Hoàn thiện hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt Chi nhánh

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ: “Hồn thiện hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Ninh Bình” cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân Các kết nghiên cứu kết luận luận văn trung thực, không chép từ nguồn hình thức Việc tham khảo nguồn tài liệu thực trích dẫn ghi nguồn tài liệu tham khảo theo quy định Tác giả luận văn Phạm Thị Ngát i LỜI CẢM ƠN Đề tài: “Hoàn thiện hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Ninh Bình” tác giả hoàn thành trường Đại học Thuỷ lợi - Hà Nội Trong suốt q trình nghiên cứu, ngồi phấn đấu nỗ lực thân, tác giả nhận hướng dẫn, giúp đỡ tận tình thầy giáo, cô giáo, bạn bè đồng nghiệp Để có kết này, lời em xin gửi đến PGS.TS Nguyễn Bá Uân lời cảm ơn chân thành Người thầy tâm huyết dành nhiều thời gian trực tiếp hướng dẫn em kiến thức mặt giúp em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo, giáo nhiệt tình giảng dạy suốt thời gian học cao học Trường Đại học Thuỷ lợi Các thầy cô giáo Khoa Kinh tế Quản lý Trường tận tình giúp đỡ truyền đạt kiến thức để em hoàn thành luận văn Những lời cảm ơn chân thành xin dành đến gia đình, đồng nghiệp quan chia sẻ vướng mắc, khó khăn tạo điều kiện tốt giúp tác giả hoàn thành luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Vì lý thời gian thực luận văn có hạn nên khơng tránh sai sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy, giáo nhà Trường bạn bè đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Tác giả luận văn Phạm Thị Ngát ii MỤC LỤC DANH MỤC HÌNH ẢNH vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng bán lẻ 1.1.2 Nguyên tắc tín dụng bán lẻ 1.1.3 Vai trị tín dụng bán lẻ 1.1.4 Phân loại tín dụng bán lẻ 10 1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Quy trình tín dụng NHTM 12 1.2.2 Nội dung nghiệp vụ bước quy trình tín dụng 13 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại16 1.3.1 Các nhân tố bên 16 1.3.2 Các nhân tố bên 18 1.4 Nội dung phân tích hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 21 1.4.1 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 21 1.4.2 Phân tích hoạt động tín dụng bán lẻ theo quy trình 26 1.4.3 Phân tích hoạt động tín dụng bán lẻ theo nhân tố ảnh hưởng 27 1.5 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng bán lẻ số ngân hàng nước – Bài học kinh nghiệm cho LienVietPostBank Ninh Bình 28 1.5.1 Khái qt chung tình hình tín dụng bán lẻ Việt Nam 28 1.5.2 Kinh nghiệm hoạt động TDBL số NH nước 29 1.5.3 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng bán lẻ số ngân hàng thương mại nước 30 1.5.4 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Liên Việt chi nhánh tỉnh Ninh Bình 32 iii 1.6 Những cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài 33 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH NINH BÌNH 35 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 35 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Ninh Bình 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 37 2.1.3 Hoạt động kinh doanh LienVietPostBank Ninh Bình năm qua 39 2.2 Phân tích hoạt động tín dụng bán lẻ LienVietPostBank Ninh Bình 47 2.2.1 Các tiêu đánh giá hoạt động TDBL LienVietPostBank Ninh Bình 47 2.2.2 Phân tích chất lượng TDBL LienVietPostBank Ninh Bình theo quy trình tín dụng 55 2.2.3 Phân tích chất lượng TDBL LienVietPostBank Ninh Bình theo nhân tố ảnh hưởng 66 2.3 Kết luận chung hoạt động tín dụng bán lẻ LienVietPostBank Ninh Bình79 2.3.1 Kết đạt 79 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG 83 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI LIENVIETPOSTBANK NINH BÌNH 85 3.1 Định hướng hoàn thiện hoạt động tín dụng bán lẻ LienVietPostBank Ninh Bình 85 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh LienVietPostBank Ninh Bình 85 3.1.2 Định hướng hoàn thiện hoạt động tín dụng bán lẻ LienVietPostBank Ninh Bình thời gian tới 86 3.2 Các giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng bán lẻ LienVietPostBank Ninh Bình 86 iv 3.2.1 Giải pháp thứ nhất: Mở rộng mạng lưới phục vụ huyện thị lại tỉnh để tăng thị phần khách hàng TDBL 86 3.2.2 Giải pháp thứ hai: Thành lập riêng phòng quan hệ khách hàng TDBL chi nhánh, tách bạch phịng quản trị tín dụng, tổ thẩm định hoạt động độc lập 89 3.2.3 Giải pháp thứ ba: Đa dạng hóa sản phẩm TDBL, mở rộng đối tượng cho vay …… 89 3.2.4 Giải pháp thứ tư: Sự hài lòng khách hàng 92 3.2.5 Giải pháp thứ năm: Tăng lợi nhuận từ Tín dụng bán lẻ 96 KẾT LUẬN CHƯƠNG 105 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 114 v DANH MỤC HÌNH ẢNH Hình 1.1 Quy trình cho vay khái quát NHTM 13 Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý LienVietPostBank Ninh Bình 37 vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1 Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn LienVietPostBank Ninh Bình 40 Bảng 2.2 Cơ cấu tín dụng theo đối tượng cho vay LienVietPostBank Ninh Bình 41 Bảng 2.3 Cơ cấu tín dụng theo hình thức đảm bảo LienVietPostBank Ninh Bình 42 Bảng 2.4 Cơ cấu tín dụng theo nhóm nợ LienVietPostBank Ninh Bình 43 Bảng 2.5 Kết hoạt động kinh doanh LienVietPostBank Ninh Bình 46 Bảng 2.6 Dư nợ tín dụng bán lẻ giai đoạn 2014-2016 48 Bảng 2.7 Tình hình nợ xấu, nợ hạn TDBL giai đoạn 2014-2016 51 Bảng 2.8 Tình hình sử dụng nguồn vốn bán lẻ giai đoạn 2014-2016 53 Bảng 2.9 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng bán lẻ 54 Bảng 2.10 Thực trạng tiếp xúc khách hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn 60 Bảng 2.11 Thực trạng tiến độ thẩm định TSĐB LienVietPostBank Ninh Bình 62 Bảng 2.12 Kết kiểm tra sau cho vay TDBL LienVietPostBank Ninh Bình 65 Bảng 2.13 Cơ cấu đội ngũ CB QHKHCN LienVietPostBank phân theo độ tuổi 77 Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay LienVietPostBank Ninh Bình từ năm 2015-2016 39 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nợ LienVietPostBank Ninh Bình giai đoạn 2014-2016 44 Biểu đồ 2.3 Thu dịch vụ ròng LienVietPostBank NB giai đoạn 2014-2016 45 Biểu đồ 2.4 Huy động vốn LienVietPostBank NB giai đoạn 2014-2016 47 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu tín dụng bán lẻ theo kỳ hạn giai đoạn 2014-2016 49 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu TDBL theo hình thức đảm bảo giai đoạn 2014-2016 50 Biểu đồ 2.7 Hiệu suất sử dụng vốn bán lẻ giai đoạn 2014-2016 54 Biểu đồ 2.8 Lý từ chối sau tiếp xúc hồ sơ khách hàng 61 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa đầy đủ BHXH Bảo hiểm xã hội CBCNV Cán công nhân viên DVKH Dịch vụ khách hàng ĐKKD Đăng ký kinh doanh ĐVKD Đơn vị kinh doanh KBNN Kho bạc nhà nước KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp LienVietPostBank Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt Chi Ninh Bình nhánh Ninh Bình LNTT Lợi nhuận trước thuế MBBank Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội NNo&PTNT Nông nghiệp phát triển nông thôn NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nước NHNNVN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần QHKH Quan hệ khách hàng QHKHCN Quan hệ khách hàng cá nhân SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TDBL Tín dụng bán lẻ QTTD Quản trị tín dụng Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam ViettinBank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo viii PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần ngân hàng lớn giới tiên phong phát triển dịch vụ bán lẻ nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng, họ coi sản phẩm cốt lõi ngân hàng Bởi thơng qua hoạt động bán lẻ, ngân hàng thương mại mở rộng thị phần, nâng cao uy tín lực cạnh tranh, đồng thời phân tán rủi ro ngày gia tăng lợi nhuận Xu NHTM coi trọng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, có tín dụng bán lẻ chiến lược dài hạn để phát triển ngân hàng bền vững Tại Việt Nam, sản phẩm tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại nói chung, ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Ninh Bình nói riêng cịn đa dạng mang nhiều hạn chế Do chưa khai thác, tận dụng thị trường béo bở khách hàng tín dụng bán lẻ Trong ngân hàng nước họ không ngừng phát triển thị trường Việt Nam Đứng trước sức ép cạnh tranh ngân hàng nước, ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt cần nhanh chóng hồn thiện nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Từ thực tiễn nói trên, đề tài: “Phân tích đề xuất số giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Ninh Bình”, mang tính cấp thiết, thời sự, ý nghĩa khoa học thực tiễn cao Mục đích nghiên cứu Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Ninh Bình Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng bán lẻ - Phạm vi nghiên cứu: Kết hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Ninh Bình giai đoạn 2014 -2016 Phương pháp nghiên cứu Xuất phát từ thực tiễn hoạt động Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Ninh Bình, vấn đề lý luận tín dụng bán lẻ, luận văn sử dụng phương pháp điều tra, thống kê, thu thập số liệu sẵn có, tổng hợp, so sánh phân tích q trình nghiên cứu Giải pháp thực tốt nâng tầm uy tín, thương hiệu ngân hàng đến với người dân, mà lĩnh vực hoạt động ngân hàng có uy tín đến thành cơng Vì để thực nội dung cán LienVietPostBank Ninh Bình tự trau dồi cho phong cách giao tiếp, ứng xử thật chân thành, thật có tâm với nghề nghiệp để tư vấn cho khách hàng sản phẩm phù hợp với điều kiện thực tế khách hàng Hãy quan tâm chăm sóc khách hàng, lắng nghe có tiếp thu từ phía khách hàng ân nhân để tạo ân cần, thân thiện quan hệ với khách hàng Từ đó, khai thác, lựa chọn, thu hút nhiều khách hàng tốt với ngân hàng mình, lịng nhiệt tình, chu đáo chân thành cán ngân hàng tạo sóng thổi vào tâm lý, kích cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ TDBL ngân hàng đến với người dân Chúng ta biết nhu cầu tiêu dùng, mong muốn tìm kiếm lợi nhuận từ hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ người dân không ngừng Vì giải pháp đem lại cho khách hàng tiếp cận đồng vốn vay cách thuận lợi, nhanh chóng, tiện ích nhất, giúp khách hàng thực dự định nhu cầu sống mở tương lai dự kiến tăng trưởng hay gây dựng hoạt động kinh doanh Và thị phần khách hàng TDBL ngày đáp ứng nhu cầu vay vốn thuận lợi đồng nghĩa với việc họ tiêu dùng hợp lý, đáp ứng nguồn vốn kinh doanh kịp thời mang lại hiệu kinh tế cao Từ đó, họ có nguồn thu tốt để đảm bảo chi trả gốc, lãi cho ngân hàng đến kỳ hạn, nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro cho ngân hàng, nhằm mang lại hiệu hoạt động tốt cho ngân hàng Như vậy, kết thu từ giải pháp mang yếu tố định thành công cho ngân hàng, khách hàng người mang lại lợi nhuận, mang lại vững mạnh cho ngân hàng Do vậy, công tác phục vụ chăm sóc khách hàng có ý nghĩa quan trọng để mở rộng thị phần ngân hàng, hài lòng khách hàng nâng tầm uy tín thương hiệu ngân hàng đến với người dân Giải pháp hồn tồn thực LienVietPostBank Ninh Bình ln gắn với cơng tác, trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng công việc hàng ngày 3.2.5 Giải pháp thứ năm: Tăng lợi nhuận từ Tín dụng bán lẻ 3.2.5.1 Cơ sở giải pháp 101 Bất kể ngân hàng, doanh nghiệp hay đơn vị kinh doanh dù lớn hay nhỏ mục tiêu hàng đầu họ hiệu hoạt động lợi nhuận thu được, sau đến mục tiêu khác Vì thực tế khơng có hiệu quả, khơng có lợi nhuận doanh nghiệp khơng thể tồn phát triển Trong lĩnh vực ngân hàng “Lợi nhuận sức sống ngân hàng”, ngân hàng vững mạnh, bền vững ngân hàng ln có nguồn thu tốt từ lợi nhuận để nâng cao lực tài chính, đảm bảo thu nhập cho cán nhân viên ngân hàng công tác xã hội phúc lợi khác Mà lợi nhuận thu ngành ngân hàng chủ yếu từ hoạt động tín dụng cho vay Vì hoạt động xương sống ngân hàng Tín dụng bán lẻ hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Chính để tăng lợi nhuận cho ngân hàng cần quan tâm phát triển dịch vụ TDBL để tăng lợi nhuận từ hoạt động 3.2.5.2 Mục tiêu giải pháp Giải pháp nhằm mang lại hiệu tối đa cho ngân hàng từ nguồn thu TDBL Bởi doanh số cho vay từ TDBL có thấp nhiều so với tổng doanh số tín dụng cho vay ngân hàng Nhưng lại hiệu lãi suất cho vay TDBL cao so với lãi suất cho vay doanh nghiệp, đặc biệt vay TDBL vay nhỏ nên phân tán rủi ro Do mục tiêu giải pháp tăng lợi nhuận từ TDBL để nâng cao nguồn thu cho ngân hàng đồng thời hạn chế rủi ro 3.2.5.3 Nội dung thực giải pháp Thực nội dung giải pháp thực kết hợp tất nội dung giải pháp nêu là: - Mở rộng mạng lưới phục vụ huyện thị lại tỉnh để tăng thị phần khách hàng - Thành lập riêng phòng quan hệ khách hàng TDBL chi nhánh, tách phịng quản trị tín dụng tổ thẩm định hoạt động độc lập - Đa dạng hóa sản phẩm TDBL, mở rộng đối tượng cho vay - Sự hài lịng khách hàng 102 Ngồi giải pháp nêu trên, giải pháp cần đào tạo đội ngũ cán để quản trị rủi ro vay để nâng cao chất lượng tín dụng cụ thể sau: Đối với khoản vay, cán cần thẩm định kỹ tất khâu, bước để tránh sai sót, nhầm lẫn Điều phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn, đạo đức nghề nghiệp, đức tính khách quan sáng cán tín dụng Do đó, phải liên tục đào tạo, bồi dưỡng phẩm chất đạo đức nhằm nâng cao chất lượng cán nhằm cập nhật thông tin kịp thời, áp dụng phương pháp để nâng cao hiệu thẩm định, quản lý vay Đồng thời trau dồi đạo đức nghề nghiệp khâu thẩm định để sàng lọc tốt khách hàng TDBL từ khâu ban đầu nhằm giảm thiểu lãng phí thời gian công sức Ngân hàng cần thực nghiêm túc quy định đảm bảo tiền vay, tài sản đảm bảo sợi dây ràng buộc ngân hàng với khách hàng Điều kiện tài sản đảm bảo buộc khách hàng phải thực điều khoản, điều kiện hợp đồng tín dụng: sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu quả, vay trả kỳ hạn… Ngay từ khâu định giá tài sản đảm bảo khách hàng cán tín dụng cần phải định giá giá trị tài sản cách khách quan dựa nhiều luồng thông tin giá nhà nước quy định kết hợp với giá thị trường để đưa định giá xác Đồng thời kiểm tra thường xuyên tài sản chấp khách hàng để tránh thay đổi tài sản chấp mà ngân hàng khơng biết nhằm hạn chế thất thốt, rủi ro tài sản chấp Tăng cường lực quản lý rủi ro bước cần làm tất ngân hàng thương mại Để thực nội dung ngân hàng cần phải đặc biệt quan tâm đến rủi ro đạo đức cán trình tác nghiệp với khách hàng tín dụng bán lẻ Rủi ro xảy không nhiều, nhiên lại gây tổn thất nặng nề vật chất lẫn uy tín cho ngân hàng Vì vấn đề đạo đức nghề nghiệp cán nhạy cảm cần phải quan tâm thực cách nghiêm túc, kiêng nể hay ngại động chạm nhân gây tổn thất khó lường cho ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cần tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt quy trình nghiệp vụ cán tác nghiệp với khách hàng nhằm hạn chế rủi ro xảy 103 Nghiên cứu phân tích chi phí – thu nhập hoạt động Tín dụng bán lẻ để xác định hiệu Tín dụng bán lẻ đạt mức độ để tiếp tục đầu tư điều chỉnh sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu thực tế khách hàng Từ có biện pháp cụ thể nâng cao hiệu hoạt động, mở rộng thị phần khách hàng bán lẻ cho ngân hàng Tăng cường công tác quản lý rủi ro tín dụng thơng qua việc xây dựng chương trình hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân để thẩm định, phân tích định lượng rủi ro, định cấp hạn mức tín dụng hạn mức khoản vay độc lập cho khách hàng TDBL 3.2.5.4 Kết đạt từ giải pháp Thực tốt nội dung giải pháp mang lại cho ngân hàng nguồn lợi nhuận đặn, thường xuyên ngày tăng trưởng thị trường khách hàng TDBL ngày mở rộng Vì sống người dân ta nâng cao rõ rệt, từ nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh dịch vụ mở mang Trên thực tế chứng minh ngân hàng thương mại họ trọng khai thác phát triển thị trường TDBL họ có bước đầu thành cơng Do giải pháp giúp cho LienVietPostBank Ninh Bình tận dụng hội thị trường TDBL để tăng nguồn thu tối đa cho ngân hàng nhằm phát triển LienVietPostBank Ninh Bình ngày mở rộng thị phần, nâng cao lực cạnh tranh để phát triển ngày vững mạnh Bởi lợi nhuận sức sống ngân hàng, kết đạt giải pháp có ý nghĩa lớn phát triển bền vững LienVietPostBank Ninh Bình Lợi nhuận cao ngân hàng vững mạnh, uy tín vị ngân hàng tơn vinh lợi nhuận cao ngân hàng khỏe mạnh để có đủ điều kiện phục vụ, đáp ứng nhu cầu thị trường khách hàng, đồng thời tham gia công tác hoạt động xã hội khác Từ ngân hàng nâng tầm, nâng vị ngân hàng xã hội vào lòng dân Đây giải pháp tác giả đánh giá mang tính tổng hợp giải pháp đề thiết thực cần triển khai thưc LienVietPostBank Ninh Bình 104 KẾT LUẬN CHƯƠNG Với mong muốn góp phần vào việc hồn thiện hoạt động tín dụng bán lẻ LienVietPostBank Ninh Bình, tác giả sâu tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng Đồng thời phân tích hội thách thức LienVietPostBank Ninh Bình hoạt động TDBL Từ đó, đưa giải pháp thiết thực nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng bán lẻ LienVietPostBank Ninh Bình Trên sở thực trạng chất lượng hoạt động TDBL ngân hàng nhiều vấn đề cần thay đổi, cần nâng cao, kết hợp với định hướng hoạt động TDBL toàn hệ thống ngân hàng LienVietPostBank thời kỳ tới Trong chương luận văn đưa nhóm giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu từ TDBL ngân hàng LienVietPostBank Ninh Bình Các giải pháp đưa chương tác giả tìm hiểu, nghiên cứu phân tích kỹ lĩnh vực TDBL, giải pháp mang tính khả thi cao hồn tồn thực LienVietPostBank Ninh Bình Để giải pháp triển khai vào thực tế có hiệu LienVietPostBank Ninh Bình thời gian tới, để hoạt động chung ngân hàng phát triển bền vững luận văn xin đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, với ngành Ngân hàng LienVietPostBank Nhằm hướng tới mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng LienVietPostBank – Chi nhánh Ninh Bình ngày hoạt động tốt hơn, hiệu hơn, bền vững 105 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Tín dụng bán lẻ lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao ổn định cho ngân hàng, điều kiểm chứng nước phát triển Tuy nhiên việc sử dụng nguồn vốn có để mang lại hiệu cao, vấn đề có ý nghĩa quan trọng, mang tính định đến tồn phát triển bền vững kinh tế Việt Nam Trong lĩnh vực Ngân hàng vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề thu hút quan tâm nhiều vấn đề mà nhà lãnh đạo Ngân hàng ln lo lắng, trăn trở Vì vậy, việc đưa thực giải pháp hoàn thiện hoạt động Tín dụng bán lẻ nhu cầu tất yếu ngân hàng Qua thời gian nghiên cứu lý luận, tìm hiểu thực tế cơng tác tín dụng bán lẻ ngân hàng LienVietPostBank Ninh Bình tác giả nhận thấy: đơn vị hoạt động tốt, động để phát triển, tuân thủ tốt nguyên tắc, quy định việc bảo đảm chất lượng tín dụng Đồng thời qua nghiên cứu thực trạng hoạt động TDBL cho thấy nhiều vấn đề bất cập, ngân hàng chưa khai thác hiệu thị trường khách hàng TDBL địa bàn tỉnh Ninh Bình Một thực tế so với ngân hàng thương mại khác tỉnh hoạt động TDBL LienVietPostBank Ninh Bình cịn thấp doanh số cho vay kết hoạt động Vì tác giả tập trung nghiên cứu hoàn thiện số giải pháp công tác TDBL nhằm phát triển hoạt động TDBL để tăng lợi nhuận cho ngân hàng hạn chế tối đa rủi ro Kiến nghị Đối với phủ quan Bộ ngành Chính phủ cần hỗ trợ NHTM việc phổ cập thơng tin hoạt động tín dụng bán lẻ Việc ban hành văn pháp luật cần có hội thảo phủ TCTD tổ chức trải qua hoạt động tín dụng thực tế để xây dựng môi trường pháp lý ổn định tạo điều kiện cho vay KHCN NHTM Nhằm tạo 106 hành lang pháp lý chặt chẽ để ngân hàng thương mại yên tâm đầu tư phát triển sản phẩm CVKHCN Đồng thời hoàn thiện hệ thống pháp luật sách liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân luật thuế thu nhập, luật đất đai, luật tài sản khác Qua xây dựng đưa văn hướng dẫn bộ, ngành, doanh nghiệp cơng tác hoạt động tín dụng, nhằm mục đích tránh gây khó khăn hay q dễ dãi gây thiệt hại cơng tác tín dụng Chính phủ cần hoàn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến định giá tài sản đảm bảo việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất cho phản ánh giá thị trường xây dựng đội ngũ cán chuyên trách việc đánh giá, định giá tài sản bất động sản Cải cách thủ tục hành nên hướng tới đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu song đảm bảo quy định nhà nước Một vấn đề mà ngân hàng thương mại thường gặp phải thời gian qua giải hồ sơ vay vốn khách hàng cá nhân vấn đề tài sản chấp KHCN vay vốn thường chấp bất động sản, nhà đất, vấn đề thường liên quan đến sổ đỏ, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đa phần thủ tục chấp giấy tờ phức tạp Đặc biệt thủ tục pháp lý trường hợp ngân hàng phải phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ vay Trong đó, thị trường hành lang văn bất động sản cầm cố chưa hoàn thiện Do để hỗ trợ ngân hàng phát triển hoạt động cho vay KHCN phủ cần đẩy mạnh việc hồn thiện thủ tục hành Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ dựa chế bảo lãnh phần nhằm khuyến khích tổ chức tín dụng thơng qua việc gánh chịu phần rủi ro tín dụng Mục tiêu trọng tâm quỹ bảo lãnh cho doanh nghiệp có dự án, phương án hiệu quả, khơng có đủ tài sản đảm bảo Đồng thời sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế xã hội Từ thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại việc nhận tài sản đảm bảo phát mại tài sản đảm bảo để thu hồi cơng nợ Vì thực tế có khách hàng lợi dụng kẽ hở hành lang pháp lý mà chây ì, chuộc lợi từ hoạt động tín dụng 107 Hoạt động tín dụng bán lẻ xuất báo, đài ngân hàng có nhu cầu quảng cáo tự đề nghị với tờ báo hay đài phát truyền hình đưa tin quảng bá Tuy nhiên, với cách làm chưa tác động hiệu đến nhận thức, thói quen tư người dân, để triển khai hình thức khoản chi phí nhỏ cho ngân hàng Đây hình thức mang tính hợp đồng quảng cáo, quan điểm người dân từ trước đến là: “ Quảng cáo hay” Do Nhà nước cần có chương trình hỗ trợ NHTM yêu cầu quan phát thanh, truyền hình, báo chí làm chương trình tài liệu, viết giới thiệu, quảng bá tín dụng bán lẻ mang tính thống tiếng nói quan truyền thơng Có vào lịng dân, từ vai trị tiện ích loại hình tín dụng bán lẻ đông đảo người dân biết đến, quan tâm đến Qua khơi dậy, thơi thúc nhu cầu họ mạnh dạn vay vốn phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hay tiêu dùng, nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng bán lẻ cho ngân hàng góp phần phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống, văn hoá cho người dân Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trong trình hoạt động ngân hàng chịu ảnh hưởng nhiều văn pháp luật, sách Ngân hàng Nhà nước Do NHNN cần có biện pháp hỗ trợ để hoàn thiện hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại số biện pháp sau: - Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng thương mại cho khách hàng vay cần phải có thơng tin khách hàng để có định cho vay đắn Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an tồn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ công tác Nhận thức rõ vai trị u cầu thơng tin phục vụ cơng tác tín dụng kinh doanh ngân hàng, ban lãnh đạo ngân hàng nhà nước sớm cho chủ trương xây dựng hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng mà sau trở thành hệ thống thơng tin tín dụng (gọi tắt CIC) ngân hàng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) kênh thông tin giúp Ngân hàng đối phó với vấn đề thơng tin khơng cân xứng, từ góp phần nâng cao chất lượng 108 phân tích tín dụng CIC có nhiệm vụ thu nhập thông tin khách hàng cá nhân thơng tin khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng từ tổ chức tín dụng, quan hữu quan, quan thơng tin ngồi nước, văn quy phạm pháp luật Trên cở đó, cung cấp thông tin đáp ứng yêu cầu TCTD Tuy nhiên, thơng tin tín dụng mà trung tâm cung cấp năm qua chưa đáp ứng mặt số lượng chất lượng Đây nguyên nhân làm hạn chế khả phân tích tín dụng NHTM Việt Nam Vì vậy, CIC phải mở rộng quy mô thông tin mà cịn phải nâng cao chất lượng thơng tin cung cấp Để làm điều này, NHNN cần phải thực biện pháp sau: + Phối hợp chặt chẽ với quan quản lý Nhà nước để thu thập thêm thông tin khách hàng Trên sở đó, CIC xếp, phân loại thơng tin để cần cung cấp cho NHTM cách nhanh chóng xác - Tăng cường công tác giám sát, kiểm tra hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại Bên cạnh sách đẩy mạnh nhằm tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển NHNN cần phải có sách kèm nhằm đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng NHNN cần phải có chế tài xử phạt nghiêm minh ngân hàng vi phạm quy định cho vay NHNN Điều góp phần làm cho phát triển hoạt động cho vay bán lẻ ngân hàng thương mại trở nên an toàn bền vững Thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro NHNN cần có biện pháp xây dựng khối liên kết thống tổ chức tín dụng công nghệ ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc toán, đặc biệt toán loại thẻ 109 Tiếp tục hoàn thiện chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng, đảm bảo quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời Bên cạnh ngân hàng nhà nước cần ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay cho vay cá nhân NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng, tránh chồng chéo, thiếu đồng quy định đảo nợ, lãi suất nợ hạn, cho vay hợp vốn, quy định đảm bảo tiền vay Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm tổ chức tín dụng NHNN cần thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ thị trường, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại hối liên ngân hàng đồng thời có chấn chỉnh cần thiết điều hành sách tiền tệ, tín dụng, khơng để biến động lớn lãi suất, tỷ giá ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng Đồng thời khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro, đảm bảo cho NHTM bù đắp chi phí rủi ro Đối với Ngân hàng LienVietPostBank Ngân hàng LienVietPostBank quan chủ quản LienVietPostBank chi nhánh Ninh Bình, hoạt động chi nhánh thông qua trung tâm điều hành từ hội sở Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh tồn quốc nói chung chi nhánh Ninh Bình nói riêng việc giúp đỡ đạo sách định hướng ngân hàng LienVietPostBank đóng vai trị quan trọng ban lãnh đạo ngân hàng cần: - Ban hành quy định tín dụng bán lẻ đảm bảo nguyên tắc cấp tín dụng bán lẻ nhanh chóng, thuận lợi Để phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ, yêu cầu quan trọng thủ tục nhanh chóng, thuận lợi Khách hàng bán lẻ với đặc trưng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ hiểu biết hoạt động Ngân hàng hạn chế Vì vậy, sản 110 phẩm tín dụng bán lẻ cần xây dựng nguyên tắc đơn giản hóa thủ tục sở đảm bảo an tồn tín dụng Ngồi ra, cần ban hành quy trình tín dụng bán lẻ để chi nhánh có sở thực thống phù hợp với yêu cầu thực tế - Xây dựng, triển khai hệ thống chấm điểm, xếp hạng TDBL, triển khai sản phẩm tín dụng bán lẻ chuẩn Hiện nay, việc xây dựng sản phẩm tín dụng bán lẻ theo cách thức mới, “bán tự động” sở khách hàng xếp hạng tín nhiệm (chấm điểm theo thẻ chấm điểm) cần LienVietPostBank nghiên cứu triển khai sớm - Nghiên cứu phát triển triển khai sản phẩm mới: cần nhanh chóng triển khai sản phẩm thẻ tín dụng để thâm nhập phát triển thị phần lĩnh vực này, phải cập nhật để đảm bảo phù hợp với thị trường Ngoài ra, cần xây dựng phát triển sản phẩm theo hướng ứng dụng công nghệ để theo dõi đánh giá hiệu sản phẩm - LienVietPostBank tạo điều kiện cho chi nhánh triển khai, đưa vào áp dụng sản phẩm Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng phép triển khai thực chưa vào sống gặp nhiều vướng mắc chế cứng nhắc, chưa tạo linh hoạt cho chi nhánh - Hội sở cần trọng cải tiến công nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu kinh doanh đối ngoại, kết nối toán giao dịch, vấn tin với khách hàng Tiếp tục triển khai cơng tác đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tiếp cận với công nghệ đại nước quốc tế nhằm đa dạng hóa hình thức cá nhân, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh Chính sách tuyển dụng đào tạo: Cán tín dụng chi nhánh cịn trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm nên đề nghị Hội sở Trung tâm đào tạo thường xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ khóa đào tạo nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng chi nhánh Giao quyền chủ động cho chi nhánh việc đào tạo, tập huấn nghiệp vụ, cử cán đào tạo ngắn ngày nước để đáp ứng yêu cầu hội nhập Đồng thời, ban hành quy chế luân chuyển cán thực nghiêm túc có ln chuyển cán tạo khơng khí hứng thú với 111 công việc, tăng cường công tác tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo tâm lý quen thuộc với thay đổi, đổi Trên kết luận kiến nghị tác giả, với hy vọng luận văn đóng góp để hồn thiện hoạt động TDBL ngân hàng LienVietPostBank Ninh Bình ngày hiệu Trong thời gian thực đề tài luận văn thạc sĩ, tác giả nhận quan tâm, hướng dẫn nhiệt tình giáo viên hướng dẫn trực tiếp PGS TS Nguyễn Bá Uân thầy cô giáo Khoa Kinh tế Quản lý Bên cạnh tác giả nhận giúp đỡ cán ngân hàng Ninh Bình Tác giả xin chân thành cảm ơn tới thầy giáo hướng dẫn thầy cô giáo khoa Kinh tế Quản lý, cán ngân hàng LienVietPostBank Ninh Bình giúp tác giả hồn thành luận văn Do hạn chế thời gian kinh nghiệm tài liệu tham khảo nên luận văn tránh khỏi thiếu sót cịn nhiều vấn đề chưa giải sâu sắc Vì vậy, tác giả mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo, đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! 112 113 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Các nguồn tài liệu in David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Nguyễn Đăng Đờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Thanh Huyền (2010), “Chính sách khách hàng cá nhân hoạt động ngân hàng bán lẻ”, Đầu tư – Phát triển Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Hoài Linh (2010), “Quan trọng người”, Đầu tư – Phát triển Nguyễn Phương Linh (2009), “Để ngành ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng góp phần ngăn chặn suy giảm kinh tế”, Tạp chí ngân hàng Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), “Thông tư 36”, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2015), “Thông tư 02”, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), “Thông tư 09”, Hà Nội 13 Ngân hàng TMCP Á Châu (2014 – 2016), Báo cáo thường niên 2009 – 2011, Hà Nội 14 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2014 – 2016), Báo cáo thường niên 2014 – 2016, Hà Nội 114 15 Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Ninh Bình (2014-2016), Báo cáo thường niên 2014 – 2016, Hà Nội 16 Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Ninh Bình (2014-2016), Báo cáo tài hợp năm 2014, 2015, 2016, Hà Nội 17 Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Ninh Bình (2014-2016), Báo cáo đánh giá cơng tác tín dụng năm 2014, 2015, 2016, Hà Nội 18 Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Ninh Bình (2014-2016), Báo cáo đánh giá hoạt động bán lẻ năm 2014, 2015, 2016, Hà Nội 19 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (2014 – 2016), Báo cáo thường niên 2014 – 2016, Hà Nội 20 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2014 – 2016), Báo cáo thường niên 2014 – 2016, Hà Nội 21 Ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín (2014 – 2016), Báo cáo thường niên 2014 – 2016, Hà Nội 22 Peter Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 23 Quốc hội (2010), “Luật tổ chức tín dụng”, Hà Nội 115 ... VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng bán lẻ 1.1.2 Nguyên tắc tín dụng bán lẻ. .. nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Ninh Bình 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH NINH BÌNH... tín dụng ngân hàng 23 Tỉ lệ nợ hạn tín dụng bán lẻ Tỉ lệ nợ xấu tín dụng bán lẻ Dư nợ hạn tín dụng bán lẻ = (1.6) Tổng dư nợ tín dụng bán lẻ Dư nợ xấu tín dụng bán lẻ = (1.7) Tổng dư nợ tín dụng