TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRÒ CỦA NÓ ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ

TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRÒ CỦA NÓ ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Doanh nghiệp vừa và nhỏ vai trò của nó trong nền kinh tế thị trường. 1.1.1 Những ý kiến khác nhau về định nghĩa doanh nghiệp vừa và nhỏ. Hiện nay, chính sách hỗ trợ, khuyến khích các doanh nghiệp vừa và nhỏ phát triển nhất là các chính sách về tài chính, tín dụng đang được thực hiện rộng rãi ở nhiều nước trên thế giới. Ở Việt Nam vấn đề này đã và đang được đặt ra, thể hiện ở việc xây dựng và thực hiên các chính sách, chương trình nhằm khuyến khích và hỗ trợ đắc lực cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ phát triển. Song việc xây dựng các chính sách đối với sự phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn gặp không ít khó khăn. Vì cho đến nay, chúng ta chưa có một định nghĩa tương đối đầy đủ về doanh nghiệp vừa và nhỏ. Nhìn một cách tổng quát việc định nghĩa doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể có hai cách tiếp cận chủ yếu sau đây: định nghĩa theo chức năng và định nghĩa theo tính ứng dụng. Khi định nghĩa doanh nghiệp vừa và nhỏ theo chức năng, người ta dựa vào những đặc trưng cơ bản của doanh nghiệp vừa và nhỏ như trình độ chuyên môn hoá sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, phương pháp tổ chức quản lý, quan hệ giữa chủ và thợ, giữa người quản lý và người làm công trong hoạt động kinh doanh.v.v . cách tiếp cận này còn có nhiều hạn chế vì nó mới chỉ nêu được mặt định tính, còn mặt định lượng rất cần thiết nó chưa thể hiện được. Nếu dựa vào định nghĩa này thì chúng ta không có cơ sở để phân loại Ở Pháp người ta còn đưa ra tiêu chuẩn để xếp loại những doanh nghiệp siêu nhỏ. Doanh nghiệp siêu nhỏ chủ yếu là những doanh nghiệp cá nhân (doanh nghiệp gia đình). Tài sản của doanh nghiệp là tài sản của cá nhân - chủ gia đình. Ở Pháp, tiêu chí phân loại doanh nghiệp siêu nhỏ là những doanh nghiệp có số công nhân dưới 20 người. Hiện nay ở nước ta chưa có một định nghĩa chính xác về doanh nghiệp vừa và nhỏ; Có ý kiến cho rằng doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam là doanh nghiệp sử dụng dưới 500 lao động. Nhưng họ chưa đưa ra được luận cứ vì sao lại chọn con số này làm mốc. Một số chuyên gia kinh tế cho rằng: Những doanh nghiệp trong các lĩnh vực sản xuất và xây dựng được coi là doanh nghiệp nhỏ. Nếu chúng có số vốn từ 100 - 300 triệu đồng và số công nhân từ 5 - 10 người; còn các doanh nghiệp có số vốn lớn hơn 300 triệu đồng và số công nhân lớn hơn 50 người là doanh nghiệp vừa. Nhưng theo ý kiến của các chuyên gia kinh tế khác thì doanh nghiệp nhỏ là loại doanh nghiệp có số vốn dưới 1 tỷ đồng và số công nhân dưới 100 người; còn doanh nghiệp vừa là những doanh nghiệp có số vốn từ 1 đến 10 tỷ và số công nhân từ 100 đến 500 người.(1tr1) Qua nghiên cứu ở một số nước trong khu vực, qua kinh nghiệm triển khai cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở nước ta từ nguồn vốn tài trợ của Đài Loan, chúng tôi thấy không cần thiết phân thành ba loại doanh nghiệp: vừa, nhỏ và siêu nhỏ. Xuất phát từ thực trạng, các doanh nghiệp ở nước ta hiện nay: vốn ít, thiết bị kỹthuật lạc hậu, nên theo chúng tôi tiêu chí đặt ra để phân loại doanh nghiệp là vốn và lao động. Những doanh nghiệp có số vốn 30 tỷ đồng và 500 lao động trở xuống thì gọi là những doanh nghiệp vừa và nhỏ. Theo định nghĩa và cách đánh giá này thì ở nước ta hiện nay có tới 80% doanh nghiệp Nhà nước và hầu hết các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, bao gồm: hợp tác xã, xí nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn (TNHH), công ty cổ phần đều thuộc diện doanh nghiệp vừa và nhỏ. 1.1.2. Những đặc điểm chủ yếu của các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Hiện nay ở các nước tư bản chủ nghĩa phát triển, bên cạnh những doanh nghiệp có quy mô lớn, kỹ thuật và công nghệ hiện đại, đang chi phối nền kinh tế; còn có những doanh nghiệp vừa và nhỏ đang chiếm một tỷ lệ rất lớn trong tổng số doanh nghiệp của cả nước. Ví dụ: 100 năm trước đây, ở Mỹ có 300 ngàn doanh nghiệp vừa và nhỏ, thì năm 1980 lên tới 13 triệu và năm 1993 là 19 triệu, tăng gấp 3,8 lần so với năm 1960.(2 tr208) Theo số liệu thống kê của Uỷ ban tổng hợp Nhật Bản năm 1995 ở Nhật có 6.500 doanh nghiệp, trong số đó doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tỷ trọng 99,1% và số nhân viên làm việc trong các doanh nghiệp này là 43,3 triệu người chiếm 79% số người làm việc trong các doanh nghiệp.(3) Ở Mỹ doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tới 90% trong tổng số các doanh nghiệp thuộc các ngành tin học, điện tử, chất dẻo. Đây là những doanh nghiệp vệ tinh làm gia công lắp ráp cho các doanh nghiệp quy mô lớn, kỹ thuật hiện đại. Việc phát triển nhanh chóng các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở các nước tư bản chủ nghĩa nói trên, trong những thập kỷ gần đây, là do nhiều nguyên nhân: Một là: Những doanh nghiệp vừa và nhỏ có tính nhạy cảm cao đối với hoạt động sản xuất kinh doanh, linh hoạt và ứng phó kịp thời tình hình biến động của thị trường. Hai là: Những doanh nghiệp vừa và nhỏ có khả năng chấp nhận mọi sự rủi ro, mạo hiểm có thể xảy ra, nên chủ doanh nghiệp có thể mạnh dạn đầu tư vào những ngành mới, những ngành mà lúc đầu đem lại lợi nhuận ít và những ngành sản xuất ra những sản phẩm chỉ đáp ứng những nhu cầu cá biệt. Ba là: Những doanh nghiệp vừa và nhỏ dễ dàng thực hiện sự đổi mới thiết bị và công nghệ hơn so với các doanh nghiệp lớn, vì yêu cầu vốn bổ xung không nhiều; và giảm được sự thiệt hại trong việc thay đổi tư bản cố định khi có sự cạnh tranh phải chuyển sang kinh doanh ngành khác. Ngày nay do sự phát triển hết sức nhanh chóng của khoa học và công nghệ nên nhiều khi thời gian tồn tại của một mặt hàng ngắn hơn thời gian tồn tại của thế hệ máy móc sản xuất ra nó. Vì vậy đòi hỏi phải khấu hao nhanh để chuyển sang sản xuất mặt hàng mới với thiết bị và công nghệ mới. Bốn là: Những doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể ứng dụng những kỹ thuật tiên tiến, có thể kết hợp giữa tự động hoá, cơ khí hoá với lao động thủ công, có thể sản xuất ra sản phẩm có chất lượng cao trong điều kiện cơ sở hạ tầng kêm. Hiện nay, có người cho rằng: Sự phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở các nước tư bản phát triển là hiện tượng “phi tập trung hoá” và học đi đến kết luận rằng: Luận điểm của Lênin về tích tụ tập trung tư bản dẫn tới độc quyền ngày nay không còn đúng nữa. Nghiên cứu sâu bản chất kinh tế của hiện tượng này chúng ta thấy rằng: Đó chẳng qua là sự biển hiện của độc quyền dưới dạng mới mà thôi. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường thiếu vốn, thiếu cán bộ khoa học kỹ thuật có trình độ cao, thiếu thông tin và tình hình thị trường, về tiến bộ khoa học và công nghệ, nên buộc phải lệ thuộc vào các công ty độc quyền thông qua hình thức hợp tác kinh doanh giữa tư bản độc quyền với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, thực chất của quan hệ hợp tác này là các doanh nghiệp vừa và nhỏ là những cơ sở làm gia công cho các tổ chức độc quyền mà thôi. Trong quan hệ hợp tác, các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở trong thế phụ thuộc về tài chính và kỹ thuật, còn các công ty độc quyền có khả năng lực chọn bạn hàng phù hợp với mục tiêu chiến lược, nhờ vậy mở rộng khả năng kiểm soát sản xuất nói chung và tiến bộ khoa học kỹ thuật nói riêng. Tóm lại dưới tác động của khoa học và công nghệ, sự tích tụ và tập trung tư bản của các tổ chức độc quyền chẳng những không giảm mà còn tăng nhanh chưa từng thấy. Sự phát triển của các ngành công nghiệp mới, sự chuyên môn hoá ngày càng cao, quan hệ hợp tác giữa các doanh nghiệp sản xuất khác nhau ngày càng gắn bó, đã xuất hiện một hệ thống kiểu “kim tự tháp”. Đó là sự kết hợp chặt chẽ giữa các doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ. Trong hệ thống kim tự tháp này, độc quyền lớn ở đỉnh chóp cung cấp vốn và chỉ đạo kỹ thuật đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ; còn các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở dưới đáy có nhiệm vụ cung cấp trở lại các linh kiện, dịch vụ giá rẻ theo đơn đặt hàng của các độc quyền lớn. 1.1.3. Vai trò của các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế thị trường. Nói đến sự phát triển kinh tế ở các nước, chúng ta thường nghe và nghĩ đến các doanh nghiệp khổng lồ quen thuộc. Chẳng hạn khi nói đến sự phát triển kinh tế của Nhật Bản, thì người ta thường nghĩ tới Toyota, Mitsubishi; cũng như thế, khi nói đến Hàn Quốc, thì người ta nghĩ ngay đến hãng Samsung.v.v Trong khi đó các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng có vị trí và vai trò quan trọng trong nền kinh tế của mỗi nước, thì ít người quan tâm nghiên cứu. 1. Doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tỷ lệ cao về doanh nghiệp, về thu hút lao động và đóng góp thu nhập quốc dân cho đất nước. Theo số liệu thống kê của nhiều nước cho thấy doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm 95% tổng số các doanh nghiệp, thu hút từ 75 đến 90% số nhân viên làm việc trong các doanh nghiệp và đóng góp từ 40 đến 50% thu nhập quốc dân ở mỗi nước. Tạp chí “Những vấn đề kinh tế thế giới” số 1(9) tháng 1,2 năm 1995 cho biết: Ở Mỹ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ về số người lao động chiếm 78,5%, về thu nhập quốc dân chiếm 34% so với toàn bộ doanh nghiệp nước Mỹ; Ở Cộng hoà liên bang Đức (không kể Đông Đức) con số đó là 75% và 45%; Ở Nhật Bản con số đó là 92,8% và 56%; Ở Pháp số nhân việc làm việc trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm 83,5% trong toàn bộ các doanh nghiệp nước này. Do có lợi thế là: chỉ cần một số vốn nhỏ cũng có thể thành lập được công ty, nhà xưởng; có thể mở văn phòng, xưởng sản xuất tại gia đình với chi phí quản lý thấp, tính năng động và tính linh hoạt cao, có khả năng thích ứng với nhu cầu thường xuyên thay đổi của người tiêu dùng v.v nên số doanh nghiệp vừa và nhỏ trong những năm qua phát triển khá nhanh. Đặc biệt là loại doanh nghiệp mang tính chất gia đình, cá thể chiếm một tỷ lệ lớn. Kỹ thuật sản xuất của doanh nghiệp vừa và nhỏ chủ yếu là nửa cơ giới, lao động sống chiếm tỷ lệ khá cao. Mặt khác phần lớn các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ, sản xuất hàng tiêu dùng, chế biến nông, lâm, hải sản; xây dựng và giao thông vận tải v.v . nên nó có khả năng thu hút nhiều lao động, tạo nhiều công ăn việc làm cho xã hội và tăng thu nhập bảo đảm đời sống cho người lao động. Trong khi đó các doanh nghiệp lớn kỹ thuật sản xuất hiện đại, công nghệ tiên tiến, nhất là đối với các xí nghiệp tự động hoá sản xuất và sử dụng công nghệ người máy đã làm cho số người thất nghiệp ngày càng tăng, phát sinh nhiều tiêu cực xã hội. 2. Doanh nghiệp vừa và nhỏ đáp ứng tích cực nhu cầu tiêu dùng xã hội ngày càng phong phú, đa dạng mà các doanh nghiệp lớn không thể làm được. Hiện nay, ở nhiều nước, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã phát triển hầu khắp các lĩnh vực, rất đa dạng và phong phú. Trong cơ cấu các doanh nghiệp vừa và nhỏ thì doanh nghiệp siêu nhỏ, sản xuất kinh doanh mang tính chất cá thể, gia đình chiếm tỷ lệ khá lớn. Ở Pháp, doanh nghiệp siêu nhỏ chiếm tới 80% tổng số doanh nghiệp và có gần 50% trong số này chỉ sử dụng lao động trong gia đình, không cần thuê ngoài một nhân viên nào. Ngày nay trong thực tế tiêu dùng xã hội, có những mặt hàng mà người tiêu dùng chỉ có nhu cầu ít và cá biệt song chất lượng, chủng loại mẫu mã, kiểu cách không ngừng thay đổi. Trong trường hợp này các doanh nghiệp lớn không thể đáp ứng được; trái lại các doanh nghiệp vừa và nhỏ do qui mô sản xuất nhỏ, có khả năng điều chỉnh hoạt động nên có thể đáp ứng những nhu cầu nói trên của người tiêu dùng một cách nhanh chóng, thuận tiện. Đặc biệt có những hàng hoá người tiêu dùng có nhu cầu không thể sản xuất ở các doanh nghiệp có qui mô lớn, kỹ thuật hiện đại mà chỉ có thể sản xuất bằng lao động thủ công, phân tán đến từng cơ sở sản xuất nhỏ và hộ gia đình. 3. Doanh nghiệp vừa và nhỏ có vai trò quan trọng trong lĩnh vực phân phối lưu thông và trong sản xuất, chế biến hàng hoá xuất khẩu. Trong quá trình tái sản xuất xã hội, hàng hoá từ khâu sản xuất đến khâu tiêu dùng phải qua khâu trung gian. Đó là khâu lưu thông do mạng lưới các cửa hàng thương nghiệp dịch vụ bán buôn và bán lẻ đảm nhận. Do lợi thế của mình các doanh nghiệp vừa và nhỏ rất thích hợp với lĩnh vực kinh doanh thương nghiệp - dịch vụ bán lẻ. Vì rằng các doanh nghiệp vừa và nhỏ chỉ cần một số vốn ban đầu nhỏ cũng có thể hoạt động được; còn nơi làm cửa hàng và kho hàng có thể sử dụng ngay nhà mình; nhân viên bán hàng thường cũng là người của gia đình. Do đó chi phí lưu thông hàng hoá thấp. Các doanh nghiệp lớn không thể tổ chức được một mạng lưới bán lẻ để tiêu thụ hàng hoá của mình mà phải thông qua mạng lưới bán lẻ của các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chính vì vậy hệ thống cửa hàng kinh doanh thương mại - dịch vụ vừa và nhỏ đặt khắp các đường phố khu công nghiệp, các tụ điểm dân cư, đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng một cách nhanh chóng và thuận tiện. Ở Nhật năm 1995, doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm 51% trong các ngành sản xuất, 62% đối với ngành buôn bán, 80% đối với ngành bán lẻ. Ở Việt Nam, chúng ta có thể đánh giá vai trò của các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong lĩnh vực kinh doanh thương mại - dịch vụ qua tỷ trọng bán lẻ của các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh so với tổng mức bán lẻ của toàn xã hội qua các năm: Năm 1980: 70,8%. Năm 1989: 57,3%. Năm 1994: 67,6%. Năm 1998: 76%. Trong thời đại ngày nay, cuộc cách mạng khoa học và công nghệ đã làm cho lực lượng sản xuất phát triển có tính nhảy vọt, vượt ra khỏi biên giới quốc gia và đẩy mạnh quá trình quốc tế hoá đời sống kinh tế thế giới. Cho nên bất kỳ nước nào, dù ở trình độ phát triển kinh tế cao hay thấp cũng đều phải thực hiện chiến lược kinh tế mở, với nội dung cơ bản là: Tận dụng lợi thế so sánh tích cực tham gia vào việc phân công lao động quốc tế, chuyên môn hoá và hợp tác hoá quốc tế, tranh thủ vốn, công nghệ và kinh nghiệm tốt của nước ngoài để thúc đẩy phát triển kinh tế trong nước. Đặc trưng cơ bản của chiến lược kinh tế mở là mức bảo hộ thấp, khuyến khích xuất khẩu (hướng ngoại). Thực tiễn cho thấy rằng hàng chục năm qua, ở các nước đang phát triển, các doanh nghiệp vừa và nhỏ có vai trò rất quan trọng trong việc sản xuất, chế biến các mặt hàng xuất khẩu. Nhất là những mặt hàng được sản xuất ra bằng những nguyên liệu do các ngành nông nghiệp, lâm nghiệp, hải sản cung cấp. Ở Đài Loan, từ năm 1978 đến năm 1993 kim ngạch xuất khẩu của các doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tới 64,5% tổng kim ngạch xuất khẩu của nước này. Đến năm 1998, con số trên tuy có giảm xuống, nhưng vẫn còn chiếm tỷ lệ lớn: 52,57%.(4 tr14) Việt Nam đang là một nước nghèo, kinh tế, kỹ thuật và công nghệ đang ở trình độ thấp kém so với nhiều nước trong khu vực và trên thế giới, nên việc tích cực tranh thủ các nguồn lực bên ngoài để khai thác có hiệu quả các lợi thế bên trong là vấn đề đặc biệt có ý nghĩa quan trọng. Chính vì vậy, quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước Đảng và Nhà nước chủ trương thực hiện chiến lược hướng mạnh về xuất khẩu, coi xuất khẩu là trọng tâm; đồng thời ra sức sản xuất những sản phẩm trong nước sản xuất có hiệu quả để thay thế nhập khẩu. Hiện nay trong tổng kim ngạch xuất khẩu ở nước ta, các mặt hàng truyền thống do các doanh nghiệp vừa và nhỏ kể cả kinh tế hộ gia đình sản xuất chế biến chiếm tỷ trọng đáng kể. Đó là những mặt hàng nông sản, thực phẩm, hải sản, các mặt hàng thủ công mỹ nghệ như: gốm sứ, mây tre, sơn mài, hàng thêu dệt, hàng may mặc . 4. Doanh nghiệp vừa và nhỏ có vai trò tích cực đối với sự phát triển kinh tế địa phương, khai thác tiềm năng thế mạnh của từng vùng. Do quy mô vừa và nhỏ nên các doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể đặt văn phòng làm việc, nhà xưởng, kho tàng ở khắp mọi nơi trên lãnh thổ của từng nước; ở cả những nơi cơ sở hạ tầng chưa phát triển như ở vùng núi cao, hải đảo, ở vùng nông thôn rộng lớn nhằm khai thác tiềm năng và thế mạnh của từng vùng. Nhất là các loại tài nguyên trên mặt đất thuộc các ngành nông, lâm, hải sản. Để khai thác có hiệu quả lao động, tài nguyên và ngành nghề đang còn rất lớn ở từng địa phương, từng vùng lãnh thổ, cần tập trung đẩy nhanh sự phát triển một số ngành mà nước ta có nhiều tiềm năng như: nông nghiệp, lâm nghiệp, hải sản và công nghiệp chế biến nông, lâm, hải sản v.v . Trong những năm trước mắt, chúng ta còn gặp nhiều khó khăn về vốn và kỹ thuật nên việc đầu tư khai thác các nguồn lực của đất nước, Đảng ta chủ trương: “Chú trọng quy mô nhỏ và vừa, vốn đầu tư ít, thu hồi nhanh theo phương châm “lấy ngắn nuôi dài” .(5 tr 15) Doanh nghiệp vừa và nhỏ do vốn ít, cơ sở vật chất kỹ thuật yếu kém nên tỷ lệ lao động sử dụng trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường lớn rất thích hợp với những ngành cần nhiều lao động thủ công như chế biến thuỷ sản đông lạnh, may mặc, da giầy, công nghiệp chế biến. Theo số liệu của Tổng cục thống kế ở thời điểm cuối năm 1998, số doanh nghiệp được cấp giấy phép kinh doanh phân theo ngành nghể như sau:(6) Số doanh nghiệp Số vốn đăng ký (tỷ đ) Tổng số 26.282 56.331 - Nông lâm nghiệp 1.004 2.810 - Thuỷ sản 2.189 610 - Công nghiệp chế biến 8.886 18.314 - Xây dựng 2.407 2.924 - Thương nghiệp 5.535 6.677 Như vậy ngành công nghiệp chế biến là ngành công nghiệp phát triển nhất của Việt Nam nhằm khai thác các khả năng về tài nguyên, về sức lao động của từng địa phương, về từng vùng kinh tế, ngành công nghiệp này chủ yếu thích hợp với doanh nghiệp vừa và nhỏ. 1.1.4. Một số khó khăn và hạn chế của các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Trong điểm 1.1.3, chúng tôi đã trình bày vị trí và vai trò của các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong công cuộc phát triển kinh tế, khai thác tài nguyên lao động, tạo ra nhiều việc làm. sản xuất ra nhiều hàng hoá, tăng thu nhập cho Nhà nước và cho người lao động. Nhưng hiện nay, ở các nước cũng như ở nước ta, nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ đang gặp một số khó khăn và hạn chế: 1. Khó khăn về vốn. Tình trạng chung ở các nước là: Các doanh nghiệp vừa và nhỏ khi mới thành lập vốn đầu tư ban đầu hay còn gọi là vốn pháp định thường rất ít. Vì ở các nước tư bản phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ ra đời trong các thập kỷ qua chủ yếu là của những người sản xuất hàng hoá nhỏ (công nhân, nông dân, thợ thủ công và những người buôn bán nhỏ) hoặc của một số trí thức mới tốt nghiệp ra trường bắt đầu lập nghiệp nên họ gặp rất nhiều khó khăn về vốn. Ở nước ta, sau Đại hội Đảng lần thứ VI (1990), Đảng và Nhà nước chủ trương phát triển nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, vận động theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, các doanh nghiệp phát triển rất nhanh, chủ yếu là các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh như các hợp tác xã, xí nghiệp tư nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần v.v Những doanh nghiệp này cũng đang trong tình trạng thiếu vốn nghiêm trọng, họ phải dựa vào vốn vay của các ngân hàng thương mại hoặc của những người thân quen. Tình trạng thiếu vốn ở các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã làm cho việc sản xuất kinh doanh của một số doanh nghiệp bị động lúng túng khi cần mua vật tư, nguyên liệu, thiết bị phụ tùng - không có tiền để mua, và do đó khi có điều kiện bán được hàng lại không có hàng để mà bán. Hiện nay không ít doanh nghiệp vừa và nhỏ lâm vào tình trạng chiếm dụng vốn lẫn nhau, tức là sản xuất kinh doanh dựa trên một phần vốn của người khác. Nguy cơ thiếu khả năng thanh toán, vỡ nợ đã xảy ra. 2. Khó khăn trong việc ứng dụng kỹ thuật và công nghệ mới. Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp nào sản xuất ra hàng hoá có chất lượng cao, giá thành hạ thì doanh nghiệp đó sẽ giành được thắng lợi trong cạnh tranh. Muốn thực hiện được yêu cầu đó, doanh nghiệp phải thường xuyên đổi mới thiết bị và công nghệ, nhằm tăng năng suất lao động nâng cao số lượng, chất lượng và giảm chi phí sản xuất. Song muốn đổi mới thiết bị và công nghệ, doanh nghiệp phải có một nguồn vốn lớn. Như vậy là khó khăn về thiếu vốn nói trên dẫn đến khó khăn trong việc ứng dụng kỹ thuật và công nghệ mới ở các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Do thiếu vốn, nên mức trang bị kỹ thuật của các doanh nghiệp vừa và nhỏ rất thấp so với các doanh nghiệp lớn: mức trang bị kỹ thuật được biểu hiện bằng số vốn cố định bình quân cho một công nhân trong doanh nghiệp. Nó được tính theo công thức: i)(dång/ng­ê nghiÖp doanhcña nhan c«ng sè Tæng nghiÖp doanhcña dÞnh cè vèn sè Tæng thuËt kübÞ trang Møc = Hàng năm, vốn doanh nghiệp vừa và nhỏ, nói chung có tăng lên. Nhưng mức trang bị kỹ thuật của nó so với mức trang bị kỹ thuật của các doanh nghiệp lớn lại giảm xuống một cách tương đối. Chẳng hạn, ở Nhật Bản nếu năm 1963 mức trang bị kỹ thuật của các doanh nghiệp vừa và nhỏ bằng 35% mức trang bị kỹ thuật của các doanh nghiệp lớn, thì sau 30 năm tức là năm 1997 con số đó đã tụt xuống, chỉ còn 5%. Nguyên nhân của tình hình trên là do mấy thập kỷ qua, dưới tác động mạnh mẽ của cuộc cách mạng khoa học công nghệ thế giới, các doanh nghiệp lớn phải thích ứng bằng cách ra sức tích cực và tập trung tư bản để nâng cao cấu tạo kỹ thuật tư bản, nhằm tăng cao năng suất lao động để giành ưu thế trên thị trường cạnh tranh trong nước và quốc tế. Trong nước năm tới, nếu các doanh nghiệp vừa và nhỏ không giải quyết được tình trạng lạc hậu về kỹ thuật và công nghệ thì sự lệ thuộc vào doanh [...]... là vừa phải tuân thủ các quy luật của cơ chế thị trường, vừa phải hướng hoạt động phục vụ nền kinh tế xã hội chủ nghĩa 1.3 Vai trò của tín dung ngân hàng đối với sự hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp Cùng với sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hoá, tín dụng ngân hàng ngày càng có vai trò quan trọng đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và các doanh. .. Các ngân hàng thương mại quốc doanh này tuy mang tên ngân hàng chuyên doanh, ví dụ: Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Nông nghiệp, Ngân hàng Đầu tư v.v nhưng hoạt động tín dụng của các ngân hàng này và các ngân hàng cổ phần đều kinh doanh và dịch vụ đa dạng Tuỳ theo năng lực nghiệp vụ và kỹ thuật nghiệp vụ công nghệ của từng ngân hàng mà đi theo hướng chuyên doanh một số nghiệp. .. vậy, tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc điều hoà lưu thông tiền tệ làm cho quan hệ tiền hàng cân đối với nhau Chính vì lý do này, tín dụng ngân hàng là một công cụ tổng thể chống lạm phát, ổn định tiền tệ và giá cả, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nhất là đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ kinh doanh có hiệu quả Để thấy rõ vai trò chống lạm phát bằng công cụ tín dụng ngân hàng, ... các ngân hàng thu được qua hình thức tín dụng cho vay vốn chỉ có 60%, còn 40% là thu từ các loại hình tín dụng khác Nhưng ở Việt Nam hiện nay các loại hình tín dụng khác nhau chưa phát triển, nên hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại đan xen với với hoạt động của hệ thống quỹ tín dụng nhân dân và hợp tác xã tín dụng là chủ yếu 1.2.2 Tính chất đa dạng hoá các hoạt động tín dụng ngân hàng Các. .. doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng 1.3.1 Tín dụng ngân hàng là một công cụ tích tụ và tập trung vốn để hỗ trợ cho các doanh nghiệp tái sản xuất mở rộng theo chiều rộng và theo chiều sâu Trong điều kiện của nền kinh tế thị trường, việc mở rộng sản xuất theo chiều rộng và theo chiều sâu là yêu cầu khách quan của việc tồn tại và phát triển của các doanh nghiệp Nhất là đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. .. thúc đẩy các ngân hàng phát triển, từ đó có tác động tích cực đối với nền kinh tế Hoạt động tín dụng của ngân hàng Việt Nam còn có đặc điểm khác với tín dụng các nước là: Vừa phải hoạt động kinh doanh sinh lời, vừa phải thực hiện chính sách xã hội được đặt ra đối với các tổ chức tín dụng, các ngân hàng cổ phần mang tính chất tự nguyện theo khả năng Song riêng đối với các ngân hàng thương mại quốc doanh, ... tế quốc dân một cách hợp lý 1.3.4 Lãi suất tín dụng ngân hàng là đòn bẩy mạnh mẽ đối với việc huy động vốn và cho vay vốn của ngân hàng Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp như đã trình bày ở trên, phát huy tác dụng đến mức nào tuỳ thuộc vào chính sách lãi suất được quy định trong từng thời gian nhất định Lãi suất tín dụng ngân hàng là một công cụ rất nhạy cảm trong việc điều hành... Tín dụng ngân hàng có những đặc điểm sau đây: 1.2.1 Tín dụng ngân hàng hoạt động đan xen đối với các loại hình tín dụng khác Thích ứng với nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, ở nước ta hiện nay đã có nhiều loại hình ngân hàng đang hoạt động như: ngân hàng gửi tiền (ngân hàng tín dụng) , ngân hàng thương mại, công ty tài chính, quỹ tín dụng nhân dân và ngân hàng đoàn thể Riêng ở Hà Nội, tính đến đầu... tệ - tín dụng của các ngân hàng trung ương Nó có tác dụng tích cực đối với việc huy động vốn và cho vay vốn của các ngân hàng thương mại Kết quả đáng ghi nhận trong việc đổi mới chính sách tiền tệ - tín dụng ở nước ta là: vào đầu năm 1993, Chính phủ đã quyết định thay đổi một cách cơ bản chính sách lãi suất tín dụng ngân hàng Quyết định số 55/CT ngày 10/03/1993 của HĐBT cho phép Thống đốc Ngân hàng. .. chức và phương thức hoạt động của tín dụng ngân hàng theo hai pháp lệnh: Pháp lệnh ngân hàng Nhà nước và Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính (tháng 5 -1994) Đây là bước ngoặt của ngành ngân hàng trong việc thực hiện chủ trương của Đại hội VI của Đảng là: “bên cạnh nhiệm vụ quản lý lưu thông tiền tệ của ngân hàng Nhà nước, cần xây dựng hệ thống ngân hàng chuyên nghiệp kinh doanh . TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRÒ CỦA NÓ ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Doanh nghiệp vừa và nhỏ vai trò của nó trong nền. có vai trò quan trọng đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và các doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng. 1.3.1. Tín dụng ngân