bảo hiểm nông nghiệp và một số kiến nghị phát triển bảo hiểm

Sản xuất nông nghiệp luôn phải chịu rất nhiều rủi ro như thiên tai, dịch bệnh. Thiên nhiên khắc nghiệt có thể khiến hàng ngàn hecta cây trồng bị mất trắng, đi kèm sau đó là những tổn thất tài chính nặng nề đối với người nông dân. Đây chính là tiền đề cho việc phát triển thị trường bảo hiểm nông nghiệp.

LỜI MỞ ĐẦU Sản xuất nông nghiệp phải chịu nhiều rủi ro thiên tai, dịch bệnh Thiên nhiên khắc nghiệt khiến hàng ngàn hecta trồng bị trắng, kèm sau tổn thất tài nặng nề người nơng dân Đây tiền đề cho việc phát triển thị trường bảo hiểm nông nghiệp Năm 1988 đánh dấu đời bảo hiểm nông nghiệp nước Phổ Từ đến nay, bảo hiểm nơng nghiệp áp dụng rộng khắp toàn giới với đa dạng hình thức tổng phí bảo hiểm ngày tăng cao Đặc biệt, Mỹ bảo hiểm nông nghiệp trở thành công cụ bảo vệ đắc lực người nông dân Theo báo cáo tháng 2/2010 Bộ Nơng nghiệp Mỹ, tính đến cuối năm 2009, 80% diện tích đất nơng nghiệp bảo hiểm, tương đương với 265 triệu mẫu Anh, tổng số phí bảo hiểm tính riêng cho bảo hiểm trồng đa thảm họa đạt 8.94 tỷ USD, gấp 1.3 lần so với tổng phí bảo hiểm nơng nghiệp tồn giới năm 2001 Tuy nhiên, thành tựu bật triển khai bảo hiểm nông nghiệp lại đạt nước công nghiệp phát triển Mỹ với thị phần thị trường bảo hiểm nơng nghiệp tồn cầu đạt 55% (bao gồm Mỹ Canada), đó, số quốc gia Châu Á đạt 4% năm 2007 [Schuetz, FAO, 2007] Đặc biệt, Việt Nam, quốc gia có tới 60-70% dân số làm nơng nghiệp, khái niệm bảo hiểm nơng nghiệp cịn xa lạ với người nông dân Sau gần 20 năm thực thí điểm, thị trường bảo hiểm nơng nghiệp cịn mảnh đất trống Khơng tham gia bảo hiểm, người nông dân phải gánh chịu hậu nặng nề rủi ro xảy ra, nhà nước ngân sách hỗ trợ cho nông dân bị thất bát, công ty bảo hiểm lại bỏ sót thị trường đầy tiềm Điểm trái ngược thành công bảo hiểm nông nghiệp Mỹ yếu thị trường Việt Nam động lực để người viết chọn đề tài “Bảo hiểm nông nghiệp Mỹ số kiến nghị sách phát triển bảo hiểm nơng nghiệp Việt Nam” để viết khóa luận tốt nghiệp Xun suốt khóa luận, người viết sử dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu chủ yếu sau: - Phương pháp tổng hợp thống kê: tổng hợp từ nguồn tài liệu có trang web internet (trang web FAO, Bộ Nơng nghiệp Mỹ…), sách, báo, tạp chí kinh tế nơng nghiệp - Phương pháp phân tích, so sánh, đối chiếu: lập bảng so sánh đối chiếu trình phát triển hình thức bảo hiểm nơng nghiệp qua năm, phân tích mơ hình quản lý Chính phủ Mỹ để rút kiến nghị sách phát triển bảo hiểm nơng nghiệp Việt Nam Ngoài lời mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, khóa luận chia thành ba chương: Chương I: Lý luận chung bảo hiểm nông nghiệp Chương II: Hoạt động bảo hiểm nông nghiệp Mỹ Chương III: Một số kiến nghị sách phát triển bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM NÔNG NGHIỆP I ĐẶC ĐIỂM CỦA SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP VÀ SỰ CẨN THIẾT CỦA BẢO HIỂM NƠNG NGHIỆP Nơng nghiệp hai ngành sản xuất vật chất xã hội, cung cấp lương thực thực phẩm cho người, nguyên liệu cho công nghiệp nhẹ, công nghiệp thực phẩm hàng hóa để xuất Nơng nghiệp ngành thu hút nhiều lao động xã hội, góp phần tạo cơng an việc làm chiếm vị trí quan trọng kinh tế quốc dân Tuy nhiên, sản xuất nơng nghiệp lại có xu hướng khơng ổn định đặc điểm riêng biệt ngành này, là: - Sản xuất nơng nghiệp tiến hành địa bàn rộng lớn, phức tạp, phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên Dù ngày nay, khoa học kỹ thuật phát triển người chế ngự thiên nhiên, đặc biệt thảm họa lớn mang tính chất hủy diệt Bởi vậy, sản xuất nông nghiệp bị đe dọa điều kiện tự nhiên, chí tổn thất lớn ln rình rập người nơng dân - Đối tượng sản xuất nông nghiệp thể sống – trồng vật nuôi Các loại trồng vật nuôi phát triển theo quy luật sinh học định Đó quy luật sinh trưởng, phát triển, diệt vong, đồng hóa, dị hóa, biến dị, di truyền Chúng nhạy cảm với yếu tố ngoại cảnh, thay đổi điều kiện thời tiết, khí hậu tác động trực tiếp đến phát triển trồng, vật nuôi, đến kết thu hoạch sản phẩm cuối Do vậy, xác suất rủi ro nông nghiệp lớn nhiều so với ngành khác - Chu kì sản xuất nơng nghiệp thường kéo dài, chẳng hạn lúa khoảng tháng, cà phê khoảng 20 đến 30 năm; cao su 50 năm; thêm vào đó, thời gian lao động thời gian sản xuất lại không trùng nhau, việc đánh giá, kiểm sốt; việc phịng ngừa quản lý rủi ro khó thực - Trong sản xuất nơng nghiệp, có hàng trăm, hàng nghìn loại trồng vật ni khác nhau, loại lại có nguy gặp rủi ro khác nhau, đó, có rủi ro gây hậu nghiêm trọng, mang tính chất thảm họa Điều ảnh hưởng lớn đến tâm lý người chăn nuôi trồng trọt, đặc biệt muốn mở rộng quy mô sản xuất Họ không dám mạnh dạn vay vốn để đầu tư tài sản chấp vốn vay khơng có mà rủi ro lại ln rình rập Các rủi ro thường gặp nơng nghiệp bao gồm nhiều loại gây tổn thất lớn, cụ thể bao gồm loại rủi ro sau đây:  Hạn hán: Hạn hán có tác động xấu kéo dài, chí sang mùa vụ Hơn nữa, loại rủi ro thường xảy diện rộng cộng với việc trồng bị dịch bệnh cơng thiếu nước tưới nên tổn thất người nông dân gặp phải hạn hạn kéo dài lớn  Gió bão: Gió mạnh, bão lớn, áp thấp nhiệt đới thường xuất nước có khí hậu nhiệt đới Hậu trực tiếp gió bão làm đổ gãy loại trồng vật nuôi bị trôi  Lượng mưa lớn: Cây trồng cần nước tưới phần lớn sản xuất nông nghiệp giới phát triển dựa vào nước mưa Tuy nhiên, lượng mưa lớn phá hủy vụ mùa gây tác hại nghiêm trọng, đặc biệt với gieo trồng Rủi ro xảy trước thu hoạch khiến vụ mùa bị trắng, ví dụ nho bị nứt bán thị trường  Lũ lụt: rủi ro xảy mưa nhiều dài ngày khiến nước sông hồ tăng đột biến, khiến đê điều bị sạt lở, cơng trình thủy lợi bị hư hại, trồng vật nuôi bị trôi…Đôi lũ lụt kết bão cấp độ lớn  Sương muối: rủi ro phổ biến hầu số khu vực Đông Âu Trung Đông, nơi có địa hình thung lũng phổ biến sương muối có nguy xảy thường xuyên, có tác hại đặc biệt tới rau ăn Sương muối gây thiệt hại việc làm lạnh thành phần nước tế bào thực vật, khiến cây, bị hư hại sau Sương muối rủi ro tác động đến khu vực rộng lớn, gây tổn thất nghiêm trọng người trồng trọt [Grant Thornton, 2009]  Mưa đá: mưa đá phổ biến nước Âu, Mỹ, khiến mùa màng bị trắng dù loại thiên tai lại dễ dự đoán thường hạn chế vùng thiệt hại, từ vài mét vuông, đến vài trăm lên đến vài km Khi mưa đá xảy ra, người nông dân khơng có cách phịng vệ, chí quan nghiên cứu chứng minh việc dùng công nghệ phá vỡ đám mây khơng hiệu  Tuyết: tuyết phủ dày phá hủy tất loại trồng, bao gồm ăn Các khu vực dễ bị tổn thương loại thiên rai bao gồm Trung Á, Đông Âu vùng Trung Đông [Grant Thornton, 2009]  Hỏa hoạn: cháy rủi ro phổ biến dễ xảy nơng nghiệp, có tính chất lan tỏa mạnh Cháy bất cẩn người sét đánh Dù nguyên nhân hỏa hoạn loại rủi ro hoi sản xuất nơng nghiệp kiểm soát để giảm thiểu thiệt hại  Sâu bệnh dịch bệnh: Đây loại rủi ro diễn phổ biến nông nghiệp hậu chúng đơi mang tính thảm họa Đối với trồng thường bị loại sâu bệnh phá hoại như: sâu đục thân, sâu lá, rầy nâu, châu chấu…; gia súc thường mắc dịch bệnh như: bệnh kí sinh trùng, bệnh truyền nhiễm, bệnh suy dinh dưỡng…Sâu bệnh dịch bệnh làm cho trồng, vật nuôi bị chết hàng loạt, suất thu hoạch giảm sút Những đặc điểm cho thấy tính chất ổn định sản xuất nơng nghiệp thấp Thiên tai gây thiệt hại cho sản xuất nông nghiệp hầu khắp nước giới, đặc biệt nước phát triển vốn có kinh tế dựa phần lớn vào nơng nghiệp Những biện pháp truyền thống trợ cấp nhà nước để cứu trợ nông dân gặp thiên tai, giảm thuế nông nghiệp cho nơi bị mùa vốn thường xun sử dụng tính nhanh chóng biện pháp lại tỏ bị động hiệu gánh nặng lớn cho ngân sách nhà nước.Vì vậy, để phát huy tính chủ động nơng dân, giảm chi phí bao cấp từ ngân sách biện pháp tốt hữu hiệu phải tiến hành bảo hiểm nơng nghiệp Khơng có vậy, bảo hiểm nơng nghiệp đời cịn có tác dụng lớn đến việc bảo vệ an toàn loại tài sản q trình sản xuất nơng nghiệp, góp phần ổn định sống cho hàng triệu người dân lúc, ổn định giá thị trường tự do, đặc biệt giá mặt hàng thiết yếu như: lương thực, thực phẩm Bên cạnh đó, bảo hiểm nông nghiệp giúp ổn định ngân sách nhà nước, ổn định đời sống xã hội giữ vững anh ninh lương thực quốc gia Như nói trên, bảo hiểm nơng nghiệp đời có tác dụng lớn cho người nơng dân phủ nước xét từ góc nhìn cơng ty bảo hiểm thị trường đầy tiềm Mặc dù triển khai bảo hiểm nông nghiệp gặp nhiều khó khăn, song với đối tượng hàng trăm loại trồng vật nuôi khác giúp công ty bảo hiểm dễ dàng khai thác, hạn chế sức ép cạnh tranh Đồng thời, cịn phát huy tối đa quy luật “số đơng bù số ít” hoạt động kinh doanh bảo hiểm Như vậy, cần thiết bảo hiểm nông nghiệp sản xuất nông nghiệp điều phủ nhận, suốt hàng trăm năm qua, bảo hiểm nơng nghiệp hình thành phát triển khắp giới công cụ bảo vệ đắc lực cho người nông dân II LỊCH SỬ RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN CỦA BẢO HIỂM NÔNG NGHIỆP TRÊN THẾ GIỚI Trong kỉ qua, bảo hiểm trồng gặp rủi ro mưa đá hỏa hoạn thường thực cho trang trại số nước phương Tây Thông thường người đứng bảo hiểm tổ chức sở hội hỗ trợ địa phương người nông dân tổ chức Sau khái niệm bảo hiểm truyền đến Bắc Mỹ nhiều khu vực khác giới, đầu xuất phát từ hiểm họa mưa đá số hiểm họa khác gần (trước năm 1945) bảo hiểm trồng rủi ro (MPCI) Năm 1898 đánh dấu đời bảo hiểm nông nghiệp Nước Phổ tiến hành bảo hiểm rủi ro cho trồng thông qua hoạt động công ty bảo hiểm tương hỗ nhỏ Nhưng công ty không tồn phát triển trước thảm họa lớn Ở Mỹ, vào năm cuối kỷ XIX đầu kỷ XX, số công ty bảo hiểm tư nhân tiến hành bảo hiểm rủi ro trồng thất bại thiếu thơng tin, phí bảo hiểm q thấp, địa bàn hẹp nên việc phân tán rủi ro bị hạn chế…Năm 1933, Nhật Bản Mỹ thực chương trình bảo hiểm rủi ro cho trồng Chương trình có hai đặc trưng bản: Chính phủ tài trợ cơng ty nhà nước đảm trách Nhờ đó, hoạt động bảo hiểm có thuận lợi Song, chiến tranh Thế giới thứ II ảnh hưởng đến chương trình Từ năm 1949 đến nay, nhiều nước giới tiến hành bảo hiểm trồng theo hướng bảo hiểm rủi ro số loại rủi ro; có nước bảo hiểm rủi ro; có nước bảo hiểm loại trồng; có nước bảo hiểm loại trồng, có nước bảo hiểm nhiều loại khác Hình thức bảo hiểm bao gồm: tự nguyện bắt buộc công ty tư nhân công ty nhà nước tiến hành Tình hình bảo hiểm nơng nghiệp số nước giới thể qua bảng tổng hợp sau: Bảng 1: Bảo hiểm nông nghiệp (cây trồng) giới TT Tên nước Năm Rủi ro bảo Loại Cơ quan Nguồn hình triển hiểm bảo tiến hành thành quỹ khai hiểm Hình thức BH (1) (2) (3) (4) (5) (6) Jamaica 1946 Bão Cây chuối Chính phủ Canada 1917 Mưa đá Tất (7) (8) Bắt buộc trồng Tây Ban Cháy, mưa Mọi Nha đá trồng -Công ty rủi ro thảm hỗ trợ nhà nước họa khơng BH phủ -Cơng ty tư 1954 1972 nhân Chính phủ Từ phí BH Tự nguyện nơng dân Cháy, mưa Lúa mạch, Công ty tư đá lúa mỳ nhân Phí BH Tự nguyện nơng dân đóng góp Nhật Bản 1938 Mọi rủi ro 1947 Cây ngũ Hội BH Phí nơng Bắt buộc với cốc, ăn tương hỗ có dân đóng chủ nơng lớn, góp hỗ tự nguyện, trợ với chủ nơng quyền phủ nhỏ Chính phủ Phí nơng Bắt buộc với dân đóng lúa, tự tài trợ nguyện với phủ khác quả, dâu tằm giúp đỡ Srilanca Philippin 1958 1978 Mọi rủi ro Mọi rủi ro Cây lúa Ngô, lúa, Cơng ty bảo Phí nơng Bắt buộc với lạc, đậu hiểm nhà dân đóng người vay tương, bơng, nước góp tiền hướng dương (Nguồn: PGS – TS Nguyễn Văn Định (2005), Giáo trình Bảo Hiểm, NXB Thống Kê) III.CÁC LOẠI HÌNH BẢO HIỂM NƠNG NGHIỆP PHỔ BIẾN Bảo hiểm trồng Cây trồng đa dạng phong phú chủng loại Tùy theo trình sinh trưởng, mục đích sử dụng biện pháp canh tác, phân loại trồng theo nhiều tiêu thức khác Tuy nhiên, để tạo điều kiện thuận lợi cho người tham gia bảo hiểm ký kết hợp đồng, giúp cơng tác tính phí bảo hiểm, đánh giá quản lý rủi ro dễ dàng thuận lợi, vào đặc điểm sinh trưởng, trồng chia ra: - Cây hàng năm: Là loại trồng có chu kỳ sinh trưởng cho sản phẩm vịng năm, gieo trồng mang tính thời vụ, loại thích ứng với thời kỳ định Trong mùa vụ, chi phí đầu tư gieo trồng khơng lớn, việc kiểm sốt quản lý rủi ro khó -Cây lâu năm: Là loại có chu kỳ sinh trưởng cho sản phẩm từ năm trở lên Cây lâu năm loại tài sản cố định có giá trị ban đầu thường lớn so với loại tài sản cố định khác nông nghiệp -Vườn ươm (cây giống): Là loại trồng có chu kỳ sinh trưởng ngắn, sản phẩm chúng coi chi phí sản xuất cho trình sản xuất tiếp theo, giá trị thường thấp, kỹ thuật đòi hỏi cao nhạy cảm với thời tiết, khí hậu Cách phân loại sử dụng tiến hành lập phương án triển khai bảo hiểm trồng với vấn đề đối tượng phạm vi bảo hiểm; giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm; chế độ bảo hiểm trồng; phương pháp xác định phí bảo hiểm trồng [Vũ Đình Thắng, 2006] 1.1 Đối tượng phạm vi bảo hiểm - Đối tượng bảo hiểm trồng thân trồng suốt trình sinh trường phát triển sản phẩm cuối trồng đem lại tùy theo mục đích trồng trọt Vì chia ra: 10 + Đối với hàng năm, đối tượng bảo hiểm sản lượng thu hoạch + Đối với lâu năm, đối tượng bảo hiểm giá trị loại sản lượng năm loại + Đối với vườn ươm, đối tượng bảo hiểm giá trị giống suốt thời gian ươm giống đến nhổ trồng nơi khác Nhưng thời gian sinh trưởng khác nhau, loại đối tượng nêu có thời gian bảo hiểm khác Thời gian bảo hiểm hàng năm thường tính từ lúc gieo trồng đến thu hoạch xong sản phẩm Còn lâu năm, thời gian bảo hiểm kéo dài năm, sau tái tục qua năm Thời gian bảo hiểm vườn ươm lúc gieo trồng đến đủ tuổi nhổ trồng nơi khác Đối với tất loại trồng, đơn vị bảo hiểm thường đơn vị diện tích tự nhiên để tính suất trồng như: ha, mẫu, sào… Tuy nhiên, lâu năm, giá trị lớn chu kỳ sinh trưởng kéo dài cịn bảo hiểm đến lô - Phạm vi bảo hiểm: trình sinh trưởng phát triển, trồng thường gặp nhiều rủi ro khác (cùng lúc gặp loại rủi ro gây thiệt hại) Các tượng gió bão, thường làm cho trồng bị đổ, bị gãy, khả thụ phấn hoa kém, làm toàn giá trị sản lượng, suất thu hoạch giảm Còn tượng úng lụt, lũ thường làm cho bị chết chậm phát triển, đất đai bị rửa trôi, độ màu mỡ giảm, gieo trồng không kịp thời vụ, tượng gây hậu lớn khó lường Hạn hán, gió lào thường làm cho bị khô héo, chậm phát triển, chí bị chết Các rủi ro sâu bệnh lại làm cho bị nhiễm khuẩn, vàng lá, nấm mốc, từ dẫn đến chất lượng sản phẩm kém, suất thấp… Khi triển khai bảo hiểm, công ty thường tiến hành bảo hiểm hay số loại rủi ro định, rủi ro lại đặc biệt rủi ro mang tính chất kinh tế, xã hội 11 hoạt động kinh doanh cho mảng nông nghiệp với số sản phẩm hạn chế Không thế, số dịch vụ lại chủ yếu nhắm vào đối tượng khách hàng lớn, có tiềm lực kinh tế tính an tồn cao chủ đồn điền cao su, cà phê, hay số trang trại có quy mơ hiệu kinh tế cao Đại đa số hộ nông dân nhỏ lẻ khác, người dễ dàng bị trắng tay gặp phải rủi ro lại khơng tiếp cận với dịch vụ bảo hiểm thích hợp Lý công ty triển khai mà khơng dám triển khai số đơng người nơng dân ni trồng tự phát, có đủ khả tài để tham gia điểm mấu chối doanh nghiệp quản lý rủi ro Như nói trên, hỗ trợ sách Nhà nước tối quan trọng để chuyển biến cục diện thị trường bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam Tuy nhiên, điều khơng có nghĩa doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm bị động chờ đợi hỗ trợ thúc đẩy từ phía phủ, cơng ty bảo hiểm nước ngồi hồn tồn giành lấy thị trường tiềm sau Việt Nam gia nhập WTO Sự trì trệ bảo hiểm nơng nghiệp khơng hồn tồn thuộc trách nhiệm Nhà nước, doanh nghiệp phải tự nhận thức cần có trách nhiệm gánh vác phần vai trị đặc biệt Việc Groupama suy yếu lĩnh vực bảo hiểm nông nghiệp nên công ty rút học kinh nghiệm để từ phát triển mở rộng thị phần khơng nên xem vết xe đổ để không bước tiếp Trước mắt, doanh nghiệp bảo hiểm nên đa dạng hóa, hồn thiện sản phẩm bảo hiểm nơng nghiệp nâng chi phí đề phịng tổn thất Việc đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm nên việc nghiên cứu nhu cầu bảo hiểm khả chi trả phí bảo hiểm người nơng dân đề từ thiết kế sản phẩm bảo hiểm theo hướng dễ hiểu, đơn giản, hợp lý, phù hợp với nhu cầu khả tài khách hàng ký kết hợp đồng 74 bảo hiểm Hiện tại, số trồng vật nuôi chủ chốt nên bảo hiểm quan tâm chúng có ý nghĩa kinh tế - xã hội lớn, đem lại suất cao, có giá trị tiêu dùng xuất Bên cạnh đó, tính chất đặc thù bảo hiểm nông nghiệp rủi ro dễ xảy diện rộng có tính thảm họa, doanh nghiệp cần nghiên cứu nâng chi phí đề phòng tổn thất cao sản phẩm bảo hiểm khác [Duy Thiên, 2008; Đình Nam, 2008] Tăng cường nhận thức người nông dân Phần lớn nông dân Việt Nam hiểu biết bảo hiểm thấp Thậm chí, nhiều hộ chăn ni theo hình thức cơng nghiệp với đàn gia cầm lên đến hàng chục nghìn không hay biêt bảo hiểm nông nghiệp Chính vậy, nhân viên bảo hiểm tiếp cận với người nơng dân khó khăn, có nhiều nông dân sau năm đầu mua bảo hiểm không gặp phải cố gì, sang năm tiếc tiền khơng nhìn thấy lợi ích dài hạn nên họ chấm dứt hợp đồng với nhà cung cấp dịch vụ Tư cố hữu người nông dân với truyền thống hàng nghìn năm sản xuất mà khơng có hỗ trợ bảo hiểm nông nghiệp cần thay đổi Bởi vậy, cần quảng bá, tuyên truyền sâu rộng làm thay đổi nhận thức người dân bảo hiểm nơng nghiệp từ phía nhà nước lẫn công ty bảo hiểm, phải làm cho họ hiểu lợi ích bảo hiểm nơng nghiệp bối cảnh xã hội với kinh tế thị trường phát triển Bảo hiểm nông nghiệp quyền lợi (một mặt nghĩa vụ) nơng dân Nhà nước thực việc thơng qua chương trình tun truyền xã hội, phương tiện thông tin đại chúng, công ty bảo hiểm coi nhiệm vụ quan trọng chiến lược marketing Cán bộ, nhân viên ngành bảo hiểm phải động, sâu sát thực tế khai thác bảo hiểm, biết tư vấn hợp lý cho đối tượng khách hàng mua sản phẩm thiết thực nhất, đem đến 75 quyền lợi lớn cho khách hàng, có lấy niềm tin người nông dân thay đổi nhận thức họ Xây dựng khung sách cho phát triển thị trường bảo hiểm nơng nghiệp Việt Nam Thị trường bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam phát triển qua ba giai đoạn Ở giai đoạn thứ nhất, bảo hiểm số nên phát triển Đến giai đoạn thứ hai, bảo hiểm số nên mở rộng nhiều khu vực khác Bên cạnh đó, loại hình bảo hiểm trồng cho thảm họa định danh chương trình bảo hiểm khác nên đưa vào thử nghiệm phạm vi nhỏ Ở giai đoạn thứ ba, bảo hiểm nông nghiệp có chỗ đứng vững thị trường bảo hiểm Việt Nam phủ sóng rộng rãi vùng miền, tỷ lệ người tham gia cao, tiềm lực tài cơng ty bảo hiểm vững mạnh sản phẩm bảo hiểm cao cấp chuyên biệt (ví dụ bảo hiểm trồng đa thảm họa), hướng đến thị trường cụ thể, nên phát triển, đặc biệt sau bảo hiểm số bảo hiểm thảm họa định danh thử nghiệm thành công Phát triển chương trình bảo hiểm nơng nghiệp phức tạp địi hỏi phải có thời gian nỗ lực nhiều bên, trình ba giai đoạn gợi ý dựa yếu tố nông nghiệp điển hình nước ta 4.1 Giai đoạn 1: Phát triển thị trường bảo hiểm số Từ trước tới nay, bảo hiểm nông nghiệp nước ta ln áp dụng theo lối truyền thống Đó bảo hiểm mà tổn thất hộ nông dân đo lường mức chi trả bồi thường tùy theo mức tổn thất trường hợp Tuy nhiên, hình thức bảo hiểm có nhiều điểm hạn chế: phải đánh giá suất trồng hộ nông dân nhiều năm, nguồn số liệu thông tin không đầy đủ, nông dân hay xảy rủi ro mua bảo hiểm, chi phí quản lý cao Để khắc phục hạn chế đó, 76 năm gần đây, phương pháp bảo hiểm theo số số chuyên gia kinh tế nghiên cứu áp dụng số nước giới Ấn Độ, Mông Cổ… Tại Việt Nam, Bộ Tài Ngân hàng Châu Á ADB nghiên cứu đề án phát triển loại hình bảo hiểm nông nghiệp theo số Việt Nam  Thuật ngữ “chỉ số” hiểu đại lượng gắn chặt với thiệt hại không bị người bảo hiểm gây ảnh hưởng lên nó, ví dụ số lượng mưa, nhiệt độ, sản lượng vùng, mực nước… Hợp đồng bảo hiểm theo số bồi thường thiệt hại dựa giá trị số dựa thiệt hại xác định đồng ruộng Ví dụ, thay phải tính toán sản lượng thiệt hại trồng để định mức đền bù, người ta xây dựng mức đền bù dựa vào thay đổi thời tiết, thời tiết có ảnh hưởng đến suất trồng việc xác định thay đổi thời tiết khách quan dễ dàng đỡ tốn chi phí [Dũng Trường, 2008]  Những ưu điểm bảo hiểm theo số so với bảo hiểm truyền thống là: - Ít rủi ro lựa chọn đối nghịch Điều có tất người mua bảo hiểm khu vực phải trả mức phí bảo hiểm nhận mức toán bảo hiểm nên tránh vấn đề lựa chọn đối nghịch - Quản lý tốn Điều có sử dụng hình thức bảo hiểm số ký kết hợp đồng riêng lẻ, nhân viên bảo hiểm khảo sát thực tế trang trại đánh giá tổn thất cách riêng lẻ Bảo hiểm theo số sử dụng số liệu số vùng số liệu thường có sẵn, đáng tin cậy - Bảo hiểm số bán cho nhiều đối tượng khác Người mua không thiết phải người làm nơng nghiệp, chí khơng 77 thiết phải sống hay làm việc vùng bảo hiểm Người mua có thu nhập liên quan đến rủi ro bảo hiểm bao gồm thương gia buôn bán nông sản, người chế biến nông sản, nhà cung cấp đầu vào cho nông nghiệp, ngân hàng, chủ cửa hàng người lao động - Đối với người nơng dân, lợi ích bảo hiểm số chi phí mua bảo hiểm thấp, khơng thời gian xác nhận thiệt hại bồi thường nhanh chóng, thủ tục không phức tạp Bảo hiểm phù hợp với người tham gia quy mô nhỏ mà cấu trúc nông nghiệp Việt Nam nông hộ nhỏ chiếm phần lớn - Phù hợp với rủi ro tương quan Rủi ro tương quan rủi ro có phạm vi ảnh hưởng rộng gây tổn thất nghiêm trọng mà Việt Nam có xu hướng chịu nhiều loại thiên tai, rủi ro thời tiết tác động đến vùng Tuy nhiên, chương trình bảo hiểm nơng nghiệp theo phương pháp số có hạn chế từ đặc điểm riêng [Dũng Trường, 2008]  Thách thức hợp đồng bảo hiểm theo số - Các phương pháp đo lường số phải thống khách quan Bảo hiểm theo số phụ thuộc vào phương pháp độc lập, khách quan việc thu thập thông tin đáng tin cậy tượng thời tiết, chẳng hạn việc thu thập thông tin trạm khí tượng thủy văn - Người cung cấp bảo hiểm phải đối mặt với rủi ro cao tính chất tương quan rủi ro bảo hiểm, nghĩa rủi ro xảy ra, bên cung cấp bảo hiểm (các công ty bảo hiểm) phải toán cho tất người mua bảo hiểm theo trạm thời tiết cho dù chưa người đo bị thiệt hại ảnh hưởng nhân tố Trường hợp khác với rủi ro độc lập ví dụ tai nạn tơ, đắm tàu, rủi ro người bảo hiểm không tương 78 quan với rủi ro người khác, tổn thất số chi trả số đơng người đóng bảo hiểm - Một số thảm họa thời tiết xảy thường xuyên đến mức khiến cho phí bảo hiểm q cao người nơng dân mua bảo hiểm Điều thường xảy nhiều vùng nghèo khó nhất, nơi mà bảo hiểm thực cần thiết lại khó tiếp cận họ khơng có đủ tiền để đóng phí bảo hiểm [Đào Văn Dũng, 2006] • Chương trình bảo hiểm theo số triển khai số nước: - Ấn Độ: Hợp đồng bảo hiểm số theo lượng mưa bán cho nơng dân từ năm 2003 - Mexico: Chính phủ nước mua hợp đồng bảo hiểm số lượng mưa, nhiệt độ, sức gió động đất - Ethiopia: Quỹ Chương trình Lương thực Thế giới mua bảo hiểm số để tài trợ bất thường trường hợp thiếu thực phẩm liên quan đến hạn hán [Phước Hà & Hà Yên, 2008] Tại Việt Nam, bảo hiểm số áp dụng thí điểm Đồng sông Cửu Long, cụ thể Đồng Tháp, năm qua Chỉ số bảo hiểm dựa mực nước lũ sớm, chẳng hạn vượt 270cm đập Tân Châu, bà huyện Hồng Ngự Tam Nông lúa bị ngập khơng kịp thu hoạch đến cơng ty bảo hiểm yêu cầu tiền bồi thường Một chương trình tương tự triển khai Tây Nguyên, số thời tiết độ khô hạn ảnh hưởng đến suất cà phê Nếu chương trình thành công, dự án nghiên cứu triển khai Đồng sông Hồng [Đào Văn Dũng, 2006] Tuy nhiên, trải qua thời gian dài, loại hình bảo hiểm theo số dừng việc thí điểm, vài vùng thí điểm biết đến Vậy làm để phát triển bảo hiểm nông nghiệp theo số Việt Nam? 79  Để phát triển bảo hiểm nông nghiệp theo số Việt Nam cần thực số vấn đề sau: - Trước hết quan trọng nhất, Chính phủ cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho việc thực bảo hiểm số hoạt động kinh tế cần môi trường pháp lý ổn định minh bạch để phát triển Vấn đề trở ngại lớn công ty phát triển bảo hiểm theo số rủi ro có tính tương quan nên Chính phủcũng cần hỗ trợ cho việc xây dựng chương trình quản lý rủi ro nơng nghiệp có khả giảm thiểu rủi ro có tính thảm họa gây mùa, hướng dẫn người nông dân cách nuôi trồng khoa học, đặc biệt gia súc – đối tượng dễ bị ảnh hưởng dịch bệnh việc người nơng quản lý rủi ro hồn tồn khả thi - Các bên liên quan cần phải thúc đẩy việc tuyên truyền, tiếp thị loại hình bảo hiểm mẻ này, nhu cầu gia tăng công ty bảo hiểm hào hứng với thị trường tiềm Việc tuyên truyền giúp khách hàng tiềm đánh giá liệu công ty bảo hiểm có giúp họ quản lý rủi ro cách hiệu không Các hợp đồng bảo hiểm số đơn giản nhiều so với hợp đồng bảo hiểm theo kiểu truyền thống chúng có khác biệt đáng kể Muốn tránh tranh chấp, hiểu lầm rủi ro xảy cơng tác tiếp thị cần lập thành kế hoạch cụ thể Bên cạnh đó, xây dựng chiến lược tiếp thị đồng nghĩa với công ty bảo hiểm xác định thị trường mục tiêu, bán bảo hiểm theo số đâu, - Trên giới, khơng có chương trình bảo hiểm nơng nghiệp mà khơng có tài trợ đáng kể từ phía phủ, bên cạnh việc tập trung phát triển khâu sách tạo lập mơi trường bảo hiểm bền vững Chính phủ cần tài trợ giai đoạn đầu trình thử nghiệm [Đào Văn Dũng, 2006; Phạm Bảo Dương, 2007] 80 - Đặc trưng loại hình bảo hiểm tính rủi ro đồng nhất, có tính tích tụ hàng loạt, tức doanh nghiệp bảo hiểm phải lường trước khả chi trả lớn, diện rộng có thiệt hại yếu tố thiên nhiên Việc có lẽ q sức cơng ty bảo hiểm Việt Nam, tiềm lực tài chưa đủ mạnh cịn yếu cơng tác nghiệp vụ, đặc biệt loại hình bảo hiểm cịn q mẻ Để khắc phục tình trạng này, công ty Bảo Minh đề xuất kiến nghị: áp dụng cách tiếp cận chia tầng rủi ro quản lý danh mục Đó tài trợ thiên tai việc thành lập quỹ chung thông qua công ty bảo hiểm tái bảo hiểm nước phân lớp rủi ro để bù đắp thiệt hại Đây tương tự phương pháp Chính phủMỹ tái bảo hiểm cho cơng ty bảo hiểm tư nhân chương trình bảo hiểm trồng liên bang Ví dụ, cơng ty bảo hiểm có 100% phí bảo hiểm thu được, cơng ty dành 30% doanh thu để dùng cho quản lý hành vận hành, 70% doanh thu cịn lại dùng để toán khoản bồi thường có yêu cầu bồi thường Khi khoản bồi thường nhỏ 70% phí bảo hiểm Tần thu cơng ty lấy tiền chi trả từ phí bảo hiểm - vùng “A” đại diện cho suất trường hợp Vùng “B” thiệt hại khoảng 70% - 110% phí bảo hiểm cơng ty bồi thường nguồn dự phịng, nguồn dự phịng hình thành từ doanh thu giữ lại phần khoản bồi thường 70% phí Vùng “C” thiệt hại vượt q 110% phí bảo hiểm buộc phải tài trợ nguồn vốn bên (tái bảo hiểm), trường hợp thường kết kiện thiên tai có tính thảm họa, ảnh hưởng rộng lớn mà nguồn tài cơng ty bảo hiểm tư nhân không đủ gánh vác, kiện có tần suất thấp, độ nghiêm trọng cao [Viện Chính sách Chiến lược PTNNNT, Bộ NN&PTNT, 2009; Dũng Trường, 2008] Phương pháp miêu tả biểu đồ sau: 81 Biểu đồ: Quản lý rủi ro tương quan danh mục bảo hiểm cách phân phối tổn thất Diện tích “A” tổn thất thấp mức 70% phí bảo hiểm trả từ phí bảo hiểm Tần suất Diện tích “B” tổn thất 70%-110% phí bảo hiểm trả từ phí bảo hiểm, trả với quỹ dự A Diện tích “C” tổn thất lớn hơn110% phí bảo hiểm, phải tài trợ với vốn bên (tái bảo hiểm) B C Hệ số tổn thất (Bồi thường/Phí bảo hiểm) (Nguồn: Tầm nhìn sách bảo hiểm nơng nghiệp Việt Nam- Viện Chính sách Chiến lược PTNNNT – Bộ Nông nghiệp Phát triển) 4.2 Giai đoạn 2: Mở rộng thị trường bảo hiểm Ở giai đoạn này, bảo hiểm theo phương pháp số thí điểm thành cơng ưu tiên tiếp théo sau mở rộng thị trường bảo hiểm số phát triển số loại hình bảo hiểm phù hợp khác, đặc biệt bảo hiểm cho thảm họa định danh Trước hết, thị trường bảo hiểm số mở rộng, phát triển theo số khía cạnh sau:  Về mặt địa lý: sản phẩm thành cơng loại hình bảo hiểm thử nghiệm thị trường  Về phạm vi rủi ro bảo hiểm: có nhiều rủi ro mới, nghiêm trọng bảo hiểm với sản phẩm thiết kế phù hợp sở phát triển bảo hiểm số đạt Ví dụ, sản phẩm bảo hiểm số nhiệt độ cao áp dụng vùng bị hạn hán 82  Về đối tượng bảo hiểm: Đối tượng bảo hiểm bước mở rộng dựa nghiên cứu khách hàng mục tiêu công ty bảo hiểm nhằm đáp ứng đa dạng nhu cầu người mua bảo hiểm Ví dụ, ngồi việc bán bảo hiểm cho hộ nơng dân, ký kết hợp đồng với trang trại, đồn điền lớn bán cho công ty chế biến sản phẩm nơng nghiệp Như nói trên, đối tượng khách hàng loại bảo hiểm linh hoạt đa dạng, không thiết phải người làm nơng nghiệp, chí khơng thiết phải sống hay làm việc vùng bảo hiểm Bởi vậy, mở rộng thị trường bảo hiểm số theo đối tượng bảo hiểm khả thi cơng ty kinh doanh loại bảo hiểm Để tiếp cận thị trường cách hiệu giúp giảm chi phí quản lý, hệ thống phân phối tiên tiến phải cân nhắc kỹ lưỡng trình mở rộng thị trường Một phương pháp khả thi liên kết bán bảo hiểm qua dịch vụ đơn vị tập trung rủi ro quỹ tiết kiệm, tín dụng, cơng ty mua bán giống đầu vào nơng nghiệp khác Trong đó, việc kết nối với tổ chức tài để đưa bảo hiểm nông nghiệp theo số phát triển rộng rãi hướng thích hợp với thực trạng Việt Nam Theo nghiên cứu Ngân hàng Thế giới, có 57 tổ chức phi Chính phủ quốc tế trợ giúp cung cấp dịch vụ tài vi mơ Việt Nam, chiếm 5% tổng số tín dụng vi mơ Việt Nam [Jerry Skees, 2006, Báo cáo triển khai Dự án hỗ trợ kỹ thuật: Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Phát triển Châu Á tài trợ] Một số tổ chức tài vi mơ năm gần thực đa dạng hóa hoạt động họ, thông qua việc tham gia cung cấp dịch vụ bảo hiểm Nếu hợp tác thành công với tổ chức tín dụng khơng cơng ty bảo hiểm có khách hàng lớn mà cịn mở rộng kênh phân phối quan trọng tới khắp vùng nông thôn Việt nam 83 Khi thị trường phát triển cạnh tranh cơng ty bắt đầu sôi động yêu cầu thiết cơng ty lúc phải nâng cao hiệu quản lý hành Khi chi phí quản lý giảm thiểu việc bán bảo hiểm với mức phí thấp thu hút khách hàng tăng khả cạnh tranh thị trường mục tiêu Tiếp sau, giai đoạn này, bảo hiểm thảm họa định danh có khả phát huy hiệu rủi ro dẫn tới tổn thất độc lập Bảo hiểm thảm họa định danh bảo hiểm loại rủi ro cụ thể ví dụ mưa đá, cháy, hạn hán…Đây chương trình bảo hiểm trồng phát triển Mỹ có lịch sử lâu đời, phổ biến bảo hiểm cho rủi ro mưa đá Loại bảo hiểm địi hỏi cơng ty phải tính tốn tổn thất nơng hộ Do vậy, cung cấp sản phẩm bảo hiểm thảm họa định danh tới đối tượng quy mơ nhỏ khó khăn đặt với cơng ty bảo hiểm chi phí đánh giá tổn thất cao so với giá trị hợp đồng bảo hiểm, chi phí gia tăng diện tích đất canh tác bảo hiểm giảm [Đinh Xuân Hạ, 2005; Viện Chính sách Chiến lược PTNNNT, Bộ NN&PTNT, 2009] 4.3 Giai đoạn 3: Chun mơn hóa thị trường bảo hiểm Sau trải qua hai giai đoạn đầu khung phát triển, nhà hoạch định sách bên liên quan chắn thu nhiều kinh nghiệm từ thất bại giúp họ trưởng thành môi trường kinh doanh đầy khó khăn thử thách Những kinh nghiệm giúp họ khám phá hội cho thị trường bảo hiểm mà có thực tiễn phát triển mang đến Q trình xây dựng lực chuyển giao rủi ro thị trường quốc tế (tái bảo hiểm) tạo điều kiện cho sản phẩm bảo hiểm chun mơn hóa phát triển Nếu bảo hiểm cho thảm họa định danh thâm nhập thị trường thành cơng tiền đề cho bảo hiểm đa thảm họa phát triển 84 rủi ro nông nghiệp đa dạng, người nơng dân có ý thức mua bảo hiểm nhu cầu họ sản phẩm bảo hiểm dành cho thiên tai đơn lẻ phức hợp khác bắt đầu xuất Bảo hiểm trồng đa thảm họa bảo hiểm tổng hợp giúp bảo vệ vụ mùa khỏi tổn thất từ nhiều loại rủi ro, có rủi ro dẫn tới tổn thất tương quan (vùng bị thiệt hại rộng lớn ảnh hưởng tới nhiều khách hàng lúc) Loại hình bảo hiểm đời Mỹ sau bảo hiểm cho thảm họa định danh Thị trường bảo hiểm nơng nghiệp phải đạt đến trình độ phát triển định chương trình bảo hiểm đa thảm họa có móng vững để xây dựng chi phí quản lý, phân phối cao, phần bảo hiểm làm giảm động lực quản lý rủi ro người nông dân mua bảo hiểm Tại Mỹ, khoản chi phí tốn Chính phủ với tiềm lực tài hùng mạnh tài trợ Do vậy, Việt Nam, chương trình bảo hiểm nên giới hạn hộ nơng dân lớn Đối với hộ gia đình có khả tài mạnh có nhiều đất đai, lựa chọn sản phẩm bảo hiểm đa dạng ngược lại, hộ gia đình nhỏ phạm vi lựa chọn có giới hạn chí khơng thể khơng nên áp dụng cho hộ nghèo kinh niên [Viện Chính sách Chiến lược PTNNNT, Bộ NN&PTNT, 2009] Dưới sơ đồ tóm tắt thị trường mục tiêu cho chương trình bảo hiểm qua ba giai đoạn: 85 Sơ đồ: Đặc trưng nông hộ kỳ vọng lâu dài cho thị trường bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam: Bảo hiểm số dễ tiếp cận cho số đông nông dân MPIC ( 2) Nơng dân giàu có Định danh (1) Bảo hiểm số Diện tích đất rộng Thiết bị khí hóa Được cấp tín dụng lao động nghèo Diện tích đất nhỏ Một số tài sản cấp tín dụng cách hạn chế Nghèo kinh niên Rất bé/không có đất Rất tài sản Tầng lớp (Nguồn: Tầm nhìn sách bảo hiểm nơng nghiệp Việt Nam- Viện Chính sách Chiến lược PTNNNT – Bộ Nơng nghiệp Phát triển) (1): Bảo hiểm cho thảm họa định danh (2): Bảo hiểm đa thảm họa Có thể thấy, thị trường bảo hiểm nơng nghiệp Việt Nam có nhiều tiềm phát triển với gần 80% dân số làm nghề nơng Tuy nhiên, thị trường trì trệ bế tắc việc tìm mơ hình thích hợp cho bảo hiểm nơng nghiệp Việt Nam Định hướng số đặt cụ thể, việc có đạt mục tiêu hay không phụ thuộc nhiều vào nỗ lực nhà hoạch định sách để loại bỏ vấn đề cịn tồn tìm chìa khóa thành cơng Những giải pháp đề đa dạng, khơng thể thiếu việc tăng cường vai trò bên liên quan xây dựng khung sách cho phát triển thị trường bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam 86 KẾT LUẬN Sau trình nghiên cứu sâu đề tài “Bảo hiểm nông nghiệp Mỹ số kiến nghị sách phát triển bảo hiểm nơng nghiệp Việt Nam” sở lý thuyết thực tiễn, khóa luận đúc rút điểm bật sau Bảo hiểm nông nghiệp sớm xuất Mỹ từ năm 1930 kỷ trước phải qua chặng đường dài để phát triển ngày Trong vai trị Chính phủ Mỹ khơng thể khơng nhắc tới Chương trình bảo hiểm trồng liên bang có lẽ rơi vào trạng thái trì trệ khơng có xuất Luật cải cách bảo hiểm liên bang 1994 với tâm lớn phủ: xóa bỏ hồn tồn chương trình hỗ trợ bất thường vốn nguyên nhân làm giảm động lực tham gia bảo hiểm người nông dân gánh nặng lớn cho ngân sách phủ Đây mốc đáng ý cho hợp tác đẩy mạnh Chính phủ tư nhân chương trình bảo hiểm trồng Chính phủ chủ động mở cánh cửa cho công ty bảo hiểm tư nhân tham gia vào thị trường Kết hợp kỹ quản lý vĩ mơ, sách, hỗ trợ cần thiết Chính phủ linh hoạt, tính cạnh tranh, kinh nghiệm chun mơn khu vực tư nhân, phát huy tinh thần chủ động người nơng dân, móng vững cho thành công bảo hiểm nông nghiệp Mỹ Trong trình phát triển bảo hiểm nơng nghiệp, Chính phủ Mỹ gặp khơng khó khăn, chí rơi vào bế tắc phải 40 năm, chìa khóa thành cơng tìm Điểm lại q trình đó, có khơng trở ngại mà Việt Nam gặp phải xây dựng sách phát triển bảo hiểm nơng nghiệp Dù tiềm lực tài khơng thể so sánh, với lợi nước sau, nhà hoạch định sách nước ta 87 rút nhiều kinh nghiệm quý báu khám phá hướng cho thị trường Dựa thực tiễn bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam thời gian qua nghiên cứu thực trạng bảo hiểm nơng nghiệp Mỹ, khóa luận đóng góp số kiến nghị sách phát triển thị trường Việt Nam Trước hết, việc tăng cường vai trò bên liên quan bao gồm: Chính phủ, cơng ty bảo hiểm, người nông dân cần thiết thị trường phát triển ổn định, vững mạnh dựa định hướng chủ, động công ty bảo hiểm, tham gia đông đảo người nông dân mối liên kết chặt chẽ bên Bên cạnh đó, giải pháp thiết thực phù hợp với đặc điểm nông thôn nước ta đáng lưu ý, phát triển bảo hiểm số Đây khơng phải chương trình hồn tồn mẻ Việt Nam thí điểm số vùng vài năm trở lại nằm dự án nghiên cứu Bộ tài Ngân hàng phát triển Châu Á Nếu thành cơng bước khởi đầu tốt đẹp cho khung sách phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam gồm ba giai đoạn: phát triển thị trường bảo hiểm số, mở rộng thị trường bảo hiểm, chun mơn hóa thị trường bảo hiểm Thị trường bảo hiểm nơng nghiệp Việt Nam dự đốn phát triển với nhiều định hướng, quan điểm khác Tuy nhiên, yếu tố định nằm tâm hướng đắn người làm sách Bài khóa luận hi vọng đóng góp phần nhỏ vào tài liệu tham khảo để xây dựng thị trường bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam ... động bảo hiểm nông nghiệp Mỹ Chương III: Một số kiến nghị sách phát triển bảo hiểm nông nghiệp Việt Nam CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM NÔNG NGHIỆP I ĐẶC ĐIỂM CỦA SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP VÀ SỰ... có số hình thức bảo hiểm nơng nghiệp II THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CỦA BẢO HIỂM NÔNG NGHIỆP TẠI MỸ Bảo hiểm trồng 1.1 Lịch sử phát triển bảo hiểm trồng Mỹ Bảo hiểm trồng cho rủi ro mưa đá hay gọi bảo. .. bảo hiểm nông nghiệp Mỹ yếu thị trường Việt Nam động lực để người viết chọn đề tài ? ?Bảo hiểm nông nghiệp Mỹ số kiến nghị sách phát triển bảo hiểm nơng nghiệp Việt Nam” để viết khóa luận tốt nghiệp