Đang tải... (xem toàn văn)
Trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, việc phát triển bền vững quốc gia vô cùng cần thiết và có ý nghĩa về mọi mặt. Phát triển bền vững là sự phát triển không chỉ trong hiện tại mà còn đảm bảo duy trì phát triển trong tương lai. Muốn phát triển bền vững thì việc phát triển kinh tế phải đi đôi với giải quyết được các vấn đề xã hội. Vì vậy, Chính phủ Việt Nam rất quan tâm đến đối tượng người nghèo và các đối tượng chính sách khác trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội. Ngân hàng Chính sách xã hội có mục tiêu hoạt động không vì lợi nhuận, thông qua phương thức tín dụng nhằm tập trung tốt hơn các nguồn lực để hỗ trợ tài chính đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, giúp họ có điều kiện tự cải thiện cuộc sống. Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng sau hơn 15 năm hoạt động đã cho vay hàng nghìn tỷ đồng, cho hàng chục ngàn lượt hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, đã góp phần to lớn trong công cuộc xóa đói giảm nghèo của tỉnh Cao Bằng nói riêng và của đất nước nói chung. Tuy nhiên, lĩnh vực tín dụng cho hộ nghèo tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng còn nhiều vấn đề tồn tại như: Cơ chế tạo lập nguồn vốn chưa có tính ổn định lâu dài, hoạt động tín dụng chính sách chưa được đồng đều giữa các địa phương trong Tỉnh, công tác điều tra xác nhận hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách chưa được quan tâm đúng mức, dẫn tới nhiều hộ thuộc đối tượng nghèo, cận nghèo, mới thoát nghèo còn chưa được tiếp cận với nguồn vốn vay ưu đãi của Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng nên hiệu quả xóa đói giảm nghèo chưa cao. Mạng lưới hoạt động còn chưa rộng khắp; Hoạt động uỷ thác cho vay thông qua các tổ chức hội còn nhiều hạn chế; Tỷ lệ nợ quá hạn của hộ nghèo vay vốn tăng dần qua các năm; chưa có sự phối hợp tốt giữa công tác chuyển giao kỹ thuật cho hộ nghèo với đầu tư tín dụng nên hiệu quả sử dụng vốn còn nhiều hạn chế; Chưa phối hợp tốt giữa Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng với hoạt động của các quỹ xóa đói, giảm nghèo và chương trình phát triển kinh tế của địa phương; Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn và quy mô đầu tư vốn còn thấp và chất lượng đội ngũ cán bộ làm công tác vay vốn hộ nghèo của NHCSXH tỉnh Cao Bằng còn hạn chế. Với những lý do nêu trên, tôi mạnh dạn chọn đề tài “Tín dụng cho hộ nghèo của chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ kinh tế của mình. Nhằm đề xuất một số giải pháp giải quyết các bất cập trong hoạt động tín dụng cho hộ nghèo, qua đó giúp cho bản thân nắm bắt đầy đủ hơn, bao quát hơn hoạt động tín dụng cho hộ nghèo tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng để có thể áp dụng trong công việc thực tế của mình một cách hữu hiệu hơn.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN THỊ HƯƠNG ĐIỆP TÍN DỤNG CHO HỘ NGHÈO CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH CAO BẰNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN THỊ HƯƠNG ĐIỆP TÍN DỤNG CHO HỘ NGHÈO CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH CAO BẰNG CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ THƯƠNG MẠI MÃ NGÀNH: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN VĂN TUẤN HÀ NỘI, NĂM 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày 14 tháng năm 2019 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Hương Điệp LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Viện Sau đại học, Viện Thương mại Kinh tế Quốc tế - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân giúp đỡ mặt suốt trình học tập nghiên cứu Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lòng kính trọng biết ơn sâu sắc tới PGS TS Nguyễn Văn Tuấn người tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, cán phòng nghiệp vụ liên quan Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng tạo điều kiện cung cấp số liệu phục vụ cho việc nghiên cứu luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình bạn bè lớp, đồng nghiệp - người tạo điều kiện, cổ vũ động viên suốt thời gian hồn thành khóa học Tơi xin chân thành cảm ơn! TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Hương Điệp MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ TÓM TẮT NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN i PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG CHO HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI .10 1.1 Ngân hàng Chính sách xã hội với tín dụng cho hộ nghèo 10 1.1.1 Khái niệm tín dụng cho hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội 10 1.1.2 Vai trò tín dụng cho hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội 12 1.2 Nội dung tín dụng cho hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội 14 1.2.1 Về huy động vốn hộ nghèo 14 1.2.2 Về cho vay hộ nghèo 15 1.2.3 Đánh giá kết quả, hiệu tín dụng cho hộ nghèo 18 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng cho hộ nghèo 22 1.3.1 Nhân tố khách quan .22 1.3.2 Nhân tố chủ quan 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CHO HỘ NGHÈO CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH CAO BẰNG 31 2.1 Đặc điểm Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.2 Mơ hình tổ chức 32 2.1.3 Kết hoạt động tài 36 2.2 Phân tích thực trạng tín dụng hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng 37 2.2.1 Kết huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng 37 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng 40 2.2.3 Hiệu cho vay hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng .46 2.3 Đánh giá chung hoạt động tín dụng cho hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng 60 2.3.1 Kết đạt 60 2.3.2 Một số hạn chế 62 2.3.3 Nguyên nhân 63 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN TÍN DỤNG CHO HỘ NGHÈO CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH CAO BẰNG 67 3.1 Phương hướng hồn thiện hoạt động tín dụng cho hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng 67 3.1.1 Mục tiêu hồn thiện hoạt động tín dụng cho hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng .67 3.1.2 Phương hướng hồn thiện hoạt động tín dụng cho hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng 69 3.2 Một số giải pháp pháp tăng cường hoạt động tín dụng cho hộ nghèo chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng 70 3.2.1 Hoàn thiện mạng lưới hoạt động tín dụng cho hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng .70 3.2.2 Đẩy mạnh tín dụng ủy thác qua tổ chức trị - xã hội Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng 72 3.2.3 Tăng cường quản lý nợ xử lý nợ hạn hộ nghèo vay vốn Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng 74 3.2.4 Tăng cường phối hợp đầu tư tín dụng với cơng tác chuyển giao kỹ thuật sau đầu tư cho hộ nghèo 77 3.2.5 Phối hợp chặt chẽ hoạt động chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng với hoạt động quỹ xóa đói giảm nghèo chương trình phát triển kinh tế xã hội địa phương 78 3.2.6 Tăng trưởng nguồn vốn quy mô đầu tư vốn cho hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Cao Bằng 79 3.2.7 Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ quản lý vay vốn hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Cao Bằng 83 3.3 Một số kiến nghị 84 3.3.1 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội .84 3.3.2 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tỉnh Cao Bằng 85 3.3.3 Đối với hộ vay vốn 86 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Diễn giải Bộ LĐ-TBXH Bộ Lao động - Thuơng binh xã hội HĐQT Hội đồng quản trị NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh TK&VV Tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân XĐGN Xóa đói giảm nghèo DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ BẢNG Bảng 2.3: Bảng 2.2: Bảng 2.3: Bảng 2.4: Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Sơ đồ 2.1 Kết tài Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng giai đoạn 2015 - 2018 37 Nguồn vốn động vốn Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng giai đoạn 2015 - 2018 38 Tổng dư nợ Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng giai đoạn 2015 - 2018 .41 Số hộ nghèo vay vốn, số hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng giai đoạn 2015 - 2018 47 Tổng dư nợ cho vay hộ nghèo theo chương trình vay vốn Chính phủ Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng giai đoạn 2015 - 2018 .51 Tỷ trọng cho vay hộ nghèo tổng dư nợ Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng giai đoạn 2015 - 2018 .53 Dư nợ cho vay bình quân hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng, giai đoạn 2015 - 2018 .54 Nợ hạn cho vay hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng giai đoạn 2015 - 2018 .57 Nợ hạn theo đơn vị ủy thác Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng giai đoạn 2015 - 2018 58 Sơ đồ quy trình cho vay hộ nghèo thông qua tổ TK&VV 18 Bộ máy tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng 33 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Số hộ nghèo vay vốn, số hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng giai đoạn 2015 - 2018 47 Biểu đồ 2.2: Qui mô dư nợ cho vay hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng giai đoạn 2015 - 2018 51 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng dư nợ cho vay hộ nghèo tổng dư nợ Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng giai đoạn 2015 - 2018 53 Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay doanh số thu nợ cho vay hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng giai đoạn 2015 2018 55 78 + Thực nghiêm túc quy chế cho vay, chế độ tín dụng hành, giáo dục đào tạo ý thức cho cán tín dụng Thường xuyên quan tâm nâng cao công tác kiểm tra, kiểm sốt việc chấp hành thể lệ, chế độ tín dụng, có chế độ thưởng phạt nghiêm minh rõ ràng, điều nâng cao nghiệp vụ cán tín dụng góp phần nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo + Xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý: để tránh tình trạng nợ hạn xảy ra, phù hợp với tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh sử dụng vốn vay hộ nghèo vay vốn, Chi nhánh cần xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý với đặc thù sản xuất kinh doanh loại sản phẩm phù hợp với thời gian thu hồi vốn + Trường hợp hộ vay gặp khó khăn rủi ro khách quan, thiệt hại 40%, Ngân hàng nên với hộ vay thống kéo dài thời gian trả nợ (gia hạn nợ), với thời gian trả nợ hợp lý Trường hợp thiệt hại 40% phải có biện pháp khoanh nợ xóa nợ quy định Cán tín dụng Chi nhánh phải phối hợp với người vay tính tốn thời điểm trả nợ hợp lý để hộ vay thực được, ngồi việc tính cách chuẩn xác dựa thông tin đáng tin cậy, nên quan tâm đến mặt tác động khách quan ảnh hưởng đến hoạt động hoạt động sản xuất kinh hộ nghèo vay vốn, làm thay đổi kế hoạch trả nợ yếu tố môi trường xã hội, kinh tế Khi đánh giá vấn đề cần dựa quan điểm tổng thể, tồn diện việc xác định thời điểm trả nợ hợp lý chuẩn xác + Nâng cao trình độ cán việc thẩm định hồ sơ, kiểm tra sau cho vay Cần thường xuyên đánh giá mức độ rủi ro khoản cho hộ nghèo vay vốn để phân loại dư nợ có khả tổn thất hay dư nợ bình thường Sau phân loại dư nợ trên, tiếp tục đánh giá khoản dư nợ cho vay hộ nghèo có khả tổn thất theo mức độ tổn thất khác Việc phân loại khoản nợ đến hạn, nợ hạn, nợ bị xâm tiêu chiếm dụng phân loại có khơng có khả thu hồi giúp cho Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng nắm bắt kịp thời tình hình nợ xấu có biện pháp xử lý 79 - Xây dựng sách thu nợ phù hợp Sau cho vay, chất lượng cho vay hộ nghèo lệ thuộc vào kết thu nợ vay đến hạn Lâu nay, khâu chưa Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng quan tâm, thường vào thời hạn ghi giấy tờ nhận nợ để thu nợ, yếu tố khác để trả nợ khơng coi trọng Như vậy, để có kết thu nợ cao khoản cho vay, hạn chế thấp tình trạng hộ vay hạn, không trả nợ gốc, nợ lãi hạn cho Ngân hàng cần phải có sách thu nợ phù hợp, cụ thể: + Xây dựng nguyên tắc sách thu nợ phù hợp: Tự chủ việc đưa sách thu hồi nợ phù hợp, đảm bảo tối đa hoá việc thu hồi nợ đến hạn + Lường trước khó khăn thực sách thu nợ phù hợp Những khó khăn thường đến từ phản kháng tổ chức trị xã hội nhận ủy thác hộ nghèo vay vốn + Từ khó khăn trên, chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng cần có biện pháp thích hợp như: Phổ biến đến hộ nghèo vay vốn quyền lợi nghĩa vụ người vay vốn; thông báo áp dụng chế tài phạt tuỳ theo mức độ, trường hợp hộ nghèo vay vốn có điều kiện chây ỳ không chịu trả nợ Điều giúp cho hộ nghèo vay vốn có có ý thức trách nhiệm trả nợ vay trình sử dụng vốn vay có kế hoạch trả nợ Ngân hàng đến hạn; Đưa hình thức khuyến khích cho khách hàng trả tiền hạn; Áp dụng cách thức cảnh báo trước cho khách hàng, Cán NHCSXH tỉnh Cao Bằng cần tự tin tiến hành quy trình thủ tục thu hồi, xử lý nợ thông qua đàm phán quan hệ với hộ nghèo vay vốn Đưa quy định hướng dẫn rõ ràng, cụ thể bước thực trách nhiệm cá nhân có liên quan việc thu hồi khoản vay bị trả chậm - Xử lý nợ hạn: Nếu biện pháp phòng ngừa từ xa khơng có hiệu quả, nợ vay đến hạn, hộ vay khơng trả nợ, không Ngân hàng cho gia hạn nợ phải chuyển sang nợ hạn 80 Ngân hàng phải có biện pháp cụ thể để xử lý khoản nợ hạn Khả thu hồi nợ hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố, biện pháp ngân hàng, tổ chức trị xã hội nhận uỷ thác, trách nhiệm khả tài người vay, khả chi trả thái độ khách hàng trả nợ 3.2.4 Tăng cường phối hợp đầu tư tín dụng với công tác chuyển giao kỹ thuật sau đầu tư cho hộ nghèo - Công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Nếu đáp ứng vốn cho hộ nghèo vay mà không tập huấn công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư việc sử dụng vốn hộ nghèo hiệu thấp, khơng muốn nói khơng có hiệu Do đó, muốn hộ nghèo sử dụng vốn có hiệu cao phải tăng cường cơng tác tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư theo hướng: Trước cho hộ nghèo vay vốn phải tập huấn kỹ thuật trồng trọt, chăn ni, tập huấn theo quy mơ tồn xã tập huấn thôn, Với phương thức “cầm tay việc” nội dung tập huấn cụ thể phù hợp với đặc điểm, tập quán sản xuất canh tác trình độ dân trí vùng; phần lý thuyết cụ thể có mơ hình để hộ nghèo học tập Ngoài tổ chức nhận uỷ thác (Hội Phụ nữ, Hội Nơng dân, Hội Cựu chiến binh, Đồn niên) mở lớp tập huấn cho hội viên mình, hội tổ chức tập huấn Cơng tác tập huấn phải phòng, ban chuyên môn huyện, ban chấp hành tổ chức nhận uỷ thác cho vay huyện, xã trì - Đưa hộ nghèo tiếp cận với thị trường Hiện nay, số sản phẩm người nghèo sản xuất không đáp ứng nhu cầu đa số người tiêu dùng; hoạt động SXKD hộ nghèo manh mún, nhỏ lẻ Để khắc phục điều này, Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng cần có sách hướng dẫn hộ vay chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi phù hợp với điều kiện vùng, thời điểm Đồng thời có sách hỗ trợ việc tìm thị trường tiêu thụ 81 sản phẩm cho hộ nghèo; tiến tới việc cho nông dân mua bảo hiểm từ khâu sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm làm Tránh việc sản phẩm hộ nghèo làm khơng có thị trường tiêu thụ, dẫn đến rủi ro tiêu thụ sản phẩm - Tiếp cận truyền bá kiến thức xây dựng mơ hình gia đình xóa đói, giảm nghèo có sách nhằm hỗ trợ cách triệt để vô quan trọng công tác giải phóng đói nghèo đồng bào Xây dựng gia đình văn hóa; thơn, xóm, xã, phường văn hố; nâng cao nhận thức cho người dân, vận động nhân dân xóa bỏ hủ tục lạc hậu, mê tín dị đoan, không vi phạm tệ nạn xã hội như: Cờ bạc, buôn bán hàng cấm, buôn lậu qua biên giới, ma túy, nghiện hút 3.2.5 Phối hợp chặt chẽ hoạt động chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng với hoạt động quỹ xóa đói giảm nghèo chương trình phát triển kinh tế xã hội địa phương Đi đôi với mở rộng hình thức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng cần phải phối hợp với ngành cấp thực hoạt động tín dụng cho người nghèo đồng theo vùng, theo làng truyền thống, theo hoạt động kinh tế, kỹ thuật, xã hội… Thực chủ trương xố đói giảm nghèo nhiệm vụ chung toàn xã hội, phải có hoạt động đồng phối hợp chặt chẽ, thường xuyên ban, ngành, đồn thể tổ chức trị xã hội tạo sức mạnh tổng hợp nhằm thực dự án, chương trình lớn mà thân ngành, tổ chức giải Do vậy, để đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ phải có phối hợp tăng cường mối quan hệ chặt chẽ ban, ngành, đoàn thể quyền địa phương, cấp sở xã, phường với NHCSXH để thực mục tiêu xố đói giảm nghèo Đảng Nhà nước Nếu thực việc phối hợp chương trình, quỹ giảm nghèo thơng qua đầu mối giải ngân Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng đem lại nhiều lợi ích: 82 - Chi nhánh Ngân hàng có máy tổ chức rộng lớn tồn tỉnh Cao Bằng, có đội ngũ cán chun nghiệp, có phương tiện bảo vệ an tồn tiền bạc - Giúp cấp uỷ Đảng, quyền nắm vững nguồn vốn giảm nghèo địa phương cấp mình, đối tượng thụ hưởng từ đạo sâu sát, hiệu - Khắc phục tình trạng chồng chéo, thiếu công phân phối nguồn vốn, nơi tập trung q nhiều, nơi q ít, chí khơng có, khơng kiểm sốt nguồn lực phân tán - Vừa bảo đảm tính tự chủ chủ dự án, vừa giúp cho tổ chức đoàn thể thực chức người tổ chức, hướng dẫn người nghèo tổ chức sản xuất, tiếp thu kỹ thuật, kinh nghiệm quản lý Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng thủ quỹ thực việc giải ngân hưởng phí Các chủ dự án lo việc tổ chức giải ngân, lo bố trí, đào tạo cán cho cơng việc tổ chức tín dụng - Tạo tập trung nguồn vốn cho xã, vùng, mục tiêu cần ưu tiên Thơng tin xác, kịp thời từ đầu mối Chi nhánh NHCSXH Tỉnh, giúp cho việc đạo chương trình giảm nghèo Chính phủ cấp quyền đạt hiệu - Tăng cường công tác kiểm tra giám sát nguồn vốn thông qua đạo cấp uỷ Đảng, quyền cấp, phối hợp Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng tổ chức đoàn thể, chủ dự án thông qua việc cho vay, thu nợ, kiểm tra sử dụng vốn hướng dẫn cách làm ăn người nghèo, hạn chế rủi ro, thất thoát vốn 3.2.6 Tăng trưởng nguồn vốn quy mô đầu tư vốn cho hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Cao Bằng Tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng năm qua việc cho vay hộ nghèo tăng trưởng nhanh quy mô dư nợ, số tổ vay vốn, mức dư nợ bình quân/hộ nhiên, chưa đáp ứng nhu cầu hộ vay 83 Để góp phần cho hộ nghèo sử dụng vốn vay có hiệu Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng cần phối hợp với tổ chức hội, đạo ban quản lý tổ vay vốn thực dân chủ, công khai trình bình xét cho vay - Thứ nhất, tăng trưởng nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay người nghèo + Cấp đủ vốn điều lệ Chi nhánh NHCSXH thực ngân hàng Chính phủ Mục tiêu hoạt động người nghèo đối tượng sách, gắn liền với khách hàng người nghèo, trải rộng miền đất nước, nên phải có sở vật chất định để đảm bảo cho hệ thống hoạt động từ trung ương đến sở Những sở phải trích từ nguồn vốn điều lệ ban đầu để xây dựng Khi Chi nhánh NHCSXH thành lập, tách riêng khỏi hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam để thực chức ngân hàng sách, phải xây dựng sở vật chất Nguồn vốn điều lệ Chi nhánh NHCSXH sử dụng vay, điều kiện nguồn vốn huy động bị hạn chế Muốn huy động nhiều vốn vay phải có vốn điều lệ lớn (theo qui định Luật tổ chức tín dụng) Do vấn đề cấp đủ vốn điều lệ đòi hỏi khách quan, cấp thiết + Tăng cường nguồn vốn từ kênh NSNN trung ương địa phương cho mục tiêu giảm nghèo vào Chi nhánh NHCSXH Để nguồn vốn NSNN chi cho mục đích liên quan trực tiếp gián tiếp với chương trình giảm nghèo khơng phân tán chồng chéo, cấp đối tượng phải chuyển mối, thực chức tín dụng cho người nghèo Do nguồn vốn NSNN cho mục tiêu, chương trình giảm nghèo chuyển vào kênh tín dụng hạn chế lộn xộn kênh dẫn vốn cho người nghèo thị trường tín dụng nông thôn Người nghèo vay vốn qua kênh với sách thống nhất, mức cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, phương thức trả nợ Làm nguồn vốn NSNN bảo tồn thơng qua hình thành quĩ bảo tồn vốn ngân sách cấp cho Chi nhánh NHCSXH + Huy động vốn từ NHTM Nhà nước Kinh nghiệm số nước giới Thái lan, Malayxia, quy 84 định bắt buộc NHTM Nhà nước phải đóng góp tỷ lệ vốn định cho ngân hàng sách vay phục vụ mục tiêu xã hội, trực tiếp thực chương trình tín dụng định Chính phủ mang tính sách Ở nước ta nguồn vốn ngân sách hạn hẹp việc đóng góp vốn NHTM Nhà nước lại cần thiết hồn tồn có khả thực Ngồi việc NHTM Nhà nước đóng góp bắt buộc, Chi nhánh NHCSXH vay lại từ NHTM Nhà nước với lãi suất thấp lãi suất thị trường để Chi nhánh NHCSXH hoà đồng với nguồn vốn rẻ cho vay theo lãi suất quy định Ngồi ra, Chi nhánh NHCSXH vay định chế tài khác thơng qua thị trường vốn, thị trường tiền tệ Trong trường hợp đặc biệt cần thiết phải vay từ Ngân hàng trung ương + Huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư cộng đồng người nghèo Như ngân hàng khác, Chi nhánh NHCSXH phải có giải pháp thích hợp để huy động vốn bình thường thị trường Khơng làm không tạo nguồn vốn dồi vay Nếu khơng vay dân cư vay Chi nhánh NHCSXH biến thành “Quỹ”, khơng ngân hàng nữa, điều khác biệt “Ngân hàng” với “Quỹ” Để thực sách nhu cầu vay vốn Chi nhánh khoản vay trung dài hạn ngày tăng Bởi vậy, phải coi trọng hình thức huy động vốn trái phiếu trung, dài hạn chuyển nhượng có bảo lãnh Chính phủ NHNN Chi nhánh NHCSXH phải quan tâm làm dịch vụ, có dịch vụ tốn, để có loại tiền gửi khơng kỳ hạn gần khơng phải trả lãi suất đầu vào khó có giá thành nguồn vốn thấp vay ưu đãi Chi nhánh NHCSXH cần mở rộng hình thức thu nhận tiền gửi tầng lớp dân cư, cộng đồng người nghèo để tạo lập nguồn vốn phục vụ nhu cầu vay vốn đối tượng sách Kinh nghiệm số nước ngồi tiền gửi tự nguyện người nghèo quy định người nghèo vay vốn phải gửi tiết kiệm bắt buộc hàng tháng số tiền định, theo tỷ lệ so với số tiền vay Qua đó, tạo ý thức tiết kiệm cho 85 người nghèo xưa chưa có thói quen tiết kiệm, tạo nguồn trả nợ, tạo gắn bó trách nhiệm với tổ vay vốn Nếu có chế nghiệp vụ ràng buộc, có sách khuyến khích chắn nguồn vốn hỗ trợ cho Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng tăng thêm khả hoạt động Một ngân hàng lớn mạnh bền vững bao gồm nhiều yếu tố, yếu tố định phát triển mở rộng nguồn vốn, tạo điều kiện việc tập trung, huy động nguồn vốn cho ngân hàng có ý nghĩa thiết thực đến tồn phát triển + Tập trung nguồn vốn ủy thác Nhà nước, tổ chức tài quốc tế vào NHCSXH Để khơi tăng nguồn vốn thường có lãi suất ưu đãi này, Chi nhánh NHCSXH cần phải: Thực tốt cho vay hộ nghèo từ nguồn vốn tài trợ ủy thác theo chương trình dự án NHNN trước triển khai thực dự án IFAD Phối hợp với Bộ, ngành, đồn thể xây dựng chương trình dự án giảm nghèo, phát triển nông nghiệp nông thôn khả thi để thu hút nguồn vốn tài trợ nước Cùng với quan, đoàn thể, tổ chức, hiệp hội nước kêu gọi ký kết hiệp định vay vốn thông qua việc đầu tư vốn vào dự án thử nghiệm, tài trợ kỹ thuật, đào tạo nhân viên hệ thống - Thứ hai, tăng quy mô đầu tư vốn cho hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng Khi áp dụng sách tăng cường quy mơ vốn vay hộ nghèo, việc để đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng dành để tăng quy mơn đầu tư vốn Thực tế cho thấy, nhiều hộ khó khăn khơng có vốn tự có, với quy mơ đầu tư vốn thấp không đủ vốn để đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh Vì sở nhu cầu vay vốn hộ định mức cho vay, Chi nhánh NHCSXH Tỉnh đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn hộ nghèo Cụ thể: hộ vay chăn nuôi Chi nhánh ngồi cho vay mua giống cho vay chi phí 86 làm chuồng trại, chi phí thức ăn thời gian đầu tỉnh có nhiều dân tộc thiểu số, nhiều hộ khơng có chuồng trại để chăn nuôi tập quán chăn nuôi thả rông không đủ tiền để làm chuồng trại; hộ vay trồng cây, cải tạo vườn Chi nhánh cho vay mua giống, gia đình khơng có vốn tự có đầu tư mua phân bón, thuốc trừ sâu cho vay chi phí để mua phân bón, thuốc trừ sâu Để có thêm vốn đầu tư cho hộ vay Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng cần tăng cường kiểm tra, giám sát chặt chẽ hồ sơ vay vốn, hạn chế thấp tình trạng làm hồ sơ vay vốn thiếu trung thực dẫn đến tình trạng có hộ khơng thực nghèo đói vay vốn ưu đãi hộ nghèo nên ảnh hưởng đến số vốn số hộ nghèo vay Tỉnh 3.2.7 Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ quản lý vay vốn hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Cao Bằng Yếu tố người yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động nào, lĩnh vực Trong hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo yếu tố người lại đóng vai trò quan trọng, định đến chất lượng, hiệu tín dụng, uy tín vị Ngân hàng sách xã hội Vì vậy, để tín dụng hộ nghèo có hiệu cao, việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Ngân hàng sách xã hội cơng tác phải làm thường xuyên, liên tục Cụ thể: + Đào tạo cán Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng Đối với cán Chi nhánh kiến thức chuyên mơn nghiệp vụ giỏi phải có chun mơn SXKD, để giúp hộ nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, tư vấn cho khách hàng nên vay vốn để làm gì? Số tiền cần vay bao nhiêu? Coi trọng công tác đào tạo cán Chi nhánh, làm cho tất cán nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trương Đảng nhà nước tín dụng sách Nên thường xuyên trao đổi nghiệp vụ định kỳ tháng/quý tổ chức tập huấn nghiệp vụ như: Tín dụng, kế tốn, kiểm tra, tin học cán ngân hàng + Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn Để ban quản lý tổ vay vốn hoạt động tốt Chi nhánh tổ chức hội 87 thường xuyên tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách tổ; thành thạo việc tính lãi thành viên, trích hoa hồng ; để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng Chi nhánh, sách xã hội cán Chi nhánh Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán Chi nhánh NHCSXH “không chuyên” thực cánh tay vươn dài Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng Từ đó, hướng dẫn hộ vay làm thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ hạn, xử lý nợ gặp rủi ro Đồng thời, thành viên ban quản lý tổ cán tuyên truyền sách cho vay Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Ban quản lý tổ phải thường xuyên dự lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Các văn nghiệp vụ ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng, tổ chức hội Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện gửi kịp thời đến tất tổ trưởng tổ tiết kiệm vay vốn + Đào tạo cán nhận ủy thác Trong thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội đối tỉnh Cao Bằng với đội ngũ cán nhận làm dịch vụ uỷ thác cấp huyện, xã thực thường xuyên hàng năm Tuy nhiên, số cán đào tạo với nhiều lý khác nhau, có số người không làm Nên việc đào tạo cho cán nhận ủy thác phải làm thường xuyên; đồng thời với việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua họp giao ban Ngân hàng với tổ chức hội cấp huyện, huyện, xã; Chi nhánh thông báo sách tín dụng cho cán hội biết 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Tỉnh Cao Bằng tỉnh có thu nhập thấp bình qn chung nước Trong năm qua, Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng nhận quan tâm lớn NHCSXH việc phân bổ nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác 88 Tuy nhiên, nhu cầu nguồn vốn lớn, đề nghị NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn để Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn - Cải cách quy trình nghiệp vụ tín dụng, mẫu biểu hồ sơ tín dụng, quy trình hạch tốn cho vay, thu nợ ngắn gọn hơn, phù hợp với người vay hộ nghèo - Điều chỉnh thời hạn cho vay ngắn hạn (có thể tối đa 24 tháng) cho phù hợp với yêu cầu nguyện vọng hộ nghèo; qua giảm bớt thời gian làm thủ tục xét duyệt hồ sơ vay vốn xã, phường; tạo điều kiện cho người vay có thời gian sử dụng vốn dài hơn, bảo đảm nghèo - Điều chỉnh mức phí uỷ thác cấp Hội sở, tăng mức phí uỷ thác cho tổ chức Hội cấp xã, phường để động viên, khuyến khích tổ chức cá nhân trực tiếp làm nhiệm vụ sở 3.3.2 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tỉnh Cao Bằng - Đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để NHCSXH hoạt động có hiệu Tiếp tục đạo thực Chỉ thị số 40-CT/TW, ngày 22/11/2014 Ban Bí thư Trung ương Đảng tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội nhằm nâng cao lực hiệu hoạt động NHCSXH Đề nghị hàng năm, UBND cấp huyện, cấp tỉnh tiếp tục trích ngân sách địa phương để tăng nguồn vốn cho vay hộ nghèo tỉnh Cao Bằng - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng để đồng vốn ngân hàng đầu tư đối tượng, hộ vay sử dụng mục đích có hiệu cao - Ngăn chặn, xử lý kịp thời tình trạng thu phí, lệ phí hộ nghèo vay vốn UBND, tổ chức trị xã hội cấp xã - Thường xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kĩ thuật SXKD, để hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao hiệu SXKD cho hộ nghèo vay vốn 89 3.3.3 Đối với hộ vay vốn - Cung cấp đầy đủ, thơng tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để ngân hàng xem xét, tư vấn cho hộ sản xuất xác định mức vốn hợp lý phù hợp với lực quản lý hộ sản xuất - Cần nhận thức rõ trách nhiệm hoàn trả lãi nợ gốc từ viết Giấy đề nghị vay vốn Cần hiểu rõ sách tín dụng ưu đãi cho vay với lãi suất thấp, khơng phải Chính phủ cho không - Sử dụng vốn vay mục đích cam kết - Tích cực tìm hiểu, nâng cao kiến thức trồng trọt, chăn nuôi, chuyển đổi nghề Tham gia buổi hội thảo học tập kinh nghiệm huyện tỉnh với tỉnh khác - Trong trình sản xuất phải có kế hoạch tiết kiệm chi phí, sử dụng vốn mục đích, tham gia vốn tự có cách đầy đủ, tránh gây lãng phí nguồn vốn hỗ trợ từ ngân hàng - Cố gắng phấn đấu sản xuất kinh doanh, chăn nuôi trồng trọt, chuyển đổi nghề để vươn lên thoát nghèo 90 KẾT LUẬN NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động mục tiêu XĐGN, phát triển kinh tế xã hội, không mục tiêu lợi nhuận Muốn XĐGN nhanh bền vững vấn đề quan trọng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Các năm hoạt động, Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng bám sát chủ trương, định hướng Tỉnh uỷ UBND tỉnh phát triển kinh tế - xã hội, thực chương trình, mục tiêu XĐGN Vốn Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng đầu tư tới 40.706 hộ nghèo, với 12 chương trình tín dụng ưu đãi Góp phần quan trọng vào việc thực thắng lợi mục tiêu XĐGN địa bàn tỉnh Cao Bằng Tuy nhiên, hiệu tín dụng hộ nghèo chưa cao so với mục tiêu đề ra; số hộ nghèo đủ điều kiện có nhu cầu vay chưa vay lớn (tỷ lệ 40% so với tổng số hộ nghèo); hiệu tín dụng hộ nghèo hạn chế Do đó, tìm giải pháp tăng cường tín dụng hộ nghèo mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng khơng cho Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng mà tỉnh Cao Bằng Luận văn “Tín dụng cho hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Cao Bằng” sử dụng phương pháp nghiên cứu thích hợp đạt kết sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng cho hộ nghèo NHCSXH - Phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng Từ ưu điểm Chi nhánh làm vấn đề tồn tại, nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng cho hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng giai đoạn 2015 -2018 - Luận văn đưa số giải pháp kiến nghị với NHCSXH Việt Nam, với cấp ủy Đảng quyền cấp tỉnh Cao Bằng hộ vay vốn góp phần hồn thiện tín dụng cho hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng Do thời gian nghiên cứu có hạn, kinh nghiệm kiến thức thân hạn chế nên luận văn hạn chế nghiên cứu thời gian dừng lại năm gần (2015 - 2018), nội dung tín dụng hộ nghèo trung sâu nghiên cứu cho vay hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Cao Bằng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2002), Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội Chính phủ (2007 ), Quyết định số 30/2007/QĐ-TTg ngày 05 tháng năm 2007 Thủ tướng Chính phủ việc ban hành Danh mục đơn vị hành thuộc vùng khó khăn, Hà Nội Chính phủ (2011), Nghị định 05/2011/NĐ-CP ngày 14/01/2011 cơng tác dân tộc, Hà Nội Chính phủ (2011), Quyết định số 59/2015/QĐ-TTg ngày 19 tháng 11 năm 2015 Thủ tướng Chính phủ việc ban hành Về việc ban hành chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2016 – 2020, Hà Nội Chính phủ (2012), Quyết định 852/QĐ-TTg ngày 10/7/2012 phê duyệt chiến lược phát triển ngân hàng sách giai đoạn 2011-2020, Hà Nội Chính phủ (2013), Quyết định 755/2013/QĐ-TTg ngày 20/5/2013 Ban hành sách hỗ trợ đất ở, đất sản xuất, nước sinh hoạt cho hộ đồng bào DTTS nghèo hộ nghèo xã, thôn, đặc biệt khó khăn, Hà Nội Nơng Tuấn Đạt (2014), Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội huyện Ear Kar, tỉnh Đắk Lắk, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Đà Nẵng Đoàn Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Ngọc Huyền (2010), Giáo trình sách kinh tế - Xã hội, NXB Tài chính, Hà Nội Đào Thái Hòa (2014), Hồn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh Đắk Lắk, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Đà Nẵng 10 Nguyễn Dân Hùng (2015), Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Kroong Năng, chi nhánh Đăk Lăk, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Đà Nẵng 11 Hà Quế Lâm (2002), Xóa đói giảm nghèo vùng dân tộc thiểu số, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 12 Trần Hoàng Thùy Linh (2014), Hoàn thiện cơng tác cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Đà Nẵng 13 Ngân hàng sách xã hội (2013), Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 05/3/2013 ban hành quy chế tổ chức hoạt động Tổ Tiết kiệm vay vốn, Hà Nội 14 Ngân hàng Chính sách xã hội (2014), Hướng dẫn số 04/NHCSXH-TDNN ngày 02/01/2014 Thực cho vay vốn để hỗ trợ đất sản xuất, chyển đổi nghề xuất lao động cho hộ đồng bào DTTD nghèo hộ nghèo xã, thôn, đặc biệt khó khăn giai đoạn 2013 - 2015 theo Quyết định số 755/2013/QĐ-TTg ngày 20/5/2013 Thủ tướng Chính phủ, Hà Nội 15 Ngân hàng Chính sách xã hội (2016), Báo cáo kết thực cho váy vốn hỗ trợ đất sản xuất, chuyển đổi nghề cho hộ đồng bào DTTS nghèo hộ nghèo xã, thôn, đặc biệt khó khăn giai đoạn 2013 - 2015 theo Quyết định 755/QĐ-TTg, Lai Châu 16 Ngân hàng Chính sách xã hội (2018), Báocáo tổng kết 15 năm thực tín dụng Chính sách xã hội (2002 - 2018), Cao Bằng 17 Ngân hàng sách xã hội Việt Nam (2010), Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng, Hà Nội 18 Nguyễn Thị Lệ Thúy, Bùi Thị Hồng Việt (2012), Giáo trình Chính sách kinh tế - xã hội, Trường Học viện Ngân hàng, Khoa Khoa học quản lý, NXB Khoa học Kĩ thuật, Hà Nội 19 Trần Văn Thường (2015), Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Đăk Nông, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Đà Nẵng 20 Ủy ban dân tộc, Bộ Tài chính, Bộ Tài nghuyên Môi trường, Thông tư liên tịch số 04/2013/TTLT-UBDT-BTC-BTNMT ngày 18/11/2013 Hướng dẫn thực số điều Quyết định Quyết định 755/2013/QĐ-TTg ngày 20/5/2013 Ban hành sách hỗ trợ đất ở, đất sản xuất, nước sinh hoạt cho hộ đồng bào DTTS nghèo hộ nghèo xã,thơn, đặc biệt khó khăn, Hà Nội 21 Website Ngân hàng Chính sách xã hội: http://vbsp.org.vn 22 Website Tạp chí Dân tộc http://tapchidantoc.ubdt.gov.vn/