QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN THỊ HÀ THU QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội - 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN THỊ HÀ THU QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁN HẢI DƢƠNG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS TRẦN THỊ THÁI HÀ XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn: “Quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á (SeaBank) – Chi nhánh Hải Dương” cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tơi Các số liệu, kết quả, tài liệu luận văn hồn tồn trung thực có nguồn gốc rõ ràng; nội dung hình thành phát triển từ quan điểm cá nhân tôi, hướng dẫn khoa học PGs.Ts Trần Thị Thái Hà Hà Nội, ngày tháng 12 năm 2015 Tác giả luận văn LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu, thực tế cho thời gian học tập trường Chân thành cảm ơn Ban Chủ nhiệm Khoa Kinh tế trị tạo điều kiện cho tơi suốt q trình học tập thực nghiên cứu khoa học, tạo động lực cho tơi hồn thành Luận văn Đặc biệt, xin chân thành cám ơn PGs.Ts Trần Thị Thái Hà, tận tình bảo hướng dẫn, giúp đỡ mặt suốt trình nghiên cứu, thực đề tài Chân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo, chuyên viên làm việc ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á – chi nhánh Hải Dương giúp thu thập số liệu, thông tin, tài liệu, ý kiến nhận định liên quan q trình tơi thực Luận văn Mặc dù tơi có nhiều cố gắng nỗ lực để tìm hiểu, nghiên cứu hồn thiện luận văn, chắn khơng thể tránh khỏi có sai sót Kính mong nhận bảo, góp ý tận tình quý thầy cô bạn Hà Nội, ngày tháng 12 năm 2015 Tác giả luận văn MỤC LỤC Danh mục ký hiệu viết tắt i Danh mục bảng ii Danh mục biểu đồ iii Danh mục sơ đồ iv MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CƠNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2.Cơ sở lý thuyết quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần 1.2.1.Khái quát tín dụng ngân hàng 1.2.2.Quản lý hoạt động tín dụng NHTM 15 1.2.3.Nội dung quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 22 1.2.4.Các tiêu chí đánh giá hiệu quản lý hoạt động tín dụng 28 1.2.5.Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác quản lý hoạt động tín dụng 32 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 40 2.1 Phương pháp thu thập số liệu, tài liệu 40 2.2 Phương pháp xử lý số liệu, tài liệu 40 2.3 Quy trình nghiên cứu 41 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG (SEABANK HẢI DƢƠNG) 44 3.1.Khái quát hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương 44 3.1.1.Môi trường hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương 44 3.1.2.Khái quát tình hình hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương 47 3.2.Phân tích thực trạng quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương 54 3.2.1.Quản lý khách hàng tín dụng 54 3.2.2.Hoạt động kiểm tra, kiểm soát tín dụng 55 3.2.3.Quản lý cấu lĩnh vực cấp tín dụng 59 3.2.4.Phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro 68 3.2.5.Các tiêu chí đánh giá hiệu quản lý hoạt động tín dụng 71 3.3.Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động tín dụng SeABank Hải Dương79 3.3.1.Những kết đạt 79 3.3.2.Các mặt hạn chế nguyên nhân 80 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG 89 4.1 Định hướng hoạt động quản lý tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương 89 4.1.1 Định hướng phát triển SeABank Hải Dương 89 4.1.2 Định hướng nâng cao cơng tác quản lý tín dụng SeABank Hải Dương 90 4.2 Giải pháp hồn thiện quản lý hoạt động tín dụng SeABank Hải Dương 91 4.2.1 Hoàn thiện sách huy động vốn 91 4.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng 93 4.2.3 Tăng cường công tác đánh giá phân loại khách hàng 96 4.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng 97 4.2.5 Hồn thiện nâng cấp hệ thống thơng tin 99 4.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán 100 4.2.7 Tăng cường công tác ngăn ngừa, hạn chế xử lý khoản nợ hạn 102 4.2.8 Đẩy mạnh hoạt động Marketing nhằm thu hút mở rộng thị phần 104 4.3 Kiến nghị 105 4.3.1 Kiến nghị phủ, NHNN Việt Nam ban ngành liên quan 105 4.3.2 Kiến nghị cấp quyền địa phương 107 4.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á – Hội sở 107 KẾT LUẬN 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO 110 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại TD Tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh DN Doanh nghiệp KH Khách hàng DSCV Doanh số cho vay NHNN Ngân hàng nhà nước TN Thu nhập 10 KHCN Khách hàng cá nhân 11 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 12 CBTD Cán tín dụng 13 DNNN Doanh nghiệp nhà nước 14 DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh 15 QLRR Quản lý rủi ro i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Nội dung Báo cáo kết kinh doanh NH SeAbank chi nhánh Hải Dương Tình hình huy động vốn SeABank Hải Dương Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế Trang 51 52 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Doanh số cho vay SeABank Hải Dương 72 Bảng 3.8 Dư nợ tín dụng SeABank Hải Dương 73 Bảng 3.9 10 Bảng 3.10 Hiệu sử dụng vốn (LDR) SeABank Hải Dương 75 11 Bảng 3.11 Doanh số thu nợ SeABank Hải Dương 76 12 Bảng 3.12 Tình hình dư nợ theo nhóm nợ SeABank Hải Dương 77 13 Bảng 3.13 Tình hình nợ xấu ngân hàng địa bàn tỉnh Hải Dương 79 14 Bảng 3.14 Thu nhập từ hoạt động tín dụng SeABank Hải 80 15 Bảng 3.15 16 Bảng 3.16 Vịng quay vốn tín dụng SeABank Hải Dương SeABank Hải Dương Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời hạn SeABank Hải Dương Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành SeABank Hải Dương Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng SeABank Hải Dương Tình hình tăng trưởng dư nợ ngân hàng địa bàn tỉnh Tỷ trọng thu nhập từ lãi hoạt động cho vay/tổng thu nhập NHTM ii 60 63 66 69 74 81 82 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ STT Hình Nội dung Trang Biểu đồ 3.1 Tình hình tín dụng SeABank Hải Dương 54 Biểu đồ 3.2 Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế 62 Biểu đồ 3.3 Cơ cấu huy động dư nợ theo thời hạn 64 Biểu đồ 3.4 Cơ cấu dư nợ theo ngành SeABank Hải Dương 67 Biểu đồ 3.5 Tốc độ huy động vốn tốc độ tăng trưởng dư nợ SeABank Hải Dương iii 73 hoạt động, khả sinh lời, khả độc lập tài ) phi tài (như: uy tín quan hệ tín dụng, mức độ bảo đảm tài sản, mức độ quan hệ với ngân hàng) để đề xuất với lãnh đạo phòng Ban giám đốc có sách biện pháp xử lý phù hợp khách hàng Từ đó, có kế hoạch rút dần dư nợ khách hàng tiềm ẩn rủi ro Còn khách hàng uy tín, ngân hàng phải thực chế độ ưu tiên họ cung cấp dịch vụ, cấp vốn cho vay với thời gian nhanh 4.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng a Cơng tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng khoản vay Kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay việc làm cần thiết để phịng ngừa ngăn chặn rủi ro tín dung Kiểm tra, giám sát chặt chẽ, thường xuyên giúp ngân hàng phát kịp thời biểu sai phạm doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, tầu tán tài sản, âm mưu lừa đảo ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng ln bám sát tình hình hoạt động thực tế dự án, nắm vấn đề nảy sinh trình thực dự án doanh nghiệp để có biện pháp đối phó kịp thời Để khắc phục điều này, thời gian tới, công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay cần tiến hành chặt chẽ Đa số doanh nghiệp vay vốn ngân hàng có phương án kinh doanh cụ thể, khả thi cán tín dụng kiểm tra phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích Đến phần vốn vay hết, khơng cịn nguồn khác để trả nợ ngân hàng nợ hạn phát sinh Để hạn chế việc khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích sử dụng vốn vào hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao, cán ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra, đánh giá tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, vấn đề tuân thủ theo điều khoản ghi hợp đồng tín dụng, kiểm tra bảo đảm nợ vay, kiểm tra khả thu hồi nợ sở theo dõi tình hình luân chuyển hàng hố, tình hình tài doanh nghiệp Để việc theo dõi kiểm soát sau vay 97 thuận lợi, ngân hàng trước giải ngân cho khách hàng cần yêu cầu khách hàng cam kết thực hiên giao dịch mua bán qua tài khoản SeABank Nếu khoảng thời gian định mà khơng thấy khách hàng giao dịch qua tài khoản ngân hàng có quyền dừng giải ngân khoản vay Cần phải khẳng định rằng: giám sát việc sử dụng vốn vay trách nhiệm ngân hàng, lợi nhuận ngân hàng gắn liền với tín dụng nên cấp tín dụng ngân hàng phải giám sát việc sử dụng khoản vốn cấp, tăng cường hoạt động kiểm tra trước sau cho vay Bên cạnh đó, việc kiểm tra trực tiếp sở không nên tiến hành cách định kỳ mà nên tiến hành ngẫu nhiên, khơng thơng báo trước để bảo đảm tính trung thực Trong trình kiểm tra, phát doanh nghiệp gặp khó khăn khơng thể thực việc trả nợ theo hợp đồng CBTD khơng nên tìm cách thu hồi nợ sớm tốt Làm gây khó khăn thêm cho doanh nghiệp mà ngân hàng khó thu hồi vốn đầy đủ Trong trường hợp này, CBTD nên báo cáo lên Ban giám đốc để có biện pháp kịp thời khách hàng tháo gỡ khó khăn, bàn bạc đưa biện pháp phối hợp giải số nợ hạn ngân hàng b Công tác kiểm tra nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng cơng cụ vô quan trọng, thông qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm sốt nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, cần thực số biện pháp sau: - Hoạt động kiểm soát nội phải thực định kỳ đột xuất nhằm phát ngăn chặn biểu tiêu cực, rủi ro xảy đảm 98 bảo cho tồn hệ thống hoạt động an toàn, hiệu quả, tuân thủ quy định nhà nước, ngân hàng - Tăng cường cán có trình độ, có kinh nghiệm nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm sốt nội Đồng thời, địi hỏi cán bọ kiểm sốt nội phải có kiến thức định ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng, kiến thức pháp luật, tin học, ngoại ngữ đồng thời nắm kiến thức chuyên môn kiểm tốn - Trong q trình kiểm tra hoạt động tín dụng tăng cường cán làm trực tiếp từ phận tín dụng thẩm định quản lý rủi ro phối hợp kiểm tra - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phịng kiểm sốt - Cần quy định trách nhiệm cán kiểm soát, có chế độ khuyến khích, thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm soát - Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra 4.2.5 Hồn thiện nâng cấp hệ thống thơng tin Để đưa định cho vay đắn, xử lý thu hồi nợ kịp thời, giảm bớt tổn thất rủi ro tín dụng SeABank Hải Dương phải thường xuyên nắm xác, kịp thời đầy đủ thơng tin khách hàng vay vốn Đây công việc phức tạp có vai trị quan trọng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Giải pháp cần tập trung là: - Thực tốt quy định Ngân hàng Nhà Nước cơng tác thơng tin tín dụng (CIC) hai góc độ: + Cung cấp đầy đủ cho phận CIC Ngân hàng Nhà Nước thơng tin tín dụng khách hàng có quan hệ tín dụng, bao gồm thơng tin 99 hồ sơ khách hàng đặt quan hệ tín dụng, thơng tin q trình cấp tín dụng ngân hàng, thông tin hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng theo định kỳ hay đột xuất + Khai thác sử dụng cách có hiệu quả, thường xuyên nguồn thông tin từ CIC Ngân hàng Nhà Nước để phục vụ cơng tác tín dụng khách hàng có quan hệ với ngân hàng, đặc biệt cần xem xét kỹ thông tin khách hàng đặt quan hệ tín dụng - Cán tín dụng người thường xuyên tiếp cận với khách hàng Do đó, cán cần nắm bắt thơng tin khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trường kinh doanh khách hàng đến nghiên cứu khách hàng mà chủ yếu đến việc điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt thông tin trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ Có thể tiến hành vấn trực tiếp với khách hàng, điều tra nơi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng thông qua thông tin chéo từ khách hàng khách hàng, quan quản lý (sở, quan thuế) thông tin đại chúng, chí đối thủ cạnh tranh khách hàng khách hàng tổ chức kinh tế, doanh nghiệp Đối với khách hàng cá nhân, NH thu thập thơng tin từ quyền địa phương, hàng xóm khách hàng, quan nơi khách hàng làm việc… - Thường xuyên tiến hành phân tích tài khách hàng thơng qua báo cáo định kỳ, đột xuất mà khách hàng phải gửi theo yêu cầu ngân hàng Trên sở số liệu để đánh giá thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, phát điểm mạnh, điểm yếu Đặc biệt nguy phá sản, khả tốn, khó trả nợ vốn vay ngân hàng Có thể tham khảo báo cáo cơng ty kiểm tốn, báo cáo tốn thuế… 4.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Để tăng cường hiệu quản lý hoạt động tín dụng ban lãnh đạo 100 SeABank Hải Dương cần phải quan tâm trước tiên đến chất lượng đội ngũ cán tín dụng Đây yếu tố quan trọng hàng đầu, tác động trực tiếp đến hình ảnh ngân hàng trước khách hàng chất lượng hoạt động tín dụng, chất lượng sản phẩm tín dụng Bởi chiến lược người chiến lược lâu dài nhánh cần có đầu tư quan tâm thường xuyên đến đội ngũ cán điều hành trực tiếp làm cơng tác tín dụng SeABank Hải Dương cần ý nội dung công tác tổ chức cán sau: - Đảm bảo đủ số lượng cán làm công tác tín dụng sở có thời gian kiểm sốt, quản lý khoản vay cách đầy đủ, chặt chẽ từ phát sinh đến thu hồi nợ - Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập điều kiện Theo đó, cán phải hội đủ yếu tố kiến thức, lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp, cụ thể: + Về trình độ chun mơn: Tất cán tín dụng phải có lực chun mơn vững vàng hiểu biết tương đối kinh tế, xã hội, thị trường, pháp luật Đồng thời có khả đánh giá, nhìn nhận tốt, nắm bắt nhanh, sáng tạo phương pháp thẩm định mới, nhanh nhạy xử lý tình phát sinh, sử dụng thành thạo hiệu trang thiết bị hỗ trợ, khai thác xử lý, lưu trữ thông tin + Về đạo đức nghề nghiệp: Cán tín dụng khơng có đạo đức nghề nghiệp tốt tiêu chuẩn khác khơng có giá trị Đạo đức nghề nghiệp thể tận tâm, tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện, bồi dưỡng, góp sức vào nghiệp chung ngành Để xây dựng đội ngũ cán tín dụng có tiêu chuẩn trên, chi nhánh cần phải ý đến công tác tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại thơng qua chương trình học nâng cao trình độ, nghiệp vụ chuyên sâu 101 nước, tổ chức buổi hội thảo, tập huấn, khuyến khích phong trào tự học tập, có sách đãi ngộ vật chất tinh thần cách hợp lý, rà sốt, đánh giá bố trí cán phù hợp với tính chất cơng việc, lực sở trường cá nhân Mục tiêu cuối có đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng động, lĩnh, có kỹ giao tiếp, tiếp thị phục vụ khách hàng; xử lý nghiệp vụ cách vững vàng, có khả khai thác thơng tin nhanh chóng, xác đầy đủ; kỹ tư vấn, đàm phán với khách hàng nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng nâng cao giá trị dịch vụ cho khách hàng; kỹ phân tích tổng hợp suy đốn, nhìn nhận cách lôgic, đánh giá chọn lựa khách hàng suốt trình mở rộng phát triển quan hệ tín dụng Bồi dưỡng lại đội ngũ cán lĩnh vực tín dụng chi nhánh trình liên tục lâu dài Trước mắt cần tiêu chuẩn hoá cán cách cụ thể để có sách tuyển chọn đào tạo, đào tạo lại bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng có cho phù hợp với u cầu vị trí cơng tác Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thưởng kịp thời, kỷ luật nghiêm minh Như hạn chế bớt rủi ro khơng đáng có ý thức chủ quan cán ngân hàng khách hàng gây ra, giảm nợ xấu, chất lượng tín dụng nâng cao 4.2.7 Tăng cường công tác ngăn ngừa, hạn chế xử lý khoản nợ hạn a Biện pháp ngăn ngừa: Khi phát khoản vay có dấu hiệu rủi ro, ngân hàng cần: - Nhanh chóng thực việc giám sát thu thập báo tài khách hàng, giao dịch mua bán gần - Rà soát xem xét lại tài sản bảo đảm nợ vay khách hàng: xác định lại giá trị, xem xét tính khoản tài sản 102 - Rà soát lại hồ sơ pháp lý khoản vay, yêu cầu bổ sung cần thiết - Thực việc liên kết đồng với tổ chức tín dụng khác, ngân hàng với tổ chức phi ngân hàng định chế tài khác Làm việc giúp ngân hàng: có thơng tin quý báu để nhìn nhận đánh giá khách hàng đắn hơn, ngăn ngừa mưu lợi bất khách hàng, nâng cao nghiệp vụ thông tin phân chun mơn tổ chức tín dụng với b Biện pháp khắc phục: Khi khoản vay khách hàng bị xuống hạng, ngân hàng cần: - Yêu cầu bổ sung tài sản bảo đảm nợ vay - Nếu thấy việc xuống hạng khoản vay việc xác định kỳ hạn trả nợ hay thời hạn cho vay chưa phù hợp với chu kỳ kinh doanh thu nhập khách hàng, ngân hàng cấu lại kỳ hạn trả nợ xét thấy khách hàng có khả trả nợ đầy đủ tương lai c Biện pháp xử lý: Đây biện pháp cuối nhằm hạn chế tối đa khoản thiệt hại xảy Việc xử lý nợ hạn cần có biện pháp cụ thể như: - Ngân hàng rà soát tài sản bảo đảm, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để phát mại tài sản bảo đảm cho khoản nợ Khi phát mại tài sản, ngân hàng nên thuyết phục khách hàng tự nguyện bán tài sản Nếu thấy khách hàng khơng có thiện chí, ngân hàng tiến hành bán tài sản cầm cố, chấp theo giám sát phán quan pháp luật - Yêu cầu bên bảo lãnh trả nợ thay - Khởi kiện: biện pháp có tác dụng khách hàng khơng có thiện chí việc thực nghĩa vụ trả nợ - Thực biện pháp khuyến khích khách hàng trả nợ như: miễn giảm phần lãi suất, tính lại lãi, khơng tính lãi phạt,… áp dụng khách hàng có thiện chí trả nợ 103 4.2.8 Đẩy mạnh hoạt động Marketing nhằm thu hút mở rộng thị phần - Hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng: Với phương châm hoạt động hầu hết NHTM hướng tới khách hàng, việc hồn thiện sách giao tiếp với khách hàng giúp phần đáng kể vào việc làm hài lòng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động NH Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp NH lịng khách hàng, phương thức quảng cáo tốt cho NH với chi phí thấp Dưới mắt khách hàng, nhân viên ngân hàng hình ảnh NH Do đó, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, với tác phong chun nghiệp, nhanh chóng, xác, nhân viên NH tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng - Đẩy mạnh sách khuyếch trương: Hiện cịn nhiều KH kể tổ chức kinh tế cá nhân nghĩ việc quan hệ tín dụng với NH khó khăn, thủ tục rườm rà thời gian Vì thế, SeABank Hải Dương cần đẩy mạnh cơng tác tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng nắm bắt chủ trương, sách dịch vụ NH.Có thể tuyên truyền, quảng cáo qua kênh: + Kênh trực tiếp: thông qua mối quan hệ bạn bè, người thân + Kênh gián tiếp: Báo chí, đài truyền hình, pano, mạng xã hội, áp phích, tờ rơi, trang web, tài trợ thi, Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động quảng cáo có hiệu SeABank Hải Dương nên trực tiếp tiếp cận đến KH.Việc đẩy mạnh sách giúp thông tin SeABank đến với khách hàng, giúp khách hàng có thêm hiểu biết, tự tin tham gia dịch vụ ngân hàng, đặc biệt tín dụng, giúp sản phẩm, dịch vụ NH phổ biến, hoạt động NH mở rộng 104 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị phủ, NHNN Việt Nam ban ngành liên quan - Hoàn thiện hệ thống pháp lý thị trường tài ổn định cho hoạt động doanh nghiệp NHNN cần ban hành thông tư hướng dẫn cụ thể định, đạo quan quản lý nhà nước cho NHTM Bên cạnh đó, cần nâng cao chất lượng hạch tốn kế tốn, báo cáo kế tốn kiểm tốn tồn kinh tế Đồng thời, NHNN cần ban hành văn quy định hình thức hỗ trợ tài để phát triển doanh nghiệp, đảm bảo bình đẳng quan hệ tín dụng với doanh nghiệp - Hoàn thiện hệ thống pháp lý quản lý nợ xấu chế phối hợp xử lý nợ xấu ngân hàng Ngân hàng nhà nước thường xuyên phối hợp với quan liên quan NHTM triển khai đông giải pháp xử lý nợ xấu NHNN phủ cần hướng dẫn triển khai đồng giải pháp xử lý nợ xấu như: bán nợ xấu có tài sản đảm bảo cho công ty mua bán nợ tài sản tồn đọng doah nghiệp Bộ tài Xoa nợ nguồn dự phòng rủi ro xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ; chuyển nợ thành vốn góp, cổ phần DN vay; khoản nợ xấu phát sinh thực cho vay theo đạo chủ trương, sách mà mà khơng có tài sảm đảm bảo khơng có khả thu hồi phủ xóa nợ nguồn vốn ngân sách nhà nước; bán nợ xấu cho DN NHTM, công ty mua bán nợ tư nhân công ty mua bán nợ NHTM Đối với khoản vay chấp bất động sản, cơng trình chưa hồn thành hồn thành mà chưa bán được, phủ xem xét mua lại bất động sản để phục vụ mục đích an sinh xã hội hoạt động quan nhà nước - Ngân hàng nhà nước phối hợp với chủ thể phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao Ngân hàng nhà nước xây dựng chế phối hợp NHTM trường đại học hoạt động tuyển dụng phối hợp 105 chất lượng nhân lực phù hợp với vị trí cần nhân lực chất lượng cao Đồng thời cần thực quy hoạch việc cung ứng nguồn nhân lực chất lượng cao cho ngành, triển khai đầu tư phát triển trung tâm nghiên cứu chuyển giao công nghệ cho ngành ngân hàng, thiết lập phát triển mối quan hệ với trường đại học có chức đào tạo tài ngân hàng - Ngân hàng nhà nước cần ban hành quy định an toàn hoạt động ngân hàng thương mại NHTM không cho vay đối tượng nhưu thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm soát, tổng giám đốc (giám đốc), phó tổng giám đốc NHTM; người thẩm định, xét duyệt vay; bố mẹ, vợ chồng, thành viên hội đồng quản trị Tổ chức tín dụng khơng chấp nhận bảo lãnh đối tượng để làm sở cho việc cấp tín dụng khách hàng Khơng cấp tín dụng khơng có đảm bảo, cấp tín dụng với điều kiện ưu đãi cho đối tượng như: tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên kiểm toán NHTM; kế toán trưởng, tra viên; cổ đông lớn NHTM nhân tổ chức sở hữu tỷ lệ định vốn cổ phiếu có quyền bỏ phiếu cho NHTM Tổng dư nợ cho vay đối tượng mà NHTM khơng cấp tín dụng khơng có đảm bảo, tín dụng có điều kiện ưu đãi khơng vượt q tỷ lệ đố so với vốn tự có - Ngân hàng nhà nước cần tăng cường hợp tác lĩnh vực công nghệ với tổ chức tài chính, ngân hàng khu vực giới Hiện đại hóa ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng, tạo tiền đề cho NHTM chiến lược huy động sử dụng vốn Từng bước quốc tế hóa hoạt động ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động tín dụng tốn quốc tế Ngân hàng nhà nước cần tranh thủ hỗ trợ tài chính, kỹ thuật nước tổ chức quốc tế để bước đưa trình độ công nghệ ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng đạt hiệu cao, thúc đẩu nhanh trình hội nhập quốc tế công nghệ ngân hàng 106 4.3.2 Kiến nghị cấp quyền địa phương Tỉnh Hải Dương cần có sách hỗ trợ ngành phát triển, đầu tư giao thông vùng giàu tài nguyên thiên nhiên, đưa sách khuyến khích đầu tư Cần tăng cường thống kê tổng hợp số liệu tài ngành kinh tế; xây dựng, kho liệu công khai tốc độ tăng trưởng, thị phần ngành sản xuất kinh doanh tạo tảng cho CBTD việc đưa nhận xét, đánh giá tổng quát ngành, lĩnh vực mà khách hàng vay vốn hoạt động Trong trường hợp phải xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay, quan quyền địa phương cần có phối hợp, hỗ trợ hón để đẩy nhanh tốc độ xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn Đơn giản hóa thủ tục phát tài sản, tăng quyền tự tổ chức tín dụng trường hợp xảy tranh chấp trình xử lý tài sản đảm bảo 4.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á – Hội sở Quy trình tín dụng hành SeABank nhiều hạn chế như: chưa quy định rõ trách nhiệm cán quan hệ khách hàng cán quản trị tín dụng việc kiểm tra hồ sơ giải ngân, trình xét duyệt cấp tín dụng thực qua nhiều khâu phần kéo dài thời gian xét duyệt khoản vay, gây phiền phức cho khách hàng; mẫu biểu quy trình chưa hồn thiện quy định để chi nhánh thực thống nhất… Do thời gian tới đề nghị SeABank cần tập trung nghiên cứu chỉnh sửa quy trình tín dụng để đảm bảo cho việc cấp tín dụng SeABank vừa mang tính khoa học, phù hợp với thơng lệ quốc tế rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay, tạo thuận lợi cho khách hàng 107 KẾT LUẬN Trong hoạt động ngân hàng thương mại, tín dụng hoạt động chủ yếu quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản ngân hàng Tín dụng hoạt động tạo thu nhập chủ yếu hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Hoạt động tín dụng phát triển đảm bảo chất lượng, an tồn hay khơng phụ thuộc nhiều vào cơng tác quản lý hoạt động tín dụng, điều kiện kinh tế mở cửa hội nhập Thông qua nghiên cứu, đánh giá hoạt động kinh doanh phân tích thực trạng quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Nam Á chi nhánh Hải Dương, luận văn tập trung giải vấn đề sau: Th nhất: Luận văn trình bày tổng quan lý thuyết quản lý hoạt động tín dụng Trong đề cập khái niệm liên quan, vai trị nội dụng quản lý hoạt động tín dụng, nhân tố khách quan chủ quan ảnh hưởng tới quản lý hoạt động tín dụng tiêu đánh giá hiệu quản lý hoạt động tín dụng Th hai: Luận văn sâu phân tích, lý giải thực trạng quản lý hoạt động tín dụng SeABank Hải Dương qua đánh giá nguyên nhân dẫn đến tồn hạn chế quản lý tín dụng Th ba: Luận văn nêu rõ quan điểm, định hướng phát triển hoạt động tín dụng SeABank Hải Dương, sở vấn đề lý luận đánh giá thực trạng, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện, nâng cao hiệu quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương thời gian tới Những giải pháp nêu cần phải triển khai đồng vững nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng, để SeABank Hải Dương tránh 108 rủi ro, giảm tỷ lệ nợ xấu, nâng cao uy tín khả cạnh tranh ngân hàng thị trường Với kết nêu trên, việc nghiên cứu đánh giá thực trạng quản lý hoạt động tín dụng từ đưa giải pháp hoàn thiện, kiến nghị phù hợp nhằm hồn thiện quản lý hoạt động tín dụng vơ cần thiết Vì vậy, đề tài “Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Hải Dương” đề tài nghiên cứu mà chi nhánh Hải Dương tham khảo để đưa vào thực tế 109 TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc, 2008 Giáo trình tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Đăng Dờn, 2005 Tín dụng Ngân hàng TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Đăng Dờn, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại đại TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất Phương Đơng Lê Thị Ngọc Hà, 2014 Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Hai Bà Trưng Phan Thị Thu Hà, 2005 Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài Học viện Ngân hàng ,2001, Tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Võ Việt Hùng, 2011 Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Luận ấn tiến sĩ, Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Lê Thị Huyền, 2010 Luận c khoa học xác định mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Luận án tiến sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nôi Nguyễn Minh Kiều, 2009 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Tài 10 Nguyễn Minh Kiều ,2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê 11 Trần Thị Xuân Hương, 2009 Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc 110 tế Đại học Ngoại thương, Hà Nội 12 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương, 2013, 2014, 2015 Báo cáo tổng kết.Hải Dương 13 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Hải Dương, 2013, 2014, 2015 Báo cáo thường niên Hải Dương 14 Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, 2013, 2014, 2015 Báo cáo thường niên Hà Nội 15 Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á, 2004 Cẩm nang tín dụng Hải Phòng 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005 Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ ch c tín dụng ban hành kèm theo định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Hà Nội 17 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013, 2014, 2015 Tạp chí ngân hàng Hà Nội 18 Nguyễn Hải Thanh, 2014 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 19 Nguyễn Văn Tiến (2003), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê 20 Các website: - http://www.seabank.com.vn (Website NHTMCP Đông Nam Á) - http://www.sbv.gov.vn (Website NHNN) - http://web.worldbank.org (Website Ngân hàng Thế giới) - http://www.dddn.com.vn (Website báo diễn đàn doanh nghiệp) - http://vneconomy.vn.(Website thời báo kinh tế Việt Nam) 111