Đang tải... (xem toàn văn)
Luận án đánh giá hoạt động cấp tín dụng đối với sản xuất nông nghiệp công nghệ cao từ ba hướng tiếp cận: ngân hàng thương mại với vai trò là đơn vị tài trợ vốn tín dụng, góc nhìn tiếp cận vốn từ khách hàng, và góc nhìn từ ý định cấp vốn của các nhân viên tín dụng và đề xuất các giải pháp, khuyến nghị góp phần phát triển tín dụng ngân hàng thương mại đối với sản xuất nông nghiệp công nghệ cao tại tỉnh Lâm Đồng.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠONGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI NƠNG NGHIỆP ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ CAO TẠI TỈNH LÂM ĐỒNG ĐÀO DŨNG TRÍ TĨM TẮT LUẬN ÁN TIẾN SĨ TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI NÔNG NGHIỆP ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ CAO TẠI TỈNH LÂM ĐỒNG ĐÀO DŨNG TRÍ TĨM TẮT LUẬN ÁN TIẾN SĨ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ LOAN TP HỒ CHÍ MINH NĂM 2020 i DANH MỤC CƠNG TRÌNH KHOA HỌC ĐÃ CÔNG BỐ “Xử lý nợ xấu ngân hàng thương mại Việt Nam, thực trạng kiến nghị”, Tạp chí Kinh tế Châu Á Thái Bình Dương ISSN 0868-3808, 479, 4-7, 2016 “Tín dụng ngân hàng thương mại nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao tỉnh Lâm Đồng”, Tạp chí Cơng Thương ISSN 0866-7756, 20, 316-319, 2019 “Mơ hình tích hợp giải thích ý định cấp tín dụng cho sản xuất nơng nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao”, Tạp chí Tài Chính ISSN: 2615-8973, Kỳ 1- tháng 12/2019 (718), 201-105, 2019 CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU 1.1 Lý chọn đề tài 1.1.1.Bối cảnh nghiên cứu Nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao (NNCNC) bước tiến sản xuất nơng nghiệp Lâm Đồng tỉnh có khí hậu đất đai thuận lợi để phát triển NNCNC Tính đến cuối năm 2018, tổng diện tích sản xuất NNCNC tỉnh Lâm Đồng 54.477 (chiếm 19,5% diện tích canh tác tồn tỉnh) Chương trình NNCNC Đảng tỉnh Lâm Đồng xác định chương trình trọng tâm để tập trung lãnh đạo, đạo thực từ năm 2004 Từ đến nay, Tỉnh ủy Ủy ban nhân dân (UBND) tỉnh ban hành nhiều chủ trương, sách nhằm thúc đẩy ngành nông nghiệp phát triển theo hướng ứng dụng công nghệ cao.Với lợi vào hệ thống trị, Lâm Đồng phát huy lợi so sánh để phát triển sản xuất rau, hoa theo hướng công nghệ cao thành vùng tập trung, qua nâng cao suất giá trị sản phẩm.Theo Sở Nông nghiệp phát triển nơng thơn Lâm Đồng tồn tỉnh có 700 đạt doanh thu từ 01 đến 03 tỷ đồng, cá biệt có diện tích trồng rau, hoa đạt doanh thu 03 (ba) tỷ đồng/ha/năm Sản xuất NNCNC đòi hỏi nguồn vốn đầu tư lớn, để đạt mức doanh thu trồng rau, hoa NNCNC 03 tỷ đồng/ha/năm đất sản xuất cần đầu tư hệ thống nhà kính, hệ thống tưới tiêu, máy móc thiết bị từ 2,2 tỷ đồng đến 2,5 tỷ đồng Thống kê từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh Lâm Đồng cho thấy, từ năm 2012 đến năm 2018, chi nhánh ngân hàng thương mại (NHTM) địa bàn tỉnh Lâm Đồng cho vay 1.021 tỷ đồng để phát triển NNCNC Số vốn đáp ứng khoảng 20% nhu cầu vốn tín dụng cho sản xuất NNCNC giai đoạn (4.837 tỷ đồng) Mặc dù tỉnh có nhiều ưu để phát triển NNCNC việc phát triển NNCNC Tỉnh ủy UBND tỉnh quan tâm, đưa vào chương trình trọng tâm, trọng điểm để phát triển giai đoạn,tuy nhiên, lượng vốn tín dụng từ NHTM chảy vào khu vực thời gian qua hạn chế Theo Boucher et al (2007), Diagne et al (2000) nguồn vốn tín dụng NHTM cung ứng đóng vai trị quan trọng việc tăng suất nông nghiệp thông qua việc đầu tư vào tư liệu sản xuất, giúp hộ nông dân đầu tư vào cải tiến kỹ thuật áp dụng công nghệ nông nghiệp để tăng hiệu sản xuất thu nhập họ Vì vậy, việc xác định điểm nghẽn hoạt động cấp tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Lâm Đồng cho sản xuất NNCNC thiết 1.1.2 Tổng quan nghiên cứu liên quan khoảng trống khoa học 1.1.2.1 Các nghiên cứu nước Nghiên cứu thực nghiệm củaWaqar Akram, Zakir Hussain, MH Sial Ijaz Hussain (2008), hạn chế tín dụng nơng nghiệp hành vi vay nông dân nông thôn Punjab, Pakistan Nghiên cứu Rabah (2015), yếu tố ảnh hưởng đến tín dụng ngân hàng Ngân hàng thương mại Jordan Nghiên cứu Firas Mohammed Al-rawashdeh, Al Balqa; Burhan M Al-omari et al (2013) yếu tố ảnh hưởng đến việc cấp tín dụng ngân hàng thương mại Cơ quan Khu kinh tế đặc biệt AqabaJordan Nghiên cứu tín dụng nông hộ huyện Malawi củaDiagne and Manfred Zeller (1999) Nghiên cứu Duong Inzumida (2002) tín dụng NHTM nông hộ tỉnh Việt Nam (Ninh Bình, Quảng Ngãi An Giang) Nghiên cứu Guangwen Lili (2005) nhu cầu tài hộ nơng dân longren, Q Châu, Trung Quốc Nghiên cứu Nuryartono cộng (2005) phân phối tín dụng hộ nơng dân sản xuất nông nghiệp: Bằng chứng thực nghiệm vùng nông thôn miền trung Sulawesi, Indonesia Nghiên cứu Quartey et al (2017) tài trợ cho phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Châu Phi: Những mâu thuẫn tài doanh nghiệp vừa nhỏ Ecowwas Nghiên cứu Harvie et al (2013) doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận tài chính: chứng từ Châu Á chọn v.v 1.1.2.2 Các nghiên cứu nước Nghiên cứu Nguyễn Quốc Oánh, Phạm Thị Mỹ Dung (2010) xác định yếu tố ảnh hưởng tới tiếp cận tín dụng NHTM hộ nơng dân ngoại thành Hà Nội Nghiên cứu Trần Ái Kết Huỳnh Trung Thời (2013)về nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng thức nông hộ địa bàn tỉnh An Giang Nghiên cứu Nguyễn Ngọc Tuấn (2012) về tín dụng hộ sản xuất cà phê tỉnh Đắk Nông Nghiên cứu Mai Thị Thúy An, Phan Thị Ngọc Huyền Nguyễn Văn Vũ An (2016) nhu cầu vay vốn NHTM doanh nghiệp (DN) nhỏ vừa thành phố Trà Vinh Nghiên cứu Thái Anh Hịa (1997) tiếp cận tín dụng thức nông hộ sản xuất lúa tỉnh An Giang Cần Thơ Nghiên cứu Trần Thọ Đạt (1998) nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng thức nơng hộ Việt Nam Nghiên cứu Trần Ái Kết (2009) nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng NHTM trang trại nuôi trồng thủy sản Trà Vinh Nghiên cứu Võ Thành Danh (2008) khả tiếp cận tín dụng NHTM DN tư nhân đồng sông Cửa Long Nghiên cứu Trương Đông Lộc Trần Bá Duy (2010) nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ nông dân địa bàn tỉnh Kiên Giang Nghiên cứu Nguyễn Thị Hải Yến (2016) tín dụng NHTM cho hộ sản xuất cà phê địa bàn tỉnh Đắk Lắk Nghiên cứu Nguyễn Thị Tằm (2006) vai trò quan trọng vốn tín dụng NHTM với phát triển kinh tế trang trại Nghiên cứu Lê Đăng Lăng, Lê Tấn Bửu (2014) thái độ nông dân với phát triển NNCNC Đắk Nông Nghiên cứu Nguyễn Văn Tuấn (2015) nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng Agribank Nghiên cứu tiếp cận tài doanh nghiệp nhỏ vừa Trần Quang Văn cộng (2017) v.v 1.1.2.3 Nhận xét khái quát nghiên cứu trước Sau lược khảo nghiên cứu ngồi nước,luận án có số nhận xét sau: Thứ nhất,Đã có nhiều nghiên cứu hoạt động tín dụng Việt Nam nước Những nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cấp tín dụng, tiếp cận vốn tín dụng NHTM phù hợp với đối tượng, địa điểm nghiên cứu.Tuy nhiên, phần lớn nghiên cứu tập trung góc độ: Từ phía người cho vay NHTM có nghiên cứu Mpuga, Paul (2008), Harvie et al (2013), Firas Mohammed Al-rawashdeh, Al Balqa, Burhan M Al-omari et al (2013), Quartey et al (2017), Mai Thị Thúy An cộng (2016),Võ Thành Danh (2008), Đoàn Thị Hồng Dung (2012), Nguyễn Văn Tuấn (2015), Nguyễn Thị Hải Yến (2016) Từ góc độ hộ sản xuất có nghiên cứu Waqar Akram, Zakir Hussain, MH Sial Ijaz Hussain (2008), Guangwen and Lili (2005), Nuryartono et al (2005), Mamo Girma et al (2015), Mpuga Paul (2008), Diagne and Manfred Zeller (1999),Duong and Inzumid (2002), Nguyễn Thị Hải Yến (2016), Vương Quốc Duy Đặng Hoàng Trung (2015),Trương Đông Lộc Trần Bá Duy (2010), Trần Thọ Đạt (1998),Thái Anh Hòa (1997), Trần Ái Kết Huỳnh Trung Thời (2013) v.v từ góc độ doanh nghiệp, trang trại có nghiên cứu Harvie et al (2013), Quartey et al (2017), Trần Quang Văn cộng (2017), Nguyễn Hồng Hà, Huỳnh Thị Ngọc Tuyền, Đỗ Công Bình (2013), v.v.Tuy nhiên, chưa có nhiều nghiên cứu mang tính bao qt tồn diện hoạt động cấp tín dụng NHTM từ hai phía, khách hàng NHTM Thứ hai, Đã có nhiều nghiên cứu hoạt động tín dụng cho sản xuất nơng nghiệp Việt Nam nước ngồi Tuy nhiên, chưa có nhiều nghiên cứu chuyên sâu phát triển cho vay NNCNC; có nghiên cứu NNCNC đối tượng nghiên cứu lại nghiêng định hướng lưu ý phát triển NNCNC nghiên cứu Lê Đăng Lăng, Lê Tấn Bửu (2014) Thứ ba, Một số nghiên cứu chun vai trị vốn tín dụng ngân hàng cho sản xuất nông nghiệp nghiên cứu Boucher et al (2007), Diagne et al (2000), Nguyễn Thị Tằm (2006) v.v Thứ tư, Các nghiên cứu trước đề cập mô tả cụ thể nguyên nhân dẫn đến khả cho vay từ giác độ nhà tài trợ vốn nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu thỏa mãn vốn tín dụng NHTM hộ gia đình cho phát triển nông nghiệp nông thôn Tuy nhiên, nghiên cứu trước tập trung vào việc giải thích nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng khách hàng nhân tố khách quan (như diện tích đất đai, giá trị đất canh tác (Duong Inzumida, 2002; Waqar Akram, Zakir Hussain, MH Sial Ijaz Hussain, 2008, Diagne and Manfred Zeller,1999; Trần Thọ Đạt, 1998), quy mô DN, ngành nghề kinh doanh (Harvie et al, 2013; Quartey et al, 2017, Võ Thành Danh, 2008), thủ tục vay vốn, tài sản chấp (Võ Đức Toàn, 2012, Nguyễn Hồng Hà, Huỳnh Thị Ngọc Tuyền, Đỗ Cơng Bình, 2013), sách tín dụng, sách makerting (Đoàn Thị Hồng Dung, 2012; Nguyễn Văn Tuấn, 2015…) nhóm nhân tố nhân học như: Độ tuổi, giới tính, học vấn (Mpuga, Paul, 2008, Guangwen Lili, 2005; Trần Thọ Đạt, 1998; Trần Ái Kết, 2009, Trương Đông Lộc Trần Bá Duy, 2010 ), số lượng thành viên gia đình (Duong Inzumida, 2002; Diagne and Manfred Zeller, 1999; Nuryartono cộng sự, 2005; Trương Đông Lộc Trần Bá Duy, 2010…), chưa quan tâm đến nhân tố nhóm nhận thức chủ quan cá nhân nhân viên tín dụng NHTM Vì vậy, từ kết nghiên cứu trên, khó đề xuất hàm ý quản trị cho nhà lãnh đạo NHTM nhằm gia tăng ý định vay vốn khách hàng, hiểu biết ý định hành vi nhân viên tín dụng việc chấp nhận trì việc tăng trưởng tín dụng lĩnh vực Từ bối cảnh nghiên cứu khe hở cơng trình khoa học trước đây, tác giả chọn luận án với tên gọi “Tín dụng ngân hàng thương mại đơi với nơng nghiệp ứng dụng công nghệ cao tỉnh Lâm Đồng”, luận án hướng đến việc nghiên cứu hoạt động cấp vốn tín dụng NHTM cách tổng quát khía cạnh: Thứ nhất, từ phía NHTM với vai trị đơn vị tài trợ vốn tín dụng Thứ hai, góc nhìn từ khách hàng vay vốn tín dụng NHTM Cuối cùng, từ góc nhìn nhân viên tín dụng, nghiên cứu tín dụng NHTM sản xuất NNCNC để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng NHTM cho NNCNC, góp phần phát triển sản xuất NNCNC tỉnh Lâm Đồng có khác biệt chuyên sâu lĩnh vực nghiên cứuvà có ý nghĩa khoa học thực tiễn áp dụng tỉnh Lâm Đồng 1.2 Mục tiêu nghiên cứu câu hỏi nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu - Mục tiêu tổng quát Đánh giá hoạt động cấp tín dụng sản xuất NNCNC từ ba hướng tiếp cận: NHTM với vai trò đơn vị tài trợ vốn tín dụng, góc nhìn tiếp cận vốn từ khách hàng, góc nhìn từ ý định cấp vốn nhân viên tín dụng đề xuất giải pháp, khuyến nghị góp phần phát triển tín dụng NHTM sản xuất NNCNC tỉnh Lâm Đồng - Mục tiêu cụ thể (1) Đánh giá thực trạng hoạt động cấp tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Lâm Đồng sản xuất NNCNC giai đoạn 2012-2018 nhằm rút thành tựu bước đầu vấn đề tồn cần tháo gỡ; (2) Đánh giá khả nhu cầu tiếp cận vốn tín dụng NHTM từ phía khách hàng vay sản xuất NNCNC; (3) Đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến ý định cấp tín dụng nhân viên tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Lâm Đồng sản xuất NNCNC; (4) Đề xuất giải pháp, khuyến nghị nhằm phát triển tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Lâm Đồng sản xuất NNCNC 1.2.2 Câu hỏi nghiên cứu • Các kết đạt mặt hạn chế ảnh hưởng đến hoạt động cấp vốn tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Lâm Đồng sản xuất NNCNC? • Những khó khăn, rào cản ảnh hưởng đến tiếp cận nhu cầu tín dụng từ phía khách hàng vay vốn để sản xuất NNCNC tỉnh Lâm Đồng? • Các yếu tố tác động đến ý định cấp tín dụng cho sản xuất NNCNC nhân viên tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Lâm Đồng? • Những nguyên nhân làm ảnh hưởng đến việc phát triển vốn tín dụng NHTM sản xuất NNCNC tỉnh Lâm Đồng? • Các giải pháp để phát triển tín dụng NHTM sản xuất NNCNC Lâm Đồng? 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cấp tín dụng NHTM cho sản xuất NNCNC địa bàn tỉnh Lâm Đồng 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu tín dụng ngân hàng phương diện nghiệp vụ cho vay NHTM địa bàn tỉnh Lâm Đồng khách hàng sản xuất kinh doanh lĩnh vực NNCNC Về mặt không gian: Phạm vi liệu phạm vi nghiên cứu giới hạn tỉnh Lâm Đồng Về mặt thời gian: Dữ liệu sử dụng để nghiên cứu tổng hợp khoảng thời gian từ năm 2012 -2018 Thời gian khảo sát khách hàng nhân viên tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Lâm Đồng thực năm 2019 -Dữ liệu thứ cấp thu thập từ năm 2012 – 2018 để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay NNCNC chi nhánh NHTM địa bàn tỉnh Lâm Đồng -Thời gian khảo sát từ tháng 3/2019 đến tháng 8/2019 Đối tượng khảo sát nhân viên tín dụng công tác chi nhánh NHTM Phạm vi khảo sát thực địabàn thành phố Đà Lạt bốn huyện lân cận gồm: Lạc Dương, Đơn Dương, Lâm Hà Đức Trọng (gọi tắt địa bàn nghiên cứu) Địa bàn nghiên cứu khu vực tập trung chủ yếu hoạt động sản xuất NNCNC địa bàn tỉnh Lâm Đồng, với tổng diện tích trồng rau, hoa chiếm 95%/tổng diện tích trồng rau, hoa toàn tỉnh Đối tượng khảo sát nhu cầu vốn tín dụng hộ sản xuất cá thể, DN, HTX hoạt động lĩnh vực sản xuất rau, hoa địa bàn nghiên cứu, không bao gồm DN có vốn đầu tư trực tiếp nước ngồi 1.4 Phương pháp nghiên cứu liệu nghiên cứu 1.4.1 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp nghiên cứu liệu thứ cấp, thống kê, so sánh phân tích (thực mục tiêu 1) - Phương pháp phân tích văn (thực mục tiêu 1, 4) - Phương pháp khảo sát khách hàng phân tích lưới IPA (thực mục tiêu 2) - Phương pháp khảo sát nhân viên tín dụngNHTM phương pháp định lượng để đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến ý định cấp tín dụng (thực mục tiêu 3) - Phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh, đánh giá để làm sở đề xuất khuyến nghị giải pháp (thực mục tiêu 4) 1.4.2 Dữ liệu nghiên cứu - Dự liệu thứ cấp lấy từ báo cáo tổng hợp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tỉnh Lâm Đồng, NHTM Niên giám Thống kê tỉnh Lâm Đồng giai đoạn từ năm 2012 đến 2018 - Dữ liệu sơ cấp để kiểm định ý định hành vi cấp tín dụng nhân viên tín dụng từ mẫu gồm 358 phiếu khảo sát nhân viên tín dụng khu vực nghiên cứu - Dữ liệu sơ cấp để đánh giá nhu cầu, thực trạng vay vốn, mục đích sử dụng vốn vay, khó khăn mà khách hàng mắc phải ,được thực từ mẫu gồm 161 phiếu khảo sát nông hộ, DN 1.5 Những điểm đóng góp luận án 1.5.1 Những điểm Một là, Luận án phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng NHTM NNCNC tỉnh Lâm Đồng với ba hướng tiếp cận: NHTM với vai trò nhà tài trợ vốn, nhu cầu vốn từ góc nhìn khách hàng yếu tố ảnh hưởng đến ý định cấp vốn từ góc nhìn nhân viên tín dụng Hai là, Luận án tiếp cận lý thuyết hành vi kế thừa mơ hình tích hợp để xây dựng mơ hình lượng hóa yếu tố giải thích cho ý định cấp tín dụng cho sản xuất NNCNC nhân viên tín dụng NHTM tỉnh Lâm Đồng từ kết khảo sát Ba là, Luận án luận giải, đưa khái niệm tín dụng NHTM cho sản xuất NNCNC, đặc trưng sản xuất NNCNC đặc điểm cho vay NNCNC Bốn là, Luận án sử dụng kết hợp liệu sơ cấp liệu thứ cấp với nhiều phương pháp phân tích để tìm khó khăn, điểm nghẽn từ phía cung cầu vốn tín dụng cho NNCNC 1.5.2 Các đóng góp mặt khoa học Một là: Hệ thống hóa khung lý luận NNCNC tín dụng NHTM, sở phát triển thành lý thuyết tín dụng NHTM cho sản xuất NNCNC Hai là: Hệ thống hóa khung lý thuyết hành vi, đánh giá, kế thừa nghiên cứu thực nghiệm để xây dựng mơ hình giải thích yếu tố ảnh hưởng đến định cấp tín dụng nhân viên 1.5.3 Các đóng góp mặt thực tiễn - Luận án cung cấp nhiều thông tin thực trạng hoạt động tín dụng NNCNC Lâm Đồng - Tìm khó khăn q trình vay vốn sản xuất NNCNC điểm nghẽn hoạt động tín dụng giúp cho NHTM tỉnh Lâm Đồng có sở để xây dựng chiến lược kinh doanh - Đưa đề xuất, khuyến nghị hữu ích cho ngành để có sách phù hợp, nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng NNCNC tỉnh Lâm Đồng 1.6 Kết cấu luận án Chương 1: Giới thiệu tổng quan nghiên cứu Chương 2: Cơ sở lý thuyết Chương 3: Phương pháp nghiên cứu Chương 4: Kết nghiên cứu Chương 5: Kết luận giải pháp, khuyến nghị Kết luận Chương Chương giới thiệu tính cấp thiết lý luận thực tiễn nghiên cứu tín dụng NHTM cho NNCNC tỉnh Lâm Đồng Sau lược khảo nghiên cứu ngồi nước có liên quan, Chương tìm khoảng trống khoa học; sở xác định nội dung, mục tiêu, đối tượng, phạm vi phương pháp nghiên cứu; đóng góp nghiên cứu mặt khoa học thực tiễn Chương sở để thực nghiên cứu chương CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Tổng quan nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao 2.1.1.Các khái niệm đặc điểm nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao 2.1.1.1 Các khái niệm nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao - Khái niệm nông nghiệp công nghệ cao Theo Phạm S (2006) “Nơng nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao nông nghiệp ứng dụng tổng hợp loại công nghệ phù hợp điều kiện không gian, thời gian cụ thể với tiềm lực sở vật chất kỹ thuật tiên tiến để đạt suất tối ưu, chất lượng tốt nhất, đảm bảo an toàn thực phẩm, giá thành hạ; tăng tính cạnh tranh, có hiệu kinh tế cao, sở đảm bảo môi trường sinh thái bền vững” - Khái niệm khu sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao - Khái niệm vùng nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao - Khái niệm doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao - Khái niệm trang trại ứng dụng công nghệ cao - Khái niệm hộ nông dân ứng dụng công nghệ cao - Khái niệm dự án ứng dụng công nghệ cao - Khái niệm liên kết theo chuỗi giá trị sản xuất nông nghiệp 2.1.1.2 Đặc trưng sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao Một là, Sản xuất NNCNC tạo giống, giống có suất cao, chất lượng tốt thời gian sinh trưởng ngắn Hai là, Sản xuất NNCNC tạo phương thức sản xuất theo hướng tập trung, sản phẩm hàng hóa tạo với khối lượng lớn Các cơng ty có đồng cơng nghệ, kỹ thuật tính chun mơn hóa cao Mỗi khâu q trình sản xuất DN chun mơn hóa đảm trách Ba là, Hình thành nên khu, vùng sản xuất chuyên canh sản phẩm đặc trưng vùng miền; qua tạo nên sản phẩm du lịch canh nông đặc trưng Bốn là;Đất trồng dần thay giá thể hay dung dịch chất dinh dưỡng; từ tạo nêncác mơ hình trồng thủy canh, trồng giá thể ngày phổ biến Năm là: Lao động thủ công bị thu hẹp, máy móc thiết bị lao động có trình độ chun mơn hóa cao, thay tồn q trình sản xuất Sáu là, Tạo số lượng hàng hóa lớn với chất lượng cao, đồng đều; đó, tham gia chuỗi giá trị thương mại toàn cầu nhờ đáp ứng yêu cầu nguồn cung ứng chất lượng sản phẩm theo tiêu chí thị trường truy xuất nguồn gốc Bảy là, Về phương diện kinh tế, việc đầu tư máy móc, trang thiết bị cơng nghệ đại làm tăng chi phí đầu tư đơn vị diện tích; từ gia tăng nhu cầu vốn tín dụng từ NHTM Tám là, Xuất thêm khó khăn như: Tính phịng trào sản xuất NNCNC, trà trộn nguồn hàng nông sản chất lượng làm thiệt hại cho người sản xuất Chín là, Hình thành nên mơ hình liên kết sản xuất DN, HTX, liên hiệp HTX với hộ dân việc cung ứng vật tư, sản xuất tiêu thụ sản phẩm Mười là, Sản xuất NNCNC tiền đề để tiếp tục phát triển nông nghiệp thông minh 4.0 nông nghiệp toàn diện, bền vững, đại 2.1.1.3 Những ưu điểm sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao 2.2 Cơ sở lý thuyết tín dụng ngân hàng thương mại 2.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại Từ chất tín dụng khái niệm nêu, kết luận rằng, tín dụng ngân hàng thương mại (trên phương diện nghiệp vụ cho vay) việc ngân hàng thương mại sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để thực cho vay pháp nhân cá nhân với điều kiện thời gian định mà hai bên thoả thuận dựa nguyên tắc có hồn trả Khi đến hạn, bên vay có nghĩa vụ hoàn trả giá trị vay ban đầu tiền lãi 2.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Theo Bùi Diệu Anh cộng (2009), tín dụng ngân hàng phân loại bao gồm: • Căn vào mục đích tín dụng Tín dụng sản xuất kinh doanh Tín dụng tiêu dùng • Căn vào thời hạn tín dụng Tín dụng ngắn hạn Tín dụng trung hạn Tín dụng dài hạn • Căn vào bảo đảm tín dụng Tín dụng khơng có bảo đảm Tín dụng có bảo đảm • Căn vào hình thức tín dụng Tín dụng tiền Tín dụng tài sản • Căn vào phương pháp hồn trả Tín dụng trả góp Tín dụng phi trả góp Tín dụng hồn trả theo u cầu • Căn vào tính chất hồn trả Tín dụng hồn trả trực tiếp Tín dụng hồn trả gián tiếp 2.2.3 vai trị tín dụng ngân hàng 2.3 Tổng quan tín dụng NHTM sản xuất nông nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao 2.3.1 Khái niệm tín dụng NHTM sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao Tín dụng ngân hàng thương mại (trên phương diện nghiệp vụ cho vay) sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao việc ngân hàng thương mại sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để thực cho vay pháp nhân cá nhân sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao với tiêu chí điều kiện quy định thời gian định mà hai bên thoả thuận dựa ngun tắc có hồn trả Khi đến hạn, bên vay có nghĩa vụ hồn trả giá trị vay ban đầu tiền lãi 2.3.2 Đặc điểm tín dụng NHTM sản xuất nơng nghiệp ứng dụng công nghệ cao Một là, Quy mô phương thức sản xuất NNCNC làm cho chi phí tổ chức cho vay NHTM giảm xuống; Hai là, Khi cho vay NNCNC rủi ro khách quan từ thiên nhiên môi trường xung quanh đem lại khơng cịn vấn đề lớn sản xuất nông nghiệp truyền thống; Ba là, Do suất đầu tư đơn vị diện tích lớn, nên việc cho vay ngắn hạn NNCNC gây nhiều khó khăn cho người vay đến thời điểm đáo hạn; Bốn là,Việc định giá tài sản chấp cho vay sản xuất NNCNC thường thấp chưa có quy định nhà nước xác lập quyền sở hữu cơng trình tài sản đất; Năm là, Về rủi ro tín dụng, cho vay nơng NNCNC, rủi ro từ môi trường tự nhiên khơng cịn đáng lo ngại, lại xuất rủi ro công nghệ, thị trường rủi ro vốn; Sáu là: Việc liên kết sản xuất NNCNC tạo điều kiện để NHTM hình thành sản phẩm cho vay đặc trưng NNCNC như: Cho vay thông qua chuỗi giá trị, cho vay thông qua tổ chức đầu mối, cho vay theo dự án, phương án liên kết v.v Bảy là, Các khoản vay cho sản xuất NNCNC thường thấp nhu cầu; Tám là, Việc cho vay NNCNC địi hỏi cán tín dụng phải nỗ lực để nắm bắt công nghệ mới, quy trình sản xuất v.v để tự tin việc thẩm định đề xuất tín dụng; Chín là, Việc ký kết hợp đồng tiêu thụ trước tiến hành sản xuất đặc trưng quan trọng để thẩm định, đề xuất cho vay khơng có tài sản bảo đảm cho vay NNCNC 2.3.3 Vai trò tín dụng NHTM sản xuất nơng nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao 2.3.4 Phát triển tín dụng NHTM nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao 2.3.4.1 Quan điểm phát triển tín dụng NHTM nơng nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao Phát triển tín dụng NHTM NNCNC phát triển đồng thời theo chiều rộng theo chiều sâu Theo chiều rộng tăng trưởng quy mơ tín dụng, cấu tín dụng, thành phần khách hàng tín dụng NNCNC, theo chiều sâu chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ tín dụng, nâng cao hài lịng đáp ứng nhu cầu hợp lý khách hàng tham gia sản xuất NNCNC sở kiểm soát rủi ro khoản cho vay 2.3.4.2 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng ngân hàng thương mại nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao Chỉ tiêu tăng trưởng doanh số cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao; Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng nơng nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao; Chỉ tiêu tăng trưởng số lượng khách hàng vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao; Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cho vay nơng nghiệp công nghệ cao 2.3.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng ngân hàng thương mại nơng nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao Nhóm nhân tố chủ quan thuộc ngân hàng thương mại - Chính sách tín dụng ngân hàng thương mại - Hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng - Hệ thống kiểm soát nội liên quan đến hoạt động tín dụng - Hoạt động Marketing ngân hàng - Tổ chức hoạt động tín dụng NHTM chất lượng nguồn nhân lực Nhóm nhân tố khách quan - Môi trường pháp lý - Điều kiện tự nhiên môi trường kinh tế - xã hội 2.4 Các khung lý thuyết hành vi 2.4.1 Lý thuyết hành vi có hoạch định (TPB) Lý thuyết hành vi có hoạch định (Theory of Planned Behavior) khởi nguồn từ Ajzen Fishbein (1980) Lý thuyết hành vi có hoạch định thiết kế để lý giải hầu hết hành vi người Theo thuyết TPB, hành vi thật cá nhân việc thực hành động cụ thể xuất phát trực tiếp ý định hành vi nhân đó, ý định chịu ảnh hưởng ba yếu tố là: Thái độ, nhận thức kiểm soát hành vi chuẩn chủ quan (Hình 2.1) Hình 2.1 Lý thuyết hành vi có hoạch định (TPB) 2.4.2 Lý thuyết mơ hình chấp nhận cơng nghệ (TAM) Mơ hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model) phát triển từ lý thuyết TRA Fisbein & Ajzen (1975), theo TAM,hành vi chấp nhận sử dụng hệ thống người xuất phát từ thái độ họ việc sử dụng hệ thống nhận thức tính hữu dụng hệ thống (PU) Trong đó, thái độ nhận thức tính hữu dụng hệ thống bị ảnh hưởng nhận thức dễ dàng sử dụng (PEOU) Hình 2.2 Mơ hình chấp nhận công nghệ (TAM) 2.4.3 Lý thuyết mô hình mong đợi - chấp nhận (ECT) Mơ hình lý thuyết mong đợi – chấp nhận (Expectation – Confirmation Theory) đề xuất Oliver (1980), xem Hình 2.3 bên Theo mơ hình ECT, hành vi sau mua khách hàng hình thành dựa bốn bước tiến trình (1) mong đợi (expectations) , (2) kết (performance), hay chất lượng (quality) sản phẩm, dịch vụ đó, (3) xác nhận (confirmation) cuối cùng, dựa nhận thức (perceived) mức độ xác nhận (confirmation), khách hàng hình thành thái độ chung sản phẩm hay dịch vụ, hài lịng (satisfaction) 2.4.5.3 Mơ hình tích hợp Liao & cộng (2007) Hình 2.6 Mơ hình tích hợp Liao & cộng (2007) Tác giả Liao cộng tích hợp lý thuyết TPB TAM để xây dựng mơ hình giải thích cho ý định tiếp tục sử dụng hệ thống học tập trực tuyến (e-learning) sinh viên Đài Loan (xem Hình 2.6) Kết nghiên cứu cho thấy mơ hình tích hợp xây dựng kiểm định thành công với tất giả thuyết ủng hộ, mơ hình giải thích 70% cho ý định tiếp tục sử dụng hệ thống học tập trực tuyến sinh viên Đài Loan 2.5 Đánh giá kế thừa nghiên cứu có liên quan Thứ nhất, Qua lược khảo nghiên cứu thực nghiệm có liên quan, luận án nhận thấy nghiên cứu củaWaqar Akram, Zakir Hussain, MH Sial Ijaz Hussain (2008)có nhiều nội dung phù hợp ngữ cảnh nghiên cứu việc tiếp cận vốn tín dụng NHTM từ khách hàng sản xuất NNCNC vàkết hợp với việc thảo luận nhóm gồm chuyên gia lĩnh vực ngân hàng, chủ DN, HTX, hộ dân; luận án xây dựng nội dung khảo sát khách hàng nhu cầu vốn tín dụng NHM cho sản xuất NNCNC tỉnh Lâm Đồng; đồng thời sử dụng phương pháp công cụ phân tíchđể tìm khó khăn q trình tiếp cập vốn tín dụng NHTM khách hàng sản xuất NNCNC Thứ hai, Từ lý thuyết hành vi phân tích ba mơ hình tích hợp hành vi, tinh thần kế thừa gợi ý phát triển hướng nghiên cứu Bhatteacherjee (2001), Liao cộng (2007) Lee (2009) đề cập phần trên, tác giả xây dựng mô hình nghiên cứu lý thuyết Hình 2.7 bên Hình 2.7 Mơ hình nghiên cứu lý thuyết Trong mơ hình nghiên cứu, biến phụ thuộc cuối mơ hình Ý định hành vi (INT), biến phụ thuộc trung gian là: Thái độ (ATT) Nhận thức tính hữu dụng (PU) biến độc lập mơ hình là: Nhận thức dễ sử dụng (EU); Cảm nhận rủi ro (RIS); Chuẩn chủ quan (NOR); Nhận thức kiểm soát hành vi (PBC) Sự xác nhận (CONF) Kết mơ hình thể phương trình hồi quy sau: INT = α1 + β1ATT + β2NOR + β3CONF + β4PBC + Ɛ1 ATT = α2 + β5PU + β6EOU + β7CONF – β8RIS + Ɛ2 Hai đối tượng cụ thể nghiên cứu là: - Ý định chấp nhận cấp tín dụng NNCNC nhân viên tín dụng chưa thực hợp đồng tín dụng NNCNC trước - Ý định tiếp tục cấp tín dụng NNCNC nhân viên thực hợp đồng tín dụng NNCNC trước Kết luận Chương Chương giới thiệu lý thuyết tín dụng NHTM NNCNC lý giải rõ khái niệm lý thuyết có liên quan Từ việc phân tích, tổng hợp mơ hình nghiên cứu thực nghiệm, lý thuyết hành vi trước đây, hướng nghiên cứu nhu cầu vốn tín dụng khách hàng hình thành, mơ hình nghiên cứu lý thuyết đề xuất Phương pháp nghiên cứu kiểm định mơ hình cụ thể tiếp tục đề cập Chương 10 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Với mục tiêu đề ra, luận án thực hai nghiên cứu riêng biệt sau: 3.1.Thiết kế nghiên cứu thứ 3.1.1 Quy trình nghiên cứu Hình 3.1 Quy trình nghiên cứu thứ 3.1.2 Phương pháp nghiên cứu 3.1.2.1 Nghiên cứu định tính Nghiên cứu định tính thơng qua thảo luận nhóm để xây dựng phiếu điều tra 3.1.2.2 Nghiên cứu định lượng Nghiên cứu định lượng thực phương pháp lấy mẫu thuận tiện (phi xác suất) Dữ liệu sau thu thập phân tích cơng cụ nhưphần mềm excel SPSS 3.1.3 Mẫu nghiên cứu Đối tượng khảo sát nghiên cứu chủ nông hộ chủ doanh nghiệp sản xuất rau hoa địa bàn nghiên cứu Theo Nguyễn Đình Thọ (2011), cỡ mẫu tối thiểu cho nghiên cứu định lượng n = 150 Luận án thu thập được161 phiếu khảo sát để thực phân tích mơ tả 3.1.4 Xây dựng bảng câu hỏi Những câu hỏi đóng thang đo lường kế thừa từ nghiên cứu trước Akram Hussain (2008) chuyên gia bước nghiên cứu định tính 3.1.5 Phương pháp phân tích liệu Phương pháp nghiên cứu tổng hợp, thống kê, phân tích, so sánh 3.2 Thiết kế nghiên cứu thứ hai 3.2.1 Quy trình nghiên cứu Hình 3.3 Quy trình nghiên cứu thứ hai 3.2.2 Mơ hình nghiên cứu giả thuyết Trong ngữ cảnh nghiên cứu tín dụng NNCNC luận án, Mơ hình nghiên cứu lý thuyết đề xuất Chương áp dụng cho hai đối tượng nghiên cứu là: - Ý định chấp nhận cấp tín dụng NNCNC nhân viên tín dụng chưa thực hợp đồng tín dụng NNCNC trước 11 - Ý định tiếp tục cấp tín dụng NNCNC nhân viên thực hợp đồng tín dụng NNCNC trước 3.2.2.1 Mơ hình nghiên cứu thứ Đối tượng mơ hình nghiên cứu thứ là: Ý định hành vi cấp tín dụng cho khách hàng sản xuất NNCNC nhân viên tín dụng Hình 3.3 Mơ hình nghiên cứu thứ 3.2.2.2 Mơ hình nghiên cứu thứ hai Đối tượng mơ hình nghiên cứu thứ hai là: Ý định hành vi tiếp tục cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn để sản NNCNC nhân viên tín dụng Hình 3.4 Mơ hình nghiên cứu thứ hai 3.2.3 Thiết kế nghiên cứu Nghiên cứu tiến hành theo hai bước chính: Nghiên cứu sơ nghiên cứu thức 3.2.3.1 Nghiên cứu sơ Được thực thông qua hai phương pháp: Định tính định lượng Nghiên cứu định tính dùng để khám phá, điều chỉnh bổ sung biến quan sát dùng để đo lường khái niệm nghiên cứu Nghiên cứu định tính thực thơng qua thảo luận nhóm vấn sâu Nghiên cứu định lượng tiến hành nhằm hai mục đích: Thứ kiểm tra độ tin cậy thang đo trước tiến hành nghiên cứu thức, thứ hai ước lượng tỷ lệ hồi đáp đối tượng khảo sát nhằm dự đoán số lượng phiếu khảo sát thu tiến hành khảo sát NHTM khu vực nghiên cứu 3.2.3.2 Nghiên cứu thức Nghiên cứu thức tiến hành phương pháp định lượng với đối tượng khảo sát nhân viên tín dụng chưa cấp tín dụng NNCNC Dữ liệu thu thập làm thực bước phân tích bao gồm: Phân tích độ tin cậy Cronbach’Alpha, Phân tích nhân tố khám phá EFA, Phân tích nhân tố khẳng định CFA Các giả thuyết hai mơ hình nghiên cứu kiểm định 12 thơng qua bước phân tích mơ hình cấu trúc tuyến tính SEM Cuối cùng, việc kiểm định Bootstrap thực nhằm kiểm tra độ xác ước lượng mơ hình 3.2.4 Mẫu nghiên cứu Nghiên cứu sử dụng phương pháp chọn mẫu tập trung, với tổng thể tất nhân viên tín dụng mà chưa thực hợp đồng tín dụng NNCNC NHTM địa bàn nghiên cứu, 358 phiếu thu thập để làm mẫu thức cho nghiên cứu phân chia làm nhóm, nhóm gồm 175 phiếu nhân viên chưa cấp tín dụng NNCNC 183 phiếu nhân viên cấp tín dụng NNCNC, vừa đủ thỏa cỡ mẫu tối thiểu (n=150) Nguyễn Đình Thọ (2011) 3.2.5.Thang đo Thang đo khái niệm lý thuyết kế thừa từ nghiên cứu trước Lee (2009) Bhattacherjee (2001), thông qua nghiên cứu định tính với chuyên gia nhằm bổ sung, hiệu chỉnh nội dung phù hợp với ngữ cảnh nghiên cứu hoạt động tín dụng NHTM Nghiên cứu sử dụng thang đo khoảng Likert với mức độ tương ứng (1:Hồn tồn khơng đồng ý – 5: Hồn tồn đồng ý) 3.2.6 Phương pháp phân tích liệu Dữ liệu xử lý qua hai bước phổ biến phân tích cấu trúc tuyến tính (SEM) với hai mơ hình đo lường mơ hình cấu trúc đánh giá phần mềm AMOS 22.0 Với mơ hình đo lường, trước hết kiểm định Cronbach’Alpha phân tích nhân tố khám phá (EFA) để đánh giá sơ thang đo Phân tích nhân tố khẳng định (CFA) dùng để kiểm định độ tin cậy tổng hợp, giá trị hội tụ, giá trị phân biệt mức độ phù hợp chung thang đo Với mơ hình cấu trúc, kỹ thuật SEM với ước lượng ML (Maximum Likehood) dùng để đánh giá độ phù hợp tổng thể mơ hình nghiên cứu giả thuyết nghiên cứu phát biểu 3.2.6.1 Phân tích mơ tả 3.2.6.2 Phân tích độ tin cậy thang đo 3.2.6.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA 3.2.6.4 Phân tích nhân tố khẳng định CFA 3.2.6.5 Kiểm định mơ hình nghiên cứu Kết luận chương Chương thiết kế mô tả đầy đủ phương pháp nghiên cứu để thực mục tiêu luận án, kết nghiên cứu thể Chương 13 ĐVT: Triệu đồng CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 4.1.Tổng quan tình hình kinh tế-xã hội sản xuất nông nghiệp tỉnh Lâm Đồng 4.1.1 Điều kiện tự nhiên tỉnh Lâm Đồng 4.1.2.Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Lâm Đồng 4.1.3 Thực trạng sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao tỉnh Lâm Đồng 4.3.1.1 Thực trạng sản xuất nông nghiệp tỉnh Lâm Đồng 4.3.1.2 Thực trạng sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao tỉnh Lâm Đồng 4.2 Thực trạng phát triển tín dụng NHTM nơng nghiệp ứng dụng công nghệ cao Lâm Đồng 4.2.1 Tổng quan hoạt động tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Lâm Đồng 4.2.2 Nhu cầu vốn tín dụng sản xuất NNCNC tỉnh Lâm Đồng Tổng vốn thực chương trình NNCNC giai đoạn 2001-2015 2016-2020 10.083.782 triệu đồng; đó, vốn ngân sách nhà nước 3.174.000 triệu đồng vốn huy động từ tổ chức tín dụng, doanh nghiệp, hộ gia đình 6.909.782 triệu đồng; ước tính nhu cầu vốn tín dụng khoảng 70% tổng nhu cầu vốn tín dụng cho sản xuất NNCNC giai đoạn 2011-2020 khoảng 4.836.847 triệu đồng 4.2.3 Thực trạng tín dụng nơng nghiệp nơng thơn NHTM địa bàn tỉnh Lâm Đồng Về cho vay nông nghiệp nông thôn (NNNT), tổng doanh số cho vay NNNT năm 2018 104.949 tỷ đồng, tăng 237,5% so với năm 2017 với số tuyệt đối tăng 60.764 tỷ đồng tăng 80 lần so với năm 2012 Về dư nợ cho vay NNNT, tổng dư nợ cho vay NNNT năm 2018 58.775 tỷ đồng, tăng 33,4% so với năm 2017 với số tuyệt đối tăng 14.726 tỷ đồng tăng 25 lần so với năm 2012 Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng NHTM lĩnh vực NNNT bình quân tăng trưởng 71%/năm 4.2.4 Thực trạng tín dụng NHTM nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao tỉnh Lâm Đồng - Về doanh số cho vay: Tổng doanh số cho vay NNCNC giai đoạn 2012-2018 1.021 tỷ đồng, bình quân 255,2 tỷ đồng/năm (giai đoạn 2015-2018) Doanh số cho vay phân theo NHTM: Trong 26 chi nhánh NHTM địa bàn tỉnh đến thời điểm 31/12/2018 có chi nhánh NHTM cấp tín dụng cho NNCNC với tổng doanh số cho vay giai đoạn 2015-2018 1.021 tỷ đồng Trong đó, doanh số cho vay Agribank Lâm Đồng 474.504 tỷ đồng, chiếm 46%; Agribank Lâm Đồng 286.865 tỷ đồng, chiếm 28%; Vietinbank Lâm Đồng 29.493 tỷ đồng, chiếm 3%, Vietcombank Lâm Đồng 122.971 tỷ đồng, chiếm 12%; Ngân hàng Quân đội 41.411 tỷ đồng, chiếm 4% Ngân hàng Bưu điện Liên Việt 66.081 tỷ đồng, chiếm 6% Tỷ trọng doanh số cho vay NNCNC tổng doanh số cho vay NNNT: Hình 4.1 bên cho thấy, giai đoạn 2015 – 2018, tỷ trọng doanh số cho vay NNCNC tổng doanh số cho vay NNNT thấp (năm 2015 1,489%; năm 2016 0,374%, năm 2017 0,791% năm 2018 0,342%) 120,000,000 100,000,000 80,000,000 60,000,000 40,000,000 20,000,000 Doanh số cho vay NNNT Doanh số cho vay NNCNC Tỷ lệ% Năm 2012 1,308,381 Năm 2013 1,246,524 Năm 2014 2,063,188 Năm 2015 12,533,319 Năm 2016 33,704,736 Năm 2017 44,185,380 Năm 2018 104,949,696 0 186,604 126,098 349,396 359,227 0.000% 0.000% 0.000% 1.489% 0.374% 0.791% 0.342% Nguồn: Tổng hợp từ Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Hình 4.1 Tỷ trọng doanh số cho vay NNNT NNCNC NH Lâm Đồng 14 - Về tỷ trọng dư nợ vay NNCNC dư nợ NNNT: Trong tổng dư nợ cho vay NNNT giai đoạn 2015-2018, dư nợ cho vay NNCNC chiếm tỷ trọng thấp (năm 2015 0,255%; năm 2016 0,264%, năm 2017 1,267% năm 2018 0,481%) - Về khách hàng được vay NNCNC: Tổng số khách hàng vay vốn NNCNC giai đoạn 20152018 798 khách hàng, khách hàng DN, HTX 21 khách hàng khách hàng hộ gia đình 777 khách hàng Số khách hàng vay NNCNC giai đoạn so với khách hàng vay NNNT thấp (doanh nghiệp < 7% hộ gia đình < 2%): Trong tổng số khách hàng vay NNCNC năm 2017, số khách hàng vay NNCNC theo Quyết định 813 (vay lãi suất ưu đãi) 443 khách hàng (8 DN 435 hộ gia đình) Năm 2018, có 18 khách hàng vay (9 DN hộ gia đình) -Về khách hàng có dư nợ vay NNCNC: Số khách hàng có dư nợ vay NNCNC chiếm 0,2%/tổng số khách hàng vay NNNT; số khách hàng DN có dư nợ chiếm tối đa 1,1%/khách hàng DN có dư nợ lĩnh vực NNNT - Về nợ xấu cho vay NNNT NNCNC: Nợ xấu cho vay NNNT giai đoạn 2015-2017 chiếm khoảng 25%/tổng nợ xấu; khơng có nợ xấu NNCNC giai đoạn 2015-2017 Năm 2018, nợ xấu NNNT chiếm 92,6%/tổng nợ xấu nợ xấu NNCNC xuất chiếm 1,47%/ nợ xấu NNNT 4.2.5 Thảo luận kết phân tích thực trạng tín dụng ngân hàng thương mại nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao tỉnh Lâm Đồng Một là, Tăng trưởng doanh số cho vay tăng trưởng dư nợ tín dụng NNNT giai đoạn 20122018 cao Trong đó, tăng trưởng doanh số cho vay NNCNC lại khơng nhiều, bình quân tăng 36%/năm, giai đoạn cho vay 1.021.325 triệu đồng, 0,51% doanh số cho vay NNNT Hai là, Tăng trưởng doanh số cho vay dư nợ cho vay NNNT NNCNC có gia tăng đột biến giai đoạn (2014-2015) (2016-2017) Ba là, Dư nợ ngắn hạn cho vay NNNT NNCNC chiếm đa số Bốn là, Số lượng khách hàng vay NNNT tăng nhanh giai đoạn, đó, số lượng khách hàng vay NNCNC (chỉ có 21 DN, HTX vay NNCNC) 4.3 Kết khảo sát khách hàng nhu cầu tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng thương mại 4.3.1 Mô tả tổng quan mẫu khảo sát 4.3.2 Kết khảo sát • Kết khảo sát đặc tính sản xuất nơng nghiệp • Kết khảo sát kinh nghiệm sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao • Kết khảo sát lo lắng khách hàng tham gia sản xuất NNCNC Bảng 4.1 Khảo sát lo lắng đối tượng tham gia sản xuất NNCNC Những lo lắng Số lượng Tỷ lệ Thiếu vốn đầu tư 134 83,2% Thiếu trung tâm thu mua rau, hoa sau thu hoạch 102 63,4% Thương hiệu sản phẩm chưa trọng 84 52,2% Thiếu kiến thức kinh nghiệm 72 44,7% Không hiểu biết tiêu chuẩn chất lượng hành 61 37,9% Sự trà trộn mặt hàng nông sản chất lượng 47 29,2% Thiếu lực quản lý 38 23,6% Thiếu hỗ trợ Nhà nước 33 20,5% Thiếu lao động 24 14,9% Không biết nên sản xuất sản phẩm NNCNC 19 11,8% Thị trường tiêu thụ không ổn định 5,0% Thiếu đất sản xuất 1,9% Nguồn: Tổng hợp từ kết khảo sát • Kết khảo sát khách hàng tiếp cận vốn tín dụng NHTM - Kết khảo sát mục đích sử dụng vốn vay NHTM để sản xuất NNCNC Bảng 4.2 Khảo sát đối tượng vay NNCNC mục đích sử dụng tiền vay Mục đích sử dụng tiền vay Số lượng Tỷ lệ Đầu tư sở vật chất (nhà lưới, nhà kính ) 62 82,7% 15 Mua thiết bị sản xuất (máy móc, hệ thống tưới, chiếu sáng) 57 76,0% Sản xuất (mua giống, phân bón, thuốc bảo vệ thực vật, lương ) 54 72,0% Trả khoản nợ 25 33,3% Mua thuê đất nơng nghiệp 16 21,3% Mục đích khác 10,7% Nguồn: Tổng hợp từ kết khảo sát - Các nguồn huy động vốn khác đối tượng nghiên cứu Bảng 4.3 Khảo sát đối tượng nghiên cứu nguồn vốn khác để SX NNCNC Những nguồn vốn khác Số lượng Phần trăm Mua chịu từ nhà cung cấp 37 49,3% Vay từ người thân 34 45,3% Người mua ứng trước 31 41,3% Không sử dụng nguồn vốn khác 13 17,3% Huy động từ việc chơi huê (hụi) 9,3% Các nguồn tín dụng khác 6,7% Nguồn: Tổng hợp từ kết khảo sát - Kết khảo sát hình thức tài sản chấp vay ngân hàng Bảng 4.4 Khảo sát đối tượng nghiên cứu hình thức chấp vay NHTM Hình thức chấp Số lượng Phần trăm Nhà ở, bất động sản riêng 58 77,3% Đất nông nghiệp 21 28,0% Tài sản chấp người khác 11 14,7% Máy móc, nhà xưởng tài sản riêng 9,3% Vay không cần chấp tài sản 2,7% Nguồn: Tổng hợp từ kết khảo sát • Kết khảo sát nhu cầu trở ngại tiếp cận tín dụng NHTM sản xuất NNCNC Bảng 4.5 Khảo sát nhu cầu vay NHTM để sản xuất NNCNC Câu hỏi Trả lời Số lượng Tỷ lệ Có 70 93,3% Nếu mức lãi tăng thêm, khách hàng có vay lại Khơng 6,7% Có 68 90,7% Nếu mở rộng mức vay với lãi suất Khơng đối tượng khảo sát có sẵn sàng vay thêm 9,3% Có 62 82,7% Có đồng ý hỗ trợ vay vốn từ việc liên kết sản xuất tiêu thụ sản phẩm Không 13 17,3% Nguồn: Tổng hợp từ kết khảo sát • Kết khảo sát khách hàng khơng vay từ NHTM để sản xuất NNCNC Bảng 4.6 Khảo sát lý khách hàng chưa vay NHTM để sản xuất NNCNC Lý khách hàng không vay NH Số lượng Khơng có nhu cầu vay 35 Đã vay mượn từ nguồn khác 51 Có nhu cầu khơng biết vay đâu Lý không duyệt thủ tục vay Khơng có tài sản chấp Khơng đủ lực sản xuất Khơng biết hồn tất hồ sơ xin vay vốn 20 Phương án vay khả thi 21 Chính sách hạn chế tín dụng NHTM Những lý khác khiến không muốn vay vốn Tỷ lệ 40,7% 59,3% 5,8% 2,3% 2,3% 23,3% 24,4% 3,5% 16 Tốn thêm chi phí riêng cho nhân viên TD Đã có nguồn vốn khác Khơng muốn trả tiền lãi vay Thủ tục vay phức tạp Chi nhánh Ngân hàng thương mại xa Tốn trình làm thủ tục Mất nhiều thời gian lập hồ sơ chờ giải 15 17,4% 46 53,5% 14 16,3% 17 19,8% 7,0% 21 24,4% 40 46,5% Nguồn: Tổng hợp từ kết khảo sát • Kết khảo sát khó khăn trở ngại vay ngân hàng thương mại Bảng 4.7 Khảo sát khó khăn trình vay NHTM để sản xuất NNCNC Khó khăn Số lượng Tỷ lệ Định giá tài sản đảm bảo thấp 51 68,0% Thời hạn cho vay q ngắn 46 61,3% Khơng có nhiều hình thức chấp khác 29 38,7% Số tiền duyệt vay thấp nhu cầu 26 34,7% Thời gian giải hồ sơ lâu 15 20,0% Bắt buộc phải có tài sản đảm bảo 15 20,0% Thủ tục phức tạp 10,7% Nguồn: Tổng hợp từ kết khảo sát • Kết khảo sát chất lượng dịch vụ tín dụng NNCNC NHTM tỉnh Lâm Đồng - Kết khảo sát khách hàng mức độ quan trọng tiêu chí đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng NNCNC Để hiểu rõ điểm nghẽn q trình cấp vốn tín dụng nông nghiệp NHTM, luận án sử dụng phương pháp phân tích lưới phân tích tầm quan trọng – chất lượng dịch vụ (Importance – Performance Analysic) Bảng 4.8 Các tiêu chí đánh giá sử dụng cho lưới phân tích IPA Mức độ tầm Chất lượng Ký hiệu Các tiêu chí đánh giá quan trọng Dịch vụ TD X1 Lãi suất vay 4,37 3,11 X2 Thủ tục vay 4,37 3,31 X3 Thời gian giải thủ tục vay nhanh chóng 4,60 3,17 X4 Hạn mức cho vay 4,67 3,17 X5 Thời hạn cho vay 4,60 3,32 X6 Thời gian giải ngân 4,64 2,73 X7 Hình thức chấp đa dạng 4,65 2,15 X8 Định giá TS chấp 4,73 2,92 X9 Quy trình, thủ tục hồ sơ vay 4,71 2,87 X10 Vị trí thuận lợi 4,52 3,76 X11 Khơng tốn thêm khoản phí khác 4,60 2,09 X12 Nhân viên tín dụng thân thiện 4,63 3,99 Giá trị trung bình 4,59 3,05 Nguồn: Tổng hợp từ kết khảo sát 17 Hình 4.2 Khảo sát Lưới tầm quan trọng – Chất lượng dịch vụ tín dụng • TT Kết khảo sát khách hàng vay hiệu sử dụng vốn tín dụng Bảng 4.10 Khảo sát khách hàng hiệu sử dụng vốn vay SXNNCNC Tiêu chí đánh giá Trung bình Độ lệch chuẩn Hiệu sử dụng vốn vay đầu tư cho sản xuất nông nghiệp 3,56 0,59 Gia tăng hội đầu tư từ vốn vay 4,01 0,41 Gia tăng lợi nhuận từ vốn vay 3,93 0,44 Nhận thức rủi ro trả lãi vay 3,65 0,66 Rủi ro mở rộng quy mô sản xuất vốn vay 4,39 0,84 Sẵn lòng tiếp tục vay để đầu tư, sản xuất tương lai 3,76 0,54 Nguồn: Tổng hợp từ kết khảo sát • Kết khảo sát khách hàng hoạt động kinh doanh NNCNC • Kết khảo sát mối quan hệ khách hàng với chủ thể tham gia sản xuất kinh doanh NNCNC • Kết khảo sát đối tượng nghiên cứu thực trạng đầu nông sản 4.3.3 Thảo luận kết nghiên cứu 4.3.3.1 Từ kết khảo sát Qua kết khảo sát khách hàng vay vốn luận án nhận thấy: Một là, Các đối tượng sản xuất nơng nghiệp chưa có nhiều kinh nghiệm kiến thức cần thiết sản xuất NNCNC; Hai là, Lo lắng lớn khách hàng tham gia sản xuất NNCNC thiếu vốn đầu tư; Ba là, Mục đích sử dụng tiền vay chủ yếu đầu tư sở hạ tầng, trang thiết bị phục vụ sản xuất; Bốn là, Bên cạnh nguồn vốn tín dụng huy động từ NHTM,khách hàng cịn sử dụng nguồn vốn khác mua chịu nhà cung cấp, tiền hàng khách hàng ứng trước Năm là, Các hình thức chấp tài sản để vay NHTM chưa đa dạng, chủ yếu tập trung vào nhà cửa bất động sản, chưa mở rộng loại hình thức chấp khác; Sáu là, Khách hàng nhạy cảm lãi suất tiền vay, nhu cầu vay NHTM họ lớn Nếu mức lãi suất cho vay NHTM tăng thêm, họ tìm kiếm nguồn vốn khác thay Bảy là, Đa số khách hàng đồng ý hỗ trợ vay vốn từ liên kết sản xuất tiêu thụ sản phẩm; Tám là, Lý mà khách hàng khơng duyệt vay là: (1) Khơng có tài sản bảo đảm, (2) không đủ lực sản xuất, (3) khơng biết hồn tất hồ sơ xin vay, (4) phương án vay khả thi (5) NHTM chưa quan tâm đến lĩnh vực Chín là, Về khó khăn q trình vay vốn: (1) Việc định giá tài sản bảo đảm thấp, (2) thời hạn cho vay q ngắn, (3) khơng có nhiều hình thức chấp tài sản, (4) số tiền duyệt vay thường thấp nhu cầu, (5) thời gian giải hồ sơ vay lâu, (6) bắt buộc phải có tài sản bảo đảm (7) thủ tục phức tạp Mười là, Qua phân tích lưới tầm quan trọng - chất lượng dịch vụ, có yếu tố nằm khu vực xếp theo mức độ tầm quan trọng giảm dần, là: Việc định giá tài sản chấp, quy trình hồ sơ đơn giản, mở rộng chấp nhận hình thức chấp, thời gian giải ngân phù hợp việc tốn thêm khoản phí khác Đây điểm nghẽn cần NHTM tập trung ý để cải thiện 18 4.3.3.2 Về vai trò vốn tín dụng ngân hàng thương mại cho sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao Khảo sát hiệu sử dụng vốn tín dụng vay từ NHTM, khách hàng đánh giá mức độ hiệu mức tốt, với giá trị trung bình 3,56 kết phù hợp với nghiên cứu Boucher et al, 2007; Diagne et al, 2000; Nguyễn Thị Tằm, 2006;Nguyễn Thị Hải Yến, 2016 v.v) 4.4 Kết nghiên cứu định lượng từ khảo sát ý định hành vi cấp tín dụng từ phía ngân hàng thương mại 4.4.1 Kết nghiên cứu mơ hình thứ 4.4.1.1 Kết phân tích độ tin cậy Cronbach’s Alpha 4.4.1.2 Kết phân tích nhân tố khám phá EFA 4.4.1.3 Kết kiểm định độ tin cậy Cronbach’Alpha cho nhân tố 4.4.1.4 Kết phân tích CFA 4.4.1.5 Kết mơ hình đo lường tới hạn 4.4.1.6 Mơ hình cấu trúc tuyến tính SEM 4.4.1.7 Ước lượng mơ hình lý thuyết Bootstrap 4.4.1.8 Thảo luận kết nghiên cứu mơ hình thứ INT = 0,536ATT + 0,236NOR + 0,119 ATT = 0,425PU + 0,295EOU – 0,259RIS + 0,129 Hình 4.3 Kết mơ hình nghiên cứu thứ Kết nghiên cứu nhân viên tín dụng chưa đề xuất cấp vốn tín dụng cho NNCNC, họ chưa có nhận thức cao tính hữu dụng việc cấp tín dụng NNCNC.Các nhân viên chưa có kinh nghiệm làm việc với khách hàng vay vốn sản xuất NNCNC, nên họ mơ hồ tiềm lợi ích khách hàng mang lại Bên cạnh đó, họ cịn chịu chi phối từ sách, quy định từ nhà nước, địa phương ngân hàng mà họ cơng tác Trong q trình phân tích cảm nhận rủi ro nhân viên chưa cấp tín dụng cho NNCNC, lo lắng họ tập trung vào (1) tính khả thi dự án nông nghiệp, (2) khả quản lý sản xuất, quản lý chất lượng sản phẩm (3) đầu thị trường Những nguyên nhân làm suy giảm thái độ tích cực việc chấp nhận cấp tín dụng NNCNC; 4.4.2 Kết nghiên cứu mơ hình thứ hai 4.4.2.1 Kết phân tích độ tin cậy Cronbach’s Alpha 4.4.2.2 Kết phân tích nhân tố khám phá EFA 4.4.2.3 Kiểm định Cronbach’Alpha cho nhân tố 4.4.2.4 Kết CFA cho thang đo đa hướng 4.4.2.5 Kết mơ hình đo lường 4.4.2.6 Mơ hình nghiên cứu hiệu chỉnh 4.4.2.7 Mơ hình cấu trúc tuyến tính SEM 4.4.2.8 Ước lượng mơ hình lý thuyết Bootstrap 4.4.2.9 Thảo luận kết nghiên cứu mơ hình thứ hai Kết mơ hình thứ hai thể qua phương trình hồi quy sau: INT = 0,562NOR + 0,31CONF + 0,262 ATT + 0,105 ATT = 0,397 CONF + 0,193EOU – 0,228RIS +0,279 19 Hình 4.4 Kết mơ hình nghiên cứu thứ hai Kết nghiên cứu nhân viên tín dụng đề xuất cấp vốn tín dụng cho sản xuất NNCNC cho thấy, họ quan tâm đến quy trình tín dụng, thẩm định duyệt hồ sơ cho khách hàng có NHTM ưu tiên tạo điều kiện thuận lợi hay không Các sách tín dụng có liên quan đến NNCNC, ý kiến lãnh đạo hay đồng nghiệp, kinh nghiệm khứ vấn đề rủi ro phức tạp khác làm họ cân nhắc q trình lựa chọn cấp tín dụng cho NNCNC hay hợp đồng tín dụng khác Về đánh giá mức độ rủi ro việc cấp tín dụng cho sản xuất NNCNC, nhân viên tín dụng cấp tín dụng có nhìn chi tiết sâu sắc rủi ro q trình cấp tín dụng NNCNC, Thái độ việc cấp vốn tín dụng NNCNC trở nên dè dặt Ý định tiếp tục cấp vốn tín dụng NNCNC nhân viên tín dụng bị chi phối nhiều ý kiến người liên quan, ví dụ cấp hay đồng nghiệp họ sách nhà nước, NHTM thành cơng hợp đồng cấp vốn tín dụng NNCNC trước Chính chưa có hỗ trợ tốt chế, sách, quy trình thực quan tâm lãnh đạo NHTM, nên điều ảnh hưởng đến Ý định tiếp tục cấp vốn tín dụng cho sản xuất NNCNC Kết luận Chương Chương trình bày kết thảo luận nghiên cứu thứ thực trạng tiếp cận tín dụng từ phía khách hàng điểm nghẽn q trình cấp tín dụng dành cho NNCNC Những kết thảo luận để đưa giải pháp Chương 20 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP, KHUYẾN NGHỊ 5.1 Đánh giá thành tựu, hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến tín dụng cho sản xuất nơng nghiệp ứng dụng công nghệ cao tỉnh Lâm Đồng 5.1.1 Những thành tựu, hạn chế hoạt động cấp tín dụng nơng nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao 5.1.1.1 Những thành tựu hoạt động cấp tín dụng nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao Một là, Doanh số cho vay NNCNC giai đoạn 2012-2018 khơng cao, có tăng trưởng qua năm, bình quân 255,2 tỷ đồng/năm; Hai là, Dư nợ cho vay NNCNC chi nhánh NHTM Lâm Đồng có tăng trưởng nhanh chóng giai đoạn 2015 -2017; Ba là, Tỷ lệ nợ xấu cho vay NNCNC chi nhánh NHTM Lâm Đồng chiếm tỷ trọng thấp tỷ lệ nợ xấu cho vay; 5.1.1.2 Những hạn chế hoạt động cấp tín dụng nơng nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao Một là, Dư nợ tín dụng NNCNC chi nhánh NHTM Lâm Đồng có tăng trưởng chủ yếu tập trung số chi nhánh NHTM nhà nước, NHTM cổ phần tư nhân không cho vay lĩnh vực này; Hai là, Cho vay NNCNC chi nhánh NHTM Lâm Đồng chủ yếu cho vay ngắn hạn, dư nợ cho vay trung dài hạn không đáng kể; Ba là, Số khách hàng vay vay vốn ưu đãi để sản xuất NNCNC chi nhánh NHTM Lâm Đồng theo Quyết định 813/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước chiếm tỷ trọng thấp tổng số khách hàng vay nông nghiệp nông thôn; Bốn là, Tỷ trọng doanh số cho vay NNCNC chi nhánh NHTM Lâm Đồng chiếm tỷ trọng thấp tổng doanh số cho vay NNNT (