Luận văn Thạc sĩ Quản lý kinh tế về nâng cao hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân. Nghiên cứu vấn đề cụ thể là “Nâng cao hiệu quả hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên huyện Thiệu Hóa tỉnh Thanh Hóa”
i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn chuyên đề: Nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên huyện Thiệu Hóa tỉnh Thanh Hóa kết nghiên cứu riêng tơi, thực sở nghiên cứu lý thuyết, nghiên cứu khảo sát hướng dẫn TS Nguyễn Thị Xuân Hương giảng viên khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh trường Đại học Lâm nghiệp Nội dung luận văn có tham khảo tài liệu, thơng tin mạng báo cáo thực tế Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên huyện Thiệu Hóa tỉnh Thanh Hóa nơi tơi làm việc Các số liệu dẫn chứng chuyên đề hoàn toàn trung thực Nếu có sai sót tơi xin chịu hồn toàn trách nhiệm Hà nội, ngày 02 tháng 06 năm 2018 Tác giả Nguyễn Kim Phú ii LỜI CẢM ƠN Trong q trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn Thạc sĩ kinh tế khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh trường Đại học Lâm nghiệp, tơi giúp đỡ tận tình thầy giáo, cô giáo đồng nghiệp, bạn bè nơi công tác, học tập đặc biệt thầy, cô trực tiếp giảng dạy tạo điều kiện thuận lợi cho tơi hồn thành chương trình học thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn tới: Ban Giám hiệu, Phòng sau Đại học, khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh, phòng ban trường Đại học Lâm nghiệp Cảm ơn thầy, cô giáo khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh giảng dạy, hướng dẫn tơi tận tình q q nghiên cứu, học tập; Trân trọng cảm ơn cô giáo TS Nguyễn Thị Xuân Hương - giảng viên khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh trường Đại học Lâm nghiệp tận tình hướng dẫn, đóng góp ý kiến q báu để tơi hồn thành đề tài luận văn Thạc sĩ Cảm ơn lãnh đạo, phòng ban Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Thanh hóa, Ngân hàng Hợp tác xã Việt nam chi nhánh Thanh Hóa, Ủy ban nhân dân, phòng ban thuộc UBND huyện Thiệu Hóa; Ủy ban nhân dân xã địa bàn hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên; Cảm ơn lãnh đạo, đồng nghiệp Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên Thiệu Hóa Thanh Hóa giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi q trình thực luận văn Hà Nội, ngày 02 tháng 06 năm 2018 Tác giả Nguyễn Kim Phú iii MỤC LỤC Trang phụ bìa LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH .ix MỞ ĐẦU .1 Chương .5 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Cơ sở lý luận Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.1 Khái niệm quỹ tín dụng nhân dân 1.1.2 Đặc điểm quỹ tín dụng nhân dân 1.1.3 Nguyên tắc tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.4 Vai trị quỹ tín dụng nhân dân 1.1.5 Hiệu hoạt động Qũy tín dụng nhân dân 10 1.1.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động quỹ tín dụng nhân dân 15 1.2 Cơ sở thực tiễn nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 19 1.2.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân địa phương nước 19 1.2.2 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân nước giới 21 1.2.3 Bài học kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên huyện Thiệu Hóa tỉnh Thanh Hóa 23 1.3 Các cơng trình nghiên cứu có liên quan 24 Chương 26 ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 26 2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 26 2.1.1 Các đặc điểm tự nhiên 26 2.1.2 Đặc điểm kinh tế xã hội xã địa bàn hoạt động QTDND Thiệu viên .26 2.1.3 Đặc điểm Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên -Thiệu Hố- Thanh Hóa .29 2.2 Phương pháp nghiên cứu 42 2.2.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu, khảo sát 42 iv 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu, tài liệu 42 2.2.3 Phương pháp xử lý, phân tích số liệu 43 2.2.4 Các tiêu nghiên cứu đề tài 43 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU .45 3.1 Kết hoạt động quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên Thiệu Hóa Thanh Hóa 45 3.1.1 Tình hình, kết huy động vốn 45 3.1.2 Tình hình, kết cho vay Quỹ .47 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh dịch vụ QTDND Thiệu Viên .52 3.1.3.2 Dịch vụ chi trả ngoại hối Western Union 53 3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên, Thiệu Hóa, Thanh Hóa 62 3.3.1 Quy định pháp luật quy chế hoạt động quỹ tín dụng nhân dân 62 3.3.2 Năng lực hoạt động Quỹ .65 Năng lực hoạt động Quỹ thể thông qua tiêu tổng hợp mặt định tính định lượng, để đạt mục tiêu thoả mãn nhu cầu thành viên, khách hàng; đồng thời thực tốt sách Chính phủ mặt kinh tế - xã hội Cụ thể, lực hoạt động QTDND Thiệu Viên đánh giá thông qu yếu tố : 65 * Đánh giá khách hàng hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu viên thơng qua phiếu điều tra .68 3.4 Đánh giá chung hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên huyện Thiệu Hóa tỉnh Thanh Hóa 73 3.4.1 Những kết đạt 73 3.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 74 3.5 Các giải pháp đề xuất nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên năm 77 3.6 Các kiến nghị để thực giải pháp .94 3.6.1 Đối với QTDND Thiệu Viên 94 3.6.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Thanh Hoá 94 3.6.3 Đối với NHNN Việt Nam, Chính phủ 94 KẾT LUẬN 95 v DANH MỤC VIẾT TẮT TT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 VIẾT TẮT Co.op Bank CNH – HĐH GCNQSDĐ GĐ HĐND HĐQT HTX HTXTD NHHT NHNN NH NHTM NHTW NHTMCP NTM QTDND QTD TCTD TDTT GIẢI THÍCH Ngân hàng Hợp tác Xã Việt Nam Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Giám đốc Hội đồng nhân dân Hội đồng quản trị Hợp tác xã Hợp tác xã tín dụng Ngân hàng Hợp Tác Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Ngân hàng thương mại Ngân hàng trung ương Ngân hàng thương mại cổ phần Nơng thơn Quỹ tín dụng nhân dân Quỹ tín dụng Tổ chức tín dụng Thể dục thể thao vi 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 TGTK THCS TT TSCĐ UBND UBMTTQ USD VNĐ VAPCF WU SeABank Tiền gửi tiết kiệm Trung học sở Thông tư Tài sản cố định Ủy ban nhân dân Ủy ban mặt trận tổ quốc Đô la Mỹ Việt Nam đồng Hiệp hội quỹ tín dụng nhân dân Việt Nam Western Union Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á vii DANH MỤC CÁC BẢNG LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH .ix MỞ ĐẦU .1 Chương .5 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Cơ sở lý luận Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.1 Khái niệm quỹ tín dụng nhân dân 1.1.2 Đặc điểm quỹ tín dụng nhân dân 1.1.3 Nguyên tắc tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.4 Vai trị quỹ tín dụng nhân dân 1.1.5 Hiệu hoạt động Qũy tín dụng nhân dân 10 1.1.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động quỹ tín dụng nhân dân 15 1.2 Cơ sở thực tiễn nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 19 1.2.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân địa phương nước 19 1.2.2 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân nước giới 21 1.2.3 Bài học kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên huyện Thiệu Hóa tỉnh Thanh Hóa 23 1.3 Các cơng trình nghiên cứu có liên quan 24 Chương 26 ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 26 2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 26 2.1.1 Các đặc điểm tự nhiên 26 2.1.2 Đặc điểm kinh tế xã hội xã địa bàn hoạt động QTDND Thiệu viên .26 2.1.3 Đặc điểm Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên -Thiệu Hố- Thanh Hóa .29 2.2 Phương pháp nghiên cứu 42 2.2.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu, khảo sát 42 viii 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu, tài liệu 42 2.2.3 Phương pháp xử lý, phân tích số liệu 43 2.2.4 Các tiêu nghiên cứu đề tài 43 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU .45 3.1 Kết hoạt động quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên Thiệu Hóa Thanh Hóa 45 3.1.1 Tình hình, kết huy động vốn 45 3.1.2 Tình hình, kết cho vay Quỹ .47 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh dịch vụ QTDND Thiệu Viên .52 3.1.3.2 Dịch vụ chi trả ngoại hối Western Union 53 3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên, Thiệu Hóa, Thanh Hóa 62 3.3.1 Quy định pháp luật quy chế hoạt động quỹ tín dụng nhân dân 62 3.3.2 Năng lực hoạt động Quỹ .65 Năng lực hoạt động Quỹ thể thông qua tiêu tổng hợp mặt định tính định lượng, để đạt mục tiêu thoả mãn nhu cầu thành viên, khách hàng; đồng thời thực tốt sách Chính phủ mặt kinh tế - xã hội Cụ thể, lực hoạt động QTDND Thiệu Viên đánh giá thông qu yếu tố : 65 * Đánh giá khách hàng hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu viên thông qua phiếu điều tra .68 3.4 Đánh giá chung hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên huyện Thiệu Hóa tỉnh Thanh Hóa 73 3.4.1 Những kết đạt 73 3.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 74 3.5 Các giải pháp đề xuất nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên năm 77 3.6 Các kiến nghị để thực giải pháp .94 3.6.1 Đối với QTDND Thiệu Viên 94 3.6.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Thanh Hoá 94 3.6.3 Đối với NHNN Việt Nam, Chính phủ 94 KẾT LUẬN 95 ix DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH .ix MỞ ĐẦU .1 Chương .5 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Cơ sở lý luận Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.1 Khái niệm quỹ tín dụng nhân dân 1.1.2 Đặc điểm quỹ tín dụng nhân dân 1.1.3 Nguyên tắc tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.4 Vai trị quỹ tín dụng nhân dân 1.1.5 Hiệu hoạt động Qũy tín dụng nhân dân 10 1.1.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động quỹ tín dụng nhân dân 15 1.2 Cơ sở thực tiễn nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân 19 1.2.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân địa phương nước 19 1.2.2 Kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân nước giới 21 1.2.3 Bài học kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên huyện Thiệu Hóa tỉnh Thanh Hóa 23 1.3 Các cơng trình nghiên cứu có liên quan 24 Chương 26 ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 26 2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 26 2.1.1 Các đặc điểm tự nhiên 26 2.1.2 Đặc điểm kinh tế xã hội xã địa bàn hoạt động QTDND Thiệu viên .26 2.1.3 Đặc điểm Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên -Thiệu Hố- Thanh Hóa .29 2.2 Phương pháp nghiên cứu 42 x 2.2.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu, khảo sát 42 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu, tài liệu 42 2.2.3 Phương pháp xử lý, phân tích số liệu 43 2.2.4 Các tiêu nghiên cứu đề tài 43 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU .45 3.1 Kết hoạt động quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên Thiệu Hóa Thanh Hóa 45 3.1.1 Tình hình, kết huy động vốn 45 3.1.2 Tình hình, kết cho vay Quỹ .47 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh dịch vụ QTDND Thiệu Viên .52 3.1.3.2 Dịch vụ chi trả ngoại hối Western Union 53 3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên, Thiệu Hóa, Thanh Hóa 62 3.3.1 Quy định pháp luật quy chế hoạt động quỹ tín dụng nhân dân 62 3.3.2 Năng lực hoạt động Quỹ .65 Năng lực hoạt động Quỹ thể thông qua tiêu tổng hợp mặt định tính định lượng, để đạt mục tiêu thoả mãn nhu cầu thành viên, khách hàng; đồng thời thực tốt sách Chính phủ mặt kinh tế - xã hội Cụ thể, lực hoạt động QTDND Thiệu Viên đánh giá thông qu yếu tố : 65 * Đánh giá khách hàng hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu viên thơng qua phiếu điều tra .68 3.4 Đánh giá chung hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên huyện Thiệu Hóa tỉnh Thanh Hóa 73 3.4.1 Những kết đạt 73 3.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 74 3.5 Các giải pháp đề xuất nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên năm 77 3.6 Các kiến nghị để thực giải pháp .94 3.6.1 Đối với QTDND Thiệu Viên 94 3.6.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Thanh Hoá 94 3.6.3 Đối với NHNN Việt Nam, Chính phủ 94 KẾT LUẬN 95 86 Tổ chức khảo sát, nắm bắt nhu cầu vay vốn thành viên Chủ động tiếp cận dự án kinh tế khả thi, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn vay phục vụ sản xuất kinh doanh đời sống Bám sát nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội địa phương, định hướng phát triển ngành để mở rộng, tăng trưởng tín dụng hướng, an tồn có hiệu bền vững: gắn hoạt động kinh doanh với phục vụ thúc đẩy chuyển dịch cấu, tăng trưởng kinh tế địa phương Đa dạng hố loại hình cho vay, phương thức cho vay, mạnh dạn áp dụng phương thức cho vay có điều kiện - Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội phải coi trọng hàng đầu hoạt động kinh doanh QTDND Thiệu Viên Thông qua công tác kiểm tra, kiểm soát giúp Quỹ nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh mình, chủ động lập kế hoạch kinh doanh tương lai Đối với cơng tác tín dụng việc kiểm tra, kiểm sốt bước, yếu tố quy trình cấp tín dụng hạn chế tiêu cực, rủi ro Quỹ thành viên Để nâng cao chất lượng tín dụng cần thiết lập chế vận hành hợp lý, có hiệu đơi với việc giám sát q trình vận động vốn tín dụng từ cho vay đến thu hồi hết nợ Việc kiểm tra, kiểm soát phải tiến hành thường xuyên, có kế hoạch theo nội dung định, đề cương cụ thể nhằm thấy sai sót để xử lý kịp thời, giảm thiểu tổn thất khoản vay Bên cạnh nhận thấy vụ việc, thơng tin “nóng” khoản vay cần thực việc kiểm tra đột xuất để tìm biện pháp xử lý ngay, dứt điểm tránh cho QTDND Thiệu viên khỏi tổn thất không đáng có Đánh giá chất lượng tín dụng Quỹ thơng qua kiểm tra, kiểm sốt thức nghiêm túc quy trình nghiệp vụ tín dụng để thấy phù hợp chế hoạt động với tình hình thực tế, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh QTDND Thiệu viên * Nhóm giải pháp nghiệp vụ tín dụng 87 - Tổ chức máy điều hành Trong quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng quản lý hoạt động tín dụng việc tổ chức máy điều hành bắt buộc cần thiết liên quan trực tiếp đến an tồn tài sản, người mang lại hiệu Bộ máy điều hành phải thể tính chặt chẽ, thống dựa nguyên tắc điều hành tập trung: Giám đốc người chịu trách nhiệm toàn hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng sử dụng nhân lực có để thực phần hành nghiệp vụ - Hệ thống hố quy định hành cấp tín dụng Quy trình nghiệp vụ tín dụng QTDND tổng thể liên quan tới nhiều lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội chịu điều chỉnh nhiều luật, luật Nhà nước ban hành Trong điều hành, quản lý thực nghiệp vụ tín dụng, QTDND Thiệu Viên cần hệ thống lĩnh vực pháp luật Nhà nước, quy định ngành điều chỉnh trực tiếp đến hoạt động tín dụng cách tóm tắt, trích dẫn theo nội dung cụ thể quy trình cấp tín dụng Ngoài việc thường xuyên cập nhật, bổ túc chế độ sách, pháp luật Nhà nước, quy định ngành cơng tác tín dụng việc hướng cho cán b ộ QTD tự tìm hiểu, tự nghiên cứu trau dồi kiến thức pháp luật mà ngành ngân hàng có liên quan việc cần thiết lẽ quan hệ tín dụng phát sinh ngân hàng với khách hàng thực sở hợp đồng, yêu cầu pháp luật chặt chẽ giảm thiểu rủi ro thu hồi vốn vay - Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Sự thắng lợi cạnh tranh tương lai thuộc đơn vị có trình độ công nghệ cao đối thủ cạnh tranh Công nghệ ngân hàng có tác động trực tiếp đến chất lượng kết hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động nguồn vốn nói riêng Trong lĩnh vực tốn tốc độ tốn nhanh góp phần thúc đẩy tốc độ chu chuyển vốn, vật tư hàng hóa, dịch vụ, tăng hiệu sản xuất kinh doanh 88 Ở QTDND Thiệu Viên chưa sử dụng dịch vụ tốn khơng qua tiền mặt Vì vậy, việc luân chuyển nguồn vốn hạn chế Để khắc phục tình trạng này, đồng thời tập trung ngày nhiều nguồn vốn tiền gửi TCKT dân cư vào QTDND, phải đổi mới, ứng dụng nhanh chóng cơng nghệ đại, tạo nhiều tiện ích cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đảm bảo thu hút khách hàng, mở rộng điều kiện cạnh tranh Tạo thuận lợi niềm tin vững cho thành viên ,khách hàng giao dịch với QTDND - Phân loại đánh giá khách hàng Thực việc phân loại nợ gắn với xếp hạng tín dụng khách hàng cách thường xuyên (hàng thang, hàng quý ) để kịp thời đánh giá thực trạng tín dụng QTDND Thiệu viên có biện pháp phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng Nắm bắt thơng tin thường xuyên khách hàng, thực kiểm tra thường xuyên tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh, giám sát việc thực cam kết tín dụng khách hàng làm giảm thiểu khoản rủi ro xảy cho QTD - Rà sốt quy trình thẩm định, tái thẩm định Một quy trình thẩm định, tái thẩm định tốt đảm bảo cho việc xem xét điều kiện cho vay khách hàng chặt chẽ, hạn chế yếu tố rủi ro nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng Ngày nay, nhân tố kinh tế biến động không ngừng phát sinh nhiều yếu tố mà quy trình thẩm định thiết lập khơng dự báo hết việc rà soát tất khâu, bước quy trình thẩm định, tái thẩm định định tới chất lượng khoản vay Khơng đảm bảo tính chặt chẽ thẩm định, tái thẩm định mà phải đảm bảo yêu cầu sử lý nhanh thông tin, đưa định cho vay hay khơng cho vay cách nhanh chóng, tạo lợi cạnh chanh với Ngân hàng khác, tạo niềm tin hội cho khách hàng thực phương án, dự án họ Ngoài ra, xem xét đơn xin vay, điều chủ yếu cần can nhắc cán tín dụng liệu người vay có đủ khả sẵn lịng trả nợ khơng ? Dù cho vay hộ sản xuất hay thương mại, tiêu dùng phải đánh giá bốn yếu tố :tư cách, mục đích cho vay, khả trả nợ, tài sản đảm bảo cho khoản vay 89 - Tiếp tục đẩy mạnh xây dựng quản trị thương hiệu QTDND Thiệu Viên Trong chế thị trường việc tiếp cận với thị trường yêu cầu cần đặt cho bên đối tác làm việc thương xuyên, đương nhiên phải thưc để hoạt động Ngân hàng thuận lợi cần có hợp tác người Ngân hàng Muốn Ngân hàng phải thông tin quảng cáo để người biết Ngân hàng Ngày nay, việc mở rộng hoạt động hệ thống ngân hàng thông qua việc khuếch trương hoạt động quảng cáo, tuyên truyền việc làm cần thiết Với phương châm ''Ngân hàng Nông nghiệp bạn đồng hành nhà nơng '', ''Chúng tơi pháp triển bạn '', QTDND phải cho người biết đến hoạt động mình, cho người dân thấy lợi ích giao dịch với QTDND Thiệu viên Tuy nhiên, nói đến Ngân hàng, QTDND nhiều người biết Ngân hàng, QTDND ''cho vay'' mà khơng biết Ngân hàng, QTDND cịn có nhiều dịch vụ khác huy động vốn, chuyển tiền điện tử, bảo lãnh, tư vấn Ở nước kinh tế phát triển hoạt động Ngân hàng vào đời sống người Họ có gắn bó khơng muốn nói lệ thuộc vào Ngân hàng Với người dân nước Ngân hàng vào đời sống hàng ngày Sự hiểu biết người Ngân hàng yếu tố cần thiết để tạo tin tưởng người gửi tiên với QTDND, Ngân hàng Thời gian vừa qua QTDND Thiệu Viên thực việc tuuyên truyền quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng địa phương loaị tiền gửi tiết kiệm, lãi suất huy động, loại hình tín dụng chưa phải thường xuyên Vì vậy, thời gian tới QTDND nên tiếp tục thực quảng cáo thông tin đại chúng tới tận thôn xóm, nơi hội họp đơng người để người dân hiểu tiện ích việc gửi tiền QTDND Thiệu Viên Muốn tạo lòng tin nơi thành viên, khách hàng tuyên truyền quảng cáo chưa đủ, QTDND Thiệu viên cần phải chứng minh thực tế cho khách hàng ưu điểm QTD, công tác tuyên truyền quảng cáo phải quan tâm đặt cách thường xuyên, liên tục QTDND Thiệu Viên cần biến thành tổ chức mang tính quần chúng nhân dân cao 90 Để thực hình thức huy động ta lấy phiếu trưng cầu ý kiến khách hàng, để nắm bắt nhu cầu sở thích khách hàng phương thức phục vụ thời gian phục vụ Trên sở lựa chọn phương thức có nhiều lợi ích cho người gửi Nhìn chung, nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng dựa sở nguồn vốn, đảm bảo chất lượng, hiệu phù hợp với khả nguồn vốn cấu vốn Ưu tiên tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn, hạn chế tín dụng trung dài hạn dể phù hợp với cấu nguồn vốn, đảm bảo phát triển bền vững Kiên xử lý nợ xấu nợ hạn, nâng cao chất lượng tín dụng •Nâng cao chất lượng thẩm định, lựa chọn khách hàng vay vốn: Một giải pháp để giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu thẩm định tốt, đánh giá tốt khách hàng, lựa chọn khách hàng vay vốn mới, tăng cường giải ngân tín dụng vào lĩnh vực xuất lao động sản xuất – kinh doanh Một mặt, khách hàng lĩnh vực không chấp nhận mức lãi suất cho vay cao, song giải ngân vào lĩnh vực cho rủi ro, nợ xấu so với lĩnh vực bất động sản, Mặt khác, hạn mức tín dụng hệ thống cịn lớn, theo đó, Quỹ cần nỗ lực việc giảm dần mặt lãi suất cho vay mức chấp nhận khách hàng, đồng thời tăng cường tái cấu tín dụng giải ngân vào lĩnh vực an toàn để giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu •Đối với khoản nợ xấu tồn đọng, khách hàng khơng có khả trả nợ khơng có ý thức trả nợ đề nghị , phối hợp với quan pháp luật để hoàn thiện thủ tục phát mại tài sản Đối với khoản vay có bảo đảm tài sản chấp, mà tài sản Quỹ có đủ giấy tờ hợp pháp phát mại theo quy định luật pháp để thu nợ chuyển tài sản chấp sang trung tâm bán đấu giá tài sản, xiết nợ đưa vào sử dụng vv Tuy nhiên Trong thực tế có nhiều khách hàng gian lận việc khai báo giá trị tài sản chấp mà quỹ khơng phát tình trạng dùng tài sản chấp cho nhiều khoản vay quỹ khác … Quỹ phát mại tài sản song phải chờ định phân chia số tiền nhận Nếu khoản vay khách hàng khơng chấp, bảo đảm quỹ phải chờ phán án kinh tế có biện pháp thu hồi 91 vốn bán tài sản người vay Nếu người vay tài sản kết địi nợ vơ hiệu hố Khởi kiện trường hợp khách hàng có hành vi gian lận, cố tình lừa đảo chiếm dụng vốn, bỏ trốn, lẩn tránh, sử dụng vốn sai mục đích gây thất vốn •Đối với khách hàng tạm thời chưa trả nợ lý khách quan, chủ động xem xét, đánh giá khả trả nợ khách hàng, cấu lại khoản nợ cho phù hợp với chất khoản cấp tín dụng, phân loại nợ phù hợp •Với khoản nợ nhóm khơng kịp thời xử lý tiềm ẩn rủi ro cho tỷ lệ nợ xấu Yêu cầu cán tín dụng tăng cường quản lý khách hàng mình, theo dõi lịch trả nợ, nhắc nợ trước ngày đến hạn, làm việc trực tiếp với khách hàng để thu hồi nợ nhằm giảm thiểu nợ nhóm có khơng để phát sinh nợ nhóm Bên cạnh công tác tiếp tục phát huy sản phẩm tín dụng truyền thống phục vụ cho lĩnh vực đầu tư phát triển, Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên cần tập trung triển khai cách có hiệu sản phẩm tín dụng Một số sản phẩm Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên nghiên cứu triển khai, nhiên hiệu mang lại chưa cao sản phẩm lạ lẫm với khách hàng địa bàn Tập trung phát triển dịch vụ kèm với hoạt động tín dụng nhằm tăng nguồn thu từ dịch vụ cho Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên Gắn dịch vụ tín dụng với phát triển dịch vụ, huy động vốn: Thực ưu đãi lãi suất, phí khách hàng có quan hệ tiền vay, tiền gửi Quỹ; Gắn việc cấp tín dụng với điều kiện sử dụng dịch vụ ngân hàng Hợp đồng tín dụng; Hạn chế giải ngân tiền mặt, để tăng nguồn thu dịch vụ cho Quỹ 3.5.3.3 Đào tạo, bồi dưỡng cán Con người yếu tố trung tâm định thành bại tổ chức, doanh nghiệp Trong công đại hóa tín dụng , vấn đề mấu chốt đại 92 hóa người Muốn cho nghiệp kinh doanh QTD ngày phát triển phục vụ ngày tốt nhu cầu kinh tế địa bàn hoạt động cần thiết phải có đội ngũ cán Quỹ tín dụng có lĩnh, kinh nghiệm nghề nghiệp có đạo đức, tâm huyết, nhiệt tình phải có trình độ chun mơn hóa cao, có tinh thần trách nhiệm với cơng việc Vì vậy, phải thường xuyên đào tạo đào tạo lại cách có hiệu để cung cấp cho QTDND Thiệu Viên đội ngũ cán quản lý, tác nghiệp có chất lượng cao thực thành công chiến lược kinh doanh đơn vị Cụ thể nhân lực có định hướng sau: Một là, xây dựng chiến lược đào tạo nguồn nhân lực: Để thực điều này, Quỹ tín dụng Thiệu Viên cần nghiên cứu xây dựng chiến lược đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao Theo đó, cần dự báo nguồn nhân lực thời kỳ để có kế hoạch đào tạo; xây dựng chương trình đào tạo khung sở chuẩn mực ngành ngân hàng, trọng đến chất lượng đào tạo lao động Hai là, tạo môi trường học tập nghiên cứu lành mạnh cho nhân viên: để có nguồn nhân lực chất lượng tốt đào tạo nguồn nhân lực, khuyến khích học tập nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ có ý nghĩa vơ quan trọng cho phát triển ngành tín dụng - ngân hàng; giáo dục toàn diện kiến thức chuyên môn, kiến thức bổ trợ, giáo dục tư tưởng, đạo đức, lối sống thể chất cho nhân viên Ngồi việc học tập chun mơn nghiệp vụ, ngày việc học tập ngoại ngữ vận hành máy vi tính mạng thiết bị cơng nghệ tín dụng khác trách nhiệm tất cán nhân viên QTD Ngồi chương trình đào tạo quan, cán QTD cần tự học để nâng cao trình độ chun mơn kiến thức xã hội khác Ba là, đầu tư sở vật chất kỹ thuật, sách tiền lương, khen thưởng cho đội ngũ nhân viên để từ họ tồn tâm chăm lo cho cơng việc Q trình hội nhập quốc tế ngày sâu rộng, để tiếp cận với trình độ khoa học nước tiên tiến giới, đẩy mạnh giao lưu học hỏi Quỹ ngân hàng thương mại;, giao lưu học hỏi sở đào tạo, ngân hàng trung ương Qua học hỏi, cán tiếp thu kiến thức, kinh nghiệm bạn để ứng dụng vào thực tiễn Quỹ 93 Bốn là, khẩn trương xây dựng quy tắc chuẩn chức danh công việc, tiêu chuẩn nghề nghiệp Ngân hàng: nay, đa số ngân hàng giới áp dụng cách phổ biến Việt Nam chưa nhiều ngân hàng xây dựng Cho nên, Quỹ nên nghiên cứu xây dựng quy tắc chức danh công việc tiêu chuẩn nghề nghiệp ngân hàng, từ làm sở cho việc hướng đến việc tiêu chuẩn PHÁT TRIỂN & HỘI NHẬP Số 26 (36) - Tháng 01 - 02/2016 Giáo Dục & Đào Tạo 114 hóa cán ngành ngân hàng theo cấp độ đào tạo khác cho vị trí cơng việc Xây dựng chế khốn tài chính, khốn tiêu huy động vốn phận, phòng ban, nhóm, người lao động cách cụ thể (tính điển thi đua theo đặc thù cơng việc), để kích thích phấn khích phấn đấu phận, phòng ban, cá nhân với Năm là, đổi chế thi đua, khen thưởng: Xây dựng chế thi đua, khen thưởng dựa suất, chất lượng hiệu công việc giao để xây dựng đánh giá mức độ hoàn thành nhiệm vụ, sở đưa chế phân phối tiền lương phù hợp nhằm động viên người lao động làm việc có suất, chất lượng; khen thưởng xứng đáng lao động có trình độ chun mơn cao, đóng góp lớn Quỹ Bên cạnh có chế phạt, chí sa thải cán không đáp ứng yêu cầu cơng việc, suy thối đạo đức, lối sống ảnh hưởng đến uy tín ngành Sáu là, đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán bộ: cần thường xuyên đào tạo, đào tạo lại đội ngũ bộ, nhân viên, kiến thức bản, văn đạo ngành ngân hàng, cần đào tạo thêm kiến thức pháp luật, kỹ bán hàng (Bán hàng Quỹ bán hàng hóa đặc biệt), kiến thức quản lý, kỹ giao tiếp Trên sở giải pháp nâng cao hiệu hoạt động QTDND Thiệu viên với cố gắng nỗ lực đơn vị với giúp đỡ NHNN, cấp quyền địa bàn hoạt động hy vọng giải pháp giúp QTDND Thiệu viên nâng cao hiệu hoạt động trở thành cơng cụ đắc lực việc thực sách tiền tệ, huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp CNH – HĐH nông nghiệp nông thôn 94 3.6 Các kiến nghị để thực giải pháp 3.6.1 Đối với QTDND Thiệu Viên Tích cực tăng cường lực hoạt động mở điểm giao dịch để thu hút nhiều khách hàng nữa, bên cạnh có nhiều chọn lựa để tìm thành viên tốt, an toàn, hiệu vận động khách hàng nhàn rổi đến gửi tiền Quỹ Tăng cường mối quan hệ với quan pháp luật quyền cấp để cơng tác thu hồi nợ khó địi xử lý nhanh, triệt để có hỗ trợ cần thiết việc thành viên làm thủ tục vay vốn Nâng cao chất lượng công tác thẩm định việc điều hành cán tín dụng theo dõi sát địa bàn mà chịu trách nhiệm, thường xuyên giao lưu học hỏi thêm kinh nghiệm TCTD khác để nâng cao trình độ khả chun mơn Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên việc đào tạo, đào tạo lại, khuyến khích tự học, tự tìm hiểu nâng cao trình độ mặt Trẻ hóa đội ngũ cán quản lý điều hành; Thực nghiêm túc luật lao động, hạn chế sử dụng lao động độ tuổi lao động mà luật Hợp tác xã không quy định 3.6.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Thanh Hoá Đề nghị NHNN tiếp tục quan tâm đến hoạt động QTDND, mở lớp đào tạo nhằm nâng cao trình độ chuyên môn quản lý cho nguồn nhân lực QTDND Thường xuyên tra, kiểm tra hoạt động Quỹ nhằm hướng cho Quỹ hoạt động pháp luật, an toàn hiệu Đề xuất với quan có thẩm quyền việc đưa QTDND vào hệ thống Ngân hàng hợp tác xã Việt nam ( cấp NHHT) tạo điều kiện thuận lợi hoạt động kinh doanh QTDND 3.6.3 Đối với NHNN Việt Nam, Chính phủ Chính sách tín dụng có ý nghĩa to lớn định đến thành công hay thất bại hệ thông QTDND Do vậy, xây dựng sách TCTD cần phải đảm bảo kết hợp hài hoà quyền lợi người gửi tiền, QTDND người sử dụng vốn vay Đồng thới sách tín dụng phải phù hợp với đường lối 95 sách tín dụng Đảng, Nhà nước cần dựa sở thực tiễn khoa học định Trước tiến trình phát triển hệ thống QTDND thách thức, khó khăn mà hệ thống phải đối mặt Đề nghị Đảng, Nhà nước có sách tạo mơi trường hoạt động an tồn ổn định cho toàn hệ thống KẾT LUẬN Nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu viên thực vấn đề cần thiết cấp bách, định đến yếu tố sống TCTD nói chung QTDND nói riêng Để thực tốt nhiệm vụ đó, QTDND Thiệu Viên phải tính tốn tiêu hiệu quả, thơng qua phân tích, đánh giá tình hình thực tế hoạt động kinh doanh dịch vụ, xem hoạt động có hiệu hay khơng, hiệu mức độ nào, nhân tố ảnh hưởng tới chúng từ định giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Trước thực trạng hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên, quỹ tín dụng đời hoạt động 23 năm, dù nỗ lực bên cạnh nhiều tồn tại, khuyết điểm làm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh Quỹ Chất lượng mức tăng trưởng tín dụng cịn chưa cao, tình trạng nợ xấu, trình độ chun mơn cán nhân viên cịn hạn chế, việc áp dựng cơng nghệ thơng tin, loại hình dịch vụ chưa thực đa dạng phong phú Để cải thiện tình trạng Quỹ cần phải thay đổi tư quản trị, đo lường rủi ro, tính tốn số để ln đảm bảo khả tốn, giảm thiểu nợ hạn, tạo điều kiện cho nhân viên có điều kiện học tập, chia sẻ kinh nghiệp, trau dồi kỹ mềm, kỹ làm việc nhóm, đổi sáng tạo công việc, đưa công nghệ thông tin vào ứng dụng nghiệp vụ Đồng thời, cán quản lý phải biết tư duy, phân tích tình hình tài chính, phân tích yếu tố ảnh hưởng từ bên bên ngoài, nắm bắt thời cơ, thách thức Quỹ thời điểm Với số giải pháp rút từ thực trạng hoạt động Quỹ hy vọng 96 góp phần việc nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên Nhà lãnh đạo, quản lý, cán bộ, nhân viên Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên cần phát huy mạnh mình, đồng thời khắc phục hạn chế yếu luận văn để xây dựng, triển khai thực tốt chiến lược nhằm đưa hiệu kinh doanh cao nhất, đưa Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên ngày phát triển nhanh, bền vững Những ý kiến đề xuất luận văn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hiệu hoạt động, giải pháp phát huy tác dụng có nỗ lực phấn đấu thân QTDND Thiệu viên phối hợp, kết hợp đồng cấp ngành có liên quan q trình thực DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Tài chính, TT94/2013/TT-BTC ngày tháng năm 2013 chế độ tổ chức với quỹ tín dụng nhân dân Chính Phủ (2001), Nghị định 48/2001/ NĐ-CP, ngày 13 tháng năm 2001 tổ chức hoạt động quỹ tín dụng nhân dân David Cox (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị quốc gia Hà Nội Đỗ Ngọc Anh, “Nâng cao chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân xã An Vỹ” Luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Trường Đại học Thương mại Hà Nội, năm 2013 Frederie S.Misshkim (1995), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, nhà xuất Khoa học kỹ thuật Hà Nội Hồ Diệu, 2002 Quản trị ngân hàng Hà Nội: NXB Thống Kê Ngân hàng Nhà nước (2011) , Thông tư số 39/2011/TT-NHNN ngày 15/12/2011 kiểm toán độc lập tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước (2011), Thơng tư số 44/2011/TT-NHNN ngày 29/12/2011 hệ thống kiểm soát nội kiểm toán nội tổ chức tín dụng, chi nhánh NHNN Ngân hàng Nhà nước (2015), Thông tư 06/2015/TT-NHNN ngày 03/06/2015 10 Ngân hàng nhà nước Việt nam (2015), Quyết định số 493/2005/NĐ-CP Phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng, Hà nội 11 Ngô Đức Biên (2009) Biện pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, Hà Nội 12 Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương, Nguyễn Quốc Anh, 2003 Tín dụng – Ngân hàng Hà Nội: NXB Thống Kê 13 Nguyễn Thị Duyên, “Nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng hợp tác Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa” Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng (năm 2017) 14 Nguyễn Thị Hương (2008), “Phân tích tài ngân hàng thương mại” Tạp chí kế tốn số tháng 08/2008 15 Nguyễn Trung Bắc, “Tái cấu Quỹ tín dụng nhân dân địa bàn Hà Nội” Luận văn Thạc sĩ Tài - Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội, năm 2014 16 Nguyễn Xuân Nhật –Người hướng dẫn khoa học TS Hay Sinh Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á – Luận văn thạc sĩ kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 17 Peter S.Rose, 2001 Quản trị Ngân hàng Thương mại Hà Nội: NXB Tài 18 Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/ QH12, ngày 16 tháng năm 2010 19 Quốc Hội (2012), Luật Hợp tác xã 23/2012/ QH13, ngày 20 tháng 11 năm 2012 20 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam, Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 21 Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu viên (2014, 2015, 2016, 2017), Bảng cân đối tài sản 22 Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu viên (2014, 2015, 2016, 2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 23 Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu viên (2014, 2015, 2016, 2017), Báo cáo Đại hội thường niên, báo cáo kết kinh doanh năm , 2014, 2015, 2016 24 Quỹ tín dụng nhân dân Thiệu Viên, Điều lệ QTDND Thiệu Viên, Quy chế, Quy định 25 Tống Thiện Phước (2006), Phân tích tài ngân hàng thương mại, Cao đẳng tài kế tốn 26 Trần Huy Hồng (2007), Quản trị Ngân hàng, Nhà xuất Lao động xã hội, trang 173 – 176 27 Trần Thị Phương Thảo, “Hiệu cho vay Quỹ tín dụng nhân dân Trang Hạ Luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Trường Đại học Thương mại Hà Nội, năm 2013 28 Ủy ban nhân dân Thiệu Hóa, Thanh Hóa Báo cáo kinh tế- xã hội, Báo cáo Quy hoạch phát triển kinh tế huyện 29 Ủy ban nhân dân xã Thiệu Lý Báo cáo kết hoạt động kinh tế - xã hội qua năm 30 Ủy ban nhân dân xã Thiệu Tâm Báo cáo kết hoạt động kinh tế - xã hội qua năm 31 Ủy ban nhân dân xã Thiệu Vận Báo cáo kết hoạt động kinh tế - xã hội qua năm 32 Ủy ban nhân dân xã Thiệu Viên Báo cáo kết hoạt động kinh tế - xã hội qua năm 33 Vũ Tuyết Mai (2008) Hiệu hoạt động kinh doanh biện pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại, Hà Nội Các Website http://ngvgroup.vn http://baophutho.vn www.vapcf.org.vn www.topbank.vn https://pms.edu.vn http://baothaibinh.com.vn PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT HỘ GIA ĐÌNH VỀ QTDND THIỆU VIÊN Kính gửi : Ơng, bà xin vui lịng cho biết đánh giá ơng, bà chất lượng hoạt động QTDND Thiệu Viên, Thanh Hóa I Thơng tin chung người điều tra Họ tên (Có thể đảm bảo bí mật): + Địa chỉ: + Điện thoại: … Fax:…… Email: … Các giao dịch thực QTDND Thiệu Viên: Gửi tiền Vay tiền Chuyển tiền Thanh toán chuyển khoản II Đánh giá hoạt động QTDNDThiệu Viên Ông bà đánh sách sản phẩm Quỹ - Mức đa dạng, phong phú: Có Khơng -Mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng: : Có - Mức độ cạnh tranh sản phẩm: : Khơng Có Khơng Trung bình Thấp Ơng bà đánh giá sách lãi suất Quỹ? -Lãi suất vay vốn: Cao - Lãi suất huy động vốn: Cao - Mức độ linh hoạt lãi suất: Cao Trung bình Thấp Trung bình Đánh giá ông bà điều kiện cho vay vốn: - Thế chấp: - Số lượng vốn vay: - Thời hạn vay: Phù hợp Phù hợp Phù hợp Không phù hợp Không phù hợp Không phù hợp Thấp ... Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Cơ sở lý luận Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.1 Khái niệm quỹ tín dụng nhân dân Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) tổ chức tín dụng hợp tác,... CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Cơ sở lý luận Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.1 Khái niệm quỹ tín dụng nhân dân 1.1.2 Đặc điểm quỹ tín dụng nhân dân ... CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Cơ sở lý luận Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.1 Khái niệm quỹ tín dụng nhân dân 1.1.2 Đặc điểm quỹ tín dụng nhân dân