Tìm hiểu quy trình cấp tín dụng và sản phẩm tín dụng của ngân hàng TMCP đại chúng việt nam

CHƯƠNG 1: Tổng quan ngân hàng Thương mại cổ phần đại chúng Việt Nam PVcomBank 1.1 Quá trình hình thành phát triển 1.1.1 Thông tin chung  Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam  Logo:  Tên giao dịch quốc tế: WESTERN COMERCIAL JOINT STOCK BANK  Tên viết tắt: Pvcombank  Mã giao dịch SWIFT: WBVNVNVX  Vốn điều lệ: 9.000 tỷ đồng  Địa trụ sở chính: Số 22 Ngơ Quyền, Quận Hoàn Kiếm, TP Hà Nội  Chủ tịch HĐQT: Nguyễn Đình Lâm  Tổng Giám đốc: Nguyễn Hồng Nam  Điện thoại: (84) 024 3942 6800  Fax: (84) 024 3942 6796/97  Website: www.pvcombank.com.vn  Mã số doanh nghiệp: 0101057919  Cơng ty kiểm tốn: Cơng ty TNHH Hãng Kiểm toán AASC  Mệnh giá cổ phần: 10.000 đ  Tổng số cổ phần: 900.000 cổ phần  Tổng số chi nhánh văn phòng giao dịch: 109 1.1.2 Quá trình hình thành phát triển Pvcombank Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (viết tắt Pvcombank) thành lập ngày 01/10/2013 từ việc hợp tổng cơng ty Tài Cổ phần Dầu khí Việt Nam Ngân hàng TMCP Phương Tây theo định số 2018/2013/QĐ-NHNN ngày 12/9/2013 Nân hàng Nhà nước Việt Nam Trong đó: Ngân hàng TMCP Phương Tây thành lập theo giấy phép hạt động số 0016/NH-GP Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp vào ngày 6/4/1992 Giấy phép thành lập công ty số 124/NH-ĐKKD UBNN tỉnh Cần Thơ cấp ngày 28/4/1992 Ngân hàng chấp thuận chuyển đổi từ ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn thành ngân hàng thương mại cổ phần theo Quyết định số 1199/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN cấp ngày 5/6/2007 đổi tên thành Ngân hàng TMCP Phương Tây theo Quyết định số 1048/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN cấp ngày 28/4/2010 Như vậy, Pvcombank, tiền thân Ngân hàng Cờ Đỏ thành lập từ cuối năm 1988 hoạt động địa bàn Thành phố Cần Thơ với số vốn điều lệ nhỏ ban đầu 320 triệu đồng thức chuyển đổi mơ hình sang ngân hàng thị từ tháng 06 năm 2007 Với định hướng phát triển ổn định bền vững để bước xây dựng ngân hàng bán lẻ dựa công nghệ đại, sau năm chuyển đổi mơ hình với nỗ lực tồn thể nhân viên ngân hàng Sự thành công Pvcombank, ngân hàng Thế Giới (World Bank) đánh giá cao liên tục nhiều năm liền nhận tài trợ từ World Bank cho quỹ phát triển nông thôn, nâng cao lực thể chế tài vi mơ Hướng đến phát triển bền vững, Pvcombank chọn cơng ty kiểm tốn quốc tế cho hoạt động năm tài 2007 Các cơng ty chứng khốn Miền Tây, Cơng ty bất động sản Western Land chuẩn bị tham gia thị trường thời gian tới Với thành đạt tốc độ phát triển nay, Pvcombank phấn đấu trở thành ngân hàng có sản phẩm dịch vụ tốt nhất, tạo tín nhiệm hài lịng khách hàng, đồng thời góp phần thực sứ mệnh ngân hàng thời đại Trải qua nhiều năm phát triển, Pvcombank không ngừng tăng trưởng phát triển hoạt động ngiệp vụ, cụ thể là: - Vốn điều lệ tăng đến đạt 9.000 tỷ đồng - Mạng lưới chi nhánh mở rộng lên chi nhánh phòng giao dịch nhiều tỉnh thành nước như: TP.HCM, Cần Thơ, Đà Lạt, Quy Nhơn, Đà Nẵng, Hà Nội, An Giang, Huế, Tiền Giang,… - Ngoài việc đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng có chất lượng, phù hợp với nhu cầu khách hàng, mở rộng mạng lưới hoạt động…với đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, mà Ngân hàng hướng tới khách hàng cá nhân, cơng ty liên doanh cơng ty nước ngồi làm ăn Việt Nam 1.1.3 Phương hướng phát triển tương lai 1.1.3.1 Định hướng phát triển giai đoạn (2018-2020) Năm 2018 đánh dấu cột mốc quan trọng PVcomBank việc thực đề án tái cấu giai đoạn 2016-2020 cải tiến mơ hình hoạt động theo hướng gọn nhẹ, linh hoạt, đổi công tác nhân tiền lương, phát triển mạng lưới chi nhánh, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin (CNTT), tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ đẩy mạnh hoạt động quản trị rủi ro bám sát quy định Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Với tầm nhìn chiến lược ln sát với nhu cầu thị trường, năm 2018, PVcomBank liên tục triển khai chương trình kinh doanh nhằm mang tới cho khách hàng giải pháp tài tồn diện, đồng hành khách hàng hoạt động như: gói tín dụng ưu đãi “Sẵn vốn ngay”, gói tín dụng tín chấp cho khách hàng mua kỳ nghỉ FLC Holiday, chương trình ưu đãi lãi suất cho sản phẩm cho vay mua ô tô linh hoạt, sản phẩm tài trợ nhà thầu xây lắp PVcomBank, sản phẩm Top up, mắt tiền gửi trung niên, tiền gửi thắp sáng niềm tin, hợp tác với đối tác lớn Vietnam Airline, Vingroup để triển khai chương trình ưu đãi cho khách hàng sử dụng thẻ tín dụng PVcomBank MasterCard… Thêm vào đó, PVcomBank đạt bước tiến lớn việc đại hố cơng nghệ nâng cao chất lượng dịch vụ Hàng loạt sản phẩm dựa tảng công nghệ đại đông đảo doanh nghiệp, công chúng đón nhận như: kết nối Samsung Pay, kết nối ví điện tử, toán qua QR-CODE, đầu đọc thẻ di động MPOS, giải pháp ATM không dùng thẻ… Những chuyển biến tích cực thể thơng qua kết hoạt động kinh doanh: doanh thu đạt 9.446 tỷ đồng, 119% kế hoạch năm; lợi nhuận trước thuế đạt 95,4 tỷ đồng, 108% kế hoạch năm; số dư huy động cho vay tăng trưởng mạnh so với kỳ năm trước, tỷ lệ nợ xấu trì mức 1,81%, đáp ứng quy định NHNN Trở thành bảy Ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam quy mô tài sản vào năm 2020 1.1.3.2 Các mục tiêu chủ yếu Năm 2019, xu hướng bảo hộ thương mại chiến tranh thương mại kinh tế lớn giới có khả tác động tiêu cực đến kinh tế nước, với yêu cầu kiểm soát chặt chẽ tốc độ tăng trưởng tín dụng NHNN dự báo lãi suất tăng báo hiệu năm đầy thách thức cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, kế hoạch kinh doanh năm 2019 gắn với mục tiêu phát triển bền vững, an toàn, hiệu quả, bám sát đề án tái cấu giai đoạn 2016 – 2020 Một số nhiệm vụ trọng tâm đặt cho PVcomBank năm 2019 là: triển khai chiến dịch nâng tầm chất lượng dịch vụ; tiếp tục hồn thiện mơ hình tổ chức, phát triển mạng lưới, cải tiến công nghệ hướng đến tạo điều kiện tốt cho đơn vị kinh doanh; xây dựng chế độ sách để thu hút giữ chân nhân sự; đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ kết hợp với đối tác lớn để mở rộng địa bàn tập khách hàng; hồn thiện hệ thống quy trình, đẩy mạnh kiểm soát rủi ro, cảnh báo xử lý nợ hạn để đạt mục tiêu đặt theo đề án tái cấu phê duyệt… 1.2 Chức năng, nhiệm vụ 1.2.1 Chức PVcomBank ngân hàng chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, thực cung cấp đầy đủ dịch vụ Ngân hàng thương mại cổ phần đạt chuẩn quốc tế Cấp tín dụng (cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, phát hành thẻ tín  dụng…)  Huy động vốn (tiền gửi tiết kiệm, trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu)  Dịch vụ tài trợ thương mại  Dịch vụ toán  Dịch vụ tài khoản  Dịch vụ thẻ ngân hàng  Các dịch vụ khác theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh 1.2.2 Nhiệm vụ Các hoạt động ngân hàng như:  Nhận loại tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm đồng Việt Nam ngoại tệ  Kinh doanh ngoại tệ phát hành thẻ  Cung cấp dịch vụ kiểm ngân, thu chi hộ  Cho vay trả góp, trả số tiền cố định hàng tháng, hàng quý tháng  Cho vay thông thường, trả lãi hàng tháng, vốn trả cuối kì 1.3 Cơ cấu tổ chức Pvcombank 1.3.1 Sơ đồ Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức: 1.3.2 Chức phòng ban  Phòng PTKD khối khách hàng doanh nghiệp - Nghiên cứu, xây dựng văn nhằm tuân thủ quy định pháp luật, Ngân hàng nhà nước liên quan đến hoạt động khách hàng doanh nghiệp - Thực nghiên cứu, xây dựng sách liên quan đến định hướng phát triển khách hàng doanh nghiệp - Phân tích, đề xuất xây dựng cơng cụ quản lý tín dụng đảm bảo hiệu quả, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng - Thực nhiệm vụ công việc khác trưởng phòng lãnh đạo khối giao  Phịng PTKD khối khách hàng cá nhân - Duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng phát triển khách hàng mới, đảm bảo tối đa hóa doanh số bán hàng từ sản phẩm khối NHBL nhằm đạt tiêu cá nhân - Thực vai trị tư vấn khách hàng qua phát nhu cầu để bán thêm sản phẩm - Theo sát thay đổi môi trường kinh doanh địa bàn làm ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh khách hàng quản lý để có tham mưu kịp thời cho lãnh đạo - Thực kế hoạch bán hàng chăm sóc khách hàng thường xuyên để nhận biết hội bán hàng - Đạt tiêu số lượng nghiệp vụ bán hàng giám đốc chi nhánh đề (số lần gọi điện thoại, số lần thăm khách hàng) - Phối hợp với phòng KHDN Cán quản lý khách hàng – Khối KHDN để xác định hội bán chéo sản phẩm cho KHDN - Đảm bảo chất lượng dịch vụ khách hàng phù hợp với quy định VIB - Tiếp nhận hồ sơ mở tài khoản cho khách hàng cá nhân  Phòng nguồn vốn thị trường tài - Chịu trách nhiệm quản lý thực việc tư vấn cung cấp dịch vụ, sản phẩm thị trường vốn, thị trường nợ như: tư vấn bảo lãnh phát hành giao dịch trái phiếu nước, trái phiếu nước VNĐ ngoại tệ, trái phiếu chuyển đổi, sản phẩm tái cấu trúc tài chính… - Xây dựng trì mối quan hệ với khách hàng, đối tác quan trọng Pvcombank - Quản lý, kiểm soát giao dịch liên quan đến việc tài trợ, hoạt động dự án liên quan đến Pvcombank - Thẩm định sơ kế hoạch dự án kinh doanh có liên quan khách hàng - Quản trị kiểm soát rủi ro kinh doanh phát sinh - Quản lý phát triển nhân viên cách lập kế hoạch phát triển hàng năm cá nhân đảm bảo thực đầy đủ công tác đào tạo huấn luyện - Lập kế hoạch kinh doanh chịu trách nhiệm doanh thu, lợi nhuận - Tuân thủ sách rủi ro nghiệp vụ, nguyên tắc đạo đức nghề nghiệp áp dụng vào công việc hàng ngày - Báo cáo trực tiếp cho Giám đốc Khối Nguồn vốn Kinh doanh ngoại tệ  Phịng Cơng nghệ Thơng tin Là phịng tham mưu, giúp việc cho Tổng Giám đốc lĩnh vực Công nghệ Thơng tin tồn Chi nhánh (bao gồm: hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin, hệ thống phần mềm, giải pháp công nghệ thông tin) nhằm tối ưu hóa hệ thống, bảo mật, an tồn liệu Chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc hoạt động theo chức năng, nhiệm vụ quyền hạn giao  Phịng tốn quốc tế - Trên sở hạn mức, khoản vay, bảo lãnh L/C phê duyệt, Thực tác nghiệp tài trợ thương mại phục vụ giao dịch toán xuất nhập cho khách hàng - Mở L/C kí quỹ 100% vốn khách hàng - Lập báo cáo hoạt động nghiệp vụ theo quy định - Thực công tác giới thiệu sản phẩm dịch vụ khách hàng  Phịng kế tốn - Thực giao dịch trức tiếp với khách hàng như: toán, quản lý quỹ tiền mặt nhân viên ngân hàng, quản lý việc giám sát chi tiêu nội chi nhánh - Quản lý giấy tờ, sổ sách, loại chứng từ giao dịch - Quản lý giấy tờ, sổ sách, loại chứng từ giao dịch - Quản lý mạng vi tính thơng tin co liên quan đến giao dịch, đảm bảo cho hoạt động cho hệ thống mạng hện thống thơng suốt  Phịng kiểm soát nội - Kiểm soát việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ phận kinh doanh người hành nghề chứng khoán - Kiểm soát nội báo cáo tài - Nội dung khác theo nhiệm vụ Tổng giám đốc chi nhánh giao  Phịng giao dịch-mơi giới - Thực việc mở, quản lý tài khoản cho khách hàng toán giao dịch khác hàng - Nhận lệnh, kiểm tra lệnh nhập lệnh giao dịch mua bán chứng khoán khách hàng vào hệ thống Sở giao dịch - Xác nhận kết giao dịch cho khách hàng - Tư vấn khách hàng thủ tục mở tài khoản, giao dịch, đầu tư chứng khoán niêm yết Sở giao dịch - Thực nghiệp vụ lưu ký chứng khoán: gửi, rút, chuyển khoản, cầm cố, giải tỏa cầm cố, toán bù trừ, thực quyền theo quy chế Trung tâm Lưu ký - Thực toán, theo dõi phân bổ lãi tiền gửi cho khách hàng tài khoản - Giúp khách hàng thực quyền cổ đông liên quan đến sở hữu chứng khoán lưu ký tài khoản - Lập báo cáo giao dịch, báo cáo lưu ký tháng, quý, năm báo cáo khác theo chế độ quy định - Quản lý, lưu giữ hồ sơ, tài liệu theo quy định - Thực việc mở, quản lý tài khoản cho khách hàng - Tư vấn khách hàng thủ tục mở tài khoản, giao dịch, đầu tư chứng khoán niêm yết Sở giao dịch - Chăm sóc quản lý mạng lưới khách hàng nước khách hàng nước - Phát triển mạng lưới khách hàng nước khách hàng nước ngồi  Phịng ngân quỹ Chịu trách nhiệm việc tiếp nhận quản lý cất trữ lượng tiền vào Xuất quỹ tiền mặt cho khách hàng sau ký kết hợp đồng tin dụng 1.4 Nhận xét hoạt động tín dụng năm 2018 1.4.1 Khách hàng cá nhân  Tín dụng: Tại thời điểm 31/12/2018, tổng dư nợ tín dụng KHCN đạt 19.938 tỷ đồng, tăng 3.922 tỷ đồng so với thời điểm 31/12/2017 Trong đó, cấu sản phẩm thời điểm 31/12/2018 sau: 10 nơi PvcomBank có trụ sở - KH có khả tài đảm bảo nguồn trả nợ cho khoản vay - KH đáp ứng quy định điều kiện cho vay PvcomBank Thủ tục - Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu PvcomBank hồ sơ - CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/Sổ tạmam trú, Đăng ký kết hơn/Giấy xác nhận tình trạng nhân - Các giấy tờ liên quan đến việc mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà đất 3.1.1.2 - Hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ - Các giấy tờ liên quan khác Cho vay hộ kinh doanh Đặc điểm - Lãi suất 7.99%/năm - Cấp nguồn vốn lên 10 tỷ - Thời gian cho vay lên 120 tháng Ngoài giấy tờ pháp lý liên quan đến cá nhân, vay hộ kinh doanh cần có giấy phép đăng ký kinh doan, xác nhận UBND họa động sản xuất kinh doanh… Thủ tục Bao gồm giấy tờ pháp lý cá nhân hộ kinh doanh, giấy phương án kinh doanh, đầu tư tờ 3.1.2 3.1.2.1 Sản phẩm tín dụng doanh nghiệp Cho vay mua tơ Các DN mua sắm tơ phục vụ muc đích kinh doanh, lại nội Đặc điểm: - Hạn mức cho vay lên tới 80% giá trị TSBĐ, ước tính tỷ đồng/xe 15 tỷ đồng/doanh nghiệp - Thời hạn cho vay: 61 + Lên tới 84 tháng trường hợp: TSBĐ bất động sản; TSBĐ nhóm A; TSBĐ xe tơ con, khơng có nguồn gốc Trung Quốc/Ấn Độ (các loại xe khác: 60 tháng) + Tối thiểu 48 tháng trường hợp TSBĐ xe tơ có nguồn gốc Trung Quốc/Ấn Độ - Phương thức trả lãi, gốc: trả lãi hàng tháng, trả gốc theo kỳ (từ đến tháng) - TSBĐ đa dạng: bất động sản, TSBĐ nhóm A, xe tơ 3.1.2.2 Cho vay trung dài hạn nhu cầu vốn lưu động đầu tư TSCĐ Đặc điểm: - Áp dụng DN có quy mơ từ 10-50 tỷ doanh nghiệp, đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn lưu động đầu tư tài sản cố định thời gian cho vay dài hạn - Hạn mức vay lên tới 15 tỷ đồng - Tài trợ lên đến 90% nhu cầu vốn Doanh nghiệp - Thời hạn cho vay: - Lên tới 84 tháng cho vay đầu tư TSCĐ - Lên tới 48 tháng cho vay trả góp bổ sung vốn lưu động dài hạn - Lên tới 12 tháng cho vay ngắn hạn thông thường - Phương thức trả lãi, gốc: trả lãi hàng tháng, trả gốc linh hoạt (hàng tháng/3 tháng/6 tháng) - TSBĐ đa dạng: bất động sản, nhà xưởng, phương tiện vận tải, Hợp đồng tiền gửi, Sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá khác… Thủ tục giấy tờ: - Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu PVcomBank - Hồ sơ pháp lý khách hàng - Hồ sơ tài sản bảo đảm - Hồ sơ phương án vay vốn - Hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ, mục đích vay - Các giấy tờ liên quan khác (nếu yêu cầu) 62 3.1.2.3 Thấu chi tài khoản - Đáp ứng nhu cầu vay vốn ngắn hạn cách nhanh - Doanh nghiệp có nhu cầu cần bổ sung vốn lưu động thiếu hụt tạm thờ như:Cần tiền gấp để trả lương, nộp thuế, toán tiền điện thoại…trong chờ tiền toán từ đối tác Ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp hạn mức thấu chi để khách hàng chi vượt số tiền tài khoản tiền gửi tốn khơng kì hạn - Loại tiền vay: VND - Thời gian hạn mức thấu chi: Tối đa 12 tháng - Phương thức vay: vay theo hạn mức thấu chi - Lãi suất vay: theo quy định PVcomBank thời điểm - Mức phí: áp dụng theo quy định PVcomBank thời điểm - Phương thức trả nợ vay: Trả lãi: Trả tự động qua tài khoản tiền gửi toán vào ngày cố định hàng tháng 3.2 Nghiên cứu sản phẩm cấp tín dụng cho vay mua tơ 3.2.1 Quy trình cấp dụng (mua ô tô cá nhân) Diễn giải nội dung bước - Bước 1: Tiếp nhận đề nghị vay vốn, Thẩm định, Tái thẩm định Phê Duyệt - Bước 2: Thơng báo cấp tín dụng cho KH Bên bán xe Sau cấp có thẩm quyền phê duyệt tín dụng,Chuyên viên khách hàng cá nhân làm thông báo vay gửi khách hàng bên bán xe the BM - Bước 03: Nộp hồ sơ đăng ký xe Cán tín dụng thụ lý hồ sơ có trách nhiệm trực tiếp Khách hàng nộp hồ sơ đăng ký xe tơ Phịng cảnh sát giao thông để làm thủ tục đăng ký xe ô tô theo quy định hành, chứng kiến tồn q trình làm thủ tục đăng ký xe Lưu giữ 01 y hồ sơ xe có - Bước 04: Lấy giấy hẹn đăng ký xe 63 Bộ phận tín dụng trực tiếp nhận gốc Giấy hẹn đăng ký xe từ Phòng cảnh sát giao thông, nhập kho gốc Giấy hẹn đăng ký xe theo quy định Bước 05: Hoàn thiện thủ tục trước giải ngân - + BP.Quản lý tín dụng thực soạn thảo HĐ bảo đảm, HĐ chấp, HĐ tín dụng,v.v… + BP.Quản lý tín dụng hồn thiện thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm + BP.Quản lý tín dụng đơng thời gửi cơng văn đề nghị Cơ quan đăng ký giao dịch đảm bảo thông báo việc chấp phương tiện giao thông cho quan đăng ký quyền sở hữu, quyền lưu hành phương tiện giao thông lưu hồ sơ văn thông báo kết tiếp nhận giải thông tin TSBĐ + Khi tiến hành đăng ký giao dịch bảo đảm,Đơn vị kinh doanh hướng dẫn KH nộp thêm phí yêu cầu cấp văn chứng nhận đăng ký giao dịch bảo đảm để Cơ quan đăng ký giao dịch TSBĐ gửi văn cho quan đăng ký quyền sử hữu, quyền lưu hành phương tiện giao thơng - Bước 06: Giải ngân BP.Quản lý tín dụng thực giải ngân theo quy định PVcomBank - Bước 07: Đi lấy Đăng ký xe Đến hẹn lấy ĐK xe ô tô, BP.Quản lý tin dụng làm thủ tục xuất kho Giấy hẹn Đăng ký xe trực tiếp lấy Đăng ký xe phòng cảnh sát Giao thông, bảo quản nhập kho Bản gốc Đăng ký xe, hồn thiện thủ tục bảo đảm tín dụng theo quy định - Bước 08: Nhập kho gốc đăng ký xe, hồn thiện thủ tục bảo đảm tín dụng - Bước 09: Phát hành thông báo lưu hành xe BP.Quản lý tín dụng thực phát hành thơng báo lưu hành xe theo biểu mẫu quy định sản phẩm 64 - Bước 10: Theo dõi sau cho vay - Bước 11: Tất toán khoản cho vay 3.2.2 So sánh sản phẩm tín dụng cho vay mua tô khách hàng doanh nghiệp PVcomBank ngân hàng khác 3.2.2.1 So sánh ViettinBank PVcomBank Tiêu PVcombank VietTinbank Chú thích chí Phạm Áp dụng với hoat động cấp tin dụng cho KHDN vi đối vay mua ô tô ngân hàng tượng Mục Cho vay mới/cho vay Tương đich bù đắp mua xe ô tơ thêm góp vốn TH: cho phục vụ mục đích TH1: vay lại KH, phục vụ hàng cá nhân hoạt động kinh doanh mua xe ô tô để phù hợp ngành nghề góp vốn kinh doanh khách xe ô tô vay mua hàng vào đơn vị có tự có Góp vốn có Khách ngành nghề kinh doanh vận mà đơn vị nhận góp vốn đứng tên sở hữu xe tơ vay mua KH người trực tiếp sử dụng TH2: KH chủ thể thành viên góp vốn DN (ko kinh 65 doanh vận tải) có nhu cầu mua e ô tô phục vụ HĐKD doanh nghiệp Điều - KH vay: KHDN có tư - kiện cách pháp nhân cho thành lập vay KH hoạt động hợp pháp VietTin TCTD điểm cấp tín dụng doanh lần đầu KH đến thời điểm cấp tín dụng - Có - điểm đăng kí kinh xét tính đến thời vốn theo QĐ, hoạt xem khác vòng 02 năm gần điều kiện vay tháng ( tinh từ thời DN không nợ xấu - VN đáp ứng đầy đủ động tối thiểu 12 Giống tham vốn tự gia phương án có vào :tối thiểu 20% vay ngắn hạn, tối thiểu 30% Có mục đích vay vốn sử dụng vốn hợp pháp - DN không nợ xấu PVcomBank TCTD khác vịng năm gần tính đến thời điểm cấp tín dụng Điều - Xe có nguồn gốc, - kiện xuât xứ hợp pháp, có - cho đủ điều kiện mua bán Trung Quốc vay hợp pháp, đầy đủ giấy nước khác Giống Xe có xuất xứ 66 với xe tờ theo mua luật… QĐ pháp - Xem xét cho vay loại xe có nguồn gốc Trung Quốc, Ấn Độ + Xe Trung DN Quốc/Ấn Độ sản xuất Trung Quốc/Ấn Độ DN TRUNG QUỐC/Ấn đầu Độ tư kinh doanh, liên kết thổ lãnh TRUNG QUỐC + DNSX đăng ký nhãn hiệu xe lần đầu Trung Quốc/Ấn Độ không trùng với nhãn hiệu ô tô giới Lãi - 6,8% 06 tháng suất - cho tháng vay Mức - Đối với cho vay mua - cho ô tô phục vụ mục đích khơng vượt q 80% vay nhu cầu lại: Không vay vốn ngắn 7,99% - Lãi suất 7,7% 12 12 tháng đầu Mức 67 cho vay ba tỷ đồng/xe hạn; không vượt không mười lăm 70% vay vốn tỷ đồng chẵn tính trung dài hạn DN - Với TSBĐ xe ô tô - Vay ô tô nhu cầu kinh doanh: tỷ Không đồng/xe; Loại Mức cho vay xe tối đa Xe từ Các không 10 tỷ đồng TRUNG KHDN loại Xe QUỐC khác 40% GT 70% Xe xe 30% GT 60% QSD xe loại I Xe Ko QSD áp 50% dụng loại Phươn Từng lần II Từng lần hạn g thức mức (Hạn mức áp cho dụng với TH TSBĐ vay BĐS) Loai tiền cho VNĐ vay/th u nợ Tải - Xe tơ hình thành từ - TSBĐ xe ô tô:NH sản vốn vay bảo - TSBĐ thuộc nhóm A 100% tơ qua đảm theo QĐ ngân hàng nhận ô tô sử dụng có thời gian từ - TSBĐ BĐS thuộc thời điểm xuất xưởng sở hữu đoanh đến thời điểm vay vốn nghiệp hoăc bên thứ tối đa 07 năm 68 3; không nông nhận nghiệp, đất đất trồng lâu năm - TSBĐ khác Kết luận: Theo kết so sánh trên, thấy PVcomBank Viettinbank có điều kiện khách hàng tài sản bảo đảm giống Tuy nhiên PVcomBank,hiện tập trung vào cho vay mua ô tô loại xe có nguồn gốc xuất xứ từ hai quốc gia Ấn Độ Trung Quốc, điểm hạn chế khách hàng đến vay thị trường có nhiều loại xe có nguồn gốc xuất xứ đa dạng hơn.Đặc biệt xét lãi suất, ngân hàng PVcomBank áp dụng mức lãi suất cao trong12 tháng đầu so với Viettinbank điều điều lợi đới với Viettinbank Song xét chung lãi suất cho vay thị trường PVcomBank giữ mức lãi suất cạnh tranh 3.2.2.2 So sánh sản phẩm tín dụng cho vay mua tơ khách hàng cá nhân PVcomBank VietcomBank Tiêu PvcomBank Vietcombank Chú chí thíc h Điều - KH có hộ thường trú - KH khơng q 60 tuổi kiện tỉnh/cùng thành phố nơi có địa thời điểm xem xét cấp khách điểm hàng hàng kinh doanh ngân tín dụng - Khách hàng đặt 75/10 - Nếu KH khơng có hộ điểm trở lên theo hệ thường trú/đăng ký tạm trú dài thống Xếp hang Tín dụng hạn tỉnh/ thành phố nơi có nội Vietcombank địa điểm HĐKD PVcombank - Khơng có nợ nhóm phải có hộ thường trú 2,3,4,5 Vietcombank 69 dài hạn nơi giáp ranh với tỉnh/ thành phố Mục - Vay mua ô tơ cho mục đích - Vay mua tơ mới/đã đích tiêu dùng vay - Mua xe phục vụ mục đích kinh bán xe mua xe từ vốn doanh KH cá nhân chủ hộ cá nhân/tổchức sở qua sử dụng từ Đại lý kinh doanh hữu - Cho vay bù đắp,hoàn lại số - Cho vay bù đắp số tiền tiền KH mượn để huy động bên mua xe cá thứ ba tốn cho bên nhân mua xe tô bán xe thời gian tối đa tháng Thời - Nếu TSBĐ ô tô mới: 72 - Tối đa 05 năm hạn tháng cho - TSBĐ ô tô qua sử dụng: 48 vay tháng - Tối đa 84 tháng Loại VNĐ tiền Phươn - Lãi trả hàng tháng - Lãi trả hàng tháng g thức - Gốc trả hàng kỳ Tối đa - Gốc trả theo kỳ trả nợ tháng/kỳ Tài sản -Tài sản nhóm A: theo quy định - Bảo đảm lái sản đảm ngân hàng theo thời kỳ hình thành từ vốn vay bảo -Bất động sản - Bảo đảm bất động -Ơ tơ sản bên vay hặc bên -Đối với xe vay mục đích tiêu thứ ba bố mẹ bên dùng: vay + -Không nhận TSBĐ xe - Bên có tài sản phải ký có nguồn gốc TRUNG hợp đồng ủy thác liên QUỐC/Ấn Độ quan đến xử lý tài sản + Tuổi xe tối đa 08 năm 70 bảo đảm + Không nhận loại xe chuyên dụng: xe lân, xe kéo, xe container, loại xe đặc chủng khác Tỷ lệ - Đối với xe tơ cho Thời gian Giá trị xe (TSBĐ) vay tối sd = 02 04 tỷ tỷ tỷ đa Xe sử dụng 24 80% 80% 70 75% 65% 55 % tháng Xe qua sử dụng xe giá ghi hợp đồng mua bán xe không vượt Đại lý xe công bố % Xe qua hãng 100%: Giá trị - Đối với xe ô tơ khơng hãng 100% xe qua sử dụng: Giá trị xe giá trị Công ty thẩm định gia độc lập 70% 60% 50 % thực không giá ghi HĐ mua bán đến 96 xe tháng -Vay bù đắp tiền mua xe cá nhân mua xe 100% mà xe hãng thời gian từ 03 tháng trở xuống:Giá trị xe xác định xe Lãi - 7,49%/năm 06 tháng Có mức lãi suất suất - 8,99%/năm 12 tháng áp dụng đầu + 7,5% cố định 12 tháng + 8,7%/năm cố định 24 tháng 71 + 9,5%/năm cố định 36 tháng + 10%/năm cố định 60 tháng Kết luận: Theo bảng so sánh trên, thấy PVcomBank có điều kiện khách hàng cho vay thoải mái với Vietcombank Ngoài Vietcombank áp dụng đa dạng gói mức lãi suất để đáp ứng nhu cầu cho vay khách hàng.Tuy nhiên hạn chế ngân hàng, lãi suất 7,5% cố định 12 tháng nên khách hàng có lựa chọn cố định 12 tháng đầu việc chọn gói cố định 06 tháng PVcomBank.Hơn thế, thời gian cho vay tối đa Vietcombank tối đa 05 năm tương đương 60 tháng ngắn so với PVcomBank la 84 tháng, điều điểm cộng cho PVcomBank để khách hàng có nhiều thời gian làm việc tích lũy tiền bạc để trả nợ vay 72 KẾT LUẬN Có thể nói, bối cảnh kinh tế nay, hoạt động ngân hàng hoạt động mang tính chất định việc phát triển kinh tế đất nước Thơng qua hoạt động cấp tín dụng ngân hàng, doanh nghiệp có điều kiện để mở rộng nguồn vốn có thêm hội đầu tư Vì vậy, với tư cách tỏng ngân hàng TMCP phát triển vô mạnh mẽ năm gần đây, để quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam thực trở nên chuyên nghiệp đòi hỏi kết hợp áp dụng thống giải pháp đầu tư mức cấp lãnh đạo Cụ thể cần thiết kế thủ tục cho vay đơn giản, phù hợp pháp luật hành, đảm bảo mục tiêu an tồn kinh doanh, thích ứng với nhóm khách hàng, loại cho vay xóa bỏ chế “một cửa, dấu nhiều chữ ký” nhằm tiết kiệm thời gian, tránh gây phiền hà cho khách hàng Chính cải cách, thay đổi tạo nên khác biệt mạnh riêng giúp PVcomBank có vị riêng mạng lưới ngân hàng rộng khắp Việt Nam Mặc dù muốn đóng góp nhiều ý kiến để hồn thiện quy trình tín dụng PVcomBank, số lượng tài liệu giới hạn thời gian nghiên cứu khơng q dài vốn kiến thức cịn hạn chế nghiệp vụ, nhận định mà nhóm nghiên cứu đề xuất cịn nhiều điểm thiếu sót chưa thực hồn thiện Vì mong nhận đóng góp ý kiến giáo viên hướng dẫn 73 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tín dụng Ngân Hàng (GS.TS Nguyễn Văn Tiến; TS Nguyễn Thị Lan) Báo cáo hoạt động thường niên PVcomBank năm 2018 Văn Quy trình Cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp Ngân hàng PVcomBank Văn định quy định nghiệp vụ PVcomBank Văn định Ban hành quy chế hoạt động tín dụng PVcomBank Văn định quy trình cấp tín dụng cho vay mua tơ khách hàng cá nhân Các trang tài liệu online sản phẩm tín dụng ngân hàng khác 75 ... khách hàng 11 Chương 2: Quy trình tín dụng nói chung quy trình tín dụng PVCombank nói riêng 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng tổng hợp nguyên tắc, quy định ngân hàng. .. Thẩm định dựa Điều 13 Quy chế hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam  Đơn vị cấp tín dụng thực thẩm định tín dụng theo quy định Hướng dẫn thẩm định sản phẩm tín dụng cụ thể PVcomBank... duyệt cấp tín dụng PVcomBank  Kết thẩm định phải thể Tờ trình đề xuất cấp tín dụng đơn vị cấp tín dụng 2.3.3 Tái thẩm định ( Điều 17 Quy chế hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam)