Phát triển tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện vĩnh cửu bắc đồng nai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ SƯƠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH CỬU BẮC ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH KẾ TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ SƯƠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH CỬU BẮC ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH KẾ Chuyên nghành: Tài – Ngân hàng Mã nghành: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS.LÊ THỊ TUYẾT HOA TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019 i TÓM TẮT Trong xu hội nhập quốc tế, nhu cầu vốn đầu tư mở rộng sản xuất doanh nghiệp, cá nhân ngày tăng Để đáp ứng nhu cầu cấp thiết, đa dạng vốn nhiều chủ thể kinh tế phát triển vững mạnh trước cạnh tranh nhiều NHTM nhiều TCTD khác, tất NHTM phải không ngừng nghiên cứu, đổi sản phẩm tín dụng dịch vụ Tuy nhiên việc mở rộng quy mô hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, để tồn phát triển vững chắc, NHTM Việt Nam cần phải trọng tăng trưởng số lượng phải kèm với đảm bảo chất lượng tín dụng Xuất phát từ lý đó, tác giả chọn đề tài “Phát triển tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai” thực nghiên cứu luận văn thạc sĩ Sau hệ thống hóa sở lý thuyết phát triển tín dụng ngân hàng, tiêu chí đánh giá, xác định nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng ngân hàng, tác giả sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, phân tích số liệu thứ cấp, tổng hợp thu thập liệu, ngồi luận văn cịn sử dụng phương pháp chuyên gia, điều tra khảo sát nhân viên tín dụng, hậu kiểm ban lãnh đạo chi nhánh huyện Vĩnh Cửu, ngồi cịn có tham gia nhiều nhân viên tín dụng, trưởng phó phịng tín dụng, nhân viên hậu kiểm, phịng kiểm sốt nội đến từ chi nhánh trực thuộc Agribank chi nhánh Bắc Đồng Nai: chi nhánh TP Biên Hòa, chi nhánh huyện Trảng Bom Mục tiêu đề tài phân tích đánh giá thực trạng phát triển tín dụng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai, từ hạn chế, nguyên nhân hạn chế đưa số giải pháp kiến nghị góp phần phát triển tín dụng Chi nhánh thời gian tới ii LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: Lê Thị Sương Sinh ngày 02 tháng 10 năm 1993 Địa thường trú: Tổ 7, ấp 6, xã Vĩnh Tân, huyện Vĩnh Cửu, tỉnh Đồng Nai Là học viên cao học: Khóa 20 trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Mã học viên cao học: 020120180095 Cam đoan Luận văn thạc sĩ: “Phát triển tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai” Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Lê Thị Tuyết Hoa Luận văn thực trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn, hướng dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan tôi! TP Hồ Chí Minh, ngày… tháng… năm 2019 Tác giả luận văn Lê Thị Sương iii LỜI CẢM ƠN Để thực hoàn thành luận văn thạc sĩ với đề tài “Phát triển tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai”, nhận nhiều hỗ trợ, động viên nhiều cá nhân tập thể Trước hết, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến cô PGS TS Lê Thị Tuyết Hoa, người hướng dẫn tận tình tơi suốt q trình thực nghiên cứu hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu, quý Thầy Cô thuộc Khoa Sau Đại Học tồn thể thầy trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức vô quý báu, giúp đỡ tơi q trình học tập nghiên cứu Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai, anh, chị thuộc chi nhánh khác Agribank chi nhánh Bắc Đồng Nai, đồng nghiệp gia đình, tạo điều kiện động viên, giúp đỡ tơi nhiều q trình học tập, nghiên cứu để hồn thành luận văn Tuy có cố gắng, luận văn khó tránh khỏi thiếu sót Kính mong q thầy cơ, người quan tâm đến đề tài luận văn, đồng nghiệp, gia đình bạn bè tiếp tục có ý kiến đóng góp, giúp đề tài hồn thiện Một lần tơi xin chân thành cảm ơn! TP Hồ Chí Minh, ngày….tháng… năm 2019 Tác giả luận văn Lê Thị Sương iv MỤC LỤC TÓM TẮT i LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii MỤC LỤC iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG ix DANH MỤC HÌNH xi PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 11 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 11 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng thương mại .12 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại 14 1.2 Phát triển tín dụng ngân hàng thương mại .16 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng ngân hàng thương mại 16 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng ngân hàng thương mại .17 1.2.2.1 Chỉ tiêu số lượng khách hàng vay 17 1.2.2.2 Chỉ tiêu doanh số cho vay .18 1.2.2.3 Chỉ tiêu dư nợ cho vay 18 1.2.2.4 Chỉ tiêu cấu dư nợ cho vay 19 1.2.2.5 Chỉ tiêu khả thu hồi nợ .19 1.2.2.6 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 22 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng ngân hàng thương mại .22 1.3.1 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng thương mại 22 1.3.1.1 Chính sách quy trình tín dụng ngân hàng thương mại .22 1.3.1.2 Hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng 23 v 1.3.1.3 Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 24 1.3.1.4 Hoạt động Marketing ngân hàng 24 1.3.1.5 Tính đa dạng sản phẩm tín dụng ngân hàng 25 1.3.1.6 Nguồn vốn huy động ngân hàng .25 1.3.1.7 Công tác tổ chức chất lượng nguồn nhân lực 26 1.3.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng vay 26 1.3.2.1 Uy tín đạo đức kinh doanh khách hàng vay 26 1.3.2.2 Phương án sản xuất kinh doanh khách hàng 27 1.3.2.3 Năng lực kinh nghiệm quản lý điều hành khách hàng .27 1.3.3 Nhóm nhân tố vĩ mơ .28 1.3.3.1 Môi trường pháp lý 28 1.3.3.2 Môi trường kinh tế, trị, xã hội .28 1.3.3.3 Địa bàn hoạt động 29 1.3.3.4 Đối thủ cạnh tranh 29 1.3.3.5 Điều kiện tự nhiên 30 1.4 Kinh nghiệm phát triển tín dụng ngân hàng học kinh nghiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai 30 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng Vietcombank 30 1.4.2 Kinh nghiệm phát triển tín dụng Vietinbank .32 1.4.3 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai .33 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH CỬU BẮC ĐỒNG NAI 35 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 35 vi 2.1.2 Mơ hình tổ chức quản lý .36 2.1.3 Các nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai 37 2.1.4 Kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai 37 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai 40 2.2.1 Tăng trưởng khách hàng vay 40 2.2.2 Tăng trưởng doanh số cho vay 41 2.2.3 Tăng trưởng dư nợ cho vay .42 2.2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay 45 2.2.5 Khả thu hồi nợ 48 2.3 Phân tích kết khảo sát yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai 54 2.4 Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai 60 2.4.1 Những kết đạt 60 2.4.1.1 Về nguồn vốn huy động 60 2.4.1.2 Về tăng trưởng quy mơ tín dụng 61 2.4.1.3 Về nâng cao chất lượng tín dụng 62 2.4.2 Những tồn hạn chế 62 2.4.3 Những nguyên nhân 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 CHƯƠNG 69 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH CỬU BẮC ĐỒNG NAI 69 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai 69 vii 3.1.1 Định hướng hoạt động hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam đến năm 2025 69 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai 70 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai 71 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng 72 3.2.2 Cải tiến quy trình tín dụng 74 3.2.3 Đa dạng sản phẩm tín dụng 77 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 79 3.2.5 Nâng cao hiệu quả, chất lượng công tác kiểm tra, giám sát khoản vay 80 3.2.6 Cải tiến hệ thống công nghệ thông tin 81 3.2.7 Các biện pháp hỗ trợ khác 82 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Đồng Nai 84 KẾT LUẬN CHƯƠNG 86 KẾT LUẬN CHUNG 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 PHỤ LỤC 01 93 PHỤ LỤC 02 96 viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Agribank CBTD CIC DNCV DSCV ĐBTS IPCAS KHV NHNN NHTM TCTD TP TSĐB UBND Vietcombank Vietinbank Tiếng Việt Tiếng Anh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Vietnam Bank for Agriculture Nông thôn Việt Nam and Rural Development cán tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Credit Information Center Dư nợ cho vay Doanh số cho vay Đảm bảo tài sản Dự án đại hóa hệ thống toán kế toán khách hàng Khách hàng vay Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng thương mại Tổ chức tín dụng Thành phố Tài sản đảm bảo Ủy ban nhân dân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam The modernization of Interbank Payment and Customer Accounting System 83 quan trọng, nhanh chóng xác, giúp cho cán đưa định cho vay đắn, giảm rủi ro cho ngân hàng - Đẩy mạnh cơng tác Marketing chăm sóc khách hàng Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác tiếp thị, nhằm trì mở rộng lượng khách hàng vay có chọn lọc Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng đến thành phần kinh tế, đối tượng khách hàng Triển khai chương trình khảo sát, điều tra nhu cầu vay vốn, sản phẩm tín dụng mà khách hàng ưa thích Từ đó, phát triển gói sản phẩm tín dụng phù hợp, góp phần gia tăng lượng khách hàng vay vốn Chi nhánh Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng, thực sách ưu tiên giao dịch, giảm lãi suất cho vay, phí chuyển tiền toán, tặng quà dịp sinh nhật, tết cho đối tượng khách hàng có dư nợ lớn, giao dịch thường xun với ngân hàng Ngồi ra, tích cực tham gia đóng góp quỹ an sinh xã hội địa phương, xây dựng mối quan hệ tốt đẹp, gắn kết ngân hàng người dân, quyền địa phương, từ góp phần nâng cao hình ảnh ngân hàng - Đẩy mạnh hình thức huy động vốn Tiền đề để mở rộng hoạt động tín dụng việc tăng hiệu huy động vốn Chi nhánh Trước cạnh tranh nhiều ngân hàng với nhiều hình thức khuyến mãi, mặt lãi suất cao hơn, sách chăm sóc khách hàng tốt, đề trì mở rộng lượng tiền gửi, Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai cần áp dụng nhiều công nghệ đại công tác chăm sóc khách hàng, có sách lãi suất cạnh tranh phù hợp, triển khai chương trình khuyến mãi, tặng quà khách hàng có dư nợ lớn sinh nhật, lễ, tết, đa dạng hình thức tiền gửi Chi nhánh rút vốn linh hoạt, tiền lãi chuyển hàng tháng vào tài khoản tiền gửi toán khách hàng, phát triển sản phẩm gửi tiền tiết kiệm online sở phát triển hệ thống công nghệ thông tin, không ngừng xây dựng củng cố lòng tin khách hàng 84 Mặt khác, theo phân tích cấu nguồn vốn huy động cấu dư nợ tín dụng phân theo kỳ hạn, cho thấy có chênh lệch, việc dùng nguồn tiền huy động ngắn hạn vay trung hạn, nhiều gây ảnh hưởng đến khả khoản ngân hàng, vậy, Chi nhánh cần đẩy mạnh triển khai sản phẩm tiết kiệm linh hoạt theo văn số 9694/NHNN-PC ngày 19/12/2018, “Sinh lợi an toàn Hàng ngàn giải thưởng” theo văn số 4235/NHNo-KHNV ngày 24/05/2019, nhiều chương trình tiết kiệm dự thưởng khác, góp phần tiết giảm chi phí in ấn, hạn chế trường hợp khách hàng rút vốn trước hạn Ngoài ra, cần liên hệ với quan, tổ chức địa bàn huyện, nắm bắt thông tin đền bù đất theo dự án quy hoạch phê duyệt từ trước, tổ chức phân định cán xuống địa phương trực tiếp giới thiệu sản phẩm tiền gửi đến khách hàng, tiện ích khác ngân hàng cung cấp kèm, triển khai sản phẩm tiền gửi, khuyến khích sử dụng thẻ ATM Agribank nhằm góp phần tăng doanh thu phí dịch vụ, bên cạnh cịn tận dụng lượng tiền gửi không kỳ hạn với lãi suất thấp 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Bắc Đồng Nai Là chi nhánh cấp thuộc Agribank chi nhánh Bắc Đồng Nai, vậy, hoạt động tín dụng Chi nhánh khơng thể tách rời khỏi hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Bắc Đồng Nai hệ thống Agribank Vì vậy, để phát triển tín dụng Chi nhánh, cần có quan tâm, hỗ trợ sát Agribank chi nhánh Bắc Đồng Nai việc định hướng phát triển tín dụng, đạo thực kế hoạch kinh doanh, hỗ trợ đào tạo nguồn nhân lực, xây dựng sách tín dụng phát triển thời kỳ,… nhằm phát triển tín dụng Chi nhánh cách an toàn hiệu Các biện pháp tập trung vào nội dung sau: Một là, Agribank chi nhánh Bắc Đồng Nai cần xây dựng sách phát triển tín dụng phù hợp với thời kỳ, theo đạo phủ, Ngân hàng Nhà nước Agribank, phù hợp với điều kiện phát triển chi nhánh huyện Vĩnh Cửu, đảm bảo sách có tính ổn định, qn Từ đó, Chi nhánh có 85 triển khai sách cụ thể, xây dựng cấu dư nợ phù hợp theo ngành nghề, thời hạn vay bám sát vào kế hoạch huy động vốn, tăng trưởng dư nợ, kiểm soát nợ hạn, nợ xấu, đẩy mạnh thu hồi nợ sau xử lý, đảm tăng trưởng dư nợ đôi với đảm bảo chất lượng tín dụng Hai là, từ văn Agribank phát hành, NHNN đạo, Agribank chi nhánh Bắc Đồng Nai cần có văn hướng dẫn riêng, cụ thể đến Chi nhánh, đảm bảo nhanh chóng, kịp thời Các văn hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng cách chi tiết, cập nhật quy trình có đạo cấp Ba là, định kỳ tổ chức thường xuyên lớp tập huấn nghiệp vụ có văn quy trình cho vay mới; trao đổi, lấy ý kiến chi nhánh cấp 2, góp phần hồn thiện quy trình cấp tín dụng, giải đáp thắc mắc chi nhánh cấp Triển khai tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ khách hàng pháp nhân cho chi nhánh cấp 2, đảm bảo nhân viên nắm rõ quy trình, chiêu thức tìm kiếm khách hàng, thẩm định khách hàng, quản lý khoản vay cách hiểu quả, góp phần đẩy mạnh dư nợ pháp nhân chi nhánh cấp Bốn là, xây dựng sách phân định rõ trách nhiệm cá nhân, phận công tác thẩm định, quản lý khách hàng Đồng thời, xây dựng chế lương kinh doanh, chế thưởng, phụ cấp biện pháp xử phạt thỏa đáng có cán cố ý làm trái Năm là, thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế xã hội liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng, có đạo kịp thời Như trạng nay, tình hình dịch bệnh dịch tả lợn châu Phi lây lan, ảnh hưởng đến kinh tế tỉnh Đồng Nai, sống người dân chăn nuôi heo, phần ảnh hưởng đến hoạt động Agribank chi nhánh Bắc Đồng Nai, tình trạng trễ hạn gốc, lãi khơng có khả trả nợ phát sinh nhiều Vì vậy, Agribank chi nhánh Bắc Đồng Nai cần có biện pháp đạo kịp thời, góp phần hỗ trợ người dân vay chăn nuôi heo, kịp thời xử lý tránh trường hợp khơng kiểm sốt chất lượng tín dụng khoản vay đầu tư lĩnh vực chăn nuôi heo 86 Sáu là, cập nhật hệ thống chương trình IPCAS nhanh chóng, kịp thời, phần mềm, cơng nghệ đại, đảm bảo hỗ trợ nhân viên hoàn thành nghiệp vụ nhanh chóng, xác Bảy là, phát động chương trình thi đua đến chi nhánh cấp huyện công tác tăng trưởng dư nợ, huy động vốn, thu hồi nợ sau xử lý, công tác bán chéo sản phẩm bảo hiểm bảo an tín dụng (ABIC), thẻ ATM, Đồng thời, chuyển phát kịp thời tập áp phích, để Chi nhánh triển khai chương trình gửi tiền tiết kiệm kịp thời, sản phẩm cho vay, dịch vụ đến khách hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng phát triển tín dụng phân tích nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai, nhận xét mặt đạt được, mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế, chương đề xuất giải pháp góp phần khắc phục hạn chế, đẩy mạnh phát triển tín dụng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai hiệu thời gian tới, đặc biệt giai đoạn chuyển tiếp sang ngân hàng thương mại cổ phần với 60% vốn đầu tư nhà nước Bên cạnh đó, tác giả đề xuất kiến nghị chi nhánh ngân hàng cấp nhằm góp phần hỗ trợ phát triển tín dụng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai 87 KẾT LUẬN CHUNG Là trung gian dẫn vốn từ chủ thể thừa vốn đến chủ thể thiếu vốn kinh tế, Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai hồn thành tốt nhiệm vụ Hoạt động tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu có ảnh hưởng đến kết kinh doanh ngân hàng, nhiên hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, bối cảnh hội nhập, cạnh tranh điều tất yếu để sinh tồn, để phát triển bền vững trì thị phần địa bàn, tất NHTM phải đẩy mạnh mở rộng tín dụng kèm với đảm bảo chất lượng tín dụng Trên sở hệ thống hóa lý luận phát triển tín dụng NHTM, đề tài phân tích thực trạng phát triển tín dụng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai giai đoạn 2016 – 2018 Kết phân tích cho thấy, bên cạnh mặt đạt được, Chi nhánh tồn nhiều hạn chế cần khắc phục thời gian tới, để Chi nhánh đạt bước phát triển an toàn, bền vững, đảm bảo nguồn thu nhập cho người lao động Những hạn chế là: hoạt động tín dụng chủ yếu hoạt động cung cấp tín dụng truyền thống; tập trung tăng trưởng tín dụng trung hạn, dẫn đến tỷ lệ cho vay trung hạn cao, vượt đạo cấp trên; việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ tín dụng có lúc bị bỏ qua, khâu thẩm định tín dụng tính khả thi phương án, khả trả nợ khách hàng giá trị tài sản đảm bảo; … Trên sở phân tích thực trạng phát triển tín dụng Chi nhánh, tác giả đề xuất số giải pháp góp phần phát triển tín dụng Cụ thể, là: hồn thiện sách tín dụng, cải tiến quy trình tín dụng, đa dạng sản phẩm tín dụng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, cải tiến hệ thống công nghệ thông tin, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, Đồng thời, tác giả đưa số kiến nghị Agribank chi nhánh Bắc Đồng Nai – chi nhánh cấp 1, Agribank để hỗ trợ Chi nhánh thực tốt giải pháp phát triển tín dụng Ban lãnh đạo tín dụng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai chi nhánh lân cận nhận thấy để tăng trưởng tín dụng bền vững, đảm bảo thu nhập cho cán bộ, công nhân viên chi nhánh, cần phải có biện pháp tăng trưởng đơi 88 với kiểm sốt chất lượng tín dụng Điều cần thiết quan trọng nay, cần có sách tín dụng đắn linh hoạt quy trình thẩm định, cho vay nhanh chóng, hiệu Đây định hướng để hoạt động tín dụng diễn nhịp nhàng, nhanh chóng mà xác hợp pháp Tuy nhiên, điều kiện hạn chế thời gian, số liệu chi tiết trình độ nên q trình thực đề tài khơng tránh khỏ thiếu sót Rất mong nhận ý kiến đóng góp, bổ sung quý báu tất quý thầy cơ, bạn bè để luận văn hồn chỉnh 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Danh mục tài liệu tiếng Việt: Bộ giáo dục Đào tạo 2006, Giáo trình Triết học Mác Lênin, Nhà xuất Chính trị Quốc gia Bùi Diệu Anh, Lê Thị Phương Hiệp, Võ Thị Thanh Nga, Nguyễn Thị Mỹ Hạnh 2013, Hoạt động kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất Phương Đông Bùi Huy Trưởng 2018, Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đồng Nai, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Chính phủ 2015, Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn Hội đồng thành viên Agribank 2014, Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 Giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank Lê Thị Ngọc Loan 2018, Chất lượng tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Ninh Thuận, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Lê Thị Tuyết Hoa, Đặng Văn Dân 2017, Giáo trình Lý thuyết Tài – Tiền tệ, Nhà xuất TP Hồ Chí Minh Lê Thị Tuyết Hoa, Nguyễn Thị Nhung 2011, Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Phương Đông Nguyễn Đăng Dờn 2010, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam năm 2016, 2017, 2018 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai, Báo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai năm 2016, 2017, 2018 90 12 Ngân hàng nhà nước 2005, Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 việc ban hành quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 13 Ngân hàng Nhà nước 2014, Quyết định số 22/VBHN-NHNN ngày 04/06/2014 việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 2014, Quyết định số 889/QĐ-NHNo-HSX ngày 29/08/2014 Ban hành hướng dẫn sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ hệ thống Agribank 15 Nguyễn Quang Hiện 2016, Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Học viện tài 16 Nguyễn Thị Thu Đơng 2012, Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập, Luận án tiến sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 17 Nguyễn Tú Ngân 2018, Mở rộng tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh 8, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh 18 Nguyễn Văn Tuấn 2015, Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh 19 Quốc Hội 2010, Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 20 Phạm Trí Nghĩa 2018, Các yếu tố tác động đến tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh 21 Triều Mạnh Đức 2004, Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh 6, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh 91 22 Trương Thị Hồng Hạnh 2015, Mở rộng tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bình Phước, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Đà Nẵng 23 Văn Thị Xuân Bông 2017, Tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bình Thuận, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh 24 Võ Việt Hùng, (2013), “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh”, Trường đại học Kinh tế TP.HCM 25 Vũ Minh Hải 2018, Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Nam Sài Gòn, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh  Danh mục tài liệu tiếng Anh Chew, D (Ed.) 1991, New development in commercial banking, Basil Blackwell, Massachusetts Michael P Auerbach 2014, Comercial Bank Management, Salem Press Inc Drafke, M 2009, The human side of organizations, 10th edn, Pearson/Prentice Hall, Upper Saddle River, N J  Danh mục tài liệu từ website Agribank News, Agribank tổ chức Hội nghị triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2019, truy cập [ngày truy cập 15/07/2019] An Nhi 2019, VietinBank triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2019, truy cập [ngày truy cập 25/04/2019] Lê Quang Anh 2018, Vietcombank lấy khách hàng làm trọng tâm, truy cập [ngày truy cập 27/04/2019] 92 Nguyễn Thị Hồng Thắm 2012, Hồn thiện quy trình tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Láng Hạ, truy cập < http://library.buh.edu.vn/Components/pdfjs/web/viewer.html?file=/Services/Docum entReading.ashx?bookid%3d13721> [ngày truy cập 11/08/2019] Phạm Xuân Quỳnh, Trần Đức Tuấn 2019, Nghiên cứu dự phịng rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, truy cập http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/nghien-cuu-du-phong-rui-ro-tin-dung-tai-cacngan-hang-thuong-mai-viet-nam-305936.html> [ ngày truy cập 15/08/2019] < 93 PHỤ LỤC 01 PHIẾU KHẢO SÁT Kính chào Anh/Chị, tên Lê Thị Sương học viên Trường Đại học Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh Hiện thực nghiên cứu đề tài: “Phát Triển tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi Nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai” Rất mong nhận hỗ trợ quý Anh/Chị việc trả lời câu hỏi phiếu khảo sát sau Dữ liệu thu thập q trình khảo sát khơng phục vụ mục đích kinh doanh mà dùng cho việc nghiên cứu kiểm định lý thuyết chủ đề Phần I Thông tin chung Giới tính  Nam  Nữ Độ tuổi  18 - 25  26 - 40  41- 55  56 trở lên Trình độ học vấn  Dưới trung cấp  Trung cấp/tương đương  Cao đẳng/đại học  Sau đại học Chức vụ  Nhân viên tín dụng  Phó, trưởng phịng tín dụng/KHKD  Nhân viên phịng khác ( hậu kiểm, kiểm sốt nội bộ, ) 94  Ban lãnh đạo: Phó/Giám đốc Thu nhập bình quân  Dưới triệu đồng  Từ - 10 triệu đồng  Từ 10 - 20 triệu đồng  Trên 20 triệu đồng Phần II Nội dung khảo sát Đề nghị Anh/chị cho ý kiến đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai thời gian từ năm 2016 đến Đánh số từ 1- cho mức độ đồng ý tăng dần (1 – Hồn tồn khơng đồng ý, – Khơng đồng ý, 3- Bình thường, 4- Đồng ý, 5- Hoàn toàn đồng ý) Xin cảm ơn anh/chị giành thời gian cho phiếu khảo sát này! MỨC ĐỘ ĐÁNH GIÁ TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ Hồn tồn khơng đồng ý (1) I UY TÍN NGÂN HÀNG Uy tín ngân hàng biết đến rộng rãi? Ngân hàng hoạt động lâu năm? II CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG Chính sách tín dụng rõ ràng, phù hợp với tình hình thực Chi nhánh, địa phương? Có sách linh hoạt cho khoản trả trước hạn? III SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH Danh mục sản phẩm (so với ngân hàng khác) phù hợp với nhu cầu khách hàng? Danh mục sản phẩm (so với ngân hàng khác) đa dạng, phong phú? Không đồng ý (2) Bình thường (3) Đồng ý (4) Hồn tồn đồng ý (5) 95 MỨC ĐỘ ĐÁNH GIÁ TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ Hồn tồn Khơng Bình khơng đồng ý thường đồng ý (2) (3) (1) Đồng ý (4) Hoàn toàn đồng ý (5) IV QUY TRÌNH TÍN DỤNG Quy trình tín dụng rõ ràng, chi tiết khơng? Quy trình tín dụng có đơn giản, thủ tục rườm rà khơng? Quy trình tín dụng có đảm bảo an tồn tín dụng không? V CHẤT LƯỢNG NHÂN SỰ Công tác đào tạo nghiệp vụ tín dụng có thường xun tổ chức khơng? Nhân phịng Kế hoạch Kinh doanh có động, nhạy bén, có tinh thần trách nhiệm, ý thức kỷ luật, thành thạo kỹ sử dụng công nghệ, thiết bị đại không? VI NĂNG LỰC ĐIỀU HÀNH, QUẢN LÝ CỦA BAN LÃNH ĐẠO Cách thức điều hành ban lãnh đạo có hiệu khơng? Trình độ quản lý cán quản lý có tốt khơng? VII KHẢ NĂNG THU THẬP THÔNG TIN VÀ ĐÁNH GIÁ KHÁCH HÀNG, TSĐB CBTD có khả thu thập đầy đủ thơng tin đánh giá khách hàng TSĐB không? VIII HỆ THỐNG KIỂM TRA, KIỂM SOÁT NỘI BỘ Hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nội có thực thường xuyên, hiệu Chi nhánh không? Cán làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội có cơng chính, có nhiệt tình, có tinh thần trách nhiệm cao khơng? IX TRANG THIẾT BỊ, CƠNG NGHỆ Thiết bị, cơng nghệ có đại khơng? Thơng tin tín dụng ngân hàng tìm kiếm dễ dàng thông qua trang thiết bị công nghệ không? 96 PHỤ LỤC 02 BẢNG TỔNG HỢP KẾT QUẢ KHẢO SÁT Về đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ I UY TÍN NGÂN HÀNG Uy tín ngân hàng biết đến rộng rãi? Ngân hàng hoạt động lâu năm? II CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG Chính sách tín dụng rõ ràng, phù hợp với tình hình thực Chi nhánh, địa phương? Có sách linh hoạt cho khoản trả trước hạn? III SẢN PHẨM DỊCH VỤ Danh mục sản phẩm (so với ngân hàng khác) phù hợp với nhu cầu khách hàng? Danh mục sản phẩm (so với ngân hàng khác) đa dạng, phong phú? IV CHẤT LƯỢNG QUY TRÌNH TÍN DỤNG Quy trình tín dụng rõ ràng, chi tiết khơng? Quy trình đơn giản, thủ tục rườm rà? Quy trình tín dụng có đảm bảo an tồn tín dụng khơng? Hồn tồn Khơng đồng Bình khơng đồng ý (2) thường (3) ý (1) Số Số Số % % % phiếu phiếu phiếu Đồng ý (4) Hoàn toàn đồng ý (5) Số phiếu % Số phiếu % 0 0,00 0,00 11 9,17 4,17 16 12 13,33 10,00 60 64 50,00 53,33 33 39 27,50 32,50 6,67 13 10,83 35 29,17 40 33,33 24 20,00 0,00 10 8,33 40 33,33 44 36,67 26 21,67 5,00 23 19,17 28 23,33 29 24,17 34 28,33 10 8,33 18 15,00 36 30,00 48 40,00 6,67 0,00 7,50 6,67 14 12 11,67 10,00 7,50 22 24 18 18,33 20,00 15,00 39 44 48 32,50 36,67 40,00 45 31 37 37,50 25,83 30,83 97 TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ Hồn tồn khơng đồng ý (1) Số % phiếu Khơng đồng ý (2) Số phiếu % V CHẤT LƯỢNG NGUỒN NHÂN SỰ Cơng tác đào tạo nghiệp vụ tín dụng có thường xuyên 5,83 16 13,33 tổ chức khơng? Nhân viên phịng Kế hoạch Kinh doanh có động, nhạy bén, có tinh thần trách nhiệm, ý thức kỷ luật, thành 13 10,83 18 15,00 thạo kỹ sử dụng công nghệ, thiết bị đại không? VI NĂNG LỰC ĐIỀU HÀNH, QUẢN LÝ CỦA BAN LÃNH ĐẠO Cách thức điều hành ban lãnh đạo có hiệu khơng? 0,00 6,67 Trình độ quản lý cán có tốt không? 0,00 24 20,00 VII KHẢ NĂNG THU THẬP THÔNG TIN VÀ ĐÁNH GIÁ KHÁCH HÀNG, TSĐB CBTD Chi nhánh có khả thu thập đầy đủ thông tin đánh giá khách hàng TSĐB khách hàng 0,00 18 15,00 tốt không? VIII HỆ THỐNG KIỂM TRA, KIỂM SOÁT NỘI BỘ Hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nội có thực 5,00 7,50 thường xuyên, hiệu Chi nhánh không? Cán làm công tác kiểm tra, kiểm sốt nội có cơng 2,50 22 18,33 chính, có nhiệt tình, có tinh thần trách nhiệm cao khơng? IX TRANG THIẾT BỊ, CƠNG NGHỆ Thiết bị, cơng nghệ có đại khơng? 10 8,33 24 20,00 Thơng tin tín dụng ngân hàng tìm kiếm dễ dàng 5,00 12 10,00 thơng qua trang thiết bị cơng nghệ khơng? Bình thường (3) Đồng ý (4) Hoàn toàn đồng ý (5) Số phiếu % Số phiếu % Số phiếu % 34 28,33 29 24,17 34 28,33 29 24,17 35 29,17 25 20,83 30 29 25,00 24,17 32 32 26,67 26,67 50 35 41,67 29,17 31 25,83 39 32,50 32 26,67 25 20,83 50 41,67 30 25,00 27 22,50 30 25,00 38 31,67 29 24,17 30 25,00 27 22,50 36 30,00 35 29,17 31 25,83 ... hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai 37 2.1.4 Kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc. .. Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai 70 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Vĩnh. .. pháp phát triển tín dụng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Cửu Bắc Đồng Nai 35 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN VĨNH