Các giải pháp góp phần bảo đảm an toàn tín dụng đối với KTNQD tại NHCT Đống Đa

Các giải pháp góp phần bảo đảm an toàn tín dụng đối với KTNQD tại NHCT Đống Đa I/ CÁC GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI NHCT ĐỐNG ĐA: 1/ Chú trọng hơn nữa công tác thẩm định khách hàng. Nhận thấy mối quan tâm hàng đầu của các NHTM và khả năng trả nợ và lãi vay đúng hạn là kết quả kinh doanh của người vay chứ không phải là việc phát mại tài sản để thu hồi nợ. Đó là: Khi cấp phát tiền vay, cán bộ tín dụng nên tiến hành phân tích tín dụng kỹ lưỡng đối với khách hàng. Đặc biệt cần nghiên cứu kỹ càng các trình độ, kinh tế, kỹ thuật, năng động sáng tạo của người giám đốc. Ngoài những việc lập hồ sơ theo dõi việc cho vay vốn và trả nợ của khách hàng cán bộ tín dụng nên định kỳ kết hợp với các bộ thông tin phân tích rủi ro, phân loại, đánh giá đúng mức độ tín nhiệm của từng khách hàng. Việc làm này thường xuyên sẽ giúp cán bộ tín dụng sâu sát được tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của đơn vị vay vốn . Trên cơ sở đó, mở rộng hình thức cho vay tín chấp đối với khách hàng có kết quả kinh doanh tốt, có thu nhập ổn định, đảm bảo trả nợ cho ngân hàng đúng hạn. 2/ Cần đảm bảo tài sản thế chấp có đầy đủ điều kiện pháp lý cần thiết: a/ Giấy tờ sở hữu tài sản thế chấp. Trong số những tài sản là nhà cửa mà khách hàng muốn dùng để thế chấp vay vốn nhưng không đủ giấy tờ sở hữu gốc, có thể có những nhà cửa chính phủ nhưng do giấy tờ bị mất, do thừa kế, mua đi bán lại nhiều lần, cơi nới. Những trường hợp này về nguyên tắc ngân hàng không giải quyết trong khi nhu cầu cần vốn của họ là rất cần thiết, mặc dầu tài sản này thực sự là của họ và có giá trị cao nhưng ngân hàng không thể phát mại tài sản thế chấp được và không tránh được rủi ro trong trường hợp khách hàng đem tài sản thế chấp ở ngân hàng khác. Để tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng của ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất kinh doanh, UBND thành phố Hà Nội cần sớm phối hợp với các ngành liên quan tổ chức một cuộc tổng điều tra thống kê về nhà ở của dân, cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu để hợp pháp hoá tài sản của họ giúp họ có đủ thủ tục pháp lý khi làm hồ sơ vay vốn ngân hàng. b. Tài sản thế chấp phải có điều kiện bảo đảm an toàn: Do đặc điểm của hình thức thế chấp là tài sản thế chấp vẫn cho người đi vay bảo quản sử dụng, nên ngân hàng cần có những quy định để bảo đảm an toàn vốn cho ngân hàng. Toàn bộ công trình được sửa chữa nâng cấp xây dựng trên diện tích mặt bằng của ngôi nhà đã thế chấp đều thuộc tài sản thế chấp vay vốn ngân hàng theo điều kiện mà khách hàng đã cam kết. Đối với những tài sản là động sản như xe máy, phương tiện vận tải . Ngân hàng phải yêu cầu có bảo hiểm. Cán bộ tín dụng nên kiểm tra đánh giá tài sản thế chấp trong từng trường hợp cụ thể để yêu cầu mức bảo hiểm phù hợp. Trên thực tế khách hàng rất ngại mua bảo hiểm vì sợ tốn thêm 1 khoản tiền nữa làm cho chi phí vay vốn ngân hàng trở nên cao hơn. Do đó ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng chỉ cần mua bảo hiểm phần tài sản tương ứng với số tiền vay để bảo đảm an toàn vốn cho ngân hàng. Ngoài ra trong quá trình khách hàng sử dụng tiền vay của ngân hàng, cán bộ tín dụng cần thường xuyên kiểm tra việc bảo quản và sử dụng tài sản thế chấp để kịp thời có biện pháp xử lý trong trường hợp bên vay vốn vi phạm cam kết. 3/ Mở rộng hình thức bảo đảm tín dụng: Để giúp các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vay vốn trung và dài hạn để đầu tư mua sắm máy móc, thiết bị, ngân hàng nên mở rộng hình thức tín dụng thuê mua. Tín dụng thuê mua là loại tín dụng trung và dài hạn, không phải nhận bằng tiền mà là tài sản, phương thức thanh toán là trả dần (trả góp) khi thanh toán lại chủ yếu dưới hình thức tiền tệ. Tín dụng thuê mua được đảm bảo chắc chắn, an toàn hơn hình thức thế chấp tài sản. Người thuê mua sau thời gian sử dụng có thể mua lại. Đặc điểm nổi bật của loại tín dụng thuê mua là máy móc, thiết bị phù hợp theo yêu cầu cảu sử dụng của người thuê, nên các nhà doanh nghiệp phát huy được tính sáng tạo và bảo đảm chất lượng sản phẩm làm ra, khả năng tiêu thụ nhanh nên sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Các doanh nghiệp có thể đầu tư đổi mới thiết bị, mở rộng sản xuất mà không cần có vốn tự có tham gia như cho vay trung và dài hạn thông thường. Trong khi đó, để một doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả và có đủ tài sản thế chấp là hai điều kiện khó khi cần vay trung và dài hạn nhằm hiện đại hoá máy móc thiết bị, cải tiến dây chuyền sản xuất. Việc áp dụng phương thức tín dụng thuê mua có thể giải quyết phần khó khăn khi vay trung và dài hạn. Vì dưới phương thức thuê mua này chỉ cần doanh nghiệp sản xuât kinh doanh có hiệu quả, điều kiện thế chấp được đặt ở hàng thứ yếu vì bản chất của phương thức tín dụng thuê mua đã bao hàm tài sản thế chấp ở trong hợp đồng thuê mua. Đây là phương thức bảo đảm chặt chẽ, vừa có lợi cho doanh nghiệp, vừa an toàn vốn vay cho ngân hàng. Tuy nhiên để phương thức này được mở rộng thì đòi hỏi phải có vốn dài hạn, mà huy động vốn ở ngân hàng lại đa phần là ngắn hạn. Do vậy ngân hàng nên cải tiến công tác huy động vốn, để đáp ứng được nhu cầu vay trung dài hạn của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. 4. Tăng cường đầu tư vào cơ sở vật chất và con người. Việc mở rộng quan hệ tín dụng với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh dẫn tới hàng ngàn khách hàng quan hệ với ngân hàng, do đó ngân hàng phải quản lý một khối lượng lớn hồ sơ, ngân hàng cần nhanh chóng đưa chương trình quản lý hồ sơ vay vốn của khách hàng vào xử lý trên hệ thống máy vi tính. Thiết bị này sẽ bảo đảm và cung cấp kịp thời các thông tin cần thiết giúp cán bộ tín dụng trong việc kiểm tra, đánh giá chính xác khách hàng để có biện pháp cho vay thích hợp. Trình độ của cán bộ ngân hàng còn chưa đáp ứng cho yêu cầu của phát triển hoạt động ngân hàng hiện nay và trong tương lai. Kinh doanh trong cơ chế thị trường đòi hỏi các cán bộ tín dụng ngân hàng không chỉ giỏi việc chuyên môn mà còn phải am hiểu về các lĩnh vực như pháp luật, kinh tế, xã hội. Hiện nay ngân hàng đã có chương trình đào tạo lại cán bộ, tuy nhiên để đáp ứng kịp thời yêu cầu hiện đại hoá ngân hàng, đòi hỏi mỗi người phải tự trau dồi kiến thức để nâng cao trình độ. Mức thâm nhập của tín dụng ngân hàng vào khu vực kinh tế ngoài quốc doanh còn hạn chế. Do đó ngân hàng cần phải sớm đưa ra các phương thức để phát huy tính năng động sáng tạo, động viên tinh thần dám nghĩ, dám làm, dám chịu. Đồng thời cần có sự khuyến khích bằng lợi ích vật chất xứng đáng cho những cán bộ tín dụng cho vay có hiệu quả. II/ CÁC GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM: 1/ Việc định giá tài sản thế chấp phải xác thực. Trong quy định 1187/NHCT - TD ngày 10/10/1997 của Ngân hàng công thương Việt Nam có hướng dẫn căn cứ định giá đối với những tài sản thế chấp là nhà cửa, vật kiến trúc và quyền sử dụng đất theo giá thị trường, nhưng không vượt quá khung giá theo quy định của cơ quan thuế, tài chính, xây dựng của địa phương và đảm bảo nếu phát mại phải thu hồi được gốc và lãi. Tuy nhiên khung giá Nhà nước hiện hành là thấp. Nếu mọi trường hợp đều áp dụng chặt chẽ như vậy sẽ dẫn đến cho vay được ít nhất hoặc mất khách hàng. Do vậy ngân hàng Công thương Việt Nam xây dựng một biểu giá phù hợp dựa vào giá cả thị trường và khung giá Nhà nước để là căn cứ cho cán bộ tín dụng định giá tài sản. Đề nghị Ngân hàng Công thương Trung ương cho phép định giá thêm "giá trị quyền thuế đất" bằng 50% giá quy định hiện hành tại khung giá Nhà nước trong trường hợp tài sản thế chấp là nhà xưởng xây dựng trên đất thuê của Nhà nước vì trong chỉ thị 18 Thủ tướng cho phép được chuyển quyền thuê đất sang người mua trong trường hợp phát mại tài sản thế chấp. 2/ Cần lập các chương trình thông tin tín dụng để phòng ngừa rủi ro ở các địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng vay. Lập chương trình phòng ngừa rủi ro theo các dạng như tập hợp những người cùng họ tên, cùng chứng minh thư, cùng địa chỉ dùng tài sản vay nhiều nơi để có biện pháp ngăn ngừa rủi ro xảy ra. 3/ Cần hình thành quỹ bảo hiểm tín dụng: Kinh doanh tiền tệ thường đi đôi với rủi ro lớn. Do đó để giảm bớt rủi ro cho hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại trong cơ chế thị trường, nên hình thành quỹ bảo hiểm tín dụng. Nguồn thu của quỹ là một tỷ lệ nhất định của phần vốn được bảo hiểm và bảo đảm đủ để bảo tồn, tăng trưởng quỹ nhằm bù đắp những rủi ro mất mát có thể xảy ra cho người đi vay và người cho vay. III/ KIẾN NGHỊ VỚI NHÀ NƯỚC 1/ Nhà nước sớm ban hành chính sách cụ thể về việc cho thuê đất hoặc có thể giao đất trong một thời gian dài để ổn định đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh yên tâm đầu tư vốn kinh doanh. Đương nhiên mọi vấn đề xây dựng nhà máy, lắp đặt dây chuyền công nghệ có liên quan đến môi trường, cảnh quan phải được các cấp có thẩm quyền phê duyệt quy hoạch và cho phép xây, làm được như vậy chính là tạo môi trường lành mạnh giúp các tổ chức tín dụng yên tâm đầu tư hỗ trợ phát triển nền kinh tế ngoài quốc doanh. 2/ Ngân hàng nhà nước sớm trình lên chính phủ và quốc hội về việc ban hành luật thế chấp tài sản và những văn bản hướng dẫn việc xác định quyền sở hữu tài sản, đặc biệt về nhà cửa, máy móc thiết bị và quyền sử dụng đất. Ngoài ra do thiếu môi trường pháp lý an toàn đã khiến cho hoạt động tín dụng của ngân hàng hiện nay còn gặp nhiều khó khăn. Bên cạnh luật thế chấp, Quốc hội cần tiếp tục cho ra đời một số đạo luật có liên quan đến hoạt động của ngân hàng như luật thương mại, luật bảo lãnh. Trên cơ sở được pháp luật ủng hộ, tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động của mình. 3/ Nhà nước phải có 1 quy định buộc các ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng và công ty tài chính chịu sự giám sát của hệ thống kiểm toán quốc gia. Hơn nữa phải có công ty chuyên trách kiểm toán riêng cho ngành ngân hàng. Kết quả kiểm toán nhất thiết phải được thông báo công khai trên các phương tiện thông tin đại chúng và phải chịu trách nhiệm về kết quả công bố đó. 4/ Cần có các công ty dịch vụ đánh giá tài sản thế chấp vốn vay. Công ty dịch vụ đánh giá tài sản hoàn toàn chịu trách nhiệm vật chất về việc đánh giá sai tài sản thế chấp. Việc này ta mới có công chứng xác nhận quyền ở hữu của chủ tài sản mà thôi. 5/ Tại quy định 198/QĐ - NH4 ngày 19/6/1997 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước và các văn bản hướng dẫn của Tổng giám đốc các ngân hàng thương mại đều quy định một trong các điều kiện cho vay vốn của doanh nghiệp ngoài quốc doanh là phải tuân thủ chế độ kế toán thống kê của Nhà nước. Tuy nhiên qua thực tế thanh tra kiểm tra của các cấp, các ngành đều tổng kết các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chưa chấp hành nghiêm túc. Điều này thể hiện rõ nhất qua thu nhập phản ánh tình hình kinh doanh của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đều thấy rõ có lãi song thông tin ngành thuế hoặc ngược lại hoặc kêu lỗ không có nguồn để nộp thuế đây là nghịch lý khó chấp nhận nên theo tôi thanh tra ngân hàng Nhà nước kết hợp với bộ Tài chính có biện pháp chặt chẽ để buộc các doanh nghiệp này tuân theo đúng chế độ hoạch toán kiểm toán của nhà nước tạo điều kiện cho các tổ chức thu thập được rủi ro tín dụng đối với thành phần kinh tế này. Trên đây là một số kiến nghị, theo tôi là cần thiết nhằm hoàn thiện các biện pháp bảo đảm an toàn và hạn chế khi rủi ro tín dụng trên cơ sở đó tăng cường tín dụng đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Phần kết luận Kinh nghiệm các quốc gia cho thấy kinh tế ngoài quốc doanh là một môi trường đầu tư mang hiệu quả cao. Song nó lại là ngành chứa đựng nhiều rủi ro nhất. Trên đây là toàn bộ các vấn đề tình hình thực hiện các biện pháp an toàn tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại Ngân hàng công thương Đống Đa. Trên cơ sở những biện pháp đã thực hiện cùng với những định hướng và giải pháp mới sẽ giúp cho các Ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng Công thương Đống Đa nói riêng sẽ có những kế hoạch kịp thời, những chuyển biến tích cực trong công tác đầu tư tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh gắn với an toàn tín dụng, hạn chế rủi ro, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và xã hội . Góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội mà Đảng, Quốc hội đã đề ra. . Các giải pháp góp phần bảo đảm an toàn tín dụng đối với KTNQD tại NHCT Đống Đa I/ CÁC GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI NHCT ĐỐNG ĐA: 1/ Chú trọng hơn. các biện pháp bảo đảm an toàn và hạn chế khi rủi ro tín dụng trên cơ sở đó tăng cường tín dụng đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Phần kết