú Yên 39 2.3.2.1 Hoạt động huy động vốn 39 2.3.2.2 Hoạt động tín dụng 44 2.4 Những thành cơng phát triển tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Phú Yên 57 2.5 Những tồn phát triển tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Phú Yên 59 2.6 Nguyên nhân tồn phát triển tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Phú Yên 63 2.6.1 Nguyên nhân từ phía NHTM 63 2.6.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 64 2.6.3 Nguyên nhân khác 66 Kết luận chương 68 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG GĨP PHẦN CHUYỂN DỊCH CƠ CẤU KINH TẾ TỈNH PHÚ YÊN 69 3.1 Định hướng phát triển tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Phú Yên 69 3.1.1 Định hướng chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Phú Yên 69 3.1.1.1 Mục tiêu chuyển dịch cấu kinh tế 69 3.1.1.2 Nhu cầu vốn cho chuyển dịch cấu kinh tế 70 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Phú Yên 72 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Phú Yên 73 3.2.1 Giải pháp huy động vốn NHTM 73 3.2.2 Giải pháp đầu tư tín dụng NHTM 76 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 80 3.2.4 Các giải pháp hỗ trợ khác 81 3.3 Kiến nghị phát triển tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Phú Yên 82 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành 82 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước chi nhánh tỉnh Phú Yên 84 3.3.3 Kiến nghị quyền tỉnh Phú Yên 86 Kết luận chương 87 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT STT Viết tắt Viết đầy đủ tiếng Việt Viết đầy đủ tiếng Anh ACB NHTM CP Á Châu Agribank /VBARD Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BIDV NHTM CP Đầu tư Phát triển Việt Nam CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CTG NHTMCP Công thương Việt Nam DongA Bank NHTM CP Đông Á FDI Đầu tư trực tiếp nước Foreign Direct Investment GDP Tổng sản phẩm nội địa Gross Domestic Product Kienlong Bank NHTM CP Kiên Long 10 MSB NHTM CP Hàng Hải Việt Nam 11 NHNN Ngân hàng nhà nước 12 NHTM Ngân hàng thương mại 13 ODA Hỗ trợ phát triển thức Official Development Assistance 14 POS Máy chấp nhận thẻ toán Point of Sale 15 STB NHTM CP Sài Gịn Thương Tín 16 TCTD Tổ chức tín dụng 17 TTTTTD Trung tâm thơng tin tín dụng Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development Credit Information Center STT Viết tắt Viết đầy đủ tiếng Việt 18 VCB NHTM CP Ngoại Thương Việt Nam 19 UBND Ủy ban nhân dân Viết đầy đủ tiếng Anh DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Bảng Nội dung Trang Bảng 1.1 Cơ cấu ngành kinh tế cấu xuất nhập Thái Lan 22 Bảng 1.2 Cơ cấu ngành kinh tế cấu xuất nhập Hàn Quốc 24 Bảng 2.1 Tổng vốn đầu tư toàn xã hội tỉnh Phú Yên 32 Bảng 2.2 Lợi nhuận sau thuế NHTM địa bàn tỉnh Phú Yên 38 Bảng 2.3 Dư nợ tín dụng GDP tỉnh Phú Yên 39 Bảng 2.4 Nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn gửi tiền 41 Bảng 2.5 Nguồn vốn huy động phân theo đối tượng khách hàng 42 Bảng 2.6 Tình hình cấp tín dụng NHTM 46 Bảng 2.7 Cơ cấu tín dụng theo thời hạn 49 10 Bảng 2.8 Cơ cấu tín dụng theo ngành kinh tế 51 11 Bảng 2.9 Dư nợ tín dụng ngành cơng nghiệp – xây dựng 55 12 Bảng 2.10 Dư nợ tín dụng ngành dịch vụ 56 13 Bảng 3.1 Dự báo nhu cầu vốn đầu tư tỉnh Phú Yên thời kỳ 2011 - 2020 71 DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Biểu đồ Nội dung Trang Biểu đồ 2.1 Chuyển dịch cấu ngành kinh tế tỉnh Phú Yên 33 Biểu đồ 2.2 Tình hình thực chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Phú Yên theo nghị đại hội Tỉnh đảng lần XIV, XV 36 Biểu đồ 2.3 Nguồn vốn huy động xét theo loại tiền 43 Biểu đồ 2.4 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu NHTM 47 Biểu đồ 2.5 Chuyển dịch cấu tín dụng theo ngành kinh tế 50 Biểu đồ 2.6 Tỷ trọng dư nợ nội ngành nông – lâm nghiệp – thủy sản 53 77 Thứ hai, tăng cường hoạt động tín dụng vào lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn Vốn tín dụng cần tăng cường vào lĩnh vực trọng điểm nơng nghiệp mía, sắn, cao su, cá ngừ đại dương, tôm hùm, số sản phẩm nơng nghiệp cơng nghệ cao; tăng cường tín dụng ngành chăn ni, trồng có giá trị kinh tế cao, dịch vụ nông nghiệp, nông nghiệp áp dụng công nghệ cao, nông nghiệp sinh thái, nông nghiệp với du lịch sinh thái phát triển làng nghề truyền thống phục vụ du lịch thân thiện với môi trường; hỗ trợ tín dụng để sản xuất giống, thức ăn, khoa học công nghệ, chế biến, xuất thuỷ sản dịch vụ hậu cần nghề cá vùng; tín dụng hỗ trợ dự án nông nghiệp công nghệ cao Phú Yên, vốn coi “cú huých” để tỉnh tác động đến chuyển dịch cấu kinh tế nội ngành nơng nghiệp Thứ ba, đa dạng hóa đối tượng phương thức cho vay Ngoài đối tượng cho vay truyền thống, số đối tượng vay vốn cần mở rộng cho vay thời gian tới cho vay xây dựng trường học, xây dựng bệnh viện, xây dựng sở hạ tầng giao thông nông thôn, đào tạo công nhân kỹ thuật, cho vay sinh viên du học, cho vay xuất lao động, cho vay dự án thủy điện quy hoạch, cho vay mua xe ô tô trả góp, mua nhà trả góp, cho vay tiêu dùng sinh hoạt, cho vay chi phí tham quan, du lịch… Đây đối tượng có nhu cầu vốn lớn mà kinh tế - xã hội phát triển cho vay đối tượng NHTM góp phần kích cầu tiêu dùng kích cầu sản xuất kinh doanh Các NHTM địa bàn tỉnh Phú Yên cần triển khai ký liên ngành Hội nơng dân, Hội phụ nữ, Đồn niên đồng thời đẩy mạnh việc cho vay qua tổ nhóm nhằm khắc phục hạn chế cho vay theo hộ đơn lẻ, khai thác mạnh hình thức cho vay Ngoài NHTM địa bàn cần đẩy mạnh cho vay theo chương trình như: chương trình phát triển du lịch; cho vay phát triển khu công nghiệp; xây dựng sở hạ tầng; chương trình nhà ở, nước sạch; chương trình chuyển đổi giống 78 trồng vật ni; chương trình cho vay chăn ni bị; chương trình cho vay xây dựng nơng thơn mới; cho vay chương trình kinh tế trọng tâm, cơng trình trọng điểm tỉnh Thứ tư, cải tiến thủ tục vay vốn theo hướng tinh giản, gọn nhẹ tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay Thứ năm, tăng cường tín dụng trung, dài hạn, đảm bảo cấu đầu tư đồng hợp lý phục vụ chuyển dịch cấu kinh tế Để phát triển nhanh quy mơ tín dụng trung, dài hạn Phú Yên cần: - Tăng cường phương thức tài trợ phù hợp phương thức cho vay theo dự án đầu tư, phương thức cho vay trả góp, phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, phương thức cho vay hợp vốn, phương thức cho vay nhu cầu nhà ở, cho vay người lao động có thời hạn nước ngồi - Tranh thủ nguồn vốn trung, dài hạn nước để tập trung cho vay theo chương trình, dự án theo định hướng phát triển kinh tế tỉnh, nhằm tạo tảng phát triển sản xuất hàng hóa, nâng cao lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ sản xuất, trang trại, hợp tác, tạo điều kiện mở rộng tín dụng có hiệu - Ưu tiên nguồn vốn viện trợ nước ngoài, cá tổ chức quốc tế với thời gian trung, dài hạn cho chương trình phát triển kinh tế tỉnh góp phần thúc đẩy nhanh q trình chuyển dịch cấu kinh tế - Các NHTM cần chủ động, mạnh dạn nâng tỷ lệ dư nợ trung dài hạn theo tỷ lệ linh hoạt đầu tư vào ngành, lĩnh vực thúc đẩy nhanh trình chuyển dịch cấu kinh tế Chẳng hạn, Agribank Phú Yên nâng tỷ lệ trung, dài hạn khu vực nông nghiệp, nông thôn lên 40 - 45% mục tiêu chiến lược 2010 - 2020 Agribank Thứ sáu, hoàn thiện nâng cao chất lượng đảm bảo nợ vay - Mở rộng hình thức đảm bảo tiền vay: Các NHTM nên mở rộng hình thức đảm bảo tiền vay như: tài sản chấp, cầm cố tài sản phương tiện vận chuyển, dây chuyền máy móc thiết bị, tài sản gắn liền với đất thuê, cầm cố kho hàng 79 hóa, chấp quyền sở hữu rừng, lâu năm… đồng thời mở rộng cho vay chấp, cầm cố tài sản hình thành từ vốn vay (tài sản hình thành tương lai) - Về định giá tài sản chấp: Các NHTM nên xác định giá trị tài sản theo giá thị trường thực tế chuyển nhượng địa phương, giá trị đất nông nghiệp khơng thuộc diện quy hoạch nhà nước thu hồi nên định giá theo giá thị trường; loại tài sản phức tạp khác, NHTM nên thuê quan định giá độc lập thẩm định để tham khảo xác định mức cho vay Thứ bảy, phát triển tín dụng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng Để thực mục tiêu phát triển an toàn, hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Phú Yên cần thực giải pháp sau: - Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng gắn liền với phương thức cho vay phù hợp: Hiện quy mơ tín dụng NHTM cịn hạn chế sản phẩm tín dụng phương thức cho vay hữu có độ rủi ro cao Vì vậy, cần phải đa dạng hóa sản phẩm tín dụng với đối tượng phương thức tài trợ thích hợp như: cho vay hợp vốn, cho vay kinh tế tư nhân, cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, cho vay tiêu dùng sinh hoạt… đối tượng tín dụng rộng lớn, ngân hàng cho vay phân tán rủi ro - Tăng cường quản lý cho vay có đảm bảo tài sản: Xóa bỏ tình trạng cho vay khơng có đảm bảo tài sản doanh nghiệp nhà nước cách tràn lan, thiếu khoa học, thiếu chuẩn mực theo quy định Chỉ thực cho vay khơng có tài sản phần khơng có tài sản doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế làm ăn có lãi, vốn chủ sở hữu lớn, sản xuất kinh doanh phát triển, tình hình tài lành mạnh, có khả hồn trả khoản vay - Quản lý thu hồi vốn cho vay: Quản lý thu hồi nợ khâu quan trọng qui trình nghiệp vụ cho vay NHTM Các ngân hàng cho vay phải xây dựng phương án, biện pháp, quy trình nghiệp vụ cụ thể để quản lý, đơn đốc thu hồi nợ vay khoản vay hợp đồng tín dụng khách hàng Phương án, biện pháp quản lý nợ, thu hồi nợ phải thể tính chủ động, tích cực 80 tinh thần trách nhiệm cao ngân hàng cho vay việc quản lý, thu hồi nợ Quản lý, thu hồi vốn cho vay xác định thực từ phát tiền vay thu hồi hết nợ gốc khoản lãi phát sinh - Phân loại khách hàng: Với giải pháp này, NHTM xây dựng xác lập cấu khách hàng theo tiêu thức khác để phục vụ cho mục đích, định hướng chiến lược thời kỳ khác từ tạo điều kiện cho q trình đầu tư cho vay đối tượng khách hàng, giảm thiểu rủi ro tín dụng Có thể phân loại khách hàng dựa tiêu chí: loại hình doanh nghiệp, khả tài chính, quy mơ hoạt động, tình hình thị trường, chất lượng sản phẩm, khả cạnh tranh, quan hệ vay trả, hình thức đảm bảo nợ… - Trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro tín dụng: Trong hoạt động Ngân hàng có nhiều loại rủi ro khác rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối, rủi ro khoản, rủi ro cơng nghệ, rủi ro tín dụng Trong đó, rủi ro tín dụng rủi ro phổ biến chiếm tỷ trọng lớn Do việc trích lập sử dụng quỹ rủi ro tín dụng NHTM việc làm cần thiết để chủ động bù đắp kịp thời rủi ro tín dụng, làm lành mạnh hóa tình hình tài hoạt động ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng Thứ tám, Các NHTM cần tiếp tục nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư nhằm hạn chế rủi ro, ngăn ngừa nợ hạn đảm bảo hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Thứ nhất, công tác đào tạo nghiệp vụ phải đạt lên hàng đầu: Rà soát, đánh giá lại tồn đội ngũ cán tín dụng, theo cán chưa qua đào tạo, đào tạo khơng chun ngành cho đào tạo trình độ đại học, cao đẳng cho chuyên ngành Đối với cán qua đào tạo chuyên ngành đào tạo thời gian lâu tiếp tục cho lớp đào tạo chuyên sâu ngắn ngày; cán tín dụng yếu lĩnh vực tập trung đào tạo lĩnh vực đó, khơng đào tạo tràn lan, nhằm tránh lãng phí tiền bạc, thời gian cho ngân hàng cá nhân Các ngân hàng nên đặt hàng trường, viện nghiên cứu để đào tạo 81 chuyên sâu mặt nghiệp vụ: phân tích tài chính, thẩm định dự án, luật, kỹ giao tiếp khách hàng marketing ngân hàng; cần kết hợp đào tạo lý thuyết thực tế Đối với cán tín dụng sau đánh giá đào tạo lại mà không đáp ứng yêu cầu cơng việc giao chuyển sang làm cơng việc khác chấm dứt hợp đồng lao động Các NHTM cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực có tính dài hạn thơng qua hình thức đào tạo nước ngồi, tham gia chương trình đào tạo tổ chức quốc tế tổ chức Việt Nam, học tập kinh nghiệm quản lý điều hành thông qua cổ đơng nước ngồi Thứ hai, cần xây dựng hệ thống phương pháp luận hệ thống tiêu đánh giá nhân viên minh bạch khoa học Thứ ba, có chế độ tiền lương, khen thưởng đãi ngộ hợp lý cho đội ngũ cán tín dụng Trong công tác quản lý coi chế nhằm khuyến khích động viên cán tín dụng nâng cao chất lượng hiệu cơng việc Cơ chế khen thưởng xây dựng nguyên tắc gắn lợi ích kinh tế với việc mở rộng quy mơ tín dụng, bảo đảm an tồn hiệu Bên cạnh NHTM cần có biện pháp xử lý nghiêm cán vi phạm chế tín dụng, gây rủi ro tín dụng làm giảm hiệu kinh doanh uy tín thương hiệu ngân hàng Thứ tư, phải coi giáo dục đạo đức nghề nghiệp nhiệm vụ cấp bách: đạo đức phải coi tiêu chí tiên công tác tuyển chọn; thường xuyên biểu dương gương sáng đạo đức ngành ngân hàng, học tập làm việc theo gương đạo đức Hồ Chí Minh; thường xun kiểm tra kiểm sốt sau cho vay nhằm phát hiện, ngăn ngừa sai phạm cán để có giải pháp xử lý kịp thời Thứ năm, xây dựng mơi trường văn hóa làm việc phù hợp để ổn định khai thác ưu tối đa nguồn nhân lực 3.2.4 Các giải pháp hỗ trợ khác - Hầu hết doanh nghiệp tỉnh Phú Yên chưa biết cách lập kế hoạch triển khai dự án cách tốt nhất, điều gây khó khăn cho doanh nghiệp việc tiếp cận nguồn vốn vay NHTM Do đó, cán ngân hàng nên giúp 82 doanh nghiệp lập phương án kinh doanh từ đầu, tránh trường hợp doanh nghiệp lập xong phương án (nhưng cịn sai sót), sau chờ ngân hàng thẩm định, gây thời gian - Khuyến khích doanh nghiệp thực kiểm tốn báo cáo tài Ngồi ra, để số liệu báo cáo tài trung thực cần có biện pháp chế tài doanh nghiệp cố ý gian lận, khai báo không thật - Thành lập công ty thẩm định giá tài sản: việc ngân hàng tự thẩm định đánh giá tài sản chấp khơng khách quan, thiệt thịi cho khách hàng hạn chế nhân lực, kinh nghiệm, trình độ nên cơng tác thẩm định giá ngân hàng địa tỉnh cịn khó khăn Do đó, ngân hàng cần thành lập cơng ty thẩm định giá độc lập để đánh giá giá trị tài sản chấp Công ty thẩm định giá với khả chuyên môn sâu giúp cho NHTM có thơng tin thẩm định giá cách nhanh chóng, thuận tiện, xác Điều giúp NHTM giảm chi phí việc thành lập phận thẩm định giá đồng thời ngăn chặn tiêu cực tín dụng (nếu có) Mặt khác, cơng ty thẩm định giá hồn tồn chịu trách nhiệm với thơng tin cung cấp cho NHTM, điều có nghĩa NHTM chia sẻ rủi ro tín dụng với cơng ty thẩm định giá tài sản - Các NHTM phải khai thác tối đa tính liên kết hỗ trợ chi nhánh hội sở hoạt động tín dụng, đảm bảo điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho trình chuyển dịch cấu kinh tế - Triển khai hình thức cho vay ưu đãi nơng nghiệp, nơng thơn có bảo hiểm từ thiện lãi suất coi giải pháp, với sách chung phủ, để tạo đột phá cho phát triển nông nghiệp nông thơn 3.3 Kiến nghị phát triển tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Phú Yên 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành - Chính phủ nên kịp thời hỗ trợ Trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân đời Hiện nước ta chưa có trung tâm thơng tin tín dụng (TTTTTD) tư nhân Tốc độ 83 tăng trưởng nhanh tín dụng địi hỏi thơng tin tín dụng nhiều mà quan trung tâm thông tin tín dụng nhà nước chưa thể đáp ứng đầy đủ Do hạn chế này, phạm vi thu thập thơng tin tín dụng nước ta cịn hẹp Đây lý giải thích doanh nghiệp nhỏ vừa cá nhân Việt Nam gặp nhiều rào cản tiếp cận tín dụng ngân hàng Như vậy, phủ cần tạo điều kiện hỗ trợ TTTTTD tư nhân nhanh chóng đời - Chính phủ cần tạo điều kiện để phát triển thị trường mua bán nợ xấu NHTM Thị trường mua bán nợ xấu Việt Nam “chập chững” bước Chính cần hỗ trợ Chính phủ để hồn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động thị trường tạo điều kiện để phát triển thị trường mua bán nợ xấu Việt Nam - Đề nghị Chính phủ, Bộ, Ban ngành Trung ương tăng cường đầu tư, ưu tiên nguồn vốn từ ODA, chương trình, dự án quốc gia phát triển sở hạ tầng giao thơng, điện khí hóa nơng thơn, thủy lợi, cơng trình phúc lợi cơng cộng tạo sở vật chất cho phát triển kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Phú Yên - Chính phủ đạo Bộ ngành sớm có hướng xử lý trường hợp quyền sử dụng đất nông nghiệp thời hạn sử dụng đến 2013, nên có hướng dẫn cấp lại kéo dài thời gian sử dụng để thuận tiện cho việc vay vốn trung dài hạn khách hàng - Chính phủ cần có nghị định hướng dẫn xử lý tài sản đảm bảo theo hướng thông thoáng cho NHTM thực Trong thực tế nay, khách hàng đến hạn không trả nợ NHTM thường phải khởi kiện tồ án xử án xong phải chuyển qua quan thi hành án, nên muốn thu hồi khoản nợ vay thường phải kéo dài từ năm trở lên Do đó, Chính phủ cần ban hành Nghị định hướng dẫn quy định khoản vay đến hạn khách hàng không NHTM cho gia hạn nợ ngân hàng có quyền bán đấu giá tài sản theo quy định để thu hồi nợ vay 84 - Chính phủ đạo Bộ, ngành triển khai giải pháp, chế hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa như: chế bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn, hoạt động bảo hiểm tín dụng xuất khẩu, thành lập quỹ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, đẩy mạnh hiệu hoạt động quỹ bảo lãnh doanh nghiệp nhỏ vừa - Kiên xử lý việc đầu tư tràn lan không hiệu gây lãnh phí thất vốn đầu tư làm kìm hãm tăng trưởng kinh tế - Chính phủ đạo Bộ tài có hướng dẫn trao đổi thơng tin tài doanh nghiệp ngành như: tài chính, thuế, hải quan ngân hàng để nắm thơng tin xác việc cấp tín dụng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước chi nhánh tỉnh Phú Yên - Tăng cường quản lý Nhà nước hoạt động ngân hàng địa bàn, tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát đạo hoạt động NHTM theo định hướng, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh, an toàn hệ thống hiệu kinh tế vững - Chủ động nghiên cứu, hướng dẫn tổ chức tín dụng địa bàn thực giải pháp tiền tệ, tín dụng tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo đạo Chính phủ Ngân hàng nhà nước Việt Nam; kịp thời báo cáo Thống đốc Ngân hàng nhà nước xem xét xử lý khó khăn, vướng mắc vượt thẩm quyền - Phối hợp với Ủy ban nhân dân tỉnh tổ chức tín dụng tổ chức hội nghị đối thoại với doanh nghiệp địa bàn nhằm đánh giá sát khó khăn, vướng mắc doanh nghiệp quan hệ tín dụng ngân hàng, từ có biện pháp tháo gỡ phù hợp - Thực vai trò “cầu nối” địa phương với NHTM, có định hướng cho hoạt động tín dụng lộ trình triển khai dịch vụ ngân hàng đại địa bàn nhằm đáp ứng yêu cầu vốn cho chuyển dịch cấu kinh tế, đồng thời động viên phân công (nhưng áp đặt) NHTM cho vay đồng tài trợ cơng trình trọng điểm, mũi nhọn, tạo việc làm, xóa đói giảm nghèo…có nhu vay vốn lớn địa bàn tỉnh 85 - Nâng cao vai trò tham mưu cho cấp ủy quyền địa phương việc phân tích, dự báo tình hình phát triển kinh tế - xã hội tỉnh, xây dựng chiến lược kế hoạch phát triển hệ thống NHTM địa bàn - Là đầu mối phối hợp với quan bảo vệ pháp luật tạo điều kiện giúp ngân hàng xử lý nhanh tài sản chấp thu hồi nợ xấu, tăng khoản, tăng khả cung ứng vốn cho nề kinh tế - Có biện pháp tích cực nhằm nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng, cải thiện tình trạng thiếu thơng tin thơng tin khơng xác, giúp ngân hàng thương mại thực tốt công tác cho vay, nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro - Chính sách lãi suất phải phù hợp đắn, lãi suất cơng cụ quan trọng sử dụng công tác huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng Lãi suất giá quyền sử dụng tiền tệ Khi diễn biến lãi suất không theo hướng mục tiêu, cần phải có biện pháp phịng ngừa rủi ro lãi suất, để giảm thiệt hại cho người gửi người nhận, - Nâng cao chất lượng cung cấp thơng tin tín dụng (Trung tâm CIC – Ngân hàng nhà nước): Thông tin CIC cung cấp phải mang tính đầy đủ, xác, cập nhật kịp thời, bao gồm tất thơng tin tổng hợp tình hình vay vốn, tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng để ngân hàng có sở đánh giá khách hàng vay Để làm điều đó, NHNN phải trọng đổi đại hóa trang thiết bị để việc thu thập cung cấp thơng tin tín dụng thơng suốt, kịp thời đào tạo đội ngủ nhân viên có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đưa nhận định cảnh báo xác, kịp thời thay đưa số Ngồi NHNN nên có biện pháp cải tiến thích hợp, cung cấp thơng tin kịp thời xác để ngân hàng nhận thấy quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp thông tin khách hàng - Phối hợp với quan việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ khó khăn thủ tục q trình phát tài sản đảm bảo Nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm tổ chức tín dụng, quan Cơng an, quyền 86 sở, Sở tài ngun mơi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án 3.3.3 Kiến nghị quyền tỉnh Phú Yên - UBND tỉnh tiến hành rà soát, bổ sung quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội tổng thể tỉnh quy hoạch chi tiết vùng, tiểu vùng, ngành nghề… tạo định hướng cho hoạt động kinh doanh thành phần kinh tế địa bàn làm sở để NHTM có kế hoạch mở rộng đầu tư tín dụng - UBND tỉnh đạo cấp, ngành có liên quan đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà để tạo điều kiện cho hộ nông dân vay vốn ngân hàng phát triển sản xuất kinh doanh - UBND tỉnh đạo sở ngành đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận kinh tế trang trại để chủ trang trại dễ dàng tiếp cận vay vốn ngân hàng ngày nhiều - Tăng cường xúc tiến thương mại, tìm kiếm thị trường tiêu thụ nước xuất khẩu, tạo thị trường đầu ổn định cho sản phẩm khu vực nông nghiệp, nông thôn - UBND tỉnh sở ngành có liên quan có kế hoạch định kỳ đối thoại với doanh nghiệp nhằm phổ biến với doanh nghiệp kế hoạch phát triển kinh tế xã hội địa phương; động viên khích lệ doanh nghiệp, doanh nhân đồng thời trực tiếp nghe doanh nghiệp trình bày khó khăn vướng mắc gặp phải đầu tư kinh doanh để giải tháo gỡ khó khăn kiến nghị quan có thẩm quyền giải Qua NHTM nắm bắt tình hình nhu cầu vốn doanh nghiệp vay vốn đầu tư, sản xuất kinh doanh thuận lợi hiệu - Tiếp tục thực cải hành chính, cải thiện mơi trường đầu tư, phối hợp với địa phương thành phố Hồ Chính Minh, Hà Nội… nước ngồi để tổ chức hội nghị xúc tiến đầu tư, nhằm thu hút nhiều doanh nghiệp nước đầu tư vào Phú Yên 87 Kết luận chương Trong chương luận văn đề giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Phú Yên bao gồm nhóm giải pháp là: giải pháp huy động vốn NHTM, giải pháp đầu tư tín dụng NHTM, giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhóm giải pháp hỗ trợ Đồng thời chương đưa kiến nghị với Chính phủ, NHNN tỉnh Phú Yên, UBND tỉnh Phú Yên sở ban ngành có liên quan nhằm tháo gỡ khó khăn vướng mắc mặt pháp lý chế sách, tạo điều kiện thực tốt vai trị NHTM góp phần chuyển dịch cấu kinh tế mạnh mẽ theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa KẾT LUẬN “Giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Phú Yên” tập trung nghiên cứu sở lý luận thực tiễn phát triển tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Phú Yên Trên sở phân tích thực trạng, đánh giá thành tựu tồn nguyên nhân tồn tại, luận văn đề nhóm giải pháp để phát triển tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Phú n theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa gồm: nhóm giải pháp huy động vốn; nhóm giải pháp đầu tư tín dụng; nhóm giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhóm giải pháp hỗ trợ Đồng thời luận văn đưa kiến nghị Chính phủ, ngân hàng Nhà nước tỉnh Phú yên, sở ban ngành có liên quan Tác giả cố gắng nghiên cứu đề tài hướng dẫn tận tình người hướng dẫn khoa học PSG TS Trầm Thị Xuân Hương giúp đỡ ban lãnh đạo nhân viên ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh tỉnh Phú Yên, đồng nghiệp Học viện ngân hàng – Phân viện Phú Yên song giới hạn thời gian nghiên cứu thu thập số liệu nên luận văn chắn hạn chế định, mong nhận đóng góp Hội đồng bảo vệ luận văn Thạc sỹ kinh tế Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh để luận văn hồn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO A Tiếng việt Bộ kế hoạch đầu tư, 2007 Quy hoạch tổng thể kinh tế - xã hội tỉnh Phú Yên giai đoạn đến năm 2020 Bộ kế hoạch đầu tư, 2012 Đề án chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Phú Yên đến 2020, tầm nhìn đến năm 2030 Hà Nội: Viện nghiên cứu quản lý kinh tế Trung ương Bùi Tất Thắng, 2006 Chuyển dịch cấu kinh tế ngành Việt Nam Hà Nội: Nhà xuất Khoa học xã hội Chu Văn Cấp, 2011 Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội 2011 - 2020 đổi mơ hình tăng trưởng kinh tế Việt Nam theo tinh thần Đại hội lần thứ XI Đảng [ Ngày truy cập: 16 tháng 09 năm 2013] Cục thống kê tỉnh Phú Yên Niên giám thống kê 2006 - 2012 Hà Nội: Nhà xuất thống kê Đặng Hà Giang, 2009 Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng NHTM nhằm thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Đông Nam Bộ theo hướng CNH, HĐH Tạp chí Ngân hàng, số 17 tháng – 2009, trang 23-27,68 Hạ Thị Thiều Dao Trần Văn Mẫn, 2011 Tác động điều cấu tín dụng Tạp chí Ngân hàng, số 16 tháng 8/2011, trang 8-11 Hansjoerg Herr , 2010 Mở rộng tín dụng phải gắn với chiến lược phát triển. [Ngày truy cập: 15tháng 10 năm 2013] Hội đồng nhân dân tỉnh Phú Yên, 2013 Phê duyệt đề án chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Phú Yên đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2030. [Ngày truy cập: 20 tháng 09 năm 2013] 10 Lê Đình Thắng, 1999 Chuyển dịch cấu kinh tế nơng thôn: vấn đề lý luận thực tiễn Hà Nội: Nhà xuất Nông nghiệp 11 Nguyễn Minh Phong, 2011 Phát triển thị trường tín dụng nơng nghiệp nông thôn: Kinh nghiệm Trung Quốc thực tiễn Việt Nam [Ngày truy cập: 20 tháng năm 2013] 12 Nguyễn Quang Thái, 2004 Mấy vấn đề chuyển dịch cấu kinh tế Việt Nam Tạp chí Nghiên cứu Kinh tế, số 312, trang 3-15 13 Nguyễn Thị Cành, 2001 Thị trường lao động Thành phố Hồ Chí Minh q trình chuyển đổi kinh tế kết điều tra doanh nghiệp nhu cầu lao động Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê 14 Nguyễn Thị Lan Hương, 2011 Ảnh hưởng chuyển dịch cấu ngành kinh tế tới tăng trưởng kinh tế Việt Nam Luận án Tiến sĩ HN 15 Nguyễn Trần Quế, 2004 Chuyển dịch cấu kinh tế Việt Nam năm đầu kỷ XXI Hà Nội: Nhà xuất Khoa học xã hội 16 Nguyễn Trọng Nghiệp, 2005 Chuyển đổi cấu tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Vĩnh Long để thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển Luận văn thạc sỹ kinh tế Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 17 Nguyễn Trọng Uyên, 2007 Cơ sở khoa học giải pháp chủ yếu thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp vùng Đồng sông Cửu Long Luận án tiến sĩ kinh tế Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh 18 Nguyễn Văn Tiến, 2010 Giáo trình Quản trị ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 19 Phạm Thị Khanh, 2010 Chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng phát triển bền vững Việt Nam Hà Nội: Nhà xuất Chính trị quốc gia 20 Sử Đình Thành Vũ Thị Minh Hằng, 2008 Nhập mơn tài tiền tệ Hà Nội: Nhà xuất lao động xã hội 21 Tạp chí kế toán, 2009 Hệ thống ngân hàng số nước châu Á, học kinh nghiệm [Ngày truy cập: 16 tháng 09 năm 2013] 22 Thủ tướng Chính phủ, 2011 Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội 2011- 2020 [Ngày truy cấp: 16 tháng 09 năm 2013] 23 Trần Thị Hồng Hạnh, 2011 Giải pháp chuyển dịch cấu tín dụng hệ thống ngân hàng phù hợp với mục tiêu, định hướng phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2010 – 2015 Đề tài khoa học cấp ngành, Hội đồng khoa học công nghệ ngành ngân hàng 24 Trương Thiện Thọ, 2006 Các giải pháp tài thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Bình Thuận theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa Luận văn thạc sỹ kinh tế Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 25 Từ điển tiếng việt [Ngày truy cập 14 tháng 10 năm 2013] 26 Ủy ban nhân dân tỉnh Phú Yên, 2010 Tiềm triển vọng đầu tư tỉnh PhúYên. [Ngày truy cập: 16 tháng 09 năm 2013] 27 Vũ Mạnh Bảo, 2010 Phát triển tín dụng nhà nước gắn với tác động chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn Tây Nguyên Tạp chí Tài chính, tháng 12/2010, trang 45–49 B Tiếng Anh 28 Ranis, G & Fei, J., 1961 A theory of economic development American Economic review Vol.51 pp.533 - 565 29 Timmer, M & Szirmai, A., 2000 Productivity Growth in Asian manufacturing: the structural bonus hypothesis examined, in: Structural Change and Economic Dynamics pp371 – 392 30 World Bank, 2011 National accounts data [Truy cập ngày: 15 tháng 10 năm 2013]